Schvalovací proces při poskytování hypotečních úvěrů

Rozměr: px
Začít zobrazení ze stránky:

Download "Schvalovací proces při poskytování hypotečních úvěrů"

Transkript

1 Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra financí a ekonomie Schvalovací proces při poskytování hypotečních úvěrů Diplomová práce Autor: Šárka Mendlíková Finance Vedoucí práce: Ing. Olga Šeflová Praha Červen, 2014

2 Prohlášení Prohlašuji, ţe jsem diplomovou práci zpracovala samostatně a v seznamu uvedl veškerou pouţitou literaturu. Svým podpisem stvrzuji, ţe odevzdaná elektronická podoba práce je identická s její tištěnou verzí, a jsem seznámena se skutečností, ţe se práce bude archivovat v knihovně BIVŠ a dále bude zpřístupněna třetím osobám prostřednictvím interní databáze elektronických vysokoškolských prací. V Praze dne: 25. dubna 2014 Šárka Mendlíková

3 Poděkování Tímto bycha chtěl poděkovat vedoucí své diplomové práce Ing. Olze Šeflové za pomoc a odborné vedení při zpracování této práce.

4 Anotace práce Diplomová práce se zabývá schvalovacím procesem při poskytování hypotečních úvěrů. Cílem je komparace schvalovacích procesů při poskytování hypotečních úvěrů ve vybraných bankovních ústavech (Hypoteční banka, a.s., GE Money bank, a.s., UniCredit Bank, a.s.). Diplomová práce se nejprve věnuje teoretickému vymezení hypotečních úvěrů. Další kapitola se zabývá charakteristikou jednotlivých fází celého úvěrového postupu, včetně hodnotícího komentáře. Následující kapitola analyzuje, srovnává a vyhodnocuje schvalovací proces ve vybraných bankovních ústavech. V závěrečné kapitole jsou shrnuty výsledky a nabídnuta doporučení pro Hypoteční banku, a.s.. Klíčová slova: hypoteční úvěr, úvěrový proces, pracovník, schvalovatel, zástavní právo Annotation of Work The diploma thesis deals with the approval process for providing mortgage loans. The aim is to compare the approval process for providing mortgage loans in selected banks (Hypoteční banka, a.s., GE Money bank, a.s., UniCredit Bank, a.s.). The diploma thesis focuses first on the theoretical definition of the mortgage loans. The next chapter deals with the characteristics of each stage of the loan process, including the evaluating comment. The following chapter analyzes, compares and evaluates the approval process in selected banks. In the final chapter there is a summary of results and offered recommendation for HB. Key words: mortgage loan, lending process, worker/ credit worker, collateral

5 Obsah Úvod Teoretické vymezení hypotéčních úvěrů Právní úprava hypotéčního bankovnictví v ČR Účelovost Předmět hypotéčních úvěrů Výše hypotéčních úvěrů Čerpání hypotéčních úvěrů Základní podmínky čerpání úvěru Způsob a forma čerpání úvěru Splácení Splatnost Úroková sazba Zajištění Zástavní právo k nemovitosti Vinkulace pojistné smlouvy k nemovitosti Zástavní právo k pohledávce ze ţivotního pojištění Vinkulace pojistné smlouvy ze ţivotního pojištění Pojištění úvěru schopnosti splácet hypoteční úvěr Státní finanční podpora Hypotéční zástavní listy Účastníci úvěru Obecná pravidla pro ţadatele Hlavní ţadatel Spoluţadatel, ostatní ţadatelé Bonita klienta Doklady potřebné k vyřízení úvěru Scoring Metodologie Úvěrové postupy Fáze úvěrového postupu Úvodní jednání a seznámení s parametry pro poskytování hypotečních úvěrů...36

6 Porovnání poţadavku se stanovenými parametry Podání ţádosti o úvěr ţadatelem Zaloţení běţného účtu Vyplnění ţádosti o úvěr Identifikace klienta Získání výpisu z listu vlastnictví ze vzdáleného přístupu do katastru nemovitostí Provedení kontroly úplnosti a správnosti podkladů k ţádosti o úvěr Zpracování podkladů k nemovitosti, která zajišťuje hypoteční úvěr Doloţení a ověření příjmu ţadatele Příprava a předání ţádosti o úvěr ke schválení Schválení hypotečního úvěru a zpracování smluvních dokumentů Podpis smluvní dokumentace Čerpání hypotečního úvěru Správa hypotečního úvěru Komparace úvěrových postupů vybraných bank Hypoteční banka, a.s GE Money Bank, a.s UniCredit Bank, a.s Proces schvalování hypotečních úvěrů ve vybraných bankách Posouzení nákupu bytové jednotky Hypoteční banka, a.s GE Money Bank, a.s UniCredit Bank, a.s Posouzení výstavby rodinného domu Hypoteční banka, a.s GE Money Bank, a.s UniCredit Bank, a.s Hodnotící komentář ke komparaci úvěrových postupů Výsledky a doporučení pro Hypoteční banku, a.s Výsledky Doporučení pro Hypoteční banku, a.s.74 Závěr..76 Seznam pouţité literatury..77

7 Úvod Hypoteční banky začaly vznikat v Anglii ke konci 17. století. Ve střední Evropě započal rozvoj v 18. století. V Čechách vznikla první fungující banka ve druhé polovině 19. století, která se jmenovala Hypoteční banka Království českého v Praze a byla zaloţena roku Později se tato banka přejmenovala na Hypoteční banku českou, která umoţňovala získat úvěry na domovní a pozemkový majetek 1. V Československu bylo v období mezi světovými válkami hypotéční bankovnictví vytvářeno podle rakouského a německého vzoru zemských bank, které fungovaly jako veřejnoprávní ústavy a byly podřízeny dozoru zemských správních orgánů. Na schválené úvěry byly zemskými bankami vydávány zástavní listy. Tyto zástavní listy mohly být dluţníkem prodány tomu, kdo měl o takovéto zhodnocování peněz zájem. Zisky z prodeje hypotečních zástavních listů byly pouţívány ke koupi nemovitostí, na investice do výstavby nemovitostí nebo investice do zemědělských pozemků na zvýšení jejich úrodnosti a tím i výnosů, coţ zvýšilo jejich zástavní hodnotu. Hypoteční úvěr byl zajištěn nemovitostí se zápisem zástavy v pozemkových knihách. Dluţník dle právní adjustace té doby ručil nejen zastavenou nemovitostí, ale i celým svým majetkem. Německou okupací byl zastaven vývoj českého hypotečního bankovnictví a bylo na více jak 50 let úplně přerušeno 2. Hypoteční úvěry se zase v Čechách začaly vyvíjet hlavně po roce 1995, přestoţe v roce 1990 byl schválen zákon č. 530/1990 Sb. o dluhopisech. Československá obchodní banka, a.s. získala dle tohoto zákona licenci na vydávání hypotéčních zástavních listů. Tento zákon nedostatečně řešil právní úpravu v oblasti zástavního práva a jeho realizaci ani kapitálový trh, který je neoddělitelnou součástí hypotečního bankovnictví. K opravdovému poskytování hypotečních úvěrů a jeho vývoji došlo proto aţ s pětiletým zpoţděním, kdy vešel v platnost zákon č. 84/1995 Sb. 3 1, 2, 3 Zpracováno podle: SŮVOVÁ, H. a kolektiv. Specializované bankovnictví. První vydání. Praha. Bankovní institut, srpen 1997, ISBN

8 Cílem diplomové práce je charakterizovat jednotlivé parametry hypotečních úvěrů, teoreticky popsat proces schvalování hypotečních úvěrů, analyzovat a vyhodnotit schvalovací proces ve vybraných peněţních ústavech. Teoretická část je rozdělena na kapitoly, které charakterizují jednotlivé parametry a obchodní podmínky hypotečních úvěrů. V analytické části je nejprve charakterizován celý úvěrový proces při poskytování hypotečních úvěrů. Následně je analyzován a srovnáván schvalovací proces ve třech vybraných peněţních ústavech. V závěru jsou simulovány dva obchodní případy a zpracován návrh schvalovacího procesu ve vybraných bankách. V poslední kapitole jsou vyhodnoceny výsledky, doporučení pro Hypoteční banku, a.s. a závěr.

9 1. Teoretické vymezení hypotéčních úvěrů 1.1. Právní úprava hypotéčního bankovnictví v České republice V České republice není poskytování hypotéčních úvěrů a vydávání hypotéčních zástavních listů upraveno jedním samostatným zákonem a ani není samostatnou kapitolou zákona o bankách. Hypoteční bankovnictví je zpracováno v pěti rozdílných zákonech, nejdůleţitějším zákonem, který upravuje tuto problematiku je zákon o dluhopisech. Právní úprava hypotéčního bankovnictví začala v roce 1990 zákonem č. 530/1990 Sb. o dluhopisech, ve znění pozdějších předpisů. V roce 1995 proběhla další úprava legislativy, kdy vstoupil v platnost zákon č. 84/1995 Sb., ve znění pozdějších předpisů. Dle tohoto zákona, který platil do dubna roku 2004, musel hypotéční úvěr splňovat dvě základní podmínky, a to vyuţití na investici do nemovitosti na území České republiky a zajištění zástavním právem k nemovitosti na území České republiky. Poslední novelizace zákonů upravující hypotéční úvěry je platná od 01. května 2004, kdy vstoupil v platnost zákon č. 190/2004 Sb. o dluhopisech, který vystřídal zákon č. 530/1990 Sb.. Dle zákona č. 190/2004 Sb. je hypoteční úvěr vymezen jako úvěr, jehoţ splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti i rozestavěné nemovitosti, která se musí nacházet na území České republiky nebo na území členského státu Evropské unie. Od platnosti tohoto zákona není hypotéční úvěr vymezen jako účelový úvěr, tím došlo k poskytování i neúčelových hypotéčních úvěrů Účelovost Účelový hypoteční úvěr můţe být poskytnut na: koupi nemovitosti i spoluvlastnického podílu na nemovitosti, převod členských práv a povinností v druţstvu, 4 Zpracováno podle: ŠEFLOVÁ, O. Specializované bankovnictví Dodatek. První vydání. Praha, Bankovní institut, říjen ISBN a zákonu o dluhopisech č. 190/2004 Sb. 9

10 získání práv a povinností včetně práva nájmu k bytu, při jehoţ výstavbě bylo pouţito programu státní podpory nové bytové výstavby ve formě účelově vázané dotace, jehoţ podmínkou bylo zejména uţívání zkolaudovaného bytu po dobu nejméně 20 let pro účely trvalého bydlení a po uplynutí této lhůty převod do osobního vlastnictví, vypořádání majetkových poměrů spojených s nemovitostí jako je vypořádání společného jmění manţelů, vypořádání dědictví a vypořádání podílového spoluvlastnictví, výstavba nemovitosti, rekonstrukce, modernizace a oprava nemovitosti, vypořádání dříve poskytnutých úvěr/půjček pouţitých na investice do nemovitosti kombinace uvedených účelů Banka sleduje účel pouţití hypotečního úvěru. Pokud není dodrţen účel, pro který byl hypoteční úvěr poskytnut, v tom případě banka nedodrţení účelu povaţuje za porušení úvěrových podmínek. U neúčelového hypotečního úvěru banka nezkoumá účel úvěru, klient tedy nedokládá účelovost Předmět hypotečních úvěrů Předmětem účelového hypotečního úvěru můţe být: rodinný dům, včetně příslušenství, bytová jednotka v osobním vlastnictví nebo v druţstevním vlastnictví, nemovitost slouţící k individuální rekreaci, bytový dům, stavební pozemek Nemovitost, která je předmětem úvěru se můţe nacházet i mimo území České republiky. Pokud se předmět úvěru nachází mimo území České republiky, tak pro čerpání úvěru do zahraničí má kaţdá banka své specifické postupy i podmínky. 10

11 1.4. Výše hypotéčních úvěrů Minimální výše hypotečního úvěru je u kaţdé banky odlišná a nejčastěji se pohybuje od ,- Kč nebo ,-Kč. Maximální výše je hlavně daná: hodnotou zastavené nemovitosti stanovené bankou, výší hodnoty investic do nemovitosti, schopností klienta splácet. Loan to value (LTV) v překladu znamená Částka k zapůjčení. Jedná se o finanční výraz, který vyjadřuje poměr mezi hypotečním úvěrem a zástavní hodnotou nemovitosti. Je udáván jako číselná hodnota. Tato číselná hodnota značí procento z ceny nemovitosti, ze kterého lze vypočítat maximální výši hypotečního úvěru 5. LTV se často udává v kombinaci s číselnou hodnotou, například LTV 75, LTV 80 nebo LTV 100. Číslo značí procenta, přesněji procenta z ceny nemovitosti, ze kterých se vypočítává výše jistiny úvěru. Částka k zapůjčení se vyvíjí také v čase a můţe mít na ní vliv i ekonomická situace a inflace 6. LTV je jeden z hlavních rizikových faktorů, který banka hodnotí při kvalifikaci ţadatele o hypoteční úvěr. Pravděpodobnost prodlení při splácení a hrozba, ţe dluţník nebude moci hypotéku splácet, se zvyšuje s vyšším LTV poměrem, který dluţník ţádá. Proto věřitelé často poţadují od dluţníka dozajištění hypotečního úvěru (pojištění schopnosti splácet úvěr). Toto zvyšuje náklady na hypotéku. Obecně lze říci, ţe čím vyšší LTV, tím můţe být vyšší úrok. 5 Zpracováno podle: 6 Zpracováno podle: 11

12 1.5. Čerpání hypotéčních úvěrů Základní podmínky čerpání úvěru Hypoteční úvěr lze čerpat aţ po splnění podmínek stanovených bankou, které jsou uvedeny v úvěrové smlouvě a po předloţení poţadovaných podkladů. Nejdůleţitější podmínkou je návrh na vklad zástavního práva nebo zápis zástavního práva ve prospěch banky. Podmínky čerpání jsou nastaveny vţdy dle účelu úvěru. Doklady, na základě kterých proběhne čerpání, prokazují účel úvěru a příjemce čerpaných prostředků. Banka vţdy ověřuje účelovost na základě předaných dokladů jako je kupní smlouva, kolaudační rozhodnutí, ohláška stavby, faktury, apod. Uvolňování jednotlivých tranţí probíhá na běţný účet klienta a tím je zajištěna dodatečná kontrola účelovosti. Mezi základní podmínky čerpání účelového úvěru, který je zajištěn zástavním právem k nemovitosti patří: Předloţení zavkladované zástavní smlouvy nebo zástavní smlouvy spolu s předloţením návrhu na vklad zástavního práva opatřeného podacím razítkem příslušného katastrálního úřadu, Předloţení uzavřené kupní smlouvy nebo smlouvy o budoucí kupní smlouvě u koupě nemovitosti, Předloţení souhlasu stavebního úřadu s ohlášenou stavbou nebo pravomocné povolení u výstavby rodinných domů nebo u rekonstrukce pokud stavební práce podléhají ohlášení, Předloţení pojistné smlouvy o pojištění nemovitosti proti ţivelným škodám a její vinkulace k předmětu zajištění, Uhrazení poplatku za zpracování úvěru 12

13 Způsob, forma a délka čerpání úvěru Způsob čerpání: převod na účet příjemce dle předloţeného dokladu prokazující účelovost čerpání, na účet písemně sdělený dluţníkem, pokud je účelem úvěru výstavba nemovitosti nebo rekonstrukce nemovitosti a jsou-li splněny podmínky pro nedokládání faktur nebo je jedná o čerpání tzv. doplňkové části úvěru nebo se jedná o neúčelový úvěr, tzv. americká hypotéka, převod do notářské a advokátní úschovy nebo na vázaný účet v bance, bezhotovostní převod na účet Formy hypotečních úvěrů jsou: jednorázové, které se vyuţívá u koupě nemovitosti, refinancování jiných úvěrů, na vypořádání společného jmění manţelů, vypořádání dědického podílu a vypořádání podílu na nemovitosti. Jednorázové čerpání musí být většinou uskutečněno do šesti měsíců od data schválení úvěru, postupné, které lze hlavně vyuţít u výstavby a rekonstrukce nemovitosti. Postupné čerpání musí být ukončeno většinou do určité doby od data schválení úvěru, která je v kaţdé bance jiná Splácení Splátka úvěru se skládá z úmoru (jistiny) a úroku. Úmor je postupně splácená část nesplacené jistiny úvěru a úrok je částka rovnající se násobku úrokové sazby a jistiny za předem stanovené období. Hypoteční úvěr lze splácet třemi způsoby, a to anuitní splátkou, degresivní splátkou a progresivní splátkou. Klient si můţe při vyřizování ţádosti o úvěr vybrat způsob splácení. Kaţdý typ splácení má své výhody i nevýhody. Anuitní splácení je pouţíváno nejčastěji. U tohoto typu splácení dochází k postupnému růstu úmoru a současně k poklesu úroku z nesplacené jistiny. Tempo růstu i poklesu je shodné, 13

14 v první polovině splácení převaţuje podíl úroku a v druhé polovině podíl úmoru. Dluţník tedy splácí konstantní splátku po celou dobu fixace úrokové sazby. Pak dochází v důsledku změny úrokové sazby nebo předčasného splacení části úvěru ke změně úrokové sazby 7. Degresivní splátka je určena klientům, kteří mají vyšší současné příjmy, které jim umoţňují v začátku splácení úvěru platit vyšší měsíční splátky neţ u klasického auitního splácení. Nebo pro ty klienty, kteří očekávají pokles současných příjmů např. pro mladé manţelé plánující rodinu. Dále je tento typ splácení vhodný pro ty klienty, kterým nevyhovuje anuitní splácení a preferují klesající úvěrové zatíţení, coţ má psychologický efekt. Splátky úvěru mají trvale klesající charakter. V první polovině doby splatnosti úvěru je degresivní splátka vyšší v porovnání a anuitní splátkou a přibliţně v druhé polovině splatnosti hypotečního úvěru je degresivní splátka zase niţší neţ anuitní splátka. Degresivní splátka je po celý rok ve stejné výši s výjimkou prvního období, které je obvykle kratší, a to v závislosti na termínu zahájení čerpání. V následujícím roce se splátka sniţuje o určitý koeficient poklesu. Koeficient poklesu se odvíjí od výše první zvolené degresivní splátky. Výše první degresivní splátky je volitelná, a to v určitém rozpětí, které je u kaţdé banky jiné. U některých bank musí být první splátka vyšší neţ u anuitního splácení. Úroková sazba je o něco vyšší, protoţe je připočtena přiráţka za umoţnění degresivního splácení. Moţnost změny typu splácení na anuitní je moţné pouze jedenkrát, a to po uplynutí doby fixace. Následná změna z anuitního splácení na degresivní splácení pak není většinou moţná 8. Výhody vyuţití tohoto splácení jsou: ve splacení větší části úvěru na začátku a na konci jiţ minimální splátky, moţnosti určení výše první splátky dle finančních moţností klienta, měsíční splátka klesá. Finanční zatíţení klientů spojené s poskytnutým hypotečním úvěrem se tedy v čase sniţuje, a to v závislosti na zvolené první degresivní splátce, při stejné době splatnosti hypotečního úvěru jsou celkové zaplacené úroky u degresivní splátky niţší neţ u anuitního splácení, individuální přístup ke klientovi. 7, 8 Zpracováno podle: SŮVOVÁ, H. a kolektiv. Specializované bankovnictví. První vydání. Praha. Bankovní institut, srpen 1997, ISBN

15 Progresivní splácení je vhodné pro klienty, jejichţ věk v době podání ţádosti nepřesáhne 30 let. Hypoteční úvěr se splácí formou pravidelných měsíčních splátek, které jsou konstruovány progresivně, coţ znamená, ţe se klientovi po dobu splácení hypotečního úvěru objem splátek zvyšuje. První polovinu doby splatnosti hypotečního úvěru je progresivní splátka niţší v porovnání s anuitní splátkou a přibliţně druhou polovinu doby splatnosti úvěru je progresivní splátka vyšší neţ anuitní splátka. Klient platí měsíčně splátku po celý rok ve stejné výši, kromě prvního období, které je pravidla kratší neţ jeden rok, a to v závislosti na termínu zahájení splácení. V následujícím roce se splátka zvyšuje o koeficient růstu. Výši první splátky si volí klient sám, a to v určitém rozpětí, které je u kaţdé banky jiné. K úrokové sazbě je připočítána přiráţka za umoţnění progresivního způsobu splácení úvěru. Moţnost změny typu splácení na anuitní je moţné pouze jedenkrát, a to po uplynutí doby fixace. Následná změna z anuitního splácení na progresivní splácení pak není většinou moţná 9. Výhody tohoto splácení jsou: niţší finanční zatíţení na počátku splácení úvěru, moţnost stanovit si výši první splátky dle moţností klienta, progresivní splácení umoţňuje poskytnout úvěr mladým ţadatelům, jejichţ příjmy na začátku profesní kariéry jsou obvykle niţší, individuální přístup ke klientovi Splatnost Splatnost hypotečního úvěru je od 3 aţ do 40 let. Obvyklá doba splatnosti úvěru je od 15 let do 20 let. Doba splatnosti je období, po které je splácen hypoteční úvěr aţ do jeho úplného splacení. Hypoteční úvěr musí být splacen většinou do sedmdesáti let dluţníka i spoluţadatele. Výjimky nad tuto věkovou hranici jsou řešeny bankou individuálně. Spoluţadatel nemusí splňovat toto věkové kritérium. Doba splatnosti má vliv na výši splátky. Čím je doba splatnosti delší, tím je splátka niţší a naopak. 9 Zpracováno podle: SŮVOVÁ, H. a kolektiv. Specializované bankovnictví. První vydání. Praha. Bankovní institut, srpen 1997, ISBN

16 1.8. Úroková sazba Úroková sazba je důleţitým kritériem, které rozhodne o volbě klienta mezi finančními ústavy. Úroková sazba představuje cenu, která musí být zaplacena bance za půjčení peněz. Čím je vyšší, tím je poptávka po hypotečních úvěrech a naopak. Úrokové sazby jsou dlouhodobě sledovány tzv. Hypoindexem, který hodnotí vývoj cen hypoték v čase. Je to váţená průměrná úroková sazba, za kterou jsou poskytovány nové hypoteční úvěry v daném kalendářním měsíci. Vahami jsou objemy poskytnutých úvěrů. Vstupní data pro výpočty poskytují tyto banky: Česká spořitelna, ČSOB, GE Money Bank, Hypoteční banka, Komerční banka, Raiffeisenbank, UniCredit Bank, Volksbank CZ a Wüstenrot hypoteční banka 10. V začátcích poskytování hypotečních úvěrů byly úrokové sazby vysoké a v roce 1997 došlo k jejich rychlému zvýšení. To mělo za následek, ţe růst počtu a objemu hypotečních úvěrů byl v počátcích velmi pomalý a v roce 1997 počet nově poskytnutých hypotečních úvěru ještě více poklesl. Od roku 1998 se postupně sniţují úrokové sazby, coţ má za následek zvyšující se tempo růstu počtu hypotečních úvěrů. V roce 2000 výrazně klesla úroková sazba a nastal nárůst nových hypotečních úvěrů. Aţ do roku 2003 úroková sazba klesala a zvyšovalo se tempo růstu nově poskytnutých hypotečních úvěrů. V roce 2004 se úroková sazba zase mírně zvýšila a tempo růstu poskytování hypotečních úvěrů se zpomalilo. V červenci 2005 úroková sazba dosáhla svého historického minima a opět vzrostl objem nově poskytnutých úvěrů aţ na 100 mld. V roce 2009 došlo k rostoucímu trendu úrokových sazeb a tempo růstu objemu a počtu nově schválených hypotečních úvěrů klesá. Od roku 2010 je zase zřejmý tlak na sniţování úrokových sazeb. V roce 2013 byla nejniţší úroková sazba v červnu, coţ znamenalo opětný nárůst nově poskytnutých hypotečních úvěrů. Od té doby se sice sazby mírně zvedly, ale stagnující tří procentní úrok je stále velice výhodný. 10 Zpracováno podle: dostupné k

17 Typy úročení: fixní úroková sazba, která je pevně stanovená po celou dobu splácení hypotečního úvěru nebo na určitou dobu splácení hypotečního úvěru (délka fixace). V České republice se vyuţívá u většiny hypotečních úvěrů na bydlení 11. variabilní úroková sazba se mění v čase dle vývoje aktuálních podmínek na trhu, indikátorem pro její stanovení je sazba PRIBOR s určitým časovým vyjádřením. V České republice u hypotečních úvěrů na bydlení není vyuţívána ani z 10% 12. Délka fixace Fixní úroková sazba můţe být klientem zvolena na období obvykle 1 roku, 3 let, 5 let, 7 let, 15 let, 20 let, 25 let a 30 let. Kaţdá banka můţe mít výběr období fixace úrokové sazby trochu odlišný Zajištění Zástavní právo k nemovitosti Hypoteční úvěr musí být vţdy zajištěn zástavním právem ve prospěch nemovitosti, která se nachází na území České republiky, členského státu Evropské unie nebo jiného státu, tvořícího Evropský hospodářský prostor. Většina bank v České republice preferuje zástavní právo ve prospěch nemovitosti, která se nachází na území České republiky. Zajištění úvěrů je v bance vţdy vyţadováno formou zástavního práva ohodnoceného dle metodiky banky na tzv. zástavní hodnotu, která vychází z ceny obvyklé. Tato hodnota pak udává moţnost přijatelného zadluţení dané nemovitosti formou poskytnutí hypotečního úvěru. O vhodnosti zástavy vţdy rozhoduje odhadce. Na zastavené nemovitosti nesmí váznout zástavní právo ve prospěch třetí osoby, vyjma zákonem definovaných výjimek, které by bylo ve stejném nebo přednostním pořadí před zástavním právem zajišťujícím pohledávku z hypotečního úvěru nebo její část, zahrnutou do krytí závazků z hypotečních zástavních listů. 11, 12 Revenda,Z., M. Mandel, J. Kodera, P. Musílek, P. Dvořák, J. Brada, Peněžní ekonomie a bankovnictví. 2. vydání.management Press. Praha ISBN

18 Zástavní právo je právní nástroj slouţící k zajištění pohledávky, hlavně hypotečního úvěru a jejího příslušenství (úroků, poplatků a podobně) do jejího splacení. V případě nesplacení pohledávky je zástavní věřitel oprávněn domáhat se uspokojení ze zastavené věci (například prodejem nemovitostní zástavy). Nejčastěji vzniká na základě zástavní smlouvy uzavřené mezi zástavním věřitelem a dluţníkem vkladem do katastru nemovitostí, Zástavní hodnota je dlouhodoběji bankou akceptovatelná hodnota zajištění pohledávky nemovitostí. V této hodnotě jsou zahrnuty předpokládané časové výkyvy ceny nemovitosti s ohledem na uspokojení poptávky a nabídky na trhu nemovitostí i další vlivy vztaţené na konkrétní posuzovanou nemovitost. Supervizí stanovená zástavní hodnota je evidovanou a vykazovanou hodnotou zajištění příslušné pohledávky v systému banky. Ve výpise z katastru nemovitostí mohou být zapsány v části C nebo D následující záznamy: Věcné břemeno věcná břemena (sluţebnosti nebo reálná břemena) upravená v 1257 a následujících občanského zákoníku jsou věcná práva omezující vlastníka nemovité věci ve prospěch někoho jiného tak, ţe je povinen něco strpět (např. přechod, přejezd přes pozemek, právo doţivotního uţívání osoby odlišné od vlastníka), něčeho se zdrţet nebo něco konat (např. udrţovat sjízdnost cesty přes pozemek). Práva odpovídající věcným břemenům jsou spojena buď s vlastnictvím určité nemovitosti (váznou na ní) nebo patří určité osobě. Podmínkou jejich nabytí je vklad do katastru nemovitostí. Nejčastěji bankovním ústavům vadí věcné břemeno uţívání bytu 13, Předkupní právo zákonné předkupní právo podle stávajícího občanského zákoníku ( 140) zanikne uplynutím jednoho roku ode dne nabytí účinnosti nového občanského zákoníku. Předkupní právo je právo oprávněné osoby ţádat, aby při zcizení byla nemovitost nejprve nabídnuta ke koupi této osobě. Jde ale pouze o povinnost zcizitele, oprávněná osoba předkupní právo vyuţít nemusí. Pokud předkupní právo nezanikne nebo se ho oprávněná osoba nevzdá, tak většině bankovních ústavů tento zápis vadí. Předkupní právo příliš sníţí hodnotu nemovitosti, pak takovou nemovitost bankovní ústavy nevezmou do zástavy

19 13, 14 Zpracováno podle: ČESKO. Zákon č.89/2012 Sb., Občanský zákoník Exekuce exekucí se rozumí faktické uskutečnění určitého práva na plnění, jeţ bylo oprávněnému přiznáno vykonatelným rozhodnutím soudu, popř. jiného státního orgánu, ale nebylo povinnou stranou poskytnuto dobrovolně, tudíţ musí být prosazeno donucujícími prostředky státní moci. K exekuci dochází v rámci zvláštního soudního řízení, které se nazývá řízením exekučním neboli řízením vykonávacím. Toto řízení je spojeno se zvláštními, zákonem stanovenými procesněprávními vztahy, ze kterých vyplývají určitá procesní práva a povinnosti všech subjektů zúčastněných v Exekuci, popř. třetích osob 16. Tento exekuční zápis na výpisu z listu vlastnictví je pro banky nepřijatelný Vinkulace pojistné smlouvy k nemovitosti Nemovitost, která zajišťuje hypoteční úvěr musí být pojištěna. Banka vţdy vyţaduje pojištění a vinkulaci 17 pojistného plnění, a to na celou dobu trvání úvěrového vztahu. Pojistná smlouva musí být většinou uzavřena na novou reprodukční hodnotu zastavené nemovitosti, a to minimálně hlavní budovy. U bytové jednotky je vyţadováno uzavření pojistné smlouvy, vinkulace není většinou vyţadována. U zastavených bytových jednotek musí být sjednáno pojištění bytové jednotky nebo domácnosti, které musí být sjednáno s pojistnou částkou v určité minimální výši, která je v kaţdé bance jiná, bez ohledu na výši hypotečního úvěru. 16 citace: Hendrych D., a kolektiv. Právnický slovník, třetí vydání Praha,C. H. Beck, s. r. o. 17 Vinkulace pojištění znamená vázání výplaty pojistného plnění na dohodnuté podmínky, zpravidla ve prospěch věřitele pojištěného. Je to nástroj, který věřitel pouţívá v případě, ţe je pojišťována sluţba nebo předmět, na který si pojištěný (dluţník) půjčil

20 Zástavní právo k pohledávce ze životního pojištění Tento typ zajištění se vyţaduje u kombinovaných produktů, které vyuţívají výhod ţivotního pojištění, které musí být sjednáno po celou dobu trvání úvěrového vztahu. Jedná se o kombinované produkty jako je hypoteční úvěr v kombinaci s kapitálovým ţivotním pojištěním a s investičním ţivotním pojištěním. V tomto případě bance pouze vinkulace xy ţivotní pojistky nestačí a je třeba ji zastavit ve prospěch banky. Coţ znamená, ţe klient po celou dobu trvání úvěrového vztahu splácení bance pouze úroky a jistinu splatí z pojistného plnění jednorázově ke dni splatnosti úvěru nebo v některých případech postupně v předem určených termínech Vinkulace pojistné smlouvy ze životního pojištění Stejnou zásadu jako je vinkulace pojistné smlouvy u nemovitosti se uplatňuje na pojistné smlouvy ze ţivotního pojištění Pojištění úvěru schopnosti splácet hypoteční úvěr Ţadatelem o pojištění je fyzická osoba, která je způsobilá k právním úkonům a uzavřela smlouvu o poskytnutí hypotečního úvěru a přihlášku k pojištění hypotéky. Státní příslušnost není omezena, pojištění mohou být i nerezidenti, podmínkou je korespondenční adresa nebo trvalý pobyt na území České republiky. Přihláška k pojištění můţe být uzavřena buď současně s uzavřením smlouvy o úvěru nebo dodatečně po uzavření smlouvy o úvěru. K jednomu hypotečnímu úvěru lze sjednat pouze jedno aktuálně platné pojištění pro maximálně dvě osoby. Pojištěný musí splňovat vstupní věk 18 let aţ 54 let. Pojištěný si například můţe vybrat z následujících variant: Varianta 1 pojištění pro případ smrti nebo invalidity pojištěného 20

21 Varianta 2 pojištění pro případ smrti nebo invalidity pojištěného - pojištění pro případ pracovní neschopnosti Varianta 3 - pojištění pro případ smrti nebo invalidity pojištěného - pojištění pro případ pracovní neschopnosti - pojištění pro případ ztráty zaměstnání Počátek pojištění je den následující po uzavření přihlášky k pojištění nebo první den čerpání úvěru, nastane-li tento den později. Druhá moţnost je nejčastější případ u sjednání spolu s hypotečním úvěrem. Pojištění končí: posledním dnem měsíce, v němţ pojištěný dovrší věku 65 let nebo 72 let pro Variantu 1, dnem poslední splátky, dnem splacení úvěru z důvodu nezaplacení poplatků ze pojištění v poţadované lhůtě, na základě písemné ţádosti klienta o ukončení pojištění posledním dnem kalendářního měsíce, ve kterém pojistník dostal ţádost o ukončení pojištění, jiné důvody zániku, například: odmítnutí plnění Státní finanční podpora Státní finanční podpora je přímá a nepřímá. Přímou státní podporu upravuje nařízení vlády ze dne 23. února 1998, kterým se mění a doplňuje nařízení vlády č. 244/1995 Sb., kterým se stanoví podmínky státní finanční podpory hypotečního úvěrování bytové výstavby, ve znění nařízení vlády č. 276/1996 Sb.. Dle tohoto nařízení jsou dotace určeny pro fyzické nebo právnické osoby, které mají trvalý pobyt nebo sídlo na území České republiky, které v rámci své podnikatelské činnosti provádějí výstavbu bytových domů, rodinných domů nebo bytů financovanou zcela nebo zčásti z hypotečních úvěrů. Příspěvek na státní finanční podporu se uděluje na základě ţádosti o poskytnutí 21

22 příspěvku předloţené klientem bance, s kterou má klient uzavřenou smlouvu o hypotečním úvěru. Tato ţádost musí být předloţena hypoteční bance nejpozději do čtyř let od ukončení čerpání hypotečního úvěru 18. Výše podpory připadající na měsíční splátku se vypočte jako rozdíl mezi výší splátky při běţném úroku a výší splátky při úroku sníţeném o procentní body, jejichţ počet závisí na průměrné úrokové sazbě z objemu úvěrů hypotečních bank, které byly poskytnuty fyzickým osobám na základě nově uzavřených smluv o hypotečním úvěru podporovaném podle tohoto nařízení v předchozím roce. Základem pro výpočet výše státní podpory, je stav jistiny k datu ukončení čerpání úvěru. Zpřísnění podmínek pro poskytování státních příspěvků k hypotečním úvěrům přineslo nařízení vlády číslo 33 ze dne 14. ledna 2004, kterým se mění nařízení vlády č. 249/2002 Sb., o podmínkách poskytování příspěvků k hypotečnímu úvěru osobám mladším 36 let 19. Obě tato nařízení nejsou uţ po nějakou řadu let účinná. Přímá státní finanční podpora je vyplácena ze Státního fondu rozvoje bydlení, který byl ustaven zákonem č. 211/200 Sb. 20. Nepřímá státní podpora umoţňuje fyzickým osobám si odečíst od základu daně zaplacené úvěry z hypotečních úvěrů sníţené o státní příspěvek, pokud byl poskytnut. Tato podoba státní podpory je upravena zákonem o daních z příjmů číslo 586/1992 Sb. Uplatnění této nezdanitelné části základu daně umoţnila novelizace zákona v roce Úhrnná suma úroků, o které se můţe sníţit základ daně ze všech úvěrů poplatníků v téţe domácnosti, nesmí překročit ,- Kč. Při placení úroků, které byly placeny jen po určitou část roku nemůţe uplatňovaná částka překročit jednu dvanáctinu této maximální částky za kaţdý měsíc placení úroků. 18 Zpracováno podle: ČESKO. Nařízení vlády č. 276/1996 Sb. 19 Zpracováno podle: ČESKO. Nařízení vlády č. 249/2002 Sb. 22

23 20 Zpracováno podle: ČESKO. Nařízení vlády č. 211/200 Sb. 21 Zpracováno podle: ČESKO. Zákon o daních z příjmů č. 586/1992 Sb Hypoteční zástavní listy Hypoteční zástavní listy jsou dluhopisy vydávané hypotečními bankami s cílem získání finančních prostředků na poskytování hypotečních úvěrů. Vydání kaţdé nové emise je posuzováno a schvalováno institucemi, které vykonávají dozor nad kapitálovým trhem 22. Hypoteční zástavní list se liší od ostatních dluhopisů: výnos z jejich prodeje je účelově vázán ke krytí hypotečních úvěrů, jmenovitá hodnota spolu s úroky musí být v souladu s jejich krytím. Ke krytí jmenovité hodnoty hypotečních zástavních listů jsou vyuţity pouze pohledávky z hypotečních úvěrů, které nepřesahují 70% ceny zastavených nemovitostí. Vedle řádného krytí dále existuje náhradní krytí. Náhradním krytí mohou být pouze vysoce likvidní a bonitní prostředky, coţ je hotovost, státní dluhopisy nebo vklady u České národní banky. Náhradní krytí můţe být jen ve výši 10% z hodnoty hypotečních zástavních listů. Kvalitní krytí dělá z hypotečních zástavních listů jeden z nejbezpečnějších cenných papírů. Hypoteční zástavní listy jsou hlavně vhodné pro konzervativní investory, kteří dávají přednost předem zaručenému výnosu a garanci výplaty jistiny, co nejmenšímu riziku a mají přitom investiční horizont v délce nad 5 let, do doby data jeho splatnosti 23. První bankou, která získala licenci na vydávání hypotečních zástavních listů, a tím také první bankou, která poskytovala hypoteční úvěry byla současná Hypoteční banka, a.s.. Hypoteční banka, a.s. vydala první českou emisi hypotečních zástavních listů. 22 Zpracováno podle: Zpracováno podle: SŮVOVÁ, H. a kolektiv. Specializované bankovnictví. První vydání. Praha. Bankovní institut, srpen 1997, ISBN

24 23 Zpracováno podle: SŮVOVÁ, H. a kolektiv. Specializované bankovnictví. První vydání. Praha. Bankovní institut, srpen 1997, ISBN Zpracováno podle: Důvody pro pořízení hypotečních zástavních listů jsou: Hypoteční zástavní listy jsou kryty pohledávkami z hypotečních úvěrů, které jsou ještě nadto zajištěny zástavním právem k reálně existující nemovitosti. Toto dvojí krytí činní z hypotečních zástavních listů jistou a bezpečnou investici. Úrok z hypotečních zástavních listů je stanoven jako fixní, coţ znamená, ţe platí po celou dobu trvání. Hypoteční zástavní listy jsou veřejně obchodovatelné cenné papíry, majitel je tedy můţe kdykoliv prodat Účastníci úvěru Obecná pravidla pro žadatele Základní poţadavky: minimální věk ke dni podání ţádosti o úvěr je 18 let, osoba způsobilá k právním úkonům, produktivní věk po celou dobu trvání úvěru. Produktivním věkem se rozumí věková hranice obvykle do 70 let Obecně platí, ţe doba splácení hypotečního úvěru nesmí přesáhnout věkový limit stanovený jednotlivými bankami, a to u hlavního ţadatele, ale i u spoluţadatelů, pokud nejsou vedeni jako ostatní ţadatelé. V některých bankách jde maximální dobu splatnosti nastavit dle věku mladšího ţadatele, který musí doloţit příjem dostačující na splácení minimálně 50% poţadované výše úvěru, do výdajů ţadatele se započítávají mimo 50% splátky, rezervy a ţivotní minimum a další výdaje dle interních předpisů bank. 24

25 Manţelé, kteří mají společné jmění manţelů, musí o hypoteční úvěr ţádat společně, a to bez ohledu na to, zda-li se jedná o účelový nebo neúčelový úvěr. Jeden z manţelů můţe ţádat o úvěr samostatně v případě zúţení společné jmění manţelů, a to na základě notářského zápisu nebo rozhodnutím soudu nebo zániku bezpodílového spoluvlastnictví manţelů, které bylo moţné pouze do V případě zúţení společného jmění manţelů je ţadatelem ten z manţelů, který dle notářského zápisu o zúţení společného jmění manţelů bude vlastníkem úvěrované nemovitosti. Tento manţel musí mít zajištěn dostatek vlastních příjmů pro splácení svého závazku. Pokud veškeré příjmy jsou ve společném jmění manţelů, pak je nutné příjmy celkově nebo alespoň část příjmů na splácení úvěru vyřešit v notářském zápise. Dále jeden z manţelů můţe ţádat o úvěr samostatně i v případě, ţe nemovitost je ve výlučném vlastnictví pouze jednoho z manţelů a prostředky z úvěru budou investovány do této nemovitosti. I v tomto případě je nutné zúţit notářským zápisem rozsah společného jmění manţelů, a o prostředky získané hypotečním úvěrem, které by jinak spadly do společného jmění manţelů. Dále v notářském zápisu se musí společné jmění manţelů zúţit o příjmy tak, aby jeden z manţelů měl dostatek vlastních výlučných příjmů pro splácení svého hypotečního úvěru Hlavní žadatel Hlavním ţadatelem o hypoteční úvěr můţe být jen jedna osoba. Hlavním ţadatelem je pro banku ten z ţadatelů, který má nejvyšší příjmy, splňuje podmínku produktivního věku nebo má příjmy na minimálně 50% poţadované výši úvěru Spolužadatel, ostatní žadatelé Ostatní osoby ţádající o hypoteční úvěr se označují jako spoluţadatelé. Spoluţadatel musí téţ splňovat stejná kritéria hodnocení jako hlavní ţadatel. 25

26 Ostatním ţadatelem je klient, který je téţ ţadatelem a z nějakého důvodu neprokazuje příjem, to můţe být z důvodu, ţe zrovna, ţádný příjem nemá nebo nesplňuje podmínku produktivního věku po celou dobu trvání hypotečního úvěru Ing. BARDOVÁ Dagmar, Mgr. OPOROVÁ Radka, Doc. Ing. PAVELKA Franttišek, CSc.: Jak správně na hypotéky, vyd. Praha: Consultinvest, s. ISBN Bonita klienta Proces vyhodnocování ţadatele o hypoteční úvěr by měl vţdy probíhat v širších souvislostech. Dále by mělo být při vyhodnocování úvěrového rizika daného klienta nutné zohlednění důvodů, které můţe mít klient k tomu, aby úvěr nesplácel řádně a včas. Banka proto musí u svých klientů posoudit, zda je dle nastavených pravidel banky klient schopen hypotéku splácet. Banka chce mít jistotu, ţe klient bude mít dostatečně velké příjmy na splácení hypotečního úvěru. Proto banka porovnává příjmy klientů s jeho splátkami a dalšími jeho závazky. Jestliţe banka správně ohodnotí bonitu klienta, tak i správně ohodnotí i riziko banky, se kterým do úvěrového vztahu vstupuje. Posouzení bonity klienta je nejpodstatnějším kritériem, které určuje schválení nebo zamítnutí úvěru. Hodnocení bonity ţadatele následuje ihned po podpisu ţádosti o hypoteční úvěr a doloţení poţadovaných podkladů. Ţádost o hypoteční úvěr spolu s poţadovanými podklady jsou vţdy bankou posouzeny individuálně s přihlédnutím k celému úvěrovému případu. Výše poţadovaného hypotečního úvěru by měla být vţdy vyhodnocena podle příjmové situace klienta. Při hodnocení bonity klienta banka vyţaduje informace získané z různých informačních zdrojů. Základní informace banka získává: z ţádosti o hypoteční úvěr, ve které jsou uvedeny základní informace o klientovi. Kaţdá banka má svůj vlastní formulář ţádosti o hypoteční úvěr, z interních informací banky, které banky mají k dispozici, pokud se jedná o stávajícího klienta banky. Jedná se hlavně o dosavadní zkušenosti banky s klientem, zejména pak z historie běţného účtu klienta a průběhu splácení u případného poskytnutí úvěrových produktů, 26

27 z informací z úvěrových registrů, které shromaţďují informace o klientech a tyto informace pak bankám zpětně poskytují. Banky v úvěrových registrech získávají informace o klientech ohledně výše současných poskytnutých úvěrů a o platební morálce klientů. Při posuzování bonity klienta banky ověřují finanční situaci klienta, aby měl dostatek finančních prostředků pro splácení poţadovaného hypotečního úvěru a aby dostál svým závazkům. Příjmy klienta tedy hrají v posuzování bonity velmi důleţitou roli. Důleţitou roli hrají i výdaje klienta a také jaké jsou disponibilní zdroje po odečtení výdajů od příjmů. Klient prokazuje své příjmy při podání ţádosti o hypoteční úvěr. Kaţdá banka má různé poţadavky na doloţení příjmu klienta a případných spoluţadatelů o hypoteční úvěr. Při hodnocení bonity klienta banka u příjmu posuzuje a ověřuje stabilitu a trvalost příjmů. Rozhodujícím faktorem pro akceptaci příjmu pro splácení hypotečního úvěru je jeho trvalost a stabilita. Ţadatel ani spoluţadatel o hypoteční úvěr nesmí být ve výpovědní lhůtě ani ve zkušební době. Ověřování příjmu klienta o hypoteční úvěr se můţe v různých bankách lišit. Jedná se o ověření zaměstnavatele v rejstříku ekonomických subjektů, který je přístupný na stránkách Ministerstva financí České republiky, telefonické ověření u zaměstnavatele, doloţení výpisů z běţného účtu, doloţení evidenčního listu důchodového zabezpečení, výplatních pásek. Od příjmů klientů o hypoteční úvěr musí být odečteny platby, které jsou pravidelně měsíčně hrazeny. Dále se od příjmů klienta odečítají náklady spojené s ţivotním minimem, náklady na bydlení a další výdaje, které klient uvádí v ţádosti o poskytnutí hypotečního úvěru. Můţe se například jednat o výdaje spojené s měsíčními splátkami osobníc nebo spotřebních úvěrů, úvěrů ze stavebního spoření, leasingových úvěrů, výdaje na spoření, výdaje na penzijní nebo ţivotní pojištění. Dalším významným kritériem v posuzování bonity ţadatele jsou úvěrové registry, které stanovují bonitu klienta na základě výstupů z úvěrových registrů. Z těchto výstupů banka posuzuje úvěrovou historii a platební morálku ţadatele. Z úvěrových registrů lze vyčíst výše splátek poskytnutých úvěrů, informace o prodlení se splátkami úvěrů. Výše úvěrových splátek, které ţadatel uvedl v ţádosti o hypotečním úvěr by měla být v souladu se splátkami, které jsou uvedeny ve výpisu z úvěrových registrů. 27

28 Úvěrové registry jsou celosvětově standardním nástrojem pro posuzování bonity a rizika nesplácení úvěrových produktů klienty z řad fyzických i právnických osob hojně vyuţívány finančními institucemi v bankovní i nebankovní sféře. Tyto registry standardně obsahují pozitivní i negativní informace o bonitě, důvěryhodnosti a platební morálce klientů tedy nejen informace o nesplácení úvěrových či jiných produktů tak, aby jejich uţivatelé mohli objektivně a v plném kontextu posoudit ţadatele a v případě dobré kreditní historie mu získání úvěru usnadnit a zvýhodnit 25. V České republice je jen jeden veřejný úvěrový registr, a to Centrální registr úvěrů (CRÚ), který spravuje Česká národní banka. V registru jsou evidovány úvěrové závazky právnických osob a fyzických osob podnikatelů. V tomto úvěrovém registru jsou evidovány jednotlivé úvěrové závazky, které jsou měsíčně aktualizovány. Mezi soukromé registry patří Bankovní registr klientských informací (BRKI), nebankovní registr klientských informací (NRKI) a zájmové sdruţení právnických osob (SOLUS). Hlavním cílem BRKI a NRKI je usnadnění vzájemné výměny údajů o klientech mezi bankami a nebankovními subjekty. Informace jsou aktualizovány jednou měsíčně. Tyto registry obsahují pozitivní i negativní informace o klientech. Jedná se hlavně o schopnosti řádného splácení evidovaných úvěrů. Dále informace z registrů, které mají vypovídající hodnotu o důvěryhodnosti klientů Doklady potřebné k vyřízení úvěru Prvotní formulář, který musí být s klientem vyplněn, je návrh na uzavření ţádosti o hypoteční úvěr. Kaţdá banka má svůj vlastní formulář ţádosti, který obsahuje základní údaje o ţadateli a parametry úvěru, o který klient ţádá a další poţadované informace. Poţadované údaje o ţadateli a spoluţadatelých se v jednotlivých bankách mohou lišit. 28

29 25 Citace: CRIF. Úvěrové registry. CRIF. CZ dostupné z 29

30 Mezi základní náleţitosti návrhu na uzavření smlouvy o hypotečním úvěru zejména patří 26 : údaje o klientovi: jméno a příjmení, nejvyšší dosaţené vzdělání, rodinný stav, u tuzemců rodné číslo, u cizinců datum narození, státní příslušnost a trvalý pobyt, uvedení telefonního spojení a u, zaměstnanecký status: jestli se jedná o zaměstnance, podnikatele, důchodce nebo studenta, v případě podnikatele uvedení IČ, jestli je podnikání aktivní nebo pozastaveno, výše závazků z podnikání, dále jestli je ţadatel či spoluţadatel politicky exponovanou osobou podle 4, odst. 5) zákona č. 253/2008 Sb. Pojištění a ostatní údaje o klientovi: počet a datum narození nezaopatřených dětí, inkaso splátky z účtu, jestli klient bude chtít sjednat pojištění nemovitosti a pojištění úvěru. Uvedení průměrné výše měsíčních výdajů a druh výdaje, Údaje o majetkových podílech klienta: název společnosti a podíl, Základní informace o úvěru: výše úvěru, délka v letech, datum splátky, typ a platnost úrokové sazby, popis objektu úvěru, popis nemovitosti zajišťující úvěr, 26 Zdroj: Zpracováno dle ţádosti o úvěr Hypoteční banky, a.s., dostupné na 30

31 V rámci návrhu na uzavření smlouvy o úvěru ţadatel podepíše čestné prohlášení o pravosti a úplnosti uvedených údajů. Spolu s ţádostí o úvěr dále ţadatel podepíše formulář Souhlasu se zpracováním osobních údajů. Na základě tohoto formuláře banky klienty prověřují v úvěrových registrech. Po vyplnění a podpisu Návrhu na uzavření smlouvy o úvěru banka klientovi předá seznam příloh k Návrhu hypotečního úvěru, ve kterém mu vyznačí bankou poţadované přílohy. V tomto seznamu jsou uvedeny veškeré podklady, které jsou potřeba pro vyřízení hypotečního úvěru. Pracovník banky klientovi vyznačí pouze ty, které odpovídají účelu úvěru, zajištění a doloţení příjmu. Mezi nejdůleţitější poţadované podklady patří: Doloţení příjmu: pokud je ţadatel zaměstnancem, tak musí doloţit Potvrzení o výši pracovního příjmu, které nesmí být v okamţiku předání ţádosti bance starší např. 60-ti dnů. Dokládá se na formuláři banky a v originále, pokud ţadatel podniká, tak musí doloţit oprávnění k podnikání a přiznání k dani z příjmu za poslední nejlépe dvě zdaňovací období, v případě prokazování příjmů z pronájmu musí být doloţena nájemní smlouva, vlastnictví pronajímané nemovitosti musí být doloţeno výpisem z katastru nemovitostí a dále podklady, které se mohou lišit v kaţdé bance. Účel hypotečního úvěru: u koupě nemovitosti: doloţení smlouvy o budoucí kupní smlouvě, která musí obsahovat text nebo jako přílohu návrh kupní smlouvy nebo kupní smlouvu, list vlastnictví předmětné nemovitosti, U koupě stavebního pozemku se dále předkládá doklad, ţe se jedná o stavební pozemek, U koupě druţstevního podílu se dokládá smlouva/dohoda o převodu členských práv a povinností, doklad o členství převodce v bytovém druţstvu a list vlastnictví předmětné nemovitosti, U výstavby či rekonstrukce nemovitosti se dokládá smlouva o dílo nebo smlouva o výstavbě nebo rozpis prováděných prací u staveb realizovaných svépomocí. Ceny musí být uvedeny včetně daně z přidané hodnoty, 31

32 U vypořádání úvěru či půjčky musí být doloţena smlouva o úvěru nebo půjčce, která má být refinancována. K předmětu zajištění se dokládá: aktuální výpis z katastru nemovitostí, snímek katastrální mapy, ocenění se stanovením ceny obvyklé, který je zpracován dle metodiky příslušné banky. Výčet předkládaných dokladů se samozřejmě liší, kaţdá banka poţaduje doloţit rozdílné podklady k hypotečnímu úvěru. Dále se výčet dokladů se můţe lišit případ od případu, který je spojen s druhem hypotéky například hypotéka bez dokládání příjmu, neúčelová hypotéka. 13. Scoring Scoring je zaloţen na dřívějších datech a statistických metodách, pomocí nichţ je přisuzováno riziko u jednotlivých nových ţadatelů. Je to komplexní systém hodnocení klienta podle předem zvolených kritérii. Kaţdému ţadateli o úvěr je na základě tohoto modelu přiděleno skóre. Scóre je bodové ohodnocení klienta, podle kterého se Banka rozhoduje, za jakých podmínek hypoteční úvěr poskytne 27. Tato metoda je zaloţena na historických datech o klientech obdobných charakteristik a chování (behaviorální a historická) a statistických metodách. Data, která jsou při vyhodnocování ţadatele o hypoteční úvěr hodnocena, jsou data, která poskytne klient bance. Jedná se o výši příjmu, zaměstnavatele, věk, vzdělání, jiné finanční závazky. Dále se jedná o data o poţadovaném hypotečním úvěru, jako je délka úvěru, výše úvěru a úroková sazba. Při vyhodnocení softwarová aplikace automaticky vygeneruje klientovi hodnotu, která značí jeho úvěruschopnost. Tato hodnota, která je zaloţená na posuzování dat v porovnání s průběhy úvěrů klientů s podobnými charakteristikami, které má jiţ kaţdá banka ve svém portfoliu. Scoring dokáţe prostřednictvím ohodnocení rozdělit klienty na rizikové a bonitní , 28 Tíkalová, Jana. Scoring a vyhodnocení bonity klienta. Plzeň, Diplomová práce, Západočeská univerzita v Plzni, Fakulta aplikovaných věd, Katedra informatiky a výpočetní techniky 32

33 Scoring tedy v praxi slouţí k hodnocení úvěrového rizika, k posouzení bonity klienta a jeho schopnosti úvěr splácet. Podstatou scoringu je kvantifikovat tuto dluţníkovu vlastnost. Scoringová funkce je většinou vytvářena mnoţinou všech moţných charakteristik o klientovi, ale i o hypotečním úvěru, o který klient ţádá 29. Přesně určit vlastnosti klienta, které jsou kvantitativní i kvalitativní a produktu jsou přiřazeny číselné body. Klient, který ţádá o hypoteční úvěr na základě tohoto vyhodnocení získá určité score, které vypovídá o jeho schopnosti splácet úvěr dle smluvních podmínek. Některé banky score definují odhadem pravděpodobnosti, s jakou bude daný klient hypoteční úvěr splácet, jiné zavádí bodovou stupnici, podle které posuzují klientovu bonitu 30. Podle získaného výsledku pak banka rozhodne, zde klientovi hypoteční úvěr můţe poskytnout a za jakých podmínek. Klientovi s vyšším bodovým ohodnocením můţe nabídnou niţší úrokovou sazbu. Klientovi s niţší bodovým ohodnocením můţe úrokovou sazbu navýšit, nebo můţe ţádat další zajištění úvěru, například pojištění schopnosti splácet úvěr, tak aby banka eliminovala své riziko z klientova případného nesplácení úvěru 31. Předtím neţ banka začne sestavovat model credit scoringu musí si stanovit jeho účel. Můţe se jednat o to, ţe chce banka navýšit svoje portfolio a stát se přístupnější pro nové ţadatele o hypoteční úvěr, a to i za cenu sníţení kvality svých klientů. Dále pak můţe chtít banka sníţit počet delikvencí ve svém portfoliu nebo chtít navýšit různorodost svých klientů nebo prosadit nový produkt 32. Důleţitý parametr, který je ve scoringu často uváděn, a který je důleţité stanovit podle účelu scoringu je stanovení hranice, na které se láme, kdy je klient vyhodnocen jako bonitní a úvěrovatelný a naopak nebonitní a neúvěrovatelný. 29, 30, 31, 32 Tíkalová, Jana. Scoring a vyhodnocení bonity klienta. Plzeň, Diplomová práce, Západočeská univerzita v Plzni, Fakulta aplikovaných věd, Katedra informatiky a výpočetní techniky 33

Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva.

Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva. Hypoteční bankovnictví Cíl kapitoly Cílem kapitoly je vysvětlit podstatu hypotečního bankovnictví, definovat pojmy, které s hypotečním bankovnictvím souvisí a uvést jeho právní základy. Kromě toho bude

Více

Hypoteční úvěry Hypoteční úvěr = úvěr zajištěný zástavním právem (hypotéka = zástava) k nemovitosti

Hypoteční úvěry Hypoteční úvěr = úvěr zajištěný zástavním právem (hypotéka = zástava) k nemovitosti Hypoteční úvěr = úvěr zajištěný zástavním právem (hypotéka = zástava) k nemovitosti obvykle se jako zástava využívá financovaná nemovitost, ale není to podmínkou, ručit lze i objektem jiným určený jak

Více

Sazebník poplatků Poštovní spořitelny změny od k

Sazebník poplatků Poštovní spořitelny změny od k Sazebník poplatků Poštovní spořitelny změny od 1. 9. 2016 k 1. 12. 2016 původně nově B ÚVĚRY Úvěry pro fyzické osoby Hypoteční úvěry Sazebník za peněžní a obchodní služby poskytované fyzickým osobám Hypoteční

Více

Expresní ocenění bytu (pomocí cenové mapy pro vybrané lokality)

Expresní ocenění bytu (pomocí cenové mapy pro vybrané lokality) Sazebník ČSOB pro fyzické osoby občany změny od 1. 9. 2016 k 1. 12. 2016 původně nově OBSAH B ÚVĚRY Hypoteční úvěry Sazebník Hypoteční banky, a.s. Tento Sazebník je platný pro smlouvy uzavřené od 1. 12.

Více

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 1 Číslo

Více

Americká hypotéka Charakteristika Americké hypotéky

Americká hypotéka Charakteristika Americké hypotéky Charakteristika Americké hypotéky Od 1. května 2004 byl uveden v platnost nový Zákon č. 190/2004 Sb. o dluhopisech, na jejímž základě mohou banky nabízet svým klientům tzv. americkou hypotéku Nový zákon

Více

HYPOTEČNÍ ÚVĚR, VÝVOJ V ČR, HYPOTEČNÍ ZÁSTAVNÍ LISTY /ZÁKON Č.190/04 SB./

HYPOTEČNÍ ÚVĚR, VÝVOJ V ČR, HYPOTEČNÍ ZÁSTAVNÍ LISTY /ZÁKON Č.190/04 SB./ HYPOTEČNÍ ÚVĚR, VÝVOJ V ČR, HYPOTEČNÍ ZÁSTAVNÍ LISTY /ZÁKON Č.190/04 SB./ Jan Starý Obsah prezentace: Hypoteční úvěr Vývoj hypotečních úvěrů v ČR Hypoteční zástavní listy 1. HYPOTEČNÍ ÚVĚR DEFINICE HYPOTEČNÍHO

Více

Osobní finance Bydlení

Osobní finance Bydlení Katedra práva Osobní finance Bydlení Ing. Gabriela Oškrdalová e-mail: oskrdalova@mail.muni.cz Tento studijní materiál byl vytvořen jako výstup z projektu č. CZ.1.07/2.2.00/15.0189. 15.7.2012 Bydlení nájem

Více

Pravidla Města Adamova pro použití prostředků úvěrového fondu oprav a modernizací bytů

Pravidla Města Adamova pro použití prostředků úvěrového fondu oprav a modernizací bytů Pravidla Města Adamova pro použití prostředků úvěrového fondu oprav a modernizací bytů Zastupitelstvo města Adamova schválilo dne 30.6.2010 Pravidla Města Adamova pro pouţití prostředků úvěrového fondu

Více

Specifikace úvěrových podmínek AKCENTA, spořitelní a úvěrní družstvo

Specifikace úvěrových podmínek AKCENTA, spořitelní a úvěrní družstvo Specifikace úvěrových podmínek AKCENTA, spořitelní a úvěrní družstvo Žádost o poskytnutí úvěru ze dne: 20.12.2013 Žadatel (dlužník 1) Jméno a příjmení: Markéta Ukázková Rodné číslo: 764530/0000 Narozen:

Více

Osobní finace. Investiční instrumenty, spoření, úvěry a daně Ing. Gabriela Oškrdalová, Ph.D. e-mail: oskrdalo@econ.muni.cz.

Osobní finace. Investiční instrumenty, spoření, úvěry a daně Ing. Gabriela Oškrdalová, Ph.D. e-mail: oskrdalo@econ.muni.cz. Katedra práva Osobní finace Investiční instrumenty, spoření, úvěry a daně Ing. Gabriela Oškrdalová, Ph.D. e-mail: oskrdalo@econ.muni.cz Tento studijní materiál byl vytvořen jako výstup z projektu č. CZ.1.07/2.2.00/15.0189.

Více

INFORMACE TRVALE PŘÍSTUPNÉ SPOTŘEBITELI DLE 92 ZÁKONA Č. 257/2016 SB., O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU

INFORMACE TRVALE PŘÍSTUPNÉ SPOTŘEBITELI DLE 92 ZÁKONA Č. 257/2016 SB., O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU Strana 1 z 5 INFORMACE TRVALE PŘÍSTUPNÉ SPOTŘEBITELI DLE 92 ZÁKONA Č. 257/2016 SB., O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU Písm. Oblast Detailní informace a) Kontaktní údaje poskytovatele IČ 47116102 Tel.: +420 222 010

Více

INFORMACE TRVALE PŘÍSTUPNÉ SPOTŘEBITELI DLE 92 ZÁKONA Č. 257/2016 SB., O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU

INFORMACE TRVALE PŘÍSTUPNÉ SPOTŘEBITELI DLE 92 ZÁKONA Č. 257/2016 SB., O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU Strana 1 z 5 INFORMACE TRVALE PŘÍSTUPNÉ SPOTŘEBITELI DLE 92 ZÁKONA Č. 257/2016 SB., O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU Písm. Oblast Detailní informace a) Kontaktní údaje poskytovatele IČ 47116102 Tel.: +420 222 010

Více

Bydlení. Osobní finace. Katedra práva. Ing. Gabriela Oškrdalová, Ph.D.

Bydlení. Osobní finace. Katedra práva. Ing. Gabriela Oškrdalová, Ph.D. Katedra práva Osobní finace Bydlení Ing. Gabriela Oškrdalová, Ph.D. e-mail: oskrdalo@econ.muni.cz Tento studijní materiál byl vytvořen jako výstup z projektu č. CZ.1.07/2.2.00/15.0189. 4.2.2014 Bydlení

Více

Specifikace úvěrových podmínek Akcenta, spořitelní. a úvěrní družstvo. Strana - 1 - (celkem 5) Žádost o poskytnutí úvěru ze dne: 30.10.

Specifikace úvěrových podmínek Akcenta, spořitelní. a úvěrní družstvo. Strana - 1 - (celkem 5) Žádost o poskytnutí úvěru ze dne: 30.10. Specifikace úvěrových podmík Akcenta, spořitelní a úvěrní družstvo Žádost o poskytnutí úvěru ze d: 30.10.2010 Žadatel (dlužník 1) Jméno a příjmení: Markéta Testovací Rodné číslo: 765430/0000 Narozen: 30.4.1976

Více

Žádost o spotřebitelský úvěr

Žádost o spotřebitelský úvěr infolinka: +420 498 777 700, www.finance.akcenta.eu Žádost o spotřebitelský úvěr fyzická osoba občan podnikatel* Identifikace žadatele Trvalý pobyt: 1) Tel.: Email : Počet vyživovaných dětí: do 6 let:

Více

České spořitelny, a.s. Erste Corporate Banking (dále jen Banka)

České spořitelny, a.s. Erste Corporate Banking (dále jen Banka) Aktualizace indikativní nabídky České spořitelny, a.s. Erste Corporate Banking (dále jen Banka) pro Bytové družstvo Sokolovská 68/381 se sídlem Sokolovská 381/68, 186 00 Praha 8 - Karlín (dále jen Klient)

Více

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník)

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) Část Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny) 2. Spotřebitelské, hotovostní úvěry 3.

Více

Žádost o poskytnutí hypotečního úvěru pro fyzické osoby

Žádost o poskytnutí hypotečního úvěru pro fyzické osoby Údaje o klientovi: Klient č. 1 a 2 Klient číslo 1 Klient číslo 2 Titul, jméno a příjmení: Rodné číslo: Datum narození (má-li RČ bo známé) Státní příslušnost (u cizinců uveďte zemi) Trvalé bydliště: Korespondenční

Více

Článek I. Vymezení pojmů

Článek I. Vymezení pojmů 1 Pravidla Statutárního města Kladna o použití finančních prostředků z FONDU OBNOVY OBYTNÝCH DOMŮ na opravy a modernizaci obytných domů (dále jen Pravidla) Článek I. Vymezení pojmů 1. Tato Pravidla upravují

Více

Žádost o spotřebitelský úvěr

Žádost o spotřebitelský úvěr Žádost o spotřebitelský úvěr 1. Základní informace o žadateli o úvěr Jméno a příjmení, titl.: Identifikační číslo: Adresa trvalého pobytu, PSČ: Rodné číslo: Druh a číslo průkazu totožnosti: Státní příslušnost:

Více

Výstavby a rekonstrukce BŘEZEN 2016

Výstavby a rekonstrukce BŘEZEN 2016 Výstavby a rekonstrukce BŘEZEN 2016 Souhrn: Produktové parametry Podklady (pro odhadce, schválení, čerpání, po čerpání) Čerpání Zajištění Developerské projekty ve výstavbě Další specifika 2 Produktové

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny) 2. Spotřebitelské, hotovostní úvěry 3. Americké

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny) 2. Účelové, hotovostní úvěry 3. Americké hypotéky

Více

ŽÁDOST O SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR

ŽÁDOST O SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR Číslo žádosti ŽÁDOST O SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR 1. Základní informace o ŽADATELI O ÚVĚR Jméno a příjmení, titl.: Rozený/á: Číslo člena: Adresa trvalého bydliště klienta včetně PSČ (dle občanského průkazu):

Více

1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny )

1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny ) Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny ) 2. Spotřebitelské, hotovostní úvěry

Více

Specifika hypotečních úvěrů, legislativa k hypotečním úvěrům

Specifika hypotečních úvěrů, legislativa k hypotečním úvěrům Specifika hypotečních úvěrů, legislativa k hypotečním úvěrům LEGISLATIVA Hypoteční banky Hypoteční banky vykonávají svou činnost na základě bankovní licence udělené podle zákona č. 21/1992 Sb., o bankách

Více

CZ.1.07/1.5.00/34.0499

CZ.1.07/1.5.00/34.0499 Číslo projektu Název školy Název materiálu Autor Tematický okruh Ročník CZ.1.07/1.5.00/34.0499 Soukromá střední odborná škola Frýdek-Místek,s.r.o. VY_32_INOVACE_251_ESP_06 Marcela Kovářová Datum tvorby

Více

Příloha smlouvy o úvěru č. xxxxxxxxxx Příloha dodatku č. yyyyyyyyyy ke smlouvě o úvěru č. xxxxxxxxxx

Příloha smlouvy o úvěru č. xxxxxxxxxx Příloha dodatku č. yyyyyyyyyy ke smlouvě o úvěru č. xxxxxxxxxx Příloha smlouvy o úvěru č. xxxxxxxxxx Příloha dodatku č. yyyyyyyyyy ke smlouvě o úvěru č. xxxxxxxxxx Přehled výhod Následující dokument obsahuje přehled služeb a zvýhodnění, které Vám nabízíme v souvislosti

Více

Průvodce hypotečním úvěrem Olga Křepelková

Průvodce hypotečním úvěrem Olga Křepelková E-kniha pro žadatele o hypoteční úvěr Průvodce hypotečním úvěrem Olga Křepelková O knize... 3 1. Kde se vzala, tu se vzala HYPOTÉKA... 4 2. Proces hypotéky od A do Z... 6 2.1. Co můžu financovat hypotékou?...

Více

Správa a vedení úvěru na sporožirovém účtu (kontokorent) na dobu neurčitou měsíčně

Správa a vedení úvěru na sporožirovém účtu (kontokorent) na dobu neurčitou měsíčně CENÍK ERSTE PREMIER infolinka 956 777 569 www.erstepremier.cz Strana 1/8 Úvěry 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent) 2. Účelové, hotovostní úvěry 3. Americké hypotéky Spotřebitelské i Hotovostní 4.

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny) 2. Spotřebitelské, hotovostní úvěry 3. Americké

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent) 2. Spotřebitelské, hotovostní úvěry 3. Americké hypotéky - Spotřebitelské i Hotovostní

Více

REKLAMNÍ NABÍDKA. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru. 2. Popis základních vlastností spotřebitelského úvěru. 1.1 Věřitel

REKLAMNÍ NABÍDKA. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru. 2. Popis základních vlastností spotřebitelského úvěru. 1.1 Věřitel REKLAMNÍ NABÍDKA 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru 1.1 Věřitel Komerční banka, a.s., se sídlem Praha 1, Na Příkopě 33 čp. 969, PSČ 114 07, IČO: 45317054, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném

Více

Žádost o poskytnutí úvěru pro fyzické osoby

Žádost o poskytnutí úvěru pro fyzické osoby Žádost o poskytnutí úvěru pro fyzické osoby ID obchodu Údaje o klientovi Domácnost 1 1 2 Titul, jméno a příjmení Rodné číslo Datum narození (má-li RČ bo známé) Místo narození Občanství Trvalé bydliště

Více

Informace trvale přístupné spotřebiteli

Informace trvale přístupné spotřebiteli Informace trvale přístupné spotřebiteli 1. Poskytovatel trvale zpřístupní v listinné podobě, na jiném trvalém nosiči dat, nebo na svých internetových stránkách: a) své kontaktní údaje, zejména poštovní

Více

Otázka: Obchodní banky a bankovní operace. Předmět: Ekonomie a bankovnictví. Přidal(a): Lenka OBCHODNÍ BANKY

Otázka: Obchodní banky a bankovní operace. Předmět: Ekonomie a bankovnictví. Přidal(a): Lenka OBCHODNÍ BANKY Otázka: Obchodní banky a bankovní operace Předmět: Ekonomie a bankovnictví Přidal(a): Lenka OBCHODNÍ BANKY Podnikatelské subjekty, a. s. ZK min. 500 mil. Kč + další podmínky Hlavním cílem zisk Podle zákona

Více

Sazebník poplatků za produkty a služby pro fyzické osoby nepodnikatele platný od

Sazebník poplatků za produkty a služby pro fyzické osoby nepodnikatele platný od Sazebník poplatků za produkty a služby pro fyzické osoby nepodnikatele platný od.. 08 Část Hypoteční úvěry Vážená klientko, vážený kliente, v Sazebníku najdete poplatky za vybrané služby poskytované MONETA

Více

Emisní podmínky dluhopisů společnosti ČPH ENERGY s.r.o. Energetický dodavatel 7,8/24

Emisní podmínky dluhopisů společnosti ČPH ENERGY s.r.o. Energetický dodavatel 7,8/24 Emisní podmínky dluhopisů společnosti ČPH ENERGY s.r.o. Energetický dodavatel 7,8/24 I. Základní charakteristika dluhopisů 1.1. Emitent: Emitentem dluhopisů je obchodní společnost ČPH ENERGY s.r.o., se

Více

Žádost o přípravu návrhu smlouvy o úvěru (dále jen Žádost ) (doplní pobočka)

Žádost o přípravu návrhu smlouvy o úvěru (dále jen Žádost ) (doplní pobočka) V04/2019 Žádost o přípravu návrhu smlouvy o úvěru (dále jen Žádost ) ID OP.... (doplní pobočka) 1. KLIENT OSOBNÍ A DALŠÍ ÚDAJE Osobní údaje 1. klient i Rodné číslo/datum narození 1 * Jste politicky exponovanou

Více

Ceník Erste Premier pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník Erste Premier pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník Erste Premier pro bankovní obchody (dále jen Ceník) V. Úvěry Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent) 2. Účelové, hotovostní úvěry 3. Americké hypotéky Spotřebitelské i Hotovostní 4. Hypoteční

Více

Informace trvale přístupné spotřebiteli

Informace trvale přístupné spotřebiteli Informace trvale přístupné spotřebiteli podle ust. 92 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, v platném znění (dále jen zákon ) Základní údaje o poskytovateli úvěrů Údaj o registru nebo seznamu,

Více

396/2002 Sb. NAŘÍZENÍ VLÁDY

396/2002 Sb. NAŘÍZENÍ VLÁDY 396/2002 Sb. NAŘÍZENÍ VLÁDY ze dne 21. srpna 2002 o použití prostředků Státního fondu rozvoje bydlení formou úvěru na úhradu části nákladů spojených s výstavbou bytu fyzickými osobami postiženými povodněmi

Více

Malý český průmysl II

Malý český průmysl II Emisní podmínky dluhopisů společnosti Český průmyslový holding a.s. Malý český průmysl II I. Základní charakteristika dluhopisů 1.1. Emitent: Emitentem dluhopisů je Výrobní a obchodní společnost Český

Více

Úvěrové služby bank. Bc. Alena Kozubová

Úvěrové služby bank. Bc. Alena Kozubová Úvěrové služby bank Bc. Alena Kozubová Úvěr Finanční úvěry jsou finanční prostředky, poskytované na základě individuální smlouvy mezi věřitelem a dlužníkem. Obecně: Ten, kdo peníze má (silná kapitálová

Více

Informace pro příjemce podpory v programu PANEL/NOVÝ PANEL

Informace pro příjemce podpory v programu PANEL/NOVÝ PANEL Informace pro příjemce podpory v programu PANEL/NOVÝ PANEL Obsah I. Dotace na úhradu úroků... 2 1 Čerpání dotace... 2 2 Podmínky zachování dotace na úhradu úroků v případě změn smlouvy o úvěru... 2 3 Změna

Více

Příloha č.1 Formulář žádosti o podnikatelský úvěr

Příloha č.1 Formulář žádosti o podnikatelský úvěr Příloha č.1 Formulář žádosti o podnikatelský úvěr ŽÁDOST O ÚVĚR / POSKYTNUTÍ ZÁRUKY Informace o žadateli (dále též v této žádosti označován jako klient ) Název: Sídlo: Ulice: Č.popisné: Obec: PSČ: Okres:

Více

Ţádost o předhypoteční úvěr

Ţádost o předhypoteční úvěr Číslo ţádosti: AO: ID: (doplní banka) A) ŢÁDOST 1. Základní údaje o ţadateli spoluţadateli ručiteli Příjmení a jméno, titul Rozenýá Rodné číslo Datum narození Ţádost o předhypoteční úvěr Ţadatel Spoluţadatel

Více

Žádost o hypoteční úvěr

Žádost o hypoteční úvěr Číslo žádosti: AO: ID: (doplní banka) A) ŽÁDOST 1. Základní údaje o žadateli/ spolužadateli/ ručiteli Příjmení a jméno, titul Rozený/á Rodné číslo Datum narození Žádost o hypoteční úvěr Žadatel Spolužadatel

Více

Vydávané dluhopisy jsou podnikovými dluhopisy, nikoliv dluhopisy zvláštního druhu.

Vydávané dluhopisy jsou podnikovými dluhopisy, nikoliv dluhopisy zvláštního druhu. Emisní podmínky dluhopisů společnosti BGC Travel s.r.o. Apartmány Bulharsko 7,0/36 I. Základní charakteristika dluhopisů 1.1. Emitent: Emitentem dluhopisů je společnost BGC Travel s.r.o., se sídlem Pražákova

Více

CENÍK PRODUKTŮ A SLUŽEB PRO SOUKROMÉ OSOBY (Hypotéky) účinný od 1.7.2009

CENÍK PRODUKTŮ A SLUŽEB PRO SOUKROMÉ OSOBY (Hypotéky) účinný od 1.7.2009 CENÍK PRODUKTŮ A SLUŽEB PRO SOUKROMÉ OSOBY (Hypotéky) účinný od 1.7.2009 1. Příprava úvěru 1.1. Přijetí a posouzení žádosti zdarma 1.2. Zpracování úvěrové dokumentace zdarma 1.3. Pořízení výpisu z úvěrových

Více

Vyhodnocení nabídky hypotečních úvěrů na českém bankovním trhu

Vyhodnocení nabídky hypotečních úvěrů na českém bankovním trhu Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra financí a ekonomie Vyhodnocení nabídky hypotečních úvěrů na českém bankovním trhu Bakalářská práce Autor: Gabriela Šišková, DiS. Bankovní management Vedoucí

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny) 2. Účelové, hotovostní úvěry 3. Americké hypotéky

Více

Indikativní nabídka. pro SVJ Lásenická 1513, PSČ Praha 9 Kyje. březen/2016. Nejedná se o návrh na uzavření smlouvy.

Indikativní nabídka. pro SVJ Lásenická 1513, PSČ Praha 9 Kyje. březen/2016. Nejedná se o návrh na uzavření smlouvy. Indikativní nabídka pro SVJ Lásenická 1513, PSČ 198 00 Praha 9 Kyje Nejedná se o návrh na uzavření smlouvy. březen/2016 Tento dokument obsahuje informace, které jsou majetkem Československé obchodní banky,

Více

Žádost o poskytnutí úvěru Grande pro fyzické osoby

Žádost o poskytnutí úvěru Grande pro fyzické osoby Žádost o poskytnutí úvěru Grande pro fyzické osoby Klient č.1 a 2 I. Údaje o klientovi Titul, jméno, příjmení: : narození: (nemá-li RČ, příp. není-li známo) Státní příslušnost: Trvalé bydliště Korespondenční

Více

Analýza současného stavu a vývojové trendy hypotečního úvěrování v ČR

Analýza současného stavu a vývojové trendy hypotečního úvěrování v ČR Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra finančnictví a ekonomických disciplín Analýza současného stavu a vývojové trendy hypotečního úvěrování v ČR Diplomová práce Autor: Jekaterina Velková Finance

Více

Informace pro Klienty poskytované Poskytovatelem úvěru podle 92 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, v platném znění

Informace pro Klienty poskytované Poskytovatelem úvěru podle 92 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, v platném znění Informace pro Klienty poskytované Poskytovatelem úvěru podle 92 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, v platném znění Společnost IMMO Leasing, SE jakožto poskytovatel spotřebitelských úvěru

Více

CENÍK STAVEBNÍ SPOŘITELNY ČESKÉ SPOŘITELNY, a. s.

CENÍK STAVEBNÍ SPOŘITELNY ČESKÉ SPOŘITELNY, a. s. CENÍK STAVEBNÍ SPOŘITELNY ČESKÉ SPOŘITELNY, a. s. PRO FYZICKÉ OSOBY Část I.: STAVEBNÍ SPOŘENÍ 1. VKLADY 1.1. UZAVŘENÍ SMLOUVY Cena v Kč 1.1.1. Uzavření smlouvy o stavebním spoření na pobočce České spořitelny

Více

Vnitřní předpis č. 1/2010

Vnitřní předpis č. 1/2010 Vnitřní předpis č. 1/2010 Pravidla tvorby a čerpání fondu rozvoje bydlení Zastupitelstvo obce Čechy na zasedání dne 16.12.2010 schválilo tuto směrnici Pravidla tvorby a čerpání fondu rozvoje bydlení Čl.

Více

O POSKYTNUTÍ ÚVĚRU č. I.. /...

O POSKYTNUTÍ ÚVĚRU č. I.. /... PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště tel.:575 753 053,fax: 572 555 325 e-mail: info@peneznidum.cz, web: www.peneznidum.cz Číslo žádosti: ŽÁDOST O POSKYTNUTÍ ÚVĚRU č.

Více

M Ě S T O Ú S T Í N A D O R L I C Í

M Ě S T O Ú S T Í N A D O R L I C Í M Ě S T O Ú S T Í N A D O R L I C Í Statut účelového Fondu rozvoje bydlení Zastupitelstvo města Ústí nad Orlicí schválilo na svém zasedání dne 18. února 2008 v souladu s ust. 84 odst. 2 písm. d) zákona

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Komerční úvěry 2. Hypoteční úvěry - hypoteční a stavební úvěry (projektové financování) v české i v cizí měně 3. Obecné

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny) 2. Spotřebitelské, hotovostní úvěry 3. Americké

Více

Sazebník poplatků za produkty a služby pro fyzické osoby nepodnikatele platný od

Sazebník poplatků za produkty a služby pro fyzické osoby nepodnikatele platný od Sazebník poplatků za produkty a služby pro fyzické osoby nepodnikatele platný od.. 06 Část Hypoteční úvěry Vážená klientko, vážený kliente, v Sazebníku najdete poplatky za vybrané služby poskytované MONETA

Více

Pravidla pro použití prostředků úvěrového fondu. 1. Prostředky úvěrového fondu lze použít

Pravidla pro použití prostředků úvěrového fondu. 1. Prostředky úvěrového fondu lze použít Pravidla Obce Velká Kraš o použití prostředků z úvěru na opravy a modernizaci bytů, poskytnutých obci Státním fondem rozvoje bydlení podle nařízení vlády č. 396/2001 Sb. ve znění pozdějších předpisů I.

Více

INFORMACE PRO SPOTŘEBITELE

INFORMACE PRO SPOTŘEBITELE INFORMACE PRO SPOTŘEBITELE KONTAKTNÍ ÚDAJE POSKYTOVATELE ÚVĚRU PERFECT CREDIT, a.s. Karlovo náměstí 34/28 674 01 Třebíč tel.č. +420 568 821 411 Email: info@ipbinvest.cz ÚDAJE O REGISTRU NEBO SEZNAMU, KDE

Více

PRŮVODCE VÝMĚNOU ZÁSTAVY

PRŮVODCE VÝMĚNOU ZÁSTAVY PRŮVODCE VÝMĚNOU ZÁSTAVY Vážená klientko, vážený kliente, v přílohách tohoto dokumentu jsou Vám k dispozici potřebné podklady pro realizaci výměny zástavy. Nejdříve Vám ale doporučujeme seznámit se s tím,

Více

FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU

FORMULÁŘ PRO STANDARDNÍ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÉM ÚVĚRU 1. ÚDAJE O VĚŘITELI/ZPROSTŘEDKOVATELI SPOTŘEBITELSKÉHO ÚVĚRU Věřitel Adresa Telefonní číslo E-mailová adresa Adresa internetových stránek SWISS FUNDS, a.s. Masarykovo náměstí 102/65, 586 01 Jihlava +420

Více

ŽÁDOST O POSKYTNUTÍ ÚVĚRU č. I.. /...

ŽÁDOST O POSKYTNUTÍ ÚVĚRU č. I.. /... PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště tel./fax: 572/555 325, 572/553 133 e-mail: info@peneznidum.cz, web: www.peneznidum.cz ŽÁDOST O POSKYTNUTÍ ÚVĚRU č. I.. /.... Číslo

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Komerční úvěry 2. Hypoteční úvěry - hypoteční a stavební úvěry (projektové financování) v české i v cizí měně 3. Obecné

Více

Hypoteční úvěr Americká hypotéka LTV (z anglického loan to value ) Úroková sazba Fixace úrokové sazby... 3

Hypoteční úvěr Americká hypotéka LTV (z anglického loan to value ) Úroková sazba Fixace úrokové sazby... 3 Obsah Hypoteční úvěr... 2 Americká hypotéka... 2 LTV (z anglického loan to value )... 2 Úroková sazba... 2 Fixace úrokové sazby... 3 Variabilní úroková sazba (floatová sazba, float, floatka, pohyblivá

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny) 2. Spotřebitelské, hotovostní úvěry 3. Americké

Více

Porovnání nabídky hypotečních úvěrů a úvěrů ze stavebního spoření v ČR

Porovnání nabídky hypotečních úvěrů a úvěrů ze stavebního spoření v ČR Bankovní institut vysoká škola Praha Management firem a institucí Porovnání nabídky hypotečních úvěrů a úvěrů ze stavebního spoření v ČR (Comparison of Mortgage Credit Offer and Building Savings Credit

Více

Pravidla poskytování návratných účelových půjček z Fondu rozvoje bydlení města Brna

Pravidla poskytování návratných účelových půjček z Fondu rozvoje bydlení města Brna Pravidla poskytování návratných účelových půjček z Fondu rozvoje bydlení města Brna Zastupitelstvo města Brna na svém Z6/017. zasedání konaném dne 4.9.2012 schválilo změny a doplnění Pravidel poskytování

Více

Žádost o odstoupení (vyvázání) klienta od úvěru

Žádost o odstoupení (vyvázání) klienta od úvěru Údaje o odstupujícím Klientovi: Odstupující Klient Klient 1 Klient 2 Klient 3 Titul: Jméno: Příjmení: Rodné číslo: Datum narození (má-li RČ bo známé) Státní příslušnost (u cizinců uveďte zemi) Trvalé bydliště:

Více

EMISNÍ PODMÍNKY DLUHOPISŮ SPOLEČNOSTI SNAPCORE a.s.

EMISNÍ PODMÍNKY DLUHOPISŮ SPOLEČNOSTI SNAPCORE a.s. EMISNÍ PODMÍNKY DLUHOPISŮ SPOLEČNOSTI SNAPCORE a.s. 1.1. Emitent: I. Základní charakteristika dluhopisů. Emitentem dluhopisů je obchodní společnost SNAPCORE a.s., se sídlem Václavské náměstí 846/1, Palác

Více

Wüstenrot stavební spořitelna a.s. Sazebník úhrad za poskytované služby platný od

Wüstenrot stavební spořitelna a.s. Sazebník úhrad za poskytované služby platný od I. Stavební spoření Wüstenrot stavební spořitelna a.s. Sazebník úhrad za poskytované služby platný od 1.1.2011 Sazebník se vztahuje na služby poskytované fyzickým a právnickým osobám Položka Výše Poznámka

Více

1. ÚVĚR NA SPOROŽIROVÉM ÚČTU (KONTOKORENT)

1. ÚVĚR NA SPOROŽIROVÉM ÚČTU (KONTOKORENT) Sazebník České Spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: Obsah: 1. ÚVĚR NA SPOROŽIROVÉM ÚČTU (KONTOKORENT) 2. SPOTŘEBITELSKÉ ÚVĚRY, HOTOVOSTNÍ ÚVĚRY *) 3. AMERICKÉ HYPOTÉKY - SPOTŘEBITELSKÉ

Více

Obecně závazná vyhláška města Unhoště č. 12/2006 ze dne 18. prosince 2006 o zřízení účelového peněžního fondu

Obecně závazná vyhláška města Unhoště č. 12/2006 ze dne 18. prosince 2006 o zřízení účelového peněžního fondu 1 Obecně závazná vyhláška města Unhoště č. 12/2006 ze dne 18. prosince 2006 o zřízení účelového peněžního fondu Zastupitelstvo města Unhošť se dne 18. prosince 2006 usneslo vydat na základě ust. 5 odst.1)

Více

Žádost o podnikatelský úvěr pro fyzické osoby podnikatele

Žádost o podnikatelský úvěr pro fyzické osoby podnikatele Raiffeisenbank a.s. Praha 4, Hvězdova 1716/2b, 140 78, 49240901, zapsanou v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 2051 (dále jen banka ) Identifikace zástupce RB (nevyplňuje

Více

Bellušova 1820/39, Stodůlky, Praha 5

Bellušova 1820/39, Stodůlky, Praha 5 Indikativní nabídka pro Bytové družstvo TRIDOMUS, Bellušova 1820/39, Stodůlky, 155 00 Praha 5 IČO: 027 97 755 Kontaktní osoba: Jiří Jarolím, ČSOB, a.s., Dejvická 36/40, Praha 6 tel.: 233 084 654, mobil:

Více

VŠEOBECNÉ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÝCH ÚVĚRECH NA BYDLENÍ

VŠEOBECNÉ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÝCH ÚVĚRECH NA BYDLENÍ d VŠEOBECNÉ INFORMACE O SPOTŘEBITELSKÝCH ÚVĚRECH NA BYDLENÍ 1. Věřitel 2. Ověření v registru Název věřitele Telefonní číslo 800 111 055 Komerční banka, a.s., zapsaná v obchodním rejstříku vedené Městským

Více

Žádost o poskytnutí úvěru/příslibu úvěru a čestné prohlášení Flexibilní hypotéka 2

Žádost o poskytnutí úvěru/příslibu úvěru a čestné prohlášení Flexibilní hypotéka 2 registrační číslo žádosti Žádost o poskytnutí a čestné prohlášení 2 úvěru příslibu úvěru spotřebitelského překlenovacího hypotečního předhypotečního hypotečního referenční číslo žádosti 1 podána na pobočce

Více

KONEČNÉ PODMÍNKY EMISE DLUHOPISŮ

KONEČNÉ PODMÍNKY EMISE DLUHOPISŮ M IČ +420 737 224 455 03312682 A Guaranteed investment a.s. Hlinky 138/27 603 00 Brno KONEČNÉ PODMÍNKY EMISE DLUHOPISŮ Pětiletý dluhopis Guaranteed investment a.s. (2. emise) vydávaných v rámci dluhopisového

Více

Smlouva č. o úvěru na opravu a modernizaci bytového fondu

Smlouva č. o úvěru na opravu a modernizaci bytového fondu Smlouva č. o úvěru na opravu a modernizaci bytového fondu Smluvní strany: 1. Město Židlochovice IČ: 00282979, DIČ: CZ00282979 sídlem: Masarykova 100, Židlochovice, 667 01 Židlochovice bankovní spojení:

Více

SPS SPRÁVA NEMOVITOSTÍ

SPS SPRÁVA NEMOVITOSTÍ SMLOUVA O BUDOUCÍ KUPNÍ SMLOUVĚ Smluvní strany: 1. EURO DEVELOPMENT JESENICE, s.r.o., IČ 282 44 451, se sídlem Ječná 550/1, Praha 2, PSČ 120 00, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném Městským soudem v

Více

Kupní smlouva. Shora uvedení účastníci uzavřeli dnešního dne dle 2079 a násl. z.č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, tuto kupní smlouvu:

Kupní smlouva. Shora uvedení účastníci uzavřeli dnešního dne dle 2079 a násl. z.č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, tuto kupní smlouvu: Kupní smlouva Prodávající:., Kupující:., Shora uvedení účastníci uzavřeli dnešního dne dle 2079 a násl. z.č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, tuto kupní smlouvu: I. Prodávající prohlašuje, že v jeho vlastnictví

Více

HYPOTEČNÍ BANKA, a. s.

HYPOTEČNÍ BANKA, a. s. HYPOTEČNÍ BANKA, a. s. Dluhopisový program v maximálním objemu nesplacených hypotečních zástavních listů 100.000.000.000 Kč s dobou trvání programu 30 let EMISNÍ DODATEK - KONEČNÉ PODMÍNKY EMISE DLUHOPISŮ

Více

Americké hypotéky na českém bankovním trhu

Americké hypotéky na českém bankovním trhu Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra financí a ekonomie Americké hypotéky na českém bankovním trhu Bakalářská práce Autor: Adéla Mikšovská Bankovní management Vedoucí práce: Ing. Olga Šeflová Praha

Více

Poplatky za bankovní záruky

Poplatky za bankovní záruky Sdělení Ministerstva financí k aplikaci ustanovení 25 odst. 1 písm. w) zákona č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, ve znění zákona č. 261/2007 Sb. a zákona č. 296/2007 Sb. Referent: Ing. Martincová, tel.

Více

Pravidla poskytování návratných účelových zápůjček z Fondu rozvoje bydlení města Brna

Pravidla poskytování návratných účelových zápůjček z Fondu rozvoje bydlení města Brna Pravidla poskytování návratných účelových zápůjček z Fondu rozvoje bydlení města Brna Zastupitelstvo města Brna na svém Z7/10. zasedání konaném dne 06.10.2015 schválilo Pravidla poskytování návratných

Více

Sazebník poplatků za produkty a služby pro fyzické osoby nepodnikatele platný od 9. 6. 2014

Sazebník poplatků za produkty a služby pro fyzické osoby nepodnikatele platný od 9. 6. 2014 Sazebník poplatků za produkty a služby pro fyzické osoby nepodnikatele platný od 9. 6. 04 Část Hypoteční úvěry Vážená klientko, vážený kliente, v Sazebníku najdete poplatky za vybrané služby poskytované

Více

1.3 Druh dluhopisů: Vydávané dluhopisy jsou podnikovými dluhopisy, nikoliv dluhopisy zvláštního druhu.

1.3 Druh dluhopisů: Vydávané dluhopisy jsou podnikovými dluhopisy, nikoliv dluhopisy zvláštního druhu. Emisní podmínky dluhopisů společnosti BonFood s.r.o. BonFood 8,4/2020 1 Základní charakteristika dluhopisů 1.1 Emitent: Emitentem dluhopisů je společnost BonFood s.r.o., se sídlem Holečkova 789/49, Smíchov,

Více

ÚVĚRY A PŮJČKY. Integrovaná střední škola, Hlaváčkovo nám. 673, Slaný

ÚVĚRY A PŮJČKY. Integrovaná střední škola, Hlaváčkovo nám. 673, Slaný Označení materiálu: VY_32_INOVACE_EKRZU_EKONOMIKA3_12 Název materiálu: FINANČNÍ STRÁNKA PODNIKU Tematická oblast: Ekonomika, 3. ročník Anotace: Prezentace vysvětluje žákům pojem cizí zdroje Očekávaný výstup:

Více

Dotazník pro posouzení úvěruschopnosti Zájemce

Dotazník pro posouzení úvěruschopnosti Zájemce Dotazník pro posouzení úvěruschopnosti Zájemce dle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, v platném znění (dále jen Zákon ) 1) Věřitel - poskytovatel spotřebitelského úvěru ve smyslu 3 odst.

Více

Příloha č. 1 Zásad FKSP OŘ Praha 2015 Postup pro poskytování sociálních výpomocí zaměstnancům postiženým živelní událostí Tento postup je vydáván pro urychlení poskytování sociální výpomoci a sociální

Více

EMISNÍ DODATEK KONEČNÉ PODMÍNKY EMISE DLUHOPISŮ

EMISNÍ DODATEK KONEČNÉ PODMÍNKY EMISE DLUHOPISŮ Dluhopisový program v maximálním objemu nesplacených hypotečních zástavních listů 15 000 000 000 Kč s dobou trvání programu 10 let EMISNÍ DODATEK KONEČNÉ PODMÍNKY EMISE DLUHOPISŮ HYPOTEČNÍ ZÁSTAVNÍ LISTY

Více

Akontace je část ceny nákupu, kterou při čerpání úvěru platí kupující přímo obchodníkovi. Zpravidla se pohybuje kolem 10 %.

Akontace je část ceny nákupu, kterou při čerpání úvěru platí kupující přímo obchodníkovi. Zpravidla se pohybuje kolem 10 %. Akontace je část ceny nákupu, kterou při čerpání úvěru platí kupující přímo obchodníkovi. Zpravidla se pohybuje kolem 10 %. Bankomat (ATM) je peněžní výdajový automat sloužící pro výplatu hotovosti prostřednictvím

Více

Aspekty hypotečního financování bytových potřeb klientů

Aspekty hypotečního financování bytových potřeb klientů Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra finančnictví a ekonomických disciplín Aspekty hypotečního financování bytových potřeb klientů Bakalářská práce Autor: Ivana Pohanková Bankovní management Vedoucí

Více

Sazebník poplatků za produkty a služby pro fyzické osoby nepodnikatele platný od

Sazebník poplatků za produkty a služby pro fyzické osoby nepodnikatele platný od Sazebník poplatků za produkty a služby pro fyzické osoby nepodnikatele platný od 6.. 05 Část Hypoteční úvěry Vážená klientko, vážený kliente, v Sazebníku najdete poplatky za vybrané služby poskytované

Více