Konzultační materiál

Save this PDF as:
 WORD  PNG  TXT  JPG

Rozměr: px
Začít zobrazení ze stránky:

Download "Konzultační materiál"

Transkript

1 Konzultační materiál Klíčové body obsažené v připravovaném makroobezřetnostním doporučení ČNB k rizikům spojeným s vývojem na trhu retailových úvěrů zajištěných rezidenčními nemovitostmi Účel konzultace Česká národní banka (dále jen ČNB ) v souladu s doporučením Evropské rady pro systémová rizika (ESRB) 1, doporučeními dalších mezinárodních autorit a legislativními akty EU 2 připravuje vlastní doporučení určené bankám zaměřené na řízení rizik spojených s expozicemi vůči trhu nemovitostí. Toto doporučení se bude primárně týkat maximální výše poměru poskytovaného úvěru a hodnoty zastavené nemovitosti (Loan-to-Value, LTV) u nově poskytovaných retailových úvěrů zajištěných rezidenční nemovitostí, případně i dalších zásad při poskytování těchto úvěrů. Cílem tohoto konzultačního materiálu je získat připomínky, návrhy a podněty ke klíčovým bodům připravovaného doporučení. Proces konzultace Adresáty konzultace je Česká bankovní asociace a jejím prostřednictvím i úvěrové instituce působící v ČR. Odpovědi na otázky a případně další podněty a návrhy zasílejte na adresu (předmět: konzultace doporučení k rizikům retailových úvěrů zajištěných rezidenčními nemovitostmi ) nebo písemně na adresu: Česká národní banka, Samostatný odbor finanční stability, Na Příkopě 28, , Praha 1, a to do čtvrtka 30. dubna Kontaktní osobou pro dotazy ke konzultačnímu materiálu je Michal Hlaváček, a , 1 Doporučení ESRB o průběžných cílech a nástrojích makroobezřetnostní politiky (ESRB/2013/1). 2 FSB (2012): FSB Principles for Sound Residential Mortgage Underwriting Practices, EBA (2013): Opinion of the European Banking Authority on Good Practices for Responsible Mortgage Lending a Směrnice 2014/17/EU o smlouvách o spotřebitelském úvěru na nemovitosti určené k bydlení a o změně směrnic 2008/48/ES a 2013/36/EU a nařízení (EU) č. 1093/

2 Obsah konzultačního materiálu Účel konzultace...1 Proces konzultace...1 Obsah konzultačního materiálu...2 Seznam zkratek Krátké shrnutí a základní informace Okruhy a otázky Způsob výpočtu indikátoru LTV Omezení podílu úvěrů s vysokou hodnotou LTV na celkovém objemu nových úvěrů (agregátní limit LTV) Absolutní limit na LTV pro jednotlivé úvěry Limity na LTI a DSTI Omezení nestandardních typů splácení Změkčování úvěrových standardů prostřednictvím souběhu úvěrů zajištěných rezidenční nemovitostí a nezajištěných spotřebitelských úvěrů a prodlužováním délky jejich splatnosti Odlišení financování vlastního bydlení a úvěrů pro další pronájem Obezřetný přístup k refinancovaným úvěrům s navýšením jistiny Poskytování úvěrů přes zprostředkovatele a nebankovní poskytovatele...6 Příloha 1: Seznam otázek ke konzultaci...7 Seznam zkratek ČNB DSTI EBA ESRB EU FSB LTI LTV Česká národní banka Poměr dluhové služby a příjmu žadatele (Debt-Service-to-Income) Evropský orgán pro bankovnictví (European Banking Authority) Evropská rada pro systémová rizika (European Systemic Risk Board) Evropská unie Rada pro finanční stabilitu (Financial Stability Board) Poměr výše úvěru a příjmu žadatele o úvěr (Loan-to-Income) Poměr hodnoty úvěru k hodnotě zajištění (Loan-to-Value) 2

3 1 Krátké shrnutí a základní informace Doporučení ESRB/2013/1 uvádí, že jedním z hlavních průběžných cílů makroobezřetnostní politiky je zmírnit a vyloučit nadměrný růst úvěrů a finanční páky. Mezi nástroje, které lze k plnění tohoto cíle použít, uvádí např. požadavky na poměr hodnoty úvěru k hodnotě zajištění (LTV), poměr výše úvěru a příjmu žadatele o úvěr (Loan-to-Income, LTI) nebo poměr dluhové služby a příjmu žadatele (Debt-Service-to-Income, DSTI). Tyto nástroje by měly preventivně působit proti potenciální akumulaci systémových rizik v bankovním sektoru v období úvěrové expanze spojené s nadměrným růstem úvěrů a cen nemovitostí při současném uvolňování úrokové i neúrokové složky úvěrových podmínek. 3 Aplikace těchto nástrojů, které jsou na rozdíl od kapitálové regulace zaměřeny na rizikové charakteristiky klientů bank, zvyšuje odolnost dlužníků i bank během růstové fáze finančního cyklu. Opatření tohoto typu byla v souladu s doporučením EBA zavedena v řadě zemí EU (viz např. kapitola 5.4 Zprávy o finanční stabilitě 2013/2014). Připravované doporučení ČNB je primárně orientováno na makroobezřetnostní aspekty úvěrování nákupu rezidenčních nemovitostí. Zohledňuje rovněž obezřetnostní principy a doporučené postupy definované k plnění cílů mikroobezřetnostního dohledu a ochrany spotřebitele. Ty jsou popsány v dokumentech Rady pro finanční stabilitu (FSB, 2012) Zásady obezřetného poskytování hypoték a v názoru Evropského orgánu pro bankovnictví (EBA, 2013), v němž jsou uvedeny good practices pro implementaci doporučení FSB. Tato doporučení jsou promítnuta i ve Směrnici 2014/17/EU o smlouvách o spotřebitelském úvěru na nemovitosti určené k bydlení. Předmětem doporučení jsou nové retailové úvěry zajištěné rezidenční nemovitostí (tj. úvěry na nákup, výstavbu a rekonstrukci nemovitosti, refinancované úvěry, refixované úvěry včetně případných navýšení). Makroobezřetnostní autority v členských zemích EU i v řadě dalších zemí mimo EU využívají jako základní nástroj pro snižování rizika vzniku nadměrné zadluženosti v souvislosti s financování nákupu nemovitosti stanovení maximálního poměru výše poskytovaného úvěru a hodnoty zastavené nemovitosti, tj. indikátoru LTV. Maximální poměr LTV je nastavován tak, aby odrážel možnou volatilitu cen nemovitostí a jejich případný pokles v průběhu recese či krize, aby dlužník nevstupoval při nákupu nemovitosti do závazků potenciálně významně převyšující její hodnotu, a aby potenciálně snížená hodnota nemovitosti v dobách krize stále sloužila jako dostatečná zástava poskytnutého úvěru. 2 Okruhy a otázky 2.1 Způsob výpočtu indikátoru LTV Jedním z klíčových parametrů při využívání indikátoru LTV je způsob výpočtu výše úvěru (tj. čitatele Loan). Z hlediska řízení rizik na straně banky i dlužníka je nezbytné, aby do výše úvěru byla započítána nejen výše aktuálně poskytovaného úvěru, ale i případných dalších, již 3 Viz rovněž další klíčové dokumenty ESRB dostupné na https://www.esrb.europa.eu/: Vlajková zpráva o makroobezřetnostní politice v bankovním sektoru (Flagship Report on Macro-prudential Policy in the Banking Sector) a detailněji zpracovaná Příručka ESRB k operacionalizaci makroobezřetnostní politiky v bankovním sektoru (Handbook on Operationalising Macro-prudential Policy in the Banking Sector), konkrétně část

4 existujících úvěrů zajištěných stejnou nemovitostí a ostatních nezajištěných úvěrů daného klienta u příslušné banky. 4 Q1: Domníváte se, že výše uvedený způsob výpočtu výše úvěru Loan pro stanovení indikátoru LTV by mohl mít nepříznivé důsledky pro poskytování úvěrů na bydlení (pokud ano, uveďte k jakým)? 2.2 Omezení podílu úvěrů s vysokou hodnotou LTV na celkovém objemu nových úvěrů (agregátní limit LTV) V zemích, v nichž regulátoři stanovují limit na výši LTV, je často využíván agregátní typ limitu. Ten omezuje maximální podíl nově poskytnutých úvěrů s vysokou hodnotou LTV např. následujícím způsobem: maximální podíl úvěrů s LTV nad XX nesmí činit více než YY % všech poskytnutých úvěrů za dané čtvrtletí. Indikátor LTV je počítán v souladu s bodem 2.1 výše. Limit LTV může být makroobezřetnostní autoritou proticyklicky upravován v závislosti na změnách tržních podmínek, obzvláště při identifikaci zvýšených rizik pro finanční stabilitu. Q2: Domníváte se, že stanovení omezení limitu na výši LTV způsobem maximální podíl úvěrů poskytnutých s LTV nad 85 % nesmí činit více než 10 % objemu všech poskytnutých úvěrů za dané čtvrtletí by mohl mít nepříznivé dopady do poskytování úvěrů na bydlení? Q3: Pokud ano, jaká procentní hranice limitu na výši LTV a jaká výše maximálního podílu úvěrů s LTV nad tento limit (resp. jejich kombinace 5 ) by podle Vašeho názoru nevytvářela významné omezení pro poskytování úvěrů na bydlení s distorzními dopady na příslušný trh? 2.3 Absolutní limit na LTV pro jednotlivé úvěry V některých zemích stanovují regulátoři maximální výši LTV, kterou nelze překročit přímo u jednotlivých úvěrů. Rovněž v zemích, v nichž je aplikován agregátní typ limitu podle bodu 2.2, je často zároveň stanoven i strop pro maximální výši LTV u jednotlivých úvěrů. Q4: Jaké nepříznivé dopady či nezamýšlené důsledky by podle Vašeho názoru mohl mít limit na maximální možnou výši LTV z jednotlivých nových úvěrů na úrovni 100 % simultánně s agregátním limitem podle bodu 2.2? 4 Na druhou stranu pokud je součástí zástavy k danému úvěru také vklad stejného klienta u stejné banky (např. u překlenovacích úvěrů ze stavebního spoření zajištěných nemovitostí), může být tento vklad při výpočtu od hodnoty Loan od výše úvěru odečten. 5 Např. podíl úvěrů poskytnutých s LTV nad 90 % maximálně 15 % objemu úvěrů. 4

5 2.4 Limity na LTI a DSTI Výše uvedené dokumenty ESRB uvádí, že kromě indikátoru LTV mohou být z makroobezřetnostních důvodů použity pro úvěry zajištěné nemovitostmi také nástroje omezující rizikové charakteristiky související s příjmy dlužníka. První možností je aplikace limitu na ukazatel LTI (tj. podílu výše poskytovaného úvěru a ostatních poskytnutých úvěrů doporučení EBA č. 6, str. 9 a FSB č. 2.1, str. 3 a hrubých ročních příjmů dlužníka, Loan-to- Income). Alternativou může být omezení maximálního podílu splátek úvěrů a hrubého ročního příjmu dlužníka (Debt-Service-to-Income, DSTI). Q5: Jaké nepříznivé dopady či nezamýšlené důsledky by dle Vašeho názoru mohlo mít stanovení limitu na maximální hodnotu ukazatele LTI simultánně se stanovením limitů na výši LTV podle bodů 2.1, 2.2 a 2.3? Q6: Jaké nepříznivé dopady či nezamýšlené důsledky by dle Vašeho názoru mohlo mít stanovení limitu na maximální hodnotu ukazatele DSTI simultánně se stanovením limitů na výši LTV podle bodů 2.1, 2.2 a 2.3? Q7: Jaká by byla podle Vašeho názoru adekvátní výše limitu LTI, pokud považujete používání tohoto indikátoru za vhodné či možné? Q8: Jaká by byla podle Vašeho názoru adekvátní výše limitu DSTI, pokud považujete používání tohoto indikátoru za vhodné či možné? 2.5 Omezení nestandardních typů splácení Významná rizika pro finanční stabilitu mohou vznikat v důsledku poskytování úvěrů s nestandardním způsobem splácení (zpočátku jsou spláceny pouze úroky a splácení jistiny je odloženo, splácení úvěru včetně úroků je (částečně) odloženo, splácení je konstruováno jako postupně se navyšující, apod.). Q9: Shledáváte nepříznivé dopady či nezamýšlené důsledky spojené s omezením možnosti poskytovat úvěry s nestandardním průběhem splácení? 2.6 Změkčování úvěrových standardů prostřednictvím souběhu úvěrů zajištěných rezidenční nemovitostí a nezajištěných spotřebitelských úvěrů a prodlužováním délky jejich splatnosti Zkušenosti z některých zahraničních ekonomik dokladují, že zdrojem systémového rizika se může stát obcházení obezřetnostních standardů souběhem poskytování úvěrů zajištěných rezidenční nemovitostí a nezajištěných spotřebitelských úvěrů a neadekvátního prodlužování délky jejich splatnosti. Tendence tohoto typu zvyšují zranitelnost finančního sektoru a narušují konkurenční prostředí. Maximální délka splatnosti úvěru by měla reflektovat životnost nemovitosti a zbývající dobu ekonomické aktivity klienta. ČNB proto očekává, že maximální splatnost úvěru nepřesáhne 30 let či dobu kratší, pokud je kratší horizont ekonomické aktivity klienta či životnosti nemovitosti. Banky by zároveň neměly poskytovat 5

6 dodatečné nezajištěné spotřebitelské úvěry nad rámec stanovených limitů na LTV (doporučení EBA č. 13, str. 13 a FSB č. 3.2, str. 5). Maximální splatnost nezajištěných spotřebitelských úvěrů poskytovaných klientům spolu s úvěrem zajištěným nemovitostí (viz rovněž bod 2.1) by pak neměla přesahovat 8 let. Q10: Shledáváte nepříznivé dopady či nezamýšlené důsledky spojené s omezením souběhu úvěru zajištěného rezidenční nemovitostí a nezajištěného spotřebitelského úvěru nad rámec stanoveného limitu na LTV? Q11: Shledáváte nepříznivé dopady či nezamýšlené důsledky spojené s uvedenými maximálními splatnostmi úvěrů zajištěných rezidenční nemovitostí a nezajištěného spotřebitelského úvěru? 2.7 Odlišení financování vlastního bydlení a úvěrů pro další pronájem Dlužník financující úvěrem nákup vlastního bydlení je vystaven odlišné struktuře podnětů než dlužník financující nákup nemovitosti jako investice či pro její další pronájem. Tyto dva typy úvěrů se mohou z hlediska úvěrového rizika lišit (doporučení FSB 6.2, str. 8). Q12: Považujete za relevantní stanovit odlišný přístup pro limity a omezení uvedené v bodech 2.2, 2.3, 2.4, 2.5, 2.6 na úvěry pro financování vlastnického bydlení a pro úvěry na nákup nemovitosti jako investice či pro její další pronájem? Q13: Jak vysoký je podle Vás v současné době poměr objemu úvěrů poskytnutých na vlastní bydlení a objemu úvěrů pro další pronájem? 2.8 Obezřetný přístup k refinancovaným úvěrům s navýšením jistiny Jedním z kanálů nadměrného uvolňování úvěrových standardů se může stát navyšování úvěrových částek při refinancování úvěrů. Pokud banky refinancují úvěr a zároveň navyšují jeho jistinu, postupují v souladu se závaznou regulací stejně jako u úvěru nových (viz též doporučení EBA č. 14, str. 13 a FSB č. 3.3, str. 5): Zejména pokud banka navyšuje jistinu refinancovaného úvěru o více než 5 % či 100 tis. Kč, posuzuje samostatně dodržování všech zásad obezřetného řízení rizik včetně zjištění aktuální hodnoty zastavované nemovitosti. Banka u portfolia refinancovaných úvěrů vývoj úvěrového rizika samostatně monitoruje a srovnává s ostatními úvěry. Q14: Shledáváte nepříznivé dopady či nezamýšlené důsledky spojené s doporučením ohledně přístupu k refinancovaným úvěrům s navýšením? 2.9 Poskytování úvěrů přes zprostředkovatele a nebankovní poskytovatele Banky uplatňují obezřetný přístup při spolupráci se zprostředkovateli úvěrů a zohledňují rizika související s jejich odlišnými zájmy, které vytváří potenciál pro změkčování úvěrových 6

7 standardů. Banky proto u úvěrů sjednaných zprostředkovateli vývoj úvěrového rizika mimo jiné samostatně monitorují a srovnávají s ostatními úvěry (FSB, 2012, str. 2). Q15: Shledáváte nepříznivé dopady či nezamýšlené důsledky spojené s doporučením pro LTV ohledně poskytování úvěrů přes zprostředkovatele? Q16: Mohlo by zavedení limitů pro LTV/LTI vést k nárůstu úvěrů poskytovaných přes nebankovní poskytovatele? Příloha 1: Seznam otázek ke konzultaci Q1: Domníváte se, že výše uvedený způsob výpočtu výše úvěru Loan pro stanovení indikátoru LTV by mohl mít nepříznivé důsledky pro poskytování úvěrů na bydlení (pokud ano, uveďte k jakým)? Q2: Domníváte se, že stanovení omezení limitu na výši LTV způsobem maximální podíl poskytnutých úvěrů s LTV nad 85 % nesmí činit více než 10 % objemu všech poskytnutých úvěrů za dané čtvrtletí by mohl mít nepříznivé dopady do poskytování úvěrů na bydlení? Q3: Pokud ano, jaká procentní hranice limitu na výši LTV a jaká výše maximálního podílu úvěrů s LTV nad tento limit (resp. jejich kombinace) by podle Vašeho názoru nevytvářela významné omezení pro poskytování úvěrů na bydlení s distorzními dopady na příslušný trh? Q4: Jaké nepříznivé dopady či nezamýšlené důsledky by podle Vašeho názoru mohl mít limit na maximální možnou výši LTV z jednotlivých nových úvěrů na úrovni 100 % simultánně s agregátním limitem podle bodu 2.2? Q5: Jaké nepříznivé dopady či nezamýšlené důsledky by dle Vašeho názoru mohlo mít stanovení limitu na maximální hodnotu ukazatele LTI simultánně se stanovením limitů na výši LTV podle bodů 2.1, 2.2 a 2.3? Q6: Jaké nepříznivé dopady či nezamýšlené důsledky by dle Vašeho názoru mohlo mít stanovení limitu na maximální hodnotu ukazatele DSTI simultánně se stanovením limitů na výši LTV podle bodů 2.1, 2.2 a 2.3? 7

8 Q7: Jaká by byla podle Vašeho názoru adekvátní výše limitu LTI, pokud považujete používání tohoto indikátoru za vhodné či možné? Q8: Jaká by byla podle Vašeho názoru adekvátní výše limitu DSTI, pokud považujete používání tohoto indikátoru za vhodné či možné? Q9: Shledáváte nepříznivé dopady či nezamýšlené důsledky spojené s omezením možnosti poskytovat úvěry s nestandardním průběhem splácení? Q10: Shledáváte nepříznivé dopady či nezamýšlené důsledky spojené s omezením souběhu úvěru zajištěného rezidenční nemovitostí a nezajištěného spotřebitelského úvěru nad rámec stanoveného limitu na LTV? Q11: Shledáváte nepříznivé dopady či nezamýšlené důsledky spojené s uvedenými maximálními splatnostmi úvěrů zajištěných rezidenční nemovitostí a nezajištěného spotřebitelského úvěru? Q12: Považujete za relevantní stanovit odlišný přístup pro limity a omezení uvedené v bodech 2.2, 2.3, 2.4, 2.5, 2.6 na úvěry pro financování vlastnického bydlení a pro úvěry na nákup nemovitosti jako investice či pro její další pronájem? Q13: Jak vysoký je podle Vás v současné době poměr objemu úvěrů poskytnutých na vlastní bydlení a objemu úvěrů pro další pronájem? Q14: Shledáváte nepříznivé dopady či nezamýšlené důsledky spojené s doporučením ohledně přístupu k refinancovaným úvěrům s navýšením? Q15: Shledáváte nepříznivé dopady či nezamýšlené důsledky spojené s doporučením pro LTV ohledně poskytování úvěrů přes zprostředkovatele? Q16: Mohlo by zavedení limitů pro LTV/LTI vést k nárůstu úvěrů poskytovaných přes nebankovní poskytovatele? 8

ÚŘEDNÍ SDĚLENÍ ČESKÉ NÁRODNÍ BANKY

ÚŘEDNÍ SDĚLENÍ ČESKÉ NÁRODNÍ BANKY ÚŘEDNÍ SDĚLENÍ ČESKÉ NÁRODNÍ BANKY ze dne 16. června 2015 Třídící znak 2 0 6 1 5 1 8 0 Doporučení k řízení rizik spojených s poskytováním retailových úvěrů zajištěných rezidenční nemovitostí I. Účel úředního

Více

DLUHY, ÚVĚROVÉ REGISTRY A FINANČNÍ STABILITA

DLUHY, ÚVĚROVÉ REGISTRY A FINANČNÍ STABILITA DLUHY, ÚVĚROVÉ REGISTRY A FINANČNÍ STABILITA Jan Frait ředitel samostatného odboru finanční stability Prezentace pro konferenci uspořádanou sdružením SOLUS Praha 19. června 2014 Názory obsažené v této

Více

ŠETŘENÍ ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK BANK DUBEN

ŠETŘENÍ ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK BANK DUBEN ŠETŘENÍ ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK BANK DUBEN Samostatný odbor finanční stability Sekce měnová Odbor měnové politiky a fiskálních analýz 2015 DUBEN 2015 1 I. ÚVOD A SHRNUTÍ Šetření úvěrových podmínek bank zachycuje

Více

ŠETŘENÍ ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK BANK DUBEN

ŠETŘENÍ ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK BANK DUBEN ŠETŘENÍ ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK BANK DUBEN Samostatný odbor finanční stability Sekce měnová a statistiky Odbor měnové politiky a fiskálních analýz 214 DUBEN 214 1 I. ÚVOD A SHRNUTÍ Šetření úvěrových podmínek

Více

ŠETŘENÍ ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK BANK ŘÍJEN

ŠETŘENÍ ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK BANK ŘÍJEN ŠETŘENÍ ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK BANK ŘÍJEN Samostatný odbor finanční stability Sekce měnová a statistiky Odbor měnové politiky a fiskálních analýz 14 ŘÍJEN 14 1 I. ÚVOD A SHRNUTÍ Šetření úvěrových podmínek

Více

ŠETŘENÍ ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK BANK ŘÍJEN

ŠETŘENÍ ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK BANK ŘÍJEN ŠETŘENÍ ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK BANK ŘÍJEN Samostatný odbor finanční stability Sekce měnová a statistiky Odbor měnové politiky a fiskálních analýz 213 ŘÍJEN 213 1 I. ÚVOD A SHRNUTÍ Šetření úvěrových podmínek

Více

Nový režim pro hypoteční trhy

Nový režim pro hypoteční trhy Bulletin BBH Právní aktuality Nový režim pro hypoteční trhy březen 2014 Obsah Shrnutí... 2 1. Působnost... 3 2. Pravidla pro poskytování úvěrů na bydlení... 3 3. Zprostředkování a poradenství... 4 4. Požadavky

Více

ŠETŘENÍ O VÝVOJI ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK LEDEN

ŠETŘENÍ O VÝVOJI ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK LEDEN ŠETŘENÍ O VÝVOJI ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK LEDEN Samostatný odbor finanční stability Sekce měnová a statistiky Odbor měnové politiky a fiskálních analýz 213 LEDEN 213 1 I. ÚVOD A SHRNUTÍ Čtvrtletní šetření ČNB

Více

Současné výzvy v oblasti regulace a dohledu nad finančním trhem v EU

Současné výzvy v oblasti regulace a dohledu nad finančním trhem v EU Současné výzvy v oblasti regulace a dohledu nad finančním trhem v EU Prof. Ing. Robert Holman, CSc. člen bankovnírady ČNB Strategie Evropa 2020: novévýzvy, příležitosti a hrozby pro ekonomiku EU 22. září2010

Více

Dopady hospodářské krize na finanční dostupnost bydlení analýza a možné nástroje státu

Dopady hospodářské krize na finanční dostupnost bydlení analýza a možné nástroje státu Dopady hospodářské krize na finanční dostupnost bydlení analýza a možné nástroje státu Petr SUNEGA petr.sunega@soc.cas.cz http://seb.soc.cas.cz Oddělení socioekonomie bydlení Struktura prezentace Představení

Více

Makroekonomický výhled, vývoj bankovních úvěrů a rizika pro finanční stabilitu Jan Frait

Makroekonomický výhled, vývoj bankovních úvěrů a rizika pro finanční stabilitu Jan Frait Makroekonomický výhled, vývoj bankovních úvěrů a rizika pro finanční stabilitu Jan Frait Diskusní setkání Asociace pro rozvoj trhu nemovitostí Praha, 27. srpen 215 I. Aktuální makroekonomická prognóza

Více

ŠETŘENÍ ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK BANK ČERVENEC

ŠETŘENÍ ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK BANK ČERVENEC ŠETŘENÍ ÚVĚROVÝCH PODMÍNEK BANK ČERVENEC Samostatný odbor finanční stability Sekce měnová a statistiky Odbor měnové politiky a fiskálních analýz 2014 ČERVENEC 2014 1 I. ÚVOD A SHRNUTÍ Šetření úvěrových

Více

Zpráva o finanční stabilitě 2012/2013

Zpráva o finanční stabilitě 2012/2013 Zpráva o finanční stabilitě 2012/2013 Prezentace pro tiskovou konferenci Miroslav Singer guvernér Praha, 18. červen 2013 Struktura prezentace I. Výchozí stav reálné ekonomiky a finančního sektoru a alternativní

Více

Formulář pro odpovědi na konzultační otázky Ministerstva financí (transpozice směrnice MCD)

Formulář pro odpovědi na konzultační otázky Ministerstva financí (transpozice směrnice MCD) Formulář pro odpovědi na konzultační otázky Ministerstva financí (transpozice směrnice MCD) Na otázky odpověděl: [...] Otázka č. 1): Považujete za vhodné, aby byly informační povinnosti věřitele vůči dlužníkovi

Více

Příloha č. 3: Stavební spořitelny a jejich nabídka produktů na financování bydlení. Českomoravská stavební spořitelna a.s.

Příloha č. 3: Stavební spořitelny a jejich nabídka produktů na financování bydlení. Českomoravská stavební spořitelna a.s. Příloha č. 3: Stavební spořitelny a jejich nabídka produktů na financování bydlení V české republice nyní působí celkem 5 stavebních spořitelen a všechny tyto spořitelny jsou sdruženy v Asociaci českých

Více

Tisková konference Volksbank CZ, a.s. Jindřišská věž, Praha, 23. 10. 2007

Tisková konference Volksbank CZ, a.s. Jindřišská věž, Praha, 23. 10. 2007 Tisková konference Volksbank CZ, a.s. Jindřišská věž, Praha, 23. 10. 2007 Výsledky hospodaření Volksbank v roce 2007 Prezentuje: Johann Lurf předseda představenstva Volksbank CZ, a.s. Základní ukazatele

Více

Stabilita banky, její ovlivňování ČNB, pravidla likvidity, kapitálové přiměřenosti a úvěrové angažovanosti banky

Stabilita banky, její ovlivňování ČNB, pravidla likvidity, kapitálové přiměřenosti a úvěrové angažovanosti banky Stabilita banky, její ovlivňování ČNB, pravidla likvidity, kapitálové přiměřenosti a úvěrové angažovanosti banky Stabilita banky Stabilitou banky obecně rozumíme její solventnost a likviditu. Vzhledem

Více

Úvěry spotřebitelské, hypoteční, ze stavebního spoření. Univerzita Třetího věku. Prosinec 2010

Úvěry spotřebitelské, hypoteční, ze stavebního spoření. Univerzita Třetího věku. Prosinec 2010 Úvěry spotřebitelské, hypoteční, ze stavebního spoření Univerzita Třetího věku Prosinec 2010 Spotřebitelský úvěr starý a nový zákon Do konce roku 2010 platí zákon č. 321/2001 Sb. pro všechny úvěry sjednané

Více

Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva.

Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva. Hypoteční bankovnictví Cíl kapitoly Cílem kapitoly je vysvětlit podstatu hypotečního bankovnictví, definovat pojmy, které s hypotečním bankovnictvím souvisí a uvést jeho právní základy. Kromě toho bude

Více

REFINANCOVÁNÍ, KONSOLIDACE PŮJČEK / ÚVĚRŮ

REFINANCOVÁNÍ, KONSOLIDACE PŮJČEK / ÚVĚRŮ REFINANCOVÁNÍ, KONSOLIDACE PŮJČEK / ÚVĚRŮ Máte půjčku, která Vám nevyhovuje, splácíte více menších úvěrů, dostali jste se do platební neschopnosti, byla Vám poskytnuta půjčka/úvěr s ručením nemovitostí

Více

Basel II. Ekonomika a finanční řízení bank a finančních institucí 2. 3. ročník letní semestr Přednáška 3-2007

Basel II. Ekonomika a finanční řízení bank a finančních institucí 2. 3. ročník letní semestr Přednáška 3-2007 Basel II Ekonomika a finanční řízení bank a finančních institucí 2 3. ročník letní semestr Přednáška 3-2007 Předmětem podnikání bank je riziko, její produkty a služby jsou založeny na přejímání rizik od

Více

Přijatá a uvažovaná opatření k regulaci finančního sektoru v Evropské unii a na globální úrovni

Přijatá a uvažovaná opatření k regulaci finančního sektoru v Evropské unii a na globální úrovni Přijatá a uvažovaná opatření k regulaci finančního sektoru v Evropské unii a na globální úrovni Ing. Karel Mráček, CSc. Institut evropské integrace, NEWTON College, a. s. Vědeckopopularizační seminář Evropský

Více

Finanční gramotnost pro SŠ -6. modul Úvěry a předlužení

Finanční gramotnost pro SŠ -6. modul Úvěry a předlužení Modul č. 6 Ing. Miroslav Škvára O úvěrech Co říká o úvěru Wikipedie? Úvěrje formou dočasného postoupení zboží nebo peněžních prostředků (půjčka) věřitelem, na principu návratnosti, dlužníkovi, který je

Více

PODMÍNKY A RIZIKA PŘI ZÍSKÁVÁNÍ PŮJČEK I.

PODMÍNKY A RIZIKA PŘI ZÍSKÁVÁNÍ PŮJČEK I. I. Název školy Číslo projektu Autor Název šablony Střední odborná škola a Gymnázium Staré Město CZ.1.07/1.5.00/34.1007 Ing. Miroslava Kořínková III/2 Inovace a zkvalitnění výuky prostřednictvím ICT Název

Více

NAŘÍZENÍ KOMISE V PŘENESENÉ PRAVOMOCI (EU) č. /.. ze dne 19.9.2014,

NAŘÍZENÍ KOMISE V PŘENESENÉ PRAVOMOCI (EU) č. /.. ze dne 19.9.2014, EVROPSKÁ KOMISE V Bruselu dne 19.9.2014 C(2014) 6515 final NAŘÍZENÍ KOMISE V PŘENESENÉ PRAVOMOCI (EU) č. /.. ze dne 19.9.2014, kterým se doplňuje směrnice Evropského parlamentu a Rady 2014/17/EU, pokud

Více

cností Miroslav Singer

cností Miroslav Singer Zadluženost domácnost cností v ČR R podle poznatků ČNB Miroslav Singer viceguvernér, Česká národní banka Euro setkání Život na dluh Corinthia Towers hotel, 25. května 27 Hlavní témata Spotřeba domácností:

Více

Finanční management a rozpočet obcí - přístupy Komerční banky, a.s. 39. Den malých obcí 2013 5. březen 2013, Praha

Finanční management a rozpočet obcí - přístupy Komerční banky, a.s. 39. Den malých obcí 2013 5. březen 2013, Praha Finanční management a rozpočet obcí - přístupy Komerční banky, a.s. 39. Den malých obcí 2013 5. březen 2013, Praha Faktory ovlivňující aktuální stav financí ÚSC Ekonomické Pokračuj ující ekonomická krize

Více

SKUPINA ČSOB VYKÁZALA ZA ROK 2009 ČISTÝ ZISK 17,368 MLD. KČ 1

SKUPINA ČSOB VYKÁZALA ZA ROK 2009 ČISTÝ ZISK 17,368 MLD. KČ 1 Praha, 11. února 2010 SKUPINA ČSOB VYKÁZALA ZA ROK ČISTÝ ZISK 17,368 MLD. KČ 1 Hlavní informace: Čistý zisk vykázaný: 17,368 Čistý zisk udržitelný: 10,487 (-17 % meziročně) Provozní výnosy udržitelné:

Více

Vysoká škola finanční a správní, Praha 20.dubna 2009

Vysoká škola finanční a správní, Praha 20.dubna 2009 Reálný sektor a finanční stabilita Petr Jakubík Samostatný odbor ekonomického výzkumu a finanční stability Česká národní banka Vysoká škola finanční a správní, Praha 20.dubna 2009 Finanční stabilita 2

Více

EVROPSKÉ UJEDNÁNÍ O DOBROVOLNÉM KODEXU CHOVÁNÍ PRO POSKYTOVÁNÍ INFORMACÍ O ÚVĚRECH NA BYDLENÍ PŘED UZAVŘENÍM SMLUVY ( UJEDNÁNÍ )

EVROPSKÉ UJEDNÁNÍ O DOBROVOLNÉM KODEXU CHOVÁNÍ PRO POSKYTOVÁNÍ INFORMACÍ O ÚVĚRECH NA BYDLENÍ PŘED UZAVŘENÍM SMLUVY ( UJEDNÁNÍ ) EVROPSKÉ UJEDNÁNÍ O DOBROVOLNÉM KODEXU CHOVÁNÍ PRO POSKYTOVÁNÍ INFORMACÍ O ÚVĚRECH NA BYDLENÍ PŘED UZAVŘENÍM SMLUVY ( UJEDNÁNÍ ) Toto ujednání bylo sjednáno a přijato evropskými organizacemi spotřebitelů

Více

FINANČNÍ TRH místo, kde se D x S po VOLNÝCH finančních prostředcích, instrumentech, produktech

FINANČNÍ TRH místo, kde se D x S po VOLNÝCH finančních prostředcích, instrumentech, produktech FINANČNÍ TRH místo, kde se D x S po VOLNÝCH finančních prostředcích, instrumentech, produktech - fce: alokační, redistribuční (soustřeďuje, přerozděluje, rozmisťuje) - peněžní: KRÁTKODOBÉ peníze, fin.

Více

PODMÍNKY A RIZIKA PŘI ZÍSKÁVÁNÍ PŮJČEK II.

PODMÍNKY A RIZIKA PŘI ZÍSKÁVÁNÍ PŮJČEK II. II. Název školy Číslo projektu Autor Název šablony Název DUMu Stupeň a typ vzdělávání Vzdělávací oblast Střední odborná škola a Gymnázium Staré Město CZ.1.07/1.5.00/34.1007 Ing. Miroslava Kořínková III/2

Více

Spolufinancování vodárenských projektů. Konference Financování vodárenské infrastruktury 13.2. 2013, Praha B.I.D. Services

Spolufinancování vodárenských projektů. Konference Financování vodárenské infrastruktury 13.2. 2013, Praha B.I.D. Services Spolufinancování vodárenských projektů Konference Financování vodárenské infrastruktury 13.2. 2013, Praha B.I.D. Services HLAVNÍ ZDROJE FINANCOVÁNÍ VOD. PROJEKTŮ Dotační titul Operační program Životní

Více

Úvěrové instituce a jejich zprostředkovatelé, bankovní produkty. Univerzita Třetího věku Hradec Králové. Říjen 2010

Úvěrové instituce a jejich zprostředkovatelé, bankovní produkty. Univerzita Třetího věku Hradec Králové. Říjen 2010 Úvěrové instituce a jejich zprostředkovatelé, bankovní produkty Univerzita Třetího věku Hradec Králové Říjen 2010 Úvěrové instituce Banky akciové společnosti oprávněné přijímat vklady, poskytovat úvěry

Více

NOVINKY Z LEGISLATIVY NA FINANČNÍM TRHU. Jiří Beran, Ministerstvo financí Konference EFPA, 30. 9. 2015

NOVINKY Z LEGISLATIVY NA FINANČNÍM TRHU. Jiří Beran, Ministerstvo financí Konference EFPA, 30. 9. 2015 NOVINKY Z LEGISLATIVY NA FINANČNÍM TRHU Jiří Beran, Ministerstvo financí Konference EFPA, 30. 9. 2015 HORKÉ LEGISLATIVNÍ LÉTO 2015 návrh zákon o úvěru pro spotřebitele novela zákona o podnikání na kapitálovém

Více

předmětu KOMERČNÍ BANKOVNICTVÍ 5

předmětu KOMERČNÍ BANKOVNICTVÍ 5 Metodický list pro první soustředění kombinovaného studia předmětu KOMERČNÍ BANKOVNICTVÍ 5 Název tématického celku: Vliv integrace Evropy na podnikání bank Cíl: Základním cílem tohoto tématického celku

Více

Československá obchodní banka, a. s. Na Příkopě 854/14 115 20 Praha 1 Nové Město tel.: +420 261 351 111

Československá obchodní banka, a. s. Na Příkopě 854/14 115 20 Praha 1 Nové Město tel.: +420 261 351 111 V Praze, 21. března 2006 Čistý zisk Skupiny ČSOB v roce 2005 vyšší o 17% oproti roku 2004 (konsolidované, IFRS, auditované výsledky) Skupina ČSOB uzavřela rok 2005 se ziskem ve výši 10,3 miliardy Kč. Čistý

Více

Makroobezřetnostní politika:

Makroobezřetnostní politika: Makroobezřetnostní politika: nástroje a indikátory Jakub Seidler Samostatný odbor finanční stability Česká národní banka (Smilovice, 24.10.2013) Obsah Makroobezřetnostní politika Rada pro systémová rizika

Více

TISKOVÁ ZPRÁVA (VÝSLEDKY ZA ROK 2007)

TISKOVÁ ZPRÁVA (VÝSLEDKY ZA ROK 2007) V Praze dne 14. 2. 2008 TISKOVÁ ZPRÁVA (VÝSLEDKY ZA ROK 2007) Za rok 2007 vykázala Skupina ČSOB čistý zisk ve výši 10,837 miliard Kč. Na srovnatelné bázi tak meziroční růst přesáhl 22 %. 1 V roce 2007

Více

ČISTÝ ZISK 9,188 MLD KČ 1

ČISTÝ ZISK 9,188 MLD KČ 1 Vnitřní informace: Konsolidované neauditované výsledky skupiny ČSOB (IFRS) za 3. čtvrtletí 2009 Praha, 13. listopadu 2009 SKUPINA ČSOB VYKÁZALA ZA DEVĚT MĚSÍCŮ ROKU 2009 ČISTÝ ZISK 9,188 MLD KČ 1 Hlavní

Více

3. Přednáška Bankovní bilance, základní zásady řízení banky, vybrané ukazatele činnosti banky

3. Přednáška Bankovní bilance, základní zásady řízení banky, vybrané ukazatele činnosti banky 3. Přednáška Bankovní bilance, základní zásady řízení banky, vybrané ukazatele činnosti banky Bilance banky, výkaz zisků a ztrát, podrozvahové položky Bilance banky - bilanční princip: AKTIVA=PASIVA bilanční

Více

HYPOTEČNÍ ÚVĚRY A ÚVĚROVÉ RIZIKO V ČR

HYPOTEČNÍ ÚVĚRY A ÚVĚROVÉ RIZIKO V ČR HYPOTEČNÍ ÚVĚRY A ÚVĚROVÉ RIZIKO V ČR JAROSLAV TICHÝ Abstrakt V objemu zadlužení domácností v České republice je dominantní zadlužení prostřednictvím hypotečních úvěrů. S opakovaným růstem zadluženosti

Více

REKLAMNÍ NABÍDKA. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru. 2. Popis základních vlastností spotřebitelského úvěru. 1.1 Věřitel

REKLAMNÍ NABÍDKA. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru. 2. Popis základních vlastností spotřebitelského úvěru. 1.1 Věřitel REKLAMNÍ NABÍDKA 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru 1.1 Věřitel Komerční banka, a.s., se sídlem Praha 1, Na Příkopě 33 čp. 969, PSČ 114 07, IČO: 45317054, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném

Více

Střední škola ekonomiky, obchodu a služeb SČMSD Benešov, s.r.o. Benešov, Husova 742 EKONOMIKA. Ing. Ivana Frantesová

Střední škola ekonomiky, obchodu a služeb SČMSD Benešov, s.r.o. Benešov, Husova 742 EKONOMIKA. Ing. Ivana Frantesová Střední škola ekonomiky, obchodu a služeb SČMSD Benešov, s.r.o. Benešov, Husova 742 EKONOMIKA Ing. Ivana Frantesová 1 Aktivní operace - úvěry III/2 VY_32_INOVACE_27 2 Název školy Registrační číslo projektu

Více

STANDARDY ODBORNOSTI DISTRIBUTORŮ PRODUKTŮ NA FINANČNÍM TRHU. Ministerstvo financí ČR

STANDARDY ODBORNOSTI DISTRIBUTORŮ PRODUKTŮ NA FINANČNÍM TRHU. Ministerstvo financí ČR SHRNUTÍ VÝSTUPŮ VEŘEJNÉ KONZULTACE STANDARDY ODBORNOSTI DISTRIBUTORŮ PRODUKTŮ NA FINANČNÍM TRHU 2 9. 7. 2 0 0 8 M I N I S T E R S TVO FINANCÍ ČESKÉ REPUBLIKY L E T E N S K Á 1 5, 1 1 8 1 0 P R A H A 1

Více

Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita

Ing. František Řezáč, Ph.D. Masarykova univerzita Právní aspekty podnikání pojišťoven Druhy pojištění Sociální pojištění Zdravotní pojištění Komerční pojištění Penzijní připojištění Účel pojištění Zmírnit nebo odstranit nepříznivé důsledky nahodilých

Více

8/2.1 LEASINGOVÉ FINANCOVÁNÍ

8/2.1 LEASINGOVÉ FINANCOVÁNÍ OCEŇOVÁNÍ NEMOVITOSTÍ A CENOVÉ MAPY Část 8, íl 2, Kapitola 1, str. 1 8/2.1 LEASINGOVÉ FINANCOVÁNÍ Leasingové financování je stabilním a stále se výrazně rozvíjejícím segmentem českého finančního trhu.

Více

Gymnázium K. V. Raise, Hlinsko, Adámkova 55

Gymnázium K. V. Raise, Hlinsko, Adámkova 55 OPAKOVÁNÍ A 1. Napiš 3 funkce peněz: 2. Doplň druh peněz: mince z drahých kovů, jejich nominální hodnota byla kryta drahým kovem, z něhož byly vyrobeny mince z obecných kovů (mosaz, hliník, ), od 18. století

Více

Finanční trhy Tendence vývoje finančního systému

Finanční trhy Tendence vývoje finančního systému Finanční trhy Tendence vývoje finančního systému Ing. Gabriela Oškrdalová e-mail: oskrdalova@mail.muni.cz Tento studijní materiál byl vytvořen jako výstup z projektu č. CZ.1.07/2.2.00/15.0189. 2.2.2013

Více

OMEZÍ REÁLNOU EKONOMIKU ZHORŠUJÍCÍ SE PŘÍSTUP K FINANCOVÁNÍ?

OMEZÍ REÁLNOU EKONOMIKU ZHORŠUJÍCÍ SE PŘÍSTUP K FINANCOVÁNÍ? OMEZÍ REÁLNOU EKONOMIKU ZHORŠUJÍCÍ SE PŘÍSTUP K FINANCOVÁNÍ? Pavel Řežábek ředitel útvaru Analýzy trhu a prognózy, ČEZ, a.s. CFO club Diskuse na téma Prognóza ekonomického vývoje v roce 2012 a ohlédnutí

Více

Typy úvěrů. Bc. Alena Kozubová

Typy úvěrů. Bc. Alena Kozubová Typy úvěrů Bc. Alena Kozubová Typy úvěrů Kontokorentní úvěr s bankou uzavřeme smlouvu o čerpání úvěru z našeho běžného účtu. Ten může vykazovat i záporný zůstatek až do sjednané výše. Čerpání a splácení

Více

TISKOVÁ ZPRÁVA (VÝSLEDKY ZA 3. ČTVRTLETÍ 2007)

TISKOVÁ ZPRÁVA (VÝSLEDKY ZA 3. ČTVRTLETÍ 2007) V Praze dne 9. 11. 2007 TISKOVÁ ZPRÁVA (VÝSLEDKY ZA 3. ČTVRTLETÍ 2007) Za devět měsíců vykázala Skupina ČSOB čistý zisk ve výši 8,2 miliardy Kč. Na srovnatelné bázi tak meziroční růst přesáhl 10 %. 1 Za

Více

Příloha č. 2: Hypoteční banky a jejich nabídka produktů na financování bydlení

Příloha č. 2: Hypoteční banky a jejich nabídka produktů na financování bydlení Příloha č. 2: Hypoteční banky a jejich nabídka produktů na financování bydlení Česká spořitelna, a.s. 1 Kořeny České spořitelny sahají až do roku 1825, kdy zahájila činnost Spořitelna česká, nejstarší

Více

Nová právní úprava distribuce úvěrů pro spotřebitele

Nová právní úprava distribuce úvěrů pro spotřebitele Nová právní úprava distribuce úvěrů pro spotřebitele VYHODNOCENÍ VEŘ EJNÉ KONZULTACE Konzultační materiál byl publikován na webových stránkách Ministerstva financí dne 20. listopadu s termínem pro odpovědi

Více

Ztrácíte přehled o svých dluzích?

Ztrácíte přehled o svých dluzích? Ztrácíte přehled o svých dluzích? Záznam o každém úvěru Pořízení kreditní karty Přečerpání běžného účtu Leasing Pojišťovny Telekomunikační Energetické spol. SMS Osobně Poštou 1 Záznamy se liší podle společnosti,

Více

Financování veřejné infrastruktury

Financování veřejné infrastruktury Financování veřejné infrastruktury Konference ZŮSTANE ČESKÁ REPUBLIKA KŘIŽOVATKOU EVROPY? PRAHA, Ministerstvo dopravy 16. 6. 2015 Korporátní a institucionální bankovnictví Co je předmp edmětem financování

Více

Druhy úvěrů. Ing. Dagmar Novotná. Obchodní akademie, Lysá nad Labem, Komenského 1534

Druhy úvěrů. Ing. Dagmar Novotná. Obchodní akademie, Lysá nad Labem, Komenského 1534 VY_32_INOVACE_BAN_114 Druhy úvěrů Ing. Dagmar Novotná Obchodní akademie, Lysá nad Labem, Komenského 1534 Dostupné z www.oalysa.cz. Financováno z ESF a státního rozpočtu ČR. Období vytvoření: 01/2013 Ročník:

Více

ÚVĚRY A PŮJČKY. Integrovaná střední škola, Hlaváčkovo nám. 673, Slaný

ÚVĚRY A PŮJČKY. Integrovaná střední škola, Hlaváčkovo nám. 673, Slaný Označení materiálu: VY_32_INOVACE_EKRZU_EKONOMIKA3_12 Název materiálu: FINANČNÍ STRÁNKA PODNIKU Tematická oblast: Ekonomika, 3. ročník Anotace: Prezentace vysvětluje žákům pojem cizí zdroje Očekávaný výstup:

Více

BANKOVNÍ SOUSTAVA VY_62_INOVACE_FGZSV_PN_4

BANKOVNÍ SOUSTAVA VY_62_INOVACE_FGZSV_PN_4 BANKOVNÍ SOUSTAVA VY_62_INOVACE_FGZSV_PN_4 Sada: Ekonomie Téma: Banky Autor: Mgr. Pavel Peňáz Předmět: Základy společenských věd Ročník: 3. ročník Využití: Prezentace určená pro výklad a opakování Anotace:

Více

Nová legislativní úprava v oblasti hypotečních úvěrů

Nová legislativní úprava v oblasti hypotečních úvěrů Nová legislativní úprava v oblasti hypotečních úvěrů Mgr. Josef Litoš Ministerstvo financí ČR Oddělení retailové finanční služby a ochrana spotřebitele na finančním trhu Rozvoj a inovace finančních produktů

Více

Pavel Řežábek člen bankovní rady ČNB

Pavel Řežábek člen bankovní rady ČNB Hospodářská politika a finanční stabilita Pavel Řežábek člen bankovní rady ČNB Ekonomická přednáška Brno, 5. dubna 211 Úvod Obsah prezentace: Finanční stabilita v kontextu hospodářských politik, cíle a

Více

Hospodaření obcí a nové investice

Hospodaření obcí a nové investice Hospodaření obcí a nové investice Komerční banka, a.s. 41. Den malých obcí 27.2. 2014 Prostějov 4.3. 2014 Praha Vývoj ekonomiky ČR a hospodaření obcí Do roku 2008 stabilní prostředí - ekonomický růst,

Více

Úvěrový proces. Ing. Dagmar Novotná. Obchodní akademie, Lysá nad Labem, Komenského 1534

Úvěrový proces. Ing. Dagmar Novotná. Obchodní akademie, Lysá nad Labem, Komenského 1534 VY_32_INOVACE_BAN_113 Úvěrový proces Ing. Dagmar Novotná Obchodní akademie, Lysá nad Labem, Komenského 1534 Dostupné z www.oalysa.cz. Financováno z ESF a státního rozpočtu ČR. Období vytvoření: 12/2012

Více

Ochrana spotřebitele na trhu

Ochrana spotřebitele na trhu Ochrana spotřebitele na trhu finančních služeb Ing. Dušan Hradil odbor Analýzy a rozvoj finančního trhu Ministerstvo financí ČR Evropské spotřebitelsk ebitelské centrum 20. června 2006 Obsah prezentace

Více

Článek 1. ZÁKLADNÍ USTANOVENÍ

Článek 1. ZÁKLADNÍ USTANOVENÍ Obecně závazná vyhláška města Lanškroun o vytvoření Fondu rozvoje bydlení a jeho užití Městské zastupitelstvo podle 14, odst. 1, písm. e a podle 36, odst. 1, písm. f zákona o obcích č. 367/90 Sb. v platném

Více

Vysoké učení technické v Brně Fakulta podnikatelská BANKOVNICTVÍ. Ing. Václav Zeman. E-mail: zeman@fbm

Vysoké učení technické v Brně Fakulta podnikatelská BANKOVNICTVÍ. Ing. Václav Zeman. E-mail: zeman@fbm Vysoké učení technické v Brně Fakulta podnikatelská BANKOVNICTVÍ Ing. Václav Zeman E-mail: zeman@fbm fbm.vutbr.cz 9. červenec 2007 Přednáška č. 1 Banka a její funkce ve finančním systému Obchodování s

Více

Oznámení České spořitelny, a.s. o úrokových sazbách účinnost od 1.2.2010

Oznámení České spořitelny, a.s. o úrokových sazbách účinnost od 1.2.2010 OBSAH: 1. Vkladové produkty v české měně sporožirové účty běžné účty investiční účet Šikovné spoření České spořitelny, Šikovné spoření České spořitelny Plus vkladové účty nový vkladový účet Perfektní vklad

Více

Aktuální vývoj na finančních trzích a rizika pro finanční stabilitu v ČR

Aktuální vývoj na finančních trzích a rizika pro finanční stabilitu v ČR Aktuální vývoj na finančních trzích a rizika pro finanční stabilitu v ČR Jan Frait ředitel samostatného odboru finanční stability Setkání s představiteli zaměstnavatelských a podnikatelských svazů 4. prosince

Více

NOVÁ PRÁVNÍ ÚPRAVA DISTRIBUCE ÚVĚRŮ PRO SPOTŘEBITELE

NOVÁ PRÁVNÍ ÚPRAVA DISTRIBUCE ÚVĚRŮ PRO SPOTŘEBITELE K O N Z U L T A Č N Í M A T E R I Á L NOVÁ PRÁVNÍ ÚPRAVA DISTRIBUCE ÚVĚRŮ PRO SPOTŘEBITELE L I S T O P A D 2 0 1 4 M I N I S T E R S T V O F I N A N C Í O D B O R F I N A N Č N Í T R H Y II 1 Důvod předložení

Více

Praha: ceny bytů opět porostou? Pohled spíše makroekonomický

Praha: ceny bytů opět porostou? Pohled spíše makroekonomický Diskusní setkání časopisu Stavební fórum Praha, 24. května 2012 Praha: ceny bytů opět porostou? Pohled spíše makroekonomický Ing. Kamil Kosman Asociace pro rozvoj trhu nemovitostí Možné scénáře vývoje

Více

Rating Moravskoslezského kraje

Rating Moravskoslezského kraje Rating Moravskoslezského kraje Moravskoslezský kraj Krajský úřad 28. října 117 702 18 Ostrava Tel.: 595 622 222 E-mail: posta@kr-moravskoslezsky.cz RATING MORAVSKOSLEZSKÉHO KRAJE V červnu roku 2008 byla

Více

HLAVNÍ BODY Z VÝSLEDK

HLAVNÍ BODY Z VÝSLEDK Tisková zpráva Praha, 26. února 2010 Provozní zisk České spořitelny za rok 2009 vzrostl o téměř 15 % na 26,62 mld. Kč (IFRS), konsolidovaný čistý zisk se zvýšil o takřka 6 % 1 na 12,02 mld. Kč Česká spořitelna

Více

EVROPSKÁ RADA PRO SYSTÉMOVÁ RIZIKA

EVROPSKÁ RADA PRO SYSTÉMOVÁ RIZIKA 22.11.2011 Úřední věstník Evropské unie C 342/1 I (Usnesení, doporučení a stanoviska) DOPORUČENÍ EVROPSKÁ RADA PRO SYSTÉMOVÁ RIZIKA DOPORUČENÍ EVROPSKÉ RADY PRO SYSTÉMOVÁ RIZIKA ze dne 21. září 2011 o

Více

Zátěžový test potvrdil solidní kapitálové vybavení Erste Group

Zátěžový test potvrdil solidní kapitálové vybavení Erste Group INFORMACE PRO INVESTORY Vídeň, 23. července 2010 Zátěžový test potvrdil solidní kapitálové vybavení Erste Group Vypočítaný ukazatel kapitálové přiměřenosti Tier 1 1 ve výši 8,0 % v roce 2011 v případě

Více

Osmička zemí SVE by neměla mít problémy s externím financováním díky silnému poklesu deficitů běžných účtů

Osmička zemí SVE by neměla mít problémy s externím financováním díky silnému poklesu deficitů běžných účtů Osmička zemí SVE by neměla mít problémy s externím financováním díky silnému poklesu deficitů běžných účtů Zurück 24.06.2009 Vyšší investice v zemích střední a východní Evropy, které vedly k rozšiřování

Více

www.modrapyramida.cz Bezplatná infolinka Modré pyramidy 800 101 554 Veškeré detaily o produktech s vámi rád projedná náš finanční poradce.

www.modrapyramida.cz Bezplatná infolinka Modré pyramidy 800 101 554 Veškeré detaily o produktech s vámi rád projedná náš finanční poradce. www.modrapyramida.cz Bezplatná infolinka Modré pyramidy 800 101 554 Veškeré detaily o produktech s vámi rád projedná náš finanční poradce. POTŘEBUJI BYDLET Nabízíme vám produkty stabilních a silných partnerů:

Více

kol reorganizací více z pohledu

kol reorganizací více z pohledu Pár r poznámek k dnešní situaci kol reorganizací více z pohledu bankéře, než bývalého poradce a manažera Miroslav Singer viceguvernér, r, Česká národní banka Money Club Praha, 15. října 2009 Osnova Dnešní

Více

Výsledky Skupiny ČSOB za 1. čtvrtletí roku 2006 Neauditované konsolidované výsledky dle IFRS Praha 31.5. 2006

Výsledky Skupiny ČSOB za 1. čtvrtletí roku 2006 Neauditované konsolidované výsledky dle IFRS Praha 31.5. 2006 Výsledky Skupiny ČSOB za 1. čtvrtletí roku 2006 Neauditované konsolidované výsledky dle IFRS Praha 31.5. 2006 Obsah Nejdůležitější údaje Finanční výsledky Obchodní výsledky Kvalita úvěrového portfolia

Více

www.financnivzdelavani.cz

www.financnivzdelavani.cz www.financnivzdelavani.cz Společný vzdělávací projekt finančních asociací, ČNB a MFČR Tisková konference k oficiálnímu spuštění www-stránek Praha, 22. ledna 2008 Programový obsah tiskové konference Úvodní

Více

8. Přednáška Centrální banka

8. Přednáška Centrální banka 8. Přednáška Centrální banka Historie centrální banky: 1668 (1697) Sweriges Riksbank 1694 Bank of England 1913 Federální rezervní systém 1.4.1926 Národní banka československá (1920 zákon, Bankovní úřad

Více

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 1 Číslo

Více

FAKULTA FINANCÍ A ÚČETNICTVÍ pod záštitou Ministerstva financí v partnerství s Českou národní bankou za finanční podpory Nadace Citi Foundation

FAKULTA FINANCÍ A ÚČETNICTVÍ pod záštitou Ministerstva financí v partnerství s Českou národní bankou za finanční podpory Nadace Citi Foundation FAKULTA FINANCÍ A ÚČETNICTVÍ pod záštitou Ministerstva financí v partnerství s Českou národní bankou za finanční podpory Nadace Citi Foundation pátek 25. listopadu 2011 8:30 18:00 hodin Vencovského aula

Více

Komentář portfoliomanažera k 1.10.2011 Fond korporátních dluhopisů během srpna a září zaznamenal pokles 5,8% a od počátku roku je -2,4%.

Komentář portfoliomanažera k 1.10.2011 Fond korporátních dluhopisů během srpna a září zaznamenal pokles 5,8% a od počátku roku je -2,4%. Fond korporátních dluhopisů ČP INVEST Komentář portfoliomanažera k 1.10.2011 Fond korporátních dluhopisů během srpna a září zaznamenal pokles 5,8% a od počátku roku je -2,4%. Důvodem poklesu FKD je zejména

Více

Specifikace úvěrových podmínek AKCENTA, spořitelní a úvěrní družstvo

Specifikace úvěrových podmínek AKCENTA, spořitelní a úvěrní družstvo Specifikace úvěrových podmínek AKCENTA, spořitelní a úvěrní družstvo Žádost o poskytnutí úvěru ze dne: 20.12.2013 Žadatel (dlužník 1) Jméno a příjmení: Markéta Ukázková Rodné číslo: 764530/0000 Narozen:

Více

Rozdíl mezi úhrnem finančních aktiv a úhrnem závazků.

Rozdíl mezi úhrnem finančních aktiv a úhrnem závazků. 154 SLOVNÍČEK POJMŮ SLOVNÍČEK POJMŮ Basel III Nový regulatorní koncept vydaný Basilejským výborem pro bankovní dohled v roce 2010, který stanovuje standardy pro kapitálovou přiměřenost bank a nově i jejich

Více

/ Firemní bankovnictví. Úspěch přichází tehdy, pokud do sebe vše zapadá

/ Firemní bankovnictví. Úspěch přichází tehdy, pokud do sebe vše zapadá / Firemní bankovnictví Úspěch přichází tehdy, pokud do sebe vše zapadá O bance 3 roky na trhu Více než 100.000 klientů Bilanční suma 25.000.000.000 Kč Vlastníkem britská finanční skupina AnaCap Financial

Více

Akontace je část ceny nákupu, kterou při čerpání úvěru platí kupující přímo obchodníkovi. Zpravidla se pohybuje kolem 10 %.

Akontace je část ceny nákupu, kterou při čerpání úvěru platí kupující přímo obchodníkovi. Zpravidla se pohybuje kolem 10 %. Akontace je část ceny nákupu, kterou při čerpání úvěru platí kupující přímo obchodníkovi. Zpravidla se pohybuje kolem 10 %. Bankomat (ATM) je peněžní výdajový automat sloužící pro výplatu hotovosti prostřednictvím

Více

CZ.1.07/1.4.00/21.1920

CZ.1.07/1.4.00/21.1920 Finanční produkty Masarykova ZŠ a MŠ Velká Bystřice projekt č. CZ.1.07/1.4.00/21.1920 Název projektu: Učení pro život Č. DUMu: VY_32_INOVACE_39_07 Tématický celek: Rodina a finance Autor: Mgr. Drahomíra

Více

ODŮVODNĚNÍ A. OBECNÁ ČÁST

ODŮVODNĚNÍ A. OBECNÁ ČÁST ODŮVODNĚNÍ Vyhláška č. 145/2014 Sb., kterou se mění vyhláška č. 117/2012 Sb., o podrobnější úpravě činnosti penzijní společnosti, důchodového fondu a účastnického fondu A. OBECNÁ ČÁST 1. Vysvětlení nezbytnosti

Více

Obsah. KAPITOLA I: Předmět, základní pojmy a metody národohospodářské teorie... 17. KAPITOLA II: Základní principy ekonomického rozhodování..

Obsah. KAPITOLA I: Předmět, základní pojmy a metody národohospodářské teorie... 17. KAPITOLA II: Základní principy ekonomického rozhodování.. Obsah Úvodem.................................................. 15 KAPITOLA I: Předmět, základní pojmy a metody národohospodářské teorie.................... 17 1 Předmět a základní pojmy národohospodářské

Více

o evidenci krytí hypotečních zástavních listů a informačních povinnostech emitenta hypotečních zástavních listů

o evidenci krytí hypotečních zástavních listů a informačních povinnostech emitenta hypotečních zástavních listů ODŮVODNĚNÍ VYHLÁŠKY ze dne o evidenci krytí hypotečních zástavních listů a informačních povinnostech emitenta hypotečních zástavních listů I. OBECNÁ ČÁST Závěrečná zpráva z hodnocení dopadů regulace (RIA)

Více

Finanční gramotnost: základ individuální zodpovědnosti občanů

Finanční gramotnost: základ individuální zodpovědnosti občanů Finanční gramotnost: základ individuální zodpovědnosti občanů Eva Zamrazilová členka bankovní rady Vysoká škola ekonomická Praha, 14.1.2010 Specifika současné finanční krize Rozšířila se z relativně málo

Více

KAPITOLA 7: MONETÁRNÍ POLITIKA, MODELY Vysoká škola technická a ekonomická v Českých Budějovicích

KAPITOLA 7: MONETÁRNÍ POLITIKA, MODELY Vysoká škola technická a ekonomická v Českých Budějovicích KAPITOLA 7: MONETÁRNÍ POLITIKA, MODELY Vysoká škola technická a ekonomická v Českých Budějovicích Institute of Technology And Business In České Budějovice Tento učební materiál vznikl v rámci projektu

Více

Finanční krize a finanční gramotnost

Finanční krize a finanční gramotnost Finanční krize a finanční gramotnost Eva Zamrazilová členka bankovní rady ČNB Konference Jak učit u matematice žáky ve věku v 10 15 let Litomyšl, 15. října 2009 Kořeny současn asné finanční krize Rozšířila

Více

TISKOVÁ ZPRÁVA (VÝSLEDKY ZA 1. POLOLETÍ 2007)

TISKOVÁ ZPRÁVA (VÝSLEDKY ZA 1. POLOLETÍ 2007) V Praze dne 10. 8. 2007 TISKOVÁ ZPRÁVA (VÝSLEDKY ZA 1. POLOLETÍ 2007) Za první pololetí 2007 vykázala Skupina ČSOB čistý zisk ve výši bezmála 6 miliard Kč. Na srovnatelné bázi tak meziroční růst přesáhl

Více

Americká hypotéka Charakteristika Americké hypotéky

Americká hypotéka Charakteristika Americké hypotéky Charakteristika Americké hypotéky Od 1. května 2004 byl uveden v platnost nový Zákon č. 190/2004 Sb. o dluhopisech, na jejímž základě mohou banky nabízet svým klientům tzv. americkou hypotéku Nový zákon

Více

Vymezení klasifikace hlavních skupin domácností ohrožených finanční nedostupností bydlení z důvodu hospodářské krize

Vymezení klasifikace hlavních skupin domácností ohrožených finanční nedostupností bydlení z důvodu hospodářské krize Vymezení klasifikace hlavních skupin domácností ohrožených finanční nedostupností bydlení z důvodu hospodářské krize Martina Mikeszová Oddělení socioekonomie bydlení A09101 Aktivita se soustředí na zmapování

Více

Státní fond rozvoje bydlení

Státní fond rozvoje bydlení Státní fond rozvoje bydlení Realizace finančního nástroje JESSICA 11. září 2012 BYTOVÝ FOND ČR kde jsme výchozí situace ZANEDBANOST BYTOVÉHO FONDU CELKOVÁ INVESTIČNÍ POTŘEBA PRO SEKTOR BYDLENÍ NUTNÁ ROČNÍ

Více

Konzultační materiál. Limity poplatků ve 2. pilíři penzijního systému

Konzultační materiál. Limity poplatků ve 2. pilíři penzijního systému Konzultační materiál Úvod Tento dokument slouží jako podklad k veřejné konzultaci problematiky poplatků, které budou účtovány účastníkům v připravovaném 2. pilíři penzijního systému České republiky. Záměrem

Více

Obecné pokyny o nakládání s přidruženými podniky, včetně účastí

Obecné pokyny o nakládání s přidruženými podniky, včetně účastí EIOPA-BoS-14/170 CS Obecné pokyny o nakládání s přidruženými podniky, včetně účastí EIOPA Westhafen Tower, Westhafenplatz 1-60327 Frankfurt Germany - Tel. + 49 69-951119-20; Fax. + 49 69-951119-19; email:

Více