Studijní obor: Finance a právo

Transkript

1 Masarykova univerzita Ekonomicko-správní fakulta Studijní obor: Finance a právo FINANČNÍ GRAMOTNOST Financial Literacy Bakalářská práce Vedoucí bakalářské práce: Ing. Jan KRAJÍČEK, Ph.D. Autorka: Martina KONDRÁTOVÁ Brno, 2014

2 Jméno a příjmení autora: Martina Kondrátová Název diplomové práce: Finanční Gramotnost Název práce v angličtině: Financial Literacy Katedra: financí Vedoucí diplomové práce: Ing. Jan Krajíček, Ph.D. Rok obhajoby: 2014 Anotace Cílem bakalářské práce s názvem Finanční gramotnost je zhodnocení současného stavu finanční gramotnosti v České republice s přihlédnutím k právním dopadům a formulace příčin, důsledků finanční negramotnosti a vyhodnocení stavu finanční gramotnosti studentů středních škol. Práce je rozdělena na dvě části a to praktickou a teoretickou. Teoretická část je zaměřená na definice obecných pojmů týkajících se tématu finanční gramotnosti, zkoumá příčiny a důsledky nedostatečné finanční gramotnosti a poukazuje na právní následky. Dále je v teoretické části charakterizováno finanční vzdělávání a jeho současná podoba. Praktická část je věnována výzkumu, přesněji dotazníkovému šetření z oblasti finanční gramotnosti studentů středních škol. Annotation The aim of the thesis ''Financial literacy'' is to assess the current state of financial literacy in the Czech Republic in regard to the legal consequences, formulation of the causes and consequences of financial illiteracy and evaluation of the state of financial literacy of high school students. The work is divided into two parts: theoretical part and practical part. The theoretical part is focused on general definitions of terms related to the topic of financial literacy, it examines the causes and consequences of the lack of financial literacy and it also refers to the legal consequences. The financial education and its current form are further analysed in the theoretical part. The practical part is devoted to the research, more precisely, a questionnaire survey of financial literacy of high school students. Klíčová slova finanční gramotnost, finanční vzdělávání, zadlužení domácností, hospodaření s penězi Keywords financial literacy, financial education, household debt, money management

3 Prohlašuji, že jsem diplomovou práci Finanční gramotnost vypracovala samostatně pod vedením Ing. Jana Krajíčka, Ph.D. a uvedla v ní všechny použité literární a jiné odborné zdroje v souladu s právními předpisy, vnitřními předpisy Masarykovy univerzity a vnitřními akty řízení Masarykovy univerzity a Ekonomicko-správní fakulty MU. V Brně dne 22. dubna 2014 vlast no ruč ní p o d p is aut o ra

4 Poděkování Na tomto místě bych ráda poděkovala Ing. Janu Krajíčkovi, Ph.D. za cenné připomínky a odborné rady, kterými přispěl k vypracování této diplomové práce.

5 Obsah ÚVOD ÚVOD DO PROBLEMATIKY FINANČNÍ GRAMOTNOSTI DEFINICE ROZDĚLENÍ Peněžní gramotnost Cenová gramotnost Rozpočtová gramotnost LEGISLATIVA UPRAVUJÍCÍ FINANČNÍ GRAMOTNOST Mezinárodní měřítko DOPADY FINANČNÍ NEGRAMOTNOSTI NEGATIVNÍ VLIV REKLAMY NA ZADLUŽOVÁNÍ DLUHOVÁ PAST A NÁSLEDKY PRÁVNÍ DOPADY Bankovní registr klientských informací - BRKI Nebankovní registr klientských informací NRKI Solus Insolvenční rejstřík ÚPADEK Oddlužení Konkurs FINANČNÍ GRAMOTNOST A VZDĚLÁNÍ DVOUPILÍŘOVÁ STRUKTURA FINANČNÍHO VZDĚLÁVÁNÍ Finanční vzdělávání pro základní a střední vzdělávání Finanční vzdělávání dospělé populace FINANČNÍ VZDĚLÁVÁNÍ NA INTERNETU VLASTNÍ PRŮZKUM FINANČNÍ GRAMOTNOSTI METODIKA VÝZKUMU VÝBĚR OTÁZEK Skladba otázek FINANČNÍ VZDĚLÁVÁNÍ NA DOTAZOVANÝCH ŠKOLÁCH VYHODNOCENÍ PRŮZKUMU PROFIL RESPONDENTŮ VYHODNOCENÍ JEDNOTLIVÝCH OTÁZEK Vlastní finanční prostředky Spoření z vlastních finančních prostředků Nákup statků a služeb z vlastního kapesného Využití cizích zdrojů Pojem schodkový rozpočet Počítání s procenty Pojem kreditní karta Rizikovost investic Současný kurz eura Význam pojmu inflace SHRNUTÍ VÝZKUMU ZÁVĚR SEZNAM POUŽITÝCH ZDROJŮ SEZNAM GRAFŮ... 63

6 SEZNAM TABULEK SEZNAM POUŽITÝCH ZKRATEK SEZNAM PŘÍLOH... 64

7 Úvod V době, kdy se ekonomika vzpamatovává z recese, je diskuze nad tématem finanční gramotnosti opodstatněná a velice důležitá. Špatné finanční rozhodnutí, které učiníme nyní, nás může provázet velice dlouhou dobu a jsou to právě znalosti z problematiky financí, které mohou ovlivňovat efektivní hospodaření naší domácnosti. V současné době, kdy se neustále setkáváme s různými finančními nabídkami a reklamami, které nám tvrdí, že přesně tento finanční produkt je pro nás nejvýhodnější, je obezřetnost a dobré zhodnocení situace ta nejlepší prevence. Cílem práce je zhodnocení současného stavu finanční gramotnosti v České republice s přihlédnutím k právním dopadům, formulovaní příčin a důsledků finanční negramotnosti a vyhodnocení stavu finanční gramotnosti studentů středních škol. Prvotní finanční gramotnost by dle mého názoru měli lidé dostávat již v útlém dětství prostřednictvím rodiny a dále by ji měli prohlubovat v jimi navštěvovaných vzdělávacích institucích, jako jsou základní a střední školy. V České republice, je již finanční vzdělávání implementováno do školních vzdělávacích programů, což vnímám jako velké pozitivum a velký pokrok v oblasti vzdělávání. Finanční gramotnost není občanům poskytována jen přes veřejné vzdělávací instituce, nýbrž se do finančního vzdělávání populace v současné době zapojují především neziskové organizace a soukromoprávní subjekty, jako například komerční banky. Vzdělávání pro širokou veřejnost je většinou poskytováno ve formě bezplatných kurzů. Často jsou i tyto kurzy cíleně zaměřeny na určité skupiny populace, například znevýhodněné občany jakou jsou nezaměstnaní, děti z dětských domovů nebo občany v důchodovém věku. Na podporu finanční gramotnosti bylo vydáno v České republice i ve světě velmi mnoho publikací. Za zmínku zajisté stojí kniha Finanční gramotnost 1, kterou napsal Miroslav Škvára. Ta může sloužit jako učebnice pro studenty středních či vysokých škol a nebála bych se říct, že pro svou srozumitelnost by mohla být nástrojem k zvyšování finanční gramotnosti i pro 1 ŠKVÁRA, Miroslav. Finanční gramotnost. 1. vyd. Praha: Miroslav Škvára, 2011, 219 s. ISBN

8 českou dospělou populaci. Další, výrazně útlejší knihou, je kniha autorky Heleny Kociánové s názvem Finanční gramotnost v kostce aneb co Vás neměl kdo naučit 2, která si klade za cíl ochránit čtenáře před nesprávnými rozhodnutími v oblasti financí. Ze světové literatury bych uvedla knihu Roberta Kiyosakiho Bohatý táta, chudý táta 3, která se stala po celém světě bestsellerem a významně poukazuje na důležitost finančního vzdělávání v rodině již od dětství. V oblasti finančního vzdělávání byla v roce 2008 vydána kniha Finanční a ekonomická gramotnost pro základní školy a víceletá gymnázia: manuál pro učitele 4, která slouží pro výuku finanční gramotnosti na školách, ale může být využita i jako nástroj pro posílení finanční gramotnosti rodičů žáků a dospělých. Česká národní banka v roce 2008 zakoupila výtisků a následně je zdarma rozeslala základním školám a víceletým gymnáziím v České republice. V této bakalářské práci se pokusím najít příčiny a důsledky finanční negramotnosti a nahlédnout na to, jaké má nedostatečná finanční gramotnost dopady jak sociální tak i právní. Zároveň se budu zabývat finančním vzděláváním v České republice a to především u studentů středních škol a dospělé populace. Dále se také pokusím zhodnotit současný stav finanční gramotnosti prostřednictvím dotazníkového šetření, které zacílím na středoškolskou populaci vybraných středních škol. První kapitola této bakalářské práce se bude zabývat obecnou definicí pojmu finanční gramotnost a zaměřím se na jeho složky. Nejpodrobněji zde rozeberu gramotnost rozpočtovou, která je dle mého názoru nejdůležitější složkou finanční gramotnosti, přičemž předpokládám, že pokud by lidé byli vybavení rozpočtovou gramotností, nedocházelo by v takové četnosti k finančním kolapsům rodin nebo jednotlivců. V této kapitole také popíši legislativní dokumenty vydané v České republice, které se touto problematikou zabývají a dále také úpravu na mezinárodní úrovni. 2 KOCIÁNOVÁ, Helena. Finanční gramotnost v kostce, aneb, Co vás neměl kdo naučit. Olomouc: Anag, 2012, 151 s. ISBN KIYOSAKI, Robert T a Sharon L LECHTER. Bohatý táta, chudý táta: co bohatí učí svoje děti a chudí a střední vrstvy ne. Hodkovičky: Pragma, 2001, 214 s. ISBN SKOŘEPA, Michal a Eva SKOŘEPOVÁ. Finanční a ekonomická gramotnost pro základní školy a víceletá gymnázia :manuál pro učitele. Illustrated by Kameel Machart. 1. vyd. Praha: Scientia, s. ISBN

9 Druhá kapitola bude zaměřená na dopady nedostatečné finanční gramotnost a bude se zabývat negativními dopady zadlužení spotřebitelů a také právními dopady. V této kapitole také popíši jednotlivé registry dlužníků v České republice. Třetí kapitola bude zaměřena na současnou podobu finančního vzdělávání a to nejen u žáků základních a středních škol, ale také u dospělé populace. Předposlední, tedy čtvrtá kapitola, se bude zabývat výzkumem finanční gramotnosti na středních školách a v poslední kapitole tento výzkum vyhodnotím a interpretuji výsledky otázek. 11

10 1 Úvod do problematiky finanční gramotnosti Povědomí o finanční gramotnosti se stává stále více rozšířeným, což dokazuje fakt, že se touto problematikou začíná zabývat stále více a více subjektů, jako jsou například neziskové organizace, příspěvkové organizace nebo komerční banky. Vzhledem k alarmujícím statistikám o zadlužení domácností se do popředí diskuzí vlád, finančních institucí, medií i sociologů téma finanční gramotnosti dostává stále častěji. 5 Změny platebních systémů na konci 20. století a celosvětové krize na konci prvního desetiletí 21. století, dávají finanční gramotnosti silný význam a pozici, zároveň je uznávána jako důležitý prvek hospodářské a finanční stability země. Finanční gramotnost můžeme považovat za jeden ze základních prvků ochrany před předlužením a jako prevenci proti sociálnímu vyloučení Definice V České republice existuje několik institucí zabývající se touto problematikou, především je to Ministerstvo financí, Česká národní banka, Ministerstvo školství mládeže a tělovýchovy, Ministerstvo průmyslu a obchodu a profesní a spotřebitelská sdružení 7, jejichž zástupci tvoří meziresortní Pracovní skupinu pro finanční vzdělávání. Ta funguje od roku 2006 pod správou Ministerstva financí a v dokumentu Strategie finančního vzdělávání, vydaném v roce 2007, definovala finanční gramotnost. Národní strategie finančního vzdělávání, která byla vydána o tři roky později, se stala ústředním dokumentem pro finanční vzdělávání v České republice. Přináší nám ucelený a zároveň systematický přístup k posílení finanční gramotnosti společnosti v ČR. Finanční gramotnost je soubor znalostí, dovedností a hodnotových postojů občana nezbytných k tomu, aby finančně zabezpečil sebe a svou rodinu v současné společnosti a aktivně vystupoval na trhu finančních produktů a služeb. Finančně gramotný občan se 5 DVOŘÁKOVÁ, Zuzana a Luboš SMRČKA. Finanční vzdělávání pro střední školy: se sbírkou řešených příkladů na CD. 1. vyd. V Praze: C.H. Beck, 2011, xix, s. 11, ISBN BALABÁN, Zdeněk. Slabikář finanční gramotnosti: učebnice základních 7 modulů finanční gramotnosti. 2. aktualiz., vyd. Praha: Cofet, 2011, 416 s. ISBN Jako např.: Asociace občanských poraden, Asociace finanční a občanské gramotnosti, Abeceda rodinných financí 12

11 orientuje v problematice peněz a cen a je schopen odpovědně spravovat osobní/rodinný rozpočet, včetně správy finančních aktiv a finančních závazků s ohledem na měnící se životní situace. 8 Z definice uvedené výše vyplývá, že finančně gramotný člověk se dokáže orientovat na poli finančních produktů, které v dnešní době zažívají velký rozkvět. Vzhledem k rostoucí nabídce těchto produktů, poskytovaných jak bankovními tak i nebankovními společnostmi, se informace v této oblasti rychle mění. S tím úzce souvisí také gramotnost informační. To znamená schopnost hledat, pochopit a vhodně využít informace z různých zdrojů. Zároveň také vyhodnocovat informace podle jejich hodnověrnosti, účelovosti a reálné informační hodnoty. 9 Definice a chápání finanční gramotnosti ve světě se různí. V literatuře můžeme nalézt pojem financial literacy (finanční gramotnost), financial capability (finanční kvalifikace) a financial education (finanční vzdělávání). Ve Velké Británii a Kanadě nachází uplatnění spíše pojem financial capability, kdežto v Austrálii nebo USA se více používá pojem stejný jako u nás a to financial literacy. Mezi těmito dvěma pojmy nalezneme mírný rozdíl a to především v tom, že finanční kompetence kladou větší důraz na změnu chování na základě získaných informací. 10 Dle mého názoru skloubení finanční a informační gramotnosti nám dává výborný předpoklad pro úspěšný pohyb na poli finančních produktů. 11 Čím více je tedy společnost informována, tím lépe se dokáže rozhodovat v klíčových otázkách a zároveň hodnotit nabídky, které jsou jí poskytovány. Informovaný spotřebitel je zároveň prospěšný pro ekonomiku, dokáže si totiž zvolit pro něj vhodné produkty a služby, čímž eliminuje podíl případných nesplacených úvěrů 8 Strategie finančního vzdělávání. Ministerstvo financí [online]. Říjen 2007 [cit ]. Dostupný z: s.5. 9 BALABÁN, Zdeněk. Slabikář finanční gramotnosti: učebnice základních 7 modulů finanční gramotnosti. 2. aktualiz, vyd. Praha: Cofet, 2011, 85 s. ISBN Innovations in Financial Literacy and Capability. The World Bank [online]. Washington, D.C.: World Bank, 2000 [cit ]. Dostupné z: 11 Jak rozumíme informační gramotnosti. Odborná komise pro informační vzdělávání a informační gramotnost na vysokých školách [online] [cit ]. Dostupné z: 13

12 nebo hypoték. 12 Například americká hypoteční krize, poukázala na nebezpečí, které může být následkem neuváženého zadlužování a následného nesplácení dluhů. Pavel Kohout ve své knize Nová abeceda financí, říká, že pro makroekonomickou i mikroekonomickou stabilitu státu je důležité zvyšování všeobecné finanční gramotnosti. Obecně také tvrdí, že finanční krize v ekonomice nastávají vzhledem k nedostatku informací, nerespektování dat, či jejich chybné interpretaci a také ignorací učebnicových faktů. 13 V následující podkapitole si dle Národní strategie finančního vzdělávání finanční gramotnost rozdělíme. 1.2 Rozdělení Finanční gramotnosti je strukturovaná do tří složek a to peněžní, cenová a rozpočtová gramotnost Peněžní gramotnost Je schopnost spravovat vlastní hotovostní a bezhotovostní peníze, dále představuje kompetence pro správu nástrojů k tomu určených. To může být například využívání běžného účtu, používání internetového bankovnictví, uvědomování si rozdílu mezi kreditní a debetní kartou a možností rizik při jejich zneužití například na internetu. Dále také schopnost nakládat s volnými finančními prostředky a orientace v pojmech jako jsou termínované nebo spořící účty, životní či neživotní pojištění. Součástí peněžní gramotnosti je také orientace ve směnných kurzech a schopnost porozumět hodnotám na kurzovním lístku. Díky peněžní gramotnosti by si měl jedinec uvědomovat rozdíl mezi bankovním a nebankovním sektorem a rizika spojená s neuváženým rozhodnutím při využití služeb některých nebankovních institucí Cenová gramotnost Je porozumění principu ceny peněz v čase. K porozumění cenového mechanizmu je důležitá znalost některých makroekonomických jevů jako například inflace a také tomu, co se 12 VÝBOR PRO VNITŘNÍ TRH A OCHRANU SPOTŘEBITELŮ. Pracovní dokument o zvyšování vzdělání a povědomí spotřebitele v oblasti úvěrů a financí [online]. Evropský parlament, [cit ]. Dostupné z: 13 KOHOUT, Pavel. Nová abeceda financí. 1. vyd. V Praze: C.H. Beck, 2013, xii, s V. ISBN

13 děje s našimi penězi pokud se inflace zvyšuje nebo snižuje či tržním principům nabídky a poptávky. Dále také nutná schopnost zorientovat se v pojmech reálná a nominální úroková sazba, rozdíl mezi úrokem a úrokovou sazbou, HDP nebo nezaměstnaností v souvislosti s vývojem ekonomiky. K pochopení je zároveň nutná alespoň základní orientace v daňovém systému Rozpočtová gramotnost Je definována jako způsobilost vést osobní či rodinný rozpočet takovým způsobem, abychom byli schopni zvládat různé životní situace z finančního hlediska, zároveň se věnuje správě finančních aktiv a finančních závazků. 15 Správně a přehledně sestavený rodinný nebo osobní rozpočet nám napomáhá k získání kontroly nad současnou i budoucí finanční situací. Realistický rozpočet domácnosti, který má dobrou vypovídací schopnost, dokáže odhalit možné rezervy nebo nutnost regulace výdajů. 16 Lidé vytvářející si rodinný rozpočet mohou lépe zhodnotit vlastní finanční situaci a případně podniknout nutné kroky, aby zabránili vzniku negativních finančních dopadů. Pokud se však v takovéto nepříjemné finanční situaci již nacházíme, vytvoření rozpočtu je tím prvním a zároveň fundamentálním krokem ke změně k lepšímu. 17 V dnešní době moderních technologií se hlídání výdajů stává o mnoho snazší, než v předešlých letech. Existují počítačové programy, do kterých si můžeme celý měsíc zapisovat naše výdaje a díky tomu budeme mít přesný přehled o osobních či rodinných finančních prostředcích. Některé programy jsou dokonce schopny vytvořit grafy, na kterých snáze vidíme, jaké položky tvoří největší výdajovou část našeho rozpočtu. Mnohé programy jsou volně a zdarma ke stažení na internetu - jako například RQ Money, který slouží k evidenci příjmů a výdajů a zároveň poskytuje úplný přehled o aktuálním stavu financí rodiny či jednotlivce. Program je zároveň schopný ze zadaných dat vykreslovat přehledné 14 ŠKVÁRA, Miroslav. Finanční gramotnost. 1. vyd. Praha: Miroslav Škvára, 2011, s 68. ISBN Národní strategie finančního vzdělávání. Ministerstvo financí [online] [cit ]. Dostupné z : str BALABÁN, Zdeněk. Slabikář finanční gramotnosti: učebnice základních 7 modulů finanční gramotnosti. 2. aktualiz, vyd. Praha: Cofet, 2011, 321 s. ISBN PETÝRKOVÁ, Lenka a Pavlína CHMELAŘOVÁ. Základy finanční gramotnosti. 1. vyd. Praha: Generation Europe, 2011, s. 22, ISBN

14 grafy a je dostupný i v českém jazyce. 18 Největší novinkou posledních let v této oblasti jsou aplikace pro chytré telefony, které nám pomáhají uhlídat veškeré naše výdaje. Mobilní telefon se v dnešní době stal naprostou součástí života každého z nás, nosíme ho s sebou téměř všude, a proto si při každém nákupu můžeme do této aplikace náš výdaj zapsat. Tak jako program do počítače, lze z internetu stáhnout i aplikace pro správu rozpočtu zcela zdarma. Pro příklad si můžeme uvést aplikaci Financisto, která je dostupná v angličtině a umožňuje například správu několika účtů, vytváření výdajových a příjmových záznamů, tvorbu rozpočtů a ani zde nechybí možnost tvorby grafů. 19 Na závěr bych konstatovala, že jedinci finančně gramotní jsou ve všech souvislostech mnohem méně zranitelní, než jedinci, kterým znalosti z oblasti finančnictví chybí. 20 Proto se problematika finanční gramotnosti řeší jak na národní tak i na mezinárodní úrovni. V následující podkapitole si uvedeme legislativní podmínky v České republice i na mezinárodní úrovni. 1.3 Legislativa upravující finanční gramotnost Jak již bylo výše zmíněno, v roce 2007 byl uveřejněn dokument Strategie finančního vzdělávání, který byl v roce 2010 aktualizován a vydán pod názvem Národní strategie finančního vzdělávání. Původní strategie byla první koncepční dokument řešící tuto problematiku a vzhledem k tomu, že nebyl ratifikován vládou, nebyl závazný pro celou státní správu. Na doporučení Evropské komise a Organizace pro hospodářskou spolupráci a rozvoj (OECD) byla původní strategie přepracována a aktualizována a usnesením vlády ze dne 10. května 2010 č. 338 schválena jako Národní strategie finanční vzdělávání. Cílem této strategie není popis konkrétních projektů a programů pro finanční vzdělávání, ale byla vytvořena za účelem shrnutí společných cílů a postupů jak jich dosáhnout. Zároveň definuje klíčové problémy 18 KRAUS, Josef. 6 nejlepších programů pro správu domácích financí. In: Živě [online] [cit ]. Dostupné z: /default.aspx 19 DOUŠA, Milan. 3 mobilní aplikace pro správu osobních financí. In: Osobní finance: Crediton [online] [cit ]. Dostupné z: 20 DVOŘÁKOVÁ, Zuzana a Luboš SMRČKA. Finanční vzdělávání pro střední školy: se sbírkou řešených příkladů na CD. 1. vyd. V Praze: C.H. Beck, 2011, xix, s 16. ISBN

15 v oblasti finančního vzdělávání a navrhuje postupy jejich řešení, krom toho také dělí finanční vzdělávání v České republice na dva pilíře. První pilíř finančního vzdělávání zahrnuje žáky a studenty v základním a středním vzdělávání, druhý pilíř směřuje ke vzdělávání občanů, je tedy zaměřen na dospělou populaci Mezinárodní měřítko Finančním vzděláváním se na mezinárodní úrovni zabývá především OECD, organizace sdružující v současné době 34 států světa, která koordinuje spolupráci členských zemí v oblastech ekonomických, sociálně-polických nebo také oblasti vzdělání. Finančním vzděláváním se OECD začala zabývat v roce 2004, kdy spustila projekt Mezinárodního finančního vzdělávání a to na základě negativních vlivů nízké finanční gramotnosti občanů členských států. Od té doby vypracovává a vydává doporučení v oblasti finančního vzdělávání, zabývá se také shromažďováním a sdílením informací o programech finanční gramotnosti a měřením finanční gramotnosti. 22 V roce 2008 byl OECD založen portál Mezinárodní brána pro finanční vzdělávání (International Gateway for Financial Education IGFE), sloužící jako globální informační středisko, poskytující přístup ke komplexním informacím, výzkumům, zprávám a programům z oblasti finančního vzdělávání po celém světě. V roce 2008 byla pod OECD založena Mezinárodní síť pro finanční vzdělávání (International Network on Financial Education INFE), která poskytuje unikátní politické fórum pro vlády členských států a slouží k výměně názorů a sdílení zkušeností z oblasti této problematiky. 23 Hlavním zájmem je podpora zvyšování celosvětového povědomí o důležitosti a potřebnosti finančního vzdělávání. INFE proto podporuje členské státy ve vytváření vlastních národních strategií finančního vzdělávání, zároveň také vytváření webových stránek a propagačních materiálů, které by se finanční gramotností zabývaly. INFE v současné době zastřešuje více než 220 institucí z více než 100 zemí 21 ALTMANOVÁ, Jitka a kol. Gramotnosti ve vzdělávání [online]. Praha: Výzkumný ústav pedagogický, červen 2011[cit ]. ISBN Dostupné z: 22 DVOŘÁKOVÁ, Zuzana a Luboš SMRČKA. Finanční vzdělávání pro střední školy: se sbírkou řešených příkladů na CD. 1. vyd. V Praze: C.H. Beck, 2011, xix, s.18, ISBN OECD. Financial education - Organisation for Economic Co-operation and Development [online]. [cit ]. Dostupné z: 17

16 světa. 24 V rámci INFE byl v roce 2012 vytvořen Koncepční rámec finanční gramotnosti. Ten popisuje význam finanční gramotnosti a určuje její uspořádání a dále se zabývá aktivitami OECD v oblasti finančního vzdělávání. 25 Na jaře roku 2012 proběhlo mezinárodní šetření OECD PISA (Programme for International Student Assessment), do kterého se zapojilo 65 zemí světa. V tomto šetření se testuje na vzorku 15letých žáků čtenářská, matematická a přírodovědná gramotnost v tříletých cyklech již od roku Vzhledem k velkému zájmu OECD o oblast finanční gramotnosti, se tato organizace rozhodla zařadit testování finanční gramotnosti do šetření PISA 2012 vůbec poprvé. Testování finanční gramotnosti ovšem tvořilo pouze volitelný modul, a tak se pro zapojení do toho modulu rozhodla pouze méně než třetina zúčastněných zemí a to přesně 19 včetně České republiky. 26 Výsledky šetření pro oblast finanční gramotnosti budou uveřejněny v roce V dalším cyklu je testování studentů připraveno na rok 2015, přičemž je možné, že z finančních důvodů se čeští studenti nezapojí, a to kvůli nedostatku peněžních prostředků na realizaci výzkumu, který je spolufinancován Evropským sociálním fondem a státním rozpočtem. Dle předpokladu OECD by měl výzkum v roce 2015 oproti předešlým ročníkům, probíhat pouze elektronickou formou DYBA, Karel. OECD a finanční vzdělávání. Prezentace na třetí Mezinárodní konferenci k finanční gramotnosti, Praha, Emauzy, 5.listopad PISA 2012 Assessment and Analytical Framework: Mathematics, Reading, Science, Problem Solving and Financial Literacy [online]. OECD, 2013 [cit ]. ISBN Dostupné z: m=680803f3cc563d1fb0bbe07acd50f KŘEČKOVÁ, Simona. Šetření finanční gramotnosti v rámci PISA Učitelské noviny [online]. Prosinec 2013, s. 1 [cit ]. Dostupné z: 27 PISA 2012 Results in Focus: What 15-year-olds know and what they can do with what they know. OECD [online] [cit ]. Dostupné z: 28 Informace o zapojení České republiky do vzdělávacích projektů OECD: PISA (OECD Programme for International Student Achievement). Ministerstvo školství, mládeže a tělovýchovy [online]. [cit ]. Dostupné z: 18

17 2 Dopady finanční negramotnosti Na poli současného politického dění se hovoří o zadlužování státu jako o naprosto přirozeném jevu. To je jedním z důvodů proč mnozí občané začínají považovat život na dluh za normální. K hlavním dopadům finanční negramotnosti patří zadlužování domácností. Avšak takovéto zadlužování můžeme rozdělit do dvou skupin, a to zadlužování zodpovědné a nezodpovědné. V zásadě bychom si měli půjčovat na věci, jejichž doba existence je delší nebo alespoň stejná jako je délka závazku. Například půjčka na bydlení nebo hypotéka, úvěr na osobní či užitkový automobil a podobné statky. Evropská komise definuje zodpovědné vypůjčování v dokumentu Public consultation on Responsible Lending and Borrowing in EU, kde stanovuje, že zájemci o úvěr by měli svým věřitelům poskytovat relevantní, kompletní a přesné informace o vlastní finanční situaci. 29 Spotřebitelé jsou zároveň nabádáni, aby svá rozhodnutí dělali na základě objektivních informací a brali v úvahu vlastní finanční situaci. 30 Za nezodpovědné zadlužování je na druhou stranu považováno půjčování peněz například na dovolenou, vánoční dárky nebo půjčování prostředků z nedůvěryhodných zdrojů. Z obecného hlediska lze konstatovat, že finančně gramotní spotřebitelé se zadlužují více zodpovědně. Dokážou lépe vyhodnotit nabídky na finančním trhu a zároveň také lépe rozumí své finanční situaci. 31 Vzít si úvěr není v současné době žádný problém. Když pomineme úvěry poskytované bankovními společnostmi, máme možnost využít nekonečnou nabídku produktů nebankovních společností. Jak už velice známe Cetelem ČR a.s., Home Credit a.s. nebo COFIDIS a.s. tak i nově se objevující internetové společnosti poskytující půjčky, jako jsou např. SUPERMONEY s.r.o, Kredito24 s.r.o. nebo NetCredit s.r.o 32. Proto se nám pohled na úvěr může jevit jako jednoduché a rychlé řešení rodinných či osobních potřeb. 29 PUBLICCONSULTATION ON RESPONSIBLE LENDING AND BORROWING IN THE EU. In: European commission [online]. Brussels, June 2009 [cit ]. Dostupné z: 30 TEPLÝ, Petr. Navigátor bezpečného úvěru. 1. vyd. V Praze: Karolinum, 2013, s. 64, ISBN TEPLÝ, Petr. Navigátor bezpečného úvěru. 1. vyd. V Praze: Karolinum, 2013, s. 65, ISBN Dostupné na:

18 V následující podkapitole se budeme blíže zabývat jednou z možných příčin zadlužování domácností a to přesněji vlivem reklamy. 2.1 Negativní vliv reklamy na zadlužování Rozvoj nových technologií a služeb je doprovázen značným rozvojem marketingu reklamy. Půjčky jsou nám denně předkládány jak již prostřednictvím televizních kanálu, rádiového vysílání, internetových bannerů, které se objevují na mnoha internetových stránkách, tak i jako reklamní plakáty umístěny na autobusových zastávkách nebo sloupech veřejného osvětlení. Jako jeden z problémů můžeme uvést podprahové reklamy 33 cílené na určité skupiny lidí. Jako například reklamy poukazující na nespokojené děti před vánočním stromečkem, které se snaží vyvolat v rodičích potřebu nákupu drahých dárků. Slogany využívané v těchto reklamách mohou působit až agresivně - například: Vánoce bez dárků se dětem líbit nebudou! Reklama tak nabádá k neuváženému zadlužování Půjčky přes mobilní telefon Takto propagovány jsou i půjčky, které si lze lehce zřídit přes mobilní telefon. Ve většině případů bývá zákazník po zavolání na telefonní číslo uvedené v inzerátu, přepojen na jinou linku, která je již ovšem zpoplatněna vysokým tarifem a to až 95 Kč za minutu. 35 Zákazník, který se většinou nachází v nepříznivé životní situaci, není ve všech případech korektně obeznámen s touto sazbou nebo mu je provolaná částka přislíbena po poskytnutí úvěru. Většina žadatelů je uměle udržována na těchto linkách někdy až celou hodinu, a proto se poté spotřebitelé dostávají do nepříznivé situace, když jejich účet za telefon ve většině případů dosáhne částky okolo několika tisíc korun Pozn. Podprahovým sdělením se rozumí zvuková, obrazová nebo zvukově-obrazová informace, která je záměrně zpracována tak, aby měla vliv na podvědomí posluchače nebo diváka, aniž by ji mohl vědomě vnímat. Zákon č. 231/2001 Sb. O provozování rozhlasového a televizního vysílání ve znění pozdějších předpisů 34 Reklama na zadlužování: útok na nejnižší pudy. Hypoindex [online] [cit ]. Dostupné z: 35 KET. Pozor na podvodné nabídky půjček přes telefon, varuje ČOI. Česká televize: ČT 24 [online] [cit ]. Dostupné z: 36 Tamtéž. 20

19 Dne nabyl účinnosti Zákon č. 43/2013 Sb. - Novela zákona o spotřebitelském úvěru, který v paragrafu 18b zakazuje při poskytování či zprostředkování spotřebitelského úvěru užívání předražených telefonních linek. Kontrolu nad dodržováním tohoto zákona vykonávají orgány dohledu Česká národní banka a Česká obchodní inspekce, které za jeho porušení mohou uložit pokutu až do výše 20 milionů korun. 37 Přemíra takovýchto a podobných úvěrů vede k tomu, že se část spotřebitelů dostává do situace, kdy není schopna úvěr řádně splácet. Se zvyšujícím se zadlužením českých domácností roste i ruku v ruce nutnost vymáhaní dluhů soudními exekutory. Základním problémem z pohledu finanční gramotnosti nejsou exekutoři sami o sobě, nýbrž spotřebitelé, kteří si neuvědomují a nejsou připraveni vzít si na sebe závazky a ty následně také plnit. 38 Další problém plynoucí z nedostatku finanční gramotnosti je neznalost řešení možné situace, kdy spotřebitel momentálně nemůže dostát svým závazkům. Dle kvantitativního výzkumu agentury Stem Mark a.s. pouze 64 % dlužníků, kteří se dostanou do neschopnosti splácet, by o vzniklé situaci informovalo svého věřitele. Zbylých 36 % respondentů odpovědělo, že by čekali na upomínku a snažili by se peníze rychle sehnat, nebo by věřitele neinformovali z důvodu zbytečnosti. 39 Takto smýšlející dlužníci a jejich postupné zadlužování je může vést až do dluhové pasti. Komunikace s bankou je přitom jednoduchá a můžeme zvolit jeden ze tří přístupů Face - click - call což je celosvětově uplatňovaná koncepce komunikace banky s klientem. Face znamená, že navštívíme pobočku banky osobně, click, že s bankou komunikujeme s využitím internetu například ové pošty. V posledním případě call, kdy zvolíme způsob komunikace po telefonu. 40 Následující podkapitola naváže na nezodpovědné zadlužování a popíše možné dopady této situace. 37 JAKOB, Ondřej. Novela zákona o spotřebitelském úvěru vstoupila v účinnost [online]. Ministerstvo financí [cit ]. Dostupné z: 38 PETÝRKOVÁ, Lenka a Pavlína CHMELAŘOVÁ. Základy finanční gramotnosti. 1. vyd. Praha: Generation Europe, 2011, s. 72, ISBN FINANČNÍGRAMOTNOST V ČR: Kvantitativní výzkum Finanční gramotnost obyvatel ČR. In: Ministerstvo financí [online] [cit ]. Dostupné z: 40 ŠKVÁRA, Miroslav. Finanční gramotnost. 1. vyd. Praha: Miroslav Škvára, 2011, s 61. ISBN

20 2.2 Dluhová past a následky Situace, kdy rodina či jedinec není schopen dostát svým závazkům a vzniklou situaci se snaží vyřešit další půjčkou, můžeme nazvat jako dluhová past či dluhová spirála. Do takovéto situace se může dlužník dostat více způsoby. Jako jeden ze způsobů můžeme uvést neuvážené zadlužování, kdy se ve většině případů dlužník potýká s více typy úvěrů. Pro finančně ne zcela gramotného občana může být nejnebezpečnějším produktem kreditní karta. 41 Ta se jeví jako jednoduchý a bezpečný nástroj pro možný nákup. Ovšem člověk, který kartu používá si v danou chvíli ani nemusí uvědomovat, že se dostává do dluhů. Pokud totiž dluh z kreditní karty nestihne zaplatit včas a v bezúročném období, úroky plynoucí z takovéhoto typu úvěru jsou většinou nadprůměrné, pohybující se okolo 20 % a více. Počet vydaných kreditních karet za rok 2013 byl 2,2 milionu kusů 42, přičemž výše pohledávek z kreditních karet se v lednu 2014 pohybovala okolo 25 miliard korun. 43 Do dluhové pasti se můžeme dostat i z důvodů nezávislých na našem jednání. Důvodem může být dlouhodobá nemoc, ztráta zaměstnání, odchod do důchodu nebo nástup partnerky na mateřskou dovolenou, což sníží příjem domácnosti a znemožní dlužníkovi uhradit měsíční splátky svých úvěrů. Takto zasažení dlužníci situaci řeší novými úvěry, které většinou uzavírají za horších podmínek než úvěr původní. S vyšší úrokovou sazbou a vyšší měsíční splátkou se dlužník dostává do dluhové spirály, která v nejhorším případě může skončit až exekucí. 2.3 Právní dopady Nadměrné dluhy domácností mají jak sociální a psychologické dopady tak i právní následky. Špatná platební morálka a problémy se splácením závazků mohou dlužníka vést k zápisu do 41 NEBESKÝ, Pavel. Půjčka? Pozor na lehkomyslné zadlužování. Deník [online] [cit ]. Dostupné z: 42 Souhrnná statistika SBK za rok 2013: VYDANÉ KARTY. In: Sdružení pro bankovní karty: Souhrnné statistiky ke stažení [online] [cit ]. Dostupné z: 43 Klientské úvěry podle druhového hlediska (celkem). ARAD SYSTÉM ČASOVÝCH ŘAD. Česká národní banka [online] [cit ]. Dostupné z: _uka=3&p_strid=abbad&p_od=199301&p_do=201401&p_lang=cs&p_format=0&p_decsep=%2c 22

21 registru dlužníků. Ti jsou zde zařazování tehdy, pokud se ocitnou v prodlení s plněním závazků plynoucí z úvěrové, leasingové nebo jiné smlouvy, ze které plyne finanční závazek. V následující části si stručně popíšeme nejdůležitější registry v České republice Bankovní registr klientských informací - BRKI Základní účel registru je stanoven zákonem č. 21/1992 Sb., o bankách, ve znění pozdějších předpisů, kde je v 38a odst. 1 stanoveno, že se banky a pobočky zahraničních bank mohou vzájemně informovat o majitelích účtů a o záležitostech, které vypovídají o bonitě jejich klientů, a to i prostřednictvím právnické osoby, jejíž majetkový podíl na této právnické osobě mohou mít pouze banky. 44 BRKI funguje jako databáze údajů o úvěrových vztazích mezi bankami 45, které jsou do tohoto registru zapojeny, a jejich klienty. V registru jsou uveřejněny pozitivní i negativní informace o bonitě klientů vybraných bank, jejich důvěryhodnosti a platební morálce. Jsou zde vedeny fyzické osoby a fyzické osoby podnikatelé, které čerpaly nebo stále čerpají u některé z příslušných bank úvěrový produkt. Dále jsou zde vedeny osoby, které v současnosti o úvěr teprve žádají, nebo byla jejich žádost zamítnuta Nebankovní registr klientských informací NRKI Další z uváděných registrů je obdobou výše zmíněného Bankovního registru klientských informací, s tím rozdílem, že uživatelé NRKI jsou nebankovní finanční instituce 47 zejména leasingové společnosti, společnosti poskytující spotřebitelské úvěry a faktoringové společnosti. NRKI obsahuje jak pozitivní tak i negativní údaje o důvěryhodnosti a platební morálce klientů. V tomto registru jsou zahrnuty informace o fyzických osobách a také fyzických osobách podnikatelích a zároveň také o klientech, kteří teprve žádají o produkt a již poskytli společnosti souhlas se zpracováním osobních údajů a odst. 1 Zákona č. 21/1992 Sb., o bankách, ve znění pozdějších předpisů 45 Seznam uživatelů BRKI Příloha č Czech Banking Credit Bureau [online] [cit ]. Dostupné z: 47 Seznam uživatelů NRKI - Příloha č. 2 23

22 Uživatelem NRKI mohou být od roku 2006 i banky, které jsou zároveň uživateli BRKI, v rámci vzájemné výměny klíčových informací Solus Název tohoto registru je zkratkou zájmového sdružení právnických osob s názvem Sdružení na ochranu leasingu a úvěru spotřebitelům, jehož členy jsou bankovní i nebankovní finanční instituce, telekomunikační či energetické společnosti. Na svých internetových stránkách uvádí, že jejich cílem je přispívat k prevenci předlužování, zájem má sdružení také na snižování počtu dlužníku v prodlení a na snižování potenciální ztráty věřitelů. 49 V registru Solus bylo ke konci roku 2013 zapsáno okolo 740 tisíc fyzických osob Insolvenční rejstřík Zřizovatelem insolvenčního rejstříku je Ministerstvo spravedlnosti a slouží jako informační systém veřejné správy. Základní úlohou je umožnit v podstatě komukoli sledovat průběh insolvenčních řízení a jejich maximální publicitu. Jsou v něm také uveřejňována veškerá rozhodnutí vydaná v insolvenčním řízení. 51 Za nevýhodu těchto registrů osobně považuji fakt, že pokud se již dlužník v registru nachází, žádná ze společností, která tento registr využívá, již dlužníkovi další úvěr neposkytne. Přičemž na trhu s úvěry jsou společnosti, které jsou ochotny podstoupit riziko, v podobě nebonitního klienta, na úkor vysokých úroků. Dlužník, který se nachází v nepříznivé finanční situaci a nedisponuje dostatečnou finanční gramotností, se dostává do fáze, kdy je pro něj takovýto typ úvěru jediným východiskem. Což má opět za následek roztočení dluhové spirály. 48 Informační memorandum Nebankovního registru klientských informací. In: Czech Non-Banking Credit Bureau [online] [cit ]. Dostupné z: 49 Historie sdružení. In: SOLUS: zájmové sdružení právnických osob [online] [cit ]. Dostupné z: 50 JŮZLOVÁ, Petra. 2013: rok osobních bankrotů. Lidové noviny [online]. Praha: Lidové noviny, , s. 15 [cit ]. Dostupné z: _2013_rok_osobnich_bankrotu.pdf?studium= BINAR, Josef. Insolvenční rejstřík a jeho fungování. In: Euroekonom: Ekofnomický portál [online] [cit ]. Dostupné z: 24

23 2.4 Úpadek Jedním z dopadů, jak jsme zmínili výše, je tedy zapsání do registru dlužníků. Pokud se ale dlužník propadl hluboko do dluhové pasti a tuto situaci není schopen vyřešit, pravděpodobně se dostane do úpadku, který je definován v 3 zákona č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení (insolvenční zákon). 52 V zákoně je nutno rozlišovat dva druhy úpadku a to platební neschopnost a předlužení. Ze zákona vyplývá, že platební neschopnost je situace, kdy dlužník má více věřitelů a peněžité závazky více než 30 dní po splatnosti, kdy není tyto závazky schopen plnit. Do platební neschopnosti se může dostat jak fyzická tak i právnická osoba. Na druhou stranu, pokud hovoříme dle insolvenčního zákona o předlužení, to se týká pouze právnických osob a fyzických osob-podnikatelů. Předlužení je pro zmínku situace, kdy dlužník má více věřitelů a jeho závazky převyšují hodnotu jeho majetku. Insolvenční zákon poskytuje tři možnosti řešení úpadku konkurs, reorganizace a oddlužení. Vzhledem k tomu, že reorganizace je možná pouze pro podnikatele, nebudeme se jí v této práci zabývat. Ve zkratce si tedy probereme zbylé dvě možnosti Oddlužení Oddlužení, neboli laicky osobní bankrot, dává šanci dlužníkům vymanit se z nezvladatelných dluhů, které za jinak stejných podmínek nejsou schopni vyřešit jiným způsobem. V některých případech se vyhlášení takzvaného osobního bankrotu může jevit jako jediný možný způsob, jak účinně řešit problémy s dluhy a poslední možností před nástupem exekutora. Návrh na oddlužení podává vždy dlužník, který zároveň může navrhnout i způsob jeho provedení, konečný verdikt má ale až soud. Pokud insolvenční soud schválí návrh, oddlužení může být dle insolvenčního zákona provedeno dvěma způsoby, a to buď zpeněžením majetkové podstaty, nebo uzavřením splátkového kalendáře. 53 Po schválení se rozhodnutí objeví v insolvenčním rejstříku, čímž se stává účinným zákona č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení a odst. 1 Zákona č. 21/1992 Sb., o bankách, ve znění pozdějších předpisů 25

24 Při formě oddlužení plněním splátkového kalendáře musí dlužník po dobu pěti let splatit minimálně 30% svých dluhů. Dlužník má však povinnost uspokojit věřitele v co nejvyšší míře. Při realizaci oddlužení druhým způsobem, a to zpeněžením majetkové podstaty se zde zahrnuje pouze takový majetek, který dlužníkovi patřil před schválením procesu oddlužení. V praxi se používají dva typy zpeněžení, které má na starost insolvenční správce, kterými jsou veřejná dražba a prodej majetku mimo dražbu. 54 Na internetových portálech lze vyhledat kalkulačky 55, kde si může kdokoli zkusit vypočítat výši měsíčních splátek, pokud by se rozhodovali pro oddlužení. Nikdy však nepůjde o přesný výsledek, protože poslední slovo při stanovování podmínek mají věřitelé a soud. 56 V roce 2013 bylo vyhlášeno osobních bankrotů, přičemž je to o bankrotů více než v roce Návrhů na oddlužení bylo přitom podáno přes 26 tisíc. Za odmítnutými žádostmi přitom ve většině případů stály pouze formální nedostatky. Od počátku roku 2008 bylo podáno návrhů na osobní bankrot a z toho vyhlášeno bylo více než 57 tisíc Zákona č. 21/1992 Sb., o bankách, ve znění pozdějších předpisů 55 Dostupné na: odst. 1 Zákona č. 21/1992 Sb., o bankách, ve znění pozdějších předpisů 57 V roce 2013 zbankrotovalo třináct set obchodních společností, téměř 4 a půl tisíce živnostníků a 19 tisíc soukromých osob: TISKOVÁ ZPRÁVA. In: CRFI: Czech Credit Bureau [online] [cit ]. Dostupné z: 26

25 Graf č. 1: Přehled osobních bankrotů Pramen: Insolvenční rejstřík, výpočty CRIF Czech Credit Bureau, a. s. Graf ukazuje počet návrhů a počet vyhlášených osobních bankrotů od začátku roku Lze z něj a z tiskové zprávy společnosti CRIF Czech Credit Bureau určit, že se dynamika růstu počtu jak návrhů, tak schválených oddlužení začíná zpomalovat. 58 Za určitých okolností 59 může insolvenční soud schválené oddlužení zrušit a zároveň rozhodnout o způsobu řešení dlužníkova úpadku konkursem Konkurs Spočívá v tom, že zjištěné pohledávky věřitelů jsou poměrně uspokojovány z výnosu zpeněžení majetkové podstaty. V případě finančních potíží mohou dlužníci vyhledat pomoc například v občanských poradnách, které se zabývají právní pomocí v případech vysokého zadlužení. Zabývají se také 58 tamtéž 59 Pozn. a) dlužník neplní podstatné povinnosti podle schváleného způsobu oddlužení, nebo b) se ukáže, že podstatnou část splátkového kalendáře nebude možné splnit, nebo c) v důsledku zaviněného jednání vznikl dlužníku po schválení plánu oddlužení peněžitý závazek po dobu delší 30 dnů po lhůtě splatnosti, anebo d) to navrhne dlužník. dle 418a odst. 1 Zákona č. 21/1992 Sb., o bankách, ve znění pozdějších předpisů a odst. 1 Zákona č. 21/1992 Sb., o bankách, ve znění pozdějších předpisů 27

26 zvyšováním informovanosti spotřebitelů v otázkách ochrany spotřebitele, pracovněprávních vztahů nebo například sociálního zabezpečení. Občanské poradny fungují jako neziskové organizace, které své služby poskytují bezplatně. V současné době Asociace občanských poraden sdružuje 40 občanských poraden po celé České republice. 61 Ze statistických zpráv občanských poraden vyplývá, že nejčastějšími klienty jsou lidé s učňovským vzděláním bez maturity, což poukazuje na význam a důležitost vzdělání. 62 Správné a uvážené užití úvěru je ideální řešení pro přiblížení se finančně náročnějším statkům, přičemž užitek z těchto statků může převážit nad možnými riziky do budoucnosti. 63 Zájemce o úvěr by si měl před podáním žádosti uvědomit vlastní možnosti a záměry. Pro bezpečnější průběh úvěru je velmi důležitá dokonalá počáteční informovanost, kterou spotřebitel získá z dostupných zdrojů, jako jsou například finanční servery 64 nebo spotřebitelské srovnávací servery 65. Pokud se ovšem spotřebitel chová opravdu zodpovědně a i přes veškerou informovanost a obezřetnost se dostane do situace, kdy je v prodlení se splácením a není schopen splácet úvěr, základem pro vyřešení nastalé situace je okamžitá nutnost komunikace s věřitelem. Vzhledem k špatné platební morálce v minulosti klienti mohou nalézt své jméno v registru dlužníků, což jim způsobí problém při hledání dalšího věřitele. 66 Možné řešení takovýchto a podobných situací nabízí klientovi v nouzi občanské poradny. V následující části se zaměříme podrobněji na oblast finančního vzdělávání, která slouží jako prevence před negativními dopady nedostatečné finanční gramotnosti. 61 PETÝRKOVÁ, Lenka a Pavlína CHMELAŘOVÁ. Základy finanční gramotnosti. 1. vyd. Praha: Generation Europe, 2011, 94 s. ISBN TEPLÝ, Petr. Navigátor bezpečného úvěru. 1. vyd. V Praze: Karolinum, 2013, s 142. ISBN BALABÁN, Zdeněk. Slabikář finanční gramotnosti: učebnice základních 7 modulů finanční gramotnosti. 2. aktualiz, vyd. Praha: Cofet, 2011, s. 25. ISBN Např. nebo 65 Např. nebo 66 TEPLÝ, Petr. Navigátor bezpečného úvěru. 1. vyd. V Praze: Karolinum, 2013, s ISBN

27 3 Finanční gramotnost a vzdělání Obecně pokud se hovoří o vzdělávání, to vede ke gramotnosti, když v tomto případě hovoříme o finančním vzdělávání, to vede k finanční gramotnosti. Zároveň pomáhá lidem porozumět hospodaření s penězi a učí je chování při změnách finančních situací, jako jsou změny potřeb, životní události nebo ekonomické podmínky. Finanční vzdělávání se v České republice řídí Národní strategií pro finanční vzdělávání, o které jsme se již zmínili v podkapitole 1.3. Tento dokument zavádí tři principy finančního vzdělávání. Princip obecnosti znamená, že projekty zaměřující se na finanční vzdělávání, nesmí propagovat žádné určité produkty či služby naopak by měly podávat základní přehled o produktech či službách na celém trhu. 67 Cílová skupina nesmí být nabádána k nákupu. Princip obecnosti dále říká, že je možno pracovat s konkrétními produkty, vždy je ale zapotřebí používat pro porovnání více subjektů a pracovat s uvedenými daty nestranně. 68 Princip odbornosti říká, že obsah vzdělávacích projektů musí být po odborné stránce korektní a zároveň vzdělavatelé, musí disponovat dostatečnými pedagogickými schopnostmi a také odbornými znalostmi z problematiky financí. 69 Princip zacílení je posledním principem vymezeným ve strategii. Určuje potřebu správného vytyčení cílové skupiny a využití vhodných informačních kanálů dle zvolené cílové skupiny. 70 Pokud jsou projekty cílené například na žáky základních škol, měly by jim být informace podány jednoduše a srozumitelně s ohledem na jejich věk. Například pro tuto cílovou skupinu v roce 2010 vyšla učebnice O penězích a hospodaření: s Kačkou a Filipem, která svým 67 Národní strategie finančního vzdělávání. Ministerstvo financí [online] [cit ]. Dostupné z: str Principy nezávislosti ve finančním vzdělávání. In: Ministerstvo financí [online] [cit ]. Dostupné z: file:///e:/%c5%a1kola/3%20ro%c4%8dn%c3%adk/sdeleni_ _principynezavislosti pnez.pdf 69 Národní strategie finančního vzdělávání. Ministerstvo financí [online] [cit ]. Dostupné z: str Národní strategie finančního vzdělávání. Ministerstvo financí [online] [cit ]. Dostupné z: str

28 zpracováním a hravou formou jednoduše vysvětluje žákům prvních až třetích tříd pojmy z oblasti financí a učí žáky jak správně sestavovat rozpočet a hospodařit s penězi. 71 Na mezinárodní úrovni principy finančního vzdělávání upravuje OECD v doporučení Recommendation on Principles and Good Practices for Financial Education and Awareness, kde zdůrazňuje nutnost oddělení finančního vzdělávání od komerčního finančního poradenství nebo poskytování finančních informací. Dále se zde uvádí, že finanční vzdělávání by mělo být dlouhodobý proces se zohledněním měnících se potřeb v různém stádiu života a stále složitějším informacím. 72 Na základě těchto principů se Pracovní skupina pro finanční vzdělávání rozhodla, že je třeba, aby se rozlišovalo mezi pojmem zvyšování finanční gramotnosti a finančním vzděláváním, přičemž vzdělávání se řídí výše zmíněnými principy s nekomerčním základem a finanční gramotnost je jeho důsledkem. 3.1 Dvoupilířová struktura finančního vzdělávání Jak jsem se již v práci zmínila, v České republice je ve finanční vzdělávání rozděleno na dva pilíře. Ten první je zaměřen na žáky základních a středních škol, zatímco druhý pilíř se zaměřuje na vzdělání dospělých, tímto je pokryta celá česká populace. Implementace finančního vzdělávání do škol probíhá skrz Ministerstvo školství, mládeže a tělovýchovy (dále jen MŠMT). V současné době pracovní skupina pro finanční vzdělávání připravuje program pro finanční vzdělávání v mateřských školách Finanční vzdělávání pro základní a střední vzdělávání Základním dokumentem pro první pilíř je Systém budování finanční gramotnosti na základních a středních školách z prosince roku Garantem je zde stát prostřednictvím MŠMT a odbornou podporu zde poskytuje Ministerstvo financí a Česká národní banka. Pro jednotlivé vzdělávací stupně jsou ve výše zmíněném dokumentu přesně definovány cíle, 71 SKOŘEPOVÁ, Eva. O penězích a hospodaření: s Kačkou a Filipem. 1. vyd. Ilustrace Lukáš Fibrich. Praha: Fragment, 2010, 63 s. Finanční gramotnost. ISBN Recommendation on Principles and Good Practices for Financial Education and Awareness: RECOMMENDATION OF THE COUNCIL. In: OECD: DIRECTORATE FOR FINANCIAL AND ENTERPRISE AFFAIRS [online]. červenec 2005 [cit ]. Dostupné z: 30

29 kterých by měli žáci základních a středních škol dosáhnout, přičemž úroveň pro středoškoláky je zároveň stanovena jako výstupní požadavek i pro dospělou populaci. Uvedené požadavky jsou obsaženy v příloze s názvem Standardy finanční gramotnosti a jsou rozděleny na úroveň prvního a druhého stupně základní školy a střední školy. Hlavní okruhy, na které se v Standardech klade důraz, jsou peníze, hospodaření domácnosti, finanční produkty a v případě středoškolského vzdělávání navíc i práva spotřebitele. 73 Za to jakým způsobem se standardy promítnou do školních vzdělávacích programů, jsou poté zodpovědní jednotliví ředitelé škol a také konkrétní pedagogové. Většina současných pedagogů se v rámci svého studia nemohla vybavit dostatečnou odborností, proto Národní ústav pro odborné vzdělávání vydal v roce 2008 příručku Finanční gramotnost obsah a příklady z praxe škol a v roce 2009 další pod názvem Finanční gramotnost úlohy a metodika. Poté následovalo mnoho takovýchto příruček, z nichž nejnovější je z roku 2013 a byla vydána Národním ústavem pro vzdělání pod názvem Metodická doporučení pro výuku finanční gramotnosti. Všechna doporučení, celkem 14, jsou vzájemně propojena, kdy se na základě stanovených východisek konkretizují. Dále pedagogové v příručce naleznou tipy pro výuku a odkazy na další materiály a informační zdroje, pomůcky a nástroje. Na metodickém portálu RVP 74 je pro pedagogy široká nabídka učebnic, příruček, tipů a odkazů na zajímavosti, které lze použít při výuce. Dále také možnost diskuzí s ostatními pedagogy, průzkumy finanční gramotnosti odkazy na zahraniční stránky zabývající se touto problematikou. 75 Výuka finanční gramotnost je od povinnou součástí vzdělávacích programů základních škol. Žáci budou vedeni k zodpovědnému spravováni rozpočtu rodiny či jednotlivce. Cílem tohoto kroku má být vybavit žáky takovými znalostmi, aby se mohli 73 Systém budování finanční gramotnosti na základních a středních školách: Standardy finanční gramotnosti. In: Ministerstvo financí ČR, Ministerstvo školství, mládeže a tělovýchovy ČR, Ministerstvo průmyslu a obchodu ČR: Společný dokument [online]. Prosinec 2007 [cit ]. Dostupné z: 74 Finanční gramotnost. RVP: Digifolio [online] [cit ]. Dostupné z: 75 DVOŘÁKOVÁ, Zuzana a Luboš SMRČKA. Finanční vzdělávání pro střední školy: se sbírkou řešených příkladů na CD. 1. vyd. V Praze: C.H. Beck, 2011, xix, s. 28, ISBN

30 aktivně pohybovat na poli finančních produktů a zvládat finanční zabezpečení sebe a své rodiny Finanční vzdělávání dospělé populace Jinak může být také označováno jako finanční vzdělávání občanů v dalším vzdělávání nebo jako celoživotní vzdělávání. Finanční vzdělávání dospělých by mělo být poskytováno soukromým sektorem ve spolupráci se subjekty veřejné správy. Soukromý sektor by měl být poté zastoupen například profesními sdruženími finančních institucí nebo různými sdruženími spotřebitelů, za veřejné subjekty v této problematice považujeme Českou národní banku a jednotlivá ministerstva, která zachovávají princip odbornosti. V oblasti vzdělávání dospělé populace je aktivní Ministerstvo průmyslu a obchodu, které především poskytuje finanční podporu spotřebitelským organizacím prostřednictvím dotací na realizaci projektů s problematikou finančního vzdělávání. V tomto pilíři je také aktivní i Česká národní banka, která vytváří vlastní vzdělávací aktivity s využitím médií a pro vzdělávání využívá i svého webu. Významná je i role médií a to jak veřejnoprávní tak i soukromoprávní, vzhledem k uveřejňování článků a pořadů s touto problematikou. Například, ve spolupráci s Českou televizí vznikl pořad Krotitelé dluhů, který reaguje na zadlužování domácností. Na osudech konkrétních lidí, kteří se dostali do nepříznivé finanční situace, poukazuje na rizika, se kterými se můžeme ve finančním světě setkat Finanční vzdělávání na internetu Pokud bychom se chtěli něco nového o financích, investicích nebo například o rodinném rozpočtu dozvědět, není nic jednoduššího než zadat vybraná klíčová slova do internetového vyhledávače. V dnešní době existuje množství stránek a online poraden, na které se občané mohou se svými otázkami obrátit. Například si uvedeme zajímavý projekt s názvem Abeceda rodinných financí. Na svých internetových stránkách mají vzdělávací sekci s celkem pěti 76 Informace o úpravách Rámcového vzdělávacího programu pro základní vzdělávání. In: Ministerstvo školství, mládeže a tělovýchovy [online]. Praha, [cit ]. Dostupné z: 77 Krotitelé dluhů. Česká televize [online] [cit ]. Dostupné z: 32

31 bloky, kde se zaměřují na porozumění smlouvám, rodinný rozpočet nebo pracovněprávní vztahy. Zároveň ale pořádají kurzy s cílem rozvíjet finanční gramotnost občanů, přičemž se specializují na ohrožené a sociálně slabší skupiny. 78 Pod záštitou Ministerstva financí a ve spolupráci s profesními asociacemi funguje vzdělávací projekt Finanční vzdělávání. Slouží k nahlédnutí do fungování finančních produktů, řešení potřeb dle životního cyklu od finančního vzdělávání dětí až po penzijní plánování. Na tomto internetovém portále nalezne každý spotřebitel nespočet klíčových informací k finančnímu fungování rodiny či osoby jako jednotlivce. Dalším zajímavým projektem jsou internetové stránky společnosti Economy Rating a.s. s názvem Nenech se dojit. Tento projekt probíhal rok a půl formou seminářů pro veřejnost s pomocí internetového poradenství na svých internetových stránkách. V současné době poskytují online kurzy ve formě důkladně propracovaných prezentací o problematice rodinných financí, pojištění, úvěrů a dluhové pasti nebo například úsporami a investicemi, které jsou volně přístupné na internetových stránkách. 78 O projektu rodinných financí. Abeceda rodinných financí [online]. 2010, 2014 [cit ]. Dostupné z: 33

32 4 Vlastní průzkum finanční gramotnosti Pro svou bakalářskou práci jsem se rozhodla provést výzkum finanční gramotnosti. Již název šetření napovídá, že jeho cílem bude na vzorku studentů třetích a čtvrtých ročníků středních škol zmapovat úroveň finanční gramotnosti. Tato cílová skupina byla zvolena z důvodu toho, že právě tito studenti se brzy buď zapojí mezi dospělou pracující populaci, anebo se stanou studenty vysokých škol, kde se ve většině případů osamostatní. Například tím, že se rozhodnou studovat na vysoké škole, která není v místě bydliště, zúčastní se zahraniční stáže nebo se při studiu angažují na trhu práce a to buď formou brigád či práce na částečný úvazek. Nakládání s finančními prostředky se tedy pro ně stane esenciální. Průzkumu se zúčastnilo celkem 181 respondentů a návratnost dotazníků byla 100%. Výzkum si klade za cíl exploraci finanční gramotnosti studentů vybraných středních škol na základě znalostí základní problematiky financí a jejich praktické aplikace na příkladech z běžné praxe. Hlavní výzkumná otázka (HVO) zní: Jaká je finanční gramotnost studentů třetích a čtvrtých ročníků středních škol na vybraných školách na Karvinsku? Pojmy vyplývající z HVO byly definovány v teoretické části práce a z dělení finanční gramotnosti vyplynuly dílčí výzkumné otázky, které byly základem pro vytvoření otázek dotazníku. Vzhledem k rozdělení finanční gramotnosti na část peněžní, cenovou a rozpočtovou dílčí otázky zní: Jaká je rozpočtová gramotnost studentů? Jaká je peněžní gramotnost studentů? Jaká je cenová gramotnost studentů? 4.1 Metodika výzkumu Jako nejvhodnější způsob zjištění finanční gramotnosti u studentů středních škol považuji dotazníkové šetření, což je časově nenáročný způsob komunikace s respondenty a zároveň umožňuje statisticky vyhodnotit získaná data, jak popisuje Disman v knize: Jak se vyrábí sociologická znalost: příručka pro uživatele 79. Dotazník byl použit na třech středních školách na Karvinsku, přičemž byl studentům podán v tištěné formě. Pedagogický sbor byl instruován 79 DISMAN, Miroslav. Jak se vyrábí sociologická znalost: příručka pro uživatele. 4., nezměn. vyd. Praha: Karolinum, 2011, s 126. ISBN

33 na dohled pro individuální vypracování dotazníků. Dotazník je anonymní, respondenti vyplňují pouze studovaný ročník a pohlaví. Výzkum probíhal na Gymnáziu v Karviné, Gymnáziu v Českém Těšíně a Střední průmyslové škole v Havířově, tyto školy byly zvoleny z hlediska blízkosti místa bydliště a možných osobních konzultací s pedagogickými pracovníky. Dotazník byl poskytnut studentům celý najednou, tudíž při jeho sestavování bylo přihlíženo k tomu, aby některá z následujících otázek nedávala odpověď na otázku předchozí. Zároveň vzhledem k této formě dotazníku se studenti mohli k otázkám vracet a upravovat předchozí, již zodpovězené otázky. Dotazníkové šetření bylo zaměřeno na znalosti studentů a aplikace jednoduchých matematických vzorců. Pro dotazník jsem zvolila formu dvanácti uzavřených otázek s pouze jednou správnou odpovědí a jednu polootevřenou otázku s více možnými odpověďmi. U této polootevřené otázky byla použita i možnost jiná, která dávala respondentům možnost odpovědět na otázku dle vlastních zkušeností. 4.2 Výběr otázek Vzhledem k předem určené cílové skupině, jsem otázky zpracovávala dle Standardů finanční gramotnosti, které jsou zmiňovány v kapitole 3.1.1, protože upravují požadovanou úroveň finanční gramotnosti pro střední školy. Dále jsem čerpala již z vytvořených dotazníků 80 například OECD, kterými zkoumali finanční gramotnost studentů, nebo dotazníku společnosti STEM/MARK 81, která prováděla výzkum finanční gramotnosti v České republice na dospělé populaci v roce Celý dotazník je možno nalézt v příloze číslo PISA 2012 Finanční gramotnost: Příklady úloh. In: Česká školní inspekce [online] [cit ]. Dostupné z: 81 FINANČNÍGRAMOTNOST V ČR: Kvantitativnívýzkum Finančnígramotnost obyvatel ČR. In: Ministerstvo financí [online] [cit ]. Dostupné z: 35

34 4.2.1 Skladba otázek V této kapitole se budu zabývat jednotlivými otázkami dotazníku a odůvodním jejich použití. Profil respondentů První tři otázky byly položeny pro statistický přehled zúčastněných respondentů (věk, pohlaví, ročník). Rozpočtová gramotnost Následujících část otázek byla zaměřena na rozpočtovou gramotnost, přičemž otázky zjišťují, jestli studenti dostávají kapesné a jakým způsobem s ním dále nakládají a hospodaří, to znamená, co vše si ze svého kapesného sami hradí. Poslední otázka této části se respondentů ptala na to, zdali již využiji půjčku od někoho ze svého okolí. Peněžní gramotnost Další část otázek byla zaměřena na peněžní gramotnost. První otázka této části se studentů ptala na to, co je to schodkový rozpočet. Poté následuje otázka, která ověřuje především numerickou gramotnost. Studenti zde mají za úkol spočítat výnos pomocí zadaných procent, to znamená, že aplikují své matematické znalosti při řešení úlohy s problematiky financí. Otázka zněla: Je výhodnější výnos 280 Kč nebo 7 % ze 4000 Kč? V této části je dále zařazena otázka, u které mají studenti za úkol porovnat dva úvěry. Přesné znění otázky je: : Vybíráme si mezi dvěma úvěry. První úvěr má úrokovou sazbu 10 % a RPSN je 15%. Druhý úvěr má úrokovou sazbu 9% a RPSN je 16%. Který úvěr je pro nás finančně výhodnější? Touto otázkou jsem chtěla ověřit, zda studenti znají pojem RPSN a dokážou ho v praxi použít a to při zvolení výhodnějšího produktu. V otázce následující je zařazen problém porozumění pojmu kreditní karta, se kterým by mělo být v dnešní době nakládáno opatrně. V této otázce si ověřuji, zdali jsou studenti obeznámeni s tím, co je to kreditní karta a také zda znají její výhodu v možnosti splacení úvěru z kreditní karty v bezúročném období. Otázka byla studentům položena následovně: Jak využijeme kreditní kartu, abychom nemuseli platit žádné úroky z úvěru? 36

35 V poslední otázce této části ověřuji znalost finančních produktů konkrétně. Zdali studenti znají, s jakým rizikem se pojí investice do akcií, dluhopisů, státních pokladničních poukázek nebo zajištěných podílových fondů. Cenová gramotnost Do této části jsem zařadila dvě otázky, z nichž první ověřovala znalost současného kurzu eura. Druhá otázka této části a zároveň poslední otázka celého dotazníku se zabývá pojmem inflace. Studentům byla položena otázka: Co je to inflace? Cílem výše zmíněných otázek bylo zjistit, zdali studenti středních škol mají základní znalosti z problematiky financí a dokážou je aplikovat i na praktické příklady. 4.4 Finanční vzdělávání na dotazovaných školách Dotazníkové šetření bylo prováděno na třech středních školách, přičemž ani na jedné se finanční gramotnost, jako samostatný předmět, nevyučuje. Studenti jsou s pojmy z oblasti financí, ekonomiky a hospodaření seznamováni v rámci předmětu Společenské vědy a Matematika. Přičemž z dostupných informací ani na jedné ze středních škol v současné době neplánují zavést výuku finanční gramotnosti jako samostatného předmětu. Při konzultacích o možnosti provést dotazníkové šetření, a diskuzích s vyučujícími, bylo patrné, že téma finančního vzdělávání není v současné době prioritou žádné z dotazovaných škol. 37

36 5 Vyhodnocení průzkumu V této kapitole rozebereme podrobně výsledky dotazníkového šetření. Sběr dotazníků probíhal v březnu Profil respondentů Výzkumu se zúčastnili studenti tří středních škol. Z následující tabulky vidíme, největší zastoupení respondentů bylo na Gymnáziu v Karviné. Tabulka č. 1: Rozložení respondentů dle středních škol Název střední školy Počet respondentů Gymnázium Karviná 121 Gymnázium Český Těšín 41 Střední průmyslová škola stavební Havířov 19 Pramen: vlastní zpracování dotazníkového šetření Šetření proběhlo mezi studenty třetích a čtvrtých ročníků, kdy na jedné ze škol došlo k rozlišení na čtyřleté a osmileté gymnázium. Tabulka č. 2: Rozložení respondentů dle ročníku Ročník Počet 4. ročník ročník 43 oktáva 20 septima 14 Zdroj: vlastní zpracování dotazníkového šetření Poměr mužů a žen byl nevyrovnaný. Z celkového vzorku (N=181) tvořily ženy (N=112) 62 % a muži (N=69) 38 %. Celkový počet respondentů čtvrtých ročníků je 124 a představuje 69% podíl respondentů výzkumu. Celkový počet respondentů třetích ročníků je 57 což představuje 31% podíl. Nevyrovnaný počet je dán skladbou studentů. 5.2 Vyhodnocení jednotlivých otázek V této části budou s návazností na teoretickou část analyzovány otázky, které byly studentům v dotazníku položeny. 38

37 5.2.1 Vlastní finanční prostředky První otázkou v této části jsem zjišťovala, zdali studenti dostávají kapesné a zároveň jak často. Výsledky zobrazuje následující graf. Tato otázka byla do výzkumu zařazena v návaznosti na podkapitolu 1.2.3, ve které jsem se zabývala rozpočtovou gramotností jako jednou ze složek finanční gramotnosti, přičemž nakládání s vlastními finančními prostředky spadá právě do této oblasti. Graf č. 2: Rozložení respondentů dle kapesného Pramen: Vlastní dotazníkové šetření Grafu dokumentuje výsledky výzkumu a je z něj patrné, že více než 80 % dotazovaných středoškoláků dostává kapesné a více než polovina z celkového počtu ho dostává pravidelně. Tabulka č. 3: Kapesné Název střední školy Počet respondentů Ano pravidelně měsíčně Ano pravidelně týdně Ano nepravidelně Ne Gymnázium Karviná Gymnázium Český Těšín Střední průmyslová škola stavební Havířov CELKEM Pramen: Vlastní dotazníkové šetření Následující tabulka udává počty studentů, kteří dostávají či nedostávají příspěvky od rodičů, na zkoumaných školách. Z výsledků vyplynulo, že na Gymnáziu v Karviné kapesné nedostává 12 % studentů, na Gymnáziu v Českém Těšíně 24 % a na Střední průmyslové škole 26 % studentů. 39

38 Z výzkumu dále vyplynulo, že ve čtvrtém ročníku kapesné nedostává ze 124 studentů 22, což představuje 18% podíl. Z 57 studentů třetích ročníků nedostává kapesné pouze 7, což představuje 12% podíl Spoření z vlastních finančních prostředků V otázce číslo pět jsem se studentů ptala, zdali si ze svého kapesného šetří. U předchozí otázky bylo uvedeno, že studenti, kteří nedostávají kapesné, na tuto a následující otázku odpovídat nebudou. Umění spořit si z vlastních finančních prostředků je pro budoucnost, každého z nás, dobrou predispozicí, která mnoha lidem schází. Tato otázka opět navazuje na kapitolu zabývající se rozpočtovou gramotností, kdy v tomto případě se již konkrétně zaměřuje na rozpočtovou gramotnost v podobě schopností respondentů spořit si vlastní finanční prostředky. Graf č. 3: Rozložení studentů dle šetření si z kapesného Pramen: Vlastní dotazníkové šetření Z grafu lze vyčíst, že v průměru si polovina studentů šetří své peníze a polovina nikoli. Když se však podíváme na graf č. 1, vidíme, že 151 studentů uvedlo, že kapesné dostává, kdežto tuto otázku zodpovědělo 171 respondentů. Při zkoumání jsem zjistila, že 20 studentů, kteří odpověděli, že nedostávají kapesné, odpověděli, že si peníze šetří., z toho vyplývá, že výsledek této otázky je lehce zkreslený. Proto jsem pro úplnost a vypovídací schopnost výzkumu rozhodla, že odpovědi oněch 20 respondentů z této otázky vyjmu a sestavím přesnou tabulku, kde interpretuji výsledky již bez zkreslení. 40

39 Tabulka č. 4: Rozložení studentů dle šetření si z kapesného Odpověď Ano Ne Počet respondentů Podíl 43,36% 53,64% Pramen: Vlastní dotazníkové šetření Na základě těchto odpovědí lze konstatovat, že větší část respondentů není zvyklá si své peníze odkládat stranou, což může mít do budoucnosti negativní vliv na hospodaření jednotlivce či rodiny. Studenti by se měli naučit tvořit si alespoň minimální rezervu pro jakýkoli případ nutné koupě potřebných statků. Tabulka č. 5: Rozložení studentů dle šetření si z kapesného Název střední školy Počet respondentů Ano Ne Gymnázium Karviná Gymnázium Český Těšín Střední průmyslová škola stavební Havířov CELKEM Pramen: Vlastní dotazníkové šetření Z výzkumu vyplynulo, že nejméně spořiví jsou studenti na Gymnáziu v Českém Těšíně, kde si z kapesného šetří pouze 23 % dotazovaných. Z výsledků kvantitativního výzkumu agentury STEM/MARK, který byl zpracováván pro ministerstvo financí a Českou národní banku, na dospělé populaci vyplynulo, že pouze 60 % lidí si odkládá své volné finanční prostředky stranou. 82 Ve srovnání s tímto výzkumem je to přibližně o 8 % více. Z výzkumu agentury STEM/MARK dále vyplynulo, že lidé s vyšším vzděláním nebo vyšším příjmem si ve větší míře tvoří finanční rezervu. Ve výsledku si finanční rezervu tvoří 40 % lidí se základním vzděláním, 60 % středoškolsky vzdělaných a 76 % vysokoškolsky vzdělaných lidí FINANČNÍGRAMOTNOST V ČR: Kvantitativnívýzkum Finančnígramotnost obyvatel ČR. In: Ministerstvo financí [online] [cit ]. Dostupné z: 83 Tamtéž. 41

40 5.2.3 Nákup statků a služeb z vlastního kapesného V této polootevřené otázce stále navazujeme na rozpočtovou gramotnost. Studentů jsem se ptala, co vše si platí ze svého kapesného. Zde měli na výběr z pěti mnou nabízených možností, kde v odpovědi číslo 6 mohli dopsat svou vlastní. Studenti zde mohli zaznačit více než jednu odpověď. Následující grafu popisuje výsledky této otázky. Graf č. 4: Nákup statků a služeb z kapesného Nákup statků a služeb z kapesného Dobíjení kreditu, placení paušálu za mobilní telefon 18.42% (28) Nákup svačiny ve škole 38.82% (59) Nové oblečení, doplňky 65.79% (100) Nákup dárků pro kamarády, rodinu 67.11% (102) Volnočasové aktivity 69.8% (105) Pramen: Vlastní zpracování dle dat z dotazníkového šetření Nákup statků a služeb z kapesného Respondenti dále měli možnost v otevřené odpovědi číslo 6 reagovat dle vlastní zkušenosti. Z grafu vidíme, že studenti nejvíce utrácejí za volnočasové aktivity, dárky pro své blízké a neméně také za nové oblečení a doplňky. Studenti si mimo výše uvedené odpovědi dále sami platí například: jízdné, benzín, školní obědy, elektroniku, zábavu, alkohol, cigarety. 42

41 5.2.4 Využití cizích zdrojů Předposlední otázkou, kterou jsem zařadila do kategorie hospodaření, je otázka, zdali studenti již někdy využili půjčky od svých blízkých, například rodiny nebo kamarádů. Graf č. 5: Využití půjčky Pramen: Vlastní dotazníkové šetření 42,5 % respondentů odpovědělo, že již půjčku od blízkých využilo. Tabulka č. 6: Využití půjčky Název střední školy Počet respondentů Ano Ne Gymnázium Karviná Gymnázium Český Těšín Střední průmyslová škola stavební Havířov CELKEM Pramen: Vlastní dotazníkové šetření Na základě údajů obsažených v této tabulce je patrné, že podíl studentů, kteří využili či nevyužili půjčku, je na všech třech zkoumaných školách podobný a to okolo 50%. Z výzkumu dále vyplynulo, že 19 z 57, což představuje 33% podíl, studentů třetího ročníku již někdy využilo půjčku od blízkého. U respondentů navštěvujících čtvrtý ročník se již tento podíl zvýšil a studentů čtvrtých ročníků, kteří již využili půjčku od svého blízkého, bylo 47 %. 43

42 5.2.5 Pojem schodkový rozpočet První otázka v této části (peněžní gramotnost) zjišťovala znalost pojmu schodkový rozpočet. Výsledky jsou znázorněny v níže uvedeném grafu. Graf č. 6: Znalost pojmu schodkový rozpočet Pramen: Vlastní dotazníkové šetření Z grafu vyplývá, že studenti ve velké většině tento pojem znají. Takováto úspěšnost je z mého pohledu dána tím, že pojem schodkový rozpočet je často v mediích zmiňován v souvislosti s rozpočtem České republiky. Od studentů třetích a čtvrtých ročníků se tato znalost očekává na základě Standardů finanční gramotnosti, kde již ve standardech pro základní školy se tento pojem objevuje a žáci druhého stupně základních škol, by s tímto pojmem měli umět pracovat. 84 Následující tabulka znázorňuje znalost pojmu schodkový rozpočet na zkoumaných školách. Na Gymnáziu v Karviné správně odpovědělo 78 % respondentů, na Gymnáziu v Českém Těšíně 61 % respondentů a na Střední průmyslové škole 68 %. Z výzkumu dále vyplynulo, že 77 % studentů třetích ročníků a 71 % studentů čtvrtých ročníků odpovědělo na danou otázku správně. 84 Systém budování finanční gramotnosti na základních a středních školách: Standardy finanční gramotnosti. In: Ministerstvo financí ČR, Ministerstvo školství, mládeže a tělovýchovy ČR, Ministerstvo průmyslu a obchodu ČR: Společný dokument [online]. Prosinec 2007 [cit ]. Dostupné z: 44

43 Tabulka č. 7: Znalost pojmu schodkový rozpočet Název střední školy Počet respondentů Výdaje jsou vyšší než příjmy Výdaje a příjmy jsou si rovny Příjmy jsou vyšší než výdaje Ani jedna z možností není správně Gymnázium Karviná Gymnázium Český Těšín Střední průmyslová škola stavební Havířov CELKEM Pramen: Vlastní dotazníkové šetření Počítání s procenty V kapitole číslo dvě jsem poukázala na dopady finanční negramotnosti, která může jedinci či rodině působit velké finanční problémy. V návaznosti na tuto problematiku jsem zařadila do dotazníku otázku, ve které mají respondenti za úkol využít matematických znalostí na posouzení výhodnosti úvěru na základě dvou kriterií. Přesné znění otázky je: Je výhodnější výnos 280 Kč nebo 7 % ze 4000 Kč? Graf č. 7: Aplikace matematických znalostí v oblasti financí Pramen: Vlastní dotazníkové šetření I když na tuto otázku odpovědělo správně 146 respondentů, dle mého názoru by úspěšnost měla být stoprocentní. Studentům třetích a čtvrtých ročníků, by nemělo dělat problém 45

44 vypočítat příklad s procenty, který je dle mého názoru velmi jednoduchý a byl sestaven tak, aby studenti nemuseli využít ani kalkulačku. Tabulka č. 8: Aplikace matematických znalostí v oblasti financí Název střední školy Počet respondentů Oba výnosy jsou stejně výhodné Výhodnější je 7 % z 4000 Kč Výhodnější je 280 Kč Nevím Gymnázium Karviná Gymnázium Český Těšín Střední průmyslová škola stavební Havířov CELKEM Pramen: Vlastní dotazníkové šetření Z následující tabulky vyplývá, že studenti na Střední průmyslové škole odpověděli na tuto otázku správně v 18 z 19. Dle Standardů finanční gramotnosti by měl student střední školy správně zvolit nejvýhodnější finanční produkt 85, což v tomto případě nedokázalo 35 studentů, kteří by mohli být potenciálně ohroženou skupinou při výběru finančních produktů. V Rámcovém vzdělávacím programu pro základní školy platném od školního roku 2013, je zakotveno, že žáci na druhém stupni základní školy již umí řešit aplikační úlohy s procenty 86, tudíž by tato otázka měla být pro studenta jak třetího tak čtvrtého ročníku střední školy jednoduchá. Podobná otázka byla zařazena do Výzkumu finanční gramotnosti agentury STEM/MARK, kde respondenti vybírali mezi výnosem 300 Kč nebo 15 % z Úspěšnost u této otázky byla 67 %. Což je v porovnání s tímto výzkumem o 14 % méně. 85 Systém budování finanční gramotnosti na základních a středních školách: Standardy finanční gramotnosti. In: Ministerstvo financí ČR, Ministerstvo školství, mládeže a tělovýchovy ČR, Ministerstvo průmyslu a obchodu ČR: Společný dokument [online]. Prosinec 2007 [cit ]. Dostupné z: 86 Rámcový vzdělávací program pro základní vzdělávání. In: Ministerstvo školství, mládeže a tělovýchovy [online]. Praha, 2013 [cit ]. Dostupné z: 46

45 5.2.7 Znalost pojmu RPSN Touto otázkou dále navazuji na praktickou aplikaci znalostí problematiky finančních produktů. Otázka byla zaměřena na znalost pojmu RPSN. Přesné znění otázky bylo: Vybíráme si mezi dvěma úvěry. První úvěr má úrokovou sazbu 10 % a RPSN je 15 %. Druhý úvěr má úrokovou sazbu 9 % a RPSN je 16 %. Který úvěr je pro nás finančně výhodnější? Graf č. 8: Porovnání úvěrů Pramen: Vlastní dotazníkové šetření Z grafu vyplývá, že pojem RPSN dělá studentům velký problém a správně na tuto otázku odpovědělo pouze 28,18 % z celkového počtu. Odpověď nevím zvolilo 57 studentů, což poukazuje na skutečnost, že studenti neví, dle jakého kritéria porovnávat úvěr. 27,62 % respondentů odpovědělo, že výhodnější úvěr je ten, který má v zadání nižší úrokovou sazbu. Dle rozložení odpovědí předpokládám, že někteří studenti pojem RPSN vůbec neznají, tím pádem tato otázka dopadla z celého šetření v počtu respondentů, kteří odpověděli správně nejhůře. Právě na těchto neznalých spotřebitelích vydělávají společnosti poskytující úvěry s vysokým RPSN. Nedostatečné znalosti z oblasti finanční produktů poté působí spotřebitelům značné finanční problémy TEPLÝ, Petr. Navigátor bezpečného úvěru. 1. vyd. V Praze: Karolinum, 2013, s. 65, ISBN

46 Tabulka č. 9: Porovnání úvěrů Název střední školy Počet respondentů Úvěr číslo 1 Úvěr číslo 2 Stejně Nevím Gymnázium Karviná Gymnázium Český Těšín Střední průmyslová škola stavební Havířov CELKEM Pramen: Vlastní dotazníkové šetření Úspěšnost u této otázky byla velice špatná. Porovnaní správných odpovědí v rozložení na jednotlivé školy ukazují, že na Gymnáziu v Karviné správně odpovědělo 33 % studentů na Gymnáziu v Českém Těšíně pouze 15 % studentů a na Střední průmyslové škole 26 %. V porovnání škol dopadlo nejhůře Gymnázium v Českém Těšíně Pojem kreditní karta Již na základní škole, by dle Standardů finanční gramotnosti, měli žáci ovládat pojem kreditní a debetní karta. Zároveň by tyto pojmy měli umět vysvětlit a popsat jejich výhody a nevýhody a uvést příklady použití těchto karet. Přesné znění otázky, která má za cíl zjistit, zdali studenti znají pojem kreditní karta, zní: Jak využijeme kreditní kartu, abychom nemuseli platit žádné úroky z úvěru? Z mého pohledu byla tato otázka jedna z nejobtížnějších. Graf č. 9: Používání kreditní karty Pramen: Vlastní dotazníkové šetření Z grafu vyplývá, že správně odpovědělo pouze 31 % respondentů. Vzhledem k tomuto výsledku lze konstatovat, že studenti neznají pojem kreditní karta, co se skrývá pod tímto 48

47 pojmem a s jakými službami se pojí. Předpokládám, že si většina studentů zaměňuje pojem kreditní a debetní karta a z toho důvodu na tuto otázku odpovědělo pouze 56 respondentů správně. Dle výzkumu agentury STEM/MARK, zná rozdíl mezi kreditní a debetní kartou pouze 52 % dospělé populace. 88 Tabulka č. 10: Používání kreditní karty Název střední školy Počet respondentů Využiji bezúročného období, ve kterém splatím celý úvěr Vždy budu muset úroky platit Na kreditní kartě žádné úroky nejsou Nevím Gymnázium Karviná Gymnázium Český Těšín Střední průmyslová škola stavební Havířov CELKEM Pramen: Vlastní dotazníkové šetření Úspěšnost této otázky byla podobně jako u otázky také velice špatná. Správně na tuto otázku odpovědělo 36 % studentů Gymnázia v Karviné, 30 % studentů Gymnázia v Českém Těšíně a 21 % studentů Střední průmyslové školy Rizikovost investic Otázka číslo dvanáct se týká nástrojů finančního trhu, ale pouze okrajově. Studentům byla položena otázka týkající se rizikovosti aktiv a respondenti měli zvolit, která z uvedených investic je nejrizikovější. Vyhodnocení otázky vidíme v níže uvedeném grafu. 88 FINANČNÍGRAMOTNOST V ČR: Kvantitativní výzkum Finanční gramotnost obyvatel ČR. In: Ministerstvo financí [online] [cit ]. Dostupné z: 49

48 Graf č. 10: Rizikovost investic Pramen: Vlastní dotazníkové šetření Na tuto otázku odpovědělo správně 75 % studentů, což znamená, že respondenti mají přibližné povědomí o nástrojích finančního trhu, jako jsou akcie a obligace a podobné. Tabulka č. 11: Rizikovost investic Název střední školy Počet respondentů Akcie Dluhopisy Státní pokladniční poukázky Zajištěné podílové fondy Gymnázium Karviná Gymnázium Český Těšín Střední průmyslová škola stavební Havířov CELKEM Pramen: Vlastní dotazníkové šetření Mezi školami nejlépe odpovídali studenti Gymnázia v Karviné, kde správně odpovědělo 94 ze 121 dotazovaných, což činí 78 %. 50

49 5.2.8 Současný kurz eura Předposlední otázka byla zaměřena na současný stav kurzu koruny vůči euru. Téměř stoprocentní správnost odpovědí přisuzují nedávné medializaci intervence České národní banky do kurzu eura. Toto téma bylo poslední během ledna a února často diskutováno jak v televizních zprávách, tak vyšlo i několik desítek internetových článků a široce se o této skutečnosti psalo i v tisku. Pouze pět studentů na tuto otázku odpovědělo špatně, což považuji za vynikající výsledek. Graf č. 11: Kurz eura Pramen: Vlastní dotazníkové šetření Tabulka č. 12: Kurz eura Název střední školy Počet respondentů Přibližně 28 Přibližně 17 Přibližně 36 Gymnázium Karviná Gymnázium Český Těšín Střední průmyslová škola stavební Havířov CELKEM Pramen: Vlastní dotazníkové šetření Z následující tabulky je patrné, že na každé škole alespoň jeden respondent zvolil špatnou odpověď. Z celkového počtu pěti nesprávných odpovědí byly dvě na Gymnáziu v Karviné a Gymnáziu v Českém Těšíně a jedna na Středním průmyslové škole. 51

50 5.2.9 Význam pojmu inflace Dle Standardů finanční gramotnosti by žáci již na základní škole měli umět vysvětlit vliv inflace na hodnotu peněz. Na střední škole by potom měli umět již popsat podstatu inflace a její vliv na příjmy obyvatel, vklady a úvěry a uvést jak se dopadům inflace bránit. Poslední otázka dotazníkového šetření tedy zněla: Co je to inflace? Znalost pojmu inflace navazuje na cenovou gramotnost, která je popisována v podkapitole Graf č. 12: Inflace Pramen: Vlastní dotazníkové šetření Na základě údajů vyplývajících z grafu vidíme, že více než 80 % respondentů odpovědělo správně, což znamená, že většina studentů tomuto pojmu rozumí a ví, jak inflace ovlivňuje cenovou hladinu v ekonomice. 52