Zajištění stáří (pracovní list - student)

M60 Zajištění stáří (pracovní list - student) Autor: Mgr. Jiří Kadlec Název školy: Gymnázium Jana Nerudy, škola hl. města Prahy Předmět, mezipředmětové vztahy: matematika, základy společenských věd, ekonomie Ročník: 3. - 6. (1. - 4. ročník vyššího gymnázia) Tématický celek: Finanční gramotnost Anotace: Zajištění stáří je imperativem dne. Student se dozví, že důchodový systém státu není schopen zajistit důchodcům životní úroveň, jakou měli v produktivním věku. Naučí se, jak se postarat o zajištění vlastního stáří promyšleným nakládáním s financemi v čase, kdy jich má dostatek. Tento výukový materiál byl vytvořen v rámci projektu Přírodní vědy prakticky a v souvislostech inovace výuky přírodovědných předmětů na Gymnáziu Jana Nerudy (číslo projektu CZ.2.17/3.1.00/36047) financovaného z Operačního programu Praha - Adaptabilita. Praha a EU Investujeme do vaší budoucnosti M60 Zajištění stáří STUDENT - 1

M60 Zajištění stáří - OBSAH Úvod Zajištění stáří je imperativem dne Důchodová reforma platná od 1. 1. 2013 Otázky pro ty, kteří ještě nejsou v důchodu Vzorový příklad Mladý Američan Použité zdroje - literatura, internet, multimédia Metodický pokyn pro práci s pracovním listem Veškeré matematické operace a vzorce, které jsou použity při řešení příkladů v tomto pracovním listu, je možno nalézt, včetně příslušné teorie, v samostatné publikaci Kadlec - Finanční matematika (jednotlivé kapitoly jsou k dispozici na níže uvedené internetové stránce Finanční gramotnost na GJN) nebo v titulu č. 19 Radová, Dvořák, Málek - Finanční matematika pro každého ze seznamu literatury. Pracovní listy je možno využít při výuce na hodinách matematiky a v předmětech, v nichž se vyučuje ekonomická tématika. Dále jich mohou využít studenti a ostatní zájemci o příslušnou problematiku k samostatné přípravě a procvičování daného tématu. Aktualizované verze pracovních listů a chystaná rozšíření o řešené příklady a ilustrační úlohy je možno také nalézt na internetové stránce Finanční gramotnost na GJN http://fig.gjn.cz Praha a EU Investujeme do vaší budoucnosti M60 Zajištění stáří STUDENT - 2

Úvodní zamyšlení Zajištění stáří je imperativem dne Z věkové křivky vyplývá, že dnešní pracující budou mít v důchodu problém. Stát se sice pravděpodobně postará o to, abychom nezmrzli a nezemřeli hladem, ale výše důchodů nebude nijak garantovaná. Už v současné době nastává odchodem do důchodu pokles životní úrovně o 40%. Tento propad bude dále narůstat a věk odchodu do důchodu se bude stále zvyšovat. Zdroj: http://www.czso.cz/csu/redakce.nsf/i/obyvatelstvo_hu [cit. 2015-03-16] Kdo se finančně nezajistí sám už od mládí, bude s postupujícím věkem žít ve stále větší obavě o zajištění základních životních potřeb. Praha a EU Investujeme do vaší budoucnosti M60 Zajištění stáří STUDENT - 3

Začněte už v mladém věku O své finanční zabezpečení ve stáří je potřeba začít co nejdříve. Následující tabulka názorně ukazuje výši měsíčních úložek na investiční produkt s ročním výnosem 10% (při 15% zdanění výnosů), chceme-li mít v 60 letech k dispozici 1,8 milionů korun. Zdroj: Propagační materiál společnosti OVB 1,8 milionu korun v šedesáti letech samozřejmě není dost, i když mnozí lidé nebudou mít ani to. Musíme vzít v úvahu inflaci a také musíme mít představu, kolik v dnešních cenách si představujeme měsíčně mít. Další nesmírně důležitá úvaha by se měla týkat toho, jestli zvolíme rentu (důchod) ze svých investic na dobu určitou nebo se rozhodneme pro tzv. věčný důchod. Autor tohoto textu rozhodně doporučuje druhou variantu, tedy určitě věčný důchod. Je sice nižší než důchod na dobu určitou, ale představa, že se vám počet let, na něž jste zajištěni, postupně zkracuje, je hodně stresující. Skutečný poradce skutečné poradenské společnosti mi na otázku A co pak? odpověděl Za poslední splátku si, pane Kadleci, koupíte provaz. Zřejmě se v tu chvíli rozhodl provozovat humor. Vážnou a seriózní odpověď jsem z něj však nedostal. (Z diskuse na téma důchod či renta na dobu určitou ) Upřímně doporučuji pro ilustraci této situace poslech povídky Šťastný člověk. Najdete ji na stránce Finanční gramotnost na GJN http://fig.gjn.cz. Praha a EU Investujeme do vaší budoucnosti M60 Zajištění stáří STUDENT - 4

Podle důchodové reformy odstartované 1. ledna 2013 bude platit: nutnost 25 let přispívat do důchodového systému; nikde se zatím nepíše, kolik pak budeme dostávat, až půjdeme do penze a kdy to bude PAYG - současný důchodový systém... současný důchodce je placen současnými pracujícími roční propad důchodového účtu činí 40 mld Kč rok 2010... 1,8 pracujících na jednoho důchodce 15% obyvatel starších 65 let průměrné dožití 78 let 2050... 1,2 pracujících na jednoho důchodce 29% obyvatel starších 65 let očekávané průměrné dožití 90 let od roku 2035 - věk odchodu do důchodu stanoven pro muže i ženy na 65 let - nutnost 35 let přispívat do důchodového systému - 8% sociální pojištění Otázky, které by si měl položit každý z nás, kdo v důchodu ještě není: Kolik budu vlastně potřebovat v důchodu peněz? Kolik bych si měl dávat stranou, aby mi můj majetek stačil po celou dobu pobírání důchodu? Jaké by mělo být zhodnocení mých investic, abych si dokázal nainvestovat dostatečnou částku? Jak dlouho budu ještě muset pracovat, než budu moci s klidným srdcem odejít do důchodu? Odpovědi na předchozí otázky nám může pomoci najít následující příklad Mladý Američan. Úvahy a postupy v něm uvedené lze přímo aplikovat i na naše poměry. Povšimněte si především závěrečných úvah, jsou opravdu velmi poučné. Jejich analogické užití v našem životě nám může výrazně zpříjemnit a zkvalitnit podzim života. A to není málo! Praha a EU Investujeme do vaší budoucnosti M60 Zajištění stáří STUDENT - 5

Mladý Američan (příklad k tématu Zajištění stáří ) NEJDŮLEŽITĚJŠÍ PŘÍKLAD EVER! Mladý Američan po ukončení školy (v 25 letech) začne pracovat. Měsíčně si do akciového fondu ukládá 1 000 USD. Fond zhodnocuje majetek podílníků průměrně 10 % p.a. a) Kolik USD bude mít naspořeno v akciovém fondu po 5 letech (ve 30 letech)? Řešení: Tabulka anuit č... řádek let.. sloupec %.. x 1 000 USD = USD Za 5 let vložil 5 x 12 x 1 000 = USD Zhodnocení 77 437-60 000 = USD Ve 30 letech bude mít USD. b) Po 5 letech se ožení, založí rodinu a 20 let není schopen do akciového fondu spořit další prostředky. Kolik bude mít ve svém akciovém fondu po těchto 20 letech (v 50 letech)? Řešení: Tabulka anuit č... řádek let.. sloupec %.. x 77 437 USD = USD Původně vložil 60 000 USD Zhodnocení 520 957-60 000 = USD V 50 letech bude mít cca USD. c) Děti jsou již samostatné, a tak může pokračovat ve spoření, tentokrát měsíčně 5 000 USD. Kolik prostředků bude mít po dalších 15 letech (v 65 letech)? Řešení - dvě části: staré Tabulka anuit č... řádek let.. sloupec %.. x 520 957 = = USD Původně vložil USD Zhodnocení 2 176 167-60 000 = USD nové Tabulka anuit č... řádek let.. sloupec %.. x 5 000 = = USD Za 15 let vložil 15 x 12 x 5 000 = USD (na stejném dva miliony vložil celkově x víc.. ukládal 5 x víc po 3 x delší dobu) Zhodnocení 2 072 352-900 000 = USD V 65 letech bude mít USD. Praha a EU Investujeme do vaší budoucnosti M60 Zajištění stáří STUDENT - 6

d) Bývalý mladý Američan odchází do důchodu. Chce začít čerpat své úspory. Jakou rentu si může průměrně měsíčně vybírat, chce-li, aby mu prostředky vydržely 20 let, tj. do jeho 85 let? (Počítejte s průměrnou výnosností nad inflaci 4 % p.a.) Řešení: Tabulka anuit č... řádek let.. sloupec 4 %.. Trojčlenka 1 000 6,0598 (přímá úměrnost) 4 248 520 x x = 4 248 520 x = = USD Dvacetiletá renta bývalého mladého Američana do 85 let bude činit USD měsíčně. e) Jeho manželka (mladá Američanová) nechce, aby své úspory zcela vyčerpal. Chce, aby vybíral pouze úroky, a naspořená jistina aby zůstala nedotčena (chce žít pouze z úroků). Jakou rentu by si mohl měsíčně dopřát v tomto případě? (Počítejte s průměrnou výnosností nad inflaci 4 % p.a.) Řešení: 4 % ročně jsou měsíčně jedná se o jednoduché úročení (výnosy každý měsíc vybereme) 4 248 520 x = USD Nominální (není započítáno inflační znehodnocení) věčná renta mladého Američana bude činit USD měsíčně. Promyslete si důkladně všechny postupy a úvahy příkladu Mladý Američan. Je to asi to nejdůležitější, co se můžete v rámci finančního vzdělávání vzhledem k zajištění své budoucnosti dozvědět. Myšlenka v rámečku není nijak nadsazená. Zvláště, když si uvědomíte, že finanční nezávislost, o kterou se vlastně v příkladu jedná, můžeme mít mnohem dříve a můžeme si ji dokonce naplánovat promyšleným řízením cash flow a vhodným investováním rozpočtových přebytků. Kromě uplatnění zásady ZSR (Zdravý Selský Rozum) upřímně doporučuji vždy se poradit s někým, komu důvěřujete, kdo nepracuje jen ve prospěch své poradenské provize, a kdo tomu opravdu rozumí. Praha a EU Investujeme do vaší budoucnosti M60 Zajištění stáří STUDENT - 7

ZDROJE literatura a multimédia: 1) Allen, Robert, G.: Mnohonásobný zdroj příjmů, PRAGMA, 2000 2) Boyle, Mark: Muž, který se zřekl peněz a přežil, CPress Brno, 2014 3) Canfield, Jack - Switzer, Janet: Pravidla úspěchu, PRAGMA, 2006 4) Clason, George, S.: Nejbohatší muž v Babylóně, PRAGMA, 2013 5) Covey, Stephen, R.: 7 návyků skutečně efektivních lidí, Management Press, 2009 6) Dnešní finanční svět, TERRA-KLUB, o.p.s., 2011 7) Dvořáková, Zuzana - Smrčka, Luboš a kol.: Finanční vzdělávání pro střední školy, C. H. BECK, Praha, 2011 8) Eker, Harv T.: Jak myslí milionáři, Práh, 2006 9) Gage, Randy: Proč jste tak hloupí, nemocní a bez peněz, PRAGMA, 2006 10) Gladwell, Malcolm: Bod zlomu, DOKOŘÁN, 2006 11) Kadlec, Jiří: Finanční matematika, GJN 2015 12) KFP... cesta k fin. nezávislosti, vzděl. spol.: Metodické listy pro učitele www.kfp.cz 13) Kiyosaki, Robert, T.: Bohatý táta, chudý táta, PRAGMA, 2001 14) Kiyosaki, Robert, T.: Cashflow kvadrant, PRAGMA, 1998 15) Kiyosaki, Robert, T.: Proč jedničkářipracují pro trojkaře a dvojkaři pro státní správu, PRAGMA, 2001 16) Kociánová, Helena: Finanční gramotnost v kostce, ANAG, 2012 17) Kohout, Pavel: Ďáblův slovník ekonomie a financí, HPAP, London, 2014 18) Kohout, Pavel: Finance po krizi, Evropa na cestě do neznáma, GRADA, 2011 19) Kořený, Karel: Finanční svoboda, hraní deskové hry, školení pro učitele, http://www.financnisvoboda.cz 20) Maloney, Michael: Investujeme do zlata a stříbra, PRAGMA, 2010 21) Mandino, Og: Největší obchodník na světě, PRAGMA, 1994 22) Navrátilová, Petra: FINANČNÍ GRAMOTNOST, Computer Media, s.r.o., 2012 23) Pacovský, Petr: Člověk a čas, time management IV. generace, GRADA, 2006 24) Radová, Jarmila - Dvořák, Petr - Málek, Jiří: Finanční matematika pro každého, 7. aktualizované vydání, GRADA, 2009 25) Radová, Jarmila - Dvořák, Petr - Málek, Jiří: Finanční matematika pro každého (příklady), 2. přepracované vydání, GRADA, 2011 26) Smrčka, Luboš: Rodinné finance. Ekonomická krize a krach optimismu, C. H. Beck, Praha, 2010 27) Stanley, Thomas J., Danko, William, D.: Váš soused je milionář, PRAGMA, 1996 28) Slabikář finanční gramotnosti, 2. aktualizované vydání, COFET, a.s., 2011 29) Syrový, Petr - Tyl, Tomáš: Osobní finance - řízení financí pro každého, GRADA, 2014 30) Tyl, Tomáš: 10 způsobů, jak se (ne)nechat připravit o peníze, GRADA, 2013 31) Vorel, Petr: Od českého tolaru ke světovému dolaru, Rybka Publishers, 2003 32) Výchova k finanční gramotnosti, učebnice pro 2. stupeň ZŠ a odpovídající ročníky víceletých gymnázií, Fraus, 2012 33) Televizní pořad Osobní finance, Česká televize, 2010 http://www.ceskatelevize.cz/porady/a-z/ Praha a EU Investujeme do vaší budoucnosti M60 Zajištění stáří STUDENT - 8

ZDROJE internet: 1) Asociace občanských poraden http://www.obcanskeporadny.cz/ 2) Bankovní poplatky http://www.bankovnipoplatky.com/ 3) Česká národní banka http://www.cnb.cz/ 4) Český statistický úřad http://www.czso.cz 5) Euroskop https://www.euroskop.cz/ 6) Eurostat http://ec.europa.eu/eurostat/home 7) Evropská centrální banka https://www.ecb.europa.eu/ 8) Evropská komise http://ec.europa.eu/index_cs.htm 9) Federal Reserve System (FED) http://www.federalreserve.gov/ 10) Finanční gramotnost na GJN http://fig.gjn.cz 11) Finanční gramotnost do škol http://www.financnigramotnostdoskol.cz 12) Fincentrum http://www.fincentrum.com/ 13) Komplexní servis pro spotřebitele https://www.dtest.cz/ 14) Ministerstvo práce a sociálních věcí http://www.mpsv.cz/ 15) Měšec.cz http://www.mesec.cz 16) Mezinárodní měnový fond http://www.imf.org/ 17) Organizace spojených národů (OSN) http://www.un.org/ 18) Peníze.cz http://www.penize.cz 19) Sdružení obrany spotřebitelů http://www.asociace-sos.cz/ 20) Světová banka http://www.worldbank.org/ 21) Veřejný dluh České republiky http://www.verejnydluh.cz/ Praha a EU Investujeme do vaší budoucnosti M60 Zajištění stáří STUDENT - 9