ÚVOD Základní a funkční gramotnost Finanční gramotnost Úvodní analýza Rodinný rozpočet Příjmy...
|
|
- Denis Hruška
- před 8 lety
- Počet zobrazení:
Transkript
1 [Zadejte text.]
2 ÚVOD Základní a funkční gramotnost Finanční gramotnost Úvodní analýza Rodinný rozpočet Příjmy Zvýšení příjmů vlastní aktivitou Nárok na sociální dávky Příklad č Aktivní vs. pasivní majetek v rodinném rozpočtu Výdaje Životní standard Cash-flow Příklad č Analýza vlastních finančních možností Nezbytné výdaje Nutné výdaje Zbytné výdaje Analýza příjmů a výdajů domácnosti Příklad č Příklad č Úspory Příklad č Finanční gramotnost 1
3 4.5 Roční rozpočet Příklad č Aktualizace rodinného rozpočtu Rizika rodinného rozpočtu Riziko finanční negramotnosti Nejčastější chyby, kterých se lidé dopouštějí: Příklad č Neschopnost splácet půjčku Konsolidace půjčky Registr dlužníků Dluhům raději předcházet Od dluhu k exekuci? Příklad č Doplňující informace: Společné jmění manželů Gambling Přílohy: Příloha č. 1: Zlatá pravidla finančního hospodaření Příloha č. 2: Triky prodejců, které bohužel fungují Příloha č. 3. Několik pravidel, jak se vyrovnat s dluhy: Příloha č. 4 Jste ohroženi patologickým hráčstvím? Příloha č. 5: Životní minimum částky platné od Finanční gramotnost 2
4 Částky životního minima a existenční minimum Použité zdroje: Finanční gramotnost 3
5 ÚVOD V dnešní době může být každému z nás ku prospěchu, věnuje-li alespoň malou část svého času přemýšlení nad svými penězi, nad svými potřebami a možnosti, nad svým systémem hospodaření. Je samozřejmě jednodušší nechat vše volně plynout, tzv. neřešit, nicméně z dlouhodobého pohledu je tato metoda jednoznačně cesta do záhuby. Samozřejmě mluvím li o těch, jejíchž příjmy jsou standardní, průměrné, běžné. A právě těmto je věnováno toto školení, tento vzdělávací modul s názvem Rodinný rozpočet. Budeme se zabývat finančním plánováním, seznámíme se s možnostmi hledat rezervy ve vlastním rozpočtu, pokusíme se o klasifikaci a analýzu našich příjmů a především výdajů. Budeme tedy usilovat o tzv. optimalizaci rodinného rozpočtu, a zaměříme se mimo jiné i na rizika současné společnosti, která naše rodinné rozpočty ohrožují. Finanční gramotnost 4
6 1 Základní a funkční gramotnost Dříve, než objasníme pojem finanční gramotnost, je vhodné objasnit obecně význam slova gramotnost, Gramotnost je pojem používaný pro schopnost člověka číst, psát a počítat. Gramotnost vyjadřuje schopnost porozumět a orientovat se v textu, schopnost podepsat se a schopnost základních počtů. Gramotnost - základní gramotnost není v moderním světě dostatečná, a proto se hovoří o vyšších nárocích, tzv. funkční gramotnosti, která se skládá se tří základních složek jako je schopnost porozumět souvislému textu (literární gramotnost), schopnost s textem pracovat a vyhledávat v něm (dokumentová gramotnost) a schopnost pracovat s matematickými operacemi (numerická gramotnost). Prakticky u všech profesí v moderním světě je základní gramotnost nezbytnou podmínkou. Požadavky na kompetence a kvalifikačních požadavků se proto musí dále rozšiřit na další typy gramotností, mezi nejobvyklejší vyšší stupně gramotnosti v organizacích patří: Finanční gramotnost Informační gramotnost Internetová gramotnost Jazyková gramotnost Mediální gramotnost Manažerská gramotnost Počítačová gramotnost Pracovní gramotnost Finanční gramotnost 5
7 2 Finanční gramotnost Finanční gramotnost je soubor znalostí, dovedností a hodnotových postojů občana nezbytných k tomu, aby finančně zabezpečil sebe a svou rodinu v současné společnosti a aktivně vystupoval na trhu finančních produktů a služeb. Finančně gramotný občan se orientuje v problematice peněz a cen a je schopen odpovědně spravovat osobní/rodinný rozpočet, včetně správy finančních aktiv a finančních závazků s ohledem na měnící se životní situace. Definice finanční gramotnosti je strukturovaná. Finanční gramotnost jako správa osobních či rodinných financí zahrnuje tři složky: gramotnost peněžní, cenovou a rozpočtovou. Peněžní gramotnost představují kompetence nezbytné pro správu hotovostních a bezhotovostních peněz a transakcí s nimi a dále správu nástrojů k tomu určených (např. běžný účet, platební nástroje apod.). Cenovou gramotnost představují kompetence nezbytné pro porozumění cenovým mechanismům a inflaci. Rozpočtovou gramotnost představují kompetence nezbytné pro správu osobního/rodinného rozpočtu (např. schopnost vést rozpočet, stanovovat finanční cíle a rozhodovat o alokaci finančních zdrojů) a zahrnuje i schopnost zvládat různé životní situace z finančního hlediska. Rozpočtová gramotnost zahrnuje vedle výše popsané obecné složky také dvě složky specializované: správu finančních aktiv (např. vkladů, investic a pojištění) a správu finančních závazků (např. úvěrů nebo leasingu). To předpokládá v obou případech orientaci na trhu různě komplikovaných finančních produktů a služeb, schopnost mezi sebou jednotlivé produkty či služby porovnávat a volit ty nejvhodnější s ohledem na konkrétní životní situaci. Právě rozvoj finanční gramotnosti člověku poskytuje znalosti, využitelné dennodenně. Finančně gramotný člověk ví, jak funguje svět peněz, a jak se svými financemi správně zacházet. Má přesný přehled o tom, odkud se peníze na jeho účtu berou a kam následně mizejí. Namísto nákupu nepotřebných a zbytečných věcí volí uvážené investice s dlouhodobějším výhledem. Pochopí, kde může uspořit a do čeho má investovat. Finanční gramotnost 6
8 V případě, že si potřebuje vzít půjčku, věnuje svůj čas tomu, aby vybral skutečně tu nejvýhodnější. Zároveň dokáže stát nohama na zemi a ví, jak tuto půjčku bude splácet. Finančně gramotný člověk se nevrhá do riskantních podniků, nepůjčuje své peníze bez záruky navrácení ani nepodlehne gamblerství s vidinou velké výhry. Finanční gramotnost 7
9 3 Úvodní analýza Chcete-li zlepšit svoji finanční situaci, musíte v první řadě začít o penězích přemýšlet jinak. Jednoduše mnohem zodpovědněji. Pro začátek není tolik důležité, zda se chcete vymanit z dluhů, které jste si v minulosti vytvořili, naspořit si na hezkou dovolenou, pustit se do podnikání, nebo se zkrátka jen stát bohatší. Ať už jsou Vaše touhy a přání jakékoli, postup je vždy stejný, neobejdete se bez obětování části svého volného času. Obětovat svůj čas můžete několika způsoby, například tak, že tento čas věnujete hledání na první pohled nejvýhodnější půjčky, abyste řešení svého finančního problému o něco oddálili. Toto hledání většinou příliš času nezabere, nabídky od různých nebankovních společností se objevují v médiích, v tisku, dokonce i v našich schránkách. Není snadné jim odolat, především když nabídka vypadá velmi lákavě a i v telefonu jsou jejich zprostředkovatelé velmi ochotní. Čas věnovaný zajišťování podobné půjčky nikdo nepovažuje za ztracený, obětovaný, právě naopak, po určitou dobu můžete mít dojem úlevy, vítězství. K tomu, že pravda je o kus jinde, se dostaneme později v dnešním povídání. Chci mluvit o jiné formě obětování času. Chcete-li opravdu zodpovědně začít řešit své finanční možnosti, v první řadě si sedněte, vezměte si tužku a papír, případně rozklikněte některou z mnoha excelovských tabulek a vezměte s i k ruce výpisy z účtu, výplatní pásky, výpisy ze spoření, inkasa, složenky, které čekají na úhradu a začněte vyplňovat řádky a sloupce. Jak, to si řekneme v následujícím povídání. Doporučuji vám, abyste se na tuto úvodní lekci dobře připravili, jedná se o psychicky vyčerpávající činnost, která má ale dlouhodobý smysl a dosah. Pro dosažení nejdokonalejšího výsledku doporučuji, samozřejmě podle Vaší rodinné situace, zpracovat tuto úvodní analýzu společně s partnerem a staršími dětmi, vyhnete se do budoucna spoustě problémů, pokud rozpočet vyhodnotíte a následně nastavíte společně. Nechtějte za každou cenu své děti šetřit těchto starostí. Právě tím, že je aktivně zapojíte do vedení rodinných financí, v nich prohloubíte jejich vlastní finanční gramotnost. Budou mít představu, kolik stojí měsíční provoz rodiny, uvědomí si, že zaplatit jídlo a inkaso a mobil je nutné, ale že tím rodinný rozpočet zdaleka nekončí. Mnohdy potomci ani netuší o pravidelných splátkách hypotéky, leasingu, o nutnosti hradit komunální odpad, daň z nemovitosti, o pojištění vozidla možná netuší vůbec. Finanční gramotnost 8
10 4 Rodinný rozpočet Základním principem finančního hospodaření domácnosti je uvést dlouhodobě do souladu výdaje s příjmy domácnosti, a pokusit se sestavit vyrovnaný, rovnoměrný, ideálně mírně přebytkový rozpočet. Ideální situace nastane, pokud dosáhneme vztahu, kdy naše příjmy jsou vyšší než naše výdaje. Způsobů, jak tohoto dosáhnout, není mnoho, v zásadě můžeme uvést, že tohoto ideálního stavu dosáhneme zvýšením příjmů snížením výdajů kombinací zvýšení příjmů a snížení výdajů Příjmy a výdaje osobního nebo domácího rozpočtu musí být v rovnováze. Pokud výdaje převyšují příjmy rozpočtu, je možné rozdíl financovat z půjček nebo úvěrů. Touto cestou lze krátkodobě příjmy a výdaje rozpočtu vyrovnat. Každá půjčka a každý úvěr ale musí být spláceny včetně úroků, takže v dlouhodobém horizontu půjčky nepoměr mezi příjmy a výdaji ještě zhoršují. V případě, že rozdíl mezi příjmy a výdaji je dlouhodobý, nutí tento stav člověka brát si čím dál vyšší půjčky, jak na financování svých potřeb, tak na splácení půjček předchozích. Dlouhodobý život na úvěr je neudržitelný a často končí i osobním bankrotem. Pro udržení vyváženého rozpočtu je tedy vhodné zajistit rovnováhu mezi příjmy a výdaji tím, že výši výdajů přizpůsobíme výši příjmů. Základním nástrojem, jak toho dosáhnout, je plánování rozpočtu. Typy rozpočtu: vyrovnaný (rovnoměrný, příjmy rovnající se výdajům) schodkový (výdaje přesahují příjmy) přebytkový (příjmy jsou vyšší než výdaje ideální stav) Finanční gramotnost 9
11 4.1 Příjmy Vzhledem k tomu, že Vaším cílem je přizpůsobit výdaje Vašim příjmům, je vhodné (a navíc většinou také jednodušší) začít se zpracováním příjmů. Základem příjmu je mzda, plat nebo příjmy z podnikání, pokud nejste zaměstnáni a pracujete jako OSVČ. K tomu lze přičíst další příjmy, ať už z druhého zaměstnání, příležitostných prací a příjmů, příjmů z pronájmu vlastního majetku (např. pronájem Vašeho bytu, nebo místnosti ve Vašem bytě nebo domě atp.). Cílem je zjistit, jaký je váš celkový měsíční příjem a kolik vůbec peněz máte na měsíc k dispozici. U celé řady profesí je výše měsíčního příjmu proměnlivá. V tom případě je vhodné propočítat průměrnou výši měsíčního příjmu a případně ji o něco snížit (pro účely rozpočtu). Tím Vám v rozpočtu vznikne rezerva, a pokud by náhodou byly příjmy podprůměrné více měsíců za sebou, nedostanete se do finančních potíží vinou špatného plánování Zvýšení příjmů vlastní aktivitou Výši svého výdělku většina lidí neovlivní, především jsou-li zaměstnanci. Aktivním řešením však může být možnost přivýdělků formami různých typů dohod Dohoda o provedené práci Dohoda o pracovní činnosti Možnosti zvyšování příjmů jsou velmi obtížné, samozřejmě záleží na aktuální situaci každého osobně. Jiná situace je u studenta, právě dokončujícího vysokoškolské studium, který má reálnou šanci najít alespoň průměrně placené uplatnění na trhu práce, jiná situace je u maminky, samoživitelky, která ví, že několik následujících let bude veškerá péče o děti pouze na ní a nemůže si tedy i přes finanční nedostatečnost přijmout další zaměstnání na dohodu, jiná situace bude u dlouhodobě nezaměstnaného, který ztratil v průběhu let pracovní návyky a především již jeho zadluženost dosahuje takové míry, že se mu podle jeho pohledu již ani nevyplatí pracovat. Co se týká potenciální možnosti zvyšování příjmů, vždy se vyplatí neztrácet víru v lepší budoucnost a i situaci zdánlivě beznadějnou využít ve svůj prospěch a ve prospěch své rodiny. Například v období Finanční gramotnost 10
12 nezaměstnanosti aktivně usilovat o rozšíření možnosti pracovního uplatnění v budoucnu například využitím nabízených rekvalifikací, případně doplněním si vzdělání v systému našeho školství, maturita, vysokoškolské studium. Tento aktivní přístup k řešení finančních problémů v rámci své rodiny je vždy smysluplnější, než tzv. pasivní řešení, kdy se budete pouze spoléhat na pomoc státu a svého okolí, tedy spoléhat na to, že pracovníci příslušného úřadu zaměstnání zprostředkují, případně přiznají sociální dávky Nárok na sociální dávky Pracovníci Úřadů práce jsou schopni Vám poradit v rámci bezplatného základního sociálního poradenství, máte-li nárok na některé z dávek státní sociální podpory, případně na dávky hmotné nouze. Dávky státní sociální podpory jsou určitě známější rodičovský příspěvek, přídavky na děti, příspěvek na bydlení, porodné a pohřebné a dávky pěstounské péče. Přídavek na dítě je základní dlouhodobou dávkou poskytovanou rodinám s dětmi. Nárok mají rodiny s příjmem do 2,4násobku životního minima. Přídavek na dítě je poskytován ve třech výších podle věku dítěte. 0-6 let 6-15 let let 500,-- Kč 610,-- Kč 700,-- Kč (po dobu nezaopatřenosti dítěte) Příspěvek na bydlení Touto dávkou stát přispívá na náklady na bydlení rodinám a jednotlivcům s nízkými příjmy. Nárok na příspěvek na bydlení má vlastník nebo nájemce bytu přihlášený v bytě k trvalému pobytu, jestliže 30 % (v Praze 35 %) příjmů rodiny nestačí k pokrytí nákladů na bydlení a zároveň těchto 30 % (v Praze 35 %) příjmů rodiny je nižší než příslušné normativní náklady stanovené zákonem. Rodičovský příspěvek Nárok na rodičovský příspěvek má rodič, který po celý kalendářní měsíc osobně, celodenně a řádně pečuje o dítě, které je nejmladší v rodině, a to až do vyčerpání celkové částky Kč, nejdéle do 4 let věku dítěte. Finanční gramotnost 11
13 Maximálně však výše rodičovského příspěvku může činit Kč měsíčně. V případě, že vyměřovací základ lze stanovit u obou rodičů, vychází se z toho, který je vyšší. Volbu výše rodičovského příspěvku je možno měnit jedenkrát za tři měsíce. Pokud ani jednomu z rodičů nelze uvedený vyměřovací základ stanovit, náleží rodičovský příspěvek v pevných měsíčních částkách Kč do konce 9. měsíce věku a následně ve výši Kč do 4 let věku dítěte. Podmínkou nároku na rodičovský příspěvek je, že dítě, mladší 2 let navštěvuje jesle, mateřskou školu nebo jiné zařízení pro děti předškolního věku v rozsahu nepřevyšujícím 46 hodin v kalendářním měsíci. Dítě může navštěvovat léčebně rehabilitační zařízení nebo jesle, mateřskou školu nebo obdobné zařízení pro zdravotně postižené předškolní děti v rozsahu nepřevyšujícím 4 hodiny denně. Dítě zdravotně postižené může navštěvovat jesle, mateřskou školu nebo obdobné zařízení pro děti předškolního věku v rozsahu nepřevyšujícím 6 hodin denně. Dítě, jehož osamělý rodič nebo oba rodiče jsou závislí na pomoci jiné osoby ve stupni III nebo IV, může navštěvovat jesle, mateřskou školu nebo obdobné zařízení pro děti předškolního věku v rozsahu nepřevyšujícím 4 hodiny denně. U dítěte, které dovršilo 2 roky věku, není docházka do zařízení omezena. Příjmy rodiče nejsou sledovány. Rodič může při nároku na výplatu rodičovského příspěvku zlepšovat sociální situaci rodiny výdělečnou činností, ale musí v této době zajistit péči o dítě jinou zletilou osobou. Porodné Touto dávkou se rodině s nízkými příjmy jednorázově přispívá na náklady související s narozením prvního dítěte. Nárok na porodné je vázán na stanovenou hranici příjmů v rodině, která v kalendářním čtvrtletí předcházejícím narození dítěte musí být nižší než 2,4násobek životního minima rodiny. Výše porodného činí Kč na první živě narozené dítě. Narodí-li se s prvním živě narozeným dítětem další živě narozené dítě nebo děti, výše porodného činí Kč. Pohřebné Finanční gramotnost 12
14 Na pohřebné má nárok osoba, jež vypravila pohřeb nezaopatřenému dítěti, nebo osobě, která byla rodičem nezaopatřeného dítěte, a to za podmínky, že zemřelá osoba měla ke dni úmrtí trvalý pobyt na území ČR. Výše pohřebného je stanovena pevnou částkou Kč. Dávky pěstounské péče Od 1. ledna 2013 dávky pěstounské péče přestávají být dávkami státní sociální podpory. Právní úpravu dávek pěstounské péče obsahuje zákon č. 359/1999 Sb., o sociálně-právní ochraně dětí, ve znění pozdějších předpisů. Pokud se souhrou okolností, nebo vlastní vinou dostanete do situace, kdy ani dávky státní sociální podpory nestačí k pokrytí Vašich nákladů na žití, je možné požádat o dávky hmotné nouze (příspěvek na živobytí a doplatek na bydlení), je však nutné si uvědomit, že legislativní podmínky jsou nastaveny poměrně přísně, životní minimum jednotlivce nyní činí 3.410,--, dvojice partnerů by dle zákona o pomoci v hmotné nouzi měla vystačit s částkou 5.970,--. Uvědomíme-li si skutečné náklady na živobytí, zjistíme velmi rychle, že prvořadým smyslem tohoto zákona je podněcovat každého k aktivnímu využití svých možností a tedy k zapojení se do trhu práce. Máte-li v rodině osobu se zdravotním postižením, nebo jste-li sami zdravotně handicapovaní, je možné požádat opět na kontaktním pracovišti úřadu práce o dávky pro osoby se zdravotním postižením, jedná se o přípěvek na péči, příspěvek na mobilitu a příspěvek na zvláštní pomůcku. Všechny potřebné formuláře je možné bezplatně stáhnout na Příklad č. 1: V příloze č. 5 jsou uvedeny částky životního minima. Zkuste si spočítat, jaká částka je životního minima pro Vaši rodinu. Zvyšování příjmů vlastním přičiněním je tedy záležitost poměrně dlouhodobá, zvyšování příjmů tedy lze dosáhnout především dosažením vyššího vzdělání, rekvalifikací nebo změnou pracovního zaměření, pokusíte-li se nalézt uplatnění v lépe placeném oboru. Zjistíte-li však, že výsledek analýzy vašich finančních možností vyžaduje mnohem rychlejší navýšení příjmů, je pro vás řešením buď navýšení pracovního úvazku, přijetí dalšího Finanční gramotnost 13
15 pracovního úvazku, změna zaměstnavatele anebo bohužel snížení svých výdajů. Nedoporučuji situaci řešit formou půjček, zejména ne u neprověřených lákavých nabídek, oslovujících nás v médiích Aktivní vs. pasivní majetek v rodinném rozpočtu Majetek je všechno, co člověk vlastní, je to souhrn statků, se kterými jednotlivec disponuje, s čím může volně nakládat a využívat jej ke svému užitku nebo dalšímu navyšování svého vlastnictví. Majetek tvoří hmotné a nehmotné statky (například autorská práva) a finanční prostředky rodiny. Majetek je možné dělit na: pasiva (např. motorové vozidlo pro vlastní potřebu pojistné, PHM ) aktiva (totéž vozidlo využité v podnikatelské činnosti jako zdroj dalšího příjmu) Další formou příjmů mohou být výnosy z finančních produktů, z cenných papírů, tyto částky nezískáváte aktivně svojí činností, vznikají na první pohled samy, pasivně, ale pouze za podmínky, že jsou správně investovány. To znamená, že jste v minulosti museli mít nějakou finanční rezervu a především, že jste byli ochotni tuto finanční rezervu rozumně investovat. Předmětem této přednášky není nabízet jednotlivé finanční produkty, nabídka finančního poradenství je ale poměrně široká. Případně bude možné zúčastnit se následujícího, obsáhlejšího, třídenního přednáškového bloku, který již bude podrobněji zaměřen mimo jiné i na schopnost orientovat se v základních finančních produktech dnešní doby. K možnostem správné investice můžeme počítat i pronájem nemovitosti, kdy se z pasivního majetku (vlastnictví nemovitosti a s ním související náklady na údržbu a provoz) stane aktivní majetek (přinášející zisk i přes nutnost investovat do údržby nemovitosti). 4.2 Výdaje Životní standard Každý z nás usiluje o co nejvyšší životní úroveň, nechce dobrovolně ustupovat z jednou přijatého životního komfortu. Bohužel však, nejsou-li naše příjmy dostatečné, nestačí-li pokrývat naše potřeby, jedinou cestou jak z bludného kruhu ven je snižovat výdeje. Finanční gramotnost 14
16 Snižovat své výdaje je možné úspornými opatřeními v rámci své rodiny, omezením spotřeby, snižováním nákladů na provoz rodiny, nebo úplným vzdáním se některých požitků. Poslední varianta je logicky nejméně oblíbená a nejméně využívaná, není však nutné ji zavrhovat zcela. Položku, za kterou můžeme velmi často ušetřit velkou finanční hotovost a kterou jsme schopni vyloučit ze svých výdajů zcela, je určitě kouření. Dopad nekuřáctví převáží požitek z nikotinu, jeho příznivé stránky se projeví nejen na rodinném rozpočtu, ale i na zdravotním stavu všech členů rodiny. Málokterý jiný pravidelný rodinný výdaj je možné takto jednoznačně vyloučit, bez ztráty životní úrovně a zachování určitého rodinného standardu. Chuť spotřebovat je lidská, přirozená, je ji však nutné držet v určitých mantinelech a nepřipouštět si často pocit křivdy, ublíženosti a rozčarování. Je známé, že snižovat životní standard není příjemné, odvykat si od určitých požitků vždy bolí a to není smyslem rodinného plánování. Smyslem je pouze dosáhnout optimalizace vlastních výdajů na rozumnou a přijatelnou mez, která nám dovolí zachovat slušnou životní úroveň, aniž bychom byli nuceni přemýšlet o dluzích a o půjčkách. Začít je potřeba u sebe, u svých zvyklostí, přijmout odpovědnost za vlastní rozpočet a dosáhnout toho, že tuto odpovědnost přijme i partner a starší děti Cash-flow Při analyzování našeho rozpočtu se zaměříme na nejběžnější typ rozpočtu, tedy rozpočet měsíční. Tento typ rozpočtu je dostatečně dlouhý, aby mohl zahrnout většinu pravidelných plateb i každoměsíční pravidelné příjmy, neobsáhne však některé nepravidelné úhrady, na něž nesmíme při rodinném analyzování zapomínat. Je dobré si v rámci rodinné analýzy uvědomit, jak probíhá tok našich finančních prostředků v rámci jednoho běžného kalendářního měsíce a tento tok peněz brát v úvahu při rozložení svých výdajů. Pro provedení opravdu kvalitní analýzy by bylo potřeba nejprve určitou dobu pečlivě zapisovat všechny rodinné výdaje i příjmy, samozřejmě s daty, kdy tyto finanční pohyby proběhly. V ideálním případě po třech měsících pečlivého zapisování vyhodnotíme, které období je pro naše finance nejnáročnější, nejaktivnější. Je logické, že v období po výplatě je soustředěno nejvíce plateb, je nutné uhradit stálé měsíční platby, bydlení, splátky, pojistky, dokoupit potraviny, zaplatit účet za telefony, Finanční gramotnost 15
17 bohužel často i splatit půjčku z předchozího období. Často se potom stane, že některý akutní požadavek, který se objeví několik dnů před výplatou, již není možné realizovat. Proto je dobré zaznamenat v průběhu třech měsíců nejen příjmy a výdaje, ale uvědomit si i časovou posloupnost plateb a přizpůsobit jejich hrazení tak, aby bylo vyrovnanější a více v souladu s našimi aktuálními možnostmi. Tento tok peněz se označuje jako cash-flow, tedy rozvržení příjmů a výdajů v čase. Z grafu cash flow je možné zjistit, která část měsíce je pro vás kritická, či zda se před výplatou dostanete do plusu. Máte-li zřízený běžný účet u některého finančního ústavu, nabízejí Vám banky tzv. kontokorent, který umožní krátkodobé vyrovnání účtu, je to forma krátkodobého zapůjčení peněz, jeho úročení se však pohybuje okolo 18 %, proto byste si případný propad do kontokorentu měli vždy rozmyslet a prostřednictvím zpracovaného grafu cash-flow pro vaši rodinu předvídat riziko propadu vašich finančních prostředků. Příklad č. 2: Názorně zkuste zaznamenat na čtverečkovaný papír své vlastní příjmy a výdaje v průběhu běžného kalendářního měsíce. Uvědomte si, které období je pro Vás nejkritičtější Analýza vlastních finančních možností V případě, že chceme přistoupit k analýze vlastních finančních možností a k sestavení rodinného promyšleného rozpočtu ihned, bez předchozího několikaměsíčního zapisování, je to samozřejmě možné. První rozpočet pak sestavujeme tak, že výdaje přibližně odhadujeme a v následujících měsících postupně jejich přesnou výši upravujeme podle skutečných vydání rodiny. Čím déle budeme takto své příjmy i výdaje zapisovat, tím přesnější získáme přehled přes své finanční možnosti. Náš rozpočet poté bude věrohodný a bude mít vysokou hodnotu pro další využití. Často se první rozpočet, sestavený pouze odhadem od skutečného, reálného, velmi liší, budeme zaskočeni náklady, které v denním koloběhu nevnímáme. Jedná se o dvacetikorunové kávy z automatu, padesátikorunové svačiny, poplatky v knihovně, časopis, drobnost, tyto výdaje, jsou-li každodenní, v součtu můžou však šplhat přes tisíc korun měsíčně. Výdaje v rodinném rozpočtu můžeme dělit z mnoha hledisek, např. na nezbytné (fixní), Finanční gramotnost 16
18 nutné (běžné) zbytné (příležitostné). Nezbytné výdaje Nezbytné výdaje jsou ty, jejichž výše se nemění, je předem známá, dá se očekávat. Mezi tyto výdaje patří náklady na bydlení pojištění daně spoření úvěry Základem jsou povinné měsíční platby. Nájemné nebo splátka hypotéky za bydlení, zálohy na služby (vodu, elektřinu, plyn atd.), účty za telefon, televizi, internet, to jsou základní výdaje, se kterými toho alespoň v první fázi mnoho neuděláte. Do této kategorie spadají rovněž splátky půjček a úvěrů a vůbec všechny platby, které za měsíc musíte chtíc nebo nechtíc odvést. Tyto částky měsíčně uhradit musíte, v případě neuhrazení se velmi záhy vystavujete riziku upomínek, případně přímo exekucí. Dále jsou to peníze, které z nějakého důvodu odkládáte stranou nebo spoříte do budoucna. Platby životního pojištění, penzijního připojištění, stavebního spoření, nebo jenom ukládání části peněz třeba na spořicí účet pro případ, že krátkodobě příjmy vypadnou. I toto patří do výdajové stránky. V této části lze výdaje poměrně dobře nastavit. V případě, že vaše příjmy krátkodobě poklesnou, zde je možno nějaké peníze ušetřit. Dlouhodobé zanedbávání těchto výdajů však může mít nepříznivé důsledky ve vzdálenější budoucnosti, které je třeba při úsporách mít na paměti. Při sestavování rozpočtu také nezapomínejte na výdaje, které se objevují jenom občas. Například, daň z nemovitosti, komunální odpad nebo pojištění vozidla se platí pouze jednou za rok. Buď si tedy tyto částky rozpočítáte na jeden měsíc a budete si na ně peníze odkládat, nebo tyto jednorázové výdaje budete hradit třeba z peněz uspořených v druhé Finanční gramotnost 17
19 skupině. Vždy je však třeba tyto výdaje mít na paměti, aby vás v daný okamžik zbytečně nepřekvapily a vaši finanční situaci nezkomplikovaly. Tyto výdaje, i když se hradí jen jednou ročně, musí být považovány za nezbytné a je nutné k nim takto přistupovat. Nutné výdaje Do kategorie nutných, tedy běžných výdajů řadíme především výdaje na běžný provoz domácnosti. Náklady na jídlo, drogerii a kosmetiku, oblečení, vybavení domácnosti atp. tvoří podstatnou část měsíčních výdajů, a poskytují často poměrně dost prostoru pro úspory. V případě, že vaše příjmy jsou nižší než výdaje, zde se často dá nalézt prostor pro úspory. Zkuste se zamyslet, kde by se dalo ušetřit, za co vydáváte zbytečně mnoho peněz, nebo kde Vás úspora nebo omezení bude nejméně bolet. Plánovat nákup potravin, který tvoří výraznou položku měsíčního rozpočtu, se určitě vyplatí. Nakupovat podle předem připraveného seznamu je náročné, často se do nákupního vozíku dostane o mnoho víc zboží, než jste původně zamýšleli. Stále ještě u nás není zvykem chodit na nákup s kalkulačkou, nákupním seznamem a tužkou, často nákup potravin probíhá chaoticky, podle momentální chuti, podle toho, jak je uspořádán nákupní prostor, do vozíku přikládáme další a další zboží v představě, že to nějak vyjde a u pokladny se nestačíme divit. Doporučení je na místě, při nakupování myslet, kombinovat, co nejméně se nechat strhnout k živelnému nepromyšlenému snášení zboží do nákupního vozíku. Dalším rizikem nákupu potravin je platba kreditní kartou, kdy často ani nezaregistrujeme výslednou částku za nákup, pouze provedeme úhradu. Nemáme-li možnost pravidelného elektronického bankovnictví (a tedy možnost časté kontroly stavu účtu), zcela určitě je vhodné si tyto platby kartou doma zapisovat, pro vlastní představu, jaká částka byla za potraviny (ošacení, drogerii) vydána. Je dobré uvědomit si, že primárním zájmem každého prodejce je prodat a to prodat co nejvíce, proto udělá vše pro to, aby nám zboží předvedl co nejdůmyslněji, co nejlákavěji, a aby nakupující vydal ze své hotovosti co nejvyšší částku. V příloze č. 2 této publikace je Finanční gramotnost 18
20 uvedeno několik triků prodejců, které na většinu z nás opravdu fungují, a které je vhodné si během nakupování alespoň uvědomit. Zbytné výdaje Další skupinu tvoří výdaje spojené s trávením volného času. Lístky do kina, divadla, na koncerty nebo sportovní utkání, dovolené, výlety a zájezdy, sportovní aktivity, permanentka do bazénu nebo fitcentra, to vše patří do této kategorie. Výdaje v této kategorii lze poměrně snadno omezit, avšak za cenu snížení kvality života. U většiny lidí, kteří jsou ve finanční tísni a sestavují rozpočet, jsou tyto výdaje navíc poměrně často již velmi omezené. Tyto výdaje se považují za zbytné, je možné na nich ušetřit nejvíce, není však dobré zrušit je dlouhodobě nebo zcela, určité obohacení a zpestření života je lidské a pro zachování duševního zdraví prospěšné. Je ale možné tyto náklady výrazně omezit, místo drahé permanentky do sportovního klubu je rovnocennou náhradou jízda na kole, chůze, nebo běh v přírodě. 4.3 Analýza příjmů a výdajů domácnosti Všechny zjištěné výdaje je vhodné zaznamenat do tabulky, vzor možného záznamového archu je uveden dále. Stejně jako záznam rodinných příjmů, i rodinné výdaje je vhodné zapisovat dlouhodobě, při této činnosti doporučuji nezapomínat na platby provedené bezhotovostně, máte-li elektronické bankovnictví. Do tabulky tedy zaznamenejte v rozhodném dni všechny přímé platby a také všechny platby, které byly provedeny formou jednorázových či trvalých příkazů, pouze tak bude Vaše analýza platná a přesná. Záleží pouze na Vás, který den budete považovat za rozhodný pro vaše hospodaření, může to být poslední den v měsíci, nebo den výplaty, podmínkou je ale tento datum dodržovat Soupisem a sečtením všech příjmů se zjistí příjmová stránka rozpočtu, která limituje množství výdajů vyrovnaného rozpočtu. Na výdajové straně rozpočtu jsou také pravidelně spořené částky. Pravidelné spoření je odkládání peněz pro strýčka Příhodu, vytvoření pojistné rezervy na neočekávané výdaje související s nepředvídatelnými událostmi, jako je porucha auta. Je to vlastně prevence před nutností využít nákladné půjčky, které mohou snadno narušit plánovaný rozpočet. Finanční gramotnost 19
Implementace finanční gramotnosti ve školní praxi. Analýza priorit cílů a jejich realizace při sestavování osobního finančního plánu
Implementace finanční gramotnosti ve školní praxi Digitální podoba e learningové aplikace 0 (vyuka.iss cheb.cz) Analýza priorit cílů a jejich realizace při sestavování osobního finančního plánu Ing. Radmila
VíceFinanční gramotnost pro SŠ -6. modul Úvěry a předlužení
Modul č. 6 Ing. Miroslav Škvára O úvěrech Co říká o úvěru Wikipedie? Úvěrje formou dočasného postoupení zboží nebo peněžních prostředků (půjčka) věřitelem, na principu návratnosti, dlužníkovi, který je
VíceFINANČNÍ GRAMOTNOST. Příloha 5 ŠVP ZV Základní školy Kanice: Otevřená škola (součást 2. aktualizovaného vydání k 1. 9. 2010)
FINANČNÍ GRAMOTNOST Příloha 5 ŠVP ZV Základní školy Kanice: Otevřená škola (součást 2. aktualizovaného vydání k 1. 9. 2010) Charakteristika Finanční gramotnost vychází obsahově ze vzdělávacích oblastí
VíceRodinný rozpočet Přehled příjmů Seznam výdajů Porovnání příjmů a výdajů Přehodnocení a přizpůsobení výdajů Aktualizace rozpočtu
= plán finančního hospodaření domácnosti jeho vytvoření vede: ke kontrole finanční situace rodiny ke snížení rizika zbytečných výdajů ke snížení rizika případného zadlužování k nalezení zdrojů pro rezervy
VíceRodinný rozpočet. - na základě pojištění - nemocenská. - důchod. - státní politiky zaměstnanosti. - dávky státní sociální podpory
Rodinný rozpočet Doporučený postup: 1. Sepsat všechny čisté příjmy domácnosti (rodiny) 2. Sepsat seznam všech měsíčních výdajů 3. Porovnat rozdíl mezi příjmy a výdaji Příjmy: - plat,mzda (na základě pracovního
VíceStřední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně
Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 2 Číslo
VíceSystém státní sociální podpory
Modul 5 Sociálně - právní minimum Lekce č. 7 Systém státní sociální podpory Výuka tohoto kurzu je realizovaná v rámci projektu: Podpora celoživotního vzdělávání pracovníků poskytovatelů sociálních služeb
VíceOptimální půjčka vám umožní získat i neúčelovou část použitelnou na jakékoli nepodnikatelské účely.
POTŘEBUJI PŮJČIT Jestliže potřebujete rychle půjčit finanční prostředky a hledáte solidního partnera, pak jste v Modré pyramidě na správné adrese. Díky půjčkám z naší nabídky si můžete jednoduše a bez
VíceAnotace kurzů jsou součástí emailu. Propagační materiály by Vám byly dodány v případě projeveného zájmu.
Vážená paní starostko, dovolujeme si Vám nabídnout možnost vzdělávání obyvatel Vaší obce. Vzdělávání pro Vaše občany, které nabízíme, je pro účastníky bezplatné, neboť je financováno z Evropských sociálních
VíceDen finanční gramotnosti. Výzkum Češi a rodinné finance
Výzkumy finanční gramotnosti 2 Jednou ročně monitorujeme finanční gramotnost Čechů z různých pohledů 2011 mezigenerační finanční gramotnost, 2012 muži, ženy a finance a letos Češi a rodinné finance Zaměřujeme
VíceZvyšování kvality výuky technických oborů
Zvyšování kvality výuky technických oborů Klíčová aktivita VI.2 Vytváření podmínek pro rozvoj znalostí, schopností a dovedností v oblasti finanční gramotnosti Výukový materiál pro téma VI.2.1 Řemeslná
VíceZásady standardu finanční gramotnosti
Zásady standardu finanční gramotnosti 1. východiska revize a. stávající standard finanční gramotnosti b. standardy OECD/INFE c. slovenský standard d. nové skutečnosti na finančním trhu e. vyšší vyspělost
VícePODMÍNKY A RIZIKA PŘI ZÍSKÁVÁNÍ PŮJČEK I.
I. Název školy Číslo projektu Autor Název šablony Střední odborná škola a Gymnázium Staré Město CZ.1.07/1.5.00/34.1007 Ing. Miroslava Kořínková III/2 Inovace a zkvalitnění výuky prostřednictvím ICT Název
VíceRODINNÝ ROZPOČET (FINANČNÍ GRAMOTNOST)
Název pomůcky Klíčová slova Autoři Časový rámec Cílová skupina RODINNÝ ROZPOČET (FINANČNÍ GRAMOTNOST) Příjmy, výdaje, investice, rozpočet Veronika Hudská, Denisa Podešvová 1 vyučovací hodina (45 minut)
VícePříloha č. 1 Smlouvy FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU. 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru
Příloha č. 1 Smlouvy FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Telefonní číslo E-mailová adresa Adresa internetových
VíceÚVĚRY A PŮJČKY. Integrovaná střední škola, Hlaváčkovo nám. 673, Slaný
Označení materiálu: VY_32_INOVACE_EKRZU_EKONOMIKA3_12 Název materiálu: FINANČNÍ STRÁNKA PODNIKU Tematická oblast: Ekonomika, 3. ročník Anotace: Prezentace vysvětluje žákům pojem cizí zdroje Očekávaný výstup:
VíceDávky státní sociální podpory
Dávky státní sociální podpory Tyto dávky najdeme v zákonu č. 117/1995 Sb., o státní sociální podpoře, ve znění pozdějších předpisů. Kde lze o dávky SSP požádat? O dávky SSP se žádá na pracovištích úřadů
VícePracovní list. Workshop: Finanční trh, finanční produkty
Pracovní list Workshop: Finanční trh, finanční produkty Úkol č. 1 Osobní půjčka Doplňte v následující tabulce kolik zaplatíte za úvěr celkem (vč. úroků) při jednotlivých RPSN. Současně porovnejte, zda
VíceGymnázium a Střední odborná škola, Rokycany, Mládežníků 1115
Gymnázium a Střední odborná škola, Rokycany, Mládežníků 1115 Číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0410 Číslo šablony: Název materiálu: Osobní finance 2 Ročník: Identifikace materiálu: Jméno autora: Předmět:
VíceHypoteční úvěry Hypoteční úvěr = úvěr zajištěný zástavním právem (hypotéka = zástava) k nemovitosti
Hypoteční úvěr = úvěr zajištěný zástavním právem (hypotéka = zástava) k nemovitosti obvykle se jako zástava využívá financovaná nemovitost, ale není to podmínkou, ručit lze i objektem jiným určený jak
VícePříloha č. 1 Smlouvy FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU. 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru
Příloha č. 1 Smlouvy FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Telefonní číslo E-mailová adresa Adresa internetových
VíceStřední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně
Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 2 Číslo
VíceRODINNÝ ROZPOČET. Střední odborná škola a Gymnázium Staré Město. Ing. Miroslava Kořínková III/2 Inovace a zkvalitnění výuky prostřednictvím ICT
Název školy Číslo projektu Autor Název šablony Název DUMu Stupeň a typ vzdělávání Vzdělávací oblast Střední odborná škola a Gymnázium Staré Město CZ.1.07/1.5.00/34.1007 Ing. Miroslava Kořínková III/2 Inovace
VíceFinanční gramotnost pro SŠ -4. modul Rodinný rozpočet
Modul č. 4 Ing. Miroslav Škvára O rozpočtu: Jak na to Rozpočet Rozpočetje obecně seznam veškerých plánovaných příjmů a výdajů. Existuje: Státní rozpočet Obecní rozpočet (domácí účetnictví) Rozpočet stavby
VíceZměny státní sociální podpory po 1. lednu 2007
Změny státní sociální podpory po 1. lednu 2007 V návaznosti na novou úpravu životního minima, kterou přináší zákon č. 110/2006 Sb., o životním a existenčním minimu, dochází od 1. ledna 2007 ke změnám dávek
VíceUčební osnovy předmětu Finanční gramotnost
Příloha k ŠVP ZV č. 2 Učební osnovy předmětu Finanční gramotnost Název školního vzdělávacího programu: Škola v pohybu - Školní vzdělávací program pro základní vzdělávání, č. j. ZŠZH 287/2016 Škola: Základní
VíceOSOBNÍ FINANCE. Mgr. Ing. Šárka Dytková
OSOBNÍ FINANCE Mgr. Ing. Šárka Dytková Střední škola, Havířov-Šumbark, Sýkorova 1/613, příspěvková organizace Tento výukový materiál byl zpracován v rámci akce EU peníze středním školám - OP VK 1.5. Výuková
Víceaby finančně zabezpečil sebe a svou rodinu v současné společnosti a aktivně vystupoval na trhu finančních produktů a služeb
5SVD2 3. PREZENTACE FINANČNÍ GRAMOTNOST Finanční gramotnost je soubor znalostí, dovedností a hodnotových postojů občana nezbytných k tomu, aby finančně zabezpečil sebe a svou rodinu v současné společnosti
VíceUČEBNÍ OSNOVA. předmětu. Ekonomika
UČEBNÍ OSNOVA předmětu Ekonomika střední vzdělání s maturitní zkouškou 18-20-0/ 01 Informační technologie - Elektronické počítačové systémy Téma: Finanční gramotnost Počet hodin v UP celkem: 96 Počet hodin
VíceCZ.1.07/1.5.00/34.0499
Číslo projektu Název školy Název materiálu Autor Tematický okruh Ročník CZ.1.07/1.5.00/34.0499 Soukromá střední odborná škola Frýdek-Místek,s.r.o. VY_32_INOVACE_251_ESP_06 Marcela Kovářová Datum tvorby
VíceStřední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně
Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 2 Číslo
VíceStátní sociální podpora po 1. lednu 2008
Státní sociální podpora po 1. lednu 2008 Přijetím zákona č. 261/2007 o stabilizaci veřejných rozpočtů, dochází od 1. ledna 2008 ke změnám dávek poskytovaných podle zákona č. 117/1995 Sb., o státní sociální
VíceUČEBNÍ OSNOVA. Učební osnova předmětu EKONOMIKA. Střední vzdělání s výučním listem 23-68-H/01 Automechanik RVP: Mechanik opravář motorových vozidel
UČEBNÍ OSNOVA Učební osnova předmětu EKONOMIKA Střední vzdělání s výučním listem 23-68-H/01 Automechanik RVP: Mechanik opravář motorových vozidel Počet hodin celkem: 66 Počet hodin tématu finanční gramotnost
VíceFinanční gramotnost pro školy. Senior lektoři: Karel KOŘENÝ Petr PAVLÁSEK
Finanční gramotnost pro školy Senior lektoři: Karel KOŘENÝ Petr PAVLÁSEK r. 2012 1. Zlatá pravidla Pokud chcete dosáhnout finanční nezávislosti, musíte plánovat, být disciplinovaní a rozhodnuti ovládat
Víceb) od 50 % do 79 %, považuje se dítě či osoba za dlouhodobě zdravotně postiženou,
o peněžních dávkách státní sociální podpory a sociální péče Státní sociální podpora Systém státní sociální podpory je upraven zákonem č. 117/1995 Sb., o státní sociální podpoře, ve znění pozdějších předpisů.
VíceStřední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně
Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 1 Číslo
VíceKlíčové kompetence do obcí obecné i odborné vzdělávání na dosah
Vítáme Vás na semináři organizovaném v rámci projektu Klíčové kompetence do obcí obecné i odborné vzdělávání na dosah Reg. číslo projektu: CZ.1.07/3.1.00/50.0015 Tento projekt je spolufinancován Evropským
VíceFORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU
Příloha č. 6 k zákonu č. 45/ Sb. FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Telefonní číslo (*) CreditPortal,a.s
VíceOtázka: Obchodní banky a bankovní operace. Předmět: Ekonomie a bankovnictví. Přidal(a): Lenka OBCHODNÍ BANKY
Otázka: Obchodní banky a bankovní operace Předmět: Ekonomie a bankovnictví Přidal(a): Lenka OBCHODNÍ BANKY Podnikatelské subjekty, a. s. ZK min. 500 mil. Kč + další podmínky Hlavním cílem zisk Podle zákona
VíceZjednodušený Finanční plán rychlý návod
Zjednodušený Finanční plán rychlý návod Osobní údaje Jméno klienta Nemusí se nutně jednat o celé jméno klienta (z důvodů diskrétnosti) Doporučujeme používat pouze křestní jméno nebo zkratku jméno klienta
VícePŮJČKY - pokračování
PŮJČKY - pokračování Výukový materiál je připraven pro 8. ročník s využitím Power pointové prezentace a sešitu. Žáci se seznámí s různými možnostmi půjček, s jejich výhodami a nevýhodami, pracují s tabulkou,
VíceInformační seminář Rozpočet a jeho rizika Bc. Roman Kysela Algoritmus individuálního vzdělávání CZ.1.07/3.1.00/50.0078
Informační seminář Rozpočet a jeho rizika Bc. Roman Kysela Algoritmus individuálního vzdělávání CZ.1.07/3.1.00/50.0078 1 Proč je důležitý rozpočet a přehled o financích o Ačkoli státy to běžně dělají,
VíceSociální politika. Březen 2012
Sociální politika Březen 2012 V oblasti sociální politiky máme Systém státní sociální podpory Dávky vyplácí úřady práce Státní politiku zaměstnanosti Dávky vyplácí úřady práce Systém sociálního zabezpečení
VíceFINANČNÍ MATEMATIKA Finanční produkty. www.zlinskedumy.cz
FINANČNÍ MATEMATIKA Finanční produkty www.zlinskedumy.cz Finanční produkty jsou půjčky, hypotéky, spoření, nejrozšířenější jsou produkty, jejichž hlavní zaměřením je: správa financí: běžné účty zhodnocení
VíceFORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU [ ] [ ] Doba trvání spotřebitelského úvěru
FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru Věřitel Sídlo Telefonní číslo E-mailová adresa Zprostředkovatel úvěru Adresa Telefonní číslo E-mailová
VíceStátní sociální podpora
Státní sociální podpora Státní sociální podpora (též nazývaná v obecné teorii sociálním zaopatřením) se vztahuje na sociální situace, které jsou obecně společností akceptovány a považovány za potřebné
VíceZaměstnání. Bankovní produkty pro zaměstnané. Co je dobré vědět. Běžný účet
Zaměstnání V dnešní době se bez bankovního účtu téměř neobejdete. Zvláště pak v případě, že pracujete a zaměstnavatel vám nevyplácí váš výdělek v hotovosti. Peníze jsou na bankovním účtu bezpečně uložené
VíceVÝUKOVÝ MATERIÁL. Materiály pro 2. - 3. ročník učebních oborů Občanská nauka, Ekonomie Metodický list. Identifikační údaje školy
VÝUKOVÝ MATERIÁL Identifikační údaje školy Číslo projektu Název projektu Číslo a název šablony Autor Tematická oblast Číslo a název materiálu Anotace Vyšší odborná škola a Střední škola, Varnsdorf, příspěvková
VíceExpobank CZ a.s AURES Holdings a.s. Dopraváků 874/15, Praha 8.
Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru Věřitel Adresa Telefonní číslo E-mailová adresa Adresa internetových stránek Zprostředkovatel úvěru Adresa Telefonní číslo E-mailová adresa Expobank
VíceFORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU
1. ÚDAJE O VĚŘITELI/ZPROSTŘEDKOVATELI SPOTŘEBITELSKÉHO ÚVĚRU Věřitel Adresa Telefonní číslo E-mailová adresa Adresa internetových stránek SWISS FUNDS, a.s. Masarykovo náměstí 102/65, 586 01 Jihlava +420
VíceOsobní finance. a společenskovědní seminář
Osobní finance Občanská nauka Občanská nauka a společenskovědní seminář Zhodnocování finančních prostředků (od r. 2011 pojištění bankovních vkladů ů do výše 100 000 EUR) Běžný účet základní nástroj hotovostního
Vícek tématu FINANČNÍ PLÁN A DOBRÉ FINANČNÍ NÁVYKY
k tématu FINANČNÍ PLÁN A DOBRÉ FINANČNÍ NÁVYKY PRACOVNÍ LIST pro SŠ Úkol č. 1 TÉMA K ZAMYŠLENÍ A DISKUSI: Nyní jste v 1. období finančního cyklu. Co to pro vás znamená? Na co všechno z hlediska financí
VíceRozpočet domácnosti VY_32_ INOVACE_06_115
STŘEDNÍ ŠKOLA STAVEBNÍ A TECHNICKÁ Ústí nad Labem, Čelakovského 5, příspěvková organizace Páteřní škola Ústeckého kraje Rozpočet domácnosti VY_32_ INOVACE_06_115 Projekt MŠMT Název projektu školy Registrační
VíceDESATERO FINANČNĚ GRAMOTNÉHO ČLOVĚKA
DESATERO FINANČNĚ GRAMOTNÉHO ČLOVĚKA Žádné rady nejsou STOPROCENTNÍ! Univerzální návod NEEXISUJE! 1. Mám běžný účet, a to bez jakýchkoli poplatků Proč? Za co jsem ochoten bance zaplatit? 2. Nevyužívám
VíceFINANČNÍ PLÁN A DOBRÉ FINANČNÍ NÁVYKY
pracovní list k tématu FINANČNÍ PLÁN A DOBRÉ FINANČNÍ NÁVYKY Individuální práce A) Práce v hodině Úkol č. 1: Doplňte správný název Desatera spotřebitele dle ČNB k textu: Desatero spotřebitele dle ČNB:
VíceVýchovné a vzdělávací strategie pro rozvoj klíčových kompetencí žáků
Finanční výchova Charakteristika vyučovacího předmětu Obsahové, časové a organizační vymezení Finanční gramotnost je jedna z klíčových kompetencí člověka, tj. znalosti, dovednosti a hodnotové postoje,
VíceČárový kód č. j. PROHLÁŠENÍ. o osobních, majetkových a výdělkových poměrech pro osvobození od soudních poplatků a ustanovení zástupce
Čárový kód č. j. PROHLÁŠENÍ o osobních, majetkových a výdělkových poměrech pro osvobození od soudních poplatků a ustanovení zástupce ve věci: I. OSOBNÍ POMĚRY: 1. Jméno: 2. Příjmení: 3. Datum narození:
VíceUČEBNÍ OSNOVA. předmětu. Občanská výchova
UČEBNÍ OSNOVA předmětu Občanská výchova /Občanský vzdělávací základ/ Téma: Finanční gramotnost Střední vzdělání s výučním listem 65-51-E/01 Stravovací a ubytovací služby - Kuchařské práce Počet hodin celkem:
VíceFINANČNÍ ŘEŠENÍ VAŠICH ŽIVOTNÍCH SITUACÍ PŘINÁŠEJÍ PODÍLOVÉ FONDY Z NABÍDKY SPOLEČNOSTI
VAŠICH ŽIVOTNÍCH SITUACÍ PŘINÁŠEJÍ PODÍLOVÉ FONDY Z NABÍDKY SPOLEČNOSTI www.mojeinvestice.cz Pro Váš domov Ať již nemovitost vlastníte, nebo se na to právě chystáte, dříve či později zjistíte, že vlastnictví
VíceI. Sekaniny1804 Finanční výchova
Finanční výchova Charakteristika vyučovacího předmětu Obsahové, časové a organizační vymezení Finanční gramotnost je jedna z klíčových kompetencí člověka, tj. znalosti, dovednosti a hodnotové postoje,
VíceEkonomie a právo, části oboru Člověk a svět práce. PC, dataprojektor, odborné publikace, dokumentární filmy. Gymnázium Jiřího Ortena, Kutná Hora
Předmět: Náplň: Třída: Počet hodin: Pomůcky: Základy společenských věd (ZSV) Ekonomie a právo, části oboru Člověk a svět práce 2. ročník a sexta 2 hodiny týdně PC, dataprojektor, odborné publikace, dokumentární
VícePředsmluvní formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru
Předsmluvní formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru 1. Údaje o Věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel: FINFAST s.r.o., IČO: 24286168 Telefonní číslo: +420 733 787 200
VíceSEM. 2. série VZOROVÉ ŘEŠENÍ
SEM 2. série VZOROVÉ ŘEŠENÍ Příklad 1 VÝDAJE - 1. měsíc Kč P/N/Z Nájem 3 500 Kč Povinné/ Nutné Šalinkarta čtvrtletní (MHD) 685 Kč Nutné Doklady, kartička na bus, ČD 50 Kč Nutné Jízdné domů (např. 1 cesta
VícePříloha č. 1 Smlouvy FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU. Friendly Finance s.r.o
Příloha č. 1 Smlouvy FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Telefonní číslo E-mailová adresa Adresa internetových
VíceSTANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU
STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU Orange finance s.r.o. poskytuje následující informace 1. Údaje o věřiteli Věřitel Adresa Telefonní číslo E-mailová adresa Adresa internetových stránek Orange
VíceFinanční gramotnost zaměstnance.
Finanční gramotnost zaměstnance Rozsah a cíl kurzu Rozsah: 2 bloky (dny) po 8 hodinách, tj. 16 hodin celkem (dle přání je možno rozdělit do více bloků např. po 4 hodinách) Cíl kurzu: Účastníci si osvojí
VíceFORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU. CreditPortal,a.s.
Příloha č. 6 k zákonu č. 145/2010 Sb. FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Telefonní číslo (*) CreditPortal,a.s
VícePříloha č. FINANČNÍ GRAMOTNOST
Žák chápe předmět jako cestu k získání informací a poznatků ze světa financí, který ho obklopuje doma v rodině i v okolním světě. Nabízí se mu možnost získání znalostí a dovedností pro aktivní zapojení
VíceFORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU
FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU CreditPortal, a.s. se sídlem Argentinská 286/38, Holešovice, 170 00 Praha 7 zapsaná v obchodním rejstříku B 22003 vedená u Městského soudu v Praze
VíceFinanční gramotnost I. Dluhová past, exekuce a osobní bankrot Garant oblasti Finanční gramotnost: Mgr. Rita Chalupníková
Příloha č. 12 Finanční gramotnost I. Dluhová past, exekuce a osobní bankrot Garant oblasti Finanční gramotnost: Mgr. Rita Chalupníková Kurz je určen nejen lidem, kteří se ocitli v tzv. dluhové pasti, mají
VíceStřední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně
Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 1 Číslo
VíceVyhněte se dluhové pasti
Vyhněte se dluhové pasti Finanční gramotnost v praxi Praha, 10/5/2012 Autor: Ing. Pavel Voříšek Česká spořitelna Obsah Co je dluhová past a jak se do ní lze dostat» Vznik dluhové pasti» Možnosti zlepšení
VíceOTÁZKY ZE SVĚTA PRÁCE PRO OBORY VZDĚLÁNÍ KATEGORIE H
OTÁZKY ZE SVĚTA PRÁCE PRO OBORY VZDĚLÁNÍ KATEGORIE H Školní rok: 2016-2017 Úřad práce Kde je ve Vašem okolí úřad práce? Kdy se tam obrátíte o pomoc? Jaké služby úřady práce nabízejí? Kde se ve Vašem okolí
VíceÚvěry spotřebitelské, hypoteční, ze stavebního spoření. Univerzita Třetího věku. Prosinec 2010
Úvěry spotřebitelské, hypoteční, ze stavebního spoření Univerzita Třetího věku Prosinec 2010 Spotřebitelský úvěr starý a nový zákon Do konce roku 2010 platí zákon č. 321/2001 Sb. pro všechny úvěry sjednané
VíceVýchova k občanství - 8. ročník - finanční gramotnost
Výchova k občanství - 8. ročník - finanční gramotnost výstupy okruh učivo mezipředmětové vztahy indikátory žák rozvíjí kritické názory, zaujímá postoje, dokáže věčně a logicky argumentovat Prostor pro
VíceKapitola 1 Základy účetnictví
Kapitola 1 Základy účetnictví SHRNUTÍ UČIVA AKTIVA jedná se o majetek, který účetní jednotka používá k podnikání. Aktiva zahrnují zejména peněžní prostředky, dlouhodobý majetek, zásoby a pohledávky. PASIVA
VíceJak nespadnout do dluhové pasti. Příručka pro žadatele o půjčku
Jak nespadnout do dluhové pasti Příručka pro žadatele o půjčku www.homecredit.cz www.navigatoruveru.cz www.clovekvtisni.cz Slovo úvodem Půjčka může být nejen dobrým sluhou, ale i špatným pánem. A to většinou
VíceSystém finančních dávek určených převážně pro rodiny s nezaopatřenými dětmi.
Otázka: Státní sociální podpora Předmět: Základy společenských věd Přidal(a): Dorilas Státní sociální podpora druhy dávek, nárokovost Státní sociální podpora je třetím pilířem sociální politiky Systém
VíceVýukový materiál zpracován v rámci projektu EU peníze školám
Výukový materiál zpracován v rámci projektu EU peníze školám Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.4.00/21.3665 Šablona: III/2 č. materiálu: VY_32_INOVACE_406 Jméno autora: Ing. Soňa Hanáková Třída/ročník:
VíceING. ZUZANA EKRTOVÁ Zpracováno dne: 10.9.2012
Označení materiálu: Název materiálu: Tematická oblast: Anotace: Očekávaný výstup: Klíčová slova: Metodika: Obor: VY_32_INOVACE_EKRZU_EKONOMIKA2_01 OSOBNÍ FINANČNÍ PLÁN Ekonomika, 2. ročník Prezentace vysvětluje
VíceSpráva a vedení úvěru na sporožirovém účtu (kontokorent) na dobu neurčitou měsíčně
CENÍK ERSTE PREMIER infolinka 956 777 569 www.erstepremier.cz Strana 1/8 Úvěry 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent) 2. Účelové, hotovostní úvěry 3. Americké hypotéky Spotřebitelské i Hotovostní 4.
VíceFORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU
FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU CreditPortal Holding a.s. se sídlem Argentinská 286/38, Holešovice, 170 00 Praha 7 zapsaná v obchodním rejstříku B 22003 vedená u Městského soudu
VíceK uzavírání smluv nedochází prostřednictvím zprostředkovatelů.
Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru (pro všechny varianty poskytovaných zápůjček Novacredit) 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Telefonní
VíceStřední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně
Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 1 Číslo
VíceDle zákona č. 257/2016 Sb. FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU
Dle zákona č. 257/206 Sb. FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU. Údaje o věřiteli (zapůjčiteli)/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel (zapůjčitel) IČ DIČ Adresa (fakturační)
VíceÚvod do Předsmluvního formuláře - Vysvětlení některých pojmů používaných v Předsmluvním formuláři o spotřebitelském úvěru:
Úvod do Předsmluvního formuláře - Vysvětlení některých pojmů používaných v Předsmluvním formuláři o spotřebitelském úvěru: Celková výše spotřebitelského úvěru, nebo také jistina: Znamená částku, kterou
VícePříloha smlouvy o úvěru č. xxxxxxxxxx Příloha dodatku č. yyyyyyyyyy ke smlouvě o úvěru č. xxxxxxxxxx
Příloha smlouvy o úvěru č. xxxxxxxxxx Příloha dodatku č. yyyyyyyyyy ke smlouvě o úvěru č. xxxxxxxxxx Přehled výhod Následující dokument obsahuje přehled služeb a zvýhodnění, které Vám nabízíme v souvislosti
VíceVýchova k občanství - 8. ročník
výstupy okruh učivo žák rozvíjí kritické názory, zaujímá postoje, dokáže věčně a logicky argumentovat 3V1 - žák rozlišuje a porovnává různé formy vlastnictví, včetně duševního vlastnictví a způsoby jejich
VíceFORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU Č Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru
FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU Č. 1234567890 1. Údaje o věřiteli/zprostředkovateli spotřebitelského úvěru Věřitel Adresa Telefonní číslo E-mailová adresa Číslo faxu Adresa internetových
VícePŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SPOTŘEBITELSKÉMU ÚVĚRU
PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SPOTŘEBITELSKÉMU ÚVĚRU Fio banka, a.s., IČ 61858374, se sídlem V Celnici 1028/10, 117 21 Praha 1, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městský soudem v Praze, oddíl B, vložka
VícePŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SPOTŘEBITELSKÉMU ÚVĚRU
PŘEDSMLUVNÍ INFORMACE KE SPOTŘEBITELSKÉMU ÚVĚRU Fio banka, a.s., IČ 61858374, se sídlem V Celnici 1028/10, 117 21 Praha 1, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městský soudem v Praze, oddíl B, vložka
Více1 Cash Flow. Zdroj: Vlastní. Obr. č. 1 Tok peněžních prostředků
1 Cash Flow Rozvaha a výkaz zisku a ztráty jsou postaveny na aktuálním principu, tj. zakládají se na vztahu nákladů a výnosů k časovému období a poskytují informace o finanční situaci a ziskovosti podniku.
VíceShrnutí hlavních výstupů z měření finanční gramotnosti obyvatel ČR
Shrnutí hlavních výstupů z měření finanční gramotnosti obyvatel ČR Ing. Dušan Hradil sekce Finanční trh Ministerstvo financí Tisková konference k projektu Měření finanční gramotnosti obyvatel ČR 3. prosince
VíceCeník Erste Premier pro bankovní obchody (dále jen Ceník)
Ceník Erste Premier pro bankovní obchody (dále jen Ceník) V. Úvěry Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent) 2. Účelové, hotovostní úvěry 3. Americké hypotéky Spotřebitelské i Hotovostní 4. Hypoteční
VíceRPSN (Roční Procentní Sazba Nákladů) (2015-01-18)
RPSN (Roční Procentní Sazba Nákladů) (2015-01-18) Zkratkou RPSN se označuje takzvaná roční procentní sazba nákladů. Udává, kolik procent z původní dlužné částky musí spotřebitel za jeden rok zaplatit v
VíceAkontace je část ceny nákupu, kterou při čerpání úvěru platí kupující přímo obchodníkovi. Zpravidla se pohybuje kolem 10 %.
Akontace je část ceny nákupu, kterou při čerpání úvěru platí kupující přímo obchodníkovi. Zpravidla se pohybuje kolem 10 %. Bankomat (ATM) je peněžní výdajový automat sloužící pro výplatu hotovosti prostřednictvím
VíceAmerická hypotéka Charakteristika Americké hypotéky
Charakteristika Americké hypotéky Od 1. května 2004 byl uveden v platnost nový Zákon č. 190/2004 Sb. o dluhopisech, na jejímž základě mohou banky nabízet svým klientům tzv. americkou hypotéku Nový zákon
VíceŠkola finanční gramotnosti. Jak správně na rodinné finance Jak se správně pojistit a proč Jak správně na dluhy Jak na důchodovou reformu
Škola finanční gramotnosti Jak správně na rodinné finance Jak se správně pojistit a proč Jak správně na dluhy Jak na důchodovou reformu Jak správně na rodinné finance Co se dneska dozvíme Jak na rodinný
VíceSazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník)
Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) Část Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny) 2. Spotřebitelské, hotovostní úvěry 3.
Více