Slovníček pojmů. Finanční poradenství

Transkript

1 Slovníček pojmů Hypoteční úvěr (Hypotéka) je úvěr určený fyzickým i právnickým osobám. Vždy musí být zajištěný zástavním právem k nemovitosti na území ČR. Výše úvěru je min ,- Kč. Délka splatnosti nesmí být větší jak 70 let Účelová hypotéka = vázaná na investici do nemovitosti Neúčelová hypotéka (americká hypotéka) = úvěr lze použít na cokoliv Hypotéka bez dokládání příjmů - tyto hypotéky jsou v praxi dražší než ostatní a banka je zpravidla ochotna klientovi půjčit maximálně 50% až 60% ceny nemovitosti Kombinovaná hypotéka - hypotéka kombinovaná s investičním životním pojištěním jde o takový typ hypotéky, kdy klient hypoteční bance splácí jen úroky a zbytek splácí (investuje) do produktu IŽP. Hypotéka na pronájem - V případě financování koupě nemovitosti sloužící k pronájmu banka umožňuje variantu tzv. Buy to Let (započítání příjmů z budoucího pronájmu). U této varianty je možné započítat do příjmů žadatele příjmy z budoucího pronájmu, a to 60 % obvyklého nájemného stanoveného externím odhadcem banky. Externí odhadce současně posoudí, zda je nemovitost v dané lokalitě pronajímatelná. Předhypoteční úvěr - Předhypoteční úvěr je typ spotřebitelského úvěru, který je určen pro financování investic do nemovitostí. Je poskytován v kombinaci s následným hypotečním úvěrem. Umožňuje realizovat investiční záměr klientům, kteří na přechodnou dobu nemají k dispozici nemovitost vhodnou k zajištění hypotečního úvěru a mají zájem o poskytnutí hypotečního úvěru. Hypotéka s neúčelovou částí - Tato hypotéka je úvěr, který lze použít nejen na investice do nemovitosti, tzv. účelová část, ale současně i na financování, jehož účel banka nesleduje, tj. neúčelovou část, ale mělo by být spojeno s nemovitostí, např. profinancování vnitřního vybavení nemovitosti, jako je nábytek, osvětlení apod. Druhy splácení Anuitní - klient celou dobu trvání úvěru platí stejnou výši měsíční splátky (nejčastěji využívané) Progresivní - klient ze začátku platí nižší měsíční splátky, které se mu postupně v průběhu let zvyšují. Degresivní - klient platí z počátku vyšší měsíční splátku, která se mu postupně snižuje. Úvěr - Zatímco půjčka je obecně upravena občanským zákoníkem, v obchodněprávních vztazích existuje navíc zvláštní druh půjčky úvěr. Ten se vztahuje pouze na finanční prostředky a úroky je třeba platit vždy. Půjčka - Půjčka je typ závazku, který vznikne na základě uzavření smlouvy o půjčce. Díky ní věřitel přenechá dlužníkovi určité množství věcí určených druhově (zejména peníze) a dlužník se je zaváže po uplynutí dohodnuté doby vrátit, případně zaplatit navíc i stanovené úroky. Bankovní úvěry úvěr poskytuje bankovní instituce Nebankovní úvěry úvěr může získat od společností, právnických či fyzických osob. Finská půjčka (sms půjčka/mikro půjčka) max. půjčená částka velice malá (cca do ,-Kč), velmi vysoké úroky, krátká doba splatnosti (roční úroková sazba vychází nevýhodně, (v řádech stovek až desetitisíců procent)).

2 Půjčky na směnku - Půjčky zajištěné směnkou jsou tou nejběžnější půjčkou, hlavně u nebankovních institucí. Směnka je jeden z nejjednodušších dlužních úpisu taky proto jsou tak oblíbené u těchto společností. Půjčky bez registru a na směnku jsou velmi rychlé vyřešené půjčky a tak cesta od podepsání k penězům není vůbec dlouhá. Touto cestou dostanete půjčku od do korun ale samozřejmě se můžete setkat i s jinými částkami. Platební neschopnost (Insolvence) - insolvence je neschopnost dlužníka splácet své dluhy a tak dostát svým závazkům i přes snahu dlužníka splácet svůj dluh věřiteli. Platební nevůle dlužník nemá vůli splácet svůj dluh. Úroková sazba (úrok) - Úrok je peněžitá odměna za půjčení peněz Burza - Burza je instituce, která organizuje trh s investičními nástroji. Prostřednictvím burzy lze nakupovat a prodávat různé investiční nástroje (cenné papíry, investiční certifikáty, warranty, futures aj.). Je jednou ze základních součástí kapitálového trhu. Zvláštním typem burzy je plodinová burza, kde se obchoduje ve velkém se zemědělskými plodinami a potravinářskými produkty. Osobní bankrot (oddlužení/úpadkové řízení) - Dlužník, jenž není podnikatelem, může navrhnout insolvenčnímu soudu, aby jeho úpadek či hrozící úpadek byl řešen oddlužením. Oddlužení lze provést jednorázovým vyrovnáním s věřiteli nebo plněním splátkového kalendáře po dobu 5-ti let. O způsobu oddlužení rozhodují nezajištění věřitelé. V případě že se nedohodnou soud. Dlužník je v průběhu oddlužení zahrnut do insolvenčního rejstříku, který spravuje Ministerstvo spravedlnosti. Údaje jsou veřejně přístupné do doby skončení celého oddlužení. Leasing je označován finanční produkt, kterým je možné financovat pořízení většinou movité věci. Finanční leasing Finanční leasing (dále jen FL) kdy financovaný předmět je po celou dobu majetkem financující (leasingové) společnosti a teprve na konci leasingu přechází vlastnictví na zákazníka Operativní leasing - Operativní leasing (dále jen OL) se od FL liší zejména tím, že předmět nájmu (nejčastěji vozidlo) zůstává ve vlastnictví leasingové společnosti i po skončení smlouvy. Díky tomu, klient během leasingu zaplatí pouze reálně amortizovanou část ceny předmětu nájmu. V ČR je OL využíván v naprosté většině pouze živnostníky nebo společnostmi. Minimální délka OL je 12 měsíců, maximální je 60 měsíců (kdy nejčastěji volená délka je 36 měsíců). Pro výpočet výše splátky je důležitý i počet km, které klient s vozem během leasingu najezdí Operativní leasing vs Finanční leasing - Z hlediska finanční zátěže je pro společnosti s více vozy (3 a více) téměř vždy výhodnější OL. Důvodem jsou jednak flotilové slevy, které leasingové společnosti nabízejí (a které u FL nejsou velmi často aplikovány), dále daňové zvýhodnění (OL je brán, jako služba, takže je možne na rozdíl od FL dávat do daňových odpisů celou splátku), u OL není potřeba žádné akontace a díky tomu, že vozidlo je v majetku leasingové společnosti a nikoliv klienta, je možné ušetřít na zaměstnávání lidí, co se ve společnostech o tyto věci starají (vyřizování poj. událostí, STK, hlídání servisu, zajišťování náhradních vozů, odprodej ojetých vozů, atd.). Pojištění - Pojištění je systém, kdy se jednotlivci, nebo právnické osoby, snaží tlumit dopad určitých negativních událostí. Společně přispívají do tzv. pojistného fondu, který je určen výhradně k úhradě případných finančních potřeb Akontace - Akontace je částečná platba předem v případě čerpání úvěru nebo leasingu.

3 Důchodové pojištění - Důchodové pojištění je součástí pojistného na sociální zabezpečení. Důchodový systém se skládá za dvou částí. První část je povinné důchodové pojištění. Povinné důchodové pojištění je univerzální a zabezpečuje všechny ekonomicky aktivní osoby, právní úprava je pro všechny pojištěnce stejná. V oblasti organizačního a administrativního zabezpečení jsou určité odlišnosti pro silové resorty (např. vojáci, policisté, celníci, hasiči). Druhá část je penzijní připojištění se státním příspěvkem. Připojištění je dobrovolné, doplňkové. Připojištění nám zajišťují komerční pojišťovny, kterých je na trhu široký výběr, např. penzijní fondy České pojišťovny, Allianz, Axa, Generali, ING atd. Pojištění vkladů - Pojištění vkladů je prostředek ochrany peněz uložených v bankách (prostřednictvím bankovních účtů a případně jiných typů produktů). Tyto peníze jsou bankou pojištěny, takže v případě pádu této banky dostanou vkladatelé své prostředky (resp. jejich velkou část) zpět od pojistitele. Toto pojištění má za cíl ochranu nejen jednotlivých střadatelů, ale i bank, resp. celkovou stabilitu bankovního trhu. Nemocenské pojištění - Cílem dávek nemocenského pojištění je finančně zabezpečit ekonomicky aktivní občany v okamžiku, kdy kvůli nemoci či mateřství ztratí krátkodobě výdělek. Účast na nemocenském pojištění zaměstnanců vzniká ze zákona a je povinná. Osoby samostatně výdělečně činné si mohou platit nemocenské pojištění dobrovolně. Z hlediska nemocenského pojištění se nerozlišuje, zda zaměstnanec je občanem České republiky nebo jiného státu. Nemocenského pojištění mohou být účastny jen osoby, které pracují v České republice pro zaměstnavatele se sídlem na území České republiky. Úrazové pojištění - Úrazové pojištění vás a vaše nejbližší může zabezpečit v případě úrazu a jeho následků a v případě smrti díky úrazu vám garantuje vyplacení stanovené pojistné částky. Pojištění na dožití - Pojištění dožití má charakter spoření, pojistná částka je vyplacena v případě, že se pojištěný dožije sjednaného věku. Do té doby platí běžné pojistné. Případně zaplatí jednorázové pojistné v době uzavření smlouvy. Pokud se sjednané doby nedožije, nedostává nic. Od pojištění dožití jsou odvozeny častější varianty: důchodové pojištění a věnové pojištění. Havarijní pojištění - Havarijní pojištění začíná tam, kde končí Vaše povinné ručení. Chrání totiž především Váš automobil! Neohlídá ho sice před případnými zloději a ani nezabrání havárii, ale zamezí finančním ztrátám při nešťasných situacích, která nás mohou kdykoliv potkat. Nabídka pojištění je široká a rozhodně se vyplatí vybírat! (pojistí nás proti vandalismu, krádežím, případně živelní událostí, havárii) Pojištění proti odcizení - Pojištění se vztahuje na odcizení výrobku krádeží vloupáním do vozidla nebo odcizení při dopravní nehodě. Cestovní pojištění - Cestovní pojištění může krýt řadu rizik, která mohou cestovatele potkat v zahraničí. V nejjednodušší verzi cestovní pojištění kryje léčebné výlohy a asistenční služby. Jen některé pojišťovny do základních rizik u cestovního pojištění řadí i pojištění úrazu a odpovědnosti Živelné pojištění - Je to základní druh pojištění bez kterého se neobejde žádný odpovědný majitel jakéhokoliv majetku. Živelné škody přicházejí nečekaně a dokáží způsobit velké škody a mohou mít naprosto zdrcující dopad pro každého, kdo toto riziko podceňuje a není na něj připraven. Živelní pojištění dokáže následky řádění živlu zmírnit a znovuobnovit majetek do stavu v jakém byl před událostí, která ho zničila nebo nahradit způsobenou škodu.

4 Povinné ručení - Povinné ručení rozhodně nepatří k oblíbeným slovům, ale přiznejme si stačí prožít jedinou havárii. Pak je už každý rád, že povinné ručení (neboli pojištění odpovědnosti z provozu vozidla) existuje. Princip tohoto druhu pojištění je shrnut v jeho lidovém názvu: povinné znamená, že jej musí uzavřít každý majitel nebo spolumajitel v České republice registrovaného motorového vozidla a ručení napovídá, že z pojistky je zaručena náhrada škody, kterou způsobíme na cestách jiným. Pokud majitel povinné ručení neuzavře, může dostat pokutu až několik desítek tisíckorun. Pokud navíc narazí na nepříjemné policisty, hrozí mu vedle pokuty i zákaz řízení až na dobu jednoho roku. Druhy pojišťoven Soukromoprávní Veřejnoprávní Komodita - Komodita je zboží, které je na trhu obchodováno bez rozdílů v kvalitě. Dodávky od různých dodavatelů jsou vzájemně zastupitelné. Akcie - Akcie je cenný papír, který potvrzuje, že jeho majitel (držitel) je akcionář, tj. že vložil určitý majetkový podíl (kapitál) do akciové společnosti. Akcionář má různá práva. Např. je oprávněn podílet se na zisku společnosti formou dividendy a účastnit se na řízení společnosti mimo jiné tím, že je oprávněn hlasovat na valné hromadě, případně se podílet na likvidačním zůstatku společnosti v případě likvidace. Za závazky společnosti akcionáři neručí. Dluhopisy - Dluhopis je dluhový cenný papír, který vyjadřuje závazek emitenta vůči věřiteli. Jedná se o zastupitelný cenný papír, s nímž je spojeno právo na splacení dlužné částky, vyplacení stanovených výnosů a povinnost emitenta splnit veškeré závazky. Finanční deriváty - Finanční deriváty jsou instrumenty, jejichž hodnota je odvozena z hodnoty tzv. podkladového aktiva. Jejich podstatou je forma termínového obchodu, tzn. že dochází k určitému zpoždění mezi sjednáním obchodu a jeho plněním. Mají obvykle podobu smlouvy mezi dvěma stranami: Tedy mohou, ale nemusí být cennými papíry. Základní typy derivátů jsou futures a jim podobné certifikáty nebo warranty, další pak jsou forwardy, swapy a opce. Podílové fondy - Podílový fond je nástrojem, který se využívá k investičním operacím. Podílový fond je jakýmsi souborem majetku. Kurzy měn - Měnový kurz je cena jedné měny vyjádřená v jednotkách měny jiné. Obvykle se udává jako podíl domácí měny ku měně zahraniční. Zkráceně se někdy používá např. kurz dolaru je 19,50 to znamená, že měnový kurz české koruny k americkému dolaru je 19,50 Kč za 1 USD Inflace inflace je snížení kupní síly peněz Konsolidace půjček - Konsolidace půjček je sloučení více půjček do jedné, která má nižší měsíční splátku než byl součet všech splátek před konsolidací. Navíc při konsolidaci získáte další finanční prostředky. RPSN (roční procentní sazba nákladů) - Jedná se o celkové roční náklady na půjčku. RPSN zahrnuje úroky, poplatky i případné pojištění. Je-li roční úrok např. 7,5% a RPSN 12%, pak ve skutečnosti zaplatíte kromě úroku ve výši 7,5% ještě další 4,5% na poplatcích a pojištění. Refinancování půjčky - Jde o převod půjčky k jiné společnosti, kde splácíte za výhodnějších podmínek (s nižší měsíční splátkou), plus navíc získáte další peníze.

5 Předběžné schválení půjčky - Po vyplnění a odeslání žádosti o internetovou půjčku vyhodnotí systém automaticky zadané údaje a ihned Vám sdělí, zda máte - na základě uvedených dat - nárok na půjčku či nikoliv. Jde pouze o předběžné schválení, protože se mohou posléze (při dokládání potřebných dokumentů) ukázat zadané údaje jako neúplné nebo neplatné. Ručitel (Zástavce) - Ručitel je ten, který za žadatele o půjčku zaručí, tzn. vezme na sebe vůči věřiteli povinnost, že pohledávku zaplatí, pokud ji z jakéhokoli důvodu nezaplatí sám dlužník. Ručitelů může být více (viz. 546 občanského zákoníku). Pojištění schopnosti splácet - Pojištění, které Vám zaručí, že v případě vzniku pojistné události (dojde k tomu, že nebudete schopni splácet) za Vás bude platit čerpaný úvěr pojišťovna. SOLUS (sdružení na ochranu leasingu a úvěrů spotřebitelům) - Jedná se o databázi neplatičů. Všechny členské společnosti zapisují do společné databáze klienty, kteří se dostali do problémů se splácením svých úvěrů a prověřují zde každého žadatele o úvěr, aby se chránily před rizikovými klienty. Ten, kdo má záznam v Solusu, velmi pravděpodobně s žádostí o půjčku neuspěje. CERD (Centrální registr dlužníků České republiky) - CEDR je největším národním i nadnárodním bankovním a nebankovním informačním systémem, který umožňuje vyhledávat nesplacené úvěry osob a ekonomických subjektů (bez ohledu na to, jestli jsou řádně splácené či nikoliv). Společnosti poskytující úvěry, zde prověřují každého žadatele o úvěr, aby zjistily celkovou výši jeho závazků. P.a. - P.a. Je zkratka Per annum - latinsky ročně. Úrok např. 7,99% p.a. tedy znamená, že zaplatíte o 7,99% ročně navíc. Nejsou však zahrnuty poplatky a další platby, které se k půjčce vážou. Proto je vhodné se řídit ukazatelem RPSN. Jistina - Aktuální nesplacená část dlužené částky. To, co vám zbývá zaplatit abyste půjčku splatili. Pohledávka - Nárok, který si půjčující uplatňuje na dlužníkovi (vás). Kreditní karta - Karta, při jejímž použití čerpáte úvěr (do určitého limitu, tzv. úvěrového limitu). Člověk s kreditní kartou může platit nebo vybírat hotovost i v případě, že nedisponuje dostatečnými prostředky na účtu. Úvěr se musí vždy v pravidelném termínu splácet, pokud tomu tak není, banka si začne účtovat velmi vysoké úroky. V případě správného používání (tj. včasného splácení) může kreditní karta sloužit jako velmi výhodný úvěrový nástroj. Kontokorentní úvěr (kontokorent) - Neúčelový úvěr, který si může klient sjednat s bankou k běžnému účtu a v případě potřeby ho čerpat do předem stanoveného limitu. Z kontokorentního úvěru se platí úroky již od okamžiku načerpání (na rozdíl od kreditní karty). Věřitel - Osoba nebo instituce, která poskytne půjčku. Překlenovací úvěr - Pokud člověk nesplní některou z podmínek nutných pro poskytnutí řádného úvěru ze stavebního spoření (např. spoří kratší dobu než stanoví spořitelna, anebo nevložil na účet dostatečný procentní podíl cílové částky), může požádat o překlenovací úvěr. Překlenovací úvěr slouží především k rychlému získání finančních prostředků a k překonání doby mezi uzavřením smlouvy a získáním nároku na řádný úvěr ze stavebního spoření.