Úvěrový proces. Ing. Dagmar Novotná. Obchodní akademie, Lysá nad Labem, Komenského 1534

Transkript

1 VY_32_INOVACE_BAN_113 Úvěrový proces Ing. Dagmar Novotná Obchodní akademie, Lysá nad Labem, Komenského 1534 Dostupné z Financováno z ESF a státního rozpočtu ČR.

2 Období vytvoření: 12/2012 Ročník: 4. ročník Tematická oblast: Úvěrové služby Předmět: Bankovnictví Popis způsobu použití výukového materiálu ve výuce: výklad fixace učiva samostatná práce žáků

3 Úvěr je finanční služba doba splácení není dána zákonem klient se stává ihned majitelem předmětu financování je poskytován na různé potřeby

4 Návratnost úvěru schopnost dlužníka splatit úvěr včetně úroků ve sjednané době

5 Výnosnost úvěru z úroků z poplatků

6 Úrok z hlediska klienta: cena, zaplacená za poskytnutí úvěru z hlediska banky: odměna za dočasně poskytnuté peněžní prostředky klientovi

7 Úroková míra úroková sazba úrok vyjádřený nejčastěji v procentech Úroková míra závisí na faktorech: bezriziková úroková míra za které si banky půjčují navzájem; denně se mění riziková přirážka podle rizika splacení úvěru

8 Úrokové míry pevné proměnlivé vázané na: základní úrokovou míru základní sazba zvýšená o určitou přirážku referenční úrokovou míru vybraná tržní úroková míra s předem danými termíny přizpůsobování

9 Jaké se udávají úrokové míry? p. a. per annum roční p. s. per semestrum pololetní p. q. per quartale čtvrtletní p. m. per mensem měsíční

10 Způsob čerpání úvěru na běžný účet klienta banka přímo hradí závazky klienta

11 Splácení úvěrů nestejné splátky stejné splátky (anuita)

12 Složky splátky úvěru Úmor Úrok postupně snižuje jistinu úvěru vždy splatí úrok ze zbývající dlužné částky

13 Splácení úvěrů = umořování 1. úvěr včetně úroků je splatný najednou na konci období 2. úvěr včetně úroků je splácen pravidelnými splátkami, rozdělujeme: a. konstantní úmor: stále stejné platby úmoru (jistiny) proměnlivé splátky úroku v závislosti na zůstatku úvěru b. konstantní anuita stále stejné splátky (úmor + úrok)

14 Úkol: Banka poskytla: úvěr ,- Kč, roční úroková míra 8 %, doba splatnosti 9 měsíců jednorázově, konvence 30E/360. Vypočtěte jednorázovou splátku úroku.

15 Výpočet

16 Úkol: Poskytnutý úvěr ,- Kč, na 4 roky, roční úroková míra 9 %, splátky na konci roku, úmor ,- Kč. Zjistěte výši jednotlivých úroků a jaké budou jednotlivé splátky?

17 Výpočet

18 Výpočet splátek a úroků Období Úmor Úrok Počátek 1. roku Konec 1. roku Konec 2. roku Konec 3. roku Konec 4. roku Celková splátka Zůstatek úvěru Celkem

19 RPSN roční procentní sazba nákladů udává procentuální podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými s čerpáním úvěru. v ČR povinnost uvádět u půjček od 5.000,- do ,- Kč

20 Úvěrový proces v bance Obchodní útvar obchodní činnost Útvar řízení rizik řízení rizik analýza klienta Schvalování úvěrového případu schvaluje osoba se schvalovacími pravomocemi Útvar administrativy administrativní činnost dokumentace a zpracování

21 Zajištění úvěru Úvěrové riziko Základní druhy zajištění: záruka ručení zástava a převod vlastnického práva cese pohledávek

22 Záruka forma bankovní záruky jiná banka se zaručí za klienta, že splatí úvěr a úrok, pokud klient neuhradí včas

23 Ručení nejčastější typ ručitel na sebe bere závazek, že splatí dluh klienta banky v případě, že bance nezaplatí svůj závazek

24 Zástava a převod vlastnického práva k aktivům klienta na banku zástava nemovitosti vyžadována u hypotečních a investičních úvěrů zástava peněz vinkulace vkladu klienta nebo jiné osoby

25 Cese pohledávek postoupení pohledávky bance je změna v osobě věřitele na základě písemné smlouvy

26 Zdroje: HARTLOVÁ, V., M. SOLDÁNOVÁ, J. SVOBODOVÁ a M. ŽLEBKOVÁ. Bankovnictví pro střední školy a veřejnost. 1. vyd. Praha: Fortuna, 2004, 199 s. ISBN KIPIELOVÁ, I. Bankovnictví pro střední školy a veřejnost. Vyd. 2., upr. Praha: Fortuna, 1998, 211 s. ISBN fotografie a obrázky: kolekce sady Office MicrosoftPowerPoint Autorem materiálu a všech jeho částí, není-li uvedeno jinak, je Ing. Dagmar Novotná