BANKOVNICTVÍ Mgr. Ing. Šárka Dytková Střední škola, Havířov-Šumbark, Sýkorova 1/613, příspěvková organizace Tento výukový materiál byl zpracován v rámci akce EU peníze středním školám - OP VK 1.5. Výuková sada EKONOMIKA, DUM č. 18
V TÉTO KAPITOLE SE DOVÍTE Význam pojmů: Bankovní systém v ČR Centrální a obchodní banka Činnost centrální banky Činnost obchodních bank Sazby diskontní, repo, lombardní atd. Druhy úvěrových operací Bankovní služby
BANKOVNÍ SYSTÉM V roce 1990 vzniká v ČR dvouúrovňový bankovní systém: Centrální banka ČNB státní instituce a nepodnikatelský subjekt Obchodní banky jako podnikatelské subjekty
CENTRÁLNÍ BANKA (ústřední, emisní apod.) se v ČR nazývá Česká národní banka, má sídlo v Praze, jejím nejvyšším řídícím orgánem je bankovní rada ČNB v čele s guvernérem. Základní úkoly centrální banky: Určuje a prosazuje vnitřní i vnější měnovou politiku Sleduje množství peněz v oběhu, emituje vydává nové peníze a opotřebované nebo neplatné peníze stahuje z oběhu Dohlíží nad činností obchodních bank (kontroluje funkce), poskytuje bankám úvěry a ukládá jejich depozita - tzv. banka bank Vede účty státního rozpočtu Spravuje měnové rezervy ve zlatě a v devizách Obchoduje s cennými papíry především státními Je vrcholnou institucí bankovního dozoru
CENTRÁLNÍ BANKA Nástroje centrální banky: 1. Diskontní sazba je úroková sazba, za kterou mohou obchodní banky ČR ukládat přes noc u centrální banky dočasnou volnou likviditu 0,25 % 2. Repo sazba (refinanční) je základní úroková sazba pro termínované operace s cennými papíry, v praxi je dvoutýdenní a je základním nástrojem ČNB k obchodním bankám, ovlivňuje výši úroků pro podnikatelskou sféru, v případě inflace se repo udržuje vysoko, v případě podpory podnikání se sníží 0,75 % 3. Lombardní sazba je doplňková úroková sazba na úvěry obchodním bankám se zástavou cenných papírů, Je vždy vyšší než repo 1,75 % 4. Povinné minimální rezervy 2 % z vkladů 5. Pravidla likvidity centrální banka určuje obchodním bankám vztahy aktiv a pasiv, úvěry musí být kryty zdroji 6. Operace na volném trhu centrální banka obchoduje s cennými papíry především státními a tím zvyšuje nebo snižuje množství peněz v oběhu
OBCHODNÍ BANKY Jsou podnikatelské subjekty vyvíjejí činnost za účelem dosažení zisku. Zisk bank je dán úrokovým rozpětím ( tzn. úroky přijaté z úvěrů minus úroky vydané vkladatelům). Banky získávají peníze levněji, než je pak půjčují. Dalším významným příjmem jsou různé poplatky za služby, které klientům poskytují vedení účtu, zprostředkování plateb, platební karty, devizové operace, obchody s cennými papíry, trezorovou schránku atd. Služby bank: Pasivní úvěrové operace Aktivní úvěrové operace
PASIVNÍ ÚVĚROVÉ OPERACE Banka přijímá vklady, je v dlužnické pozici. Vklady rozlišujeme z hledisek: 1. hledisko termínové - netermínované a termínované vklady, 2. hledisko měny vklady korunové nebo devizové. Banky mají i jiné zdroje než vklady občanů a firem: Úvěry od centrální banky ČNB Úvěry od ostatních bank Emise bankovních obligací Emise hypotečních zástavních listů
AKTIVNÍ ÚVĚROVÉ OPERACE Banka poskytuje úvěry, vystupuje v aktivní roli věřitele. Sleduje dva cíle: výnosnost úvěru návratnost úvěru Druhy úvěrů: 1. Krátkodobé se splatností do jednoho roku kontokorentní, eskontní, revolvingový, lombardní 2. Střednědobé se splatností od 1 do 10 let hypoteční, emisní, spotřební půjčky občanům
AKTIVNÍ ÚVĚROVÉ OPERACE Za speciální formu úvěru můžeme považovat odkup pohledávek před dobou jejich splatnosti: Faktoring odkup krátkodobých pohledávek (do 1 roku) Forfaiting odkup dlouhodobých pohledávek (nad 1 rok)
AKTIVNÍ ÚVĚROVÉ OPERACE Zajištění návratnosti úvěru. 1. Než poskytne banka klientovi úvěr prověřuje si: bonitu klienta, podnikatelský záměr, likviditu. 2. Banka chce mít záruky, ve formě: zástava nemovitostí, zástava movitosti, ručitelé, vinkulace vkladu, postoupení pohledávek.
DALŠÍ SLUŽBY BANK 1. Zakládání a vedení účtu 2. Bezhotovostní platební styk - doma i v zahraničí 3. Platební karty 4. Šeky 5. Homebanking 6. Směnárenská činnost 7. Devizové operace 8. Zprostředkování obchodů s cennými papíry 9. Bezpečnostní schránky a ukládání cenností 10.Poradenské služby
ODPOVĚZTE NA OTÁZKY : Kdo řídí Českou národní banku? Bankovní rada v čele s guvernérem. Co prověřuje banka před poskytnutím úvěru? Bonitu klienta, likviditu jeho majetku a podnikatelský záměr Jak jistí banka své úvěry? Zástavou nemovitostí, zástavou movitostí, ručitelé a nebo vinkulací vkladu
POUŽITÁ LITERATURA ZLÁMAL,J.,BELLOVÁ,J. a kol. Občanský a společenskovědní základ. Ekonomie. Kralice na Hané : Computermedia, 2011. ISBN 978-80-7402-093-3 KONEČNÝ, B., SOJKA, M. Malá encyklopedie moderní ekonomie. Praha : Libri, 1996. ISBN 80-85983-05-2. VLČEK, J. a kol. Ekonomie a ekonomika. Praha : ASPI, 2003. ISBN 80-86395-46-4. ŠVARCOVÁ,J. a kol. Ekonomie - stručný přehled,2012/2013. Zlín: CEED 2011. ISBN 978-80-87301-16-6