FAKULTA FINANCÍ A ÚČETNICTVÍ pod záštitou Ministerstva financí v partnerství s Českou národní bankou za finanční podpory Nadace Citi Foundation

Transkript

1 FAKULTA FINANCÍ A ÚČETNICTVÍ pod záštitou Ministerstva financí v partnerství s Českou národní bankou za finanční podpory Nadace Citi Foundation pátek 25. listopadu :30 18:00 hodin Vencovského aula VŠE

2 1. Jaká je finanční gramotnost obyvatelstva a proč je třeba ji zlepšit? Ing. Dušan Hradil, vedoucí oddělení Analýzy finančního trhu, MFČR

3 Jaká je finanční gramotnost obyvatelstva a proč je třeba ji zlepšit? Ing. Dušan Hradil sekce Finanční trh Ministerstvo financí Jak správně finančně vzdělávat dospělé 25. listopadu 2011 Vysoká škola ekonomická v Praze

4 Potřebujeme finančně gramotné občany? FG jako předpoklad odpovědnosti MF gestorem ochrany spotřebitele na FT cíl OSFT: spotřebitel přijímá odpovědná rozhodnutí FV je hlavním nástrojem posílení FG jako jednoho z pilířů OSFT předsmluvní informace a jejich vysvětlení 1. pilíř informovanost sestavení rozpočtu domácnosti zvážení nezbytnosti výdajů rozhodnutí se (ne)zadlužit, vč. důsledků výběr nejlepší nabídky úvěru (shopping around, spolupráce s poradcem) 2. pilíř finanční gramotnost právo na odstoupení od smlouvy podmínky předčasného splacení možnost řešení sporů prostřednictvím FA 3. pilíř zájmy a práva spotřebitelů

5 Potřebujeme finančně gramotné občany? FG jako předpoklad aktivního přístupu Stáří zajištění se na stáří důraz na vlastní odpovědnost (II. a III. pilíř) Dluhy prevence předlužení aktivní přístup (= řešení) zadlužení a nemožnosti splácet Každodenní život tvorba rezerv či pojištění jako prevence fatálních důsledků negativních životních událostí (ztráta zaměstnání, ale i poškození/ztráta majetku) obrana proti účinným prodejním taktikám čtení smluv až do konce (a ptaní se na nejasné pasáže)

6 Potřebujeme finančně gramotné občany? FG jako předpoklad regulace zákony regulující finanční trh předpokládají FG spotřebitelů Příklad 1 Zákon o spotřebitelském úvěru předsmluvní informace 5 odst. 5: Věřitel poskytne náležité vysvětlení (předsmluvních informací), aby byl spotřebitel schopen posoudit, zda navrhovaná smlouva, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, odpovídá jeho potřebám a finanční situaci. Příklad 2 Zákon o spotřebitelském úvěru - reklama 4: Jestliže je nabízen spotřebitelský úvěr reklamou, jejíž součástí je jakýkoliv údaj o jeho nákladech, musí reklama obsahovat RPSN Příklad 3 Návrh zákona o důchodovém spoření strategie spoření 11 odst. 1: Účastník určí strategii spoření investiční riziko nese účastník

7 Jsou občané finančně gramotní? Jsou občané finančně gramotní? zkušenosti z přijatých stížností medializované kauzy struktura produktů na finančním trhu objektivní ověření výzkum (společný projekt MF a ČNB) Měření úrovně finanční gramotnosti dospělé populace (2010) Domácí finance Vytváření rezerv Finanční produkty Chování a zvyklosti ve světě financí Znalosti ze světa financí Smlouvy a stížnosti

8 I. Domácí finance Finančně gramotný občan (mimo jiné) Jsou občané finančně gramotní? má hrubou představu o tom, kolik má peněz sestavuje si rozpočet a sleduje jeho dodržování plánuje své výdaje alespoň na měsíc dopředu je připraven na situaci ztráty hlavního příjmu

9 Přehled o penězích Měření FG - Domácí finance 92 % má alespoň hrubou představu o tom, kolik má aktuálně k dispozici vlastních peněz Řekl(a) byste, že máte alespoň přibližnou představu o tom, kolik peněz máte Vy osobně nyní okamžitě k dispozici? ZÁKLAD: Všichni respondenti,n=1005 Spíše ano 32% Rozhodně ano 60% Spíše ne 4% Rozhodně ne 1% Bez odpovědi 1% Neví 2% ZDROJ: STEM/MARK, Finanční gramotnost, 2010

10 Rozpočet domácnosti I pouze 37% sestavuje rozpočet pravidelně, dalších 8% nepravidelně ZÁKLAD: Všichni respondenti, n=1005 Měření FG - Domácí finance Dělá si Vaše domácnost finanční rozpočet? Neví 6% Bez odpovědi 1% Ano 45% Ne 48% ZDROJ: STEM/MARK, Finanční gramotnost, září 2010

11 Ekonomicky aktivních v domácnosti Sociální postavení Věk Rozpočet domácnosti II 77% z těch, kteří rozpočet sestavují, vždy či většinou sleduje jeho dodržování Sledujete, zda je naplánovaný rozpočet Vaší domácnosti skutečně dodržován? ZÁKLAD: Respondenti, v jejichž domácnosti se sestavuje finanční rozpočet n=451 Měření FG - Domácí finance Vždy Většinou Pouze někdy Nikdy Neví Celkem do 29 let let let a více let Důchodce nepracující Zaměstnanec na plný úvazek Žádný Jeden Dva % 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% ZDROJ: STEM/MARK, Finanční gramotnost, 2010

12 Pokrytí výdajů v případě ztráty příjmu 77 % ví, jak dlouho by bylo schopno pokrýt životní náklady po ztrátě příjmu 43% je zajištěno na dobu 3 měsíců a více, 63 % na alespoň 1 měsíc naopak 14 % ani po dobu 1 měsíce; 23% respondentů nedokázalo odpovědět Jak dlouho by byli schopni pokrýt životní náklady po ztrátě příjmu ZÁKLAD: Všichni respondenti, n=1005 Měření FG - Domácí finance Více než šest měsíců 23 Minimálně tři měsíce, ale už ne šest měsíců Minimálně měsíc, ale už ne tři měsíce Minimálně týden, ale už ne na měsíc 10 Méně než týden 4 Neví 15 Bez odpovědi 8 ZDROJ: STEM/MARK, Finanční gramotnost, září % 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35% 40%

13 Plánování výdajů 64% z těch, kteří sestavují rozpočet, plánuje své výdaje alespoň na 1 měsíc dopředu Neplánujete výdaje pravidelně 17% Na několik dnů dopředu 7% Měření FG - Domácí finance Plánuje Vaše domácnost své výdaje pravidelně? Pokud ano, na jaké období? ZÁKLAD: Respondenti, v jejichž domácnosti se sestavuje finanční rozpočet n=451 Na týden dopředu 10% Bez odpovědi 1% Neví 1% Na rok či více dopředu 5% Na měsíc dopředu 44% Na několik měsíců dopředu 15% ZDROJ: STEM/MARK, Finanční gramotnost, 2010

14 II. Vytváření rezerv Finančně gramotný občan (mimo jiné) Měření FG vybrané závěry vytváří rezervy např. pravidelným odkládáním části příjmu tyto rezervy mohou být jak obecného charakteru (tedy na nepředvídatelný výdaj ), tak konkrétně zaměřené, např. ztráta příjmu či financování výdajů ve stáří již přemýšlel o tom, z čeho bude žít ve stáří

15 Osobní příjem Vzdělání Měření FG Vytváření rezerv Vytváření obecných rezerv 60% pravidelně odkládá část příjmu jako rezervu (obecně, např. na nepředvídatelný výdaj) Ukládá Vaše domácnost pravidelně část svých příjmů stranou jako rezervu? ZÁKLAD: Všichni respondenti, n=1005 Ano Ne Neví Bez odpovědi Celkem Základní Střední bez maturity Střední s maturitou Vysokoškolské Méně než Kč Od do Kč Kč a více % 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% ZDROJ: STEM/MARK, Finanční gramotnost, 2010

16 Osobní příjem Měření FG Vytváření rezerv Vytváření rezerv pro případ ztráty příjmu pouze 35% odkládá část příjmu jako rezervu pro případ ztráty příjmu Vytváří si Vaše domácnost rezervy pro případ ztráty příjmu? ZÁKLAD: Všichni respondenti, n=1005 Ano Ne Neví Bez odpovědi Celkem Méně než Kč Od do Kč Kč a více % 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% ZDROJ: STEM/MARK, Finanční gramotnost, 2010

17 Osobní příjem Vzdělání Věk Vytváření rezerv na stáří Měření FG Vytváření rezerv 60% odkládá část příjmu jako rezervu na stáří pouze 59 % již přemýšlelo o tom, jak se zajistit na stáří Vytváří si Vaše domácnost rezervy jako zajištění na stáří? ZÁKLAD: Všichni respondenti, n=1005 Ano Ne Neví Bez odpovědi Celkem do 29 let let let a více let Základní Střední bez maturity Střední s maturitou Vysokoškolské Méně než Kč Od do Kč Kč a více % 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100%

18 III. Finanční produkty Finančně gramotný občan (mimo jiné) Měření FG vybrané závěry zvažuje více nabídek a více zdrojů informací zná základní finanční produkty (např. rozdíl mezi kartou debetní a kreditní, zejm. pokud např. kreditní kartu skutečně používá) je si vědom rizik spojených s finančními produkty ví, co dělat, když dojde k odcizení či ztrátě platební karty ví, podle čeho si vybírat finanční produkty, např. spotřebitelský úvěr

19 Měření FG Finanční produkty Výběr finančního produktu z více nabídek pouze 33 až 50 % (dle typu produktu) zvažuje nabídky více poskytovatelů Zvažoval(a) jsem nabídku více společností. Vůbec jsem neuvažoval(a) o jiném produktu. Neví Způsob výběru produktu ZÁKLAD: Respondenti, kteří si sjednali v posledních 2 letech daný produkt POZNÁMKA: zobrazeny pouze produkty, které si v posledních dvou letech sjednalo více než 30 osob Vybíral(a) jsem mezi více produkty od jedné společnosti. Zajímal(a) jsem se o to, ale žádný jiný mi nevyhovoval. Bez odpovědi Spořící účet Běžný účet Životní pojištění Stavební spoření Pojištění majetku Debetní karta Spotřebitelský úvěr Kreditní karta Penzijní připojištění % 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% ZDROJ: STEM/MARK, Finanční gramotnost, září 2010

20 Výběr finančního produktu z více nabídek více jak 90 % (dle typu produktu) vycházelo v minulosti alespoň ze 2 zdrojů informací při výběru finančního produktu Počet informačních zdrojů ZÁKLAD: Respondenti, kteří si v posledních 2 letech některý z produktů Měření FG Finanční produkty 1 zdroj 2 zdroje 3 zdroje 4 a více zdrojů Spořící účet Spotřební úvěr Stavební spoření Penzijní připojištění Pojištění majetku Životní pojištění Běžný účet Debetní karta Kreditní karta % 20% 40% 60% 80% 100% ZDROJ: STEM/MARK, Finanční gramotnost, září 2010

21 Osobní příjem Vzdělání Měření FG Finanční produkty Znalost produktů platební karty pouze 25 % skutečně zná rozdíl mezi debetní a kreditní kartou Věděl(a) byste, jaký je rozdíl mezi debetní a kreditní platební kartou? ZÁKLAD: Respondenti, kteří alespoň slyšeli o kreditní/debetní kartě, n=704 Ano Ne Bez odpovědi (většina o debetní/kreditní kartě již slyšela, ovšem z nich jen 62 % si myslí, že zná rozdíl, ve skutečnosti správně odpovědělo jen 57 % z nich) Celkem Základní Jaký je rozdíl mezi debetní a kreditní kartou? 38 ZÁKLAD: Respondenti, kteří uvedli, že znají rozdíl, n=437 Střední bez maturity 59 Střední s maturitou 66 Vysokoškolské Méně než Kč Od do špatná Kč odpověď 43% Kč a více % 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% správná 80% odpověď 90% 100% 57% ZDROJ: STEM/MARK, Finanční gramotnost, 2010 ZDROJ: STEM/MARK, Finanční gramotnost, 2010

22 Rizika spojená s finančními produkty I zhruba 87 % držitelů debetní karty si uvědomuje riziko spojení se zneužitím/ztrátou/krádeží karty/ztrátou PIN (spontánně uvedli alespoň jedno z těchto rizik) Měření FG Finanční produkty Jaká jsou rizika spojená s platební kartou? ZÁKLAD: Respondenti, kteří mají debetní kartu, n=351 zneužítí ztráta krádež 33 ztráta pin kódu 5 žádná 4 vybrání peněz z účtu cizí osobou člověk více utrácí 1 4 Spontánní odpověď internetbanking / nakupování přes internet 1 úroky 1 jiné 2 neví 3 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% ZDROJ: STEM/MARK, Finanční gramotnost, 2010

23 Rizika spojená s finančními produkty II 85 % držitelů debetních karet by reagovalo správně (kontaktovali by banku/nechali kartu zablokovat) Měření FG Finanční produkty Co byste udělal, kdyby Vám byla odcizena platební karta? ZÁKLAD: Respondenti, kteří mají debetní kartu, n=351 Kontaktoval(a) bych banku, pobočku 61 Zablokování karty 47 Nemám kartu Kontaktoval(a) bych policii Obrátil(a) bych se na rodinu, kamarády Alespoň jednu z prvních dvou variant by zvolilo 85 % osob. Objednám si novou kartu Nahlásím ztrátu (není uvedeno konkrétně kam) 1 1 Spontánní odpověď jiné 1 nevím 2 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% ZDROJ: STEM/MARK, Finanční gramotnost, 2010

24 Podle čeho si vybírat spotřebitelský úvěr pouze 58 % zohlední oba faktory - zátěž pro rozpočet (měsíční splátku) i RPSN (nejvhodnější ukazatel nákladovosti úvěru) 80 % zohlední zátěž pro rozpočet (měsíční splátka), 71 % úrokovou sazbu, pouze 61 % celkové náklady na úvěr (RPSN) Podle jakých kritérií byste se rozhodoval pokud byste si měl vzít půjčku? ZÁKLAD: Všichni respondenti, n=1005 Měření FG Finanční produkty Výše měsíční splátky 2,2 80 Roční úroková sazba 2,6 71 Důvěryhodnost poskytovatele 3,3 67 Poplatek za sjednání úvěru 3,7 62 RPSN (roční procentní sazba nákladů) 3,2 61 Doporučení přátel, příbuzných 4,9 49 To, že u poskytovatele využívám i další finanční produkty 5,0 47 0% 20% 40% 60% 80% 100% ZDROJ: STEM/MARK, Finanční gramotnost, 2010

25 Měření FG vybrané závěry IV. Chování a zvyklosti ve světě financí Finančně gramotný občan (mimo jiné) platí své účty včas sleduje svoji finanční situaci dříve, než si něco koupí, pečlivě zvažuje, zda si to může dovolit uvědomuje si, že nelze získat současně minimální míru rizika, vysoký výnos a okamžitou likviditu má připraveno řešení v případě obtížné finanční situace informuje věřitele o své neschopnosti splácet

26 Měření FG Chování a zvyklosti Hospodaření s penězi pouze 65% dotazovaných platí své účty včas, 20% většinou platí své účty včas 1 - vždy nikdy 6 - Neví 7 - Bez odpovědi Své účty platím včas % 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 51% dotazovaných sleduje svoji finanční situaci 1 - vždy nikdy 6 - Neví 7 - Bez odpovědi Pečlivě sleduji svou finanční situaci % 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 54% dříve než si něco koupí, pečlivě zvažuje, zda si to může dovolit 1 - vždy nikdy 6 - Neví 7 - Bez odpovědi Dříve, než si něco koupím, pečlivě zvažuji, zda si to mohu dovolit ZDROJ: STEM/MARK, Finanční gramotnost, září % 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100%

27 Obtížné životní situace 51% má připraveno řešení v případě obtížné finanční situace Co byste udělal(a) pro překlenutí finančních obtíží Měření FG Chování a zvyklosti Omezil výdaje 59 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% pouze 64% by informovalo věřitele o své neschopnosti splácet ZÁKLAD: Všichni respondenti, n=1005 POZNÁMKA: bylo možné více odpovědí ZDROJ: STEM/MARK, Finanční gramotnost, 2010 ZDROJ: STEM/MARK, Finanční gramotnost, září 2010

28 V. Znalosti ze světa financí Finančně gramotný občan (mimo jiné) Měření FG vybrané závěry ví, že existuje pojištění vkladů rozumí tomu, co inflace znamená v praktickém životě zná přibližnou výši inflace ví, co znamená zkratka RPSN zná skutečný význam RPSN ví co znamená p.a a p.m.

29 ZDROJ: STEM/MARK, Finanční gramotnost, září 2010 Pojištění vkladů Měření FG Znalosti 81% ví, že vklady v bankách jsou pojištěny, a 26% ví, že vklady v družstevních záložnách jsou pojištěny a v jaké výši Jsou podle Vašeho názoru peníze v následujících finančních institucích pojišťovny pro případ bankrotu finanční instituce? ZÁKLAD: Všichni respondenti, n=1005 Ano Ne Neví Banky Družstevní záložny (kampeličky) % 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100%

30 Vzdělání Měření FG Znalosti Inflace 60% rozumí tomu, co inflace znamená v praktickém životě Pokud by se zvýšila míra inflace, co by se podle Vás stalo s penězi, které byste měl(a) uloženy v bance? ZÁKLAD: Všichni respondenti, n=1005 stejně, nebo více peněz, ale koupil(a) bych si za ně méně dostal(a) bych méně peněz, než jsem vložil(a) Neví Bez odpovědi Celkem Vysokoškolské Střední s maturitou Střední bez maturity Základní % 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% ZDROJ: STEM/MARK, Finanční gramotnost, 2010

31 Inflace Měření FG Znalosti pouze 28% určilo správný interval výše inflace v uplynulém roce Pokuste se, prosím, odhadnout, jaká byla v loňském roce roční míra inflace v ČR. ZÁKLAD: Všichni respondenti, n= % 45% 40% 35% 35 30% 25% % 15% 10% 5% % Do 0,5 % Od 0,5 % do 1 % Od 1 % do 3 % Od 3 % do 5 % Od 5 % do 10 % Více než 10 % Neví ZDROJ: STEM/MARK, Finanční gramotnost, 2010

32 Měření FG Znalosti RPSN 32% tvrdí, že ví, co znamená zkratka RPSN pouze 17% dotazovaných z celkového počtu zná skutečný obsah = význam sdělení, které se za zkratkou RPSN skrývá

33 Úroky pouze 16% skutečně ví, co znamená p.a. a p.m. Co znamená "p.m." a co "p.a."? ZÁKLAD: Respondenti, kteří uvedli, že ví co znamenají zkratky "p.m." a "p.a.", n=175 POZNÁMKA: bylo možno více odpovědí Měření FG Znalosti Měsíčně, ročně 92 úročení, úroková sazba 51 jiné 2 nevím 3 ZDROJ: STEM/MARK, Finanční gramotnost, září % 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100%

34 VI. Smlouvy a stížnosti Finančně gramotný občan (mimo jiné) Měření FG vybrané závěry smlouvu nejdříve přečte a teprve poté ji podepíše ví, že si může stěžovat a kde si může stěžovat

35 Měření FG Smlouvy a stížnosti Čtení smluv pouze 36% dotázaných smlouvu na místě pečlivě pročte Který z výroků nejlépe odpovídá situaci, kdy je Vám v nějaké finanční instituci předložena nějaká smlouva? ZÁKLAD: Všichni respondenti, n=1005 Na místě pečlivě přečtu a když mi něco není jasné, zeptám se 36 Zběžně pročtu a zkontroluji nejdůležitější údaje 23 Poradím se se členy domácnosti, odborníkem, právníkem 18 Před podpisem odnesu domů, kde si ji pečlivě prostuduji 11 Podepíšu bez čtení, věřím, že je vše v pořádku 4 Neví 5 Bez odpovědi 4 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% ZDROJ: STEM/MARK, Finanční gramotnost, 2010

36 Měření FG Smlouvy a stížnosti Reklamace zhruba 70% z těch, kteří nikdy finanční produkt nereklamovali ví, na koho by se obrátilo Jak byste postupoval, kdybyste reklamoval(a) finanční produkt? Na koho byste se obrátil(a)? ZÁKLAD: Respondenti, kteří zatím žádný finanční produkt nereklamovali, n=894 POZNÁMKA: bylo možno více odpovědí Na nadřízené, na vedení 28 Na osobního poradce, pracovníka na pobočce 18 Na banku, pobočku 11 Na reklamační oddělení Na právníka, advokáta, soud Na kontrolní instituci Na rodinu, známé Zákaznické centrum (zákaznický servis) Podle podmínek smlouvy Na nikoho (nepotřebuji to) jiné nevím 28 0% 10% 20% 30% 40% 50%

37 Motto: občané nejsou finančními experty, ale měli by být schopni zvážit, co je jim nabízeno konečné rozhodnutí je jejich odpovědností Děkuji za pozornost sekce Finanční trh Finanční vzdělávání Pracovní skupina pro finanční vzdělávání