PRAKTICKÝ PRŮVODCE 7 ZLATÝCH PRAVIDEL OSOBNÍCH FINANCÍ Poznejte nejdůležitější pravidla, bez kterých se neobejdete, pokud chcete skončit za vodou, a ne pod mostem Vydala společnost LOG
Společnost KFP s.r.o. jednička v České republice ve vzdělávání osobních financí, finanční gramotnosti a komplexního finančního plánování Společnost KFP je nezávislá vzdělávací firma, která na českém trhu působí od roku 2005 Našimi kurzy již prošlo přes více než 6 500 účastníků Školili jsme nebo školíme ve společnostech jako Česká spořitelna, ČSOB, Raiffeisenbank nebo Česká pojišťovna 10 lektorů a konzultantů naší společnosti má dohromady více jak 140 let zkušeností z oboru a někteří už mají více než 20 let praxe. Jsme autory české deskové hry FINANČNÍ SVOBODA Více informací se dozvíte na www.kfp.cz
OBSAH Úvod 1. Řiďte se finančním plánem 2. Zbavte se co nejrychleji špatných dluhů 3. Vybudujte si pohotovostní rezervu 4. Kvalitně se pojistěte 5. Vyřešte vlastní bydlení, bydlíte-li v nájmu, který je drahý 6. Začněte co nejdříve pravidelně investovat 7. Rozkládejte (diverzifikujte) riziko Závěr
ÚVOD Dnešní doba je složitá. Nabídky finančních společností se na nás valí ze všech stran. Nezávislých, důvěryhodných a srozumitelných informací, jak se starat o peníze, je jako šafránu. Do toho se nás někteří nepoctiví prodejci, kterým jde jen o provize, snaží oškubat. A ve škole nás na tohle nikdo nepřipravil. Co v takové situaci dělat? Jak mít jistotu, že se dobře staráte o své peníze a jednou skončíte za vodou, a ne pod mostem? Naštěstí je tu tento průvodce. Dozvíte se v něm 7 nejdůležitějších pravidel, která jsou klíčová pro vaši osobní finanční prosperitu. Díky těmto pravidlům se vyhnete těm největším finančním chybám, zabráníte finanční katastrofě a pokud se budete těmito pravidly řídit, neskončíte za pár let na mizině, ale ve vatě. Těmito pravidly by se měl řídit úplně každý, kdo vydělává peníze. Je úplně jedno, jestli jste prodavačka v supermarketu, student gymnázia nebo vysoký manažer. Všem poslouží úplně stejně. Pojďme se na ně podívat!
1. ZLATÉ PRAVIDLO ŘIĎTE SE FINANČNÍM PLÁNEM Možná se ptáte, proč začínáme zrovna tímto pravidlem. Odpověď je jednoduchá: finanční plán je klíčovým faktorem vašeho úspěchu. Nemít v životě finanční plán je to samé, jako byste vyrazili autem na dovolenou do Chorvatska a neměli jste mapu nebo navigaci. Můžete bloudit, můžete ztratit spoustu času, bude vás to stát peníze navíc (na projetém benzínu) a nakonec třeba do cíle ani nedorazíte. Finanční plán je něco jako mapa, která vám usnadňuje cestu z bodu A do bodu B, tzn. ze současné finanční situace do budoucí finanční situace, a pokud takovou mapu máte a ta mapa je dobrá, dostanete se tam rychleji, levněji a co je velmi důležité mnohem bezpečněji.
2. ZLATÉ PRAVIDLO ZBAVTE SE ŠPATNÝCH DLUHŮ Zbavte se špatných dluhů, jak nejrychleji umíte. Co to jsou špatné dluhy? Špatné dluhy jsou obvykle půjčky různých bankovních i nebankovních ústavů - spotřebitelské úvěry, splátkové prodeje, kreditní karty, přečerpaný limit na kontokorentním účtu a podobně. Proč jsou špatné? Protože úrok, který musíte platit, je obvykle vyšší než úrok, který dostanete z vašich investic nebo vkladů. Dluhy užírají vaše volné zdroje a ty vám pak chybí při naplňování vašich cílů pro vaši rodinu, pro vaše děti, pro vás osobně. Proto je dobré se těchto dluhů zbavit co nejdříve. Jak to udělat? Udělejte si tabulku, ve které budete mít pět sloupečků: do prvního sloupce si napište název dluhu a finanční ústav, kterému dlužíte. Do druhého sloupečku si napište, jaký je aktuální zůstatek. Do třetího sloupečku si napište výši úrokové sazby. Do čtvrtého sloupečku měsíční splátku, kterou tam pravidelně musíte zaplatit
a do posledního, pátého sloupečku napište, kolik měsíčních splátek ještě zbývá, abyste se tohoto dluhu zbavili. Nejprve se zbavte úvěru s nejnižším zůstatkem. I přesto, že nemá nejvyšší úrokovou sazbu. Splaťte jej, jak nejrychleji můžete - pokud u něj samozřejmě není sankce za předčasnou splátku. Začněte tímto dluhem právě proto, že zaznamenáte psychologické vítězství, když se tohoto dluhu zbavíte. Nejprve se zbavte úvěru s nejnižším zůstatkem zaznamenáte psychologické vítězství. A takhle postupujte, dokud se nezbavíte všech špatných dluhů, které máte. Uvidíte, jaký to bude mít blahodárný vliv na vaše měsíční volné zdroje, které pak můžete vrhnout na opravdu důležité cíle, kterých chcete v životě dosáhnout. Držíme vám palce!.
3. ZLATÉ PRAVIDLO VYBUDUJTE SI POHOTOVOSTNÍ REZERVU K čemu je dobré mít pohotovostní rezervu? Když se vám pokazí auto, pračka, lednička nebo máte jiné neočekávané výdaje a nemáte pohotovostní rezervu, musíte rušit nějakou strategickou investici. A právě proto, abyste to nemuseli dělat, doporučujeme vybudovat pohotovostní rezervu. Často dostáváme otázku, kolik by taková optimální rezerva měla být. Nedá se na to odpovědět úplně jednoznačně, a je to různé - podle toho, jaký jste typ člověka, s jak velkou rezervou se cítíte v klidu a pohodě. Teorie doporučuje rezervu ve výši 3 až 6měsíčních výdajů. Nicméně i s jednoměsíční rezervou se budete cítit určitě lépe než člověk, který žije od výplaty k výplatě.
4. ZLATÉ PRAVIDLO KVALITNĚ SE POJISTĚTE Toto je nejdůležitější pravidlo ze všech. Pojďme si jej proto trochu více rozebrat. Proč považujeme toto pravidlo za nejdůležitější? Určitě můžete udělat spoustu chyb, které vás budou stát hodně peněz. Nicméně většinou jdou tyto chyby napravit. Když máte například dluh na kreditní kartě s vysokým úrokem a nesplácíte jej, tak to váš rozpočet stojí spoustu peněz. To se ale dá velmi rychle napravit. Na druhou stranu, pokud máte dům a ten shoří a vy jste jej měli špatně pojištěný, může vás taková kritická chyba stát milióny korun a váš rodinný rozpočet se z toho bude vzpamatovávat léta. Co myslíme tím, když říkáme, abyste měli kvalitní pojištění? Kvalitní pojištění je takové pojištění, které vás ochrání v případě těch nejhorších událostí, které by měly devastující účinky na váš rodinný rozpočet, ale zároveň vás stojí co nejméně. Protože pokud do pojištění dáte příliš mnoho peněz, budou vám tyto peníze chybět při dosahování vašich cílů. Pojďme se podívat
na tři typické situace, které při pojištění nastávají: První situace Snažíte se na pojištění ušetřit Nejčastější chybou je, když si neuvědomujete důležitost pojištění, nerozumíte mu nebo jednoduše chcete ušetřit. V takové situaci pojistku nastavíte špatně a když dojde k nějaké pojistné události, má to často devastující účinek na vaše finanční portfolio. Druhá situace Za pojištění platíte zbytečně moc Druhou situací je stav, kdy si sice uvědomujete důležitost zabezpečení rodiny a majetku, ale dostanete se do rukou nepoctivého finančního poradce, kterému jde pouze o vlastní provize. V takovém případě pak do pojištění dáváte příliš mnoho peněz a ty vám pak chybí na financování vlastního bydlení a svých cílů v budoucnosti. Třetí situace Ideální stav Optimální je situace, kdy pojištění představuje pevnou finanční základnu, na které stavíte a pořád vám zůstává dost peněz na to, abyste financovali bydlení (ať už hypotékou nebo vlastními penězi) a zároveň investovali a odkládali peníze na dosažení vašich cílů. Pojďme se podívat, jak nastavit pojištění tak, aby bylo kvalitní a zároveň jste za něj utratili co nejméně.
Jak se kvalitně pojistit Následující tabulka vám pomůže nastavit pojištění co nejlépe: Při nastavování pojištění udělejte tyto 3 důležité kroky: 1. Nejprve přemýšlejte, která rizika ve vašem životě mohou nastat a pak se zamyslete nad tím, jaké důsledky to bude mít pro váš rodinný rozpočet. První oblast se týká vašeho života a zdraví: smrt, invalidita způsobená nemocí, invalidita způsobená úrazem, v obou případech může jít o částečnou invaliditu nebo plnou invaliditu, krátkodobá či dlouhodobá nemoc, která vás může vyřadit z pracovního procesu. Druhá oblast se týká vašeho majetku. Měli byste přemýšlet o zabezpečení nemovitosti, domácnosti, dalšího majetku, který
případně máte, jako jsou auto, chata, chalupa apod. Třetí oblastí (na kterou se často zapomíná) je vaše odpovědnost v běžném občanském životě, kdy můžete způsobit škodu třetím osobám. Můžete např. způsobit škodu z provozu nemovitosti (např. někdo uklouzne na neuklizeném chodníku před vašim domem), můžete způsobit škodu vašemu zaměstnavateli, můžete způsobit škodu na dovolené v zahraničí nebo třeba můžete čerpat léčebné výlohy při nějakém úrazu či nemoci v zahraničí. 2. Uvědomte si, jaký dopad může mít daná pojistná událost na vaši finanční situaci. Pojistné události a rizika s nimi spojené rozdělte do dvou skupin: a) Rizika, která sami nezvládnete, a je proto nutné se pojistit a obětovat peníze, které to pojištění stojí. b) Rizika, která představují prkotiny a která jste schopni pokrýt ze svého. Ne že byste měli z těchto událostí radost, ale není nutné se proti nim pojišťovat, protože jste schopni tyto ztráty vykrýt z vaší pohotovostní rezervy. U některých rizik je velmi jednoduché odhadnout dopad jedná se o případy, kdy je rozsah rizik předem uveden nebo maximálně ohraničený (např. škoda vůči zaměstnavateli může být podle zákoníku práce vymáhána maximálně do výše 4,5násobku platu). Stejně tak krátkodobá nemocenská nebo nemocenská v řádech několika týdnů nebo měsíců určitě není příjemná situace, nicméně většinou se jedná o situaci, která rodinný rozpočet sice poznamená, ale nemá fatální následky.
Na druhou stranu jsou škody, z nichž se rodina nemusí nikdy vzpamatovat: nepojištěná nemovitost v řádu několika miliónů korun představuje katastrofální chybu. A ještě větší důsledky může mít invalidita nebo smrt živitele rodiny. 3. Popřemýšlejte, co určitě potřebujete zajistit a co zvládnete sami z vašeho rodinného rozpočtu (z rodinných rezerv). Sami vidíte, že v některých případech jde o miliony. Tam pohotovostní rezerva nestačí a je nutné se pojistit, abyste případnou škodu dokázali vykrýt kompenzací od pojišťovny. V ostatních případech se jedná o škody v řádech desítek tisíc korun, které pojišťovat nemusíte, protože jste schopni je krýt z pohotovostní rezervy.
5. ZLATÉ PRAVIDLO VYŘEŠTE BYDLENÍ, BYDLÍTE-LI V NÁJMU, KTERÝ JE DRAHÝ Čeho se lidé nejvíce obávají v případě pořízení bydlení na hypotéku? Že onemocní, přijdou o práci, že se zhorší jejich finanční situace, že se změní úrokové sazby, splátka hypotéky se zvedne - prostě že nebudou mít na splácení hypotéky. To je samozřejmě oprávněná obava. Na druhou stranu, pokud bydlíte v podnájmu, tak i když budete nemocní, vaše finanční situace se zhorší nebo přijdete o práci, budete muset nájem platit. V čem je hlavní rozdíl mezi tím, jestli si vzít hypotéku nebo zůstat v podnájmu? V případě hypotéky platí, že se změnou úrokových sazeb se budou měnit i splátky, ale pořád se budou pohybovat okolo původní hodnoty. Naproti tomu nájemné bude s velkou pravděpodobností dlouhodobě růst. A tento růst nebude zanedbatelný v případě valorizace okolo 3 % bude výše nájemného za dvacet, třicet let zhruba dvojnásobná.
A je tu ještě jeden podstatný fakt - po 30 letech hypotéku splatíte a bydlíte ve svém. Pokud jste ale v nájmu, pořád bydlíte v cizím a dáváte peníze cizí osobě. Proto vám doporučujeme: bydlíte-li dnes v nájmu, který se blíží běžným sazbám a přitom se dá pořídit hypotéka s měsíčními splátkami v podobné výši, neváhejte a vyřešte vaše bydlení hypotékou. Jednou se situace změní, přestanete splátky platit a budete bydlet ve vlastním. V případě valorizace okolo 3 % bude výše nájemného za dvacet, třicet let zhruba dvojnásobná.
6. ZLATÉ PRAVIDLO PRAVIDELNĚ INVESTUJTE A ZAČNĚTE CO NEJDŘÍVE Proč začít co nejdříve? Představte si následující situaci. Chcete mít v důchodu nějakou rentu, nějaké přilepšení k důchodu. Řekněme, že chcete rentu 20tis. korun. Kolik potřebujete majetku na to, abyste měli rentu 20 000 Kč měsíčně? Řádově 4 miliony korun. A pokud se rozhodnete zabezpečit 4 roky před odchodem do důchodu, potřebujete každý z těchto 4 roků ušetřit milion korun, nebo-li odložit stranou 80 000 Kč měsíčně. Jistě tušíte, že pro naprostou většinu občanů v České republice je tento úkol neřešitelný. Pokud ale začnete dostatečně brzy a budete investovat pravidelně, s vysokou mírou pravděpodobnosti lze spočítat, že 4 miliony korun je reálné dosáhnout. Pro vaši informaci v takovém případě je potřeba odkládat 5 000 6 000 Kč měsíčně po dobu 30 let. Není to málo, ale je to cíl, který je pro řadu rodin v ČR realistický. Jen je třeba mít finanční plán a vědět, že jste nyní v bodě A a máte 30 let na to, abyste se dostali do bodu B finanční nezávislosti v hodnotě 4 mil. Kč.
7. ZLATÉ PRAVIDLO ROZKLÁDEJTE (NEBOLI DIVERZIFIKUJTE) RIZIKO A jsme u posledního zlatého pravidla. Rozložte rizika a investujte podle pravidel ochrany bohatství. Co tím myslíme konkrétně? Existují studie, které říkají, že to, jestli budete v budoucnu chudí nebo bohatí, závisí z 90 % na tom, jak správně umíte rozložit své peníze mezi akciové investice, konzervativní investice a nemovitosti na pronájem. Naše doporučení ohledně rozložení rizika tedy zní: vždy mějte v portfoliu zastoupeny všechny tři části, jen v průběhu času jednotlivé časti převažujte. Pokud je vám 30 40 let a máte před sebou ještě spoustu času, investujte především do akciových strategií a nemovitostí na pronájem. Ve středním věku, tzn. od 40 50 let, byste měli začít přikupovat konzervativní strategie. To jsou např. dluhopisy, dluhopisové fondy, stavební spoření, penzijní fondy, zajištěné vklady a podobně. A čím jste starší a blížíte se důchodovému věku (tzn. od 50 60
let), tím víc byste měli redukovat (nikoliv se úplně zbavovat) akciové strategie a posilovat konzervativní složku. Aby v době odchodu do důchodu bylo vaše portfolio z jedné třetiny v akciových strategiích, z jedné třetiny v konzervativních strategiích a část peněz v nemovitostech na pronájem. Toto je asi nejdůležitější pravidlo týkající se ochrany bohatství, nicméně pravidel existuje více např. nemít všechny peníze investované u jedné investiční společnosti nebo banky, nemít všechny peníze v jedné měně a nebo nemít všechny peníze v jedné nemovitosti či akcii.
ZÁVĚR Jsme na konci. 7 zlatých pravidel, které jste se v tomto průvodci naučili, mají obrovskou sílu. Pokud se jimi budete řídit ve vašem osobním životě, tak i když dnes vaše finanční situace není růžová, můžete se dodržováním těchto pravidel dostat během 2 až 5 let do finanční pohody. A v dlouhodobém horizontu - řekněme 20 až 30 let se můžete dostat do finanční nezávislosti. Budete mít majetek, který vám bude pravidelně generovat takovou rentu, že už nebudete muset chodit do práce. Můžete, pokud vás práce baví a naplňuje, ale už NEMUSÍTE. To je cíl, ke kterému byste měli směřovat. Věříme, že vám v tom tento praktický průvodce pomůže. Držíme vám palce!
NATRÉNUJTE SI 7 ZLATÝCH PRAVIDEL Desková hra FINANČNÍ SVOBODA Hrajte si, naučte se používat 7 zlatých pravidel a zjistěte, jak za pár let nebýt na mizině, ale v balíku! PRO VÍCE INFORMACÍ KLIKNĚTE ZDE Ebook vydala společnost LOGO Více informací najdete na