MOŢNOSTI ROZVOJE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ

Rozměr: px
Začít zobrazení ze stránky:

Download "MOŢNOSTI ROZVOJE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ"

Transkript

1 Masarykova univerzita Ekonomicko-správní fakulta Studijní obor: Finanční podnikání MOŢNOSTI ROZVOJE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ Possibilities of development building saving Bakalářská práce Vedoucí diplomové práce: Ing. Jan KRAJÍČEK Autor: Jana SPÁČILOVÁ Slavkov u Brna, květen 2009

2 Jméno a příjmení autora: Název bakalářské práce: Název práce v angličtině: Katedra: Vedoucí bakalářské práce: Jana Spáčilová Moţnosti rozvoje stavebního spoření Possibilities of development building saving Katedra financí Ing. Jan Krajíček Rok obhajoby: 2009 Anotace Předmětem bakalářské práce Moţnosti rozvoje stavebního spoření je analyzovat stavební spoření a jeho nedávný vývoj. Popsat současnou situaci na trhu a zamyslet se nad vládními opatřeními a dalšími změnami na podporu rozvoje stavebního spoření. Závěrečná část je zaměřena na rozhodování klienta při volbě moţnosti čerpání úvěru (stavební spoření versus hypoteční úvěr) na konkrétních příkladech. Annotation The goal of the bachelor thesis: Possibilities of development building saving is to analyse building saving and its recent development, to describe the current situation of market and to think about government precautions and other changes to support development in building saving. The final part is focused on decision-making of a client as far as the choice of possibility of drawing the credit is concerned (building saving versus mortgage credit) in specific examples. Klíčová slova Stavební spoření, spořící fáze, řádný a překlenovací úvěr, státní podpora, daň z příjmu, spoření na vzdělání, bytová výstavba, finanční krize Keywords Building saving, saving phase, regular credit and bridge loan, state assistance, income tax, education saving, housing construction, financial crisis

3 Prohlášení Prohlašuji, ţe jsem bakalářskou práci Možnosti rozvoje stavebního spoření vypracovala samostatně pod vedením Ing. Jana Krajíčka a uvedla v ní všechny pouţité literární a jiné odborné zdroje v souladu s právními předpisy, vnitřními předpisy Masarykovy univerzity a vnitřními akty řízení Masarykovy univerzity a Ekonomicko-správní fakulty MU. Ve Slavkově u Brna: vlastnoruční podpis autora

4 Poděkování Ráda bych poděkovala panu Ing. Janu Krajíčkovi za jeho ochotu, cenné rady, odborné vedení a připomínky, kterými přispěl k vypracování této bakalářské práce. Rovněţ mu děkuji za vědomosti, které mi předal během studia.

5 OBSAH ÚVOD STAVEBNÍ SPOŘENÍ - CHARAKTERISTIKA FUNGOVÁNÍ SYSTÉMU STAVEBNÍHO SPOŘENÍ Potřeby klienta a volba stavební spořitelny Smlouva o stavebním spoření Fáze spoření Možnosti čerpání úvěru PODPORA STAVEBNÍHO SPOŘENÍ PRODUKTY STAVEBNÍCH SPOŘITELEN Srovnání produktů stavebních spořitelen VÝHODY A NEVÝHODY STAVEBNÍHO SPOŘENÍ VÝVOJ STAVEBNÍHO SPOŘENÍ V ČR VÝVOJ STAVEBNÍHO SPOŘENÍ V ROCE VÝVOJ STAVEBNÍHO SPOŘENÍ V ROCE MOŽNOSTI ROZVOJE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ DOPAD ZMĚN VE STAVEB. SPOŘENÍ NA STÁT. ROZPOČET A VÝZNAM V HDP Vliv na výdajovou stranu státního rozpočtu Vliv na příjmovou stranu státního rozpočtu Vliv na hrubý domácí produkt BYTOVÁ VÝSTAVBA A AKTUÁLNÍ SITUACE NA TRHU STAVEBNÍHO SPOŘENÍ ROZŠÍŘENÍ ÚČELOVOSTI STAVEBNÍHO SPOŘENÍ Spoření na financování studia Spoření na financování chat a chalup Spoření na důchod a další možnosti využití stavebního spoření ROZŠÍŘENÍ NABÍDKY FINANČNÍCH PRODUKTŮ STAVEBNÍCH SPOŘITELEN Kombinace úvěrů ze stavebního spoření s rizikovým životním pojištěním Kombinace stavebního spoření s penzijním připojištěním SROVNÁNÍ HYPOTEČ. ÚVĚRŮ A ÚVĚRŮ OD STAVEB. SPOŘITELEN POPIS FINANČNÍCH PRODUKTŮ JAKÝ ÚVĚR POUŢÍT V KONKRÉTNÍM PŘÍPADĚ UKÁZKA PRAKTICKÝCH PŘÍKLADŮ Investice na nákup bytu Investice na rekonstrukci bytu Kombinace produktů ZÁVĚR SEZNAM POUŽITÉ LITERATURY SEZNAM TABULEK, GRAFŮ, OBRÁZKU SEZNAM PŘÍLOH... 44

6 ÚVOD Pro svoji bakalářskou práci jsem si vybrala téma Moţnosti rozvoje stavebního spoření, jelikoţ to povaţuji za výhodný produkt na trhu, který umoţňuje jak zhodnocení vlastních peněz tak jednu z moţností zajistit si vlastní bydlení. Při dobře nastavené cílové částce, výši splátek a délce spoření můţe klient získat nadprůměrné zhodnocení svých peněz s minimální mírou rizika. Většina lidí ţijících v moderní společnosti vyuţívá sluţby z oblasti bydlení, na kterou vydává podstatnou část svého rozpočtu. Je potřeba, aby klient ţádající o úvěr splňoval určité podmínky dané finanční instituce. Problém zajištění dostatečné bonity se týká obecně niţších příjmových skupin, např. mladších lidí. Správná volba jak dobře naloţit s penězi je velice důleţitá. V první části charakterizuji stavební spoření obecně, porovnávám jednotlivé produkty stavebních spořitelen na českém trhu a popisuji výhody a nevýhody stavebního spoření. V druhé části analyzuji vývoj stavebního spoření v roce 2007 a 2008 a srovnávám jednotlivé ukazatele stavebních spořitelen. V rámci pracovní hypotézy v třetí části se zabývám promítnutím změn ve stavebním spoření na státní rozpočet a rozhodování zájemců o stavební spoření. Cílem mé bakalářské práce je popsat aktuální situaci na trhu stavebního spoření v souvislosti s bytovou výstavbou. Dále významem stavebního spoření v hrubém domácím produktu (dále jen HDP). Zaměřuji se také na další změny na podporu rozvoje stavebního spoření. V závěrečné čtvrté části uvádím jednotlivé příklady čerpání překlenovacího a řádného úvěru ze stavebního spoření v porovnání s hypotečním úvěrem na financování různých bytových potřeb. 6

7 1 STAVEBNÍ SPOŘENÍ CHARAKTERISTIKA Stavební spoření v České republice vzniklo v roce 1993, kdy vstoupil v platnost zákon o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření č. 96/1993 Sb., který byl později několikrát pozměněn. Poslední aktualizaci přináší zákon č. 292/2005 Sb. 1 Hlavním důvodem vzniku stavebních spořitelen bylo řešení nepříznivé finanční situace drtivé většiny občanů. Zdroje k financování bydlení existující v té době na trhu byly neúměrně drahé. Velmi pozitivní roli sehrál stát, který v rámci aktivní bytové politiky podpořil rozvoj produktu poskytováním optimální výše státní podpory. 2 Jedná se o finanční produkt poskytovaný stavebními spořitelnami, v jehoţ rámci lze spořit, zaţádat o úvěr ze stavebního spoření nebo o překlenovací úvěr. Stavební spoření nabízí díky státnímu příspěvku výrazně lepší úročení neţ běţné bankovní produkty. Jedná se o stabilní systém, jelikoţ vklady do stavebního spoření pouţijí stavební spořitelny pro financování úvěrových potřeb jiných klientů. 1.1 Fungování systému stavebního spoření Potřeby klienta a volba stavební spořitelny V prvotní fázi musí klient zváţit, v jaké situaci se nachází, jaké jsou jeho moţnosti a promyslet si, jak s finančními prostředky naloţí. Snaţí se porovnat jednotlivé výhody a nevýhody kaţdé spořitelny. Určitým způsobem můţe být také ovlivněn doporučením známých, jejich zkušenostmi. Především ale klienty zajímá výše úročení vkladů, úvěrů, stabilita spořitelny, její postavení na trhu, dostupnost poboček nebo blízkost poradce. Na základě těchto kritérií si zvolí konkrétní stavební spořitelnu, se kterou je ochoten uzavřít smlouvu o stavebním spoření. 1 Ministerstvo financí ČR [online]. Legislativa a metodika. Dostupné na WWW: < 2 LUKÁŠ, V., KIELARK, P. Stavební spoření a stavební spořitelny. Praha: Ekopress, s. ISBN , s. 9 7

8 1.1.2 Smlouva o stavebním spoření Smlouvu o stavebním spoření lze uzavřít přímo na pobočce nebo se smluvním zástupcem dané spořitelny. U fyzických osob musí obsahovat následující náleţitosti: 3 Údaje o účastníkovi stavebního spoření (jméno, příjmení, rodné číslo, adresa trvalého bydliště, rodinný stav, povolání) Tarifní variantu Cílovou částku Ţádost o státní podporu ( u smluv uzavřených po je možné označit několik smluv o stavebním spoření jako smlouvy se státní podporou. Celkem je za jeden kalendářní rok možné získat státní podporu maximálně ve výši Kč ) 4 Datum a podpis účastníka Fáze spoření Pravidelnost a výše vkladů záleţí na vůli klienta. Vstupní poplatek činí 1 % z cílové částky. Podpisem smlouvy je klientovi přiřazeno číslo účtu stavebního spoření, na které ukládá svoje peněţní vklady. Úroková sazba z naspořené částky činí 2 % p.a. Ročně jsou klientovi strhávány poplatky za vedení účtu a připisuje se státní příspěvek, jehoţ výše závisí na velikosti naspořené částky, maximálně však 3000 Kč tj. 15 % z Kč. Naspořená částka můţe být vloţena jednorázově nebo v pravidelných splátkách (např. ročně, měsíčně). Doba spoření není nijak omezena, ale po uplynutí 6 let od uzavření smlouvy vzniká nárok na ukončení stavebního spoření a vyplácení zůstatku. Druhou moţností je spořit dále při stejných podmínkách, ale klient si musí hlídat, aby nedošlo k přespoření cílové částky Možnosti čerpání úvěru Klient si můţe sám podle výše naspořené částky a svých potřeb zaţádat o jednu z moţných variant čerpání úvěru, jehoţ výše závisí na rozdílu mezi sjednanou cílovou částkou a zůstatkem na účtu stavebního spoření. 3 Údaje jsem pouţila z vlastní uzavřené smlouvy u ČMSS a.s. 4 AČSS [online]. Státní podpora na více smluv. Dostupné na WWW: < 8

9 Podmínky pro čerpání řádného úvěru: smlouva o stavebním spoření musí trvat nejméně 24 měsíců dosaţení bodového hodnocení účastník naspořil určité procento cílové částky předloţení potvrzení o příjmech popřípadě zainteresovanost ručitele nebo zástava nemovitosti předloţení důkazů, ţe finanční prostředky budou pouţity pouze na zákonem stanovené bytové potřeby Bytovými potřebami se rozumí: 5 výstavba bytového domu, rodinného domu nebo bytu ve vlastnictví podle zvláštního právního předpisu změna stavby na bytový dům, rodinný dům, nebo byt koupě bytového domu, rodinného domu nebo bytu včetně rozestavěné stavby těchto domů nebo bytu koupě pozemku v souvislosti s výstavbou nebo koupí bytového domu, rodinného domu nebo bytu, včetně rozestavěného bytového domu, rodinného domu nebo bytu, nebo s řešením jiných bytových potřeb splacení členského vkladu nebo podílu v právnické osobě, jejímţ je účastník členem nebo společníkem, stane-li se účastník nájemcem bytu, popřípadě bude-li mít jiné právo uţívání k bytu, v bytovém nebo rodinném domě ve vlastnictví této právnické osoby změna stavby, údrţba stavby, nebo udrţovací práce na bytu, bytovém domě, rodinném domě vypořádání společného jmění manţelů nebo vypořádání spoluvlastníků, popřípadě dědiců 5 AČSS [online]. 6 odst. 1 zákona č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření. Dostupné na WWW: < 9

10 úhrada za převod členských práv a povinností v druţstvu, nebo za převod podílu v právnické osobě, stane-li se účastník nájemcem bytu, popřípadě bude-li mít jiné právo uţívání bytu v bytovém domě nebo rodinném domě ve vlastnictví právnické osoby, které se převod členských práv a povinností nebo převod podílu týká připojení bytového domu nebo rodinného domu, nebo domu s byty ve vlastnictví podle zvláštního právního předpisu k veřejným sítím technického vybavení, je-li účastník vlastníkem nebo spoluvlastníkem připojované stavby splacení úvěru, nebo půjčky pouţitých na financování bytových potřeb Podmínky pro čerpání překlenovacího úvěru Pokud klient nesplňuje podmínky pro čerpání řádného úvěru ze stavebního spoření, je mu umoţněno vyuţít moţností překlenovacího úvěru. Během překlenovacího období účastník současně splácí úroky a zároveň dospořuje do výše poţadovaného procenta z cílové částky. V tomto okamţiku se překlenovací úvěr přehoupne v řádný úvěr a za předem zvolených podmínek můţe dojít ke změně úrokové sazby. Částečná nevýhoda spočívá v tom, ţe se úroky vypočítávají z cílové částky bez ohledu na to, zda má klient určitou část hotovosti jiţ naspořenou. Může nastat i situace, kdy klient má naspořenou požadovanou procentní část cílové částky, ale nesplňuje například podmínku hodnotícího čísla nebo dobu spoření. V tomto případě již klient nespoří, ale pouze splácí úroky z překlenovacího úvěru. 6 Kvůli finanční krizi se očekává, ţe získání úvěru ze stavebního spoření nebude tak snadnou záleţitostí jako v předchozích letech. Stavební spořitelny zpřísňují schvalování úvěrů. 6 NOVÁKOVÁ, M. Překlenovací úvěry.co jsou a za kolik? Měšec.cz [online]. [cit ] Dostupné na WWW: < 10

11 1.2 Podpora stavebního spoření Dostupnost čerpání úvěru, nízké úrokové sazby u řádných úvěrů a garantovaný státní příspěvek patří mezi hlavní kritéria, která motivují klienty k podpisu smlouvy o stavebním spoření. Pro smlouvy o stavebním spoření uzavřené do činil maximální státní příspěvek Kč ročně při ročním vkladu Kč. U smluv s účinností od se částka sníţila na Kč v případě uloţení Kč za rok. Státní podpora v ČR patří mezi evropskými zeměmi k jedné z nejvyšších. Tabulka č. 1: Státní podpora v ČR a ve světě Země Státní podpora Roční maximum státní Vázací lhůta podpory Maďarsko 30 % HUF 8 let Česká republika 15 % Kč 6 let Chorvatsko 15 % 750 HRK 5 let Rumunsko 15 % RON 5 let Slovensko 12 % SK 6 let (variabilní) Německo 8,8 % 45,06 Eur 7 let Rakousko 3 % (variabilní) 30 Eur 6 let Pramen: Vojtěch Lukáš: Stavební spoření a stavební spořitelny 7. 7 LUKÁŠ, V., KIELARK, P. Stavební spoření a stavební spořitelny. Praha: Ekopress, 2007, 84 s. ISBN , s.37 11

12 1.3 Produkty stavebních spořitelen Tabulka č. 2: Nabídka spořících variant Stavební spořitelna a.s. Tarifní varianta Úroková sazba z vkladů Min. cílová částka (Kč) Roční poplatek za správu a vedení účtu (Kč) Poplatek za uzavření smlouvy Českomoravská Invest - Standardní Rychlá 2 % % z CČ, max Kč Českomoravská Perspektiv - dlouhodobá 2% % z CČ, max Kč Českomoravská Atraktiv Standardní Rychlá 1% % z CČ, max Kč Česká spořitelna Jednotný spořící tarif 2% % z CČ, max Kč Modrá pyramida Kredit Rychlá 2% % z CČ, max Kč Modrá pyramida Kredit Standardní 2% % z CČ, max Kč Modrá pyramida Kredit Pomalá 2% % z CČ, max Kč Raiffeisen Spořící 2% % z CČ, 0,85 % z CČ do 25 let Raiffeisen Úvěrový 1% % z CČ, 0,85 % z CČ do 25 let Wüstenrot Optimální speciální 1 nebo 2,2% % z CČ, max Kč Wüstenrot Optimální finanční 1 nebo 2,2% % z CČ, max Kč Wüstenrot Optimální normální 1 nebo 2,2% % z CČ, max Kč Wüstenrot Optimální kreditní 1 nebo 2,2% % z CČ, max Kč 12

13 Tabulka č. 3: Nabídka řádných úvěrů Stavební Řádný úvěr Úroková Maximální Roční Možnost Minimální Poplatek za spořitelna a.s. podle tarifní sazba v výše úvěru bez poplatek za přiznání výše měsíční poskytnutí varianty % p.a. zajištění Kč vedení úvěru při splátky úvěru úvěru (v dosažení min. Kč) % z cílové částky Českomoravská Invest - Standardní 4, ,6 % z CČ 0,8 % z CČ Zdarma Rychlá Českomoravská Atraktiv - Standardní 3, ,6 % z CČ 0,8 % z CČ Zdarma Rychlá Českomoravská Perspektiv Českomoravská Klasik - Standardní Rychlá 4, , ,53 % z CČ Zdarma 40 0,6 % z CČ Zdarma 0,8 % z CČ Česká spořitelna Modrá pyramida Modrá pyramida Modrá pyramida Raiffeisen Raiffeisen Wüstenrot Wüstenrot Wüstenrot Wüstenrot Jednotný spořící Rychlá Standardní Pomalá 4, (na základě hodnocení příjmu) Spořící 4, Úvěrový 3, Optimální speciální Optimální finanční Optimální normální Optimální kreditní 3,7 nebo 4,8 3,7 nebo 4,8 3,7 nebo 4,8 3,7 nebo 4, ,65 % z CČ Zdarma 40 - Zdarma 40 - Zdarma 40 - Zdarma 40 0,5 % z CČ Zdarma 40 0,7 % z CČ Zdarma 50 0,6 % z CČ Zdarma 40 0,7 % z CČ Zdarma 50 0,5 % z CČ Zdarma 30 0,7 % z CČ Zdarma 13

14 Tabulka č. 4: Nabídka překlenovacích úvěrů Stavební spořitelna a.s. Název úvěru Maximální výše úvěru bez zajištění Kč Úroková sazby v % p.a. Roční poplatek za vedení úvěru (v Kč) Poplatek za přidělení úvěru Českomoravská Kredit Standard (na základě hodnocení příjmu) Českomoravská Kredit (na základě hodnocení příjmu) Českomoravská Topkredit (na základě hodnocení příjmu) 4,0 ( splatnost do 1 roku) 4,3 (splatnost nad 1 rok) 5,2 (splatnost do 3 let) 5,7 (splatnost od 3-5 let) 6,2 (splatnost nad 5 let) 4,25 (splatnost do 3 let) 4,65 (splatnost od 3-8 let) 4,85 (splatnost nad 8 let) 290 Zdarma % z objemu meziúvěru 290 0,5 % z objemu meziúvěru Českomoravská Topkredit Plus (na základě hodnocení příjmu) Českomoravská Tophypo (na základě hodnocení příjmu) Česká spořitelna Hypo trend s variabilní úrokovou sazbou Vţdy zástava nemovitosti 4,4 (splatnost do 3 let) 5,4 (splatnost od 3-8 let) 5,6 (splatnost nad 8 let) 4,95 (splatnost do 3 let) 5,15 (splatnost od 3-6 let) 5,35 (splatnost nad 6 let) 290 0,5 % z objemu meziúvěru 290 0,5 % z objemu meziúvěru 5, % z výše úvěru, max Kč Česká spořitelna Česká spořitelna Česká spořitelna Hypo trend s pevnou úrokovou sazbou Trend s variabilní úrokovou sazbou Trend s pevnou úrokovou sazbou Vţdy zástava nemovitosti (na základě spolehlivosti klienta splácet úvěr) (na základě spolehlivosti klienta splácet úvěr) Modrá pyramida Rychloúvěr (na základě prokázání příjmu) Modrá pyramida Hypoúvěr Vţdy zástava nemovitosti Modrá pyramida Hypoúvěr 100 Vţdy zástava nemovitosti Modrá pyramida Hypoúvěr Garant Vţdy zástava nemovitosti Modrá pyramida Hypoúvěr Garant 100 Vţdy zástava nemovitosti Raiffeisen Druţstevní bydlení Bez zajištění nemovitosti potřeba 2 ručitelů Raiffeisen Nízká hyposplátka Vţdy zástava nemovitosti Raiffeisen Horizont Vţdy zástava nemovitosti Raiffeisen Spektrum (ručitel) 4,9 (s hodnotícím číslem nad 50) 5,9 (s hodnotícím číslem od 6 50) 6,9 (s hodnotícím číslem menším neţ 6) 14 5, % z výše úvěru, max Kč 5, % z výše úvěru, max Kč 6, % z výše úvěru, max Kč 6, % z výše úvěru (max Kč) 4, % z výše úvěru (max Kč) 5, % z výše úvěru (max Kč) 5, % z výše úvěru (max Kč) 5, % z výše úvěru (max Kč) 1 % z výše 6,5 250 poskytova-ného úvěru, min ,- max ,- Kč 5, % z výše poskytova-ného úvěru, min ,- max ,- Kč 4, % z výše poskytova-ného úvěru, min ,- Kč, max ,- Kč % z výše poskytova-ného úvěru, min ,- Kč, max ,- Kč

15 Raiffeisen Bez čekání (na základě hodnocení příjmu) Raiffeisen Vzájemná důvěra Záleţí na vůli klienta max Kč 3,9 4,9 % % z výše poskytova-ného úvěru, min ,- Kč, max ,- Kč 6, % z výše poskytova-ného úvěru, min ,- Kč, max ,- Kč Raiffeisen Dobrý známý , % z výše poskytova-ného úvěru, min ,- Kč, max ,- Kč Wüstenrot Superúvěr (na základě hodnocení příjmu) Wüstenrot Druţstevní byt (na základě hodnocení příjmu) 2,5 5, % z cílové částky, min. 900,- Kč, max ,-Kč, 6, % z cílové částky, min. 900,- Kč, max ,-Kč, Wüstenrot Partner (ručitel) 5,5 6, % z cílové částky, min. 900,- Kč, max ,-Kč, Pramen: Vlastní zpracování 8 8 Tabulky č. 2-4 zpracovány dle internetových stránek a informací jednotlivých stavebních spořitelen k

16 1.3.1 Srovnání produktů stavebních spořitelen Volba tarifní varianty závisí na tom, zda chce klient v budoucnu výhodně spořit, nebo plánuje vyuţití řádného úvěru ze stavebního spoření, popřípadě překlenovacího úvěru k financování bytových potřeb. Na základě toho si stanoví pomalou, standardní nebo rychlou variantu. Platí, ţe čím rychleji hodlá klient získat úvěr, tím platí vyšší splátky. V případě, ţe má klient zájem pouze o spoření, vybírá si tarifní variantu především podle úročení vkladů, které se pohybuje u všech stavebních spořitelen ve výši 2 % p.a. Výjimkou je pouze Wüstenrot stavební spořitelna a.s., která nabízí úrokovou sazbu 2,2 % p.a. za účelem přilákání nových klientů a vylepšení svého postavení na trhu. Při zvaţování jednotlivých úvěrů stavebních spořitelen hrají pro klienty samozřejmě důleţitou roli nejen úrokové sazby, ale i do jaké výše je ochotna stavební spořitelna poskytnout úvěr bez povinnosti zástavy nemovitosti či ručitele. Českomoravská stavební spořitelna a.s., Modrá pyramida stavební spořitelny a.s. a Raiffeisen stavební spořitelna a.s. nevyţadují do Kč prokazování příjmů ani zástavu nemovitosti. Oproti tomu Stavební spořitelna České spořitelny a.s. je ochotna poskytnout aţ Kč, ale potvrzení o výši příjmů a prokázání spolehlivosti klienta splácet úvěr je nezbytné. Výše úvěrů bez zajištění záleţí především na hodnocení klienta z hlediska jeho pozice v zaměstnání, výši příjmů, vzdělání, věku, osobního stavu. Úroková sazba závisí na počáteční zvolené tarifní variantě. Její výše se pohybuje okolo 4-5 %. Pro niţší úrokové sazby je nutné splňovat přísnější kritéria. Většinou se jedná o nadprůměrně bonitní klienty. V případě ţádosti o překlenovací úvěr existuje na trhu široká nabídka. Všechny stavební spořitelny nabízí překlenovací úvěr s 0 % akontací. Úrokové sazby závisí na délce splatnosti úvěru. Pro niţší hodnoty platí delší doba splácení překlenovacího úvěru (nebo-li delší doba spoření), neţ klient dosáhne podmínky s moţností čerpání řádného úvěru. Zde je důleţité si také ověřit dobu fixace pevného úroku. Určení, která ze stavebních spořitelen je jednoznačně nejlepší, je obtíţné posoudit, jelikoţ v zájmu stavebních spořitelen není poskytovat veškeré doplňující informace k jednotlivým úrokovým sazbám na internetu. Orientovat se pouze podle zveřejňovaných úrokových sazeb je značně zavádějící. Snahou je pouze nalákat co nejvyšší počet zájemců. Výběr stavební spořitelny je u kaţdého člověka individuální. Závisí to na finanční situaci klienta, jeho moţnostech a potřebách. 16

17 1.4 Výhody a nevýhody stavebního spoření Výhody: Státní podpora ke stavebnímu spoření aţ Kč ročně (tj. 15 % z uspořené částky v příslušném kalendářním roce, maximálně však z částky Kč) 2 % úročení vkladů Vklady jsou ze zákona pojištěny aţ do výše EUR Úroky z vkladů a státní podpora jsou osvobozeny od daně z příjmů Moţnost získat výhodný úvěr ze stavebního spoření s úrokovou sazbou od 3,7 % Garantovaná fixní úroková sazba po celou dobu splácení řádného úvěru ze stavebního spoření Moţnost odečíst zaplacené úroky z úvěrů od základů daně z příjmů (do výše Kč) Moţnost předčasného splacení úvěrů či mimořádné splátky bez penalizace Zdarma poradenský servis Moţnost uzavření více smluv o stavebním spoření Výše úroků je nezávislá na situaci na okolním trhu Nevýhody: V případě předčasného výběru před ukončením smlouvy 5 či 6 roků vzniká ztráta veškerých příspěvků státní podpory Moţnost čerpání řádného úvěru aţ po 2 letech a naspoření určitého % z cílové částky Vysoké úroky z překlenovacích úvěrů, které se platí z celkové cílové částky, tím pádem i z vlastních naspořených prostředků Omezená moţnost výběru vkladů, po skončení spoření povinnost vybrat celý vklad a spoření ukončit Předloţení důkazů, ţe finanční prostředky budou pouţity pouze na zákonem stanovené bytové potřeby Výnosnost stavebního spoření v delším horizontu klesá 17

18 Pro ilustraci uvádím tabulku vývoje zhodnocení vkladů do stavebního spoření v průběhu 6 let. Pro zjednodušení výpočtů nezahrnuji poplatky za vedení účtu a předpokládám plné vyuţití státní dotace při roční výši vkladu Kč. Roční úroková sazba činí 2 % p.a. Inflace v dubnu 2009 činila 1,8 %. Tabulka č. 5: Výnosnost stavebního spoření v průběhu 6 let Rok Vklad (Kč) Počáteční stav účtu (Kč) Úrok Státní podpora (Kč) Stav účtu vč. státní podpory a úroků (Kč) Výnos (%) Výnos očištěn o inflaci (%) , ,91 7, ,46 4, ,27 3, ,58 2, ,12 2,32 Pramen: Vlastní zpracování Otázkou zůstává, zda po dokončení šestiletého cyklu stavebního spoření, po němţ mají účastníci právo na výběr svých úspor vč. státní podpory, dále pokračovat ve spoření nebo jej ukončit. I zde se klienti musí rozhodovat v návaznosti na svoje potřeby. Existuje několik variant. V případě, ţe dané prostředky momentálně nepotřebují a nedosáhli ještě cílové částky, bude pro ně lepší i nadále pokračovat ve spoření (především výhodné pro klienty, kteří mají uzavřenou smlouvu před za výhodnějších podmínek). Klienti, kteří uzavřeli smlouvu později (např. v březnu 2004) mají dvě moţnosti: buď pokračovat ve spoření za stávajících podmínek, coţ by nebylo nejlepší z důvodu klesající výnosnosti, na kterou má vliv i inflace, a nebo stavební spoření ukončit a peníze vybrat. Jednorázově by však vloţily na nové spoření a se zbylou částí hotovosti mohou naloţit libovolným způsobem. Tím dosáhnou dalšího zhodnocování peněz. Jiným způsobem se budou rozhodovat klienti, kteří dané prostředky potřebuji vyuţít okamţitě. V případě záměru čerpání prostředků v horizontu 1-3 let je přínosnější ve spoření pokračovat a dosaţené úspory spolu s úvěrem později pouţít na zamýšlenou investici. 18

19 2 VÝVOJ STAVEBNÍHO SPOŘENÍ V ČR Tabulka č. 6: Základní ukazatele stavebních spořitelen Počet nově uzavřených smluv o stavebním spoření Objem řádných a překlenovacích úvěrů Stavební spořitelna a.s Českomoravská Česká spořitelna Modrá pyramida Raiffeisen Wüstenrot HYPO Českomoravská 30,2 mld. Kč 33,42 mld. Kč Česká spořitelna 14,9 mld. Kč 13,6 mld. Kč Modrá pyramida 14,1 mld. Kč 11,5 mld. Kč Raiffeisen 5,9 mld. Kč 9,7 mld. Kč Wüstenrot 6,5 mld. Kč 6,7 mld. Kč HYPO 869 mil. Kč - Pramen: Vlastní zpracování Vývoj stavebního spoření v roce 2007 Celkový počet nově uzavřených smluv činil včetně navýšení cílových částek. Pozitivní změnu zaznamenaly stavební spořitelny i v zájmu o čerpání úvěrů na bydlení. Způsobila to především rostoucí poptávka po nemovitostech, částečně také z důvodu obav před zvýšením DPH z 5 % na 9 %. Celkem bylo poskytnuto úvěrů 10 ve výši 72,5 mld. Kč. Průměrná částka činila Kč. Tyto peníze pouţili klienti především na rekonstrukci a modernizaci domácností. Tabulka č. 7: Účel použití úvěrů Nové byty a rodinné domy % Koupě bytu nebo rodinného domu % Rekonstrukce a modernizace % Ostatní % Pramen: Asociace českých stavebních spořitelen 10 9 Dle výročních zpráv jednotlivých stavebních spořitelen za rok 2007 a AČSS [online]. Výroční zpráva 2007, str. 3, str. 7 Dostupné na WWW: < 19

20 Působení stavebních spořitelen na trhu má významný vliv na bytovou výstavbu. V roce 2007 činil podíl úvěrů poskytnutých stavebními spořitelnami na výstavbu bytů a domů 56 % tj úvěrů na dokončených bytů Vývoj stavebního spoření v roce 2008 K došlo k integraci dvou stavebních spořitelen Raiffeisen stavební spořitelny a.s. a HYPO stavební spořitelny a.s. Účelem bylo posílení dosavadní pozice na trhu. V minulém roce se na českém trhu začaly postupně projevovat dopady finanční krize. I přes tuto nepříznivou situaci Česká republika po Německu obhájila postavení druhé nejúspěšnější země stavebního spoření. 11 Opět se také potvrdil trvalý zájem obyvatel naší republiky o stavební spoření. Celkem bylo uzavřeno nových smluv včetně navýšení cílové částky, tj. o 21 % více neţ v roce Na rozdíl od předchozího roku byl však zaznamenán pokles v úvěrové oblasti o téměř 11 %. Stavební spořitelny zprostředkovaly úvěrů ve výši 74,5 mld. Kč. 12 Průměrná částka činila Kč. Graf č. 1: Přehled stavebních spořitelen podle jejich postavení na českém trhu 1) Českomoravská stavební spořitelna, a.s. 2) Stavební spořitelna České spořitelny, a.s. 3) Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s. 4) Raiffeisen stavební spořitelna a.s. 5) Wüstenrot stavební spořitelna a.s. Pramen: tabulka č. 6 počet nově uzavřených smluv v roce AČSS [online]. [ ]. Dostupné na WWW: < 12 Raiffeisen stavební spořitelna [online]. Výroční zpráva 2007, str. 26. Dostupné na WWW: < =2638> 20

21 3 MOŽNOSTI ROZVOJE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ V této kapitole se zabývám dopadem změn ve stavebním spoření na státní rozpočet a významem v HDP, na který významně působí bytová výstavba a s ní související činnost stavebních spořitelen v oblasti financování bydlení. Dále popisuji aktuální situaci na trhu stavebního spoření a další moţnosti na podporu jeho rozvoje. 3.1 Dopad změn ve stavebním spoření na státní rozpočet a význam v HDP Vliv na výdajovou stranu státního rozpočtu Výhodnost samotného spoření spočívá zejména v připisování státní podpory. Novelou č. 423/2003 Sb. zákona o stavebním spoření skončila spořící fáze rozmachu stavebního spoření na českém trhu, kdy s účinností od byla sníţena maximální státní podpora stavebního spoření z částky Kč na Kč. Hlavním důvodem bylo přinést úspory ve státním rozpočtu a omezení klientů, kteří stavební spoření vyuţívali pouze jako výhodný prostředek k zhodnocování vlastních peněz. Tabulka č. 8: Předpokládaný a skutečný vývoj státní podpory a přehled nově uzavřených smluv o stavebním spoření Rok Skutečná výše státní podpory (v mld. Kč) 11,1 13,3 15,3 16,1 15,8 15,0 14,2 Meziroční přírůstek (pokles) v % - 19,8 15,0 5,2-1,9-5,1-5,3 Předpokládaná výše státní podpory beze změny zákona (v mld. Kč) 11,1 13,5 14,6 15,1 15,6 15,6 15,6 Předpokládaná výše státní podpory 11,1 13,5 16,1 14,8 13,2 11,5 9,7 po novele zákona (v mld. Kč) Nově uzavřené smlouvy o 1,3 2,1 0,3 0,4 0,5 0,6 0,7 stavebním spoření (v mil.) Pramen: Ministerstvo Financí Ministerstvo financi ČR [online]. Rozpočtový výhled , tabulka č. 22, s. 52 Dostupné na WWW: < < 21

22 Na základě srovnání s výše uvedenou tabulkou lze vidět, ţe změna zákona byla účinná a výrazně se promítla do rozhodování zájemců o stavební spoření. Přesto, ţe stavební spořitelny zaznamenaly v roce 2003 obrovský nárůst - novou smlouvu tehdy uzavřelo klientů za starých podmínek, od roku 2005 klesala výše státní podpory a stavební spoření bylo stále více vyuţíváno jako výhodný nástroj k financování lepšího bydlení neţ jako spořící produkt, o čemţ vypovídá poměr úvěrů ke vkladům. Tento ukazatel vyjadřuje, kolik z aktuálně vloţených peněz stavební spořitelny poskytly klientům v podobě úvěru. V roce 2007 činil tento poměr 46,6 % a k dosáhl hodnoty 56,7 %., tj. o 10,1 % více než v předchozím roce. 14 Rozpočtový výhled zpracovaný Ministerstvem financí týkající se předpokládané výše státní podpory po novele zákona se neprokázal jako přesný. Graf č. 2: Předpokládaný a skutečný vývoj státní podpory Pramen: tabulka č. 8 V roce 2008 ministr financí Miroslav Kalousek zvaţoval další sníţení státní podpory, a to z důvodu finanční krize, která má vliv i na českou ekonomiku. 14 Ministerstvo financí ČR [online]. Komentář MF k základním ukazatelům vývoje stavebního spoření v ČR. [ ] Dostupné na WWW: < 22

23 Existují tři varianty 15 : 1.zrušení příspěvku pro vybrané skupiny obyvatel (např. děti do 15 let), 2. plošné snížení příspěvku pro všechny, 3. navázání příspěvku na užití úspor na bytové potřeby. Domnívám se, ţe tohle opatření by vedlo opět k hromadnému uzavírání smluv o stavebním spoření za výhodnějších podmínek a do budoucna způsobilo výrazný pokles zájmu občanů o účast ve stavebním spoření, kteří neměli v plánu pouţít finanční prostředky na bydlení. Přesto by i nadále zůstalo stavební spoření výhodnější neţ ostatní spořící produkty na finančním trhu. V dubnu byla na trhu nejvyšší úroková sazba 3,6 % na spořícím účtu Genius Plus od G.E. Money bank Vliv na příjmovou stranu státního rozpočtu Dalším plánem ministerstva financí je provést změny v systému daní z příjmů. Věcný návrh zákona je nyní v připomínkovém řízení. Odečíst úroky ze základu daně z úvěrů ze stavebního spoření bude možné i nadále, avšak úroky z vkladů stavebního spoření by se měly danit. 17 Coţ při 2 % úrokové míře bude mít jistě negativní dopad pro stavební spořitelny. Cílem je opět přimět klienty, aby vyuţívali stavební spoření především k zajištění vlastního bydlení a přísun peněz do státního rozpočtu. 15 ZÁMEČNÍK, P. Ţhavé téma: Zruší Kalousek podporu stavebního spoření? Hypoindex.cz [online]. [cit ]. Dostupné na WWW: < 16 GE Money bank ČR [online] Dostupné na WWW: < 17 KOZÁKOVÁ, P. Plán: Konec daňových úlev. Lidové noviny [online]. [cit ]. Dostupné na WWW: < /ln_noviny.asp?c=a081031_000002_ln_noviny_sko&klic=228344&mes=081031_0> 23

24 3.1.3 Vliv na hrubý domácí produkt Podpora stavebního spoření je i podporou HDP. V rámci čerpání úvěru vydávají domácnosti finance na vlastní bydlení např. na nákup bytů, stavebního materiálu, vestavěného nábytku. Druhá část lidí vyuţívá stavební spoření pouze jako optimální prostředek k zhodnocení úspor a nejdříve po šesti letech mohou s naspořenými prostředky naloţit libovolným způsobem, pokud se chtějí vyhnout sankci za předčasné ukončení smlouvy. Avšak i tyto dočasně volné finanční prostředky se promítnou do HDP tím, ţe jsou prostřednictvím stavebních spořitelen poskytovány formou úvěrů lidem, kteří nedisponují potřebnou hotovostí. Dochází tak k efektivnímu rozdělování peněz. Platí: čím vyšší státní příspěvek, úroky z vkladů a naopak niţší úroky z úvěrů, tím se dané veličiny ve větší míře promítnou v nákupech domácností i jako motivační prostředek pro klienty k uzavírání nových smluv. Rostoucí poptávka po nemovitostech, stavebním materiálu nebo nábytku se projeví v bytové výstavbě a ochotě firem rozšiřovat výrobu a investovat do dalších výrobních a strojních zařízení. Nákup pozemků, kapitálových statků, materiálu bude mít opět vliv na výkonnost ekonomiky vlivem působení investiční aktivity. 3.2 Bytová výstavba a aktuální situace na trhu stavebního spoření V současné době zájem o stavební spoření klesá a s tím i související bytová výstavba. Důvodem je pokračující finanční krize. Tato nepříznivá situace se projevila nejen u všech stavebních spořitelen, ale celkově ve stavebnictví a zpomalení růstu objemu HDP. Jen od ledna do února půjčily stavební spořitelny o 27 % méně peněz než ve stejném období v roce Zároveň došlo k 17 % poklesu v počtu nově uzavřených smluv. Přesto v prvních dvou měsících bylo již uzavřeno nových smluv vč. navýšení cílových částek a poskytnuty úvěry v hodnotě 7,8 mld. Kč. 18 Počátkem roku 2008 došlo poprvé ke zpomalení bytové výstavby. Méně bytů bylo zahájeno i dokončeno. Nárůst byl zaznamenám pouze u rozestavěných bytů, které nestihly být do konce roku dokončeny, a ve výstavbě rodinných domů. V prvním čtvrtletí roku 2009 byla zahájena nová výstavba pouze bytů, tj. o 23 % méně než v předchozím období ČTK. Zájem o stavební spoření klesá. Hospodářské noviny, č. 52, [cit ], s KALÁB, V. Výstavba nových bytů klesla o třetinu, Hospodářské noviny, č.83 [cit ], s

25 Tabulka č. 9: Bytová výstavba od roku Rok Dokončené byty Zahájené byty Rozestavěné byty Pramen: Český statistický úřad 20 Hlavní příčinou je klesající poptávka po nových bytech. Existují především tři důvody. Prvním z nich je zpřísnění podmínek pro získání úvěrů od finančních institucí. Za druhé stále více lidí odkládá svoje rozhodnutí s nákupem nemovitosti a vyčkává, jak se budou nadále vyvíjet ceny, které momentálně klesají. Např. v Brně se průměrné ceny bytů pohybují okolo Kč, ale ještě před půl rokem byla cena o 11,3 % vyšší. Průměrné ceny bytů v Praze záleží na lokalitě čtvrti, např. v Praze 4 se pohybují ceny okolo Kč, tj. pokles o 9,6 %. K největšímu poklesu cen bytů došlo v Karlových Varech až o 30,4 %. 21 Všeobecně se předpokládá, ţe nejvíce zlevní starší a panelové byty, nejluxusnější nemovitosti v centru velkých měst, které mají úzký okruh potenciálních klientů, a bydlení v lokalitě s vysokou nezaměstnaností. A třetím důvodem je, ţe rozvoj výstavby bydlení je také omezen kupní silou obyvatelstva, která v důsledku nárůstu nezaměstnanosti klesá. V dubnu se míra nezaměstnanosti pohybovala na úrovni 7,9 % a předpokládá se její další nárůst. V současné době roste spíše trend investovat peníze do modernizace a rekonstrukce domácností nebo do energetických úspor. Především provádění izolací a zateplování rodinných domů nebo výměna starých oken za kvalitnější. Domnívám se, ţe jak klienti, kteří nepotřebují řešit svoji bytovou situaci okamţitě, tak opatrnější klienti obávající se ztráty zaměstnání, budou spíše vyuţívat fázi spoření. Na druhou stranu pokles cen nemovitostí vytváří příznivější podmínky pro investice do bytových potřeb. Pro lidi, kteří momentálně bydlí v podnájmu, je daleko výhodnější řešit bytovou situaci čerpáním úvěru ze stavebního spoření, neţ platit drahý podnájem. 20 ČSÚ [online]. Bytová výstavba [ ]. Dostupné na WWW: < 21 KALÁB, V. Kolik stojí české byty. Hospodářské noviny, č. 34 [ ]. s

26 3.3 Rozšíření účelovosti stavebního spoření Cílem kaţdé specializované instituce je efektivní vyuţití finančních prostředků z přijatých vkladů. Rozšíření účelovosti stavebního spoření je tak jednou z moţností, jak lépe vyhovět potřebám svých klientů a zvýšit úvěrovou činnost. Druhou variantou je poskytování doplňkových produktů stavebními spořitelnami Spoření na financování studia Pozitivní informací do budoucna je, ţe se připravuje rozšíření vyuţití stavebního spoření, a to o spoření na vzdělání. Pomocí tohoto produktu by bylo možné proplácet náklady na studium (např. ubytování, stravování, dopravu a učební pomůcky). O úvěr ze stavebního spoření by si mohli zažádat vysokoškoláci, studenti vyšších odborných škol, konzervatoře i vybraných jazykových škol ve věku od let. To má znemožnit, aby této výhody využívali i věční studenti. Podmínkou je úspěšné ukončení alespoň prvního ročníku příslušené školy a pokračování ve studiu. Ročně by bylo možné si půjčit maximálně korun na základě předložení potvrzení o studiu. V rámci spořící fáze by za studenta mohli spořit stejně jako dosud jeho rodiče. Po uplynutí šestileté lhůty vzniká nárok na přiznání příslušné výše státní podpory. Úvěry na studium by bylo možné získat od stavební spořitelny obdobným způsobem jako půjčky na bydlení, tj. na základě buď již dříve založené smlouvy o spoření nebo nově uzavřené. Na stejné úrovni by byly i úroky. Ty se v současnosti pohybují mezi 4-5 % ročně. Úvěr by bylo možné čerpat až do ukončení studia, nejdéle však rok po ukončení standardní délky studia v rámci studijního programu sněmovna v prvním čtení podpořila návrh poslanců ČSSD. Prozatím však vláda účelovost stavebního spoření k financování studia neschválila. Hlavním důvodem je také kritika ministerstva financí, které se obává, že navrhované opatření by mohlo být zneužito tím, že na jednoho studenta by si založila stavební spoření celá jeho rodina a přispívala mu tak na studium. Následkem by byl vysoký nárůst vyplácení státní podpory. 22 Toto řešení by pro vysokoškoláky znamenalo podstatnou úlevu a moţnost se věnovat plně studiu. Momentálně ti, kteří nemají plnou finanční podporu od rodičů, si přivydělávají pracovní činností. 22 AČSS [online] Sledujeme iniciativu k rozšíření účelovosti úvěrů na vzdělání. Dostupné na WWW: < 26

27 Hlavní výhoda by spočívala v moţnosti splácení úvěru aţ po ukončení studia a nastoupení do zaměstnání. Pokud by tohle řešení bylo schváleno vládou, tak by pro studenty vznikla nejvýhodnější moţná úroková sazba z čerpání úvěru. Pro srovnání uvádím studentský úvěr u České Spořitelny a.s., kde je podmínkou ručitel a první splátka je jiţ následující měsíc. Úroková sazba se pohybuje ve výši 8,9 % Spoření na financování chat a chalup Jelikoţ v důchodovém věku stále více lidí upřednostňuje bydlení v rekreačních objektech v klidném prostředí, doporučovala bych spoření na financování nákupy či opravy chat a chalup zařadit mezi bytové potřeby. Tím by se k tomu vztahovaly veškeré výhody plynoucí ze stavebního spoření Spoření na důchod a další možnosti využití stavebního spoření V Rakousku je s pomocí stavebního spoření možné financovat i náklady péči o seniory, což dává samozřejmě smysl v souvislosti s problémy, které nastanou v péči o stárnoucí populaci. 24 Někteří lidé v důchodovém věku by jistě i u nás uvítali moţnosti vyuţití stavebního spoření na zajištění vlastního bydlení pro seniory nebo na pobyt v domově důchodců. Nemalé jsou také náklady spojené s pečovatelskou sluţbou. Jistou změnou ve prospěch stavebního spoření by mohlo být také rozšíření účelovosti, která by umoţňovala pouţití úvěru na pořízení kanceláří, skladů a dalších nemovitostí potřebných k podnikání, garáţí i veškerého nábytku včetně elektro spotřebičů. Prozatím o této změně vláda neuvaţuje, jelikoţ se nejedná o nezbytně nutné statky potřebné k bydlení. 23 Česká spořitelna a.s. [online]. Hotovostní úvěr pro studenty vysokých škol. Dostupné na WWW: < 24 AČSS [online]. Bez státu se neudrţí. Dostupné na WWW: < 27

28 3.4 Rozšíření nabídky finančních produktů stavebních spořitelen V roce 2004 stavební spořitelny zaznamenaly výrazný pokles zájmu klientů o stavební spoření. Situace se postupně zlepšovala, přesto snahou většiny finančních institucí bylo změnit stávající strategii a rozšířit základní nabídku o produkty spřátelených peněţních ústavů především jedné finanční skupiny. Cílem bylo dosáhnout lepších hospodářských výsledků díky provizím z prodeje a získat tak větší počet klientů, kteří jistě uvítají moţnosti vyřízení svých poţadavků a potřeb na jednom místě. Výhodné jsou i jisté kombinace daných produktů se stavebním spořením Jako doplňkové produkty stavební spořitelny nabízejí: penzijní připojištění rizikové ţivotní pojištění neţivotní pojištění hypoteční a spotřebitelské úvěry podílové fondy povinné ručení běţný a spořící účet Kombinace úvěrů ze stavebního spoření s rizikovým životním pojištěním V případě, ţe si klient sjedná například překlenovací úvěr ze stavebního spoření u Českomoravské stavební spořitelny a.s., můţe tak zajistit vlastní rodinu před nepříjemnou situací, kdy by nebyl schopen splácet úvěr z důvodu ztráty zaměstnání, neočekávaného úrazu, v horším případě smrtí způsobenou následkem úrazu. V takové chvíli se vyplácí mít uzavřeno rizikové ţivotní pojištění, kdy stavební spořitelna přebírá za klienta odpovědnost a nepoţaduje od rodiny nebo ručitele další splátky. Pojištění se skládá ze dvou fází: úvěrová pojištění kryje nesplacenou částku úvěru nebo překlenovacího úvěru spoření pojištění kryje částku, kterou zbývá ještě dospořit do cílové částky 28

29 Obrázek č. 1: Průběh pojištění Pramen: Českomoravská stavební spořitelna a.s Kombinace stavebního spoření s penzijním připojištěním V rámci penzijního připojištění si můţou klienti spořit na penzi. Jedná se především o dlouhodobé spoření, které je také podporované státem. Smyslem je vylepšení finanční situace v důchodovém věku. Princip spočívá obdobně jako u stavebního spoření v ukládání pravidelných částek na účet klienta po stanovenou dobu ve smlouvě. Na výši vkladů závisí přiznaná státní podpora. Na trh s tímto kombinovaným produktem přišla Českomoravská stavební spořitelna a.s. s Liškou plus a Modrá pyramida stavební spořitelna a.s. s Maxi spořením. Klienti tak mohou získat příspěvek od státu aţ ve výši Kč za rok, který se skládá ze tří částí: 26 max Kč tj. roční státní příspěvek ze stavebního spoření (15 % z ročního vkladu Kč) max Kč tj. roční státní příspěvek z penzijního připojištění (150 Kč za měsíční vklad od 500 Kč) max Kč tj. úspora na dani z penzijního připojištění V dubnu 2009 vláda schválila reformu týkající se sníţení státních příspěvků v penzijním spoření. Snahou bylo opět přinést úspory do státního rozpočtu. 25 ČMSS a.s. [online]. Rizikové ţivotní pojištění. Dostupné na WWW: < 26 ČMSS a.s. [online]. Liška plus. Dostupné na WWW: < 29

30 4 SROVNÁNÍ HYPOTEČNÍCH ÚVĚRŮ A ÚVĚRŮ OD STAVEBNÍ SPOŘITELNY V této části jsem provedla všeobecné srovnání úvěrů slouţících k financování vlastního bydlení, které lze provést v zásadě dvojím způsobem. Dále se zabývám volbou klienta v rámci rozhodování mezi hypotečním úvěrem a řádným nebo překlenovacím úvěrem ze stavebního spoření v konkrétních situacích. 4.1 Popis finančních produktů Hypoteční úvěr - účelový úvěr poskytnutý na investice do nemovitostí, který je zajištěn zástavním právem k této nebo i jiné nemovitosti. Minimální výše úvěru se pohybuje od Kč. Maximální výše úvěru můţe činit % z odhadu ceny nemovitostí (záleţí na prokázání schopnosti klienta splácet úvěr). Řádný úvěr ze stavebního spoření účelový úvěr pouze na financování bytových prostředků. Nutnost splnění určitých podmínek (spořit minimálně 2 roky, naspořit určitého % z cílové částky, dosaţení bodového hodnocení). Minimální výše úvěru se pohybuje od % z cílové částky. Maximální výše závisí na zvolené cílové částce akceptovatelné stavební spořitelnou. Překlenovací úvěr ze stavebního spoření - účelový úvěr pouze na investice do vlastního bydlení. Jedná se o úvěr, který překlenuje dobu mezi skutečnou potřebou vyuţití finančních prostředků a vznikem nároku na úvěr ze stavebního spoření. Moţnost přidělení úvěru jiţ od okamţiku zaplacení počátečního poplatku. Maximální výše záleţí na zvolené cílové částce akceptovatelné stavební spořitelnou. Americká hypotéka a spotřebitelské úvěry - neúčelové úvěry. Získané prostředky můţe klient pouţít opravdu na cokoli. Např. na nákup auta nebo na rozjezd podnikání. V další části se jimi jiţ nebudu zabývat, jelikoţ se jedná o nevhodné produkty na investice do nemovitostí, z důvodu vysokých úrokových sazeb. 30

31 4.2 Jaký úvěr použít v konkrétním případě Volba mezi stavebním spořením a hypotékou není jednoduchá. Stavební spořitelny jednoznačně vedly v počtu úvěrů poskytnutých na bydlení, ale z hlediska objemů je poměr opačný. Tabulka č. 10: Srovnání úvěrů podle počtu a objemu Úvěr ze stavebního spoření Hypoteční úvěr Počet (68 %) (32 %) Objem v mld. Kč 72,5 (33 %) 147,6 (67 %) Pramen: Asociace Českých stavebních spořitelen 27 Spíše převládá trend vyuţívat stavební spoření na niţší investice. O tom svědčí i průměrné částky. U úvěrů ze stavebního spoření činila Kč, kdeţto u hypotečních úvěrů Kč (viz. tabulka č. 10). Bezesporu výhodou hypoték je, ţe se dokáţí lépe přizpůsobit současným potřebám zájemců o půjčku. V případě, ţe se klient rozhodne pro investice do rodinného domu či bytu a jeho hodnota přesahuje rodinný rozpočet, můţe si vybrat ze dvou variant: buď hypotéka nebo úvěr ze stavebního spoření. Na základě prokázání dostatečných příjmů a splnění veškerých podmínek poskytne banka i stavební spořitelna klientovi poţadované finanční prostředky. Pokud jiţ dříve neuzavřel smlouvu o stavebním spoření, přichází v úvahu pouze překlenovací úvěr. Tato varianta je méně výhodná z důvodu vyšších úrokových sazeb (viz. praktické příklady). Další nevýhoda stavebního spoření spočívá v tom, ţe moţnost čerpání řádných úvěrů lze pouze do výše stanovené cílové částky na počátku uzavření smlouvy o stavebním spoření.. Přesto, ţe ceny nemovitostí v současné době klesají, přijatelný byt nebo rodinný dům k obývání bez dalších nutných rekonstrukcí za niţší částku neţ jeden milion nelze pořídit. Klient, který si zvolí cílovou částku Kč, by musel během dvou let naspořit alespoň Kč, coţ není příliš reálné. Většinou by musel spořit daleko déle. 27 AČSS [online]. Výroční zpráva 2007, str. 4 Dostupné na WWW: < 31

32 Problém spočívá také v tom, ţe klient v době zvolení cílové částky můţe pouze předvídat skutečnou cenu nemovitosti, která však můţe být značně odlišná. V takovém případě se naskytují dvě moţnosti. U vyšší cílové částky by klient zbytečně platil vysoké poplatky a musí přitom vyčerpat celou výši úvěru. Naopak pokud zvolí příliš nízkou cílovou částku, naspořené prostředky nebudou dostačující. Zbylou hodnotu si bude muset dofinancovat jiným způsobem nebo navýšit cílovou částku. Tím pádem se dostává do překlenovacího úvěru a jelikoţ tak nesplnil dosaţení 40 % hodnoty cílové částky, bude muset platit po určitou dobu úroky z celkové výše cílové částky. Jiná situace nastane v případě, ţe klient má vlastní rezervy, jiţ dlouhodobě spoří, nezamýšlí řešit svoji bytovou situaci okamţitě nebo má v plánu pouze jisté opravy ve své domácnosti. Úrokové sazby z úvěru Stavební spořitelny nabízí nejniţší úrokové sazby z řádných úvěrů, které jsou pevné po celou dobu splácení. Jejich reálná výše se pohybuje mezi 4 5 %. Hypoteční úrokové sazby závisí na délce fixace, která je 1,3 nebo 5 let. Po uplynutí této doby mohou banky navýšit úroky aţ o 2 %. Výše nové sazby závisí na současné situaci na trhu. Splatnost úvěru Výhodnost hypotečních úvěrů spočívá v moţnosti rozvrţení splátek v delším časovém horizontu( u stavebního spoření je maximální doba 28 let), coţ bude znamenat menší zátěţ v rozpočtu, avšak ve finále klient přeplatí více. Za předčasné splacení hypotečního úvěru před uplynutím fixační lhůty jsou vysoké sankce, coţ u úvěru ze stavebního spoření je moţné bez poplatků. 32

Příloha č. 3: Stavební spořitelny a jejich nabídka produktů na financování bydlení. Českomoravská stavební spořitelna a.s.

Příloha č. 3: Stavební spořitelny a jejich nabídka produktů na financování bydlení. Českomoravská stavební spořitelna a.s. Příloha č. 3: Stavební spořitelny a jejich nabídka produktů na financování bydlení V české republice nyní působí celkem 5 stavebních spořitelen a všechny tyto spořitelny jsou sdruženy v Asociaci českých

Více

PŮJČKY - pokračování

PŮJČKY - pokračování PŮJČKY - pokračování Výukový materiál je připraven pro 8. ročník s využitím Power pointové prezentace a sešitu. Žáci se seznámí s různými možnostmi půjček, s jejich výhodami a nevýhodami, pracují s tabulkou,

Více

FINANČNÍ MATEMATIKA Finanční produkty. www.zlinskedumy.cz

FINANČNÍ MATEMATIKA Finanční produkty. www.zlinskedumy.cz FINANČNÍ MATEMATIKA Finanční produkty www.zlinskedumy.cz Finanční produkty jsou půjčky, hypotéky, spoření, nejrozšířenější jsou produkty, jejichž hlavní zaměřením je: správa financí: běžné účty zhodnocení

Více

Stavební spoření. Bc. Alena Kozubová

Stavební spoření. Bc. Alena Kozubová Stavební spoření Bc. Alena Kozubová Právní norma Zákon č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření Stavební spoření Stavební spoření je účelové spoření spočívající v přijímání vkladů od účastníků stavebního spoření,

Více

STAVEBNÍ SPOŘENÍ V ROCE 2006

STAVEBNÍ SPOŘENÍ V ROCE 2006 STAVEBNÍ SPOŘENÍ V ROCE 2006 Stavební spoření je nedílnou součástí financování bytových potřeb v ČR Od roku 1993, kdy byly založeny první stavební spořitelny v České republice, se tento sektor významně

Více

Klíčové kompetence do obcí obecné i odborné vzdělávání na dosah

Klíčové kompetence do obcí obecné i odborné vzdělávání na dosah Vítáme Vás na semináři organizovaném v rámci projektu Klíčové kompetence do obcí obecné i odborné vzdělávání na dosah Reg. číslo projektu: CZ.1.07/3.1.00/50.0015 Tento projekt je spolufinancován Evropským

Více

Obchodní a ekonomické ukazatele fondů penzijních společností za 1. pololetí 2016

Obchodní a ekonomické ukazatele fondů penzijních společností za 1. pololetí 2016 Obchodní a ekonomické ukazatele fondů penzijních společností za 1. pololetí 2016 Prezentace pro PT1 Praha 25.8.2016 ÚČASTNÍCI POČET ÚČASTNÍKŮ 6 000 000 5 000 000 4 000 000 3 000 000 2 000 000 1 000 000

Více

Jakou formou je penzijní připojištění podporováno státem? (dle současné právní úpravy k 1. 1. 2006)

Jakou formou je penzijní připojištění podporováno státem? (dle současné právní úpravy k 1. 1. 2006) Doktorand: Jiří Vopátek VŠE Praha, Fakulta managementu v J. Hradci Anotace: Příspěvek je zaměřen na problematiku II. pilíře v rámci důchodového zabezpečení ve stáří. Příspěvek přibližuje uvedený pilíř

Více

CZ.1.07/1.4.00/21.1920

CZ.1.07/1.4.00/21.1920 Finanční produkty Masarykova ZŠ a MŠ Velká Bystřice projekt č. CZ.1.07/1.4.00/21.1920 Název projektu: Učení pro život Č. DUMu: VY_32_INOVACE_39_07 Tématický celek: Rodina a finance Autor: Mgr. Drahomíra

Více

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 1 Číslo

Více

KDE A JAK SI PENÍZE ULOŽIT A VYPŮJČIT

KDE A JAK SI PENÍZE ULOŽIT A VYPŮJČIT KDE A JAK SI PENÍZE ULOŽIT A VYPŮJČIT Mgr. Ing. Šárka Dytková Střední škola, Havířov-Šumbark, Sýkorova 1/613, příspěvková organizace Tento výukový materiál byl zpracován v rámci akce EU peníze středním

Více

Spoluprace v oblasti financování bydlení

Spoluprace v oblasti financování bydlení Spoluprace v oblasti financování bydlení 1 Společnost Top Consultant s.r.o. se zabývá finančním plánováním pro privátní a korporátní klientelu. Dále pak zprostředkováním investičních, pojistných a úvěrových

Více

Osobní finance Bydlení

Osobní finance Bydlení Katedra práva Osobní finance Bydlení Ing. Gabriela Oškrdalová e-mail: oskrdalova@mail.muni.cz Tento studijní materiál byl vytvořen jako výstup z projektu č. CZ.1.07/2.2.00/15.0189. 15.7.2012 Bydlení nájem

Více

PODMÍNKY A RIZIKA PŘI ZÍSKÁVÁNÍ PŮJČEK II.

PODMÍNKY A RIZIKA PŘI ZÍSKÁVÁNÍ PŮJČEK II. II. Název školy Číslo projektu Autor Název šablony Název DUMu Stupeň a typ vzdělávání Vzdělávací oblast Střední odborná škola a Gymnázium Staré Město CZ.1.07/1.5.00/34.1007 Ing. Miroslava Kořínková III/2

Více

Hypoteční úvěry Hypoteční úvěr = úvěr zajištěný zástavním právem (hypotéka = zástava) k nemovitosti

Hypoteční úvěry Hypoteční úvěr = úvěr zajištěný zástavním právem (hypotéka = zástava) k nemovitosti Hypoteční úvěr = úvěr zajištěný zástavním právem (hypotéka = zástava) k nemovitosti obvykle se jako zástava využívá financovaná nemovitost, ale není to podmínkou, ručit lze i objektem jiným určený jak

Více

Pracovní list. Workshop: Finanční trh, finanční produkty

Pracovní list. Workshop: Finanční trh, finanční produkty Pracovní list Workshop: Finanční trh, finanční produkty Úkol č. 1 Osobní půjčka Doplňte v následující tabulce kolik zaplatíte za úvěr celkem (vč. úroků) při jednotlivých RPSN. Současně porovnejte, zda

Více

Výhody poradce Money Plus +

Výhody poradce Money Plus + PRESENTÁTOR Popis práce finančního trenéra Sociální dávky při pracovní neschopnosti, Půjčky vs. Investice, Financování bydlení a Finanční svoboda Výhody poradce Money Plus + penzijní fond hypotéka leasing

Více

Penzijní připojištění - změny od 1.1.2013

Penzijní připojištění - změny od 1.1.2013 Penzijní připojištění - změny od 1.1.2013 Víte, co se stane v rámci důchodové reformy od roku 2013 s penzijním připojištěním? Mimo jiného se změní výše státního příspěvku, posune se hranice pro možnost

Více

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 1 Číslo

Více

Americká hypotéka Charakteristika Americké hypotéky

Americká hypotéka Charakteristika Americké hypotéky Charakteristika Americké hypotéky Od 1. května 2004 byl uveden v platnost nový Zákon č. 190/2004 Sb. o dluhopisech, na jejímž základě mohou banky nabízet svým klientům tzv. americkou hypotéku Nový zákon

Více

Finanční gramotnost pro SŠ -6. modul Úvěry a předlužení

Finanční gramotnost pro SŠ -6. modul Úvěry a předlužení Modul č. 6 Ing. Miroslav Škvára O úvěrech Co říká o úvěru Wikipedie? Úvěrje formou dočasného postoupení zboží nebo peněžních prostředků (půjčka) věřitelem, na principu návratnosti, dlužníkovi, který je

Více

Pravidla Města Adamova pro použití prostředků úvěrového fondu oprav a modernizací bytů

Pravidla Města Adamova pro použití prostředků úvěrového fondu oprav a modernizací bytů Pravidla Města Adamova pro použití prostředků úvěrového fondu oprav a modernizací bytů Zastupitelstvo města Adamova schválilo dne 30.6.2010 Pravidla Města Adamova pro pouţití prostředků úvěrového fondu

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny) 2. Účelové, hotovostní úvěry 3. Americké hypotéky

Více

Finanční gramotnost pro SŠ -8. modul Jak si pořídit vlastní bydlení

Finanční gramotnost pro SŠ -8. modul Jak si pořídit vlastní bydlení Modul č. 8 Ing. Miroslav Škvára O bydlení Vzpomínáte si na rodinný rozpočet? Co tvoří výdaje rodiny: Bydlení je nejvýznamnější položkou!!! Bydlení patří mezi základní potřeby člověka. Nákladné je jednak

Více

www.modrapyramida.cz Bezplatná infolinka Modré pyramidy 800 101 554 Veškeré detaily o produktech s vámi rád projedná náš finanční poradce.

www.modrapyramida.cz Bezplatná infolinka Modré pyramidy 800 101 554 Veškeré detaily o produktech s vámi rád projedná náš finanční poradce. www.modrapyramida.cz Bezplatná infolinka Modré pyramidy 800 101 554 Veškeré detaily o produktech s vámi rád projedná náš finanční poradce. POTŘEBUJI BYDLET Nabízíme vám produkty stabilních a silných partnerů:

Více

Téma: Jednoduché úročení

Téma: Jednoduché úročení Téma: Jednoduché úročení 1. Půjčili jste 10 000 Kč. Za 5 měsíců Vám vrátili 11 000 Kč. Jaká byla výnosnost této půjčky (při jaké úrokové sazbě jste ji poskytli)? [24 % p. a.] 2. Za kolik dnů vzroste vklad

Více

CZ.1.07/1.5.00/34.0499

CZ.1.07/1.5.00/34.0499 Číslo projektu Název školy Název materiálu Autor Tematický okruh Ročník CZ.1.07/1.5.00/34.0499 Soukromá střední odborná škola Frýdek-Místek,s.r.o. VY_32_INOVACE_251_ESP_06 Marcela Kovářová Datum tvorby

Více

Stavební spoření. HOR_62_INOVACE_8.ZSV.25.notebook. September 04, 2013

Stavební spoření. HOR_62_INOVACE_8.ZSV.25.notebook. September 04, 2013 Stavební spoření HOR_62_INOVACE_8.ZSV.25 Mgr. Jana Horná 8. ročník ( VI/2 EU OPVK) 3. 4. 2013 Základy společenský věd 8. ročník; Stavební spoření 1 Výukový materiál je připraven pro 8. ročník s využitím

Více

Finanční gramotnost pro školy. Senior lektoři: Karel KOŘENÝ Petr PAVLÁSEK

Finanční gramotnost pro školy. Senior lektoři: Karel KOŘENÝ Petr PAVLÁSEK Finanční gramotnost pro školy Senior lektoři: Karel KOŘENÝ Petr PAVLÁSEK r. 2012 1. Zlatá pravidla Pokud chcete dosáhnout finanční nezávislosti, musíte plánovat, být disciplinovaní a rozhodnuti ovládat

Více

Vážení přátelé stavebního spoření,

Vážení přátelé stavebního spoření, v roce 2018 Vážení přátelé stavebního spoření, do roku 2018 jsme vstupovali s velkým očekáváním. Jsem velmi rád, že skutečnost byla nakonec ještě lepší. Stavební spoření v České republice loni zaznamenalo

Více

Osobní finace. Investiční instrumenty, spoření, úvěry a daně Ing. Gabriela Oškrdalová, Ph.D. e-mail: oskrdalo@econ.muni.cz.

Osobní finace. Investiční instrumenty, spoření, úvěry a daně Ing. Gabriela Oškrdalová, Ph.D. e-mail: oskrdalo@econ.muni.cz. Katedra práva Osobní finace Investiční instrumenty, spoření, úvěry a daně Ing. Gabriela Oškrdalová, Ph.D. e-mail: oskrdalo@econ.muni.cz Tento studijní materiál byl vytvořen jako výstup z projektu č. CZ.1.07/2.2.00/15.0189.

Více

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 1 Číslo

Více

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník)

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) Část Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny) 2. Spotřebitelské, hotovostní úvěry 3.

Více

1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny )

1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny ) Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny ) 2. Spotřebitelské, hotovostní úvěry

Více

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 2 Číslo

Více

II. Vývoj státního dluhu

II. Vývoj státního dluhu II. Vývoj státního dluhu V 1. čtvrtletí 2014 došlo ke zvýšení celkového státního dluhu z 1 683,3 mld. Kč na 1 683,4 mld. Kč, což znamená, že v průběhu 1. čtvrtletí 2014 se tento dluh prakticky nezměnil.

Více

Agenda Úvod Teoretická část Empirická část Budoucnost modelu stav. spořitelen Závěr 18. října 2011 Budoucnost modelu stavebních spořite

Agenda Úvod Teoretická část Empirická část Budoucnost modelu stav. spořitelen Závěr 18. října 2011 Budoucnost modelu stavebních spořite BUDOUCNOST MODELU STAVEBNÍCH SPOŘITELEN V ČR Petr Teplý Roman Horváth Institut ekonomických studií, Fakulta sociálních věd Univerzita Karlova v Praze Seminář Fontes Rerum Praha 18. října 2011 Agenda 1.

Více

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 2 Číslo

Více

Konferencia QUO VADIS 3. PILIER? Česká republika: III. pilíř po reformě a co zaměstnanecké penze?

Konferencia QUO VADIS 3. PILIER? Česká republika: III. pilíř po reformě a co zaměstnanecké penze? Konferencia QUO VADIS 3. PILIER? Česká republika: III. pilíř po reformě a co zaměstnanecké penze? Hotel SOREA REGIA Bratislava 18. októbra 2016, JUDr. Vít Samek Změny ve III. pilíři 2012 až 2015: Transformace

Více

Optimální půjčka vám umožní získat i neúčelovou část použitelnou na jakékoli nepodnikatelské účely.

Optimální půjčka vám umožní získat i neúčelovou část použitelnou na jakékoli nepodnikatelské účely. POTŘEBUJI PŮJČIT Jestliže potřebujete rychle půjčit finanční prostředky a hledáte solidního partnera, pak jste v Modré pyramidě na správné adrese. Díky půjčkám z naší nabídky si můžete jednoduše a bez

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny) 2. Účelové, hotovostní úvěry 3. Americké hypotéky

Více

REKLAMNÍ NABÍDKA. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru. 2. Popis základních vlastností spotřebitelského úvěru. 1.1 Věřitel

REKLAMNÍ NABÍDKA. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru. 2. Popis základních vlastností spotřebitelského úvěru. 1.1 Věřitel REKLAMNÍ NABÍDKA 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru 1.1 Věřitel Komerční banka, a.s., se sídlem Praha 1, Na Příkopě 33 čp. 969, PSČ 114 07, IČO: 45317054, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném

Více

Bydlení. Osobní finace. Katedra práva. Ing. Gabriela Oškrdalová, Ph.D.

Bydlení. Osobní finace. Katedra práva. Ing. Gabriela Oškrdalová, Ph.D. Katedra práva Osobní finace Bydlení Ing. Gabriela Oškrdalová, Ph.D. e-mail: oskrdalo@econ.muni.cz Tento studijní materiál byl vytvořen jako výstup z projektu č. CZ.1.07/2.2.00/15.0189. 4.2.2014 Bydlení

Více

Investování volných finančních prostředků

Investování volných finančních prostředků Investování volných finančních prostředků Rizika investování Lidský faktor Politická rizika Hospodářská rizika Měnová rizika Riziko likvidity Inflace Riziko poškození majetku Univerzální optimální investiční

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny) 2. Spotřebitelské, hotovostní úvěry 3. Americké

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent) 2. Spotřebitelské, hotovostní úvěry 3. Americké hypotéky - Spotřebitelské i Hotovostní

Více

Pasivní bankovní operace, vkladové bankovní produkty.

Pasivní bankovní operace, vkladové bankovní produkty. 5. Pasivní bankovní operace, vkladové bankovní produkty. PASIVNÍ BANKOVNÍ OBCHODY veškeré bankovní produkty, při kterých BANKA od svých klientů přijímá VKLAD DEPOZITUM v bankovní bilanci na straně PASIV

Více

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 2 Číslo

Více

Pasivní služby stavební a penzijní pojištění

Pasivní služby stavební a penzijní pojištění Stavební spoření Nejznámější stavební spořitelny Pasivní služby stavební a penzijní pojištění Českomoravská stavební spořitelna ( ), Stavební spořitelna České spořitelny (.), Modrá pyramida, Spoření se

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny) 2. Spotřebitelské, hotovostní úvěry 3. Americké

Více

Správa a vedení úvěru na sporožirovém účtu (kontokorent) na dobu neurčitou měsíčně

Správa a vedení úvěru na sporožirovém účtu (kontokorent) na dobu neurčitou měsíčně CENÍK ERSTE PREMIER infolinka 956 777 569 www.erstepremier.cz Strana 1/8 Úvěry 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent) 2. Účelové, hotovostní úvěry 3. Americké hypotéky Spotřebitelské i Hotovostní 4.

Více

Gymnázium a Střední odborná škola, Rokycany, Mládežníků 1115

Gymnázium a Střední odborná škola, Rokycany, Mládežníků 1115 Gymnázium a Střední odborná škola, Rokycany, Mládežníků 1115 Číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0410 Číslo šablony: Název materiálu: Ročník: Identifikace materiálu: Jméno autora: Předmět: Tématický celek:

Více

Časová hodnota peněz (2015-01-18)

Časová hodnota peněz (2015-01-18) Časová hodnota peněz (2015-01-18) Základní pojem moderní teorie financí. Říká nám, že peníze svoji hodnotu v čase mění. Díky časové hodnotě peněz jsme schopni porovnat různé investiční nebo úvěrové nabídky

Více

Stavební spoření. Datum uzavření /14 PRG 04/14 V20. Spoření ukončeno dne Splacení úvěru

Stavební spoření. Datum uzavření /14 PRG 04/14 V20. Spoření ukončeno dne Splacení úvěru Základní informace Meziúvěr Naspořená částka Výnos ve fázi spoření Finanční náklady Celkové náklady Celkové náklady meziúvěru / úvěru Efektivita Datum uzavření 20.06.2014 Cílová částka 150 000,00 Kč VOP

Více

Stav Půjčky Splátky Kurzové Změna Stav

Stav Půjčky Splátky Kurzové Změna Stav II. Státní dluh 1. Vývoj státního dluhu V 2013 došlo ke zvýšení celkového státního dluhu o 47,9 mld. Kč z 1 667,6 mld. Kč na 1 715,6 mld. Kč. Znamená to, že v průběhu 2013 se tento dluh zvýšil o 2,9 %.

Více

Sdělení HYPO stavební spořitelny a. s. č. 2 ve smyslu Všeobecných obchodních podmínek stavebního spoření

Sdělení HYPO stavební spořitelny a. s. č. 2 ve smyslu Všeobecných obchodních podmínek stavebního spoření A/ STAVEBNÍ SPOŘENÍ Dále uvedené podmínky se vztahují na všechny smlouvy o stavebním spoření uzavřené v HYPO stavební spořitelně a.s. bez rozdílu účinnosti : 1. Lhůta po změně smlouvy o stavebním spoření,

Více

Přetrvávající nízkoúrokové prostředí v ČR

Přetrvávající nízkoúrokové prostředí v ČR Přetrvávající nízkoúrokové prostředí v ČR Vladimíra Bartejsová, Manažerka investičních produktů Praha, 2. květen 2016 Agenda dnešního online semináře Přetrvávající nízkoúrokové prostředí v ČR 1. Politika

Více

Československá obchodní banka, a. s. Na Příkopě 854/14 115 20 Praha 1 Nové Město tel.: +420 261 351 111

Československá obchodní banka, a. s. Na Příkopě 854/14 115 20 Praha 1 Nové Město tel.: +420 261 351 111 V Praze, 21. března 2006 Čistý zisk Skupiny ČSOB v roce 2005 vyšší o 17% oproti roku 2004 (konsolidované, IFRS, auditované výsledky) Skupina ČSOB uzavřela rok 2005 se ziskem ve výši 10,3 miliardy Kč. Čistý

Více

Ceník Erste Premier pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník Erste Premier pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník Erste Premier pro bankovní obchody (dále jen Ceník) V. Úvěry Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent) 2. Účelové, hotovostní úvěry 3. Americké hypotéky Spotřebitelské i Hotovostní 4. Hypoteční

Více

České spořitelny, a.s. Erste Corporate Banking (dále jen Banka)

České spořitelny, a.s. Erste Corporate Banking (dále jen Banka) Aktualizace indikativní nabídky České spořitelny, a.s. Erste Corporate Banking (dále jen Banka) pro Bytové družstvo Sokolovská 68/381 se sídlem Sokolovská 381/68, 186 00 Praha 8 - Karlín (dále jen Klient)

Více

Otázka: Obchodní banky a bankovní operace. Předmět: Ekonomie a bankovnictví. Přidal(a): Lenka OBCHODNÍ BANKY

Otázka: Obchodní banky a bankovní operace. Předmět: Ekonomie a bankovnictví. Přidal(a): Lenka OBCHODNÍ BANKY Otázka: Obchodní banky a bankovní operace Předmět: Ekonomie a bankovnictví Přidal(a): Lenka OBCHODNÍ BANKY Podnikatelské subjekty, a. s. ZK min. 500 mil. Kč + další podmínky Hlavním cílem zisk Podle zákona

Více

II. Vývoj státního dluhu

II. Vývoj státního dluhu II. Vývoj státního dluhu V 2015 došlo ke snížení celkového státního dluhu z 1 663,7 mld. Kč na 1 663,1 mld. Kč, tj. o 0,6 mld. Kč, přičemž vnitřní státní dluh se zvýšil o 1,6 mld. Kč, zatímco korunová

Více

Pasivní bankovní operace, vkladové bankovní produkty.

Pasivní bankovní operace, vkladové bankovní produkty. 5. Pasivní bankovní operace, vkladové bankovní produkty. PASIVNÍ BANKOVNÍ OBCHODY veškeré bankovní produkty, při kterých BANKA od svých klientů přijímá VKLAD DEPOZITUM v bankovní bilanci na straně PASIV

Více

NABÍDKA ÚČTŮ A SAZEBNÍK ÚROKŮ pro fyzické osoby

NABÍDKA ÚČTŮ A SAZEBNÍK ÚROKŮ pro fyzické osoby NABÍDKA ÚČTŮ A SAZEBNÍK ÚROKŮ pro fyzické osoby 1. BĚŽNÉ ÚČTY CZK, EUR, USD, AUD, CAD, DKK, GBP, HRK, HUF, CHF, JPY, NOK, PLN, RUB, SEK 0,00 % 2. SPOŘICÍ ÚČTY FIO KONTO CZK - v pásmu do 1 mil. Kč 0,45

Více

Důchodová reforma = šance pro aktivní občany

Důchodová reforma = šance pro aktivní občany Důchodová reforma = šance pro aktivní občany 5.9.2012 Vydání 2012/09/05 Obsah Úvod - strana 1 Jak poznat dobrou firmu - strana 2 Pilíře důchodové reformy str. 3 Výhody a nevýhody II. A III. pilíře str.

Více

Stavební spoření v ČR co by měl vědět bankéř

Stavební spoření v ČR co by měl vědět bankéř Stavební spoření v ČR co by měl vědět bankéř Petr Kielar petr@kielar.cz http://petr.kielar.cz 1 Obsah 1. Historický úvod 2. Konstrukce tarifu (postavte si vlastní stavební spořitelnu) 3. Rovnováha mezi

Více

Zvyšování kvality výuky technických oborů

Zvyšování kvality výuky technických oborů Zvyšování kvality výuky technických oborů Klíčová aktivita VI.2 Vytváření podmínek pro rozvoj znalostí, schopností a dovedností v oblasti finanční gramotnosti Výukový materiál pro téma VI.2.1 Řemeslná

Více

Analýza trhu úvěrů na bydlení

Analýza trhu úvěrů na bydlení Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra podnikání a oceňování Analýza trhu úvěrů na bydlení Bakalářská práce Autor: Vedoucí práce: Jan Písařík Ekonomika a management malého a středního podnikání Ing.

Více

UNIVERZITA PARDUBICE FAKULTA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ BAKALÁŘSKÁ PRÁCE. 2010 Martina HERCÍKOVÁ

UNIVERZITA PARDUBICE FAKULTA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ BAKALÁŘSKÁ PRÁCE. 2010 Martina HERCÍKOVÁ UNIVERZITA PARDUBICE FAKULTA EKONOMICKO-SPRÁVNÍ BAKALÁŘSKÁ PRÁCE 2010 Martina HERCÍKOVÁ Univerzita Pardubice Fakulta ekonomicko-správní Poskytování úvěrů stavebními spořitelnami Martina Hercíková Bakalářská

Více

Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva.

Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva. Hypoteční bankovnictví Cíl kapitoly Cílem kapitoly je vysvětlit podstatu hypotečního bankovnictví, definovat pojmy, které s hypotečním bankovnictvím souvisí a uvést jeho právní základy. Kromě toho bude

Více

Aktuální výsledky sektoru. a vývojové trendy

Aktuální výsledky sektoru. a vývojové trendy Aktuální výsledky sektoru penzijního spoření a vývojové trendy Odborná komise pro důchodovou reformu PT1 Praha, 22.6.2017 Aleš Poklop 1 Vývoj počtu účastníků ve III. pilíři Počet účastníků III. pilíře

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny) 2. Spotřebitelské, hotovostní úvěry 3. Americké

Více

ÚVĚRY A PŮJČKY. Integrovaná střední škola, Hlaváčkovo nám. 673, Slaný

ÚVĚRY A PŮJČKY. Integrovaná střední škola, Hlaváčkovo nám. 673, Slaný Označení materiálu: VY_32_INOVACE_EKRZU_EKONOMIKA3_12 Název materiálu: FINANČNÍ STRÁNKA PODNIKU Tematická oblast: Ekonomika, 3. ročník Anotace: Prezentace vysvětluje žákům pojem cizí zdroje Očekávaný výstup:

Více

Analýza produktů k financování bydlení

Analýza produktů k financování bydlení Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra finančních obchodů Analýza produktů k financování bydlení Diplomová práce Autor: Bc. Vlasta Kataržuková Finance Vedoucí práce: Ing. Denis Biedermann, Ph.D.

Více

TRH REZIDENČNÍCH NEMOVITOSTÍ V PRAZE

TRH REZIDENČNÍCH NEMOVITOSTÍ V PRAZE RESEARCH TRH REZIDENČNÍCH NEMOVITOSTÍ V PRAZE ZPRÁVA O STAVU ZA 1/H1 5 7 9 1 11 1 13 Jan 1 Feb 1 March 1 April 1 May 1 June 1 5 7 9 1 11 1 13 1* 15* 1* Tato nová zpráva Vám poskytne aktuální informace

Více

Wüstenrot stavební spořitelna a.s. Sazebník úhrad za poskytované služby platný od

Wüstenrot stavební spořitelna a.s. Sazebník úhrad za poskytované služby platný od I. Stavební spoření Wüstenrot stavební spořitelna a.s. Sazebník úhrad za poskytované služby platný od 1.1.2011 Sazebník se vztahuje na služby poskytované fyzickým a právnickým osobám Položka Výše Poznámka

Více

Váš průvodce důchodovou reformou ...---. JIŘí PĚNKAVA. ČESKÉ POJIŠŤOVNY a.s, REFORMA PENZí ) PENZIJNí FOND ČESKÉ POJlŠŤOVNY

Váš průvodce důchodovou reformou ...---. JIŘí PĚNKAVA. ČESKÉ POJIŠŤOVNY a.s, REFORMA PENZí ) PENZIJNí FOND ČESKÉ POJlŠŤOVNY JIŘí PĚNKAVA pojišťovací a investiční poradce ČESKÉ POJIŠŤOVNY a.s, Agentura 336 Plzeň II, jednatelství Rokycany Bydliště: Iěškovská 557, Mýto, 33805 Tel.: 723 599657, TeIJFax: 371 750126 REFORMA PENZí

Více

Věra Keselicová. Prosinec 2011

Věra Keselicová. Prosinec 2011 VY_62_INOVACE_VK11 Jméno autora výukového materiálu Datum (období), ve kterém byl VM vytvořen Ročník, pro který je VM určen Vzdělávací oblast, obor, okruh, téma Anotace Věra Keselicová Prosinec 2011 8.

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny) 2. Spotřebitelské, hotovostní úvěry 3. Americké

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny) 2. Spotřebitelské, hotovostní úvěry 3. Americké

Více

Analýza výhodnosti stavebního spoření ve vztahu k ostatním možnostem financování bydlení

Analýza výhodnosti stavebního spoření ve vztahu k ostatním možnostem financování bydlení Jihočeská univerzita v Českých Budějovicích Ekonomická fakulta Katedra účetnictví a financí Studijní program: Studijní obor: B6208 Ekonomika a management Účetnictví a finanční řízení podniku Analýza výhodnosti

Více

OBSAH TÉMATU FINANČNÍ PRODUKTY FINANČNÍ PRODUKTY SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR 8.1.2011 ÚVĚROVÉ FINANČNÍ PRODUKTY ÚVĚROVÉ FINANČNÍ PRODUKTY

OBSAH TÉMATU FINANČNÍ PRODUKTY FINANČNÍ PRODUKTY SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR 8.1.2011 ÚVĚROVÉ FINANČNÍ PRODUKTY ÚVĚROVÉ FINANČNÍ PRODUKTY OBSAH TÉMATU FINANČNÍ PRODUKTY Ing. Lukáš Kučera Členění finančních produktů Úvěrové finanční produkty Vkladové finanční produkty Životní pojištění Střední odborná škola strojní a elektrotechnická Velešín

Více

Česká spořitelna Stimul pro hypoteční trh v roce 2009 Je dobré žít ve světě České spořitelny Gernot Mittendorfer, Jiří Škorvaga 15.9.

Česká spořitelna Stimul pro hypoteční trh v roce 2009 Je dobré žít ve světě České spořitelny Gernot Mittendorfer, Jiří Škorvaga 15.9. Česká spořitelna Je dobré žít ve světě České spořitelny Gernot Mittendorfer, Jiří Škorvaga 15.9.2009 Program 1. Proč nyní přicházíme se stimulem pro trh? 2. Kam se bude trh vyvíjet? Jak vidíme současný

Více

v roce 2015 Asociace českých stavebních spořitelen

v roce 2015 Asociace českých stavebních spořitelen v roce 215 Asociace českých stavebních spořitelen Vážení přátelé stavebního spoření, nebývá jednoduché shrnout celý rok do jediného slova. Za rok 215 to jde samo: úvěry. Úrokové sazby na trzích klesly

Více

Úrokové sazby dál padají

Úrokové sazby dál padají Úrokové sazby dál padají 22.7.2014 - Hypotéky v červnu opět prudce zlevňovaly. První z bank, která v červnu měnila úrokové sazby, byla UniCredit Bank, která snížila nabídkové sazby u 3 a 5letých fixací.

Více

Integrovaná střední škola, Hlaváčkovo nám. 673, Slaný

Integrovaná střední škola, Hlaváčkovo nám. 673, Slaný Označení materiálu: VY_32_INOVACE_EKRZU_EKONOMIKA2_04 Název materiálu: BANKOVNÍ PRODUKTY Tematická oblast: Ekonomika, 2. ročník Anotace: Prezentace vysvětluje žákům základní ekonomické pojmy Očekávaný

Více

Bankovní institut vysoká škola Praha Analýza a perspektivy trhu stavebního spoření. Bakalářská práce

Bankovní institut vysoká škola Praha Analýza a perspektivy trhu stavebního spoření. Bakalářská práce Bankovní institut vysoká škola Praha Analýza a perspektivy trhu stavebního spoření Bakalářská práce Barbora Kuchařová Duben 2010 Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra finančních obchodů Analýza

Více

Katedra managementu podnikatelské sféry

Katedra managementu podnikatelské sféry Vysoká škola ekonomická v Praze Fakulta managementu v Jindřichově Hradci D i p l o m o v á p r á c e Bc. Miroslava Hamerníková 2007 Vysoká škola ekonomická v Praze Fakulta managementu Jindřichův Hradec

Více

Makroekonomická predikce (listopad 2018)

Makroekonomická predikce (listopad 2018) Ministerstvo financí České republiky, Letenská 15, 118 10 Praha 1, +420 257 041 111 Ministerstvo financí Makroekonomická predikce (listopad 2018) David PRUŠVIC Ministerstvo financí České republiky Praha,

Více

Příloha č. 2: Hypoteční banky a jejich nabídka produktů na financování bydlení

Příloha č. 2: Hypoteční banky a jejich nabídka produktů na financování bydlení Příloha č. 2: Hypoteční banky a jejich nabídka produktů na financování bydlení Česká spořitelna, a.s. 1 Kořeny České spořitelny sahají až do roku 1825, kdy zahájila činnost Spořitelna česká, nejstarší

Více

Jak dál v rozvoji doplňkového penzijního spoření?

Jak dál v rozvoji doplňkového penzijního spoření? Jak dál v rozvoji doplňkového penzijního spoření? JUDr. Vít Samek PT 1 Praha, MPSV, 21. května 2015 Odborná komise pro důchodovou reformu Mandát 2015 PT1 Odborné komise pro DR Analyzovat efektivitu státní

Více

Česká spořitelna radí klientům, jak rozložit peníze

Česká spořitelna radí klientům, jak rozložit peníze Česká spořitelna radí klientům, jak rozložit peníze Martin Techman, ředitel úseku rozvoj obchodu České spořitelny Tomáš Reytt, ředitel odboru klientské segmenty České spořitelny Obsah Co říkají výzkumy

Více

obsah Úvodní slovo předsedy Asociace českých stavebních spořitelen str. 1 Asociace českých stavebních spořitelen str. 3

obsah Úvodní slovo předsedy Asociace českých stavebních spořitelen str. 1 Asociace českých stavebních spořitelen str. 3 obsah Úvodní slovo předsedy Asociace českých stavebních spořitelen str. 1 Asociace českých stavebních spořitelen str. 3 Co je to stavební spoření? str. 4 Novela zákona o stavebním spoření str. 5 Úvěry

Více

Sazebník úhrad za poskytované služby platný od 01/03/2012. Sazebník se vztahuje na služby poskytované fyzickým a právnickým osobám.

Sazebník úhrad za poskytované služby platný od 01/03/2012. Sazebník se vztahuje na služby poskytované fyzickým a právnickým osobám. sazebník Sazebník úhrad za poskytované služby platný od 01/03/2012. Sazebník se vztahuje na služby poskytované fyzickým a právnickým osobám. I. Stavební spoření Položka 1. Uzavření smlouvy Poznámka 2.

Více

HYPOTEČNÍ ÚVĚR, VÝVOJ V ČR, HYPOTEČNÍ ZÁSTAVNÍ LISTY /ZÁKON Č.190/04 SB./

HYPOTEČNÍ ÚVĚR, VÝVOJ V ČR, HYPOTEČNÍ ZÁSTAVNÍ LISTY /ZÁKON Č.190/04 SB./ HYPOTEČNÍ ÚVĚR, VÝVOJ V ČR, HYPOTEČNÍ ZÁSTAVNÍ LISTY /ZÁKON Č.190/04 SB./ Jan Starý Obsah prezentace: Hypoteční úvěr Vývoj hypotečních úvěrů v ČR Hypoteční zástavní listy 1. HYPOTEČNÍ ÚVĚR DEFINICE HYPOTEČNÍHO

Více

Metodika výpočtu RPSN stavebního spoření

Metodika výpočtu RPSN stavebního spoření Metodika výpočtu RPSN stavebního spoření 1. Východiska 1.1. Základním východiskem je zákon Způsob výpočtu RPSN vychází ze Zákona o úvěru pro spotřebitele (dále jen ZÚS). Tato metodika pouze sjednocuje

Více

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 1 Číslo

Více

Přípravný kurz FA. Finanční matematika Martin Širůček 1

Přípravný kurz FA. Finanční matematika Martin Širůček 1 Přípravný kurz FA Finanční matematika 1 Úvod čas ve finanční matematice, daně, inflace Jednoduché a složené úročení, kombinace Spoření a pravidelné investice Důchody (současná hodnota anuity) Kombinace

Více