Vážení přátelé stavebního spoření,

Transkript

1 v roce 2018

2 Vážení přátelé stavebního spoření, do roku 2018 jsme vstupovali s velkým očekáváním. Jsem velmi rád, že skutečnost byla nakonec ještě lepší. Stavební spoření v České republice loni zaznamenalo mimořádně úspěšný rok a stavební spořitelny potvrdily, že jejich produkt je na trhu nezastupitelný. Rostoucí zájem o úvěry na bydlení nám umožnil půjčit 67 miliard Kč, což je nejlepší výsledek za posledních 10 let. Dynamicky také vzrostl počet uzavřených spořicích smluv a to dává stavebním spořitelnám dostatečný prostor pro další úvěrování. Osobně mám největší radost z toho, že si klienti stále více uvědomují potřebu vlastních naspořených prostředků pro financování či rekonstrukci svého bydlení. Právě tohoto cíle dosáhnou nejlépe se stavebním spořením. Vnímání veřejnosti je vůči stavebku dlouhodobě příznivé, a nyní se dokonce ještě zlepšuje. Možnost mít dopředu sjednanou pevnou úrokovou sazbu pro budoucí úvěr, jakmile člověk naspoří dostatek vlastních prostředků, se stává ještě atraktivnější v době rostoucích úrokových sazeb. Tedy právě teď. Do letošního roku jdeme sebevědomě, ale také s pokorou a vědomím zodpovědnosti. Důvěra téměř 3,5 miliónu klientů je závazek, který nás motivuje do další práce. Přeji stavebnímu spoření i vám úspěšný rok. Jan Jeníček předseda AČSS prezident Evropského sdružení stavebních spořitelen

3 Nejvíc peněz za posledních 10 let Charakterizovat uplynulý rok jinak než jako mimořádný z hlediska úvěrů prostě nelze. Zájemci o půjčky postupně upřednostňovali stavební spoření, které díky své odlišné konstrukci produktu reaguje méně citlivě na růst úrokových sazeb a dokáže pracovat i se zvyšujícími se cenami nemovitostí. Klienti využívají stavební spořitelny stále častěji na koupi bydlení a výstavbu. Počet nových úvěrů se v posledních letech stabilizoval kolem 70 tisíc, což znamená 70 tisíc lepších domovů rok co rok. Ze statistik objemu a počtu vyplývá, že výrazně rostla hodnota průměrného úvěru poskytovaného stavebními spořitelnami. V roce 2018 si průměrný úvěrový klient půjčil téměř 924 tisíc Kč. Rok před tím to bylo o 163 tisíc Kč méně, o další rok dříve se půjčilo ještě o 143 tisíc méně. Co stojí za 50% navýšením v posledních dvou letech? Objem poskytnutých úvěrů (mld. Kč) 70 Jde pochopitelně o souběh více vlivů. Struktura poptávaných úvěrů se posunuje směrem od rekonstrukcí k pořizování bydlení ke koupi, ale také k výstavbě. Stavební spořitelny díky nižší závislosti na vývoji finančních trhů nabízejí aktuálně nejvýhodnější úrokové sazby úvěrů a to platí též pro úvěry zajištěné zástavou nemovitosti. V roce 2018 směřovala třetina úvěrů na rekonstrukce a modernizace, ale hned dalších 30 % připadá na koupi bytu či rodinného domu. Zbylá část sloužila k financování výstavby a dalších účelů souvisejících s bydlením. Pro srovnání: ještě před čtyřmi roky šla polovina úvěrů na rekonstrukce. Počet nových úvěrů Úvěry na bydlení v celkové hodnotě 67,4 miliardy Kč, což představuje meziroční nárůst o 22 %, dosáhly na desetiletý rekord. V celé historii českého stavebka si lidé půjčili více jen dvakrát, a to v letech 2007 a 2008, kdy bankovní sektor zasáhla světová finanční krize ,3 37,3 45,8 45,8 47,9 47,9 55,3 67,

4 Objem Struktura poskytnutých nových úvěrů úvěrů poskytnutých (mld. Kč) stavebními spořitelnami (počet) % % % Nové byty a rodinné domy Koupě bytu nebo rodinného domu Rekonstrukce a modernizace Ostatní Objem úvěru na koupi či výstavbu je zhruba čtyřikrát vyšší, než se poskytuje na rekonstrukce. Tomu napomáhá zvyšující se zájem obyvatel o úvěry na koupi v kombinaci se současným poměrně rychlým růstem cen nemovitostí. Nepřekvapí tedy, že požadavky klientů na objem vypůjčených peněz rychle rostou % Stávající trend je typický především pro období růstu úrokových sazeb na trhu. Stavebko je konstruováno přesně tak, aby se lidé mohli proti růstu pojistit. Úvěry ze stavebního spoření mají zafixovanou úrokovou sazbu od momentu podpisu smlouvy o spoření. Klienti díky tomu vědí několik let dopředu, za jakých podmínek si budou moci požádat o případný úvěr. To je v období růstu sazeb zásadní a často rozhodující výhodou. Do dalších let stojí před stavebními spořitelnami úkol pružně přizpůsobovat svou nabídku vývoji trhu a poptávce klientů. Poroste-li i nadále poptávka po vyšších úvěrech na koupi, nebo vrátíme-li se opět k silnějšímu zájmu o rekonstrukce, rozhodne především vývoj úrokových sazeb. Každopádně platí, že kdo si pořídil nové bydlení, bude do něj muset časem investovat. Zkušenosti ukazují, že potřeba rekonstrukce nové nemovitosti nastává překvapivě brzy, v polovině případů do deseti let. Zde vzniká další prostor pro stavebko a rekonstrukční úvěry. To, že na začátku textu označujeme minulý rok jako mimořádný, pro nás znamená, že musíme realisticky do budoucna počítat s určitou korekcí zpět k normálním hodnotám. Případné meziroční ochlazení úvěrové poptávky o jednotky procent by bylo pro rok 2019 stále velmi dobrým výsledkem. Svůj vliv budou mít také opatření, která stanovila Česká národní banka, aby oslabila tlaky směřující k přehřívání nemovitostního trhu. Ty totiž považuje za potenciálně nebezpečné pro udržení vysoké míry bankovní stability. Rostly i nové smlouvy V roce 2018 uzavřeli klienti smluv, z nichž v případech navýšili cílovou částku u již existujícího kontraktu. Meziroční růst o 14 % ukazuje na očekávanou renesanci zájmu o spoření. Důvody vidíme ve zvyšování úrokových sazeb, regulatorním tlaku na potřebu vlastních zdrojů při využití

5 úvěru zajištěného nemovitostí, rostoucích příjmech obyvatelstva a vyšší atraktivitě stavebního spoření v porovnání s další nabídkou spořicích produktů na trhu. Ve stavebních spořitelnách mají klienti uloženo 355 miliard Kč, to je 15 % úspor českých domácností v bankovním sektoru. Celkem domácí stavební spořitelny ke konci roku evidovaly smluv ve fázi spoření a úvěrů. Připomeňme, že průměrný poskytnutý úvěr dosáhl přibližně 924 tisíc Kč a průměrný vklad 112 tisíc Kč. Zůstatky vkladových a úvěrových účtů (mld. Kč) Vklady 355 Úvěry 262,9 Podíl úvěrů na vkladech se meziročně zvýšil o téměř šest procentních bodů na 74,1 % a dosáhl nejvyšší úrovně v historii stavebního spoření u nás. Téměř tři čtvrtiny vkladů posloužily formou úvěrů k financování lepšího bydlení, což ukazuje, že princip stavebního spoření efektivně funguje i v moderní době. Státní podpora a efektivita Dostatek klientů pomáhá stavebku zajistit také státní podpora, která se aktuálně pohybuje ve výši 10 % z ročně uspořené částky, maximálně však Kč. Podpora tak zvyšuje klientům výnos a motivuje je ukládat peníze do stavební spořitelny. Díky své konstrukci také zaručuje, že lidé spoří minimálně požadovanou dobu, která je v ČR podle zákona 6 let. Celková výše státních výdajů na podporu stavebka v roce 2018 dosáhla 3,9 miliardy Kč. Míra efektivity státní podpory na úvěry Rok Podpora (mld. Kč) 4,8 4,6 4,3 3,9 3,9 Úvěry (mld. Kč) 37,3 45,8 47,9 55,3 67,4 Efektivita 7, , ,2 Míru efektivity vynakládané podpory můžeme zhodnotit také pomocí jejího poměru k úvěrům, které systém generuje výhradně na bydlení. Tento koeficient teď velmi rychle roste, v roce 2018 o 23 %. Vývoj za posledních pět let ukazuje tabulka výše. Čtvrtstoletí stavebka v České republice V březnu 2018 uplynulo 25 let od doby, kdy se u nás začala psát historie stavebního spoření nástroje, který Češi neznali, ale velmi rychle přijali za svůj. Za čtvrtstoletí uzavřeli klienti téměř 16,5 miliónu smluv o spoření. Z celkového počtu 2,4 miliónu

6 úvěrů (v hodnotě 850 miliard Kč) mířil více než milión na rekonstrukce. Barometr obliby spoření 4. čtvrtletí 2018 Na konci roku 1993 evidovaly domácí stavební spořitelny 220 tisíc smluv. O dva roky později pokořily první milión, po dalších 9 letech pak deset miliónů smluv o stavebním spoření. První úvěry si lidé sjednali v roce 1995, o 10 let později už jich bylo přes milión a koncem roku 2012 milióny dva. Stavebko se tak stalo běžnou součástí finančních plánů prakticky všech rodin. Stavebko stále na špici Každý čtvrtrok se ptáme obyvatel na jejich preference při zhodnocování úspor. Barometr obliby spoření stále potvrzuje pozici stavebka jako jedničky, které jako jediné nikdy v historii nekleslo pod 50% hranici. Aktuálně dosáhlo na 57 %, když svého nejbližšího konkurenta porazilo o plných 10 procentních bodů. Bez ohledu na to jak Vy sami v tuto chvíli spoříte, uveďte prosím, kterou z těchto možností ukládání nebo spoření peněz považujete nyní za obzvláště zajímavou? (IBRS, N=1000, statistická chyba: max. 2,6 %)

7 Shrnutí roku 2018 Stavební spořitelny poskytly úvěrů v celkovém objemu 67,4 miliardy Kč. Průměrná výše úvěru výrazně vzrostla (o 163 tisíc Kč), dosáhla téměř 924 tisíc Kč. Za poslední dva roky se zvýšila o 50 %. Lidé si sjednali nových smluv. Ke konci roku spravovaly stavební spořitelny svým klientům 355 miliard Kč (15 % vkladů českých domácností v bankovním sektoru). Průměrně uspořená částka na smlouvu činí 112 tisíc Kč. Zdrojů pro další úvěrování je dostatek a systém je stále efektivnější. Na konci roku bylo rozpůjčováno 74 % vkladů.

8 Vodičkova Praha tajemnik@acss.cz