Vyhněte se dluhové pasti

Rozměr: px

Začít zobrazení ze stránky:

Download "Vyhněte se dluhové pasti"

Adam Esterka
před 8 lety
Počet zobrazení:

1 Vyhněte se dluhové pasti Finanční gramotnost v praxi Praha, 10/5/2012 Autor: Ing. Pavel Voříšek Česká spořitelna

2 Obsah Co je dluhová past a jak se do ní lze dostat» Vznik dluhové pasti» Možnosti zlepšení nebo zhoršení situace Jak se dluhové pasti bránit?» Analýza vlastních možností strana 2

3 Myslel jsem, že to vyjde Martin (kovodělník, 25 let) Sázel jsem na sportovní výsledky. Jednu dobu jsem měl dost smůlu abych se dostal na své, půjčil jsem si v práci na další sázky. Zase jsem ale nevyhrál. Dluh jsem chlapům na dílně zaplatil z kreditní karty, kterou mi v obchodním domě nabídla jedna banka. Kartu jsem postupně vyčerpal na další nákupy. Pak nám zkrátili směny a já jsem přestal vycházet s penězi. Splátky úvěru jsem chvíli hradil z jiné karty, kterou jsem mezitím dostal od pojišťovny, kde mám povinné ručení. Pak jsem ale vyčerpal i tu. Jedna z bank prodala můj dluh vymáhací agentuře, která mi měsíčně účtuje sankční úroky a hrozí exekucí. Nevím, co mám dělat strana 3

Dluh jsem chlapům na dílně zaplatil z kreditní karty, kterou mi v obchodním domě nabídla jedna banka. Kartu jsem postupně vyčerpal na další nákupy.

4 Odvrácená strana půjček Uzavřením úvěrové smlouvy riskují obě strany. Místo úplného splacení půjčky podle smlouvy může úvěrový vztah skončit insolvencí dlužníka. Insolvence» Neschopnost dlužníka splácet své dluhy. Tato situace je nepříjemná pro obě strany. Věřitelé (obvykle banky) ale s tímto rizikem počítají. Dlužníci si však takový konec obvykle nepřipouští. Výsledkem je může být dluhová past, ze které se bez pomoci nedokážou dostat strana 4

Insolvence» Neschopnost dlužníka splácet své dluhy. Tato situace je nepříjemná pro obě strany.

5 Dluhová past Dluhová past» Dluh se zvyšuje rychleji, než je dlužník schopen jej splácet. Pro pochopení dluhové pasti je třeba porozumět principu úvěru a jeho splácení strana 5

6 Příklad: Úvěr a jeho splácení Úvěr je splacen v okamžiku, kdy je splacena jistina a všechny smluvní úroky a poplatky (tzv. příslušenství). Nejčastější formou splácení úvěru jsou tzv. anuitní splátky stejné (měsíční) splátky, kterými je dluh umořen. Půjčka Splatnost (měsíce) Sazba p.a. Měsíční splátka Celkem zaplaceno - z toho úroky Kč 60 14,00% Kč Kč Kč Pro jednoduchost jsou zanedbány vstupní a správní poplatky. Některé banky schovávají poplatky do vyšší úrokové sazby. K porovnání jednotlivých půjček slouží RPSN strana 6

7 Příklad: Úvěr a jeho splácení Podíl úroků a splátky jistiny v anuitní splátce se v čase mění Úrok Splátka jistiny strana 7

6 000 5 000 4 000 3 000 2 000 1 000 0 Úrok Splátka

8 Příklad: Úvěr a jeho splácení Nesplacená jistina v čase klesá pomaleji, než bychom si přáli V polovině života úvěru je splaceno 41 % jistiny strana 8

250 000 200 000 V polovině života úvěru je splaceno 41 % jistiny.

9 Příklad: Úvěr a jeho splácení Profil splácení se mění v závislosti na úrokové sazbě a splatnosti Sazba p.a. 35,00% Měsíční splátka Kč Úrok Splátka jistiny strana 9

bě a splatnosti. 9 000 8 000 7 000 6 000 5 000 Sazba p.a. 35,00% Měsíční

10 Příklad: Úvěr a jeho splácení Nesplacená jistina v čase klesá pomaleji, než bychom si přáli V polovině života úvěru je splaceno 30 % jistiny strana 10

250 000 200 000 V polovině života úvěru je splaceno 30 % jistiny.

11 Příklad: Problémy se splácením Co se s dluhem děje, pokud po 24 měsících řádného splácení přestaneme splácet? Věřitelé začnou účtovat sankční úroky a poplatky» Poplatky opět zanedbáme» Předpokládáme sankční úrokovou sazbu 24% p.a strana 11

Věřitelé začnou účtovat sankční úroky a poplatky» Poplatky

12 Příklad: Problémy se splácením Nesplacená jistina se zvětšuje v důsledku připisování naběhlých řádných a sankčních úroků Po 6 měsících narostl dluh z Kč na Kč. Je zřejmé, že dále poroste Možnosti řešení Restrukturalizace (prodloužení doby splatnosti a snížení splátky). Mimořádná úhrada z prodeje aktiv (např. automobil) strana 12

150 000 100 000 50 000 Možnosti řešení Restrukturalizace (prodloužení doby splatnosti a snížení splátky).

13 Příklad: Problémy se splácením Situaci nezachrání ani částečná splátka (pokud nepokryje naběhlý úrok). Předpokládejme splátku měsíčně Po 6 měsících narostl dluh z Kč na Kč Lepší něco než nic Je lepší platit alespoň menší splátky než žádné splátky strana 13

250 000 Po 6 měsících narostl dluh z 170 201 Kč na 171 275 Kč.

14 Příklad: Problémy se splácením Přiznat vlastní selhání není jednoduché. Častou strategií je splácení úvěru z kontokorentu nebo kreditní karty než se to vyřeší. Ty mají ovšem mnohem vyšší úrok než úvěry.» Poplatky opět zanedbáme» Předpokládáme využití kreditní karty s limitem 50 tis., sazbou 24% a sankční úrokovou sazbou 34% p.a strana 14

Ty mají ovšem mnohem vyšší úrok než úvěry.

15 Příklad: Problémy se splácením Tato strategie je pouze hra o čas. Po 9 měsících je limit na kartě vyčerpán Po 6 měsících narostl dluh z Kč na Kč (ale zatím žádné potíže s nesplácením). Po dalších 3 měsících je dluh Kč. Dynamika nárůstu dluhu je nyní ovšem vyšší Čas jsou peníze Je třeba rychle jednat než problém odsouvat strana 15

Po dalších 3 měsících je dluh 184 619 Kč. Dynamika nárůstu dluhu je nyní ovšem vyšší.

16 Příčiny dluhové pasti Dluhová past je tedy způsobena nabíhajícími úroky a poplatky a neřešením (nebo chybným řešením) situace strana 16

17 Klienti ČS v osobním bankrotu 18.00% Počet 16.00% 14.00% 12.00% 10.00% 8.00% pohlaví Ženy Muži 6.00% 4.00% 2.00% 0.00% věk strana 17

18 Důvod finančních potíží Na první pohled se může zdát, že do potíží se splácením a případně do dluhové pasti se lidé dostávají hlavně kvůli mimořádným událostem (ztráta zaměstnání, rozvod, nemoc, ). Je to pravda? Tabulka: Důvody osobního bankrotu v UK Zdroj: Living on Tick, 21sr century debtor, PwC, strana 18

(ztráta zaměstnání, rozvod, nemoc, ). Je to pravda?

19 Důvod finančních potíží Důvodem je velmi často špatný odhad vlastní kapacity splácet úvěry. Příčinou může být nedostatečné vzdělání v oblasti osobních financí. Tabulka: Rozdělení respondentů s osobním bankrotem podle zaměstnání a příjmové kategorie Zdroj: Living on Tick, 21sr century debtor, PwC, strana 19

Příčinou může být nedostatečné vzdělání v oblasti osobních financí.

20 Prevence před dluhovou pastí Jedním z důvodů, proč se lidé dostávají do dluhové pasti, je chybný odhad vlastních schopností splácet. Jak se ale do takové situace může člověk dostat? strana 20

21 Myslel jsem, že to mám pod kontrolou Jiří (úředník, 37 let) S manželkou jsme si vzali hypotéku na koupi domu. Trochu peněz jsme si ještě půjčili na vybavení. Po zaplacení splátek jsme vycházeli hodně těsně, často jsme šli do kontokorentu. Vždycky se to ale nějak srovnalo, například díky prémiím v práci. Pak jsme ale jeli na dovolenou, kde jsme hodně používali kartu. Po návratu jsem byl nemile překvapený z dluhu na účtu. Ten rok jsme nebrali kvůli krizi prémie. Kontokorent jsme postupně úplně vyčerpali. Hypotéku a úvěr zatím splácíme, ale na kontokorentu a kartách nám nabíhají úroky a banka už je hodně nepříjemná. Zkusili jsme prodat dům, ale jeho cena je dnes nižší, než zůstatek na hypotéce. Snad nám pomohou rodiče strana 21

22 Analýza cash-flow Před uzavřením úvěrové smlouvy je třeba posoudit, jak splátky ovlivní měsíční toky financí v rodinném rozpočtu, tzv. cash-flow. Výsledkem analýzy je přehled o vývoji peněžních prostředků před a po přijetí úvěru. Prostředky (konec období) = = Prostředky (začátek období) + Přítok prostředků - Odtok prostředků strana 22

23 Případová studie Mladá rodina uvažuje o koupi nového automobilu. Petr (bankovní úředník, 38 let) příjem 47 tis. Kč hrubého Pavla (učitelka v MŠ, 36 let) příjem 12 tis. Kč hrubého Dvě děti 9 a 6 let Bydlí v řadovém domku za Prahou, na který mají hypotéku s měsíční splátkou Kč. Manželé si chtějí půjčit 150 tis. Kč (dalších 150 tis. Kč získají prodejem starého automobilu na protiúčet). Banka nabídla 5letý úvěr s úrokovou sazbou 8 % (měsíční splátka je Kč). Co byste jim doporučili? strana 23

24 Případová studie A B C S těmito příjmy musí 3 tisíce splácet úplně snadno. Tady není co počítat. Doporučuji úvěr vzít. Každý úvěr je zátěž. Jestli to staré auto funguje, doporučuji úvěr nebrat. Pro rozhodnutí nemám dostatek informací strana 24

25 Případová studie Správně je C. Je třeba doplnit další informace. Rodinné úspory jsou 60 tis. Kč na běžném účtu a 50 tis. Kč na účtu stavebního spoření. Pohyby na účtu za posledních 9 měsíců: Mzdy. Příjmy za překlady pro známého (Pavla) Průměr Součet Příjmy Pravidelné Mimořádné Výdaje Pravidelné Mimořádné Úspory Mesíční cash-flow Měsíční CF (bez mimoř. př.) Energie, hypotéka, provoz domácnosti, provoz aut, pojistky, útrata na kreditních kartách. Penzijní pojištění, fondy, stavební spoření. Tenis (Petr a děti), kurzy angličtiny (Pavla), výlety, kultura strana 25

26 Případová studie Průměr Součet Příjmy Pravidelné Mimořádné Výdaje Pravidelné Mimořádné Úspory Mesíční cash-flow Měsíční CF (bez mimoř. př.) V šesti z posledních devíti měsíců by rodině na splátku nezbylo. Bez mimořádných příjmů je situace ještě horší. Indikace, jaká maximální splátka je v průměru možná. I přes slušné příjmy si rodina nemůže další úvěr dovolit. Jedinou možností je úspora na straně pravidelných nebo nepravidelných výdajů. Jak pravděpodobné ale je, že členové domácnosti dokáží změnit své zvyky? strana 26

27 Případová studie Další otázky, které byste si měli před podepsáním úvěrové smlouvy položit: Jak se moje měsíční cash-flow změní, pokud se sníží nebo zcela zmizí některý příjem? Více variant (nemoc, ztráta zaměstnání, náhlý výdaj ) Za jak dlouho v takovém případě vyčerpám finanční rezervu? Jakou rezervu mám a jak rychle jsem schopen z ní získat peníze na splátky? Úspory na běžných účtech Termínované vklady Stavební spoření Penzijní připojištění Prodej automobilu Prodej nemovitosti Jak pravděpodobná je taková situace? Jsem ochoten toto riziko přijmout? strana 27

28 Závěrem Využití úvěrového produktu je závažné dlouhodobé rozhodnutí. Před podpisem úvěrové smlouvy je třeba zjistit, jaké měsíční výdaje úvěr znamená (včetně poplatků) a jaký je postup věřitele v případě prodlení. Podpisu musí předcházet objektivní analýza měsíčních finančních toků a rezerv pro případ nečekaných událostí strana 28

Podobné dokumenty

Hypoteční úvěry Hypoteční úvěr = úvěr zajištěný zástavním právem (hypotéka = zástava) k nemovitosti

Hypoteční úvěry Hypoteční úvěr = úvěr zajištěný zástavním právem (hypotéka = zástava) k nemovitosti Hypoteční úvěr = úvěr zajištěný zástavním právem (hypotéka = zástava) k nemovitosti obvykle se jako zástava využívá financovaná nemovitost, ale není to podmínkou, ručit lze i objektem jiným určený jak