Příloha č. 2: Hypoteční banky a jejich nabídka produktů na financování bydlení Česká spořitelna, a.s. 1 Kořeny České spořitelny sahají až do roku 1825, kdy zahájila činnost Spořitelna česká, nejstarší právní předchůdce České spořitelny. Na tradici českého a později československého spořitelnictví navázala v roce 1992 Česká spořitelna jako akciová společnost. 5,2 milionu klientů, které dnes Česká spořitelna má, hovoří zcela jasně o jejím pevném postavení na českém trhu. Je to moderní banka orientovaná na drobné klienty, malé a střední firmy a na města a obce. Nezastupitelnou roli hraje také ve financování velkých korporací a v poskytování služeb v oblasti finančních trhů. Česká spořitelna již vydala více než 3,2 mil. platebních karet, disponuje sítí 657 poboček a provozuje více než 1435 bankomatů a platbomatů. Na českém kapitálovém trhu patří Česká spořitelna mezi významné obchodníky s cennými papíry. Hypotéka České spořitelny je hypotéka, která se pružně přizpůsobí potřebám klientů. Hlavní výhodou je unikátní služba variabilita splátek, tedy možnost odkladu splátek na začátku splácení, přerušení splácení či změny výše splátek. K hypotéce lze získat slevu 0,5 % při splácení hypotéky z aktivního účtu u České spořitelny nebo slevu až 0,15 % při zřízení pojištění schopnosti splácet. Československá obchodní banka, a.s. 2 Československá obchodní banka, a. s. působí jako univerzální banka v České republice. ČSOB byla založena státem v roce 1964 jako banka pro poskytování služeb v oblasti financování zahraničního obchodu a volnoměnových operací. V červnu 1999 byla privatizována jejím majoritním vlastníkem se stala belgická KBC Bank, která je součástí skupiny KBC. V červnu 2000 ČSOB převzala Investiční a poštovní banku (IPB). Po odkoupení minoritních podílů se v červnu 2007 stala KBC Bank jediným akcionářem ČSOB. Pobočková síť ČSOB nabízí současně se svými produkty a službami i produkty a služby celé Skupiny ČSOB. Ucelená nabídka služeb tak kromě bankovních služeb zahrnuje i pojistné 1 Zpracováno dle webových stránek České spořitelny. [online] 2012. [cit. 2012-11-11]. Dostupné z WWW: < http://www.csas.cz> 2 Zpracováno dle webových stránek Československé obchodní banky. [online] 2012. [cit. 2012-11-11]. Dostupné z WWW: < http://www.csob.cz>
a penzijní produkty, financování bydlení, kolektivní investování a správu majetku a poskytování dalších specializovaných služeb (ČSOB Leasing a ČSOB Factoring). ČSOB hypotéka - je označení pro celou řadu produktů, kde si může vybrat opravdu každý. Banka se snaží konkurovat co nejrychlejším, jednoduchým a levným vyřízení hypotéky a snížit administrativní náročnost na straně klienta. Hypotečních produkty se rozdělují do různých variant. První variantou je bezstarostná hypotéka, která je zároveň nejoblíbenějším hypotečním produktem ČSOB. Zjednodušeně lze říct, že jde v podstatě o klasickou hypotéku určenou na financování bydlení, rekonstrukcí a modernizací nemovitostí. Hypotéku lze rozložit až na 40 let, což je na tuzemském trhu maximální dostupná hranice a možnost si půjčit částku odpovídající 100%- ní hodnotě zastavované nemovitosti. Při variantě na výstavbu nebo na rekonstrukci není potřeba dodávat faktury, čímž se velmi sníží celková administrativní zátěž. Druhým produktem banky je ČSOB hypotéka s garancí splátek. Jedná se o podobnou hypotéku jako v prvním případě, jen s tím rozdílem, že je možnost mít po celou dobu splátek garanci předem domluvené výše splátek. Tuto hypotéku volí především žadatelé, kteří preferují jisté a dlouhodobě platné podmínky. Hypotéka bez dokládání příjmů - pro získání hypotéky není nutné dokládat příjmy, což ocení zejména podnikatelé, jejichž výše příjmů uvedená v daňovém přiznání není dostačující pro získání hypotéky za standardních podmínek. Fio banka, a.s. 3 Fio banka, a.s. je novou českou bankou, která navazuje na úspěšnou sedmnáctiletou historii Finanční skupiny Fio. Je ryze českým subjektem s českými majiteli a své služby poskytuje na téměř sedmdesáti pobočkách po celé České republice. Nabízí širokou škálu produktů pro řešení osobních i firemních financí, které lze rozdělit na dvě hlavní oblasti: poskytování tradičních bankovních služeb, zprostředkování obchodů s cennými papíry. 3 Zpracováno dle webových stránek Fio banky. [online] 2012. [cit. 2012-11-11]. Dostupné z WWW: <http:// www.fio.cz>
Mezi typické bankovní služby patří například zřizování běžných, spořicích nebo termínovaných účtů, provádění platebního styku, vydávání platebních karet nebo poskytování úvěrů. Fio banka přitom zastává strategii nulových poplatků za standardní služby pro všechny bez podmínek a plně individuální přístup při úvěrování menších a středních podniků. Dalším oborem činnosti jsou investice - Fio banka je největším českým obchodníkem s cennými papíry zaměřeným na drobnou klientelu. V obchodování s akciemi přes internet má jednoznačně dominantní postavení na českém trhu. Je akcionářem a jedním z nejvýznamnějších členů Burzy cenných papírů Praha. Na burze RM-SYSTÉM zprostředkovává značnou část všech obchodů s akciemi. Fio banka vlastní společnost RM- SYSTÉM, česká burza cenných papírů a.s. Na této burze se obchoduje s akciemi nejvýznamnějších českých i zahraničních společností. Společnost RM-SYSTÉM vznikla v roce 1993 a 1. 12. 2008 se stala standardním burzovním trhem zaměřeným na drobné a střední investory. Fio hypotéka - je standardním hypotečním úvěrem určeným fyzickým osobám starším 18 let, občanům ČR nebo cizincům s přechodným či trvalým pobytem v ČR v min. délce 1 rok. Financovány jsou nemovitosti určené z převážné části k bydlení situované v ČR. Sleva 0,5 % z úrokové sazby při refinancování hypotéky - stačí mít alespoň tříletou historii bezproblémového splácení refinancované hypotéky až do 70 % hodnoty nemovitosti. Poskytnutí úvěru, vedení běžného i úvěrového účtu, rezervaci prostředků, čerpání úvěru je bez poplatku. Lze získat slevu za 0,50 % nebo slevu 0,20 % při úvěru nad 2 milióny. Hypoteční banka, a.s. 4 Hypoteční banka, a.s. je profitabilní, moderní a specializovaná banka nabízející optimální spektrum hypotečních produktů určených pro financování bydlení. Banka vznikla 10. ledna 1991 a původně působila jako univerzální obchodní banka regionálního charakteru. V září roku 1995 získala oprávnění k vydávání hypotečních zástavních listů a stala se tak první bankou v České republice specializovanou na hypoteční úvěry. V červnu roku 2000 se majoritním vlastníkem stala Československá obchodní banka, 4 Zpracováno dle webových stránek Hypoteční banky. [online] 2012. [cit. 2012-11-11]. Dostupné z WWW: < http://www.hypotecnibanka.cz>
a.s. (ČSOB). Obchodní síť tvoří 26 poboček, poradenská místa a široká síť externích hypotečních poradců po celé České republice. Hypoteční úvěr do 70 % - hypotékou na koupi např., domu, bytu do 70 % odhadní hodnoty nemovitosti lze financovat koupi domu až do výše 70 % hodnoty nemovitosti, kterou se bude ručit (lze ručit právě kupovaným domem nebo jinou nemovitostí). K vyřízení hypotéky stačí pouze 2 doklady - kupní smlouva (nebo smlouva o smlouvě budoucí kupní) a potvrzení o příjmu. Hypoteční úvěr do 85 % - hypotékou na koupi např., domu, bytu do 85 % odhadní hodnoty nemovitosti lze financovat koupi domu až do výše 85 % hodnoty nemovitosti, kterou se bude ručit (lze ručit právě kupovaným domem nebo jinou nemovitostí). K vyřízení hypotéky stačí pouze 2 doklady - kupní smlouva (nebo smlouva o smlouvě budoucí kupní) a potvrzení o příjmu. Hypoteční úvěr do 100 % - hypotékou na koupi např., domu, bytu do 100 % odhadní hodnoty nemovitosti lze financovat koupi domu až do výše 100 % hodnoty nemovitosti, kterou se bude ručit (lze ručit právě kupovaným domem nebo jinou nemovitostí). K vyřízení hypotéky stačí pouze 2 doklady - kupní smlouva (nebo smlouva o smlouvě budoucí kupní) a potvrzení o příjmu. Část úvěru nad 70% je možno kdykoliv a bez sankcí splatit. Komerční banka, a.s. 5 Komerční banka, a.s. je mateřskou společností Skupiny KB a je součástí mezinárodní skupiny Société Générale. Je univerzální bankou se širokou nabídkou služeb v oblasti retailového, podnikového a investičního bankovnictví. Společnosti Skupiny Komerční banky nabízejí další specializované služby: penzijní připojištění, stavební spoření, faktoring, spotřebitelské úvěry, pojištění. 5 Zpracováno dle webových stránek Komerční banky. [online] 2012. [cit. 2012-11-11]. Dostupné z WWW: < http://www.kb.cz>
Všechny služby jsou dostupné díky husté sítě poboček KB, vlastní distribuční sítě a díky moderním on-line službám, jako je přímé bankovnictví. Hypoteční úvěr KB - účelový úvěr pro investice do nemovitosti nebo koupě nemovitosti do vlastnictví (i spoluvlastnického podílu). Účely lze vzájemně kombinovat, např. koupě a dostavba, koupě a rekonstrukce apod. Z hypotečního úvěru lze proplatit i vedlejší náklady související s investicí do nemovitosti, například: kuchyňskou linku, vestavěné skříně, projektovou dokumentaci, geometrické zaměření stavby aj. Celková cena těchto nákladů může být až 50% objemu hypotečního úvěru. Flexibilní hypotéka - je určena všem, kteří ocení možnost rozhodovat o výši splátek svého hypotečního úvěru. V průběhu splácení možnost snížení splátky až o 50 % nebo opakované využití mimořádné splátky až 20 % z úvěru. Dále je možnost odložení počátku splácení až o 12 měsíců či přerušení splácení až na dobu 3 měsíců (při odkladu splátek se neplatí jistina ani úroky). Účel je stejný jako u hypotečního úvěru KB. Nabídka účelových hypotečních úvěrů s jednotlivými parametry je shrnuta v následující tabulce.
Tabulka: Nabídka hypotečních účelových úvěrů Název Úroková Max. výše HÚ (% Poplatek za vyřízení Měsíční poplatek za Název hypotéky Min. výše HÚ banky sazba p.a. zástavní hodnoty nem.) HÚ vedení účtu Česká Hypotéka České 2,99-3,94 % 500000 Kč 100 % 0 150 Kč spořitelna spořitelny 0,4 % z výše 3,09-4,59 % 70 % poskytnutého úvěru ČSOB hypotéka 3,29-4,79 % 200 000 Kč 85 % 150 Kč min. 2 000 Kč, max. 10 ČSOB 4,79-6,29 100 % 000 Kč Hypotéka bez 20000050 %, max. 5,29-6,79 50 % doložení příjmů 5 mil. Kč Fio banka Fio hypotéka 2,81-3,19 300 000 Kč 85 %, max. 10 mil. Kč 0 Kč 0 Kč Hypoteční banka Hypotéka do 70 % Hypotéka do 85 % 3,09-4,59 % 3,29-4,79 % 300 000 Kč 70 % 85 % 0,4 % z výše poskytnutéh o úvěru, min. 2000 Kč, max. 10 000 Kč 150 Kč-320 Kč Hypotéka do 100 % 4,79-6,29 % 100 % 3,09 % 70 % Komerční Hypoteční úvěr 200 000 Kč 2900 Kč 150 Kč 3,19 % 85 % banka Flexibilní hypotéka 4,09 % 100 % 2900 Kč 250 Kč Pramen: vlastní zpracování dle webových stránek [cit. 2012-11-12]