7 ZLATÝCH PRAVIDEL OSOBNÍCH FINANCÍ

Transkript

1 PRAKTICKÝ PRŮVODCE 7 ZLATÝCH PRAVIDEL OSOBNÍCH FINANCÍ Poznejte nejdůležitější pravidla, bez kterých se neobejdete, pokud chcete skončit za vodou, a ne pod mostem.

2 Jsme rodinná firma a v oblasti financí máme přes 20 let odborných zkušeností. Nenabízíme produkty ani jednorázová řešení, učíme naše klienty, jak se lépe starat o své finance. Partnerství je pro nás na celý život. Vzděláváme školy už jsme jich proškolili 400 Naší deskovky Finanční svoboda se prodalo přes 14 tisíc kusů Ing. Karel Kořený, FA školí profesionální kurzy pro finanční poradce a bankéře Ing. Kateřina Kořená, PhD. učí předměty Finanční trhy a Finanční poradenství na Ekonomické fakultě Vysoké školy báňské Technické univerzity v Ostravě. Umíme vám prvotřídně nastavit celoživotní finanční strategii. Nejsme závislí na institucích ani šéfech, jsme rodina. Více informací se dozvíte na Tom, Jarka, Katka a Karel vaše FinRodina

3 OBSAH Úvod 1.Řiďte se finančním plánem 2.Zbavte se co nejrychleji špatných dluhů 3.Vybudujte si pohotovostní rezervu 4.Kvalitně se pojistěte 5.Začněte co nejdříve pravidelně investovat 6.Vyřešte vlastní bydlení, bydlíte li v nájmu, který je drahý 7.Rozkládejte (diverzifikujte) riziko Závěr

4 ÚVOD Dnešní doba je složitá. Nabídky finančních společností se na nás valí ze všech stran. Nezávislých, důvěryhodných a srozumitelných informací, jak se starat o peníze, je jako šafránu. Do toho se nás někteří nepoctiví prodejci, kterým jde jen o provize, snaží oškubat. A ve škole nás na tohle nikdo nepřipravil. Co v takové situaci dělat? Jak mít jistotu, že se dobře staráte o své peníze a jednou skončíte za vodou a ne pod mostem? Připravili jsme 7 nejdůležitějších pravidel, které jsou klíčové pro vaši osobní finanční prosperitu. Díky těmto pravidlům se vyhnete největším chybám, zabráníte finanční katastrofě a pokud se jimi budete řídit, neskončíte za pár let na mizině, ale ve vatě. Vyplatí se každému, kdo vydělává peníze. A je úplně jedno, jestli jste prodavačka v supermarketu, student gymnázia nebo manažer nadnárodní společnosti. Všem poslouží úplně stejně. Pojďme se na ně podívat!

5 1. ZLATÉ PRAVIDLO ŘIĎTE SE FINANČNÍM PLÁNEM Možná se ptáte, proč začínáme zrovna tímto pravidlem. Odpověď je jednoduchá finanční plán je klíčovým faktorem vašeho úspěchu. Nemít v životě finanční plán je to samé, jako byste vyrazili autem na dovolenou do Chorvatska a neměli mapu nebo navigaci. Můžete bloudit, můžete ztratit spoustu času, bude vás to stát peníze navíc (na projetém benzínu) a nakonec třeba do cíle ani nedorazíte. Finanční plán je něco jako mapa, která vám usnadňuje cestu z bodu A do bodu B, tzn. ze současné finanční situace do budoucí finanční situace, a pokud takovou mapu máte a ta mapa je dobrá, dostanete se tam rychleji, levněji a co je velmi důležité mnohem bezpečněji. Chcete začít s vlastním finančním plánem? Rádi vám poradíme. 30 minut konzultace máte u nás zdarma.

6 2. ZLATÉ PRAVIDLO ZBAVTE SE ŠPATNÝCH DLUHŮ Špatné dluhy jsou obvykle půjčky různých bankovních i nebankovních ústavů spotřebitelské úvěry, splátkové prodeje, kreditní karty, přečerpaný limit na kontokorentním účtu apod. Proč jsou špatné? Protože úrok, který musíte platit, je obvykle vyšší než úrok, který dostanete z vašich investic nebo vkladů. Dluhy užírají vaše volné zdroje a ty vám pak chybí při naplňování cílů pro vaši rodinu, děti, a vás osobně. Proto je dobré se těchto dluhů zbavit co nejdříve. Jak to udělat? Udělejte si tabulku, ve které budete mít pět sloupečků: 1. název dluhu a finanční ústav, kterému dlužíte 2. jaký je aktuální zůstatek 3. výše úrokové sazby 4. měsíční splátka, kterou musíte pravidelně zaplatit 5. kolik měsíčních splátek ještě zbývá, abyste se tohoto dluhu zbavili Podívejte se, kterého dluhu se můžete zbavit jako prvního. A přesto, že nemusí mít nejvyšší úrokovou sazbu, začněte právě tímto dluhem. Splaťte jej, jak nejrychleji můžete pokud u něj samozřejmě není sankce za předčasnou splátku. Psychologické vítězství, které po odstranění dluhu zaznamenáte, vám výrazně pomůže v dalším postupu.

7 Pokračujte, dokud se nezbavíte všech špatných dluhů, které máte. Uvidíte, jaký to bude mít blahodárný vliv na vaše měsíční volné zdroje, které pak můžete vrhnout na opravdu důležité cíle, kterých chcete v životě dosáhnout. Držíme vám palce! Rádi se s vámi podělíme o naše vědomosti. Pojďme si domluvit schůzku.

8 3. ZLATÉ PRAVIDLO VYBUDUJTE SI REZERVU K čemu je dobré mít pohotovostní rezervu? Když se vám pokazí auto, pračka, lednička nebo máte jiné neočekávané výdaje a nemáte pohotovostní rezervu, musíte rušit nějakou strategickou investici. A právě proto, abyste to nemuseli dělat, doporučujeme vybudovat pohotovostní rezervu. Ideální rezerva by se měla rovnat několika měsíčním příjmům. Často dostáváme otázku, kolik by taková optimální rezerva měla být? Nedá se na to odpovědět úplně jednoznačně, a je to různé podle toho, jaký jste typ člověka, s jak velkou rezervou se cítíte v klidu a pohodě. Teorie doporučuje rezervu ve výši 3 až 6 měsíčních příjmů. Nicméně i s jednoměsíční rezervou se budete cítit určitě lépe než člověk, který žije od výplaty k výplatě.

9 4. ZLATÉ PRAVIDLO KVALITNĚ SE POJISTĚTE A jsme u nejdůležitějšího pravidla ze všech. Pojďme si jej proto trochu více rozebrat. Chyb, které nás budou stát hodně peněz, můžeme udělat spoustu. Nicméně většinou jdou tyto chyby napravit. Když máte například dluh na kreditní kartě s vysokým úrokem a nesplácíte jej, tak to váš rozpočet stojí dost peněz. Takovou situaci ale obvykle ustojíte. Na druhou stranu, pokud máte dům a ten shoří a vy jste jej měli špatně pojištěný, může vás taková kritická chyba stát milióny korun a váš rodinný rozpočet se z toho bude vzpamatovávat léta. No jo, ale jaké pojištění je kvalitní? Kvalitní pojištění je takové, které vás ochrání v případě těch nejhorších událostí, ale zároveň vás stojí co nejméně. Protože pokud do pojištění dáte příliš mnoho peněz, budou vám tyto peníze chybět při dosahování vašich cílů. Pojišťujte podstatné věci, ne prkotiny.

10 CO BYCH TEDY MĚL VLASTNĚ POJISTIT? Pavel, 25 let Čerstvý absolvent Ekonomky. Nemá závazky a bydlí v pronájmu. Potřebuje: 1. pojištění invalidity s klesající pojistnou částkou 2. pojištění trvalých následků úrazu 3. pojištění odpovědnosti z občanského života Nepotřebuje: 1. životní pojištění 2. pojištění pracovní neschopnosti, denních dávek, pobytu v nemocnici Simča, 31 let a Honza, 38 let Učitelka na ZŠ a lektor na volné noze. Mají několik uzavřených smluv na pojištění a spoření, ale nejsou si jisti, jestli je mají nastaveny správně. Potřebují: 1. pojištění invalidity 2. pojištění trvalých následků úrazu 3. pojištění odpovědnosti z občanského života 4. pokud mají závazky (např. děti a hypotéku), potřebují rizikové životní pojištění 5. pojištění domácnosti a nemovitosti Nepotřebují: 1. životní pojištění se spořením kapitálové/investiční životní pojištění 2. pojištění pracovní neschopnosti, denních dávek, pobytu v nemocnici Jana, 28 let Lektorka v jazykové škole. S přítelem plánují svatbu a společné bydlení. Potřebuje: 1. pojištění invalidity 2. pojištění trvalých následků úrazu 3. pojištění odpovědnosti z občanského života 4. rizikové životní pojištění (po hypotéce) 5. po pořízení vlastního bydlení budou potřebovat pojištění domácnosti a nemovitosti Nepotřebuje: 1. životní pojištění se spořením kapitálové/investiční životní pojištění 2. pojištění pracovní neschopnosti, denních dávek, pobytu v nemocnici Petr, 36 let a Lenka, 33 let Stavební inženýr a asistentka v cestovce. Mají dvě děti (4 a 2 roky) a chtějí je v budoucnu plně zabezpečit a mít pokryta možná rizika. Potřebují: 1. rizikové životní pojištění 2. pojištění invalidity 3. pojištění trvalých následků úrazu 4. pojištění odpovědnosti z občanského života 5. pojištění domácnosti a nemovitosti Nepotřebují: 1. životní pojištění se spořením kapitálové/investiční životní pojištění 2. pojištění pracovní neschopnosti, denních dávek, pobytu v nemocnici

11 3 typické situace, které při pojištění nastávají: 1. Snažíte se na pojištění ušetřit Nejčastější chybou je, když si neuvědomujete důležitost pojištění, nerozumíte mu nebo jednoduše chcete ušetřit. V takové situaci pojistku nastavíte špatně a když dojde k nějaké pojistné události, má to často devastující účinek na vaše finanční portfolio. 2. Za pojištění platíte zbytečně moc Druhou situací je stav, kdy si sice uvědomujete důležitost zabezpečení rodiny a majetku, ale dostanete se do rukou nepoctivého finančního poradce, kterému jde pouze o vlastní provize. V takovém případě pak do pojištění dáváte příliš mnoho peněz a ty vám pak chybí na financování vlastního bydlení a svých cílů v budoucnosti. 3. Ideální stav Optimální je situace, kdy pojištění představuje pevnou finanční základnu, na které stavíte a pořád vám zůstává dost peněz na to, abyste financovali bydlení (ať už hypotékou nebo vlastními penězi) a zároveň investovali a odkládali peníze na dosažení vašich cílů.

12 5. ZLATÉ PRAVIDLO PRAVIDELNĚ INVESTUJTE A ZAČNĚTE CO NEJDŘÍVE Proč začít co nejdříve? Představte si následující situaci. Chcete mít v důchodu nějakou rentu, nějaké přilepšení k důchodu. Řekněme, že chcete 20 tisíc korun měsíčně. Kolik na to potřebujete majetku? Řádově 4 miliony korun. Pokud se rozhodnete zabezpečit 4 roky před odchodem do důchodu, potřebujete každý z těchto 4 roků ušetřit milion korun, nebo li odložit stranou Kč měsíčně. Pro většinu z nás ne zrovna jednoduchý úkol. Když ale začnete dostatečně brzy a budete investovat pravidelně, na 4 miliony korun je reálné dosáhnout. Pro vaši představu v takovém případě je potřeba odkládat Kč měsíčně po dobu 30 let. Není to málo, ale je to cíl, který je pro řadu rodin v ČR realistický. Jen je třeba mít finanční plán a vědět, že jste nyní v bodě A a máte 30 let na to, abyste se dostali do bodu B finanční nezávislosti v hodnotě 4 miliony korun.

13 6. ZLATÉ PRAVIDLO VYŘEŠTE BYDLENÍ, BYDLÍTE LI V NÁJMU, KTERÝ JE DRAHÝ Čeho se lidé nejvíce obávají v případě pořízení bydlení na hypotéku? Že onemocní, přijdou o práci, že se zhorší jejich finanční situace, změní se úrokové sazby, splátka hypotéky se zvedne prostě že nebudou mít na splácení hypotéky. To je samozřejmě oprávněná obava. Na druhou stranu, pokud bydlíte v podnájmu, tak i když budete nemocní, vaše finanční situace se zhorší nebo přijdete o práci, budete muset nájem platit. Pokud bydlíte v cizím, dáváte peníze cizí osobě. V čem je hlavní rozdíl mezi tím, jestli si vzít hypotéku nebo zůstat v podnájmu? V případě hypotéky platí, že se změnou úrokových sazeb se budou měnit i splátky, ale pořád se budou pohybovat okolo původní hodnoty. Naproti tomu nájemné bude s velkou pravděpodobností dlouhodobě růst. A tento růst nebude zanedbatelný v případě valorizace okolo 3 % bude výše nájemného za dvacet, třicet let zhruba dvojnásobná. A je tu ještě jeden podstatný fakt po 30 letech hypotéku splatíte a bydlíte ve svém. Pokud jste ale v nájmu, pořád bydlíte v cizím a dáváte peníze cizí osobě.

14 Proto vám doporučujeme: bydlíte li dnes v nájmu, který se blíží běžným sazbám a přitom se dá pořídit hypotéka s měsíčními splátkami v podobné výši, neváhejte a vyřešte vaše bydlení hypotékou. Jednou se situace změní, přestanete splátky platit a budete bydlet ve vlastním. Otestujte své vědomosti v praxi. Rádi vám pomůžeme. Stavte se na některý z našich workshopů.

15 7. ZLATÉ PRAVIDLO ROZKLÁDEJTE RIZIKO A jsme u posledního zlatého pravidla. Rozložte rizika a investujte podle pravidel ochrany bohatství. Co tím myslíme konkrétně? Existují studie, které říkají, že to, jestli budete v budoucnu chudí, nebo bohatí, závisí z 90 % na tom, jak správně umíte rozložit své peníze mezi akciové investice, konzervativní investice a nemovitosti na pronájem. Naše doporučení ohledně rozložení rizika tedy zní vždy mějte v portfoliu zastoupeny všechny tři části, jen v průběhu času jednotlivé části upravujte. 1. Pokud je vám let, investujte především do akciových strategií a nemovitostí na pronájem. 2. Ve středním věku, od let, byste měli začít přikupovat konzervativní strategie. To jsou např. dluhopisy, dluhopisové fondy, stavební spoření, penzijní fondy apod. 3. A čím jste starší a blížíte se důchodovému věku ( od let ), tím víc byste měli redukovat (nikoliv se úplně zbavovat) akciové strategie a posilovat konzervativní složku. Aby v době odchodu do důchodu bylo vaše portfolio z ⅓ v akciových strategiích, z ⅓ v konzervativních strategiích a část peněz v nemovitostech na pronájem.

16 Toto je asi nejdůležitější pravidlo týkající se ochrany bohatství, nicméně pravidel existuje více např. nemít všechny peníze investované u jedné investiční společnosti nebo banky, nemít všechny peníze v jedné měně a nebo nemít všechny peníze v jedné nemovitosti či akcii. I vy můžete být finančně nezávislí? Přesvědčte se. 30 let života ve 2 hodinách.

17 ZÁVĚR Jsme na konci. 7 zlatých pravidel, které jste se v tomto průvodci naučili, mají obrovskou sílu. Pokud se jimi budete řídit ve vašem osobním životě, tak i když dnes vaše finanční situace není růžová, můžete se jejich dodržováním dostat během 2 až 5 let do finanční pohody. A v dlouhodobém horizontu řekněme 20 až 30 let se můžete dostat do finanční nezávislosti. Budete mít majetek, který vám bude pravidelně generovat takovou rentu, že už nebudete muset chodit do práce. Můžete, pokud vás práce baví a naplňuje, ale už NEMUSÍTE. To je cíl, ke kterému byste měli směřovat. Věříme, že vám v tom tento praktický průvodce pomůže. Držíme vám palce!

18 7 ZLATÝCH PRAVIDEL V PRAXI

19