Informační brožura ke kurzu. Finanční gramotnost a právní minimum. Evropský sociální fond Praha a EU Investujeme do vaší budoucnosti

Transkript

1 ALTUS Training Center s.r.o. Informační brožura ke kurzu Finanční gramotnost a právní minimum

2 Obsah 1. Co to je finanční gramotnost? Finanční gramotnost základní produkty Složky finanční gramotnosti Zajištění rizik Finanční plán Kalkulačka rodinného rozpočtu praktické cvičení Osobní rozpočet Majetek a závazky domácností Nabývání majetku Příklad na osobní aktivum a pasivum Příklady na procvičení spoření Investování s vyšším rizikem Schodek osobního rozpočtu Možnosti jak pokrýt schodek? Bezhotovostní a hotovostní platební styk Bankovní poplatky nízkonákladové banky Moderní ovládání účtu Bankovní poplatky Finanční produkty podporující stát... 28

3 1. Co to je finanční gramotnost? Žijeme v konzumní společnosti, kde je k dispozici téměř nepřeberné množství a druhů výrobků a služeb. Jenomže ne všichni si mohou dovolit některé tyto výrobky eventuálně služby. A většinou platí, že ti co mají nejméně finančních prostředků, danou věc potřebují co nejrychleji. A k tomu zde jsou půjčky téměř na cokoliv, např. spotřebitelské úvěry, kreditní karty, hypotéka, americká hypotéka, úvěry ze stavebního spoření apod. Tyto služby alespoň nabízí renomované finanční instituce, ale některé půjčky nabízí nebankovní sektor ovšem často za velmi nevýhodných podmínek. A pokud někdo trochu jen váhá, tak je tady všudypřítomná reklama, že žít na dluh je úplně normální, že na tomto principu funguje celý západní svět, že dluh našich domácností je malý apod. Málokdo si ale uvědomuje rizika spojená s těmito půjčkami, každá půjčka se musí splatit a to i s úroky (které často nebývají malé), a dokud je člověk zaměstnán a trochu se uskromní, vše se dá nějak zvládnout, hůře je pokud přijde nemoc, ztráta zaměstnání, nenadálé finanční výdaje atd. Velkým problémem jsou také nízkopříjmové rodiny, kdy taková domácnost není schopna splácet dluhy a hrozí ji, že se dostane do dluhové spirály. A právě proto musí být většina dospívajících (ale i dospělých lidí) poučena o určitých zásadách, které když budou dodržovat, nikdy by se nemuseli dostat do tíživé finanční situace.

4 Abyste se lépe orientovali v nabídce finančních produktů, připravil jsem pro Vás jednoduchého průvodce s vysvětlením, co který produkt je a k čemu je (ne)vhodný. A nakonec přesná definice finanční gramotnosti: Finanční gramotnost je soubor znalostí, dovedností a hodnotových postojů občana nezbytných k tomu, aby finančně zabezpečil sebe a svou rodinu v současné společnosti a aktivně vystupoval na trhu finančních produktů a služeb. Finančně gramotný občan se orientuje v problematice peněz a cen a je schopen odpovědně spravovat osobní, (rodinný rozpočet), včetně správy finančních aktiv a finančních závazků s ohledem na měnící se životní situace. Zdroj:

5 2. Finanční gramotnost základní produkty Takže těchto produktů (bodů) může být nepřeberné množství, já se zaměřím a upozorním na 15 nejdůležitějších. Tyto produkty velmi důkladně rozeberu, některé z nich ještě dále rozdělím a popíšu. Tyto produkty je potřebné pochopit z několika úhlů pohledu, např. z pohledu ekonomie, matematiky, managementu, marketingu, práva a jiných. Čeká nás tedy nejenom výklad (teorie), ale i výpočty, grafy, tabulky apod. 15 nejzákladnějších produktů, které je potřeba znát, abychom byli finančně gramotní: 1) Mít finanční plán to znamená vědět, na co si v životě chci našetřit (dům, byt, auto), co si chci v budoucnosti dopřát (dovolenou, bazén) nebo třeba další studium (vysoká škola ať už v ČR nebo i v zahraničí). 2) Mít minimální dluh nebo alespoň tzv. rozumný dluh ideální stav je ten, když člověk nemá žádný dluh. Přesto jsou v životě situace, kdy se dá rozumně zadlužit. Mám na mysli pořídit si vlastní bydlení (byt, dům) nebo mě napadá ještě jedna situace zadlužit se za účelem zahájení podnikání. 3) Mít určitou finanční rezervu nikdy nevíme, kdy budeme nenadále potřebovat určité finanční prostředky, je tedy dobré mít klidně na spořicím účtu určitou finanční rezervu.

6 4) Mít kvalitní pojištění pojistit se proti úrazu, je např. pro živitele rodiny základní věc. Dále se dá pojistit majetek, ať už pojištění nemovitosti nebo domácnosti. 5) Mít vlastní bydlení platit neustále nájem, nemít jistotu jestli se nájem nebude příliš zvyšovat apod. je velmi stresové, řešením je pořídit si vlastní bydlení. 6) Pravidelná investice pravidelné investice se dnes dají dělat s částkou 500 Kč měsíčně a za desítky let se dá nashromáždit vcelku pěkná částka. 7) Rozložit rizika pokud už investujeme, platí několik zásad, jedna z těch nejzákladnějších je nesázet všechno na jednu kartu, tedy rozložit naši investici, nebo-li rozložit rizika. 8) Znát jednoduché úročení základní podmínkou finanční gramotnosti je mít základy matematiky. 9) Vedle jednoduchého úročení je potřeba znát i složené úročení. 10) A úplnou samozřejmostí (ale není tomu tak) by měla být znalost výpočtu procent. 11) Využívat finančních produktů, které podporuje stát pokud stát podporuje některé produkty, bylo by chybou toho nevyužít (stavební spoření, doplňkové penzijní spoření apod.). 12) Znít i rizikovější způsoby investování akcie, dluhopisy, podílové listy. 13) Znát pojem osobní aktiva, osobní pasiva.

7 14) Přečíst si v klidu a důkladně obchodní podmínky nezbytnou podmínkou například při podpisu hypotéky nebo při koupi jakéhokoliv produktu je nezbytné znát alespoň základní body smlouvy. 15) Zdroje pro další vzdělávání, vzdělávací portály, ekonomické časopisy, noviny atd. 3. Složky finanční gramotnosti Finanční gramotnost, tedy určitá správa osobních (rodinných) financí zahrnuje tři základní složky: 1) peněžní gramotnost 2) cenovou gramotnost 3) rozpočtovou gramotnost Peněžní gramotnost vyjadřuje schopnost umět dobře zacházet se svými penězi a to jak v hotovosti, tak i při bezhotovostním platebním styku. (např. správně používat platební karty nebo internet banking). Cenová gramotnost znamená porozumění tvorbě cen (to znamená metody, které vedou k tvorbě cen výrobků a služeb). Mezi cenovou gramotnost patří i znalost pojmů jako je inflace, deflace, cenová hladina, CPI apod. Rozpočtová gramotnost - představují metody nezbytné pro správu osobního (rodinného) rozpočtu. Konkrétně sem patří schopnost vést rodinný rozpočet, stanovovat si různé finanční cíle, rozhodovat kam půjdou mé finance apod.

8 4. Zajištění rizik Můžeme si všechno co nejlépe naplánovat (co si pořídíme za naše peníze, kam pojedeme na dovolenou apod.), ale nic se nemusí vyvíjet podle plánu. Existují různá rizika, která můžou ohrozit naše plány. Proti některým rizikům se dá alespoň částečně chránit. Je tedy dobré vědět, co nám může hrozit. 1) Ztráta příjmů - a to především v důsledku nezaměstnanosti, nemoci nebo v případě podnikání v důsledku poklesu poptávky po našich výrobcích 2) Ztráta majetku - v důsledku přírodních katastrof (vichřice, vítr, bouřka). Nebo např. krádeže. Všechny tyto okolnosti potom zvýší naše náklady na opravy. 3) Vznik nečekaných událostí - některé nepředvídatelné události mohou přinést i velké náklady např. mohu způsobit dopravní nehodu, vytopit sousedy. Proti některým rizikům se mohu pojistit. - proti ztrátě příjmů nás chrání životní pojištění - proti ztrátě majetků nás chrání pojištění nemovitosti, pojištění domácnosti - proti nečekaným událostem nás chrání pojištění proti odpovědnosti Další možností jak se chránit proti nečekaným rizikům (a tedy i nečekaným výdajům) je vytvářet si rezervy.

9 5. Finanční plán Mít finanční plán, to znamená vědět, na co si v životě chci našetřit (dům, byt, auto), co si chci v budoucnosti dopřát (dovolenou, bazén) nebo třeba i další studium (vysoká škola ať už v ČR nebo i v zahraničí). Z těchto i z dalších důvodů je vhodné si písemně udělat tzv. finanční plán. Písemně proto, abych na něco nezapomněl, aby byl plán přehledný, abych se na něj mohl kdykoliv podívat a eventuálně ho i upravovat. Finanční plán tedy vyjadřuje moji současnou finanční situaci a také představuje určitou cestu (co musím udělat) k mojí budoucí finanční situaci (samozřejmě očekávám, že moje budoucí situace bude mnohem lepší než současná, tedy jinými slovy, že budu mít více peněz). A finanční plán mám proto, aby moje cesta (k bohatství) byla rychlejší, levnější a bezpečnější. Tento finanční plán si můžu samozřejmě udělat sám, ale lepší je když nám ho udělá finanční poradce (více zkušenosti, na nic nezapomene apod.)

10 6. Kalkulačka rodinného rozpočtu praktické cvičení KALKULAČKA OSOBNÍHO ROZPOČTU (Radovan Novotný, Příjmy (peníze na vstupu) Měsíčně: Ročně Váš příjem 0 Kč 0 Kč Příjem vašeho partnera 0 Kč 0 Kč Přídavky na dítě nebo alimenty 0 Kč 0 Kč Sociální a jiné dávky 0 Kč 0 Kč Pobíraný důchod 0 Kč 0 Kč Příjem z investic a úroků 0 Kč 0 Kč Příjem z pronájmu 0 Kč 0 Kč Jiné příjmy 0 Kč 0 Kč PŘÍJMY CELKEM: 0 Kč 0 Kč KROK PRVNÍ: soupis příjmů - Vyplňte jen šedě podbarvená políčka, zbytek se automaticky dopočte. Příklad: Jednou za tři měsíce mi matka posílá darem Kč. Do políčka "jiné příjmy" pak zapíši Kč (pět tisíc děleno třema). Výdaje (peníze na výstupu) Měsíčně: Ročně Nájemné a splátky hypotéky 0 Kč 0 Kč Daně a poplatky (TV,rozhlas, poplatek za..) 0 Kč 0 Kč Plyn a elektřina 0 Kč 0 Kč Voda a stočné 0 Kč 0 Kč Poplatek za odpady 0 Kč 0 Kč Benzín 0 Kč 0 Kč Opravy a údržba auta 0 Kč 0 Kč Pojištění auta 0 Kč 0 Kč Pojištění domácnosti 0 Kč 0 Kč Další pojištění (zajištění rizik,dům,výdělek,..) 0 Kč 0 Kč Nákupy pro domácnost 0 Kč 0 Kč Toaletní potřeby a léky 0 Kč 0 Kč Oblečení a boty 0 Kč 0 Kč Telefonování 0 Kč 0 Kč Noviny, časopisy, předplatné 0 Kč 0 Kč Služby (prádelna,obědy,..) 0 Kč 0 Kč Opravy a údržba v domácnosti 0 Kč 0 Kč Opravy a údržba domu 0 Kč 0 Kč Péče o děti (jesle, školka, hlídání,..) 0 Kč 0 Kč Výdaje na děti 0 Kč 0 Kč Účty kreditních karet, poplatky bance 0 Kč 0 Kč Splátky půjček (auto,spotřebiče, ) 0 Kč 0 Kč Kabelová televize 0 Kč 0 Kč Zábava a kultura (půjčovna filmů, kino,...) 0 Kč 0 Kč Jídlo v restauraci 0 Kč 0 Kč Pivo a alkohol 0 Kč 0 Kč Cigarety a tabák 0 Kč 0 Kč Dovolená a cestování 0 Kč 0 Kč Internetové připojení 0 Kč 0 Kč Domácí miláček (péče a jídlo) 0 Kč 0 Kč Členské příspěvky (sport, zájmy,..) 0 Kč 0 Kč Ostatní výdaje (dárky, večírky, svatby, ) 0 Kč 0 Kč VÝDAJE CELKEM: 0 Kč 0 Kč KROK DRUHÝ: soupis výdajů - Vyplňte jen šedě podbarvená políčka, zbytek (oranžová políčka) se automaticky dopočtou. Příklad: Jednou za rok platím Kč za pojištení auta. Do kolonky "pojištění auta" vyplním 242 Kč (2 900 Kč poděleno dvanácti měsíci). Výdaje na spoření (peníze na výstupu) Měsíčně Ročně Stavební spoření 0 Kč 0 Kč Důchodové pojištění 0 Kč 0 Kč Spořící účet 0 Kč 0 Kč Další 0 Kč 0 Kč VÝDAJE CELKEM: 0 Kč 0 Kč KROK TŘETÍ: soupis výdajů na spoření - Vyplňte jen šedě podbarvená políčka, zbytek dopočte automaticky. SHRNUTÍ VÝSLEDKŮ Měsíčně Ročně Příjmy 0 Kč 0 Kč Výdaje celkové 0 Kč 0 Kč Výdaje na spotřebu 0 Kč 0 Kč Výdaje na spoření 0 Kč 0 Kč Úspořené prostředky nebo výše dluhu 0 Kč 0 Kč KROK ČTVRTÝ: zvážení výsledků - Příjmy by měly být větší než výdaje. - Pokud jsou výdaje větší než příjmy, je zapotřebí přijmout opatření (buď snížit výdaje, nebo zvýšit příjmy). JAKÝ PODÍL PŘÍJMŮ UTRATÍTE? JAKÝ PODÍL PŘÍJMŮ UŠETŘÍTE? ############# Je-li větší než 100%, zadlužujete se. ############# Ušetřit bychom měli minimálně 3% (je-li políčko černé, vytváříte dluhy).

11 7. Osobní rozpočet Obecně k sestavení osobního rozpočtu V podstatě se jedná o soupis všech plánovaných příjmů a výdajů, určení, zda příjmy pokryjí výdaje, podle potřeby přehodnocování a přizpůsobení výdajů a v neposlední řadě také aktualizace rozpočtu. Samotný postup lze popsat pěti kroky Krok první sepsat si všechny čisté příjmy Prvním krokem při vytváření rozpočtu je vytvoření seznamu všech měsíčních příjmů. Krok druhý sepsat si všechny měsíční výdaje Ve druhém kroku se zamyslete a napište, zda jsou vaše peníze utraceny (tedy vaše výdaje). Tyto výdaje mohou být dvojího typu: a) stálé (měsíční paušál za mobil) b) b) jednorázové (nákup nového televizoru, notebooku) Krok třetí porovnat příjmy s výdaji Takže sečtete všechny Vaší příjmy, sečtete všechny Vaše výdeje a potom je od sebe odečtete. A výsledkem bude buď zisk (tedy postupně máte více a více peněz), nebo jste v dluhu (a budete muset snížit výdaje nebo zvýšit příjmy).

12 Krok čtvrtý prozkoumání a přizpůsobení výdajů Samotné prozkoumání a přizpůsobení výdajů může být provedeno různými způsoby. Jeden způsob spočívá v rozdělení výdajů na výdaje nutné (měsíční lístek na autobus aj.) a výdaje zbytné (návštěva kina aj.). Samozřejmě pokud naše výdaje převyšují příjmy je potřeba v prvé řadě snížit výdaje zbytné. Krok pátý aktualizace rozpočtu Naše situace se může neustále měnit. Můžeme získat lepší brigádu, můžeme měsíčně platit za telefon méně apod. Je tedy potřeba, aby náš rozpočet byl aktuální. Tedy čas od času se na něj podívat, zkontrolovat a třeba i předělat. 8. Majetek a závazky domácností Jedná se o to, co domácnost nebo jednotlivec vlastní a z čeho svůj majetek financuje. Sečteme náš majetek + jaké máme závazky a zjistíme, zda jsem v plusu nebo v mínusu. Tedy majetek a závazky by mohli vypadat třeba následovně.

13 Osobní majetek Osobní závazky 1. peníze v hotovosti 1. krátkodobé - do 1. roku 2. peníze na účtu 2. střednědobé do 5 let např. leasing 3. finanční majetek (např. akcie, stavební spoření) 4. nemovitost (byt, dům, zahrada) 5. ostatní osobní majetek (např. auto) 3. dlouhodobé nad 5. let např. hypotéka Osobní majetek v Kč Osobní závazky v Kč 1. peníze v hotovosti 1.000,-Kč 1. kreditní karta ,-Kč 2. běžný účet ,-Kč 2. osobní půjčka ,-Kč 3. stavební spoření ,-Kč 3. leasing 0,-Kč 4. osobní majetek ,-Kč 4. hypotéka 0,-Kč celkem ,-Kč celkem ,-Kč rozdíl ,-Kč Domácí rozpočet by měl počítat s určitou rezervou. Ekonomové doporučují mít tuto rezervu ve výši asi 3 měsíčních platů.

14 9. Nabývání majetku Pro doplnění ještě uvádím, jakým způsobem u nás v české republice lze nabýt majetek podle zákona. smlouvou např. kupní smlouvou, darovací smlouvou, smlouva o převodu nemovitostí dědictvím - to můžou získat nejbližší příbuzní nebo ze závěti rozhodnutím státního orgánu většinou se jedná o soudní rozhodnutí (např. vypořádání společného jmění manželů) jinou skutečností stanovenou zákonem např. postavíme nový dům.

15 10. Příklad na osobní aktivum a pasivum Nyní si projdeme 3 různé životní situace: 1) Hospodaření bez příjmů z osobních aktiv Rozpočet domácnosti Novákových je vyrovnaný, nemá přebytek, ale naštěstí příjmy stačí pokrýt výdaje. Osobní příjmy Osobní výdaje čistá mzda nájemné 8000 provoz domácnosti doprava jídlo oblečení zábava Celkem Celkem Rozdíl příjmů a výdajů je roven 0. Tato domácnost musí vynakládat veškeré příjmy především na spotřební výdaje. Tato rodina nemá žádný přebytek, nemůže si tedy vytvářet žádnou finanční rezervu. Výhodou ale je, že rodina nemá žádnou hypotéku, spotřebitelský úvěr nebo jiný závazek (dluh). 2) Hospodaření s pořizováním osobních pasiv Ve druhém příkladu bude situace ještě složitější: domácnost má opět příjmy, které dokonce převyšují výdaje, takže domácnost je v přebytku. Místo aby daný přebytek byl ponechán jako rezerva je utrácen ( např. pomocí spotřebitelského úvěru nákup spotřebních předmětů televize, notebooky, drahé oblečení, sportovní vybavení).

16 Osobní příjmy Osobní výdaje čistá mzda nájemné jídlo 9000 provoz domácnosti 2000 oblečení 3000 zábava 2000 splátka spotřebitelského 5000 úvěru Celkem Celkem Rozdíl příjmů a výdajů je Kč, rodina je tedy mínus 1000Kč V tomto příkladu vidíme, že ačkoliv má rodina vysoký příjem, není díky velkému a zbytečnému utrácení je i přesto rodina v mínusu. 3) Hospodaření s příjmy z aktiv A konečně 3 případ, kdy rodina má opět vysoký příjem a opět má vysoké náklady, které převýší příjmy. V tomto případě, ale rodina vysoké náklady na spotřebu neřeší přes spotřebitelský úvěr, ale přes osobní aktivum (viz příklad v tabulce). Osobní příjmy Osobní výdaje čistá mzda nájemné příjmy z pronájmu 8000 provoz domácnosti 2000 dividendy 2000 doprava 2000 jídlo 9000 oblečení 3000 zábava 1000 stavební spoření 3000 Splátka spotřebitelského úvěru 5000 Celkem Celkem

17 Rozdíl příjmů a výdajů je Kč, takže rodina je Kč. Tato rodina je v plusu, a to i přestože platí vysokou splátku spotřebitelského úvěru (mohou si tedy užívat) a také si například platí stavební spoření. Ze mzdy by na to rodina neměla, ale díky osobnímu aktivu (nájmu a dividendám) si to může dovolit.

18 11. Příklady na procvičení spoření 1. Seřaďte produkty tyto produkty BÚ, stavební spoření, penzijní připojištění, životní pojištění: a) podle výnosu b) podle rizika c) podle likvidity 2. Pomocí internetu zjistěte aktuální úrokovou sazbu BÚ u těchto bank: Česká spořitelna, ČSOB, Komerční banka, Raiffeisen banka, UniCredit bank. 3. Pan Vaněk tedy prodal své auto a utržených Kč uložil na 2 roky do banky s úrokovou sazbou 1,3 % za rok. a) udělal pan Vaněk dobře, když si zvolil peníze vložit do banky s tímto úrokem? b) Vypočtěte, kolik bude činit daný úrok (konkrétní částka) 4. Vyhledejte na webové stránce libovolného penzijního fondu informace o zhodnocování úspor klientů a srovnej zhodnocení se zhodnocením peněz na BÚ.

19 12. Investování s vyšším rizikem Kromě investování s nižším rizikem (spoření) se dá investovat do rizikovějších produktů. U těchto produktů, jak vyplývá z názvy hrozí větší riziko, ale zase mohou přinést potenciálně vyšší výnos. Mezi nejznámější patří: 1) dluhopisy 2) státní dluhopis 3) akcie 4) podílové listy 5) hypoteční zástavní listy Pojďme si těchto 5 cenných papírů rozebrat, kromě rozboru opět u každého uvedu ta 3 hlediska, tedy výnos, riziko, likviditu. Dluhopisy Definice: dluhopis představuje závazek, že dlužník splatí dlužnou částku (plus určitý úrok) věřiteli. Dluhopisy neboli obligace mají stanovený fixní (stálý) úrok po celou dobu splátky. Také je stanovena doba splátky (1,3,5, 10,20 let). Dluhopisy mohou vydávat tyto subjekty: a) státy (státní dluhopisy, viz samostatný odstavec) b) podniky, aby získaly peníze na financování svého rozvoje či jiných aktivit. c) obce

20 d) např. i soukromé školy. Dělení dluhopisů podle doby splatnosti: Splatnost je důležitým faktorem. Rozlišujeme dluhopisy: 1) krátkodobé s dobou splatnosti do 5 let 2) střednědobé s dobou splatnosti od 5 do 10 let 3) dlouhodobé. Dále můžeme členit dluhopisy podle úročení. Tento způsob členění je důležitý zejména pro malé investory Výnos je velmi různý, záleží na typu dluhopisu Riziko opět je to různé, nejbezpečnější jsou státní dluhopisy Likvidita- nízká, převézt dluhopisy na hotové peníze chvíli trvá. Státní dluhopisy Většina států tzv. západního světa je velmi zadlužena. Za poslední roky měly záporný (schodkový, pasivní) státní rozpočet. Tedy výdaje státu mnohonásobně převýšili příjmy státu. A většina státu to řeší tak, že si na ten stání dluh půjčí, vydá státní dluhopisy. Pojďme se podívat na situaci v ČR. Poslední přebytkový státní rozpočet byl v roce 1993 a od toho roku je vždy schodkový státní rozpočet, na jehož pokrytí stát vydává státní dluhopisy. Do roku 2010 si tyto dluhopisy mohli koupit pouze právnické osoby (banky, jiné státy, fondy apod.). V roce 2011 bylo umožněno, aby si státní dluhopisy pořídili i fyzické osoby.

21 1) DISKONTOVANÝ SPOŘICÍ STÁTNÍ DLUHOPIS ČESKÉ REPUBLIKY, , CZ ) PRÉMIOVÝ SPOŘICÍ STÁTNÍ DLUHOPIS ČESKÉ REPUBLIKY, , FIX %, CZ ) KUPONOVÝ SPOŘICÍ STÁTNÍ DLUHOPIS ČESKÉ REPUBLIKY, II, FIX %, CZ ) REINVESTIČNÍ SPOŘICÍ STÁTNÍ DLUHOPIS ČESKÉ REPUBLIKY, II, FIX %, CZ ) PROTI-INFLAČNÍ SPOŘICÍ STÁTNÍ DLUHOPIS ČESKÉ REPUBLIKY, , CPI %, CZ Výnos - podle typu státního dluhopisu (od 2% do 3%) Riziko - malé, i když dluh ČR jde nahoru, ještě naštěstí nemá kritické hodnoty Likvidita - malá, dluhopis sice můžu převézt na peníze, ale přišel bych o podstatný výnos 13. Schodek osobního rozpočtu Zatím jsme řešili a bavili se o situaci, kdy osobní či rodinný rozpočet je v přebytku. Tedy, že naše, či rodinné příjmy jsou vyšší než výdaje. Máme tedy volný kapitál (peníze) a můžeme si dovolit investovat. Investovat s menším

22 výnosem a menším rizikem nebo zkusit vyšší výnos, ale za mnohem vyššího rizika. A co se stane, když nastane opačná situace? Tedy, kdy naše osobní (či rodinné) příjmy nepokryjí naše výdaje. Vzniká schodek osobního (rodinného) rozpočtu. Peníze nám chybí, a pokud se jedná o důležité položky, které se musí platit ( nájem, hypotéka, apod.), je potřeba si peníze půjčit. A samozřejmě bude potřeba opravit náš rozpočet a posílit příjmovou stránku a naopak snížit výdajovou stránku. Není možné být dlouhodobě v mínusu. 14. Možnosti jak pokrýt schodek? 1) Snížit výdaje a to jak krátkodobě (tak i dlouhodobě) musíme si uvědomit, že nemáme dostatek peněz na pokrytí našich potřeb, žijeme si nad naše možnosti (nad poměry). Např. opravdu si mohu dovolit každý týden chodit do restaurace, opravdu si mohu koupit nové šaty, opravu si mohu dovolit jet letos na dovolenou? 2) Zvýšit příjmy můžeme opět krátkodobě nebo dlouhodobě. Mezi krátkodobé způsoby zvýšení příjmů patří např. občasná brigáda. Mezi dlouhodobé možnosti zvýšit příjmy lze zařadit: - najít si nové, lépe placené zaměstnání - místo zaměstnání zkusit postavit se na vlastní nohy, tedy začít podnikat - investovat. Nejlepších výsledků při snižování našich schodků dosáhneme tehdy, pokud zkombinujeme oba způsoby, tedy zároveň snížíme výdaje a naopak navýšíme příjmy.

23 15. Bezhotovostní a hotovostní platební styk V zásadě existují 2 způsoby placení: a) hotovostně = cash b) bezhotovostně Platba v hotovosti. Probíhá pomocí mincí a bankovek. a) mezi občany navzájem b) mezi zákazníky a prodávajícími c) mezi klienty a bankou d) mezi klienty a státem e) mezi firmou a zaměstnanci f) mezi dodavateli a odběrateli Základní principy hotovostního platebního styku Tyto zásady platí v celé Evropské unii stejně, je to dáno zákonem Mezi ty hlavní patří: - omezení plateb v hotovosti max EUR. (proti praní špinavých peněz) - vklad v hotovosti nad 1000 EUR - prověrka při vybírání peněz v hotovosti

24 Výhody hotovostního platebního styku: - bankovky a mince máme kdykoliv k dispozici - lze hradit závazky (např. půjčky) bez prostředníka - máme větší přehled o našich penězích - při malých platbách ani nebývá jiná možnost Nevýhody hotovostního platebního styku: - hrozí nebezpeční ztráty nebo odcizení - riziko přijetí a placení padělkem - mince a bankovky jsou použitelné jen na určitém území 16. Bankovní poplatky nízkonákladové banky Za služby a produkty, které nabízejí tuzemské banky, ale i zahraniční banky se samozřejmě platí bankovní poplatky. Ty si účtuje většina bank v České republice. Jsou, ale banky tzv. nízkonákladové, které si neúčtují žádný poplatek nebo minimální. V poslední době se podařilo díky různým iniciativám některé typy bankovních poplatků zrušit. Velkým problémem je si produkty či služby bank podle účtovaných bankovních poplatků porovnat. Pro mnoho klientů je také nepředstavitelná představa přejít do jiné banky, i když přechod je velmi jednoduchý a rychlý.

25 Mezi nízkonákladové banky patří většinou banky nedávno vzniklé, veškeré služby nabízejí přes internet (mají tedy nízké náklady), téměř nemají kamenné pobočky ani třeba vlastní síť bankomatů apod. Nízkonákladové banky: 1) Air banka 2) Era banka 3) Equa banka 4) Fio banka 5) MBank 6) Zuno bank Hlavní výhody a také nevýhody nízkonákladových bank: - nízké náklady za vedení účtu a obvyklé služby - přehlednost jejich produktů - obsluha přes internet - jednoduché založení, nikam nemusíme chodit - žádný finanční poradce, spousta lidí je nemá rádo - žádné nebo málo vlastních bankomatů - menší paleta služeb

26 17. Moderní ovládání účtu Všechny předešlé nízkonákladové banky, ale dnes i všechny ostatní banky působící na českém trhu nabízejí ovládání účtu on-line. Tedy ovládání účtu pomoci mobilního telefonu (chytrého mobilního telefonu) nebo pomoci internetu. Dnes mnoho lidí ovládá svůj učet z pohodlí domova, přes různé moderní technologie. Je to pohodlné, rychlé a v neposlední řadě levnější než návštěva kamenné pobočky. Jaké jsou tedy moderní možnosti ovládání účtu? 7) přes mobil - pomocí volání a osobního bankéře, který nejprve pomocí různých bezpečnostních prvků ověří vaši totožnost a potom plní vaše pokyny. 8) přes mobil pomoci GSM - GSM banking je bankovní služba, která umožňuje ovládat běžný účet prostřednictvím mobilních technologií sítě GSM. Mezi nejvyužívanější služby patří SIM Toolkit, která formou instalované aplikace na SIM kartě umožňuje zabezpečenou komunikaci s bankou pomocí šifrovaných textových zpráv. Potom si přes menu najdete speciální program nahraný bankou a ovládáte si účet přes telefon velmi snadno. 9) přes internet internet banking ovládání účtu přes internet, stačí jenom připojení k internetu, nic víc

27 10) přes internet Home banking - je služba, která umožňuje komunikaci s bankou prostřednictvím sítě internet nebo telefonu. Ke komunikaci potřebujete vhodný počítač (nebo smartphone) připojený na internet s nainstalovaným speciálním programem banky (tím se home banking odlišuje od internetového bankovnictví, kde stačí mít pouze přístup k internetu). 18. Bankovní poplatky V ČR existuje přes 40 komerčních (obchodních) bank. Protože se jedná o podnikatelské subjekty jejich hlavním cílem je dosahovat zisku, tedy jinými slovy si nechávají za své služby platit. Těmto platbám se říká bankovní poplatky. Existují banky nízkonákladové, tedy kde poplatky jsou, ale nižší. U těchto bank se neplatí např. za vedení běžného účtu, patří sem např. Fio banka, Air banka, Aqua banka, mbank apod. Ostatní banky si nechávají platit za všechno a často to jsou i velmi kuriózní poplatky. Také díky těmto poplatkům dosahují banky v České republice ročních miliardových zisků. Služby, které jsou zpoplatněny: - vedení běžného účtu - zrušení běžného účtu - trvalé příkazy - jednorázové příkazy - výběry z bankomatu

28 - poplatek za vložení peněz - poplatek za výběr u přepážky. Každý rok určité finanční servery, vyhlašují nejabsurdnější poplatek bank, na základě hlasování diváků. Přehled vítězů za poslední roky - poplatek za výběr z vlastního bankomatu - poplatek za vklad - poplatek za zjištění zůstatku přes bankomat - poplatek za předčasně splacený úvěr 19. Finanční produkty podporující stát Stát mnoho let podporuje určité finanční produkty a bylo by škoda toho nevyužít. V některých případech je stát velmi štědrý i přes omezení, která v minulosti proběhla. Stát podporuje tyto produkty 2 hlavními způsoby a to: 1) státní podporou 2) možností snížit si daňový základ odvádět nižší daně státu Jedná se o tyto produkty: a) stavební spoření b) životní pojištění c) doplňkové penzijní spoření (3. pilíř důchodové reformy) Stavební spoření původně zde byla státní podpora až 4000 Kč za rok, pokud jsme sami uložili alespoň Kč. Z důvodů vysokých nákladů pro stát (až 5

29 miliard Kč) byl stát nucen podmínky zpřísnit. Dnes je tedy maximální státní podpora 2000Kč, pokud uložíme alespoň Kč vlastních peněz. Životní pojištění je opět produkt, který je podporován státem, nevyplácí se sice státní podpora, ale výhodou je, že pokud máme životní pojištění do 60 let, můžeme si každý rok snížit daňový základ. A to až o Kč podle výše měsíčních (nebo klidně i ročních) příspěvků. Na životní pojištění nám může přispívat i zaměstnavatel Doplňkové penzijní spoření (dříve penzijní připojištění) Od 1. ledna 2013 došlo ke změně státní podpory i k výši možnosti si snížit daňový základ. Pro větší přehlednost následující tabulka: Státní příspěvek Měsíční platba Státní příspěvek do konce roku 2012 Státní příspěvek od ledna Kč 50 Kč 0 Kč 200 Kč 90 Kč 0 Kč 300 Kč 120 Kč 90 Kč 400 Kč 140 Kč 110 Kč 500 Kč 150 Kč 130 Kč

30 600 Kč 150 Kč 150 Kč 700 Kč 150 Kč 170 Kč 800 Kč 150 Kč 190 Kč 900 Kč 150 Kč 210 Kč 1000 Kč a více 150 Kč 230 Kč A ještě tabulka s daňovým odpočtem. Měsíční příspěvek účastníka Roční souhrn příspěvků účastníka Snížení daňového základu Úspora na dani z příjmu *