VÍTE, KDE BUDETE DNES SPÁT? Sve ili byste peníze drustevním zálonám? 25 tip, jak sehnat peníze na vlastní bydlení

Transkript

1 Sve ili byste peníze drustevním zálonám? ZDARMA KNÍKA UVNIT NA INTERNET S MOBILEM 9/05 JAK KOUPIT AUTO: ÚV R, LEASING NEBO SPLÁTKY? VÍTE, KDE BUDETE DNES SPÁT? 25 tip, jak sehnat peníze na vlastní bydlení

2

3 editorial Peníze 8 Přilepšete si na stáří s penzijním připojištěním OBSAH 12 Novinky 13 Družstevní záložny 16 Rozhovor: Jana Bärová, Ochranný svaz autorský 18 Tipy a triky 3 Bydlení Rok se přelomil do poslední třetiny a konec prázdnin znamenal pro mnoho rodin změnu životního rytmu. Drobnou změnou prošel i časopis, resp. jeho úvodní část: v rubrice Líbí nelíbí nyní nepublikuje svůj názor pouze jediný redaktor, ale hned tři. S rubrikou byl navíc sloučen tematicky podobný Semafor. O stránku jsme rozšířili sekci Tipů a triků. Hlavním tématem čísla je bydlení v nových domech. Zaměřili jsme se na výhody a nevýhody typových domů, které stavební firmy dokážou na klíč postavit už za sedm měsíců. Dozvíte se, v jakých lokalitách se staví v našich největších městech, a poradíme vám, jak sehnat peníze na vlastní bydlení. V čísle najdete také článek o družstevních záložnách a změnách, které v nich zejména po právní stránce nastaly od vlny hromadných krachů. Zjistíte, že vklady v takzvaných kampeličkách jsou pojištěny a že se situace na trhu poměrně stabilizovala. Pokud si chcete přilepšit na stáří, můžete investovat do penzijního připojištění. V článku, který jsme mu věnovali, se mimo jiné dozvíte, že ačkoliv jde o relativně výnosný produkt, není tak úplně bez rizika. V sekci Investování rozebíráme faktory, které ovlivňují vzrůst a pád cen na akciových trzích, a radíme, které z nich musíte sledovat, abyste dosáhli uspokojivého zhodnocení vložených prostředků. Přečtete si, jakým způsobem lze financovat koupi automobilu, když nemáte dostatek hotovosti, a jak se mobilně připojit k internetu. A nezapomeňte: v příštím čísle bude vložené cédéčko! Příjemné babí léto přeje Petr Broža šéfredaktor Domy 22 podle předlohy Investování Kapitálové trhy: 33 Proč ceny akcií rostou? Autorevue Kupujeme 44 automobil Život Jak se mobilem 48 připojit k internetu Živnost Jak získat prostředky 56 z fondů Unie Kde se v ČR staví nové byty 30 Jak sehnat peníze na bydlení 32 Produkt: Maximální služba Ekonomických staveb 36 Absolutní smíšené fondy 38 Nejlepší makléř 40 Nejlepší analytik 42 Výkonnost fondů 44 Je lepší koupě na úvěr, nebo na leasing? 46 Akční ceny automobilů 51 Pozor na podvodníky! 52 Neztraťte se doma: Třeboňsko 54 Neztraťe se v zahraničí: Rusko 56 Peníze pro vaše podnikání 59 Tipy a triky pro živnostníky 60 Podnikat, nebo pracovat? 63 Křížovka 64 Finanční střípky 65 Tipy k nákupu

4 4 SERVIS OF Dopisy Daniel Rucký: Asi před rokem mne velice potěšil příběh pana Halíře, který počítal, kolik stojí provoz jeho auta. Hledal jsem číslo, ve kterém článek vyšel, ale bez úspěchu. Je nějaká možnost stáhnout si číslo někde na internetu? Marek Telička: Článek je ještě o něco staršího data. Vyšel v OF 20/2003, což znamená, že mu zanedlouho budou dva roky. Každopádně jej najdete na 26. stránce zmíněného čísla, které je ke stažení na našich internetových stránkách Ve spodní části úvodní obrazovky klepněte na odkaz Další čísla. Rozbalí se vám archiv všech dosud vyšlých OF. U těch starších si můžete stáhnout kompletní časopis ve formátu pdf, což platí i o dvacátém čísle roku Vojtěch Petráš: Na internetu mne zaujala nabídka ročního superpředplatného Osobních financí za 299 Kč, což je o 100 Kč méně, než kolik inzerujete v tiráži na konci časopisu. Která cena tedy platí? Petr Broža: Platí obě ceny. Standardní superpředplatné, v jehož rámci získáte dvanáct čísel Osobních financí, dvanáct knihovniček a dvě cédéčka, stojí 399 Kč. Akční cena superpředplatného však činí až do konce roku jen 299 Kč. Dále nabízíme ekonomické předplatné (bez cédéček), které běžně stojí 299 Kč, se slevou jen za 224 Kč. Rovněž nabízíme speciální předplatné za 79 Kč, kdy dostanete poslední tři Souhlasíte s novou výší koncesionářských poplatků? Z REDAKČNÍHO ŠUPLÍKU CÉDÉČKO V ČÍSLE 10/05! Jako každého půlroku, i v čísle 10/05 najdete cédéčko Osobních financí. Kromě stálých rubrik jako formuláře, návrhy smluv, adresář finančních i nefinančních institucí či užitečné programy na něj umístíme i rozsáhlý seznam bankomatů v ČR. Jako bonus pak dostanete aplikaci HotelGuide, offline verzi internetového časopisu FinExpert.cz ( starší čísla časopisu Osobní finance v PDF, výběr tipů a triků či archiv článků o cestování. letošní čísla bez CD viz inzerát uvnitř tohoto čísla. SEMINÁŘ: BRÁNA INVESTICÍM OTEVŘENÁ Poradenská společnost KZ Finance, s níž se prostřednictvím rubriky Investování setkáváte i na stránkách Osobních financí, zahajuje v úterý 4. října v brněnském hotelu Slovan své přednáškové turné po krajských městech. Během letošního podzimu bude bezplatně seznamovat širokou veřejnost se základními principy OZNÁMKUJTE ČASOPIS! Už delší dobu máte unikátní možnost oznámkovat jednotlivé články v Osobních financích pomocí jedinečných identifikačních čísel; ta najdete na konci každého článku. Pokud chcete vyjádřit svůj názor a současně nám pomoci vytvářet Osobní finance dle svých představ, zadejte do svého webového prohlížeče adresu internetového časopisu FinExpert.cz ( klepněte na odkaz v levém sloupci na titulní straně, případně zadejte přímou adresu default.asp?idcompetition=504). Do políčka stačí vepsat číslo článku se znaménkem + (plus; líbil se mi) nebo (mínus; nelíbil se mi). Příklad správně vyplněného hlasovacího políčka: V případě, že váš podnět nelze omezit na prosté známkování článků, pište připomínky přímo na ovou adresu šéfredaktora (petr.broza@cpress.cz). Oprava z čísla 8/05: Na stránce 26 jsme v aktualitě o škrtnutí čtyř nul u rumunské lei omylem zaměnili rumunskou měnu za bulharskou. Zpráva tedy správně zní: Rumunská lei se zbavila čtyř nul a největší rumunská bankovka má nyní hodnotu pouhých 500 lei Dodáváme, že v Rumunsku nyní kolují obě měny, přičemž nová je označena RON, stará ROL. Vzhled bankovek neprošel nijak významnou změnou, nové mají jen menší rozměry a více ochranných prvků. Na stránce 52 pak došlo ve třetím řádku tabulky k záměně mimo špičku za ve špičce. Za obě chyby se omlouváme moderního investování, s produkty, o kterých se před klienty většina finančních poradců vůbec nezmiňuje a přitom patří do moderního rodinného portfolia, a v neposlední řadě i se zajímavými hosty, kteří se řadí ke špičce ve svém oboru. Registrovat se můžete na webu Poplatky neplatím, televizi nemám: (6%) Ne a naopak bych je snížil(a): (55%) Ano, hlavně když zmizí reklama: (19 %) Ne, současná výše je optimální: (20 %) Počet hlasů: KNIHOVNIČKA 10/05: FINANČNÍ ŽIVOT STUDENTŮ V pravidelné knihovničce se budeme věnovat studentům a nákladům na jejich život. Najdete v ní přehled možností studia na vysokých školách v České republice i v zahraničí, ukáže vám, jak se dostat na vysněnou vysokou školu, kolik vás budou stát přípravné kurzy a poplatky spojené s přijímacím řízením. Můžete porovnat, kolik stojí studium na soukromých a státních vysokých školách, zjistíte, kolik zaplatíte za studijní literaturu, koleje a menzu. Dozvíte se, jak si v průběhu studia přivydělat, jaké výhody můžete jako student využít a jak ušetřit na daních. Poradíme, kde si půjčit peníze na pokrytí výdajů spojených se studiem. V závěru se budeme věnovat nabídce vyšších odborných škol, jazykovým školám, univerzitám třetího věku a možnosti domácího studia prostřednictvím e-learnigových kurzů. Knihovničku mají všichni čtenáři Osobních financí zdarma

5 MOJE PENĚŽENKA SERVIS OF 5 FRANTIŠEK RINGO ČECH Bubeník, herec, spisovatel, scénárista, textař, konferenciér, politik, nadšený amatérský fotbalista a malíř. Majiteli jeho děl jsou například Arnold Schwarzenegger, Annie Girardotová nebo Franco Nero. Za reklamu do vězení 1 Jak moc jsou pro vás důležité peníze? Nekoupíte si za ně lásku, štěstí, ani zdraví. Velmi dobře to podle mne vyjádřil Miloš Forman, který řekl, že peníze dávají člověku svobodu. 2 Za co utrácíte nejraději a za co nejvíc? Hodně projedu autem, kupuju si knížky a cédéčka. Taky chodím rád na koncerty, což přijde na šest až osm stovek za lístek. Jinak ale vlastně žiju dost skromně. 3 Pamatujete si, jaký byl váš nejnižší výdělek za práci či brigádu? Nejnižší výdělek je, když vám nedají nic, což se někdy stane, i když to není součástí domluvy. Když je to ale smysluplný, tak klidně dělám zadarmo dobrovolně. 4 Co vás naposledy překvapilo v souvislosti s penězi a placením? Teď mě pěkně nadzvedlo, když jedna paní tady u nás na Jílovišti dostala od ČEZu nadutej vyděračskej dopis, kde stálo, že pokud chce zvýšit sílu jističe z 16 na 25 ampérů, musí na vlastní náklady nechat vykopat 180 metrů dlouhej příkop a včetně technické dokumentace ho ráda a dobrovolně darovat ČEZu. To je na skoro na trest smrti! Lotři! Lotři! 5 Využíváte některý typ přímého bankovnictví? Kdepak, já píšu tužkou do notesu, chodím na přepážku a posílám složenky. Mně už se nevyplatí učit se ovládat tyhle věci. Když přede mnou někdo platí kartou, tak se to vždycky zastaví. To fakt neberu jako pokrok. 6 Nakupujete přes internet? Ne, nenávidím počítač a používám ho jen z donucení. Internet ani neumím zapnout. Lidi, kteří mají vyvíjet nějakou činnost, nemůžou surfovat na internetu. To je pro povaleče. 7 Oslovují vás nabídky leasingových a splátkových společností? Když si kupuju auto na leasing, snažím se mít v zásobě dost peněz, abych měl na splátky na rok dopředu a v každém případě dokázal splatit, co dlužím. Ale za letáky a reklamy typu Neplaťte, my platíme za vás bych nechal tvůrce zavřít. Vždyť je to podvod, na který bohužel naletí spousta důvěřivých hlupáčků a nešťastníků se slabou vůlí. Mám za to, že o tyhle lidi by se měl stát postarat tak, že původce reklam pošle do Ruzyně. A to nemyslím letiště. 8 Myslíte si, že peníze kazí charakter? Peníze můžou charakter deformovat, ale k té deformaci musí být předpoklad. Pana Svěráka nebo Formana nemůžou zkazit peníze. Zkazily ale třeba všechny ty, kdo se udrogovali. Pro mě je obrovským příkladem Mick Jagger, který je používá ku prospěchu svému i jiných. 9 Koho považujete za opravdu bohatého? Podle mě začíná bohatství tam, kde vám jen úroky z uloženého vkladu pokryjí nadstandardní, nikoli ovšem rozmařilý život. 10 Jaká byla vaše nejhorší a nejlepší investice? Nejhorší investice byla spojená s kupónovou privatizací, které jsem uvěřil a nakoupil akcie firmy Cutisin v Jilemnici. Ta se mnou vyjebala stejně jako s ostatníma akcionářema, které donutila akcie prodat. Každopádně nechápu, proč se dnes o privatizaci už nemluví. Taková krásná akce. Dneska se už měly rozjíždět velký procesy, který by tady tuhle lotrovinu vyřešily. Trest smrti! Rozhovor v plném znění najdete na Svěřil/a byste své peníze družstevní záložně? Lukáš, 19 let, student Nemám k družstevním záložnám důvěru. Já nemám obecně z finančních ústavů moc dobrý pocit, zkrátka jim nevěřím. Zatím moc peněz nemám, takže je mívám doma nebo u sebe, ale v budoucnu až budu vydělávat budu hodně zvažovat, jestli bance peníze svěřím. Helena, 56 let, kulturní pracovnice Kampeličkám nevěřím, jejich nabídky mi připadají nereálné. Peníze mám v bance, které sice taky moc nevěřím, ale nemám v podstatě jiné možnosti, kde bych peníze mohla mít. O investování našetřených peněz jsem uvažovala, např. o investicích do akcií, ale nemám čas se tím pořádně zabývat. Marcela, 31 let, na mateřské dovolené Družstevním záložnám nedůvěřuju. Abych řekla opravdu ani netuším, jak taková záložna funguje, protože se o druhy finančních ústavů moc nezajímám. Věřím svému kontu v bance, kde peníze šetřím. O jiném způsobu zúročení jsem moc neuvažovala. Anketu připravila Jiřina Komoňová Petra, 25 let, asistentka ředitele Vůbec nejsem schopná na tuto otázku odpovědět. Něco jsem o družstevních záložnách slyšela, ale nevím, jaké jsou tam podmínky, jaká je tam rizikovost. Já sama mám peníze uložené v bance. Robert, 23 let, školník O možnosti, že bych peníze svěřil někam jinam než do banky, neuvažuju. Nejsem v tomto směru naivní. Jak někde slyším, že je slibovaný úrok vyšší než 8 %, už bych do toho nešel. Vladan, 35 let, hudební pedagog O kampeličkách jsem dlouho neslyšel. Jen si matně vzpomínám, že v minulosti se o nich negativně mluvilo v médiích. Většinu úspor mám v pojišťovně a nemám potřebu to měnit OSOBNÍ FINANCE

6 6 SERVIS OF Evropané si nenechávají dovolenou proplácet Tím, zda si Evropané nechávají svoje dovolené raději proplácet, nebo si je do poslední hodiny vyberou, se zabýval nedávný průzkum webu Jobpilot.cz. Autoři průzkumu došli k jednoznačnému závěru: volno je naprosto nutné pro zotavení ze stresu v zaměstnání a Evropané jsou si toho vědomi. Téměř 50 % dotázaných si vybírá všechnu dovolenou, druhou nejpopulárnější volbou je přenášení zbývající části dovolené do příštího roku. V anketě odpovídalo účastníků na otázku: Vybíráte si celou dovolenou? Ano, můj zaměstnavatel na tom trvá (11 %) Ne, část dovolené si mohu převést na další rok (37 %) Odpovídali respondenti z Belgie, České republiky, Dánska, Francie, Irska, Itálie, Lucemburska, Maďarska, Německa, Norska, Polska, Rakouska, Španělska, Švédska, Švýcarska a Velké Británie. A co Češi? Účastníci z ČR odpovídali trošku jinak, než průměrný Evropan: více Čechů si dovolenou vybírá a méně si ji nechává proplatit. Naše legislativa je totiž poněkud jiná, proto proplácení není tak častým jevem, jako jinde v Evropě. Ano, můj zaměstnavatel na tom trvá (17 %) Ne, část dovolené si mohu převést na další rok (25 %) Nejvíce relaxují Dánové Ne, raději si část dovolené nechávám proplatit (8 %) Ano, vždy, potřebuji celou dobu na odpočinek (45 %) Ne, raději si část dovolené nechávám proplatit (3 %) Ano, vždy, potřebuji celou dobu na odpočinek (55 %) Relaxaci zřejmě potřebují nejvíce v Dánsku, kde zhruba 70 procent respondentů zvolilo odpověď číslo 1. Stejně si vybralo 61 procent Belgičanů a zhruba 60 procent obyvatel Británie. Pracovní podmínky budou asi uvolněnější v Rakousku, kde 65 procent respondentů přenáší své dovolené do dalšího roku a pouze 24 procent respondentů si vybere dovolenou vcelku. Podobně si také jen 32 procent respondentů v Německu vybere celou dovolenou a 49 procent ji nechává přejít do dalšího roku Zdroj: Monster a jobpilot.cz LÍBÍ NELÍBÍ Petr Broža Líbí : Konec 50korunových účtenek Nedávno byl schválen poněkud podivný zákon: jakýkoliv nákup nad padesát korun měla doprovázet účtenka, a to i tehdy, když jsme si kupovali např. cigarety z automatu. Není proto divu, že se zejména v řadách malých živnostníků (především majitelů obchodů či restaurací) zvedla vlna nevole. Ta donutila zákonodárce zákon změnit a účtenky zrušit. Je to sice trochu Kocourkov, ale díky za to. Nicméně poslanci chtějí nutnost vydávat doklad opět zavést, tentokrát už ale od vyšší částky; hovoří o zhruba sto korunách. Důvodem jsou registrační pokladny, bez nichž by vydávání daňových dokladů pozbývalo smyslu. Roman Müller Líbí : Likvidace spotřebičů v ceně Od 13. srpna platí v Evropské unii nová pravidla pro likvidaci domácích spotřebičů. Náklady spojené s likvidací přechází na výrobce a prodejce, kteří mají povinnost odebírat od zákazníků staré zařízení při koupi nového. Recyklační příplatek se promítne do ceny nových spotřebičů. Český spotřebitel pocítí mírné zvýšení ceny od letošního září po předložení vyhlášky Ministerstvem životního prostředí. Firmy i zákazníci si konečně uvědomují, že likvidaci nepotřebného spotřebiče musí někdo zaplatit. Proč tedy ne právě prodejci a uživatelé? Marek Telička Líbí : Rozum na dálnicích Podle původního záměru ministerstva dopravy měli mít řidiči na nových úsecích dálnic a rychlostních komunikací od září povinně dálniční známky. Ministr Šimonovský odložil placení na příští rok. Jak se zdá, zvítězil zatím zdravý rozum, který říká, že platit za používání mnohdy jen částečně zprovozněné silnice, která nenavazuje na žádnou další rychlostní komunikaci, je nesmysl. Přitom bude ministerstvo ještě vyjednávat s kraji a obcemi o tom, které nové úseky budou zpoplatněny. Stát pravděpodobně bude zpoplatňovat jen ty nové úseky, které budou tvořit již ucelenější systémy. Nelíbí : Jak se snadno zbavit malých akcionářů Ve sbírce zákonů vyšla novela obchodního zákoníku, která umožňuje vytěsnit malé akcionáře v případě, že většinový akcionář má podíl větší než 90 %. Stačí svolat valnou hromadu, nechat si udělat ocenění akcií a malí akcionáři jsou povinni svoje akcie prodat. Odvolat se lze jen poměrně složitou soudní cestou. Problém vidí malí akcionáři v tom, že odkupní cenu navrhuje odhadce, jehož volí většinový akcionář. Malí akcionáři se tak cítí být podvedeni, protože se jim nabízené ceny nezdají adekvátní; prodat ale musí. Svitla jim však alespoň malá naděje, která celý proces může lehce zkomplikovat: Sněmovna totiž schválila dodatek, podle něhož musí návrh na přechod minoritních akcií schválit Komise pro cenné papíry a hlavní akcionář musí ještě před konáním valné hromady předat komisi nebo bance peněžní prostředky k výplatě. Nelíbí : Podivný přístup ke klientům OVB Společnost OVB Allfinanz před nedávnem oznámila více než tisícovce stávajících klientů, že téměř bezriziková švýcarská investice do společnosti Helvag&Co je nenávratně pryč. Společnost připomněla klientům, že investovali na základě vlastního rozhodnutí. Faktem je, že zprostředkováním obchodu neporušila žádný platný právní předpis a právní odpovědnost za ztrátu investovaných peněz tedy nenese. Morální odpovědnost za doporučení výhodné koupě nepřipouští a tiše vyčkává, až celá kauza přejde do ztracena. U OVB Allfinanz, která volí strategii budování blízkého osobního vztahu s klienty, jde o reakci velmi nečekanou. Celá kauza může uškodit pověsti OVB na dlouhou dobu. Nelíbí : Skvělá nesmyslná odměna Finanční náklady vynaložené na policejní zásah na CzechTeku 2005 vyčíslilo Policejní prezídium na 31,345 milionů korun. Z toho bezmála 26 milionů tvořily mzdové a související náklady. Na akci přitom bylo nasazeno přes policistů, což znamená cca Kč na každého policistu. Jestliže jde o částku včetně pojištění placeného zaměstnavatelem, dostaneme se k čisté mzdě kolem Kč za cca tři dny práce. Hlavní otázkou v této souvislosti je, zda víc pochybovat o adekvátnosti výše odměny nebo o tom, jestli velká část peněz neskončila úplně jinde než na výplatních páskách obyčejných policistů. Jednoznačně se smysluplnost akce jeví ve srovnání s udávanou škodou, která byla vyčíslena na Kč

7

8 8 PENÍZE PENZIJNÍ PŘIPOJIŠTĚNÍ Penzijní připojištění je poměrně výhodná forma zajištění dodatečných finančních prostředků k základnímu státnímu důchodovému pojištění. V období penze zajišťuje zdroj příjmů, který pomůže udržet si kvalitní životní úroveň. V zásadě je to prosté: vy si spoříte, stát něco přidá, vklad se zúročí a na konci produktivního věku vám bude vyplácena doživotní renta, případně naspořenou částku dostanete jednorázově. Penzijní připojištění je formou spoření, kterou stát podporuje. K pravidelným úložkám klienta jsou připisovány státní příspěvky a všechny prostředky na účtu jsou zhodnocovány podíly na výsledcích hospodaření penzijního fondu. Podíly na zisku nejsou během spoření daněny, a tak mohou být každoročně celé dále zhodnocovány. Maximální výše státní podpory je bohužel jen 150 Kč měsíčně, takže produkt není tak zajímavý v případě, že chcete spořit vyšší částky. Výši státní podpory vzhledem k měsíčně ukládané částce vidíte v tabulce. Jak si přilepšit na stáří Penzijní připojištění se v posledních letech stalo oblíbenou formou spoření na důchod. V Česku takto spoří více než tři miliony občanů. Vyplatí se tento produkt každému? Jaká jsou rizika a možnosti? RIZIKO PENZIJNÍCH FONDŮ Prostředky svěřené penzijnímu fondu bohužel nejsou pojištěny, stejně jako prostředky svěřené podílovému fondu. To je jeden ze zásadních rozdílů oproti bankám nebo stavebním spořitelnám a také možná důvod, proč stále mnoho lidí má peníze uloženy třeba na termínových vkladech nebo spořicích účtech. Oproti podílovým fondům jsou ale fondy penzijní méně rizikové, dohlíží na ně stát a Komise pro cenné papíry. V případě, že fond zkrachuje, je pravděpodobné, že jeho klienty převezme jiný penzijní fond, což se v minulosti už i stalo. Tento finanční produkt je podporován nejen státními příspěvky, ale také výraznými daňovými úlevami pro jednotlivé klienty i jejich zaměstnavatele. Z částky nad 500 Kč měsíčně (6 000 Kč ročně) si můžete odečíst v ročním zúčtování až Kč ze základu daně. To znamená, že připojištění se nejvíce vyplácí do částky Kč měsíčně, tedy Kč ročně. Peníze uložené nad tento objem jsou zhodnocovány už pouze podíly na zisku fondu. Produkt si může založit každý, kdo přesáhl věk osmnácti let a má trvalý pobyt na území ČR. Minimální výše měsíčního vkladu je sto korun, přičemž je za vás může KOLIK SI MŮŽETE NASPOŘIT platit kdokoliv, třeba zaměstnavatel nebo rodiče. Peníze lze ukládat měsíčně, čtvrtletně nebo ročně, existuje i varianta s jednorázovým vkladem. Penzijní připojištění vám pomůže překonat nástrahy stáří Druhy penze Při uzavírání smlouvy můžete volit z několika druhů penzí, popř. z jejich kombinace. Poznámka: částky jsou uvedeny v Kč Doba spoření Výše měsíčního příspěvku účastníka (muž): (v letech)

9 PENZIJNÍ PŘIPOJIŠTĚNÍ PENÍZE 9 PRO A PROTI PENZIJNÍCH FONDŮ Výhody: státní příspěvek ve výši Kč; stát přispívá při nejnižším možném stokorunovém měsíčním vkladu rovnými padesáti procenty, což je bezesporu lákavé; při úložce 500 korun představuje zhodnocení díky státní podpoře 150 Kč slušných 33 %; úspora na daních pro klienty PF i jejich zaměstnavatele; možnost získání příspěvků zaměstnavatele, což je zajímavé mimo platové ohodnocení vykonávané práce; každoroční zhodnocení (od roku 2000 se výše zhodnocení pohybuje od 2 % do 6,4 % dle penzijního fondu; průměrné zhodnocení za uplynulý rok 2004 činí 3,9 %); na penzijní fondy dohlíží Ministerstvo financí a Komise pro cenné papíry; neplatí se vstupní poplatky a případné následné změny jsou prováděny zdarma; placení vkladů lze přerušit či odložit; možnost přejít ke konkurenčnímu penzijnímu fondu. Nevýhody: výnosnost je závislá na několika předpokladech, zejména na míře inflace a v neposlední řadě na chování státu (pokud ponechá stávající dotovanou politiku příspěvků a daňové odpočty); 15% zdanění výnosů při jednorázovém vyrovnání či pravidelně vyplácené penzi; při ukončení smlouvy formou odbytného jsou klientům vráceny kromě státních příspěvků a jim příslušných výnosů veškeré vložené prostředky včetně připsaného zhodnocení, avšak příspěvky zaměstnavatele a výnosy se daní 25 %; oproti prostředkům na účtech bank nejsou tyto vklady pojištěny; jde o formu spoření, kterou lze použít výhradně v dlouhodobém horizontu. Starobní penze musí být sjednána vždy. Podmínkou výplaty penze je dosažení věku 60 let a placení příspěvků po dobu minimálně pěti let. Na výsluhovou penzi vzniká nárok bez ohledu na dosažený věk již po 15 letech spoření. Pozůstalostní penze je vyplácená fyzické osobě určené ve smlouvě v případě úmrtí klienta. Invalidní penze je sjednávána vždy a lze ji uplatnit po tříletém spoření v případě, že klientovi byl přiznán plný invalidní důchod. Doživotní výsluhová penze je pro střadatele velmi zajímavá, protože umožňuje vybrat si část prostředků z fondu před vznikem nároku na starobní penzi. Nárok na výsluhovou penzi vzniká po 15 letech spoření a zpravidla je nutné si ji sjednat ve smlouvě při zakládání penzijního připojištění. Tato penze je vyplácena z prostředků, které byly naspořeny do doby vzniku nároku, a to včetně státních příspěvků a příslušného podílu na výnosech; maximální výše činí 50 procent. Příklad: kolik naspoříte Nyní se podíváme na orientační tabulku naspořených peněz dle výše měsíčních příspěvků a doby spoření v letech. V posledním řádku (42 let) můžete vidět variantu, kdy si klient uzavřel smlouvu již v 18 letech a v 60 letech dostane jednorázové vyrovnání. Částky v tabulce jsou pouze orientační a před zdaněním, mohou se lišit dle zvoleného penzijního fondu a úrokové míry. Předpokládané zhodnocení vkladu jsou čtyři procenta, klientem je muž. Jak dostat svoje peníze zpět Penzijní pojištění lidé zpravidla zakládají, aby si přilepšili na stáří. Výplata doživotního důchodů po dosažení šedesáti let je ale jen jednou z možností, jak může penzijní fond vložené peníze, státní podporu a zhodnocení vyplatit. Další variantou je jednorázové vyrovnání po uplynuté době spoření, což má výhodu v případě, že potřebujete větší částku jednorázově. A konečně třetí možností je výběr peněz kdykoliv po prvním roce spoření (tzv. odbytné), avšak přijdete o 25 % z příspěvků zaměstnavatele a výnosů. Když klient zemře Pokud účastník platil řádně příspěvky alespoň 36 měsíců, mají oprávněné osoby nárok na pozůstalostní penzi, která se vypočítává z příspěvků klienta, ze státních příspěvků a výnosů fondů. Pokud došlo k úmrtí dří- STÁTNÍ PODPORA DLE MĚSÍČNÍ ÚLOŽKY Poznámka: částky jsou uvedeny v Kč Měsíční příspěvek více než Měsíční státní příspěvek Lze odečíst ze základu daně inzerce

10 10 PENÍZE PENZIJNÍ PŘIPOJIŠTĚNÍ AKTUÁLNÍ SEZNAM PENZIJNÍCH FONDŮ Jméno fondu Adresa Telefon Allianz penzijní fond, a.s. Římská 103/12, Praha penz.fond@allianz.cz Credit Suisse Life & Pensions penzijní fond, a.s. Starobrněnská čp. 335/8, Brno infopf@cslife.cz ČSOB Penzijní fond Progres, a. s., člen skupiny ČSOB Perlová 371/5, Praha csobpfprogres@csob.cz ČSOB Penzijní fond Stabilita, a. s., člen skupiny ČSOB Perlová 371/5, Praha csobpfstabilita@cmpf.cz Generali penzijní fond, a.s. Bělehradská 132, Praha penzijni.fond@generali.cz Hornický penzijní fond Ostrava, a.s. Sokolská třída 26a, Ostrava-Moravská Ostrava hpfo@okd.cz ING Penzijní fond, a.s. Nádražní 344/25, Praha klient@ingpf.cz Penzijní fond České pojišťovny, a.s. Truhlářská 1106/9, Praha , pfcp@pfcp.cz Penzijní fond České spořitelny, a.s. Poláčkova 1976/2, Praha , pfcs@pfcs.cz Penzijní fond Komerční banky, a.s. Lucemburská 1170/7, Praha pf-kb@pf-kb.cz Zemský penzijní fond, a.s. 28. října 45, Ostrava zpf@zpf.cz Zdroj: Ministerstvo financí ČR ve, mají pozůstalí nárok na odbytné. V případě, že osoby s nárokem na pozůstalostní penzi zemřely, připadne dědicům částka, která se rovná odbytnému. Není-li žádný dědic, ponechá si prostředky účastníka penzijní fond a státní příspěvky budou vráceny ministerstvu financí. Pokud byla pozůstalostní penze sjednána pro několik osob, jedna z nich zemřela a ve smlouvě nebyla provedena změna, rozdělí se její podíl ve prospěch ostatních osob. A co se stane, když klient penzijního fondu zemře po dosažení 60 let a zvolí výplatu penze? V případě, že si vybral penzi s výplatou do své vlastní smrti, nevzniká pozůstalým nárok na žádné další dávky. Pokud si ale zvolil penzi se zaručenou výplatou po stanovenou dobu, která v době jeho úmrtí ještě nevypršela, jsou osobám určených ve smlouvě vypláceny dávky až do konce určeného období. Dále existuje i varianta s prodlouženou výplatou pozůstalostní penze. Penzijní fond je i zajímavou příležitostí pro zaměstnavatele, jak přilepšit zaměstnanci; místo zvýšení platu nebo prémií může zaměstnavatel přispívat na penzijní připojištění zaměstnance. Výhodné je to pro obě strany, protože zaměstnavatel z příspěvků na penzijní fond nemusí platit pojistné na sociální ani zdravotní pojištění a navíc lze příspěvky odečíst od daňového základu (až do výše tří procent z ročního vyměřovacího základu pro pojistné na sociální zabezpečení). Zaměstnanci pak zůstane více peněz, než kdyby stejnou částku dostal jako prémii. Dobře je to vidět z porovnání přímého navýšení mzdy o 600 Kč s poskytnutím příspěvku na penzijní připojištění ve stejné výši. Srovnání s ostatními finančními produkty Porovnáme-li roční vklad Kč do penzijního připojištění například se stavebním spořením a termínovaným vkladem, vychází vítězně prvně jmenovaný s roční výnosností %. Ovšem jen v případě, že spoříte maximálně 500 Kč měsíčně a dostáváte tak ideální porci státní podpory. Pokud chcete spořit více, stává se výhodnějším stavební spoření; má sice roční zisk jen ve výši 17 %, ale z většího objemu peněz. Termínovaný vklad je pak extrémně nevýhodnou investicí, protože se peníze zhodnotí sotva o výši inflace. Penzijní připojištění lze srovnat i s investicí do podílových fondů. Fondy sice na první pohled nenabízí takové zhodnocení (penzijní připojištění nabízí při optimální výši měsíční úložky zhodnocení přes 20 procent, viz výše), nicméně na rozdíl od penzijního připojištění lze výhodněji pracovat s daleko vyššími částkami a v krátkodobém horizontu. Podílové fondy nejsou oproti penzijním vázány takovými omezeními, proto mohou investovat svěřené prostředky do výnosnějších, i když rizikovějších produktů. Penzijní připojištění se zkrátka vyplatí těm, kdo nemají příliš mnoho zbytných peněz a chtějí ve stáří spíše než jednorázovou výplatu na konci smluvního období přilepšení ke starobnímu důchodu. V takovém případě jde o celkem rozumnou investici. Chcete-li však investovat větší částky, je lepší poohlédnout se jinde Petr Šikl Výhody pro zaměstnavatele inzerce SROVNÁNÍ NAVÝŠENÍ MZDY S POSKYTNUTÍM PŘÍSPĚVKU Zaměstnanec Zaměstnavatel Přímé navýšení PF Přímé navýšení PF Hrubá mzda Příspěvek zaměstnavatele Sociální pojištění Zdravotní pojištění Záloha na daň Čistý příjem/celkové náklady Měsíční daňová úspora Roční daňová úspora Poznámka: částky uvedeny v Kč

11

12 12 PENÍZE NOVINKY GE Money Bank Studentské konto do třiceti HODNOCENÍ Kreditku, nebo kontokorent Splatit a znovu vypůjčit Společnost GE Money Bank udělala zajímavou změnu u půjčky Express. Klientům, kteří již Express splácí, se nově nabízí možnost doplnit svůj úvěr do původní výše mohou si půjčit částku, kterou již splatili, a přitom stále platit jednu splátku úvěru, na niž byli zvyklí. Tato možnost je ovšem otevřena jen těm klientům, kteří již splatili alespoň polovinu jistiny svého úvěru (minimálně Kč) a chtějí získat další prostředky bez nutnosti pořídit si další úvěr. Výhod je několik klient získá peníze na cokoli, snadno a bez zbytečných formalit, schválení smlouvy je na počkání a peníze jsou k dispozici do pěti minut od podpisu smlouvy. Další inovací je možnost zvolit si u nových Express půjček datum pravidelných splátek. Express půjčku banka poskytuje od 30 do 200 tisíc korun se splatností až 72 měsíců. Možnost získat úvěr opakovaně bez opětovného dokládání aktuálních příjmů je bezesporu zajímavá. Jestliže peníze potřebujete a nemáte možnost půjčit si levněji (GE nemá nejnižší sazby), určitě vám nabídka přijde vhod. Jen pozor na to, aby vám dluhy nepřerostly přes hlavu. Živnobanka Živnobanka nově nabízí studentské konto, které měsíčně stojí 19 Kč. Banka jej poskytne všem studujícím ve věku od 15 do 30 let, kteří předloží potvrzení o studiu. V ceně dostanou studenti čipovou platební kartu, dva kanály přímého bankovnictví, pět SMS o stavu účtu, čtvrtletní výpis poštou, jeden výběr z cizího bankomatu a neomezený počet výběrů z bankomatů Živnobanky. Zdarma jsou také veškeré příchozí platby, zřízení, změna nebo zrušení trvalých platebních příkazů a inkas prostřednictvím přímého bankovnictví. Úroková sazba na účtu je o 0,5 % vyšší než u normálního konta. Pokud je vám více než 18 let, banka vám navíc zdarma zřídí a povede kontokorent až do Kč bez jakéhokoli prokazování příjmů. HODNOCENÍ Nabídka vzhledem k omezenému počtu vlastních bankomatů Živnobanky (41) zřejmě osloví hlavně studenty z měst, protože výběr z cizího bankomatu stojí 40 Kč. Pro studenty nad 26 let je to ovšem jediná možnost zvýhodněných bankovních služeb. Česká spořitelna Od srpna 2005 nabízí Česká spořitelna kreditní kartu pro studenty vysokých škol. Ti si nyní mohou v rámci Programu Student+ vybrat mezi sjednáním kontokorentu, nebo vydáním kreditní karty Kredit+ Visa Electron. Jestliže zvolí kreditku, jsou podmínky stejné jako u kontokorentu. V prvním ročníku dostanete úvěr Kč, v každém dalším Kč. Karta je zdarma a bezúročné období je až 45 dní. Pro její udělení nemusí mít student ručitele Asistence na silnici CCS Nová karta od CCS České společnosti pro platební karty je od července pod názvem CCS Asistent vydávána místo původní CCS Osobní karty. Cena karty je Kč za dva roky, což znamená, že měsíčně vás její držení vyjde na 74 Kč. Za tuto cenu vám společnost CCS nabízí úrazové pojištění až do Kč, pojištění právní ochrany, asistenční služby v případě poruchy vozu, slevovou kartu Sphere a možnost bezhotovostně platit na čerpacích stanicích až s 15denním odkladem platby (částka se vám poté strhne inkasem z účtu v bance). Při použití karty na čerpacích stanicích hradíte 1,5% poplatek z transakce. HODNOCENÍ Program asistenčních služeb není nijak výrazný, například u zaplacení odtahu vozidla dostanete slevu jen 200 Kč. Výhodou je tak pojištění, slevová karta Sphere a právní ochrana, vše se ale vztahuje výhradně na držitele karty a je poměrně omezené. Jestliže chcete mít všechny tyto služby pohromadě, je to na vás, ale při koupi samostatných služeb a placení běžnou platebkou na tom budete lépe. HODNOCENÍ Karetní program má ČS dobře propracovaný a jako jediná myslí i na studenty. Pokud spíše nakupujete, určitě volte raději kartu, protože ušetříte na úrocích za kontokorent. Pokud jen občas máte hlouběji do kapsy a jednorázově potřebujete hotovost, vyberte si raději kontokorent.

13 DRUŽSTEVNÍ ZÁLOŽNY PENÍZE 13 Je důvod bát se kampeliček? Když se řekne kampelička nebo záložna, mnoha Čechům se vybaví podnik, který se snaží vytunelovat prostředky svých vkladatelů. Jenže svět se mění a s ním snad i záložny. Co nabízejí dnes? Můžeme jim věřit? Družstevní záložna je, jak název napovídá, právnická osoba ve formě družstva, která slouží k podpoře hospodaření svých členů a provozuje finanční činnosti. Zejména jde o přijímání vkladů a poskytování úvěrů, ručení a peněžních služeb v různých formách. Místo pojmu družstevní záložna můžete také často slyšet spořitelní a úvěrové družstvo anebo lidovější název kampelička. Vše je synonymem pro jednu společnost. Jak kampelička funguje? Nejvyšším orgánem kampeličky je členská schůze družstva. Ta se schází minimálně jednou za rok a volí představenstvo, kontrolní a úvěrovou komisi. Každý člen má právo vědět, jak se s uloženými penězi nakládá a komu se půjčují. To je základní pilíř i forma kontroly každé záložny. Tím, že vložíte do záložny peníze, stáváte se zároveň jejím členem se svými právy, ale i povinnostmi. Kampelička je často malým sdružením a působí jen na jednom, výjimečně na několika místech. Není důvodem k obavám, pokud je členů kampeličky málo. Lze říci, že menší kampelička může být i bezpečnější než velká finanční instituce, protože představenstvo záložny snadněji posoudí, kolik lze půjčit sousedovi, když jeho majetkové poměry zná, anebo si je může rychlou návštěvou zjistit. Naopak se může přihodit, že k přespolním se malá kampelička bude chovat podezíravě a chvíli vám potrvá, než si získáte její důvěru. Nejste jen klientem Velkou výhodou kampeličky oproti bankám jsou často úzké vazby a osobní vztahy. Je tak snazší získat např. úvěr nebo jinou finanční službu. V tom zároveň tkví největší riziko možnost, že například půjčka bude poskytnuta pouze na základě osobního vztahu a špatná finanční situace žadatele vůbec nebude brána v potaz. Chcete-li proto využívat služeb záložny, je potřeba plnit členské povinnosti. Nejste totiž jen klientem, ale zároveň se spolupodílíte na fungování, resp. zisku družstva. Je tedy potřeba nebýt jen pasivním členem, ale aktivně se zapojovat do činnosti záložny, zajímat se o hospodaření, chodit na členské schůze, sledovat, jak kampelička nakládá s penězi, komu a za kolik půjčuje, atd. Pokud vás uvedené nebaví, případně na to nemáte čas či znalosti, je lepší zvolit služby bank. Členství v záložně je obdoba členství v bytovém družstvu jen nejde o váš byt, ale peníze. Kampelička může být i časovanou bombou Hlavním rozdílem mezi kampeličkou a bankou je struktura klientů, resp. dlužníků. O kvalitního klienta, u něhož je naprostý předpoklad splacení úvěru, se banky téměř poperou a nabídnou mu nejvýhodnější podmínky. S rostoucí rizikovostí klienta banky přímo úměrně zvedají úrokové sazby a existuje i hranice, od níž banky žadateli nepůjčí. Právě zde se nabízí možnost pro záložny, které těmto klientům mohou půjčit za výhodnějších podmínek. Nedodržení závazků dlužníků tak hypoteticky může z kampeličky udělat časovanou bombu, protože by nemusela zvládnout pokrýt rozdíl mezi nabízenou vyšší úrokovou sazbou u vkladů a nesplacení úvěrů dlužníky. Hodně záleží na představenstvu, resp. odpovědných pracovnících záložny, jak posoudí rizikovost klienta a jak případně zajistí vymahatelnost pohledávky. Revoluce přinesla velké oči pro podnikání A nebylo tomu jinak ani u záložen. Největší chybou bylo, že kampeličku si mohl založit prakticky kdokoli, a to bez ohledu na odborné znalosti, zkušenosti a morální předpoklady. Hospodaření záložen často připomínalo pyramidové schéma, kdy jsou náklady a výběry hotovosti financovány přílivem nových vkladů. K tomu bylo třeba slíbit nereálně vysoké úroky a obětovat vysoké sumy za reklamu. Následoval nezadržitelný krach. Řada krachů a podvodů v záložnách vzbudila oprávněnou nedůvěru v tyto finanční instituce a bude zřejmě ještě dlouho trvat, než český střadatel vloží své úspory do záložny zcela bez obav. Na druhé straně byly špatné zprávy o kampeličkách příčinou zpřísnění podmínek pro jejich existenci a fungování, takže zmíněné potíže měly i pozitivní přínos, protože začalo fungovat právo. Družstevní záložny mají kořeny v roce Ještě po válce u nás působilo přes kampeliček. Další informace z historie najdete v podrobném článku na OSOBNÍ FINANCE

14 14 PENÍZE DRUŽSTEVNÍ ZÁLOŽNY Na rozdíl od bankovních vkladů, které jsou podle evropské normy pojištěny do výše eur (tedy podle současného kurzu cca Kč). Jistota jako v bance Podobně jako u bank jsou i u kampeliček pojištěny vklady, a to na 90 % jejich výše, maximálně však do Kč. Aby se neopakovala situace hromadného krachu kampeliček, dohlíží na záložny Úřad pro dohled nad družstevními záložnami. Ten hlídá dodržování zákona a pomáhá zabezpečit zdravé řízení a hospodaření družstevních záložen, zejména poskytováním poradenství a vydáváním doporučení. Příspěvky družstevních záložen putují do Zajišťovacího fondu družstevních záložen, ze kterého se případně při krachu kampeličky provádí výplata. Doba, kdy fond sice existoval, ale nedisponoval potřebnými prostředky pro výplatu zkrachovalých záložen (protože je záložny neodváděly), je již naštěstí také minulostí. V souvislosti se vstupem České republiky do Unie musely kampeličky značně navýšit své jmění, a to z původních Kč na 35 miliónů korun. Kvůli tomu hodně kampeliček svoji činnost ukončilo a v současné době jich je činných pouze devatenáct. Určitě to ale přispělo ke zvýšení jejich důvěryhodnosti. Záložny mají stále svoje kouzlo Přestože se rozsahem služeb záložny nemohou bankám vyrovnat, mají i v dnešní době svoje kouzlo a určité výhody, kterými mohou klienta oslovit. Mezi ty nejvýznamnější patří osobní přístup ke klientovi (členovi), vyšší úrokové sazby u vkladů, snadnější přístup k úvěru, nízké sazby za bankovní služby a jednoduchost. Přestože jsou i výhodnější možnosti, jak zhodnotit svoje prostředky, mnoho českých střadatelů stále preferuje termínované vklady a bankovní účty. Záložny tedy mohou lákat klienty právě na vyšší úroky a snadnější dostupnost úvěrů. Navíc vzhledem k omezenému počtu poboček jsou záložny většinou jen alternativou pro konkrétní skupinu klientů, která se nachází v místě, kde záložna působí. Nevýhody záložen Pokud pomineme celkově vyšší riziko oproti vkladu v bance, které se oproti nedávné minulosti podařilo z velké části eliminovat, má účet v záložně několik omezení. Číslo účtu. Záložna využívá služeb klasické banky (např. KB, ČSOB, ČS atd.) a má u ní zřízený účet. K tomuto účtu záložna vytvoří různé specifické anebo variabilní symboly (až desetimístné číslo). Tento číselný symbol společně s číslem účtu záložny tvoří vaše oficiální bankovní spojení, které poté uvádíte odesílateli platby. Pokud si vzpomínáte, jak fungovaly sporožirové účty ČS před přečíslováním, je tento princip totožný. Zásadní nevýhodou tedy je, že musíte vždy uvádět číselný symbol plus číslo účtu záložny. Pokud ho neuvedete, platba se odesílateli vrátí zpět, případně se musí dohledávat. O peníze zcela jistě nepřijdete, ale znamená to zdržení. Uvádět SS či VS je nepříjemné, ale dá se na to zvyknout (ČS ho měla několik desetiletí a šlo to ). V současné době se plánuje přechod kontroly záložen z Úřadu pro dohled nad družstevními záložnami přímo pod ČNB. To by znamenalo, že záložny dostanou svůj směrový kód podobně jako banky, a měly by tedy regulérní čísla účtů. Bankám by tak vznikla přímá konkurence. Omezené bankovní služby. Od záložny nemůžete očekávat kompletní rozsah bankovních služeb, často nabízejí jen základní služby (příkaz k úhradě, SIPO, trvalý příkaz), některé dokonce jen vklady a u všech nepočítejte ani s platebními kartami. Dostupnost. Pokud se nedohodnete na tom, že příkazy budete zasílat poštou, musíte je zadávat osobně na pobočce záložny, která ale není v každém městě. Povinný členský vklad. Chcete-li využívat služeb záložny, musíte vložit členský vklad. Ten vám je při ukončení členství vrácen. Jedná se o částku od jedné koruny do několika tisíc. Kampelička nebo banka? V tabulce vidíte cenové srovnání některých kampeliček, které nabízejí i bankovní služby. Nejlevnější je Moravský Peněžní Ústav, má však pouze dvě pobočky. Vojenská kampelička se může vzhledem ke svému názvu tvářit jako nejbezpečnější zá- SROVNÁNÍ POPLATKŮ VYBRANÝCH ZÁLOŽEN 1. TZ FIO MPU PSSD VDZ Členský vklad 100 Kč 1 Kč Kč Kč Kč Zápisné bez poplatku bez poplatku bez poplatku 200 Kč 300 Kč Vedení účtu 5 Kč bez poplatku bez poplatku 30 Kč 19 Kč Příchozí platba 4 Kč 5 Kč 2 Kč 5 Kč 7 Kč Příkaz k úhradě 4 Kč 2 Kč 2 Kč 5 Kč 7 Kč Trvalý příkaz 4 Kč 2 Kč nemá 5 Kč 7 Kč Zřízení / zrušení TP bez poplatku 10/10 Kč nemá 30 Kč 0 / 10 Kč Inkaso 4 Kč 2 Kč nemá 5 Kč 7 Kč SIPO 4 Kč 3 Kč nemá 5 Kč 7 Kč Vklad bez poplatku bez poplatku bez poplatku 3 Kč bez poplatku Výběr 2 Kč bez poplatku 2 Kč 3 Kč 15 Kč El. platební karta individ. ceník ČSOB nemá ceník ČSOB bez poplatku Výpis z účtu poštou 7,5 Kč 10 Kč 7,5 Kč 17,5 Kč 17,5 Kč Kontokorent individ. 1 4% není bez poplatku 6 Kč Popis jednotlivých záložen najdete v článku na inzerce

15 DRUŽSTEVNÍ ZÁLOŽNY PENÍZE 15 ložna, je však cenově na nejvyšší úrovni. Přijatelnou alternativu představují 1. TZ družstevní záložna a První slovácké spořitelní družstvo mají zajímavé ceny a rozsahem služeb se přibližují bankám. Vítězem srovnání je pak kampelička FIO. V podstatě jako jediná nabízí srovnatelné bankovní služby a navíc má i přístup přes internet, takže není nutné posílat příkazy poštou či faxem (jako u ostatních záložen). Nejen cena služeb a výše úroků může být pro někoho významným argumentem, proč zvolit kampeličku. Kampeličky mají další významný trumf, a tím jsou úvěry. Protože jsou to menší finanční instituce, není pro ně problém si klienta prověřit i dalšími způsoby, než jen formální žádostí, kterou v bance běžně naťukají do počítače a ten vyplivne výsledek zamítnuto. Banka poté více nezkoumá a úvěr je nedostižný. V záložnách tomu tak není a přidělením úvěru záložna získává klienta, který v případě spokojenosti využívá i další její služby. Pokud tedy váháte nad otevřením účtu v záložně, položte si otázku, co opravdu potřebujete. Chcete-li nejnižší cenu a ve vašem okolí je záložna, mohla by to být zajímavá volba. V každém případě vnímejte i přístup pracovníků záložny k vám. Pokud jste nedostali u banky úvěr a přitom ho můžete zajistit např. zástavou, opět vám záložna může pomoci. U všech záložen však počítejte s jistým omezením v podobě uvádění variabilního či specifického symbolu pro příchozí platby a inkasa. Záložny se mohou jevit také jako alternativa, resp. doplněk k vašemu účtu v bance. Např. příchozí platby vám mohou chodit do banky a odchozí ze záložny, kde můžete využít i vyšší způsob zhodnocení nebo úvěr. Co je pro vás nejlepší, si musíte rozhodnut sami podle toho, jaké služby potřebujete a co od nich očekáváte. Rozhodně ale buďte obezřetní, jde přece o vaše peníze. I přes lepší dohled nad podnikáním záložen, pojištění a větší jistinu jsou stále záložny stejným sdružením, jako v dobách náhlých krachů a tunelů PŘEHLED ZÁLOŽEN Název Sídlo Telefon www Pobočky 1. TZ, družstevní záložna Hasskova 22, Třebíč , Třebíč, Chotěboř Družstevní záložna Kredit Senovážné nám. 24, Praha Družstevní záložna PSD Kolmá 5, Praha 9 Družstevní záložna Unibon Novovysočanská 29, Praha 9 - Vysočany Erste Spar und Kreditanstalt, družstevní záložna Jana Masaryka 23/364, Praha 2 Fio, družstevní záložna Senovážné nám. 24, Praha Praha, Plzeň, Hradec Králové, Ostrava, Brno, Přelouč Komerční spořitelní a úvěrní družstvo Domov Uherská 618, Praha 9 - Vinoř Metropolitní spořitelní družstvo, zkratka MSD Orlí 3/482, Brno , Moravský Peněžní Ústav - spořitelní družstvo Náměstí Míru 186, Zlín Zlín, Březová Privátní Peněžní Ústav - úvěrní družstvo Na Příkopě 17, Praha Podnikatelská regionální družstevní záložna, družstvo Šítkova 1, Praha 1 Prague Credit Union, spořitelní družstvo U Habrovky 247/11, Praha První slovácké spořitelní družstvo Františkánská 1241, Uherské Hradiště , Spořitelní a úvěrní družstvo Royal Savings and Loans Staropramenná 728/3, Praha Úvěrní družstvo PDW, Praha Lípová 1444/20, Praha , Praha, České Budějovice, Karlovy Vary, Moskva Vinohradská vzájemná družstevní záložna Vinohradská 105, Praha 3 Vojenská družstevní záložna Tychonova 1, Praha 6 - Dejvice Wall Street Federal Reserve, družstevní záložna Renneská 36, Brno , WPB Capital, spořitelní družstvo Ovocný trh 572/11, Praha Poznámka: chybějící údaje nebyly do uzávěrky dodány Praha, Vyškov, Brno, Přerov, Olomouc, Tábor, Čáslav, Jince, Stará Boleslav inzerce

16 16 PENÍZE ROZHOVOR Na táborníky kontroly neposíláme S předsedkyní představenstva Ochranného svazu autorského pro práva k dílům hudebním Mgr. Janou Bärovou o činnosti a problémech OSA, neoprávněném užívání hudebních děl a dalším. Jak a kde vůbec vznikla myšlenka duševního vlastnictví? Myšlenka ochrany duševního vlastnictví, tj. vlastnictví nehmotných výsledků lidské činnosti, vznikla v Evropě v průběhu 19. století. Důvodem byla skutečnost, že v podstatě všechny výsledky duševní činnosti autorů byly neomezeně a kýmkoli využívány, přičemž autoři nedostávali za toto užití žádnou odměnu. A to i přesto, že uživatelé, např. vydavatelé knih, sami na užití autorských děl profitovali. Kdo je Ochranným svazem autorským zastupován, čeští i zahraniční umělci? OSA zastupuje autory hudebních děl a autory zhudebněných textů, a to jak české, tak zahraniční. inzerce Platí autor za registraci a následnou ochranu svého díla Ochranným svazem autorským? Autor zaplatí při podpisu smlouvy o zastupování jednorázový poplatek, a to ve výši 500 Kč. Poté je mu veškerý servis poskytován za režijní srážku z jeho odměn. Kolik peněz dostane autor za jedno užití svého díla, zahrání jedné písně v rádiu? To nelze jednoznačně říci, záleží na tom, na jakém rádiu je píseň vysílána. Odměny se však v současné době pohybují v řádu korun a desítek korun. Po registraci v Ochranném svazu autorském získává autor peníze za veřejnou produkci svého díla. Je kromě toho nějak právně chráněn před jinými autory, kteří by chtěli jeho dílo dalším uměleckým způsobem použít? Autor nezískává peníze za užití svých skladeb na koncertech nebo ve vysílání pouhou registrací, ale až poté, co je jeho dílo skutečně užito a uživatelem je za toto užití zaplacena odměna. Ochrana autorských práv není v ČR podmíněna registrací děl např. u OSA. Díla jsou chráněna okamžikem, kdy jsou autorem vyjádřena ve vnímatelné podobě. Pokud chce další autor dílo zařadit do svého díla nebo jinak zpracovat, pak musí požádat původního autora o souhlas. OSA, je-li autor jím zastupován, může dodat zájemci o užití kontakt na autora nebo jinou osobu, která je oprávněna udělit souhlas k takovému užití. Pokud jde o plagiáty již vytvořených děl, pak může OSA často pomoci při vyřešení tohoto sporu smírnou cestou, eventuálně může poskytnout některé důkazy pro případný soudní spor.

17 ROZHOVOR PENÍZE 17 MGR. JANA BÄROVÁ Absolvovala právnickou fakultu MU Brno, specializace na právo duševního vlastnictví. V Ochranném svazu autorském pro práva k dílům hudebním (OSA) pracovala tři roky jako právnička, od ledna 2004 působila na pozici vedoucí odboru vysílání. Od ledna 2005 zastává funkci předsedkyně představenstva. Podle svých slov se neustále musí potýkat s tím, že lidé (bohužel nejen laická veřejnost) vlastně ani neví, proč OSA existuje a co dělá, a nebo mají tyto informace zkreslené. Uznává, že na vině je i Ochranný svaz autorský sám. Jedním z jejích cílů je tento stav společně se svými kolegy změnit. Zveřejňujete informace o počtu užití chráněného díla tak, aby si mohli jejich autoři kontrolovat výši vámi vyplacené částky? Ano, tato informace je součástí vyúčtovacího listu, který od nás autor dostane spolu s penězi. Kdo všechno musí za užití registrovaného díla platit? Pokud například neorganizovaná skupina třiceti lidí hraje u táboráku české trampské písně, nebo dětský pěvecký soubor vyrazí o Vánocích na koledu a zpívá na veřejných prostranstvích musí i v tomto případě zaplatit za veřejné užití díla? Platí, že ke každému užití díla je potřeba získat souhlas. Ten je poskytován oproti zaplacení odměny. Toto pravidlo neplatí v případech, které stanoví autorský zákon, to je např. užití v rámci osobní potřeby nebo užití při náboženských obřadech atd. Při výkonu autorských práv námi zastupovaných autorů se současně řídíme efektivností této činnosti. Z těchto důvodů např. neposíláme naše pracovníky kontrolovat tábořiště a vybírat odměny za užití, které máte na mysli; pokud tedy jde o neorganizovanou skupinu lidí u táboráku. V případě veřejné pouliční produkce, např. vánočních koncertů, je nutné získat souhlas a tím i zaplatit odměnu. To by nebylo nutné v případě, že by např. pěvecký sbor zpíval pouze písně lidové v původní neupravené podobě nebo takové, ke kterým by již uplynula doba ochrany podle autorského zákona. Pokud nová hudební skupina použije při své produkci textu i přibližné melodie například písně Muchomůrky bílé od skupiny Plastic People of the Universe, platí poplatek za užití díla členové skupiny, nebo pořadatel koncertu? Jak je to v případě tzv. revivalových kapel? Odměnu za užití díla platí pořadatel koncertu bez ohledu na to, zda členové vystupující hudební skupiny hrají skladby vlastní nebo jiných autorů. Pokud skupina interpretuje již vytvořené skladby, musí tak činit způsobem, který nezasahuje do díla a nesnižuje jeho hodnotu. Jestliže by chtěli dílo přetvořit, pak by měli prvotně získat souhlas k tomuto zpracování původní skladby. Jakým způsobem zjišťujete počet užití hudebního díla v rádiích? Kolik zhruba platí průměrné rádio za měsíční produkci? Rádia nám posílají seznamy veškeré odehrané hudby. Výše odměny je stanovena jako procento z příjmů rádia, minimální odměna je Kč měsíčně. Jak je to v případě pouštění rádia nebo CD v kanceláři, kde hudbu slyší více lidí? V tomto případě by si organizace měla opatřit na toto užití licenci. Vedle společnosti OSA platí provozovatelé veřejných zařízení (restaurace apod.) poplatky i společnosti Intergram. Proč na českém trhu fungují dvě společnosti s tak podobným zaměřením a čím se lišíte? OSA zastupuje při výkonu práv autory hudebních děl (skladatele) a zhudebněných textů (textaře). Intergram výkonné umělce (interprety) a výrobce zvukových a zvukově obrazových záznamů. Činnost OSA a Intergramu se prolíná pouze v některých oblastech, z nichž jedna je ta, kterou zmiňujete. I v Evropě je běžné, že existuje jedna organizace pro autory a druhá pro výkonné umělce. Jaký hrozí za nezaplacení poplatku postih? Pokud udělujete pokuty, v jaké výši se nejčastěji pohybují? Pokud někdo užívá díla neoprávněně, tj. nemá souhlas a nezaplatí odměnu, požadujeme zaplacení dvojnásobku obvyklé autorské odměny. V případě rozsáhlejšího neoprávněného užití se uživatel vystavuje nebezpečí trestního stíhání a následného odsouzení. inzerce Jak vnímáte problém nelegálního (pirátského) stahování nahrávek na internetu? Myslíte, že se situace zlepšuje? Máte nějaký odhad, o kolik peněz tímto způsobem autoři přicházejí? Nelegální stahování je v současné době bohužel realita, která má vzrůstající a nikoli klesající tendenci. Situace se podle mého názoru ani v blízké budoucnosti příliš nezlepší. Nelegálnímu stahování nahrává hned několik faktorů, a to zlepšující se technické vybavení těch, co stahují, dostupnost nahrávek finanční (stahuje se zdarma) i technická. Pro naši republiku ještě bohužel musíme přidat neexistenci legální varianty stahování nahrávek a nízké povědomí veřejnosti o duševním vlastnictví a jeho ochraně. Odhady ztrát nemáme v současné době k dispozici. Autoři přicházejí o peníze nejen díky nelegálnímu stahování z internetu, ale i kopírováním nahrávek z originálních nosičů Za redakci se ptala Hana Kamenická Celý rozhovor najdete na OSOBNÍ FINANCE

18 18 PENÍZE TIPY A TRIKY?Mám několik dotazů ohledně pojištění odpovědnosti řidiče profesionála. Má na plnění vliv, zda řídím autobus nebo nákladní soupravu? Má vliv, zda jedu jako zaměstnanec, jako záskok bez písemné smlouvy (kamarádovi) nebo svým vlastním vozem? Pokud je vůz (havarijně) a náklad (např. pojištění sedadel u autobusu) již pojištěn, má smysl mít tuto pojistku? Kryje mne tato pojistka, když se něco stane a prokáže se mé porušení předpisů (např. překročení rychlosti apod.)? Jaké jsou orientační limity plnění? Reklamace: třikrát a dost??na novém mobilu se mi třikrát po sobě objevila stejná závada, a tak jsem při třetím případu požádala prodejce o výměnu. Ten řekl, že telefon musí poslat do opravny k posouzení, zda tam závada skutečně je. Odpověď ze servisu byla závada se neprojevila, mobil ale blbne pořád. Co můžu udělat? Můžu jej dát posoudit do jiné nezávislé opravny? Při třetí stejné vadě jste oprávněně požadovala výměnu telefonu. Na druhou stranu má prodejce právo posoudit, zda se skutečně jedná o takovou vadu, kterou zákazník uvádí. V této souvislosti je třeba zdůraznit, že není důležité, zda je vada způsobena faktorem A nebo B, pro spotřebitele je rozhodující projev vady (zda Odpovědnost profesionálního řidiče?mám na termínovaném vkladu v bance téměř tři miliony korun, se zhodnocením však nejsem spokojen. Uvažuji o investici do nemovitostí a zajímalo by mě, jaké jsou v současné době možnosti, popř. co byste mi mohli doporučit. Na plnění nemá vliv, jaký typ vozidla řídíte, zda autobus nebo nákladní soupravu. Rozhodně je ale podstatné, komu patří vůz, který řídíte. Jelikož se pojištění vztahuje pouze na škody způsobené zaměstnavateli, je logické, že ani v případě jízdy za kamaráda, ani při jízdě vlastním vozem nemáte na plnění z tohoto pojištění žádný nárok. Pojištění rozhodně má význam i v případě, že je pojištěn vůz i náklad. Zaměstnavatel po vás totiž může požadovat uhrazení škody až do výše 4,5násobku hrubé mzdy. Přitom například z havarijního pojištění se nezaplatí vše, protože část pojištění tvoří spoluúčast. Spoluúčast vám může zaměstnavatel předepsat k úhradě a pojištění odpovědnosti vám pak určitě přijde vhod. Je ovšem samozřejmé, že při porušení předpisů vám z pojištění nebude uhrazeno nic. Pojištění se uzavírá zhruba na 4,5násobek hrubé mzdy a pojišťovna hradí 70 % ze škody. Sazby pro ČR (roční platba/plnění, v Kč) jsou: 1 320/50 000, Nemovitost jako investice zapadá tlačítko, zhasíná displej, nelze přijímat/odesílat SMS atd.). Jestliže tedy prodejce tvrdí, že se vada neprojevila, můžete buď vydržet a čekat, až se vada bude projevovat neustále (což je asi dost nepříjemné), nebo se obraťte na soudního znalce. Seznam znalců podle specializací je možné najít na Ale ještě předtím, než dáte přístroj soudnímu znalci, se můžete zkusit domluvit s prodejcem, zda bude ochoten výrok soudního znalce akceptovat. Nebude-li ho totiž akceptovat (zákon ho k tomu nenutí) a bude i nadále vaši reklamaci odmítat, nezbývá než se obrátit na soud. Pro toto jednání už by bylo dobré mít odborný posudek v ruce, abyste věděla, zda máte šanci na úspěch. Sdružení obrany spotřebitelů ČR 1 760/ , 2 090/ Při jízdách mimo hranice ČR jsou sazby vyšší (roční platba/plnění, v Kč): 1 520/50 000, 2 020/ , 2 400/ Patrimon, s.r.o. Máte pravdu, srovnáme-li současné výnosy z termínovaných vkladů s inflací, která dosáhla za minulý rok 2,8 % a letos se bude pravděpodobně pohybovat někde kolem 2,0 %, peníze se vám vlastně mírně znehodnocují. Při investici do nemovitosti můžete opravdu dosáhnout zajímavého zhodnocení, přitom jde o investici prakticky bez rizika. Vzhledem k objemu vašich prostředků doporučuji investovat do nákupu bytu. Byt může vydělávat dvakrát jednak na nájemném, jednak zhodnocením nemovitosti v čase. Výnos z nájemného se po zdanění může pohybovat mezi 5 8 %. Zhodnocení samotné nemovitosti samozřejmě závisí na mnoha faktorech, avšak až na výjimky (např. panelová sídliště apod.) pokles ceny nepřipadá v úvahu. Roční zhodnocení dosahuje u bytů v Praze běžně 3 %, někde i víc. Pokud budete vlastníkem bytu déle než pět let, budete navíc v případě prodeje osvobozen od daně z příjmu (resp. už po dvou letech, pokud budete v bytě bydlet to vám ovšem nebudou plynout příjmy z pronájmu). S daní z převodu nemovitostí však počítat musíte (činí 3 % z kupní ceny). Vojtěch Krátký, ředitel společnosti RE/MAX v ČR

19 TIPY A TRIKY PENÍZE 19 Jestliže někomu nechtěně způsobíte škodu na zdraví či majetku, určitě oceníte pojištění odpovědnosti za škodu. Následující body vám usnadní vyřešení celé pojistné události. Nahlaste pojistnou událost příslušnému oddělení likvidace škod 1 svého pojistitele (pojišťovny) podle pojistné smlouvy. Uveďte datum a místo škody, bližší popis a alespoň částečný odhad výše škody. Podle možností událost zdoku- 2 mentujte (zápis o škodě, pořízení fotodokumentace apod.), poškozené věci či díly zachovejte, aby mohly být na vyžádání předloženy pojišťovně. Vyplňte tiskopis pojistitele, který 3 slouží k registraci škody, a zašlete jej na příslušnou adresu. 4 Poškozený musí uplatnit svůj nárok na náhradu škody vždy písemně Jak se vyplácí mzda VYBRALI JSME ZE STRÁNEK FINEXPERT.CZ?Může zaměstnavatel nařídit svým zaměstnancům, aby si zřídili účty u peněžních ústavů za účelem výplaty mzdy, nebo musí vyplatit mzdu v hotovosti? V pracovní smlouvě tento požadavek zakotven není. Odpověď najdete v zákoně č. 1/1992 Sb. Zákon o mzdě, odměně za pracovní pohotovost a o průměrném výdělku, v platném znění. Podle tohoto ustanovení se mzda vyplácí v pracovní době a na pracovišti, nebylo-li v kolektivní smlouvě nebo v pracovní smlouvě dohodnuto jinak. Nemůže-li se zaměstnanec dostavit k výplatě z vážných důvodů, zašle mu zaměstnavatel mzdu (čímž je myšlena poštovní poukázka) v den stanovený pro její výplatu, popřípadě nejpozději v nejbližší následující pracovní den na svůj náklad a nebezpečí, pokud se se zaměstnancem nedohodli jinak. Mzda se zaokrouhluje na celé koruny směrem nahoru. Zaměstnavatel je povinen vydat zaměstnanci písemný doklad obsahující údaje o jednotlivých složkách mzdy a o provedených srážkách. Pouze v případě, že o to požádáte, je vám zaměstnavatel povinen poslat výplatu (a to na svůj náklad a nebezpečí) na bankovní účet, a to nejpozději v pravidelném termínu výplaty mzdy. Případně je možné písemně sjednat jiný termín výplaty. Zároveň můžete k přijetí mzdy písemně zmocnit jinou osobu; písemné zmocnění je přitom nutné i u manželů. Bez písemného zmocnění lze vyplatit mzdu jiné osobě než zaměstnanci jen pokud to stanoví zákon (tj. např. na základě úředního rozhodnutí v případě osoby závislé na alkoholu nebo jiné návykové látce, jestliže tato osoba nezabezpečuje řádně výživu dětí nebo jiných osob, k nimž má vyživovací povinnost). Jak vidíte, je problematika výplaty mzdy až překvapivě složitá, ale každopádně ze zákona jednoznačně vyplývá, že nejste povinen přistoupit na bezhotovostní výplatu mzdy, pokud k tomu nedáte písemný souhlas a tato skutečnost není zanesena v kolektivní smlouvě. Hana Pechanová, ekonomická a daňová poradkyně Likvidace škod z pojištění odpovědnosti za škodu s přesným popisem události, výší požadované škody a důvody, proč jej uplatňuje na vás. Bez souhlasu pojišťovny nesmíte uznat svou odpovědnost za způsobenou škodu ani poskytnout poškozenému odškodnění za vzniklé škody. Požadavek na další dokumenty vám 5 bude vždy sdělen po nahlášení konkrétní události. V zásadě se jedná o podklady dokumentující příčinu vzniku škody, její rozsah a výši, kupř. policejní relace, odborné posudky, faktury za nabytí a opravu poškozených věcí, výpisy z účetnictví atd. Vynaložení nákladů na zmenšení 6 škody (např. na pronájem náhradních vozidel či předmětů, ale i na přepravu poškozených věcí k expertíze atd.) musí vždy odsouhlasit pojišťovna. Jestliže se tedy k takovému výdaji chystáte, kontaktujte napřed svého pojistitele. Dokonalý dovoz dolarů?jak je to s převodem dolarů z USA? Máme účet v korunách u České spořitelny a účet v eurech u ČSOB. Jak je to s poplatky, eventuálně je možno přivézt šek (šeky) a vyměnit je tady za koruny nebo eura? Co by bylo nejvýhodnější? Pokud máte možnost volby mezi šekem a převodem z účtu v USA, bude záležet na tom, která strana bude platit americké bance poplatky za převod. Zcela jednoznačně bude mezinárodní převod z USA do ČR rychlejší než inkaso amerického šeku v ČR, avšak poplatky americkým bankám za zahraniční převod se nezřídka pohybují kolem 40 USD i výše a to je dost. K tomu je nutné připočíst poplatek za příchozí platbu: ČSOB 1 % z částky, min. 150 Kč ČS 1 % z částky, min. 100 Kč. Situace u šeku je co do poplatku ČS a ČSOB zcela totožná, rozdíl je v jen době připsání na účet: inkaso šeku trvá až čtyři týdny, příchozí platba z USA je na účtu většinou do čtyř dnů. Americkou stranu vystavení šeku zpravidla nic nestojí. Dalibor Z. Chvátal Pojišťovna musí předem odsouhla- 7 sit i úhradu posudku případného nezávislého experta, který se má vyjádřit k výši či důvodu vzniku škody. Jestliže dojde k soudnímu řízení 8 nebo mimosoudnímu narovnání, postupujte v součinnosti s pojišťovnou. Například můžete dohodnout jmenování společného právního zástupce. V případě, že za vás pojistitel v souvislosti s pojistnou událostí uhradil 9 škodu, přecházejí na něj práva pojištěného (tedy vaše) na náhradu škody vůči jiné osobě (např. z důvodu jejího spoluzavinění pojistné události). Vy, případně vaše firma, máte povinnost učinit takové kroky, které umožní pojišťovně toto právo realizovat. SCHRÁNKA Potřebujete radu? Nejste si jisti řešením problému, který se týká vaší rodinné kasy či kapsy? Své dotazy směřujte na naši servisní adresu servis-of@cpress.cz. Budeme se vám snažit položený dotaz zodpovědět.

20 20 PENÍZE TIPY A TRIKY?Vydělal jsem si nějaké peníze na dohodu o pracovní činnosti. Jak mám přesně postupovat, abych dostal zpět přeplatek na daních, o který mi byla snížena vyplacená částka? Jak si nechat vrátit daň Máte dvě možnosti. Jednak si můžete od zaměstnavatele nechat vystavit potvrzení o zdanitelných příjmech za rok 2005, které promítnete do daňového přiznání k dani z příjmů fyzických osob typu A (pokud nemáte jiné příjmy než ze zaměstnání). Toto přiznání předložíte na finančním úřadě do Na jeho zadní straně je rámeček Žádost o vrácení přeplatku, který je potřeba vyplnit podle požadovaných informací byste to měl poměrně bez problémů zvládnout. Jestliže jste ale podepsal daňové prohlášení a tato práce byla poslední, kterou jste v roce 2005 vykonával, není důvod, abyste kvůli přeplatku podával sám přiznání. Máte totiž v tom případě právo, aby vám poslední zaměstnavatel provedl roční zúčtování daně. Zaměstnavatel po vás možná bude vyžadovat potvrzení o zdanitelných příjmech od předchozích zaměstnavatelů v roce 2005, ale i tak je to jednodušší možnost. Přinejmenším se nemusíte prokousávat pokyny k vyplnění formuláře. Marek Telička Vybírejte pečlivě?koupil jsem si boty, přinesl je domů a po několika hodinách chození po bytě jsem zjistil, že jsou o číslo menší, než bych potřeboval. Umyl jsem je, nechal vyvětrat a odnesl do prodejny. Jenže mi je nechtěli vyměnit, protože jsem v nich chodil. Na botách to ale není vidět, můžu se nějak bránit? Není proč se bránit, prodejna je v právu, protože zákon jí nikde nedává povinnost měnit zboží, které si zákazník v obchodě vybral. Ani kdybyste si boty po nákupu vůbec neobul a šel je vyměnit, není povinností prodejce je přijmout a dát vám o číslo větší. Na automatickou výměnu či vrácení zboží máte právo pouze u nákupů na dálku (internet, katalogy, prodejní zájezdy). Při nákupu v kamenném obchodě máte právo na výměnu, pouze pokud byste doma zjistil, že jsou boty vadné. V případě, že se vada objeví do šesti měsíců po převzetí, máte právo požadovat výměnu. Kdyby nebyla výměna možná (takové boty by na prodejně už nebyly), pak můžete odstoupit od smlouvy. Sdružení obrany spotřebitelů ČR Pojistit a investovat? Proč ne?jak výhodné je v současné době uzavření smlouvy o investičním životním pojištění, a to v případě produktu Globalinvest pojišťovny Allianz? Zajímal by mě názor na vhodnost dlouhodobého investování do akciového a smíšeného fondu uvedeného produktu. Jádrem produktu je životní pojištění, ke kterému si můžete sjednat volitelná připojištění (např. pro případ smrti, plného invalidního důchodu, úrazové připojištění VÝKONNOST FONDŮ ZA KALENDÁŘNÍ ROK (V %) 2002 (8 měsíců) 2003 (12 měsíců) 2004 (12 měsíců) 2005 (7 měsíců) Allianz dluhopisový fond 1,63 0,76 3,6 2,6 Allianz smíšený fond 2,92 4,73-1,59 3,52 Allianz akciový fond -24,8 17,6 3,43 12,05 Zdroj: Allianz apod.). Např. úrazové připojištění je u většiny pojišťoven levnější, než kdyby klient využil klasickou úrazovou pojistku. Investiční životní pojištění (IZP) může být také využito jako prostředek zajištění hypotéky. V IZP vkládáte peněžní prostředky do zvoleného druhu interního fondu pojišťovny. Konkrétně pojišťovna Allianz nabízí tři druhy interních fondů: dluhopisový, smíšený a akciový. Životní pojištění je zpravidla uzavíráno na delší časové období (pět a více let), což pojišťovně umožňuje investovat do dlouhodobějších aktiv. Předpokládaný výnos tedy závisí na míře rizika, které je klient ochoten podstoupit. Obecně jsou nejrizikovější a současně mohou být nejvíce výnosné fondy akciové. Dluhopisové fondy jsou považovány za méně rizikové než fondy akciové, přináší však nižší výnos. Z hlediska rizikovosti i výnosu stojí mezi akciovými a dluhopisovými fondy smíšené. Není vhodné rozhodovat o výhodnosti investice pouze na základě minulého výnosu, ale pro úplnost přikládám výkonnost tří zmíněných korunových fondů pojišťovny Allianz. Pokud jste se rozhodl investovat v horizontu let, pak není zásadní rozdíl mezi investováním do klasického fondu a IZP, samozřejmě za předpokladu výběru kvalitní společnosti. Na rozdíl od kapitálových životních pojistek není u IZP garantováno žádné zhodnocení. Finanční prostředky mohou být dynamičtěji investovány a očekávané výnosy jsou většinou vyšší než garantovaný výnos v kapitálovém životním pojištění. Při splnění parametrů soukromého životního pojištění je možné odečíst od základu daně ze mzdy pojistné až do výše Kč ročně. Souhrnně se dá říci, že investice do IZP je výhodná pro toho, kdo chce zároveň získat dobrou pojistnou ochranu a zhodnocovat peněžní prostředky. Roman Müller