Název projektu: Mediální vzdělávací minipořady ve finanční gramotnosti a etické výchově pro občany Registrační číslo projektu: CZ. 1.07/3.1.00/37.0034 Číslo klíčové aktivity: 01 Tvorba metodik Název aktivity: Zpracování námětů pořadu pro televizní a rozhlasové vysílání v oblasti finanční gramotnosti Autor výstupu aktivity: Eva Skořepová Oponent výstupu aktivity: Ing. Tomáš Löster, Ph.D. Výstup klíčové aktivity: V rámci této aktivity budou vytvořeny odborné náměty pro 14 dílů edukativních minipořadů (7 na finanční gramotnost a 7 na etickou výchovu). Tyto náměty budou podrobeny odborné diskuzi a oponentuře a dále postoupeny k zpracování pro televizní i rozhlasovou podobu.
Přílohy: Příloha č.1. Oponentura námětů Příloha č.2. Předávací protokol
1. Dluh je rozumný, pokud to není podvod a my máme na jeho splacení. 2. Základem hodnocení nákladnosti úvěru je roční úroková sazba. 3. Zkrácená fixace, refinancování úvěru. 4. Výhody a nástrahy kreditních karet. 5. Nebezpečí podezřele snadných úvěrů. 1: Kdy je dluh rozumný Dluh je rozumný při splnění dvou podmínek: (a) Nesmí to být podvod. Je v pořádku, že náš budoucí věřitel chce na úvěru, který nám poskytuje, vydělat - vždyť se na příslušnou dobu vzdává svých peněz, které po tu dobu mohl využívat nějak jinak, pro sebe příjemněji. Někteří se ale tváří jako věřitelé tohoto klasického typu, ve skutečnosti ale chtějí vydělat nějak jinak: například do smlouvy propašují obří pokutu za nějaké drobné pochybení, třeba za nezvednutí telefonu, nebo se úvěr vyřizuje na telefonní lince, kde každá minuta volání stojí desítky korun. (b) Musíme mít na splácení úvěru. Musíme si udělat prognózu svého rozpočtu, tj. příjmů a výdajů (včetně určité částky na nečekané různé výdaje), a rozdíl musí být po celou dobu splácení dost velký na pokrytí splátek.
1. Dluh je rozumný, pokud to není podvod a my máme na jeho splacení. 2. Základem hodnocení nákladnosti úvěru je roční úroková sazba. 3. Zkrácená fixace, refinancování úvěru. 4. Výhody a nástrahy kreditních karet. 5. Nebezpečí podezřele snadných úvěrů. 2: Jak drahý je dluh Abychom mohli porovnávat nákladnost úvěrů, které se liší v délce splácení, ve výši splátek apod., musíme je všechny postavit na stejnou startovací čáru: musíme najít jednotkovou cenu každého úvěru, stejně jako je třeba porovnávat jednotkové ceny u zboží v obchodě. Jednotkovou cenou úvěru je roční úroková sazba. Tuto sazbu zhruba odhadneme tak, že si spočítáme částku, kterou celkově zaplatíme navíc nad původně půjčenou sumu, vydělíme ji počtem roků splácení, a tento náš průměrný roční přeplatek dále vydělíme původně půjčenou sumou. Výsledek v procentech, roční úroková sazba, vlastně říká, kolik haléřů zaplatíme věřiteli navíc za rok za každou půjčenou korunu - je to tedy cena úvěru za jednotku času (jeden rok splácení) a za jednotku půjčené sumy (jedna půjčená koruna).
1. Dluh je rozumný, pokud to není podvod a my máme na jeho splacení. 2. Základem hodnocení nákladnosti úvěru je roční úroková sazba. 3. Zkrácená fixace, refinancování úvěru. 4. Výhody a nástrahy kreditních karet. 5. Nebezpečí podezřele snadných úvěrů. 3: Zkrácená fixace U některých dlouhodobých úvěrů - týká se to zejména hypoték, tedy úvěrů na bydlení zajištěných nemovitostí - nám může banka nabídnout tzv. zkrácenou fixaci úrokové sazby, což znamená, že úroková sazba je dohodnuta oběma stranami jen na první období splácení, třeba na první rok nebo dva. Teprve na konci tohoto prvního období nám banka oznámí úrokovou sazbu pro druhé období, atd. Zkrácená fixace tedy představuje pro dlužníka značnou nejistotu. Obvykle je však možné na konci každého fixačního období úvěr okamžitě splatit. Pokud nám tedy jiná banka v tu dobu nabídne příznivější sazbu, může původní úvěr splatit, refinancovat, novým úvěrem u této jiné banky.
1. Dluh je rozumný, pokud to není podvod a my máme na jeho splacení. 2. Základem hodnocení nákladnosti úvěru je roční úroková sazba. 3. Zkrácená fixace, refinancování úvěru. 4. Výhody a nástrahy kreditních karet. 5. Nebezpečí podezřele snadných úvěrů. 4: Výhody a nástrahy kreditních karet Kreditní karta je v podstatě jakousi povolenkou pro okamžité čerpání úvěru od banky, která nám tuto kartu vydala. lákavou výhodou kreditních karet je bezúročné období: pokud daný úvěr bance do určité doby (obvykle cca 6-8 týdnů) plně splatíme, nemusíme platit žádné úroky. Banka v takovém případě půjčila peníze zdarma. Proč to dělá? Protože mnozí z nás na včasné splacení úvěru zapomenou, nebo neseženou v příslušné době dost peněz. Navíc vedení kreditní karty je spojeno s určitým poplatkem. A bezúročné období obvykle neplatí například při výběru z bankomatu.
1. Dluh je rozumný, pokud to není podvod a my máme na jeho splacení. 2. Základem hodnocení nákladnosti úvěru je roční úroková sazba. 3. Zkrácená fixace, refinancování úvěru. 4. Výhody a nástrahy kreditních karet. 5. Nebezpečí podezřele snadných úvěrů. 5: Nebezpečí podezřele snadných úvěrů. Občas narazíme třeba někde v časopise nebo na autobusové zastávce na nabídku úvěru, který údajně dostanou i důchodci, ženy na mateřské, nezaměstnaní, a to ještě dnes, hotově, bez složitého předkládání dokumentů a věřitel nám peníze rád přinese až ke dveřím. Není zvláštní, že třeba velké banky, které se poskytováním úvěrů živí, jsou na půjčování tak opatrné, vše kontrolují a leckomu nepůjčí, a někdo jiný chce půjčovat tak ochotně a každému? Obvykle nejde o lidumila ani blázna, nýbrž o firmu, která ví, že jí mnozí dlužníci sice budou úvěry splácet špatně, ale chce vydělat třeba na jejich následné exekuci.
1. Dluh je rozumný, pokud to není podvod a my máme na jeho splacení 2. Základem hodnocení nákladnosti úvěru je roční úroková sazba 3. Zkrácená fixace, refinancování úvěru 4. Výhody a nástrahy kreditních karet 5. Nebezpečí podezřele snadných úvěrů 6: Při jednání o úvěru je třeba uvádět pravdivé údaje Solidní věřitelé chtějí získat přiměřený výdělek obvyklou cestou - skrze úroky, poplatky za vedení účtu a podobně. Mají tedy zájem na tom, aby jim dlužník úvěr v pořádku postupně splatil a aby nebylo nutno složitě řešit jeho exekuci nebo dokonce osobní bankrot. Takový věřitel se proto předem chce ujistit, že u nás, žadatelů o úvěr, je vysoká šance, že budeme mít na splácení úvěru po celou dobu. V tomto smyslu vlastně hájí i náš zájem - i my bychom si měli brát jen takový úvěr, na jehož splácení budeme mít. Pokud tedy věřiteli nahlásíme falešné údaje, abychom zvýšili šanci, že dostaneme úvěr, můžeme poškodit nejen jeho, ale hlavně sami sebe.
1. Dluh je rozumný, pokud to není podvod a my máme na jeho splacení. 2. Základem hodnocení nákladnosti úvěru je roční úroková sazba. 3. Zkrácená fixace, refinancování úvěru. 4. Výhody a nástrahy kreditních karet. 5. Nebezpečí podezřele snadných úvěrů. 7: Registry dlužníků jsou užitečné i pro dlužníky Mnozí dlužníci se zlobí, že banky a další věřitelé shromažďují údaje o dluzích a splácení společně s dalšími věřiteli na jedné hromadě - v tzv. registru dlužníků. Pokud ale registry dlužníků obsahují jen pravdivé informace, pak jsou užitečné i pro dlužníky. Pokud dlužník svůj úvěr v pořádku splatí, v registru má dobrou známku a příště má větší šanci, že opět dostane úvěr. Například ve Spojených státech je těžké získat první úvěr právě proto, že zájemce zatím nemá žádný záznam v registru dlužníků. Pokud někdo naopak dlouhodobě nezvládá splácení svých závazků, opět je v jeho vlastním zájmu, že se to odrazí v registru a příště úvěr nedostane - případné opětovné nesplácení by ho mohlo třeba dostat do potíží s exekutory.
Příloha č.1. Oponentský posudek k námětům na minipořady FG Autor oponentního posudku: Ing. Tomáš Löster, Ph.D. V současné dynamické době je čím dál tím větší důraz kladen na vzdělávání v oblasti finanční gramotnosti. Samotný pojem finanční gramotnost představuje soubor znalostí, dovedností i schopností občana, které jsou nutné k tomu, aby finančně zabezpečil sebe a svou rodinu v současné společnosti a byl schopen aktivně vystupovat na trhu finančních produktů a služeb. Aby bylo možné považovat občana za finančně gramotného, měl by se orientovat v problematice peněz a cen, musí být schopen odpovědně spravovat svůj osobní (rodinný) rozpočet, včetně schopnosti správy finančních aktiv a finančních závazků s ohledem na měnící se životní situace. Součástí všeho uvedeného je zcela zřejmě také schopnost zabezpečit dostatečné množství finanční prostředků pro rodinný rozpočet v různých výsledných stavech rodinného rozpočtu. Potřeba růstu vzdělání v oblasti finanční gramotnosti je podpořena mnoha studiemi, mj. výsledky rozsáhlého průzkumu, jehož výsledky byly presentovány například v rámci Tiskové konference k projektu měření finanční gramotnosti obyvatel ČR MFČR a ČBN, která proběhla v prosinci roku 2010. Z výsledků tohoto průzkumu například vyplynulo, že 37 % domácností sestavuje rozpočet pravidelně, 77 % těch, kteří rozpočet sestavují, vždy nebo většinou sledují jeho dodržování, 14 % neví, jak by bylo schopno pokrýt životní náklady po ztrátě příjmů ani po dobu 1 měsíce a 23 % nedokázalo vůbec odpovědět na otázku zabezpečení životních nákladů při ztrátě příjmu. Z průzkumu dále vyplynulo, že 57 % respondentů skutečně zná rozdíl mezi debetní a kreditní kartou. Vzhledem k výše uvedeným faktům je zřejmé, autor námětů na minipořady většinu z nich směřuje do oblasti dluhů a různým faktům, které je třeba vzít v úvahu při zvažování úvěru. V prvním námětu autor upozorňuje na reálná rizika, která vyplývají z úvěru. Ať už jde o skryté podvody, resp. nerozvážnost člověka, který podepisuje smlouvu a řádně si nepřečte její obsah (z průzkumu měření finanční gramotnosti vyplynulo pouze 36 % respondentů si smlouvu na místě pečlivě přečte), ale také nutností předvídat a stanovit si reálnou schopnost splácení úvěru, což je, zejména v dnešní době (opět potvrzeno průzkumem FG), značný problém.
Ve druhém námětu autor řeší velmi důležitou skutečnost při pořizování si úvěru a to jeho cenu. V námětu je vhodně vysvětlena možnost srovnání jednotlivých úvěrových akcí pomocí přepočtu na jednici. Ve třetím námětu autor řeší problematiku fixace a možných rizik resp. výhod, což je v dnešní době značně aktuální téma. Ve čtvrtém námětu autor řeší problematiku kreditních karet, což je, mj. vzhledem k výše uvedenému výsledku průzkumu, v době značného rozmachu platebních karet, které různé společnosti potenciálním klientům horlivě nabízejí, vysoce aktuální téma. V pátém námětu autor reaguje na další rizika, která souvisí s poskytováním úvěrů. Snadnost úvěrů je z hlediska společnosti kompenzována cílovou skupinou, na které se obrací. Vzhledem k tomu, že bez pochyb existují společnosti, které mají ve svých marketingových plánech právě tyto potenciálně rizikové cílové skupiny, je vhodné tato speciální rizika zvýraznit. Šestý námět objasňuje potřebu poskytování pravdivých údajů věřiteli, aby dlužník neohrozil sám sebe tím, že získá úvěr, který nebude schopen splácet. Poslední, sedmý námět, neanalyzuje rizika, výhody a nevýhody možných úvěrů, avšak řeší situaci, kdy úvěr, resp. úvěry již existují a objasňuje, že registr dlužníků může být i pro samotného dlužníka přínosný.
SEZNAM POUŽITÉ LITERATURY A ZDROJŮ K OPONENTSKÉMU POSUDKU: *1+ DVOŘÁKOVÁ, Zuzana, SMRČKA, Luboš, aj. Finanční vzdělávání pro střední školy. Praha: C. H. Beck, 2011. 450 s., 210 str. CD. ISBN 978-80-7400-008-9. (Další autoři: CUPALOVÁ, Marcela, HAŠEK, Roman, HRADIL, Dušan, KOCMÁNEK, Igor, KOTÝNKOVÁ, Magdalena, KUCHAŘ, Pavel, LANGHAMROVÁ, Jitka, NĚMEC, Otakar, NIGEROVÁ, Lenka, PALÍŠKOVÁ, Marcela, PAVELKA, Tomáš, PETRÁŠKOVÁ, Vladimíra, PROROK, Vladimír, SAMKOVÁ, Libuše, ŠIKÝŘ, Martin, URBANEC, Jan, ZAMRAZILOVÁ, Eva). *2+ NAVRÁTILOVÁ, P.: Finanční gramotnost učebnice žáka. ISBN: 978-80-7402-106-0. Computer Media 2011. *3+ SKOŘEPA M., SKOŘEPOVÁ E.: Finanční a ekonomická gramotnost. ISBN: 978-80- 86960-40-1. Scientia 2008. *4+ webová stránka ČNB: http://www.cnb.cz/ : a) Kvantitativní výzkum Finanční gramotnost obyvatel ČR b) Tisková konference MF a ČNB c) Finanční krize a finanční gramotnost *5+ webová stránka ČSÚ: http://www.czso.cz/ *6+ webová stránka MFČR: http://www.mfcr.cz/: a) Národní strategie finančního vzdělávání b) Kvantitativní výzkum pro MF *7+ webová stránka MŠMT: http://www.msmt.cz/: a) Rámcové vzdělávací programy Na základě výše popsaných skutečností, zejména vzhledem k závažnosti problematiky úvěrů v oblasti finanční gramotnosti je možné považovat jednotlivé náměty za vyhovující a problematiku námětů za splněnou. Ing. Tomáš Löster, Ph.D.