FINANčNí MĚSÍČNÍK. Vlastní bydlení kdy, jak a za co. 6 / 2010

Rozměr: px
Začít zobrazení ze stránky:

Download "FINANčNí MĚSÍČNÍK. Vlastní bydlení kdy, jak a za co. www.sophia.cz 6 / 2010"

Transkript

1 FINANčNí MĚSÍČNÍK Vlastní bydlení kdy, jak a za co 6 / 2010 Snad každý člověk se v průběhu svého života začne zabývat otázkou jaké si pořídit bydlení, zda bydlet v najatém bytě, domě či si byt nebo dům pořídit. Představí-li si svůj vysněný způsob bydlení, ať už byt v bytovém domě, či bydlení v domě se zahradou, začne hledat způsob, jak si může splnit svůj sen o vlastním bydlení. Zažitým způsobem financování vlastního bydlení je buď využití stavebního spoření, nebo hypotečního úvěru na bydlení. Pokud bychom vzali odděleně stavební spoření a hypoteční úvěr, má použití každého jednotlivého nástroje financování vlastního bydlení svá specifika, jež je potřeba vzít v úvahu při posuzování financování vlastního bydlení u každého budoucího majitele nemovitosti individuálně, neboť jiný bude pohled na využití úvěrů ze stavebního spoření u mladých lidí začínajících se stávat samostatnou ekonomickou jednotkou, ti buď nemají žádné naspořené vlastní prostředky, nebo mají naspořeno část prostředků do stavebního spoření, které hodlají k pořízení vlastního bydlení využít. Jiný bude pohled u lidí ve středním či vyšším věku, již mohou vlastnit byt v osobním vlastnictví a chtějí tento způsob bydlení změnit na bydlení v rodinném domě, a nebo bydlí v nájemním bydlení a chtějí toto zaměnit za vlastní způsob bydlení či bydlí ve vlastním ať už bytě či rodinném domě a chtějí si pořídit další nemovitost k rekreaci. Dále pak může být situace s vlastními financemi obdobná mohou existovat rezervy buď na spořicích programech, a nebo ve stavebním spoření, rezervy také mohou být nulové. Nezanedbatelný vliv na rozhodování o způsobu a velikosti financování vlastního bydlení také mají příjmy a závazky zájemců o pořízení vlastního bydlení, neboť podle toho, jak velká částka peněz zůstává na takzvaných volných prostředcích rozpočtu domácnosti pak záleží, jak velkou částku měsíčně je možno uvolnit a použít na splácení úvěru na pořízení vlastního bydlení a na zajištění schopnosti jednak splácet závazek z úvěru na bydlení, ale také zachovat si obvyklý životní standard po celou dobu života, nejen v době, kdy aktivně získáváme prostředky na zajištění svých potřeb, ale také v době, kterou budeme nazývat období důchodu. Vliv na použití stavebního spoření samostatně má jednak výše ceny pořizovaného vlastního bydlení včetně dalších výdajů spojených s možnou rekonstrukcí do finální podoby vlastního bydlení a také výše naspořené částky ve stavebním spoření ve vztahu k cílové částce stavebního spoření. Ve chvíli, kdy je poměr naspořené částky ve vztahu k cílové částce a celkové ceně uvažované na pořízení vlastního bydlení menší než 30 %, nachází se stavební spoření ve fázi, kdy může být poskytnut překlenovací úvěr ze stavebního spoření. Nebudeme nyní zabíhat do technického detailu, je-li možno skutečně překlenovací úvěr či úvěr ze stavebního spoření poskytnout, neboť v tuto chvíli jen srovnáváme jednotlivé způsoby financování obecně. Vraťme se tedy do situace možnosti získání překlenovacího úvěru ze stavebního spoření. V tomto okamžiku nastává prostor pro kombinaci stavebního spoření s hypotečním úvěrem, protože v případě zjištění, že úroková sazba z překlenovacího úvěru je vyšší v porovnání s úrokovou sazbou z hypotečního úvěru a doba, kdy vznikne nárok na úvěr ze stavebního spoření je delší než například tři roky, pak má smysl provést porovnání této kombinace. Porovnání ukáže o kolik víc přeplatíme na úrocích z překlenovacího úvěru při neměnné výši překlenovacího úvěru po celou dobu trvání tohoto úvěru v porovnání srovnatelné doby splácení hypotečního úvěru se snižující se částkou úvěru při nižší úrokové sazbě. Porovnání by mělo ukázat jednak úrokové náklady, ale také další nákladové poplatky, neboť jen při porovnání všech položek, které je nutno zaplatit, dojdeme ke skutečně pravdivému srovnání a odpovědi na otázku jaká varianta financování je pro budoucího vlastníka bydlení zajímavější, která mu ušetří více jeho peněz. V případě, že je stavební spoření již ve fázi možnosti získání úvěru ze stavebního spoření, s největší pravděpodobností využijeme na pořízení vlastního bydlení stávající stavební spoření a úvěru ze stavebního spoření, kdy úrokové sazby u úvěrů ze stavebního spoření mohou být nižší než úrokové sazby z hypotečních úvěrů. Ať už se na pořízení vlastního bydlení rozhodneme pro překlenovací úvěr či pro úvěr ze stavebního spoření, je potřeba vždy brát v úvahu přísnou účelovost poskytnutých úvěrů tedy vždy na úhradu výdajů spojených s pořízením vlastního bydlení, a také fakt, že vždy se jedná o úvěry zajištěné nemovitostí. V případě nevyužití stavebního spoření na pořízení vlastního bydlení a skončení vázací doby u stavebního spoření, můžeme celou naspořenou částku ze stavebního spoření vybrat aniž bychom se stavební spořitelně zpovídali na jaký účel naspořené prostředky využijeme. Samostatnou kapitolou jsou hypoteční úvěry, které se využívají na pořízení vlastního bydlení v hojné míře, avšak v porovnání s úvěry ze stavebního spoření jsou o něco víc pružnější z hlediska potřeb nového majitele vlastního bydlení. Ve všech případech hypotečních úvěrů se vždy jedná o úvěry zajištěné nemovitostí. Samostatnou skupinou jsou hypoteční úvěry, které za určitých podmínek lze získat bez okamžitého zajištění. Lenka Podroužková úvěrový poradce

2 aktuálně Komentář k trhům V relativním klidu (vzhledem k okolnostem) proběhla na finančních trzích druhá polovina května a první polovina června. Trhy květnovou korekcí nacenily špatný stav eurozóny a případné problémy s dluhem a posledních sedm dní dokonce dokázaly růst a smazat tak pěknou část předchozích ztrát. To však nic nemění na tom, že situace není zcela tak růžová, jak by se posledních sedm dní mohlo zdát. Nejhorší signály vysílá americká ekonomika. Ta za uplynulé dva týdny nevydala jedinou pozitivní zprávu a je velmi pravděpodobné, že dojde k výraznému zpomalení obnovy ekonomiky ve čtvrtém kvartálu roku 2010 nebo prvním kvartálu roku Krátký přehled makroekonomických výsledků napoví více: Série špatných zpráv začala začátkem června, kdy americký statistický úřad zveřejnil čísla o změně nezaměstnanosti, takzvané Non-Farm Payrolls (NFP). Zde trh očekával nárůst počtu zaměstnaných o 521 tisíc, což by bylo velmi pozitivní číslo pro ekonomiku. Nicméně očekávání nebyla naplněna a skutečná hodnota byla o zhruba 90 tisíc pracovních míst nižší, činila tedy 431 tisíc. Teoreticky by i tato hodnota mohla být považována za pozitivní, ale při pohledu na pozadí těchto čísel vyšlo najevo, že pouhých 20 tisíc míst bylo opravdu vytvořeno v ekonomice, zbývajících 411 tisíc vzniklo jako dočasné zaměstnání Američanů pro potřeby akce Census, která probíhá jedenkrát za deset let a je podobná českému sčítání obyvatelstva. Tato pracovní místa však zmizí po ukončení projektu. Situace s nezaměstnaností je přitom jeden z hlavních faktorů, proč jsou mnozí analytici a ekonomové skeptičtí v oblasti síly ekonomické obnovy. Historicky totiž údaj NFP dosahoval v ekonomických obnovách čísla 500 tisíc a více po dobu šesti měsíců od konce recese. Tento konec jsme dle mnohých viděli loni na podzim, ale pracovních míst od té doby ani zdaleka tolik nepřibylo. Navíc je možné, že na podzim tohoto roku uvidíme úbytek pracovních míst právě v důsledku propouštění z Censusu. To by pro trhy byla jistě negativní zpráva. Obavy o ekonomiku podporují i další makroekonomické ukazatele. Zklamal především maloobchodní sektor, jehož prodeje klesly o 1,1% meziměsíčně, přičemž se čekal mírný nárůst. To je vysoká diskrepance na tak zásadní makroekonomický ukazatel, ale v podstatě to potvrzují slabá data z trhu práce. Nezaměstnanost snižuje koupěschopnost poptávky, a tím i konečné maloobchodní tržby. Dlouhodobě to není dobrá zpráva pro ekonomiku a bude důležité, zda se klesající trend potvrdí v příštích měsících či nikoli. Oslabující trend začíná ukazovat i sektor průmyslu, který sice rostl o něco více, než se čekalo, avšak negativní revize minulého měsíce tento růst vesměs negovala. Velmi negativním překvapením bylo i slabé čtení Philadelphského indexu, ten ukazuje sílu průmyslové aktivity průmyslové zóny okolo Philadelphie, která je často předzvěstí celkové aktivity v USA. Index místo hodnoty 21,1 vyšel na pouhých 8 bodů, což je nejhorší číslo od loňského srpna. Standardně se navíc nedaří i znovu oslabujícímu sektoru nemovitostí, jenž po krátkém a slabém oživení začal opět oslabovat, a to jak v cenách, tak i v aktivitě nových staveb a v obratu prodejů domů existujících. Jan Mynář investiční manažer telefon: Pět otázek pro... Ing. Luboš Dolenský s firmou SOPHIA FINANCE spolupracuje od roku Jako finanční poradce se specializuje především na úvěry a investice. Velmi rád se s námi podělil o své názory na následujících pět otázek. 1. Co Vás zaujalo v poslední době v oblasti financí? Každého gramotného člověka v republice zajisté zaujaly, volby Lidé zatoužili po změně na naší zdevastované politické scéně, a to se skutečně podařilo. Se změnou politickou však automaticky přichází i změny ekonomické. Vítězné strany k tomu zavazují jejich programy. Na širší shrnutí toho, jak skončily volby 2010 a jaký budou mít dopad pro Českou republiku a její ekonomiku, si asi budeme muset ještě pár týdnů počkat, než bude jasné, jaká bude nová vláda a hlavně, jak se vláda zachová. Pokud nová vláda schválí chystané změny, můžou řadu rodin čekat škrty v rozpočtu. Například stavební spoření bude moci dostat jen ten, kdo tyto peníze opravdu použije na financování bydlení. Lidem, kteří systém využívali jako výhodnou formu spoření, nabídne nová vláda alternativu: budou si moci běžně koupit státní dluhopisy. No, co k tomu dodat? Po více než dvaceti letech od listopadu 1989 by konečně mohlo dojít i k narovnání bytového trhu. Během dalších čtyř let může skončit regulace nájemného. I to se projeví na rodinném rozpočtu desetitisíců rodin. Přinejmenším po dobu rozpočtové krize klesne peněžitá pomoc v mateřství, rodičovský příspěvek nebo porodné. Možná i všechny tři dávky současně. Současní důchodci nedostanou přidáno nad rámec zákonem stanovených pravidel pro valorizaci. Zvýšení se tedy dočkají jen tehdy, jestliže v Česku skutečně vzrostou životní náklady (inflace) či reálná mzda. Začne potřebná důchodová reforma. Má motivovat lidi, aby si kromě povinných odvodů státu spořili na důchod také formou penzijního připojištění - jinak ve stáří dostanou jen minimální částky. Kompenzací pro ty, kdo využijí penzijních fondů, mají být nižší platby sociálního pojištění do státního (průběžného) systému. Současných penzistů či lidí těsně před důchodem se už reforma nedotkne. Další omezování nebo rušení nepřímých státních výdajů na benefitech či stravenkách určitých skupin lidí nepovažuji za zásadní pro celostátní ekonomický vývoj, ale schvaluji ho. Z těchto výše uvedených skutečností a vizí jednoznačně vyplývá, že lidé s nižšími příjmy budou muset více počítat a šetřit. Lidé s nadstandardními příjmy budou muset začít přemýšlet o změně strategie investování a spoření. Je zcela patrné, kam směřuje můj komentář k první otázce. Lidé, kteří se chtějí o své finance starat opravdu zodpovědně, si budou muset najít profesionály finanční a investiční poradce. Je to celosvětový trend a ve vyspělých ekonomikách je mít finančního poradce i jistý společenský punc. 2. Co byste v této souvislosti poradil / doporučil našim čtenářům? Na tuto otázku jsem částečně již odpověděl v závěru první otázky. Aby lidé vstřebali připravované změny a omezení ve státním rozpočtu, budou si muset velice dobře rozvážit, kam chtějí vložit své úspory, kde pravidelně spořit, které výdaje omezit či zcela zrušit, co ve své výdajové struktuře rodinného rozpočtu změnit. To vše by jim usnadnil kvalitní finanční plán, ten pro ně dokáží připravit finanční poradci zavedených, dlouhodobě fungujících finančně-poradenských společností. Ing. Luboš Dolenský finanční poradce 2

3 téma WPB Capital Manažer distribuční sítě WPB Capital, spořitelní družstvo; Ing. Lukáš Blažek, PhD: K žadatelům o úvěr jsme maximálně vstřícní. Neuspěli jste u nějaké klasické banky s žádostí o úvěr? Tato situace není nijak vzácná. Banka může odmítnout vaši žádost i pro nějakou drobnost. Šance na poskytnutí úvěru ovšem existuje i v takovéto pro vás určitě ne dvakrát příjemné situaci. Spořitelní družstvo WPB Capital totiž nabízí možnost úvěru těm klientům, které banky odmítly. Náš přístup ke klientům je mnohem vstřícnější a flexibilnější než přístup klasických bankovních domů., říká Lukáš Blažek, manažer distribuční sítě této jedné z největších družstevních záložen v České republice. Případy, kdy banka zamítne žádost o úvěr pro nějakou drobnost, jsou poměrně časté. Proč? Ano, banky dnes poměrně často odmítají žadatele i pro pouhé maličkosti. Je to způsobeno současným trendem zpřísněného přístupu bank k poskytování úvěrů, kdy žadatel musí splňovat předem daný a pevný profil. Jednoduše řečeno, pokud nevyhoví nekompromisním bankovním kritériím, stačí pak opravdu málo, aby banka žadatele odmítla. WPB Capital je na rozdíl od klasických bank k žadatelům mnohem vstřícnější. V čem se liší váš přístup? Je tomu skutečně tak. Uvědomujeme si totiž specifičnost každé žádosti o úvěr, a proto na rozdíl od bank k žadatelům přistupujeme individuálně. Klientům se intenzivně věnujeme, snažíme se je více poznat, hovořit s nimi o jejich představách a investičních záměrech. Díky tomu jsme pak schopni naše produkty přiblížit co nejvíce možnostem žadatelů. Cílem je vyjít jim maximálně vstříc. To klienti jistě ocení. Můžete jim nabídnout (ve srovnání s jinými finančními institucemi) ještě něco dalšího v rámci tohoto nepochybně nadstandardního přístupu? Kromě individuálního přístupu klademe důraz i na rychlost. Standardně posuzujeme žádost o úvěr do dvou dnů, a to bezplatně. Samotný úvěr pak může klient čerpat již za deset dní. Naší další výhodou je komplexnost poskytovaných služeb. WPB Capital je součástí holdingu WPB Group, což klientům přináší kvalitní servis i v jiných než jen v čistě finančních aspektech úvěru. Jedná se především o poradenské služby pro podnikatele. Lišíte se od bank tedy i v nabídce úvěrových produktů? V tomto případě se naopak k bankám úzce přibližujeme. V dubnu letošního roku jsme dokonce naše produkty osvěžili, aby byly pro naše klienty jednodušší a přehlednější. Nyní nabízíme celkem šest produktů ve dvou základních řadách. Na jednu stranu to jsou úvěrové produkty určené pro fyzické osoby, na druhou stranu pro podnikatele. Naše služby poskytujeme v České republice a působíme také na Slovensku. Mluvil jste o dvou řadách produktů. Co obsahuje řada pro fyzické osoby? Fyzickým osobám jsou určeny dva produkty. Americká hypotéka, kdy klient nemusí prokazovat účel úvěru a Hypotéka i pro cizince, jejíž obliba u veřejnosti nepřetržitě vzrůstá. Proč slaví Hypotéka i pro cizince takový úspěch? Častým důvodem odmítnutí žádosti o úvěr v bance je skutečnost, že žadatel není občanem ČR. Ve WPB Capital se na rozdíl od bank obsluze zahraniční klientely dlouhodobě a rádi věnujeme. Hypotéku i pro cizince jsme navíc u nás koncipovali tak, abychom klienta ušetřili úmorného a zdlouhavého vyřizování potřebných formalit, které po něm vyžaduje klasická banka. Zároveň jsme i benevolentnější při prokazování účelu. Část tohoto úvěru je totiž možné čerpat i neúčelově. Teď se podívejme na řadu pro právnické osoby. S čím se v ní můžeme setkat? Myslím, že naše nabídka v této řadě je bezesporu také velmi zajímavá. Podnikatelům poskytujeme čtyři úvěrové produkty, a to: (Před)developerský úvěr, Krátkodobý/provozní úvěr, Úvěr na konsolidaci a Investiční úvěr. Můžete stručně charakterizovat tyto produkty? Samozřejmě. (Před)developerský úvěr je určen na celkovou realizaci nebo dokončení už rozestavěného projektu, například na koupi pozemků pro budoucí výstavbu bytových i nebytových objektů, ale také na refinancování developerských projektů v jakékoli fázi realizace. Krátkodobý/Provozní úvěr zajišťuje provozní potřeby klientů při jejich podnikání. Lze jím však financovat i krátkodobé výhodné akvizice nebo nákupy nemovitostí v dražbách. Úvěr na konsolidaci umožňuje klientovi refinancovat závazky do jednoho dlouhodobého úvěru, a tím stabilizovat svoji situaci. A nakonec Investiční úvěr dovoluje klientovi rozšířit jeho podnikání např. prostřednictvím koupě technologií nebo obchodního podílu. Existuje nějaká podmínka, kterou musí klient nezbytně splňovat? Jedinou základní podmínkou je ručení za úvěr nemovitostí, ta není předmětem jiné zástavy. Klient ovšem nemusí tuto nemovitost bezpodmínečně vlastnit, ručit nemovitostí za něj může i třetí osoba. V jaké výši úvěry poskytujete? A jaká je doba splatnosti? Poskytujeme úvěry od 2 do 100 milionů korun a doba splatnosti je až dvacet let. Co když se na vás obrátí klient, jehož požadavek je natolik specifický, že přesně neodpovídá ani jednomu z výše uvedených produktů? To se samozřejmě může stát a máme s tím dokonce zkušenosti. Jak jsem už dříve řekl, naší hlavní zásadou je maximální vstřícnost vůči klientovi. Specifickou žádost vždy posuzujeme individuálně a požadovaný úvěr přesto poskytneme, i když úplně nezapadá do produktové škatulky. Jak tedy postupovat, neuspěje-li někdo s žádostí o úvěr v bance? V případě, že někdo neuspěje v bance, může se s důvěrou obrátit na nás. Kontaktovat nás lze buď osobně v centrále WPB Capital, která se nachází v Praze v Jeruzalémské ulici, anebo elektronicky přes internetové stránky Žadatelé o úvěr nás také často oslovují prostřednictvím poradenských společností, s nimiž spolupracujeme. Ing. Lukáš Blažek, PhD manažer distribuční sítě WPB Capital 3

4 inzerce 4

5 právní poradna Kupní smlouvy o převodech nemovitostí uzavírané cizinci Rádi bychom poukázali na to, že problematika nabývání nemovitostí prostřednictvím právnické osoby je velmi pozorně sledována cizinci, pro které podle devizového zákona vyplývají určitá omezení při nabývání nemovitostí. Po vstupu ČR do Evropské Unie však význam této otázky již není tak značný. V zásadě platí, že občané České republiky a cizinci mají na území ČR stejná práva a povinnosti, pokud zákon nestanoví jinak. Jsou však oblasti, ve kterých jsou práva cizinců omezena. Podle 17 odst. 1 zákona č. 219/1995 Sb., devizový zákon, mohou pozemky, které tvoří zemědělský půdní fond nebo do něj náleží a pozemky určené k plnění funkcí lesa nabývat mimo jiné cizozemci s českým státním občanstvím a cizozemci s průkazem o povolení k pobytu pro státního příslušníka členského státu Evropských společenství, pokud jsou evidováni v evidenci zemědělských podnikatelů u příslušného obecního úřadu obce s rozšířenou působností v tuzemsku podle zvláštního zákona ( 2f zákona č. 252/1997 Sb., o zemědělství), a jejichž trvalý pobyt je alespoň 3 roky. Dle 17 odst. 2 zákona č. 219/1995 Sb., devizový zákon, ostatní nemovitosti pak mohou nabývat cizozemci s českým státním občanstvím, cizozemci s průkazem o povolení k pobytu pro státního příslušníka členského státu Evropských společenství a cizozemci - právnické osoby, které umístí v tuzemsku podnik nebo organizační složku podniku a jsou oprávněny v tuzemsku podnikat. Možnost získání průkazu o povolení k pobytu upravuje zákon č. 326/1999 Sb., o pobytu cizinců na území České republiky. Občané třetích zemí, se kterými má Česká republika mezinárodní dohodu Speciální, a poněkud předělovou skupinou cizinců jsou občané několika konkrétních zemí, se kterými má Česká republika mezinárodní dohody. Jedná se o země Evropského hospodářského prostoru, Spojené státy americké či Švýcarsko. Tyto země si v mezinárodních smlouvách s Českou republikou vyjednali zvláštní zacházení se svými státními příslušníky, které vyplývá z tzv. doložky nejvyšších výhod. Doložka nejvyšších výhod v mezinárodní smlouvě znamená, že stát, v tomto případě Česká republika, se zavazuje, příslušníkům těchto států poskytnout minimálně stejné podmínky, které poskytuje příslušníkům kteréhokoli jiného státu s výjimkou států EU. Pokud by ČR v budoucnu příslušníkům některého třetího státu poskytla vyšší výhody, musí je poskytnout i příslušníkům států, které mají s ČR uzavřenou smlouvu s doložkou nejvyšších výhod. Jednou z těchto oblastí je právě zmíněné nabývání nemovitostí na území České republiky, kdy občané ČR nejsou žádným způsobem omezeni. V případě ostatních cizinců je tomu jinak. Je však nutné rozlišovat zda se v daném případě jedná o cizince, kteří jsou občany členských států Evropské unie, nebo o občany třetích zemí, kteří na základě mezinárodních dohod požívají určité výhody, a nebo o občany třetích zemí, které žádné výhody nepožívají. Občané členských států Evropské unie Vzhledem ke vstupu České republiky do Evropské unie se situace na poli trhu s nemovitostmi pro občany členských států EU poněkud změnila. Stav před vstupem do EU je i nadále zachován za předpokladu, že občané členských států nemají průkaz o povolení k pobytu pro občana členského státu Evropské unie na území České republiky. V takových případech je pro nabývání nemovitostí stanoven stejný režim jako pro občany třetích států, rozebraný níže. Pokud průkaz o povolení k pobytu v České republice mají, pak nemovitosti v České republice nabývat mohou. Jejich situace je také dále snazší v tom, že pro ně není tak obtížné získat povolení k přechodnému či trvalému pobytu na území České republiky. Navíc tyto občany již povolení k přechodnému pobytu opravňuje k nabytí vlastnictví k nemovitostem na území České republiky. Občané třetích států Dle současné právní úpravy mohou občané třetích států nabývat nemovitosti pouze způsoby vyjmenovanými v devizovém zákoně, a to děděním, pro diplomatické zastoupení státu za podmínky vzájemnosti, do společného jmění manželů, z nichž pouze jeden je českým státním občanem nebo tuzemcem, od příbuzného v řadě přímé, sourozence nebo manžela, výměnou za jinou nemovitost v tuzemsku, jejíž cena zjištěná podle zvláštního právního předpisu nepřevyšuje cenu původní nemovitosti zjištěnou podle zvláštního právního předpisu, na základě předkupního práva z titulu podílového spoluvlastnictví, výstavbou na vlastním pozemku, jde-li o pozemek, který tvoří jeden funkční celek s nemovitou stavbou v jejich vlastnictví, nebo pokud tak výslovně stanoví zvláštní zákon. V případě, že daný zájemce nesplňuje výše naznačené podmínky, řeší se tato situace obvykle tak, že občan třetího státu v České republice založí nebo koupí českou právnickou osobu, většinou společnost s ručením omezeným, a tato společnost je pak oprávněna koupit požadovanou nemovitost. JUDr. Richard Gürlich, PhD. CEO, advokát advokátní kanceláří Gürlich&Co. telefon: , SOPHIA FINANCE: Antala Staška 34, Praha 4, tel. : , fax: , klientská linka: Editor Michaela Berková. Odborný korektor Ing. Jiří Hlisnikovský 5

Americká hypotéka Charakteristika Americké hypotéky

Americká hypotéka Charakteristika Americké hypotéky Charakteristika Americké hypotéky Od 1. května 2004 byl uveden v platnost nový Zákon č. 190/2004 Sb. o dluhopisech, na jejímž základě mohou banky nabízet svým klientům tzv. americkou hypotéku Nový zákon

Více

www.modrapyramida.cz Bezplatná infolinka Modré pyramidy 800 101 554 Veškeré detaily o produktech s vámi rád projedná náš finanční poradce.

www.modrapyramida.cz Bezplatná infolinka Modré pyramidy 800 101 554 Veškeré detaily o produktech s vámi rád projedná náš finanční poradce. www.modrapyramida.cz Bezplatná infolinka Modré pyramidy 800 101 554 Veškeré detaily o produktech s vámi rád projedná náš finanční poradce. POTŘEBUJI BYDLET Nabízíme vám produkty stabilních a silných partnerů:

Více

Státní fond rozvoje bydlení 20.4.2011

Státní fond rozvoje bydlení 20.4.2011 Státní fond rozvoje bydlení 20.4.2011 Státní fond rozvoje bydlení Zřízen zákonem č. 211/2000 Sb., o Státním fondu rozvoje bydlení Účelem fondu je podporovat rozvoj bydlení v České republice v souladu s

Více

Spoluprace v oblasti financování bydlení

Spoluprace v oblasti financování bydlení Spoluprace v oblasti financování bydlení 1 Společnost Top Consultant s.r.o. se zabývá finančním plánováním pro privátní a korporátní klientelu. Dále pak zprostředkováním investičních, pojistných a úvěrových

Více

Klíčové kompetence do obcí obecné i odborné vzdělávání na dosah

Klíčové kompetence do obcí obecné i odborné vzdělávání na dosah Vítáme Vás na semináři organizovaném v rámci projektu Klíčové kompetence do obcí obecné i odborné vzdělávání na dosah Reg. číslo projektu: CZ.1.07/3.1.00/50.0015 Tento projekt je spolufinancován Evropským

Více

Finanční gramotnost pro SŠ -6. modul Úvěry a předlužení

Finanční gramotnost pro SŠ -6. modul Úvěry a předlužení Modul č. 6 Ing. Miroslav Škvára O úvěrech Co říká o úvěru Wikipedie? Úvěrje formou dočasného postoupení zboží nebo peněžních prostředků (půjčka) věřitelem, na principu návratnosti, dlužníkovi, který je

Více

Rating Moravskoslezského kraje

Rating Moravskoslezského kraje Rating Moravskoslezského kraje Moravskoslezský kraj Krajský úřad 28. října 117 702 18 Ostrava Tel.: 595 622 222 E-mail: posta@kr-moravskoslezsky.cz RATING MORAVSKOSLEZSKÉHO KRAJE V červnu roku 2008 byla

Více

Optimální půjčka vám umožní získat i neúčelovou část použitelnou na jakékoli nepodnikatelské účely.

Optimální půjčka vám umožní získat i neúčelovou část použitelnou na jakékoli nepodnikatelské účely. POTŘEBUJI PŮJČIT Jestliže potřebujete rychle půjčit finanční prostředky a hledáte solidního partnera, pak jste v Modré pyramidě na správné adrese. Díky půjčkám z naší nabídky si můžete jednoduše a bez

Více

Řešení Prospeca. Řešení Prospeca zhodnocení Vašeho majetku investicí do nemovitosti na pronájem! A my víme jak to uchopit.

Řešení Prospeca. Řešení Prospeca zhodnocení Vašeho majetku investicí do nemovitosti na pronájem! A my víme jak to uchopit. Řešení Prospeca Řešení Prospeca zhodnocení Vašeho majetku investicí do nemovitosti na pronájem! A my víme jak to uchopit. 1 Představení záměru V kombinaci historicky nejnižších úrokových sazeb a stále

Více

Osobní finace. Investiční instrumenty, spoření, úvěry a daně Ing. Gabriela Oškrdalová, Ph.D. e-mail: oskrdalo@econ.muni.cz.

Osobní finace. Investiční instrumenty, spoření, úvěry a daně Ing. Gabriela Oškrdalová, Ph.D. e-mail: oskrdalo@econ.muni.cz. Katedra práva Osobní finace Investiční instrumenty, spoření, úvěry a daně Ing. Gabriela Oškrdalová, Ph.D. e-mail: oskrdalo@econ.muni.cz Tento studijní materiál byl vytvořen jako výstup z projektu č. CZ.1.07/2.2.00/15.0189.

Více

STAVEBNÍ SPOŘENÍ V ROCE 2006

STAVEBNÍ SPOŘENÍ V ROCE 2006 STAVEBNÍ SPOŘENÍ V ROCE 2006 Stavební spoření je nedílnou součástí financování bytových potřeb v ČR Od roku 1993, kdy byly založeny první stavební spořitelny v České republice, se tento sektor významně

Více

PŮJČKY - pokračování

PŮJČKY - pokračování PŮJČKY - pokračování Výukový materiál je připraven pro 8. ročník s využitím Power pointové prezentace a sešitu. Žáci se seznámí s různými možnostmi půjček, s jejich výhodami a nevýhodami, pracují s tabulkou,

Více

Přetrvávající nízkoúrokové prostředí v ČR

Přetrvávající nízkoúrokové prostředí v ČR Přetrvávající nízkoúrokové prostředí v ČR Vladimíra Bartejsová, Manažerka investičních produktů Praha, 2. květen 2016 Agenda dnešního online semináře Přetrvávající nízkoúrokové prostředí v ČR 1. Politika

Více

FINANČNÍ ŘEŠENÍ VAŠICH ŽIVOTNÍCH SITUACÍ PŘINÁŠEJÍ PODÍLOVÉ FONDY Z NABÍDKY SPOLEČNOSTI

FINANČNÍ ŘEŠENÍ VAŠICH ŽIVOTNÍCH SITUACÍ PŘINÁŠEJÍ PODÍLOVÉ FONDY Z NABÍDKY SPOLEČNOSTI VAŠICH ŽIVOTNÍCH SITUACÍ PŘINÁŠEJÍ PODÍLOVÉ FONDY Z NABÍDKY SPOLEČNOSTI www.mojeinvestice.cz Pro Váš domov Ať již nemovitost vlastníte, nebo se na to právě chystáte, dříve či později zjistíte, že vlastnictví

Více

Česká spořitelna Stimul pro hypoteční trh v roce 2009 Je dobré žít ve světě České spořitelny Gernot Mittendorfer, Jiří Škorvaga 15.9.

Česká spořitelna Stimul pro hypoteční trh v roce 2009 Je dobré žít ve světě České spořitelny Gernot Mittendorfer, Jiří Škorvaga 15.9. Česká spořitelna Je dobré žít ve světě České spořitelny Gernot Mittendorfer, Jiří Škorvaga 15.9.2009 Program 1. Proč nyní přicházíme se stimulem pro trh? 2. Kam se bude trh vyvíjet? Jak vidíme současný

Více

Spořící chování ve vybraných zemích skupiny Erste Bank

Spořící chování ve vybraných zemích skupiny Erste Bank Spořící chování ve vybraných zemích skupiny Erste Bank Průzkum uskutečněný mezi obyvatelstvem (ve věku 15+) v několika zemích - tj. v Rakousku, České republice a na Ukrajině -září 1 - Návrh průzkumu Tato

Více

CZ.1.07/1.4.00/21.1920

CZ.1.07/1.4.00/21.1920 Finanční produkty Masarykova ZŠ a MŠ Velká Bystřice projekt č. CZ.1.07/1.4.00/21.1920 Název projektu: Učení pro život Č. DUMu: VY_32_INOVACE_39_07 Tématický celek: Rodina a finance Autor: Mgr. Drahomíra

Více

OSOBNÍ FINANCE. Mgr. Ing. Šárka Dytková

OSOBNÍ FINANCE. Mgr. Ing. Šárka Dytková OSOBNÍ FINANCE Mgr. Ing. Šárka Dytková Střední škola, Havířov-Šumbark, Sýkorova 1/613, příspěvková organizace Tento výukový materiál byl zpracován v rámci akce EU peníze středním školám - OP VK 1.5. Výuková

Více

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 1 Číslo

Více

ZÁTĚŽOVÉ TESTY BANKOVNÍHO SEKTORU ČR LISTOPAD. Samostatný odbor finanční stability

ZÁTĚŽOVÉ TESTY BANKOVNÍHO SEKTORU ČR LISTOPAD. Samostatný odbor finanční stability ZÁTĚŽOVÉ TESTY BANKOVNÍHO SEKTORU ČR LISTOPAD Samostatný odbor finanční stability 0 ZÁTĚŽOVÉ TESTY LISTOPAD 0 ZÁTĚŽOVÉ TESTY BANKOVNÍHO SEKTORU ČR (LISTOPAD 0) SHRNUTÍ Výsledky zátěžových testů bankovního

Více

Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva.

Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva. Hypoteční bankovnictví Cíl kapitoly Cílem kapitoly je vysvětlit podstatu hypotečního bankovnictví, definovat pojmy, které s hypotečním bankovnictvím souvisí a uvést jeho právní základy. Kromě toho bude

Více

Jak dál v rozvoji doplňkového penzijního spoření?

Jak dál v rozvoji doplňkového penzijního spoření? Jak dál v rozvoji doplňkového penzijního spoření? JUDr. Vít Samek PT 1 Praha, MPSV, 21. května 2015 Odborná komise pro důchodovou reformu Mandát 2015 PT1 Odborné komise pro DR Analyzovat efektivitu státní

Více

Osobní údaje Klient Martina Plánovací. Váš financní trenér. Financní bilance. Deti. Príjmy - celkové

Osobní údaje Klient Martina Plánovací. Váš financní trenér. Financní bilance. Deti. Príjmy - celkové Dobrý den, v rukou držíte financní plán, který Vám má ukázat cestu ke splnení Vašich životních cílu. Vycházeli jsme z dukladné analýzy Vašich príjmu, výdaju a plánu, které chcete v budoucnu uskutecnit.

Více

Analýza finanční situace obce Chýně

Analýza finanční situace obce Chýně Analýza finanční situace obce Chýně Příjmy a 2012 Příjmy byly pro účely této analýzy rozděleny na příjmy pravidelné (pravidelně se opakující, většinou přicházející ze státního rozpočtu), nepravidelné (nahodilé,

Více

Příloha smlouvy o úvěru č. xxxxxxxxxx Příloha dodatku č. yyyyyyyyyy ke smlouvě o úvěru č. xxxxxxxxxx

Příloha smlouvy o úvěru č. xxxxxxxxxx Příloha dodatku č. yyyyyyyyyy ke smlouvě o úvěru č. xxxxxxxxxx Příloha smlouvy o úvěru č. xxxxxxxxxx Příloha dodatku č. yyyyyyyyyy ke smlouvě o úvěru č. xxxxxxxxxx Přehled výhod Následující dokument obsahuje přehled služeb a zvýhodnění, které Vám nabízíme v souvislosti

Více

Žádost o poskytnutí hypotečního úvěru pro fyzické osoby

Žádost o poskytnutí hypotečního úvěru pro fyzické osoby Údaje o klientovi: Klient č. 1 a 2 Klient číslo 1 Klient číslo 2 Titul, jméno a příjmení: Rodné číslo: Datum narození (má-li RČ bo známé) Státní příslušnost (u cizinců uveďte zemi) Trvalé bydliště: Korespondenční

Více

ŠETŘENÍ ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK BANK DUBEN

ŠETŘENÍ ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK BANK DUBEN ŠETŘENÍ ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK BANK DUBEN Samostatný odbor finanční stability Sekce měnová a statistiky Odbor měnové politiky a fiskálních analýz 214 DUBEN 214 1 I. ÚVOD A SHRNUTÍ Šetření úvěrových podmínek

Více

Témata profilové maturitní zkoušky z předmětu Ekonomika a právo

Témata profilové maturitní zkoušky z předmětu Ekonomika a právo Témata profilové maturitní zkoušky z předmětu Ekonomika a právo obor Podnikání 1. Základní ekonomické pojmy - Předmět ekonomie, základní ekonomické systémy, hospodářský proces, potřeby, statky, služby,

Více

Činnost realitní kanceláře při převodu členských práv a povinností

Činnost realitní kanceláře při převodu členských práv a povinností Činnost realitní kanceláře při převodu členských práv a povinností Činnosti realitní kanceláře při převodu vlastnického práva k jednotce (bytové nebo nebytové) Činnost realitní kanceláře při převodu členských

Více

Mil. Kč. Úvěry na bydlení Spotřební úvěry Ostatní úvěry

Mil. Kč. Úvěry na bydlení Spotřební úvěry Ostatní úvěry Rostoucí zadlužení českých domácností bude z čeho spořit na důchody? Prof. Michal Mejstřík EEIP, a.s. Mgr. Petr Kučera CCB Czech Credit Bureau, a.s. Mezinárodního fóra Zlaté koruny Hlavní zjištění V srpnu

Více

po modré společně Společně Plus pro ekonomiku a podnikání

po modré společně Společně Plus pro ekonomiku a podnikání po modré společně Společně Plus pro ekonomiku a podnikání Společně Plus pro ekonomiku a podnikání Ing. Vlastimil Tlustý, stínový ministr financí Není náhoda, že nejrychleji rostoucími ekonomikami v Evropě

Více

Důchodová reforma = šance pro aktivní občany

Důchodová reforma = šance pro aktivní občany Důchodová reforma = šance pro aktivní občany 5.9.2012 Vydání 2012/09/05 Obsah Úvod - strana 1 Jak poznat dobrou firmu - strana 2 Pilíře důchodové reformy str. 3 Výhody a nevýhody II. A III. pilíře str.

Více

chtěl bych Vám ukázat úplně jinou možnost spoření, než jakou jste nejspíš znali doposud.

chtěl bych Vám ukázat úplně jinou možnost spoření, než jakou jste nejspíš znali doposud. VS Dobrý den, chtěl bych Vám ukázat úplně jinou možnost spoření, než jakou jste nejspíš znali doposud. Můj názor je, že když si spořím, tak ať to stojí za to. Nyní Vám ukážu na porovnání, jak a kde lze

Více

Finanční gramotnost pro SŠ -8. modul Jak si pořídit vlastní bydlení

Finanční gramotnost pro SŠ -8. modul Jak si pořídit vlastní bydlení Modul č. 8 Ing. Miroslav Škvára O bydlení Vzpomínáte si na rodinný rozpočet? Co tvoří výdaje rodiny: Bydlení je nejvýznamnější položkou!!! Bydlení patří mezi základní potřeby člověka. Nákladné je jednak

Více

VYHLÁŠKA č. 275/2006 Sb.

VYHLÁŠKA č. 275/2006 Sb. VYHLÁŠKA č. 275/2006 Sb. ze dne 31. května 2006, kterou se stanoví způsob zjišťování příjmových a majetkových poměrů žadatele o určení advokáta Českou advokátní komorou k poskytnutí právních služeb bezplatně

Více

RADA EVROPSKÉ UNIE. Brusel 18. listopadu 2009 (OR. en) 15668/09 AGRI 497

RADA EVROPSKÉ UNIE. Brusel 18. listopadu 2009 (OR. en) 15668/09 AGRI 497 RADA EVROPSKÉ UNIE Brusel 18. listopadu 2009 (OR. en) 15668/09 AGRI 497 PRÁVNÍ PŘEDPISY A JINÉ AKTY Předmět: ROZHODNUTÍ RADY o poskytování státní podpory orgány Polské republiky na nákup zemědělské půdy

Více

Hlavní poslání centrální banky. Vzdělávací prezentace, Jiří Böhm, červen 2010

Hlavní poslání centrální banky. Vzdělávací prezentace, Jiří Böhm, červen 2010 Hlavní poslání centrální banky Vzdělávací prezentace, Jiří Böhm, červen 2010 1 Postavení centrální banky (CB) CB je vrcholnou bankou v zemi, která: určuje měnovou politiku vydává bankovky a mince řídí

Více

Státní fond rozvoje bydlení

Státní fond rozvoje bydlení Státní fond rozvoje bydlení Realizace finančního nástroje JESSICA 11. září 2012 BYTOVÝ FOND ČR kde jsme výchozí situace ZANEDBANOST BYTOVÉHO FONDU CELKOVÁ INVESTIČNÍ POTŘEBA PRO SEKTOR BYDLENÍ NUTNÁ ROČNÍ

Více

Implementace finanční gramotnosti ve školní praxi. Analýza priorit cílů a jejich realizace při sestavování osobního finančního plánu

Implementace finanční gramotnosti ve školní praxi. Analýza priorit cílů a jejich realizace při sestavování osobního finančního plánu Implementace finanční gramotnosti ve školní praxi Digitální podoba e learningové aplikace 0 (vyuka.iss cheb.cz) Analýza priorit cílů a jejich realizace při sestavování osobního finančního plánu Ing. Radmila

Více

Účelové podnikatelské provozní úvěry poskytnuté klientům na

Účelové podnikatelské provozní úvěry poskytnuté klientům na : 30 POPIS ČÍSELNÍKU : Výčet položek číselníku: Typy úvěrů položky TYPUVERU Typy účelových a finančních úvěrů podle účelu použití úvěru nebo jeho charakteru. Doplňkově obsahuje účelovou kategorizaci uložených

Více

Pracovní list. Workshop: Finanční trh, finanční produkty

Pracovní list. Workshop: Finanční trh, finanční produkty Pracovní list Workshop: Finanční trh, finanční produkty Úkol č. 1 Osobní půjčka Doplňte v následující tabulce kolik zaplatíte za úvěr celkem (vč. úroků) při jednotlivých RPSN. Současně porovnejte, zda

Více

6. Přednáška Vkladové (depozitní) bankovní produkty

6. Přednáška Vkladové (depozitní) bankovní produkty 6. Přednáška Vkladové (depozitní) bankovní produkty VKLADOVÉ BANKOVNÍ PRODUKTY bankovní obchody, při kterých banka získává cizí peněžní prostředky formou vkladů nebo emisí dluhových cenných papírů. Mezi

Více

CECIMO PROGNÓZY TRENDŮ V OBORU OBRÁBĚCÍCH STROJŮ

CECIMO PROGNÓZY TRENDŮ V OBORU OBRÁBĚCÍCH STROJŮ CECIMO PROGNÓZY TRENDŮ V OBORU OBRÁBĚCÍCH STROJŮ Podzim 2008 Copyright 2008 Oxford Economics 1 PROGNÓZY V OBORU OBRÁBĚCÍCH STROJŮ Celkový přehled za šest členských států CECIMO Francie Německo Itálie Španělsko

Více

JAK HOSPODAŘÍ ČESKÉ DOMÁCNOSTI

JAK HOSPODAŘÍ ČESKÉ DOMÁCNOSTI TISKOVÁ INFORMACE Z VÝZKUMU STEM TRENDY 1/214 VYDÁNO DNE 17.2. 214 JAK HOSPODAŘÍ ČESKÉ DOMÁCNOSTI Mírně nadpoloviční většina dotázaných občanů je z hlediska úspor a půjček v plusu, téměř třetina má bilanci

Více

Proč potřebujeme důchodovou reformu?

Proč potřebujeme důchodovou reformu? Proč potřebujeme důchodovou reformu? V roce 2008 byl důchodový účet vyrovnaný. Dnes chybí ročně 30 40 mld. Kč. o Přibylo 80 000 důchodců (~ 10 mld. Kč) o Ubylo 180 000 zaměstnanců (~ 15 mld. Kč) o Mimořádná

Více

TRH REZIDENČNÍCH NEMOVITOSTÍ V PRAZE

TRH REZIDENČNÍCH NEMOVITOSTÍ V PRAZE RESEARCH TRH REZIDENČNÍCH NEMOVITOSTÍ V PRAZE ZPRÁVA O STAVU ZA 1/H1 5 7 9 1 11 1 13 Jan 1 Feb 1 March 1 April 1 May 1 June 1 5 7 9 1 11 1 13 1* 15* 1* Tato nová zpráva Vám poskytne aktuální informace

Více

*UOHSX0044J9G* UOHSX0044J9G

*UOHSX0044J9G* UOHSX0044J9G *UOHSX0044J9G* UOHSX0044J9G Číslo jednací: Vyřizuje/linka/fax: V Brně dne: ÚOHS-P900/2011/VZ-4823/2012/940/PZa Mgr. Zatloukal/kl. 360/fax 115 11.4.2012 Výsledek šetření podnětu Úřad pro ochranu hospodářské

Více

Téma: Jednoduché úročení

Téma: Jednoduché úročení Téma: Jednoduché úročení 1. Půjčili jste 10 000 Kč. Za 5 měsíců Vám vrátili 11 000 Kč. Jaká byla výnosnost této půjčky (při jaké úrokové sazbě jste ji poskytli)? [24 % p. a.] 2. Za kolik dnů vzroste vklad

Více

396/2002 Sb. NAŘÍZENÍ VLÁDY

396/2002 Sb. NAŘÍZENÍ VLÁDY 396/2002 Sb. NAŘÍZENÍ VLÁDY ze dne 21. srpna 2002 o použití prostředků Státního fondu rozvoje bydlení formou úvěru na úhradu části nákladů spojených s výstavbou bytu fyzickými osobami postiženými povodněmi

Více

neomezeno-equa bankrefinancování hypotékysleva z poplatku za IČO 03753760, výpis z podnikatelska rychla půjčka raiffeisen bank

neomezeno-equa bankrefinancování hypotékysleva z poplatku za IČO 03753760, výpis z podnikatelska rychla půjčka raiffeisen bank podnikatelska rychla půjčka raiffeisen bank cz. To chce Vincentku a klid footercarouselcon půjčka raiffeisen bank cz. Hlasujte v hitparádě o krále a největšího podvraťáka našeho obchodního rejstříku. Produkty

Více

CZ.1.07/1.5.00/34.0499

CZ.1.07/1.5.00/34.0499 Číslo projektu Název školy Název materiálu Autor Tematický okruh Ročník CZ.1.07/1.5.00/34.0499 Soukromá střední odborná škola Frýdek-Místek,s.r.o. VY_32_INOVACE_251_ESP_06 Marcela Kovářová Datum tvorby

Více

Den finanční gramotnosti. Výzkum Češi a rodinné finance

Den finanční gramotnosti. Výzkum Češi a rodinné finance Výzkumy finanční gramotnosti 2 Jednou ročně monitorujeme finanční gramotnost Čechů z různých pohledů 2011 mezigenerační finanční gramotnost, 2012 muži, ženy a finance a letos Češi a rodinné finance Zaměřujeme

Více

Financování investičních záměrů. Jan Šnajdr Úsek komunální financování, Odbor poradenství infrastrukturních projektů

Financování investičních záměrů. Jan Šnajdr Úsek komunální financování, Odbor poradenství infrastrukturních projektů Financování investičních záměrů Jan Šnajdr Úsek komunální financování, Odbor poradenství infrastrukturních projektů Investiční poradenství je standardním produktem finanční skupiny Erste Bank Největší

Více

RESEARCH TRH REZIDENČNÍCH NEMOVITOSTÍ V PRAZE ZPRÁVA O STAVU ZA ROK 2012

RESEARCH TRH REZIDENČNÍCH NEMOVITOSTÍ V PRAZE ZPRÁVA O STAVU ZA ROK 2012 RESEARCH TRH REZIDENČNÍCH NEMOVITOSTÍ V PRAZE ZPRÁVA O STAVU ZA ROK 212 25 26 27 28 29 21 211 212 213* 214* Dovolujeme si Vám nabídnout zprávu týkající se stavu na pražském rezidenčním trhu v roce 212.

Více

Konsolidované neauditované finanční výsledky za první čtvrtletí 2007

Konsolidované neauditované finanční výsledky za první čtvrtletí 2007 Konsolidované neauditované finanční výsledky za první čtvrtletí 2007 30. květen 2007 PEGAS NONWOVENS SA s potěšením oznamuje své konsolidované neauditované finanční výsledky za první čtvrtletí roku 2007

Více

Zvyšování kvality výuky technických oborů

Zvyšování kvality výuky technických oborů Zvyšování kvality výuky technických oborů Klíčová aktivita VI.2 Vytváření podmínek pro rozvoj znalostí, schopností a dovedností v oblasti finanční gramotnosti Výukový materiál pro téma VI.2.1 Řemeslná

Více

Váš průvodce důchodovou reformou ...---. JIŘí PĚNKAVA. ČESKÉ POJIŠŤOVNY a.s, REFORMA PENZí ) PENZIJNí FOND ČESKÉ POJlŠŤOVNY

Váš průvodce důchodovou reformou ...---. JIŘí PĚNKAVA. ČESKÉ POJIŠŤOVNY a.s, REFORMA PENZí ) PENZIJNí FOND ČESKÉ POJlŠŤOVNY JIŘí PĚNKAVA pojišťovací a investiční poradce ČESKÉ POJIŠŤOVNY a.s, Agentura 336 Plzeň II, jednatelství Rokycany Bydliště: Iěškovská 557, Mýto, 33805 Tel.: 723 599657, TeIJFax: 371 750126 REFORMA PENZí

Více

4. Přednáška Systematizace bankovních produktů, úvěrový proces, úvěrové produkty (aktivní bankovní obchody)

4. Přednáška Systematizace bankovních produktů, úvěrový proces, úvěrové produkty (aktivní bankovní obchody) 4. Přednáška Systematizace bankovních produktů, úvěrový proces, úvěrové produkty (aktivní bankovní obchody) BANKOVNÍ PRODUKT je veškerá služba, kterou banka poskytuje svým klientům ve formě úvěrů, přijímání

Více

Gymnázium a Střední odborná škola, Rokycany, Mládežníků 1115

Gymnázium a Střední odborná škola, Rokycany, Mládežníků 1115 Gymnázium a Střední odborná škola, Rokycany, Mládežníků 1115 Číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0410 Číslo šablony: Název materiálu: Ročník: Identifikace materiálu: Jméno autora: Předmět: Tématický celek:

Více

SLOVNÍČEK EKONOMICKÝCH POJMŮ č. 2

SLOVNÍČEK EKONOMICKÝCH POJMŮ č. 2 SLOVNÍČEK EKONOMICKÝCH POJMŮ č. 2 fiskální politika daň konvertibilita měny inflace index spotřebitelských cen druhy inflace deflace stagflace HDP HNP druhy nezaměstnanosti DPH spotřební koš statků a služeb

Více

FINANČNÍ MATEMATIKA Finanční produkty. www.zlinskedumy.cz

FINANČNÍ MATEMATIKA Finanční produkty. www.zlinskedumy.cz FINANČNÍ MATEMATIKA Finanční produkty www.zlinskedumy.cz Finanční produkty jsou půjčky, hypotéky, spoření, nejrozšířenější jsou produkty, jejichž hlavní zaměřením je: správa financí: běžné účty zhodnocení

Více

Minimální doba nájmu u finančního leasingu hmotného majetku podle doby uzavření smlouvy

Minimální doba nájmu u finančního leasingu hmotného majetku podle doby uzavření smlouvy Minimální doba nájmu u finančního leasingu hmotného majetku podle doby uzavření smlouvy Smlouva o finančním leasingu byla uzavřena v době od 1. 1. 2008 do 31. 3. 2009 Zákonem o stabilizaci veřejných rozpočtů

Více

Nový občanský zákoník a právo stavby. Martin Bohuslav únor 2013

Nový občanský zákoník a právo stavby. Martin Bohuslav únor 2013 Nový občanský zákoník a právo stavby Martin Bohuslav únor 2013 POZOR Rok 2013 je nutné věnovat přípravě na rozsáhlé změny občanského a obchodního práva od 1. ledna 2014! 2 2013 Deloitte Česká republika

Více

Ekonomika Úvod do světa práce. Ing. Ježková Eva

Ekonomika Úvod do světa práce. Ing. Ježková Eva Ekonomika Úvod do světa práce Ing. Ježková Eva Tento materiál vznikl v projektu Inovace ve vzdělávání na naší škole v rámci projektu EU peníze středním školám OP 1.5. Vzdělání pro konkurenceschopnost..

Více

Ministerstvo financí zveřejnilo v prosinci 2014 zprávu Strategie řízení a financování státního dluhu,

Ministerstvo financí zveřejnilo v prosinci 2014 zprávu Strategie řízení a financování státního dluhu, 22. prosince 2014 Ministerstvo financí zveřejnilo v prosinci 2014 zprávu Strategie řízení a financování státního dluhu, podle které i přes deficit 80 miliard v roce 2014 a deficit 100 miliard plánovaný

Více

Příloha č. 2: Hypoteční banky a jejich nabídka produktů na financování bydlení

Příloha č. 2: Hypoteční banky a jejich nabídka produktů na financování bydlení Příloha č. 2: Hypoteční banky a jejich nabídka produktů na financování bydlení Česká spořitelna, a.s. 1 Kořeny České spořitelny sahají až do roku 1825, kdy zahájila činnost Spořitelna česká, nejstarší

Více

Speciální nabídka služeb a produktů UniCredit Bank pro nemocniční lékaře a lékaře zaměstnance

Speciální nabídka služeb a produktů UniCredit Bank pro nemocniční lékaře a lékaře zaměstnance Speciální nabídka služeb a produktů UniCredit Bank pro nemocniční lékaře a lékaře zaměstnance Proč UniCredit Bank? zaujala mě zvýhodněná nabídka bankovních služeb pro lékaře chci být obsluhován odborníky

Více

PATRES Školící program

PATRES Školící program využití obnovitelných zdrojů energie v budovách Roman Kamarýt Josef Pikálek ENVIROS, s.r.o. 1 Program NOVÝ PANEL Program vychází z Nařízení vlády č. 299/2001 Sb., o použití prostředků Státního fondu rozvoje

Více

Československá obchodní banka, a. s. Na Příkopě 854/14 115 20 Praha 1 Nové Město tel.: +420 261 351 111

Československá obchodní banka, a. s. Na Příkopě 854/14 115 20 Praha 1 Nové Město tel.: +420 261 351 111 V Praze, 21. března 2006 Čistý zisk Skupiny ČSOB v roce 2005 vyšší o 17% oproti roku 2004 (konsolidované, IFRS, auditované výsledky) Skupina ČSOB uzavřela rok 2005 se ziskem ve výši 10,3 miliardy Kč. Čistý

Více

ŽÁDOST O POSKYTNUTÍ ÚVĚRU PRÁVNICKÉ OSOBĚ

ŽÁDOST O POSKYTNUTÍ ÚVĚRU PRÁVNICKÉ OSOBĚ PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště tel. 575 753 051, fax 572 555 325 e-mail: info@peneznidum.cz, web: www.peneznidum.cz Číslo žádosti: 1. Údaje o žadateli: ŽÁDOST

Více

Inostart. program záruk za úvěry začínajícím podnikatelům v Olomouckém a Moravskoslezském kraji. Program Inostart

Inostart. program záruk za úvěry začínajícím podnikatelům v Olomouckém a Moravskoslezském kraji. Program Inostart Inostart program záruk za úvěry začínajícím podnikatelům v Olomouckém a Moravskoslezském kraji Rámec programu Inostart Program byl připraven na základě Rámcové dohody mezi vládou České republiky a Švýcarskou

Více

ŠETŘENÍ O VÝVOJI ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK LEDEN

ŠETŘENÍ O VÝVOJI ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK LEDEN ŠETŘENÍ O VÝVOJI ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK LEDEN Samostatný odbor finanční stability Sekce měnová a statistiky Odbor měnové politiky a fiskálních analýz 213 LEDEN 213 1 I. ÚVOD A SHRNUTÍ Čtvrtletní šetření ČNB

Více

Gymnázium a Střední odborná škola, Rokycany, Mládežníků 1115

Gymnázium a Střední odborná škola, Rokycany, Mládežníků 1115 Gymnázium a Střední odborná škola, Rokycany, Mládežníků 1115 Číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0410 Číslo šablony: Název materiálu: Národní hospodářství 2 Ročník: Identifikace materiálu: Jméno autora:

Více

Úvěrové instituce a jejich zprostředkovatelé, bankovní produkty. Univerzita Třetího věku Hradec Králové. Říjen 2010

Úvěrové instituce a jejich zprostředkovatelé, bankovní produkty. Univerzita Třetího věku Hradec Králové. Říjen 2010 Úvěrové instituce a jejich zprostředkovatelé, bankovní produkty Univerzita Třetího věku Hradec Králové Říjen 2010 Úvěrové instituce Banky akciové společnosti oprávněné přijímat vklady, poskytovat úvěry

Více

ŠETŘENÍ ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK BANK ŘÍJEN

ŠETŘENÍ ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK BANK ŘÍJEN ŠETŘENÍ ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK BANK ŘÍJEN Samostatný odbor finanční stability Sekce měnová a statistiky Odbor měnové politiky a fiskálních analýz 213 ŘÍJEN 213 1 I. ÚVOD A SHRNUTÍ Šetření úvěrových podmínek

Více

Statistika a bilance hospodaření veřejných rozpočtů. Ing. Zdeněk Studeník Otrokovice, 20. 11. 2014

Statistika a bilance hospodaření veřejných rozpočtů. Ing. Zdeněk Studeník Otrokovice, 20. 11. 2014 Statistika a bilance hospodaření veřejných rozpočtů Ing. Zdeněk Studeník Otrokovice, 20. 11. 2014 Motto Rozpočet by měl být vyvážený, státní pokladna by se měla znovu naplnit, veřejný dluh by se měl snížit,

Více

PŘEHLED ZMĚN V PŮSOBNOSTI MPSV V ROCE 2011

PŘEHLED ZMĚN V PŮSOBNOSTI MPSV V ROCE 2011 Tisková zpráva 21. 12. 2010 PŘEHLED ZMĚN V PŮSOBNOSTI MPSV V ROCE 2011 V roce 2011 dochází k celé řadě změn v působnosti ministerstva práce a sociálních věcí (MPSV). K 1. 1. 2011 se mění: Podpora v nezaměstnanosti

Více

VÝVOJ EKONOMIKY ČR WWW.SPCR.CZ

VÝVOJ EKONOMIKY ČR WWW.SPCR.CZ VÝVOJ EKONOMIKY ČR WWW.SPCR.CZ VÝVOJ EKONOMIKY ČR: PŘEHLED A KOMENTÁŘE SP ČR ZPRACOVAL: BOHUSLAV ČÍŽEK (BCIZEK@SPCR.CZ) ZPRACOVÁNO K 30.10.2015 VÝZNAM PRŮMYSLU Průmysl (2014) 32,4% podíl na přidané hodnotě

Více

Příloha č. 3: Stavební spořitelny a jejich nabídka produktů na financování bydlení. Českomoravská stavební spořitelna a.s.

Příloha č. 3: Stavební spořitelny a jejich nabídka produktů na financování bydlení. Českomoravská stavební spořitelna a.s. Příloha č. 3: Stavební spořitelny a jejich nabídka produktů na financování bydlení V české republice nyní působí celkem 5 stavebních spořitelen a všechny tyto spořitelny jsou sdruženy v Asociaci českých

Více

Věra Keselicová. Prosinec 2011

Věra Keselicová. Prosinec 2011 VY_62_INOVACE_VK11 Jméno autora výukového materiálu Datum (období), ve kterém byl VM vytvořen Ročník, pro který je VM určen Vzdělávací oblast, obor, okruh, téma Anotace Věra Keselicová Prosinec 2011 8.

Více

PŘEDMĚT A ÚPRAVA DAŇOVÉ EVIDENCE I.

PŘEDMĚT A ÚPRAVA DAŇOVÉ EVIDENCE I. Tento dokument vznikl v rámci projektu Zkvalitnění výuky prostřednictvím ICT Registrační číslo: CZ.1.07/1.5.00/34.0459 Název školy: Střední odborné učiliště Valašské Klobouky REDIZO: 600014517 Autor: Ing.

Více

DŮCHODOVÁ REFORMA (vládní návrh)

DŮCHODOVÁ REFORMA (vládní návrh) DŮCHODOVÁ REFORMA (vládní návrh) Prof. Ing. Václav Vybíhal, CSc. Obsah tématu : 1. Cíle a důvody realizace důchodové reformy. 2. Státní důchod (I. pilíř). 3. Základní fakta a mechanismus fungování důchodové

Více

VZOROVÝ STIPENDIJNÍ TEST Z EKONOMIE

VZOROVÝ STIPENDIJNÍ TEST Z EKONOMIE VZOROVÝ STIPENDIJNÍ TEST Z EKONOMIE Jméno a příjmení: Datum narození: Datum testu: 1. Akcie jsou ve své podstatě: a) cenné papíry nesoucí fixní výnos b) cenné papíry jejichž hodnota v čase vždy roste c)

Více

PODMÍNKY A RIZIKA PŘI ZÍSKÁVÁNÍ PŮJČEK II.

PODMÍNKY A RIZIKA PŘI ZÍSKÁVÁNÍ PŮJČEK II. II. Název školy Číslo projektu Autor Název šablony Název DUMu Stupeň a typ vzdělávání Vzdělávací oblast Střední odborná škola a Gymnázium Staré Město CZ.1.07/1.5.00/34.1007 Ing. Miroslava Kořínková III/2

Více

Zjednodušený Finanční plán rychlý návod

Zjednodušený Finanční plán rychlý návod Zjednodušený Finanční plán rychlý návod Osobní údaje Jméno klienta Nemusí se nutně jednat o celé jméno klienta (z důvodů diskrétnosti) Doporučujeme používat pouze křestní jméno nebo zkratku jméno klienta

Více

INVESTIČNÍ DOTAZNÍK. 2. Investiční cíle zákazníka. 1. Identifikace zákazníka. Jméno, příjmení/obchodní firma/ název: RČ/IČ: Bydliště/sídlo:

INVESTIČNÍ DOTAZNÍK. 2. Investiční cíle zákazníka. 1. Identifikace zákazníka. Jméno, příjmení/obchodní firma/ název: RČ/IČ: Bydliště/sídlo: INVESTIČNÍ DOTAZNÍK Investiční dotazník je předkládán v souladu s ust. 15h a 15i zákona č. 256/2004 Sb., o podnikání na kapitálovém trhu, ve znění pozdějších předpisů zákazníkovi společnosti IMPERIUM FINANCE

Více

Úvěry na sezónní náklady Účelové podnikatelské provozní úvěry poskytnuté klientům na sezónní náklady. Zahrnují i provozní úvěry neziskovému sektoru.

Úvěry na sezónní náklady Účelové podnikatelské provozní úvěry poskytnuté klientům na sezónní náklady. Zahrnují i provozní úvěry neziskovému sektoru. : 30 POPIS ČÍSELNÍKU : Výčet položek číselníku: Typy úvěrů TYPUVERU Typy účelových a finančních úvěrů podle účelu použití úvěru nebo jeho charakteru. Doplňkově obsahuje účelovou kategorizaci uložených

Více

České spořitelny, a.s. Erste Corporate Banking (dále jen Banka)

České spořitelny, a.s. Erste Corporate Banking (dále jen Banka) Aktualizace indikativní nabídky České spořitelny, a.s. Erste Corporate Banking (dále jen Banka) pro Bytové družstvo Sokolovská 68/381 se sídlem Sokolovská 381/68, 186 00 Praha 8 - Karlín (dále jen Klient)

Více

Klíčové kompetence do obcí obecné i odborné vzdělávání na dosah

Klíčové kompetence do obcí obecné i odborné vzdělávání na dosah Vítáme Vás na semináři organizovaném v rámci projektu Klíčové kompetence do obcí obecné i odborné vzdělávání na dosah Reg. číslo projektu: CZ.1.07/3.1.00/50.0015 Tento projekt je spolufinancován Evropským

Více

VYHLÁŠKA. o evidenci krytí hypotečních zástavních listů a informačních povinnostech emitenta hypotečních zástavních listů

VYHLÁŠKA. o evidenci krytí hypotečních zástavních listů a informačních povinnostech emitenta hypotečních zástavních listů VYHLÁŠKA ze dne o evidenci krytí hypotečních zástavních listů a informačních povinnostech emitenta hypotečních zástavních listů Česká národní banka stanoví podle 32 odst. 2 a 45 odst. 2 zákona č. 190/2004

Více

Průvodce hypotečním úvěrem Olga Křepelková

Průvodce hypotečním úvěrem Olga Křepelková E-kniha pro žadatele o hypoteční úvěr Průvodce hypotečním úvěrem Olga Křepelková O knize... 3 1. Kde se vzala, tu se vzala HYPOTÉKA... 4 2. Proces hypotéky od A do Z... 6 2.1. Co můžu financovat hypotékou?...

Více

Informace o vyplacených dávkách v resortu MPSV ČR v srpnu 2014

Informace o vyplacených dávkách v resortu MPSV ČR v srpnu 2014 Informace o vyplacených dávkách v resortu MPSV ČR v srpnu 2014 Obsah: strana 1) Dávky důchodového pojištění 2 2) Dávky nemocenského pojištění 3 3) Podpory v nezaměstnanosti 4 4) Dávky pomoci v hmotné nouzi,

Více

Investování volných finančních prostředků

Investování volných finančních prostředků Investování volných finančních prostředků Rizika investování Lidský faktor Politická rizika Hospodářská rizika Měnová rizika Riziko likvidity Inflace Riziko poškození majetku Univerzální optimální investiční

Více

Změny ve zdaňování fyzických osob

Změny ve zdaňování fyzických osob Změny ve zdaňování fyzických osob Změny ve zdaňování fyzických osob I. Snížení sazby daně z příjmů fyzických osob na 15 % v roce 2008 a 12,5 % Zrušení progresivní sazby, zavedení lineární sazby Změna kalkulace

Více

JAK ŘÍDIT ROZPOČTOVÉ VÝDAJE PROSTŘEDNICTVÍM ÚROKOVÉHO ZAJIŠTĚNÍ. Rozpočet a finanční vize obcí, měst a krajů. Praha 23. září 2010. Investment Banking

JAK ŘÍDIT ROZPOČTOVÉ VÝDAJE PROSTŘEDNICTVÍM ÚROKOVÉHO ZAJIŠTĚNÍ. Rozpočet a finanční vize obcí, měst a krajů. Praha 23. září 2010. Investment Banking JAK ŘÍDIT ROZPOČTOVÉ VÝDAJE PROSTŘEDNICTVÍM ÚROKOVÉHO ZAJIŠTĚNÍ Rozpočet a finanční vize obcí, měst a krajů Praha 23. září 2010 Investment Banking Výchozí předpoklady 2 2 Globální hospodářská recese v

Více

Dobré místo pro život, skvělé pro investici. Kladno.

Dobré místo pro život, skvělé pro investici. Kladno. Dobré místo pro život, skvělé pro investici. Kladno. Proč investovat do bytů na Kladně?» Kladno se může pochlubit minulostí, která je ve 20. století proměnila ve světoznámou průmyslovou metropoli.» Prudký

Více

KDE A JAK SI PENÍZE ULOŽIT A VYPŮJČIT

KDE A JAK SI PENÍZE ULOŽIT A VYPŮJČIT KDE A JAK SI PENÍZE ULOŽIT A VYPŮJČIT Mgr. Ing. Šárka Dytková Střední škola, Havířov-Šumbark, Sýkorova 1/613, příspěvková organizace Tento výukový materiál byl zpracován v rámci akce EU peníze středním

Více

Seminární práce. Vybrané makroekonomické nástroje státu

Seminární práce. Vybrané makroekonomické nástroje státu Seminární práce Vybrané makroekonomické nástroje státu 1 Obsah Úvod... 3 1 Fiskální politika... 3 1.1 Rozdíly mezi fiskální a rozpočtovou politikou... 3 1.2 Státní rozpočet... 4 2 Monetární politika...

Více

ÚVĚRY A PŮJČKY. Integrovaná střední škola, Hlaváčkovo nám. 673, Slaný

ÚVĚRY A PŮJČKY. Integrovaná střední škola, Hlaváčkovo nám. 673, Slaný Označení materiálu: VY_32_INOVACE_EKRZU_EKONOMIKA3_12 Název materiálu: FINANČNÍ STRÁNKA PODNIKU Tematická oblast: Ekonomika, 3. ročník Anotace: Prezentace vysvětluje žákům pojem cizí zdroje Očekávaný výstup:

Více