Metodická pomůcka pro obchodní partnery HYPOTEČNÍ ÚVĚRY

Transkript

1 Metodická pomůcka pro obchodní partnery HYPOTEČNÍ ÚVĚRY

2 Metodická pomůcka pro obchodní partnery HYPOTEČNÍ ÚVĚRY UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia, a.s. Platí od Obsah 1. Použité zkratky Úvod Definice základních pojmů Hypoteční produkty a jejich parametry Žadatel Obecné podmínky pro všechny spolu/žadatele Definice standardního/nestandardního klienta Standardní klient Nestandardní klient Bonita Příjmy Obecné požadavky na příjem Příjem ze závislé činnosti Příjem z podnikání Souběh příjmů Příjem z pronájmu a kapitálového majetku Jiné standardní příjmy Předschválené příjmy pro klienty UCBCZ&SK Výdaje Obecné informace o započítávaných výdajích Hodnocení bonity ukazatel Debt ratio

3 7. Účel Refinancování Podmínky standardního refinancování úvěrů/půjček/zápůjček na bydlení Podmínky zjednodušeného refinancování Podmínky standardního refinancování jiných úvěrů/půjček/zápůjček Koupě Žadatel Čerpání Koupě pozemku určeného ke stavbě nemovitosti Koupě bytové jednotky z developerského projektu Pravidla pro čerpání Varianty a postup čerpání Zástava nemovitosti Pojištění nemovitosti Výstavba a rekonstrukce Žadatel Čerpání Náklady na výstavbu/rekonstrukci Vlastní zdroje Výstavba nebo koupě montovaných dřevostaveb rodinných domů Zpětné proplacení vlastních zdrojů Koupě družstevního podílu / koupě družstevního bytu do osobního vlastnictví / úhrada dalšího členského vkladu Vypořádání spoluvlastnických podílů Koupě z insolvenčního řízení / dražby Nedočerpání úvěru Nedočerpání úvěru ve lhůtě pro čerpání Nedočerpaný úvěr nedočerpáno méně než 10 %, max Kč původní výše úvěru Zajištění Zástava nemovitosti Odhady Pojištění Pojištění nemovitosti Životní pojištění Termínovaný vklad Vykonatelnost Postoupení pohledávek z nájmu

4 1. Použité zkratky BÚ CPI CRIF CRÚ ČSSZ DP DR ESS FO FÚ HÚ KK KN KTK LA LCRM LTV LV NPR OOP OP OSVČ PO POP PV RD RPSN RUM SB SFRB SJM SOLUS SoSBK TV UCBCZ&SK ZoSV ZP Běžný účet Pojištění schopnosti splácet CRIF Czech Credit Bureau Centrální registr úvěrů České národní banky Česká správa sociálního zabezpečení Daňové přiznání Debt ratio Ekonomicky spjatá skupina Fyzická osoba Finanční úřad Hypoteční úvěr Kreditní karta Katastr nemovitostí Kontokorentní úvěr Loan Administration Legal Credit Risk Management Podíl výše úvěru na hodnotě zastavené nemovitosti List vlastnictví Aplikace zajišťující scoring klientů retailového segmentu Obecné obchodní podmínky UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia, a.s. Občanský průkaz Osoba samostatně výdělečně činná Právnická osoba Produktové obchodní podmínky UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia, a.s. Prohlášení vlastníka určuje prostorově vymezené části budovy ( jednotky) Rodinný dům Roční procentní sazba nákladů Mortgage Underwriting (oddělení Underwriting pro retailové hypotéky) Small Business Státní fond rozvoje bydlení Společné jmění manželů Sdružení na Ochranu Leasingu a Úvěru Spotřebitelům Smlouva o smlouvě budoucí kupní Termínovaný vklad UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia, a.s. Zpráva o stavu výstavby Zástavní právo 4

5 2. Úvod V tomto předpise naleznete parametry a pravidla UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia, a.s., pro poskytování hypotečních úvěrů fyzickým osobám pro financování nemovitosti. Základním předpisem pro oblast poskytování hypotečních úvěrů je především zákon č. 190/2004 Sb., o dluhopisech ve znění pozdějších předpisů. Ze znění 28 a 30 tohoto zákona vyplývá následující zákonná definice hypotečního úvěru. Hypoteční úvěr je každý úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je vždy zajištěno zástavním právem k nemovitosti. Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva. Předmět zástavního práva (zastavená nemovitost) i předmět financování (objekt úvěru) se musí nacházet na území České republiky. 5

6 3. Definice základních pojmů Debt ratio Dluhový poměr, tzn. ukazatel bonity žadatele stanovený jako podíl splátek stávajících dluhů žadatele vč. splátky nového úvěru a čistého měsíčního příjmu žadatele poníženého o životní náklady. Dokončená nemovitost nemovitost zapsaná v katastru nemovitostí jako dokončená (zkolaudovaná) nebo existence oznámení o užívání stavby, příp. kolaudační souhlas nebo rozestavěná, tj. podle odhadu nebo Zprávy o stavu výstavby rozestavěná min. 95 % Kupní smlouva Smlouva, při které vznikne prodávajícímu povinnost předmět koupě kupujícímu odevzdat a kupujícímu povinnost předmět koupě převzít a zaplatit za něj prodávajícímu dohodnutou cenu. Kupní smlouva o převodu nemovitostí musí mít písemnou formu. Vlastnické právo k převáděné nemovitosti přechází na kupujícího až zápisem do katastru nemovitostí. Kupní smlouva musí být v okamžiku čerpání úvěru účinná. Neakceptujeme například kupní smlouvu, kde je účinnost celé smlouvy odložena na zaplacení kupní ceny. Je ale akceptovatelné, pokud se smluvní strany dohodnou, že návrh na vklad bude podán teprve po zaplacení kupní ceny. LTV Loan To Value se vypočítává vždy z hodnoty zastavené nemovitosti / zastavených nemovitostí, tj. i v případě, že úvěr je zajištěn jinou než financovanou nemovitostí. Výpočet probíhá vzorcem výše pohledávek zastavených nemovitostí (vč. nového úvěru) / hodnota nemovitostí. V případě, že nejde o refinancování úvěru a zástavním věřitelem je stavební spořitelna nebo Státní fond rozvoje bydlení, musí být do posouzení maximálního LTV úvěru zahrnována i aktuální výše předmětné pohledávky, která je zajištěna zástavním právem v 1. pořadí zápisu. Aktuální výši úvěru musí žadatel prokázat (výpisem z úvěru, potvrzením stavební spořitelny). Nedoloží-li žadatel aktuální výši úvěru, je třeba do výpočtu LTV zahrnout výši dluhu uvedenou na listu vlastnictví. Žádá-li klient o hypoteční úvěr a spotřebitelský úvěr v UCB (pouze anuitně splácené spotřebitelské úvěry, nikoliv KK nebo KTK) s rozestupem termínů podání žádostí kratším než 1 měsíc, do LTV se oba požadované limity sčítají. Maximální společné LTV je 100% a poplatek za pojistné jednorázového pojištění schopnosti splácet hrazený navýšením úvěru je do tohoto limitu započítáván. Návrh kupní smlouvy Nepodepsaný návrh kupní smlouvy ve znění tak, jak bude smlouva uzavírána. Návrh musí obsahovat identifikaci prodávajícího a kupujícího, identifikaci nemovitosti, cenové podmínky a způsob vypořádání kupní ceny atd. Osoby blízké Příbuzní v řadě přímé (rodiče, děti, prarodiče, vnuci), sourozenci a manželé, registrovaní partneři. 6

7 Plomba Plomba vyjadřuje, že práva k předmětné nemovitosti jsou dotčena změnou. Katastrální úřad ji v části B výpisu z KN u nemovitosti vyznačí písmenem P nejpozději následující pracovní den po doručení návrhu nebo jiné listiny pro zápis práv do katastru. Právně zajištěný přístup k nemovitosti Součástí požadavků kladených na zástavní nemovitosti je zajištění jak fyzického, tak právního přístupu k nemovitosti. Nezajištěný přístup totiž představuje riziko budoucího znehodnocení zástavní nemovitosti, případně zhoršení její realizovatelnosti. Fyzickým přístupem rozumíme, že k zástavní nemovitosti vede komunikace, jejímž prostřednictvím lze k nemovitosti, resp. k její hranici přijít a přijet. Právně zajištěným přístupem rozumíme, že uvedenou komunikaci smí bez omezení využívat jednak stávající vlastník nemovitosti, jednak každý další budoucí vlastník nemovitosti a toto právo nemůže být ani v budoucnu ohroženo. Smlouva o převodu družstevního podílu Smlouva, kterou člen družstva převádí svůj družstevní podíl na jiného člena družstva nebo na jinou osobu. Družstevní podíl přitom představuje práva a povinnosti člena družstva plynoucí z členství v družstvu. Smlouva musí být v okamžiku čerpání úvěru účinná. Smlouva o smlouvě budoucí kupní Smlouva, kdy se účastníci zavazují, že do dohodnuté doby uzavřou kupní smlouvu, jejíž obsah je ujednán alespoň obecným způsobem. Banka vyžaduje písemnou smlouvu, která musí stanovit podstatné náležitosti předmětné kupní smlouvy. Smlouva musí být v okamžiku čerpání úvěru účinná. Tržní hodnota Tržní hodnota je určena cenou, kterou by bylo možné dosáhnout k datu, ke kterému je odhad nemovitosti zpracováván, v běžném obchodním styku při zohlednění všech právních skutečností, skutečných vlastností, ostatních poměrů a polohy nemovitosti nebo jiného předmětu ocenění bez ohledu na nestandardní nebo osobní vztahy. Cena je stanovena externím nebo interním odhadcem podle metodiky UCBCZ&SK. Variabilní sazba Úroková sazba s variabilní složkou. Struktura Variabilní sazby: BMR (Base Mortgage Rate), tj. variabilní složka sazby + přirážka, tj. pevná složka sazby, jejíž výše je sjednaná v úvěrové smlouvě do splatnosti úvěru. Banka však má právo po 5 letech od podpisu úvěrové smlouvy změnit výši přirážky podle aktuálních podmínek na trhu. BMR = Úroková sazba odvozená od 1M PRIBOR/EURIBOR. BMR se nemění, pokud se PRIBOR/EURIBOR pohybuje v definovaném koridoru (±0,1). 7

8 Vznik zástavního práva k nemovitostem Zástavní právo k nemovitostem ve prospěch banky vznikne jeho vkladem (zápisem) do katastru nemovitostí provedeným na základě zástavní smlouvy, a to ke dni podání návrhu na vklad zástavního práva do katastru nemovitostí. Zádržné Smlouvou o úvěru stanovená poslední částka čerpání, kterou si banka zajišťuje, že úvěr na výstavbu/rekonstrukci nebo koupi z developerského projektu byl opravdu účelově vyčerpán, tj. že financovaná nemovitost je dokončená. Zákaz zcizení a zatížení Je-li nemovitost zatížena zákazem zcizení nebo zatížení, nesmí být převedena na jiného vlastníka ani nesmí být zatížena žádným jiným věcným právem. Existují 2 varianty zákazu: Zákaz zcizení a zatížení bez souhlasu banky/věřitele pokud původní banka/věřitel vydá souhlas se zatížením či zcizením, je možné nemovitost zatížit věcným právem nebo může být převedena na jiného vlastníka. Zákaz zcizení a zatížení absolutní pro zatížení/zcizení musí být toto věcné právo nejprve původní bankou/ věřitelem vymazáno, až poté lze zapisovat jiná věcná práva. Zpráva o stavu výstavby Zpráva, ze které je znám stupeň rozestavěnosti, resp. dokončenosti plánovaných stavebních prací a aktuální hodnota nemovitosti. Klient předkládá zprávu o stavu výstavby vždy, když potřebuje vyčerpat a výše celkového čerpání přesahuje poslední známou hodnotu stavby. Zpráva o stavu výstavby při stupni rozestavěnosti 95 % může být nahrazena dokladem, že je klient oprávněn dokončenou stavbu užívat (Oznámení o užívání stavby, event. Kolaudační souhlas vystavený příslušným úřadem). 8

9 4. Hypoteční produkty a jejich parametry Skupina produktu Rezidenční hypoteční úvěry Produkt Individual TWIN Charakteristika Financovaná nemovitost Zastavená nemovitost Účelový úvěr určený k financování nemovitostí na území ČR Hlavní účelový úvěr určený k financování nemovitostí na území ČR Doplňkový (buď účelový na refinancování jiných půjček/zápůjček nebo neúčelový) úvěr ve výši max. 20 % (a zároveň max Kč), přičemž pojistné za CPI hrazené navýšením úvěru se do tohoto limitu nezapočítává. Nemovitosti (bytové jednotky, rodinné domy, pozemky určené k výstavbě RD, domy s bytovými jednotkami a nebytovými prostory max. 4BJ a podíl plochy nebytových prostor tvoří <50 %) a věci tvořící jednotný funkční celek s financovanou nemovitostí, včetně příslušenství (např. garáž, studna, hospodářské stavení apod.). V bonitě klienta nesmí být zohledněn případný příjem z pronájmu financované nemovitosti. Rekreační objekt 1 Financovaná nemovitost Klient Standardní Nestandardní Standardní Nestandardní LTV 100 % 2 (včetně pojistného za jednorázové pojištění CPI hrazeného navýšením úvěru) Debt ratio 80 % Splatnost 30 let 25 let 30 let 25 let Typ úrokové sazby Výše úvěru Splácení Mimořádné splátky fixní sazba Mimořádné splátky variabilní sazba Měna Fixní 1 10 let pro CZK, EUR (pouze celé roky) Ostatní individuálně Variabilní Min Kč Max. neomezeno (dle finanční situace žadatelů a LTV 2 ) Anuitní Při postupném čerpání: po dobu, kdy klient čerpá (není ukončené čerpání), platí pouze úroky z vyčerpané částky po vyčerpání platí klient v 1. měsíci pouze úrok první anuitní splátku platí od dalšího měsíce Po 1. roce splácení (12 anuitních splátek) 20 % jistiny zdarma vždy každou 12. anuitní splátku Služba FLEXI po 1. roce splácení (12 anuitních splátek) až 100 % zdarma k datu jakékoliv řádné splátky Po 1. roce splácení (12 anuitních splátek) 20 % jistiny zdarma vždy každou 12. anuitní splátku Nelze 1. rok od podpisu HUS, poté 4 ročně za poplatek u smluv uzavřených před = 1 % ze splácené částky u smluv uzavřených po je poplatek určen Sazebníkem CZK, EUR, USD Úvěr v cizí měně je možné poskytnout pouze v případě, že žadatel má v této měně příjmy. Jednorázové max. 12 měsíců Postupné max. 24 měsíců V případě více účelů úvěru bude datum dočerpání stanoveno v závislosti na situaci: Je-li v původní Úvěrové smlouvě refinancovaného úvěru uvedené datum refixace do 12 měsíců čerpání všech účelů bude do max. 12 měsíců, přičemž rozhodný okamžik pro stanovení termínu čerpání do 12 M bude termín postoupení hypotečního úvěru s kompletní dokumentací pobočkou Čerpání úvěru do schvalovacího procesu. Je-li v původní Úvěrové smlouvě refinancovaného úvěru uvedené datum refixace po uplynutí 12 M čerpání bude do max. 12 měsíců (např. klient tvrdí, že splatí v refinancované bance se sankcí), rozhodný okamžik pro stanovení termínu čerpání do 12 M bude postoupení hypotečního úvěru s kompletní dokumentací pobočkou do schvalovacího procesu + na ostatní účely, např. rekonstrukci nebo výstavbu bude samostatný úvěr s čerpáním do 24 měsíců. Specifika refinancování více úvěrů zajištěných stejnou nemovitostí jsou uvedena v kapitole 7.1 Refinancování. 1 Rekreační objekt lze financovat rezidenčním úvěrem pouze za předpokladu, že se jedná o objekt způsobilý k trvalému bydlení, který je svým provedením, dispozičním řešením, velikostí a standardem vybavení vhodný pro trvalé užívání. Musí se nacházet v poloze vhodné pro trvalé bydlení, přičemž ale v daném místě nelze na základě podmínek územního plánování rodinný dům postavit. V těchto případech musí být nemovitost v rámci stanoviska interního odhadce nemovitostí posouzena jako rezidenční nemovitost. Nemovitost typu ateliér je možné financovat rezidenčním úvěrem, pokud je v rámci stanoviska interního odhadce nemovitostí posouzena jako rezidenční nemovitost. 2 Pro montované dřevostavby RD platí nižší LTV 85 % dle kapitoly Výstavba nebo koupě montovaných rodinných domů. 9

10 Skupina produktu Nerezidenční Neúčelový Produkt Charakteristika Financovaná nemovitost Zastavená nemovitost HÚ nerezidenční Rekreační objekt HÚ nerezidenční Nemovitost k pronájmu Účelový úvěr určený k financování nemovitostí na území ČR nesloužících k bydlení žadatele, spolužadatele nebo osoby blízké Rekreační objekt (chata, chalupa k vlastní individuální rekreaci) nesplňující parametry rezidenčního bydlení Pozemek určený k výstavbě rekreačního objektu Financovaná nemovitost Nemovitosti byty, rodinné domy, domy s byty a případně nebytovými prostory (podíl plochy nebytových prostor méně než 50 %) k pronájmu HÚ neúčelový Neúčelový úvěr banka nepožaduje prokázání účelu použití poskytnutých finančních prostředků (nelze refinancovat KTK a KK) N/A Nemovitost ve vlastnictví žadatele/rodičů jednoho z žadatelů (akceptovatelná u rezidenčních úvěrů) Klient Standardní Nestandardní Standardní Nestandardní Standardní Nestandardní Standardní Nestandardní LTV 100 % (včetně pojistného za jednorázové pojištění CPI hrazeného navýšením úvěru) Debt ratio 80 % 60 % >60 % 70 % Splatnost 30 let 15 let 20 let 15 let Typ úrokové sazby Výše úvěru Splácení Mimořádné splátky fixní sazba Mimořádné splátky variabilní sazba Měna Čerpání úvěru Min Kč Max. neomezeno (dle finanční situace žadatelů a LTV) Anuitní Při postupném čerpání: po dobu, kdy klient čerpá (není ukončené čerpání), platí pouze úroky z vyčerpané částky po vyčerpání platí klient 1 měsíc pouze úrok první anuitní splátku platí od dalšího měsíce Fixní 1 10 let pro CZK, EUR (pouze celé roky) Variabilní Ano, zdarma při refixu mil. Kč Anuitní po dobu, kdy klient čerpá, platí pouze úroky z vyčerpané částky + poplatek za vedení úvěrového účtu datum zahájení splácení úvěru je stanoveno v úvěrové smlouvě Nelze 1. rok od podpisu HUS, poté 4 ročně za poplatek u smluv uzavřených před = 1 % ze splácené částky u smluv uzavřených po je poplatek určen Sazebníkem CZK, EUR, USD Úvěr v cizí měně je možné poskytnout pouze v případě, že žadatel má v této měně příjmy. Jednorázové max. 12 měsíců Postupné max. 24 měsíců V případě více účelů úvěru bude datum dočerpání stanoveno v závislosti na situaci: Je-li v původní Úvěrové smlouvě refinancovaného úvěru uvedené datum refixace do 12 měsíců čerpání všech účelů bude do max. 12 měsíců, přičemž rozhodný okamžik pro stanovení termínu čerpání do 12 M bude termín postoupení hypotečního úvěru s kompletní dokumentací pobočkou do schvalovacího procesu. Je-li v původní HÚS z JPÚ uvedeno datum refixace po uplynutí 12 M čerpání bude do max. 12 měsíců (např. klient tvrdí, že splatí v refinancované bance se sankcí), rozhodný okamžik pro stanovení termínu čerpání do 12 M bude postoupení hypotečního úvěru s kompletní dokumentací pobočkou do schvalovacího procesu + na ostatní účely, např. rekonstrukci nebo výstavbu bude samostatný úvěr s čerpáním do 24 měsíců. Specifika refinancování více úvěrů zajištěných stejnou nemovitostí jsou uvedena v kapitole 7.1 Refinancování. Jednorázové max. 12 měsíců Způsob čerpání: Refinancování neúčelových splátkových úvěrů/půjček/ zápůjček na účet určený věřitelem Neprokazování účelu neúčelový převod na BÚ žadatele 10

11 5. Žadatel 5.1 Obecné podmínky pro všechny spolu/žadatele Fyzická osoba Věk minimálně 18 let (ke dni podání žádosti o úvěr) V případě překročení věkové hranice 67, resp. 70 let v době splatnosti bude případ posuzován individuálně a rozhodován v RUM. Standardně je možné akceptovat věk do 70 let (tj. k předpokládanému dni splatnosti neoslaví 70. narozeniny), pokud žadatel uzavře rizikovou životní pojistku s pojistnou částkou min. ve výši úvěru nebo úvěrové pojištění CPI vč. jednorázového pojištění CPI s podmínkou následného prodloužení/změny pojištění po 5 letech. Podmínka věku nemusí být splněna u spolužadatele, jehož příjmy nejsou zahrnuty do hodnocení bonity. Banka o spolu/žadateli neeviduje tzv. negativní informaci/statusy. Žadatel/é nemá/nemají negativní historii v registrech (CRIF, SOLUS, popř. CRÚ). V případě více spolužadatelů s různým statusem se parametry úvěru posuzují podle statusu hlavního žadatele (nositele příjmu). Tj. jako úvěr pro Standardního klienta může být posuzován takový úvěr, kde hlavní žadatel splňuje kritéria pro Standardního klienta. Spolužadatelé mohou být maximálně 4. Minimálně jeden ze spolužadatelů musí být vlastníkem/spoluvlastníkem financované nemovitosti, u družstevního bytu členem družstva nebo se jím musí stát v důsledku realizace investičního záměru nebo být alespoň osobou s právem financovanou nemovitost užívat, případně toto právo nabýt. (S výjimkou účelu Výstavba, viz bod 7.3 Výstavba a rekonstrukce.) Pokud jsou vlastníci nemovitosti a žadatelé o úvěr osoby blízké, nemusí být výše uvedená podmínka splněna. (S výjimkou účelu Výstavba, viz bod 7.3 Výstavba a rekonstrukce.) Hlavní žadatel je ten ze spolužadatelů, který má nejvyšší příjem. Tato osoba je označována jako nositel příjmu. Společné jmění manželů Žádá-li o hypoteční úvěr osoba v manželském stavu, musí být manžel(ka) spolužadatelem a spoludlužníkem s výjimkou modifikovaného společného jmění manželů. Pokud mají manželé modifikované společné jmění manželů a modifikace se týká financované nemovitosti, může o úvěr žádat pouze jeden z manželů ten, který je vlastníkem financované nemovitosti. Modifikované SJM nutno doložit. V případě, kdy minulé závazky nejsou součástí modifikace SJM, vstupují do bonity klienta a je nutné doložit výpis z úvěrových registrů druhého z manželů, který nesmí obsahovat negativní informaci. (Pokud existují závazky z minulosti, které nejsou zahrnuty do modifikace SJM, vstupují do bonity klienta.) V případě, kdy dluhy vzniklé za trvání manželství nejsou součástí modifikace SJM, vstupují do bonity klienta a je nutné doložit výpis z úvěrových registrů druhého z manželů, který nesmí obsahovat negativní informaci vztahující se k těmto dluhům. V opačném případě i tyto dluhy vstupují do bonity klienta. V případě, kdy v rámci modifikace SJM (dluhy jsou její součástí) konkrétní dluhy vzniklé za trvání manželství přebírá jen ten z manželů, který není žadatelem, nezapočítávají se tyto konkrétní dluhy do bonity klienta, pokud je prokázáno, že s modifikací SJM týkající se konkrétního dluhu souhlasil též příslušný věřitel a pokud výpis z úvěrových registrů neobsahuje negativní informaci. V opačném případě i tyto dluhy vstupují do bonity klienta. 11

12 Dále může o úvěr žádat pouze jeden z manželů, pokud je financovaná nemovitost v jeho výlučném vlastnictví a prostředky z úvěru budou investovány pouze do této nemovitosti. To platí i v případě refinancování takovýchto úvěrů. Druhý z manželů dokládá pro schválení úvěru výpis z úvěrových registrů, který nesmí obsahovat negativní informaci ohledně dluhů vzniklých za trvání manželství (závazky druhého z manželů jsou započítávány do celkové bonity klienta), a Prohlášení manžela/manželky. Za doby trvání manželství může jeden z manželů nabýt nemovitost do výlučného vlastnictví některým z těchto způsobů: a) získaní darem, dědictvím nebo odkazem, b) nabytí právním jednáním vztahujícím se k jeho výlučnému vlastnictví, c) nabytím vlastnictví před vznikem SJM. 5.2 Definice standardního/nestandardního klienta Standardní klient občan České republiky s příjmy v ČR občan České republiky s příjmy v zahraničí cizinec s trvalým pobytem v ČR, českým rodným číslem a příjmem v ČR občan Slovenské republiky (bez trvalého pobytu v ČR a přiděleného českého RČ) s příjmy v ČR Podmínky pro úvěrování Standardního klienta občana SR jsou stejné jako pro Standardní klienty občany ČR s výjimkou požadovaných dokladů Nestandardní klient Cizinec nesplňující některé z kritérií pro Standardního klienta musí splňovat tato kritéria: a) příjem na území ČR ze závislé činnosti min. 3 měsíce nebo z podnikání 2 roky, b) min. 3 měsíce aktivní bankovní historie u banky na území ČR s pravidelným příjmem na účet ve výši deklarovaných/doložených příjmů a s výdaji adekvátními standardním životním nákladům domácnosti (vodítkem pro posouzení splnění tohoto kritéria může být porovnání s minimálními výdaji na úrovni domácnosti a osob), c) korespondenční adresa v ČR, tzn. nájem, event. vlastnictví rezidenční nemovitosti na území ČR. Zásady posuzování úvěrů, kde Nestandardní klient je hlavním žadatelem (nositelem příjmů): uplatňována přirážka k rizikové marži; poskytovány úvěry s LTV max. 100 %, viz parametry jednotlivých produktů kapitola 4; max. Debt ratio 80 %, viz parametry jednotlivých produktů kapitola 4; vyžadována Dohoda se svolením k vykonatelnosti (zásady viz Vykonavatelnost); dozajištění úvěru životním pojištěním ve výši min. 50 % úvěru (alternativně termínovaný vklad ve výši 6 anuitních splátek); ověření úvěrové historie v zahraničních úvěrových registrech. 12

13 6. Bonita 6.1 Příjmy Obecné požadavky na příjem Všichni spolužadatelé, jejichž příjmy jsou zahrnuty do hodnocení bonity, musí splňovat kritéria definovaná touto metodikou, tj. např. věk, charakter příjmů, pracovní poměr apod. Příjmy musí být ověřené v souladu s pravidly pro ověřování příjmů. Do bonity je možné zohlednit stabilně a dlouhodobě dosažitelné příjmy. Pokud je příjem hlavního žadatele dostatečný pro splácení úvěru, nemusí ostatní spolužadatelé dokládat příjem ze závislé činnosti. Pouze spolužadatelé s aktivním živnostenským oprávněním musí doložit DP za poslední zdaňovací období nebo Čestné prohlášení o nulovém příjmu z podnikání pro ověření eventuální ztráty z podnikatelské činnosti. Informace o způsobu výpočtu různých druhů příjmů (ze závislé činnosti, z podnikání, pronájmu, dalších uznatelných příjmů atd.) musí být uvedena v úvěrovém protokolu Příjem ze závislé činnosti Akceptovány jsou příjmy z ČR, pro občana ČR jsou akceptovány i příjmy ze zahraničí. Žadatel nesmí být ve zkušební nebo výpovědní lhůtě. V bonitě je zohledněn průměrný čistý příjem za posledních 12 M, maximálně však 1,2násobek základní hrubé mzdy. V případě, kdy je klient zaměstnán kratší dobu, průměr za dobu, kdy je zaměstnán (minimální doba zaměstnání je 3 M). V případě, že zaměstnavatel opraví údaj základní hrubá měsíční mzda na údaj základní hrubá hodinová mzda, pro výpočet bonity v Kalkulačce 3P a další zpracování hypotečního úvěru vynásobte tento údaj 160ti. Takto vynásobený údaj bude považován za základní hrubou měsíční mzdu (základní hrubá měsíční mzda = hodinová hrubá mzda 160 hodin). Má-li klient stanovenu úkolovou mzdu (vyznačené v POP nebo dokládá Pracovní smlouvu), případně je-li potřeba do bonity klientovi uznat příjem dlouhodobě převyšující 1,2násobek hrubé mzdy, lze akceptovat čistý příjem dle POP za posledních 12 měsíců, pokud klient doručí před zahájením schvalování níže uvedenou dokumentaci. Mzdový list NEBO Evidenční list důchodového pojištění za poslední 2 zdaňovací období (Evidenční list důchodového pojištění má zaměstnavatel povinnost vyhotovit do následujícího kalendářního roku) Rozdíl mezi hrubými příjmy uvedenými v těchto dokumentech a hrubým příjmem za posledních 12 měsíců dle POP nesmí přesahovat +/ 10 %. Pravidla pro příjem v hotovosti: Příjem v hotovosti je akceptován pouze pro STANDARDNÍHO klienta. Příjem vyplácený v hotovosti je v plné výši akceptovaný (za předpokladu splnění předcházejících pravidel) standardně u případů, kdy je zaměstnavatel z veřejného sektoru (státní úřad či instituce, zřizovatelem je stát, případně jiný orgán státní správy, např. kraj či obec). 13

14 Akceptovatelné limity pro příjem v hotovosti, kdy zaměstnavatel je mimo veřejný sektor, bez nutnosti posuzovaní na Odd. Risk: Praha Kč Ostatní Kč Pozn.: Pokud klientovi postačuje započítat do bonity částka v maximální výši těchto limitů, pak není nutné schvalovat Odd. Risk (Např. klient dostává měsíčně Kč v hotovosti, ale pro dostatečnou bonitu mu postačuje započítat Kč -> není nutné posuzovat Odd. Risk.). Nad tyto limity je v případě zaměstnavatele mimo veřejný sektor schvalovatelem vždy Odd. Risk. Pracovní poměr musí být sjednán na: a) dobu neurčitou b) dobu určitou s prac. smlouvou na dobu min. 1 roku, která byla minimálně jednou prodloužena (prac. smlouva kratší než na 1 rok akceptovatelná jen dle bodu d) c) dobu určitou s pracovní smlouvou na dobu min. 1 roku, která nebyla dosud obnovena, za předpokladu sjednání dozajištění úvěru postoupením pohledávky z termínovaného vkladu ve výši 3 anuitních splátek. Smlouva o postoupení pohledávky z termínovaného vkladu musí být uzavřena nejpozději před prvním čerpáním úvěru. V případě doložení pracovního poměru sjednaného na dobu neurčitou může žadatel požádat o vyvázání termínovaného vkladu nejdříve po řádném splacení 12 anuitních splátek. d) dobu určitou, která nemusí být ani jednou prodloužena a nemusí být dodržena povinnost smlouvy minimálně na 1 rok, bez požadavku dozajištění postoupením pohledávky z termínovaného vkladu, a to pro tyto profese: učitelé, vojáci, policisté, lékaři, zdravotní sestry, hasiči, zaměstnanci Celní správy, zaměstnanci Vězeňské služby, zaměstnanci BIS a Úřadu pro zahraniční styky a informace. Příjem ze zahraničí, resp. příjem v cizí měně Příjmy v cizí měně jsou započítávány ve výši 80 % prokázaného čistého příjmu, pokud je úvěr poskytován v CZK. Oddělení Risku je oprávněno posoudit příjmy ze zahraničí z hlediska jejich trvalosti, prosperity daného oboru a možností dosažení těchto příjmů ve stejném oboru v ČR. Přepočet příjmu v cizí měně na příjem v CZK se provádí kurzem ČNB. Úvěr v dané cizí měně (EUR, USD) lze poskytnout pouze za předpokladu, že žadatel má v této měně příjmy (vždy je nutné zaslat na individuální posouzení). 14

15 Výpočet příjmu ze zahraničí se řídí celou kapitolou Příjem ze závislé činnosti s výjimkou limitů pro akceptaci takového příjmu. Limity pro akceptovaný příjem bez nutnosti posuzování Odd. Risk jsou následující: Praha Kč Ostatní Kč Pozn.: Pokud klientovi postačuje započítat do bonity částka v maximální výši těchto limitů, pak není nutné schvalovat Odd. Risk. (Např. klient dostává měsíčně Kč, ale pro dostatečnou bonitu mu postačuje započítat Kč -> není nutné posuzovat Odd. Risk.) Při individuálním posuzování příjmů na Odd. Risk si schvalovatel může vyžádat kromě dalších podkladů i výpis z úvěrových registrů země, ve které klient pracuje. Příjem z vlastní společnosti NEBO společnosti s majetkovou účastí osoby blízké Za příjem z vlastní společnosti / společnosti s majetkovou účastí osoby blízké žadateli je považována situace, kdy žadatel (případně osoba blízká žadateli) má v dané společnosti vyšší než 33% majetkovou účast. Výpočet příjmu z takové společnosti se řídí celou kapitolou Příjem ze závislé činnosti s výjimkou limitů pro akceptaci takového příjmu. Limity pro akceptovaný příjem bez nutnosti posuzování Odd. Risk jsou stanoveny jak pro příjem v hotovosti, tak pro příjem vyplácený na účet, tedy: Praha Kč Ostatní Kč Pozn.: Pokud klientovi postačuje započítat do bonity částka do těchto limitů, pak není nutné schvalovat Odd. Risk. (Např. klient dostává měsíčně Kč v hotovosti / na účet, ale pro dostatečnou bonitu mu postačuje započítat Kč -> není nutné posuzovat Odd. Risk.) Při splnění těchto limitů DP společnosti posuzuje z hlediska dlouhodobé udržitelnosti dokladovaných příjmů kreditní centrum Nad tyto limity je případ vždy posuzován Odd. Risk V případě pravidelné výplaty dividendy/podílu na zisku společnosti, v níž má žadatel vyšší majetkovou účast než 33 %, je možné v bonitě zohlednit průměrnou měsíční částku, která je stanovena na základě individuálního posouzení schvalovatele. Takto je možné zohlednit příjem ze společnosti existující min. 3 roky Příjem z podnikání Akceptovány jsou příjmy z podnikání podle 7 Zákona o daních z příjmů na území ČR doložené daňovým přiznáním vč. všech příloh. Příjem zohledněný v bonitě žadatele je stanoven jako průměrný příjem za poslední celé zdaňovací období. Výpočet provádějte pomocí Hypokalkulačky pro 3P. Případy, kdy v DP nejsou uvedené žádné výdaje, jsou individuálně posuzovány na RUM a je nutné doložit DP za předposlední zdaňovací období. Pro níže vyjmenované profese lze pro stanovení čistého měsíčního příjmu započítat 50 % z celkového hrubého příjmu z podnikání podle 7 (ř. 101 Přílohy č. 1). Žadatel nesmí v DP vykazovat ztrátu a zároveň musí být jednoznačně prokazatelné, že se jedná o osobu (skupina svobodných povolání) podnikající na základě zvláštního 15

16 předpisu, tj. buď je uvedeno v DP nebo musí být doloženo v souladu s předpisem pro svobodná povolání v segmentu Small Business. Diskont je platný pouze pro příjem z uvedených profesních příjmů: notáři, advokáti, insolvenční správci, nucení správci a likvidátoři, dražebníci, architekti, daňoví poradci, auditoři, exekutoři, soudní tlumočníci, odhadci majetku, soudní znalci, patentoví zástupci, zubní technici, autorizovaní inženýři, veterináři, lékárníci/farmaceuti, lékaři, psychoterapeuti/psychologové, stomatologové. Pravidla pro akceptaci a výpočet provizí vyplácených vybranými třetími stranami jsou uvedeny v dokumentu Manuál pro posouzení bonity poradců a zaměstnanců vybraných třetích stran pro hypoteční úvěry Souběh příjmů V případě souběhu příjmů je jejich konstrukci nutné ještě před spuštěním případu do schvalování konzultovat prostřednictvím pobočky na Odd. Risk, které jejich konstrukci posoudí a případně stanoví požadované podklady. Příjem z pronájmu není považován za souběh příjmů Příjem z pronájmu a kapitálového majetku Standardně jsou akceptovány příjmy z pronájmu podle 9 Zákona o daních z příjmů, které prošly daňovým přiznáním. Budoucí příjmy z pronájmu jsou stanoveny na základě stanoviska oddělení Oceňování nemovitostí, které posoudí jejich reálnost, a jsou zohledňovány ve výši 60 %. Stejným způsobem, tzn. se stanoviskem oddělení Oceňování nemovitostí, je ve výši 60 % zohledňován i příjem z již uzavřených nájemních smluv, které však doposud neprošly daňovým přiznáním, neboť nájemní vztah vznikl až v průběhu aktuálního roku. Stávající příjmy z pronájmu nejsou akceptovány v případě, že pronajímaná nemovitost je zatížena zástavním právem zajišťujícím závazek osoby, která není spolu/žadatelem úvěru. V případě, kdy je do příjmů žadatele zahrnut příjem z pronájmu, má žadatel povinnost zajistit úhradu nájemného na účet určený pro splácení úvěru. V případě akceptace budoucích příjmů z pronájmu musí být nejpozději do 6 měsíců od ukončení čerpání úvěru zajištěn bezhotovostní převod nájemného na účet žadatele u UCBCZ&SK. Příjmy z kapitálového majetku podle 8 Zákona o daních z příjmů podmínkou akceptace takového příjmu je jeho trvání minimálně 2 roky po sobě a zároveň meziroční rozdíl tohoto příjmu nesmí být víc než 10 %. 16

17 6.1.6 Jiné standardní příjmy Akceptované příjmy Starobní důchod (bez případného vedlejšího výdělku) Rodičovský příspěvek Vdovský důchod ve výši 60 % Sirotčí důchod (pokud je předpokládaná doba výplaty rovna nebo delší než splatnost úvěru, max. do 26 let věku dítěte) Odměna pěstouna (pokud je předpokládaná doba výplaty rovna nebo delší než splatnost úvěru, max. do 26 let věku dítěte) všechny případy musí být individuálně posuzovány RUM Renta (vojáci, horníci, policisté apod.) Příspěvek na bydlení vojáků z povolání Výživné (maximálně do výše Kč na 1 dítě) Budoucí rodičovský příspěvek (max Kč na 1 dítě, pokud již pobírá Peněžitou pomoc v mateřství bez dalších souběhů příjmů ze závislé činnosti/svč) Příspěvek na bydlení vojáků z povolání a stabilizační příspěvek vojáků Diety součet diet a čisté mzdy až do výše 1,2násobku hrubé mzdy Neakceptované příjmy Invalidní důchod Dávky pro tělesně postižené Sociální dávky Přídavky na děti Předschválené příjmy pro klienty UCBCZ&SK V případech, kdy si klient přeposílá prostředky z vlastních účtů u jiné banky, má specialista kreditního centra právo požadovat doložení příjmu standardní cestou. Předschválené příjmy lze vztahovat pouze na závislou činnost. Žadatel nemusí dokládat příjmy v případě, že je uveden v Sestavě předschválených příjmů pro HÚ a zde uvedený příjem je v dostatečné výši. Příjem ze Sestavy předschválených příjmů pro HÚ je možné využít jen pro poskytnutí hypotečních úvěrů v celkové výši max. 5 mil. Kč. 6.2 Výdaje Obecné informace o započítávaných výdajích Minimální výdaje domácnosti jsou tvořeny osobními náklady každého jejího člena a náklady na domácnost, které vycházejí z celkového počtu členů domácnosti. Do nákladů domácnosti se započítávají všichni její členové i v případě, že o úvěr žádá pouze jeden z manželů (viz 5.1 Obecné podmínky pro všechny spolu/žadatele). Celkovou výši minimálních výdajů domácnosti naleznete v Hypokalkulačce pro 3P (pokud je více spolužadatelů, náklady je nutno rozdělit dle domácností, např , náklady na domácnost v zahraničí jsou kalkulovány ve výši 1,5násobku nákladů v Praze). 17

18 Zohledňovány jsou veškeré pravidelné výdaje jednotlivých členů domácnosti. Nejčastější pravidelné výdaje: splátky úvěrů a leasingů vč. podnikatelských; KK a KTK čerpané v posledních 12 měsících vč. podnikatelských; dluhy z ručení v případě, že zaručovaný dluh je v prodlení/problémový. Ostatní dluhy z ručení není třeba do výdajů zahrnovat. 6.3 Hodnocení bonity ukazatel Debt ratio Pre-scoring (kalkulace bonity) žadatele se provádí v Hypokalkulačce 3P. Výsledek hodnocení v těchto aplikacích určuje, zda lze ve zpracování pokračovat, či nikoliv. Výše max. Debt ratia pro jednotlivé typy úvěrů viz kapitola 4. Parametry produktů. V případě modifikovaného SJM je třeba při výpočtu ukazatele Debt ratio zahrnout do počtu členů domácnosti oba manžele a děti žijící ve společné domácnosti. Je vyžadováno doložení výpisu z registrů druhého z manželů a do výdajů je započítáváno vše, co vzniklo v SJM. V případě, kdy minulé závazky nejsou součástí modifikace SJM, vstupují do bonity klienta a je nutné doložit výpis z úvěrových registrů druhého z manželů. Je třeba brát v potaz sjednaný rozsah modifikace SJM (za pomoci obchodního místa je třeba pročíst příslušné dokumenty). Do ukazatele Debt ratio nejsou započítávány tyto výdajové položky žadatele: penzijní připojištění; stavební spoření; životní pojištění (s výjimkou, kdy je vyžadováno pro úvěrový produkt UCBCZ&SK); dluh, který bude splacen z výnosu poskytnutého úvěru částka na splacení existujících splátkových dluhů (např. neúčelový úvěr, spotřebitelský úvěr použitý za jiným účelem než financování nemovitosti) musí být hrazena přímo na účet věřitele; výdaje, které budou prokazatelně ukončeny do 3 měsíců od podání žádosti o úvěr; úvěrový limit na KK a KTK, nebyl-li v posledních 12 měsících čerpán; dluh aktuálně evidovaný v úvěrových registrech, jehož splacení (resp. výpověď v případě KTK a KK) žadatel doloží potvrzením příslušné finanční instituce nejpozději k datu prvního čerpání úvěru. 18

19 7. Účel 7.1 Refinancování Podmínkou poskytnutí úvěru je bezproblémový průběh splácení úvěru/půjčky/zápůjčky u původního věřitele. Nepřefinancovávají se částky po splatnosti. Do částky úvěru je možné zahrnout i případný kompenzační poplatek nebo pojistné úvěru. Je-li spláceno z poskytnutého HÚ více úvěrů/půjček/zápůjček s jiným termínem splatnosti zajištěných zástavním právem k téže nemovitosti, musí k postupnému splacení úvěrů/půjček/zápůjček dojít do 6 měsíců od splacení prvního úvěru/půjčky/zápůjčky. Po tuto dobu lze akceptovat zástavní právo ve prospěch Banky ve druhém pořadí. Čerpání úvěru probíhá na účet určený původním věřitelem Podmínky standardního refinancování úvěrů/půjček/zápůjček na bydlení Refinancováním rozumíme splacení dříve poskytnutého úvěru, půjčky nebo zápůjčky, které byly použity na investice do nemovitostí, novým úvěrem stejného žadatele o úvěr nebo osoby blízké. Účelovým úvěrem je možné refinancovat účelový bankovní úvěr na bydlení (hypoteční úvěr, úvěr ze stavebního spoření), leasing na nemovitost určenou k bydlení i nebankovní úvěry či půjčky/zápůjčky na bydlení. Jako rezidenční/ nerezidenční HÚ je možné poskytnout pouze hypoteční úvěr na splacení úvěru/půjčky/zápůjčky poskytnuté/ho účelově na investici, která splňuje parametry rezidenčního/nerezidenčního úvěru podle tohoto předpisu. Byl-li původní úvěr poskytnut v kombinaci účelové a neúčelové části (obdoba našeho TWIN), lze poskytnout HÚ INDIVIDUAL. (Aktuální zůstatek původního úvěru musí být max. ve výši účelové části. V případě, že tento limit aktuální zůstatek původního úvěru/půjčky/zápůjčky překračuje, je žadateli umožněno uhradit rozdíl z vlastních zdrojů.) Podmínky zjednodušeného refinancování (Aktuálně lze poskytnout úvěr ZR až 12 měsíců dopředu.) Posoudit úvěr v rámci zjednodušeného refinancování lze pouze v případě, že hlavní žadatel splní všechna vyhodnocovaná kritéria: Žadatel je občanem ČR, případně občanem SR. (Pozn.: Pokud ani jeden ze žadatelů není občan ČR či SR, nelze případ procesovat zjednodušeným refinancováním.) V případě spolužadatelů musí alespoň jeden splňovat výše uvedené pravidlo a zároveň druhý musí být rezidentem (trvalý pobyt v ČR + přidělené RČ). Akceptovatelné jsou příjmy z ČR (ze závislé, podnikatelské činnosti či jiné příjmy). Žadatel a původní dlužník nejsou odlišné osoby. Pokud se žadatel/ka v mezidobí ožení/provdá, vstoupí při refinancování do úvěru společně ( jinou změnu než přistoupení partnera, např. vyvázání jednoho z původních dlužníků, nelze procesovat zjednodušeným refinancováním). (Pozn.: Pokud je struktura aktuálních žadatelů o refinancování odlišná od struktury dlužníků v původní úvěrové smlouvě, je třeba tuto změnu doložit relevantním dodatkem k úvěrové smlouvě.) 19

20 Refinancovaný účelový hypoteční úvěr v CZK, který byl poskytnut na investice do rezidenční nemovitosti (rodinného domu nebo bytu pro vlastní bydlení, do nemovitosti k individuální rekreaci splňující charakter rezidenční nemovitosti dle stanoviska interního znalce). Je-li původním účelem nákup pozemku, není možné použít Zjednodušené refinancování. U úvěrů ze stavebního spoření je Zjednodušené refinancování dočasně pozastaveno. Nemovitost zajišťující hypotéku musí být shodná se zastavenou nemovitostí u původního (refinancovaného) úvěru a alespoň jeden z dlužníků je spolu/vlastníkem zastavené nemovitosti. Dojde-li v průběhu původního úvěru ke změně zajištění (nejpozději k datu žádosti o refinancování úvěru), je nutné doložit mimo původní úvěrové smlouvy i relevantní dodatek k této smlouvě, ve kterém je změna provedena. Je-li v zástavě pouze pozemek, není možné použít Zjednodušené refinancování. Ke dni posouzení žádosti o refinancování žadatel splatil na refinancovaném úvěru již minimálně 24 anuitních splátek a zároveň ke dni čerpání úvěru u UCB splní podmínku splacení minimálně 32 anuitních splátek. Výsledek dotazu do úvěrových registrů bez negativního záznamu. Další úvěry hlavního žadatele poskytnuté po hypotéce určené k refinancování jsou v celkové výši maximálně Kč (Presto půjčka a úvěry ze stavebního spoření se do limitu nezapočítávají). Maximální úvěrová angažovanost žadatele v UCB včetně úvěru určeného k refinancování nesmí být vyšší než 10 mil. Kč. Splátka nového úvěru / nových úvěrů činí maximálně 105 % splátky refinancovaného úvěru / refinancovaných úvěrů. V případě splnění veškerých parametrů Zjednodušeného refinancování nemusí občan SR dokládat výpis z úvěrových registrů SR ( Maximální věk všech dlužníků ve splatnosti úvěru nesmí přesáhnout 70 let (nad 67 let pouze s CPI nebo vinkulací Živ. Poj. minimálně v poměru počtu spolužadatelů v úvěru). V případě, že některý z dlužníků věkovou hranici přesahuje, nesplňuje kritéria pro Zjednodušené refinancování. Přesahuje-li splátka nového úvěru stanovený limit, lze řešit prodloužením splatnosti nového úvěru (oproti splatnosti původního úvěru), umožňuje-li prodloužení splatnosti věk žadatele; splacením části původního úvěru z vlastních zdrojů žadatele. Další podmínky: LTV nového úvěru poskytnutého na refinancování max. 100 %. Nesplní-li žadatel jakékoliv z kritérií, případně je-li udělena jakákoliv výjimka, dokládá své příjmy standardními doklady. Postup pro akceptaci původního odhadu kapitola Podmínky standardního refinancování jiných úvěrů/půjček/zápůjček Neúčelovým HÚ je možné refinancování splátkových úvěrových produktů, které není možné refinancovat účelovým hypotečním úvěrem (nikoliv kontokorent a kreditní karta). Pozn.: Neúčelové hypoteční úvěry, spotřebitelské úvěry nebo úvěry na podnikání žadatele použité k jiným účelům než k financování nemovitostí je možné refinancovat pouze neúčelovým hypotečním úvěrem. Pokud se refinancují úvěry/půjčky/zápůjčky, je čerpání účelové na účet určený původním věřitelem, viz kapitola

21 7.2 Koupě Žadatel Žadatelem, resp. spolužadateli, musí být: všichni nabyvatelé financované nemovitosti (kupující), kteří hradí svou část kupní ceny z úvěru. Pokud kupující nabývají nemovitost do podílového spoluvlastnictví (ne do SJM), pak ti, kteří hradí kupní cenu z vlastních zdrojů, nemusí být spolužadateli o úvěr, ale musí prokázat, že disponují prostředky na úhradu své části kupní ceny (doloží výpisem z běžného účtu, výpisem z termínovaného vkladu, spoření atp.), a před čerpáním prokážou, že svou část kupní ceny uhradili, přičemž podíl kupní ceny neuhrazené tímto způsobem z úvěru nemusí odpovídat alikvotnímu podílu na kupované nemovitosti. Žadatelem nemusí být nabyvatel nemovitosti, pokud je to osoba blízká žadateli. Dalšími spolužadateli mohou být vedle nabyvatelů nemovitosti i další fyzické osoby. Naplnění účelu koupě je ze strany žadatele prokazováno vždy kupní smlouvou, a to při čerpání úvěru, event. do lhůty stanovené úvěrovou smlouvou Čerpání Koupě nemovitosti může být procesována těmito způsoby: čerpání na základě podaného návrhu na vklad zástavního a vlastnického práva. Zástavcem je v tomto případě prodávající. Návrh na vklad vlastnického práva musí být podán následně po podání návrhu na vklad zástavního práva (tzn. číslo jednací návrhu na vklad vlastnického práva musí být alespoň o jedno pořadí vyšší). čerpání na základě podaného návrhu na vklad vlastnického a zástavního práva. Zástavcem je v tomto případě kupující. Pořadí vkladů je v tomto případě obrácené (tzn. návrh na vklad vlastnického práva musí být podán jako první). Tento postup je používán pouze v odůvodněných případech, např. pokud je prodávajícím město nebo obec. čerpání na základě podaného návrhu na vklad zástavního práva a podepsané kupní smlouvy. Zástavcem je prodávající. Ve výše uvedených třech případech je možný převod prostředků přímo na účet prodávajícího. čerpání na základě podaného návrhu na vklad zástavního práva a podepsané budoucí kupní smlouvy. Zástavcem je prodávající. Převod prostředků přímo na účet prodávajícího Banka akceptuje, pouze pokud je prodávajícím developer. Je-li prodávajícím fyzická osoba, je možné čerpání na základě podepsané budoucí kupní smlouvy za předpokladu převodu prostředků z úvěru na jistotní účet (zřízený u UCBCZ&SK), do notářské nebo advokátní úschovy. V případě využití úschovy realitní kanceláře musí být pro čerpání podepsána kupní smlouva Koupě pozemku určeného ke stavbě nemovitosti Stavební pozemek pozemek určený podle doložené územně plánovací informace, územního souhlasu, územního rozhodnutí nebo doložením stavebního povolení/ohlášení stavby ke stavbě rezidenční nemovitosti; rekreačního objektu. 21

22 Nejsou-li inženýrské sítě minimálně na hranici pozemku alespoň el. energie a voda, není-li na pozemku studna, musí být s developerem nebo obcí zajištěna budoucí výstavba inženýrských sítí. Splnění této podmínky je potřeba doložit nejpozději před posledním čerpáním úvěru kolaudačním souhlasem. Účelovou HÚ lze financovat připojení stavby, která bude vystavěna na kupovaném pozemku, k inženýrským sítím (např. lze financovat výstavbu/koupi inženýrských sítí na financovaném pozemku). Banka nefinancuje účelovým HÚ úhradu poplatku za vybudování technické infrastruktury (např. vybudování chodníků, osvětlení apod.). Jedná-li se o úvěr pouze na koupi pozemku určeného pro stavbu rezidenční nemovitosti o výměře >3 000 m 2, zavazuje se klient ve smlouvě o úvěru do 3 let ode dne uzavření této smlouvy zahájit výstavbu na předmětném pozemku Koupě bytové jednotky z developerského projektu V této podkapitole jsou uvedeny odlišnosti od standardních podmínek popsaných v pod/kapitolách Čerpání, 8.1 Zástava nemovitosti a Pojištění nemovitosti Pravidla pro čerpání Na základě uzavřené smlouvy o smlouvě budoucí kupní je možné úvěr čerpat přímo na účet developera, tedy prodávajícího. Jednorázové čerpání je umožněno až na období 24 M. Čerpání hypotečního úvěru může být umožněno i v průběhu výstavby jednotky (resp. celé budovy) v rámci developerského projektu. Klient je povinen prokázat naplnění účelu (koupě nemovitosti) úvěru nejpozději do šesti měsíců ode dne ukončení čerpání úvěru, a to předložením LV se zapsaným vlastnickým právem Varianty a postup čerpání: Developerský projekt je financován UCBCZ&SK Pokud je podle SoSBK úhrada záloh na kupní cenu sjednána ve prospěch jistotního nebo vázaného účtu u UCBCZ&SK, pak čerpání hypotečního úvěru na koupi bytové jednotky probíhá pouze podle SoSBK, tj. ZoSV nejsou pro čerpání vyžadovány. Při poskytnutí hypotečního úvěru je zpracováváno hromadné ocenění nemovitostí. Developerský projekt není UCBCZ&SK financován, ale je UCBCZ&SK oceněn Úhrada záloh probíhá rovněž na základě SoSBK. Není-li developerský projekt financován UCBCZ&SK, pak jsou pro čerpání dokládány ZoSV. Developerský projekt není financován UCBCZ&SK, pro projekt není zpracováno hromadné ocenění do výše aktuální tržní hodnoty U individuálně oceňovaných bytových jednotek v rámci developerských projektů nefinancovaných UCBCZ&SK probíhá čerpání hypotečního úvěru na koupi bytové jednotky vždy maximálně do výše aktuální tržní hodnoty financované bytové jednotky. Je nutno prokázat stupeň rozestavěnosti Zprávou o stavu výstavby zpracovanou externím odhadcem. Celý pozemek pod stavbou vlastní developer UCBCZ&SK zastavuje BJ + podíly na společných částech a pozemcích Standardně financujeme beze změny procesu 22