Trendy ve vývoji úvěrových produktů stavebních spořitelen v ČR

Rozměr: px
Začít zobrazení ze stránky:

Download "Trendy ve vývoji úvěrových produktů stavebních spořitelen v ČR"

Transkript

1 Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra finančních obchodů Trendy ve vývoji úvěrových produktů stavebních spořitelen v ČR Diplomová práce Autor: Bc. Lenka Válková studijní obor: Finance Vedoucí práce: Ing. Olga Šeflová Praha Duben, 2009

2 Prohlášení: Prohlašuji, že jsem diplomovou práci zpracovala samostatně a s použitím uvedené literatury. V Praze, dne Bc. Lenka Válková

3 Poděkování Děkuji paní Ing. Olze Šeflové za konzultace a rady spojené s vypracováním této diplomové práce.

4 Anotace Význam této práce spočívá v podrobné analýze a vyhodnocení překlenovacích úvěrů u všech stavebních spořitelen působících na českém trhu, kterými jsou Českomoravská stavební spořitelna, a.s., Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s., Raiffeisen stavební spořitelna a.s., Stavební spořitelna České spořitelny, a.s. a Wüstenrot stavební spořitelna a.s. První kapitola je všeobecným úvodem této práce. Ve druhé kapitole jsou vymezeny obecné pojmy vyplývající z platné legislativy. Metodologie práce je obsažena ve třetí kapitole. Parametry překlenovacích úvěrů všech stavebních spořitelen na českém trhu jsou předmětem čtvrté kapitoly. Pátá kapitola obsahuje vyhodnocení výsledků komparace překlenovacích úvěrů. Předmětem šesté kapitoly jsou trendy ve vývoji úvěrových produktů stavebních spořitelen. Závěry a doporučení pro zkvalitnění nabídky překlenovacích úvěrů stavebních spořitelen v ČR jsou shrnuty v sedmé kapitole. Annotation Significance of this thesis consists in detailed analysis and evaluation of bridge loans at all building and loan banks operating on Czech market. These are Českomoravská stavební spořitelna, a.s., Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s., Raiffeisen stavební spořitelna a.s., Stavební spořitelna České spořitelny, a.s. a Wüstenrot stavební spořitelna a.s. First chapter is an overall introduction to the thesis. General statutory terminology is defined in second chapter. Thesis methodology is included in third chapter. Parameters of bridge loans at all building and loan banks on Czech market are object of fourth chapter. Fifth chapter contains evaluation of results of bridge loans comparison. Trends in development of loan products of building and loan banks are object of sixth chapter. Conclusion and recommendations for bridge loans offer enhancement offered by building and loan banks in the Czech Republic are summarized in seventh chapter.

5 Obsah ÚVOD 7 1. TEORETICKÉ VYMEZENÍ PROBLEMATIKY STAVEBNÍHO SPOŘENÍ PLATNÁ LEGISLATIVA CÍLOVÁ ČÁSTKA VKLADY STÁTNÍ PODPORA DĚDICTVÍ SMLOUVY PŘIDĚLENÍ CÍLOVÉ ČÁSTKY FÁZE SPOŘENÍ FÁZE ÚVĚRU Přidělený úvěr Překlenovací úvěr ÚČASTNÍCI ÚVĚROVÉHO VZTAHU ÚČEL ÚVĚRU BONITA KLIENTA ZAJIŠTĚNÍ ÚVĚRU METODOLOGIE PRÁCE ANALÝZA PARAMETRŮ PŘEKLENOVACÍCH ÚVĚRŮ STAVEBNÍCH SPOŘITELEN V ČR ZÁKLADNÍ ÚDAJE O STAVEBNÍCH SPOŘITELNÁCH Českomoravská stavební spořitelna, a.s Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s Raiffeisen stavební spořitelna a.s Stavební spořitelna České spořitelny, a.s Wüstenrot stavební spořitelna a.s PŘEKLENOVACÍ ÚVĚRY JEDNOTLIVÝCH STAVEBNÍCH SPOŘITELEN Produkty Českomoravské stavební spořitelny, a.s Produkty Modré pyramidy stavební spořitelny, a.s Produkty Raiffeisen stavební spořitelny a.s Produkty Stavební spořitelny České spořitelny, a.s Produkty Wüstenrot stavební spořitelny, a.s VYHODNOCENÍ VÝSLEDKŮ KOMPARACE PŘEKLENOVACÍCH ÚVĚRŮ 50 5

6 4.1 VYHODNOCENÍ Z HLEDISKA VÝŠE POPLATKŮ ZA ZPRACOVÁNÍ ŽÁDOSTI O ÚVĚR A VYSTAVENÍ ÚVĚROVÉ SMLOUVY A POPLATKŮ ZA VEDENÍ ÚVĚROVÝCH ÚČTŮ VYHODNOCENÍ Z HLEDISKA VÝŠE AKONTACE VYHODNOCENÍ Z HLEDISKA DOBY SPLATNOSTI ÚVĚRU A ÚROKOVÉ SAZBY DLE JEJÍ FIXACE ÚVĚRY NA DRUŽSTEVNÍ BYDLENÍ PŘEKLENOVACÍ ÚVĚRY BEZ ZAJIŠTĚNÍ ÚVĚRY POSKYTOVANÉ DO 100 % CENY OBVYKLÉ ZASTAVOVANÉ NEMOVITOSTI TRENDY VE VÝVOJI ÚVĚROVÝCH PRODUKTŮ STAVEBNÍCH SPOŘITELEN 62 ZÁVĚRY A DOPORUČENÍ PRO ZKVALITNĚNÍ NABÍDKY PŘEKLENOVACÍCH ÚVĚRŮ STAVEBNÍCH SPOŘITELEN V ČR 66 SEZNAM POUŽITÉ LITERATURY: 68 SEZNAM TABULEK 69 SEZNAM GRAFŮ 71 SEZNAM PŘÍLOH 72 6

7 Úvod Stavební spoření je na našem trhu relativně mladým produktem. První stavební spořitelnou, která u nás v roce 1993 zahájila činnost, byla Českomoravská stavební spořitelna, a.s. S odstupem několika měsíců vznikaly další stavební spořitelny a od roku 1994 působilo v ČR celkem 6 stavebních spořitelen. I po uplynutí 15 let fungování je stavební spoření stále oblíbeným a rozšířeným produktem, a to jak z hlediska zhodnocování úspor, tak, zejména v poslední letech, i z pohledu úvěrového financování bytových potřeb. Pro většinu obyvatel je zhodnocení financí prostřednictvím účtů u stavebních spořitelen stále zajímavé, nadprůměrný výnos je zajištěn jak poskytováním státní podpory, tak i poměrně vysokým úročením, obvykle ve výši 2 % p.a. Výnosy ze stavebního spoření nepodléhají dani z příjmu a vklady jsou ze zákona pojištěny, takže atraktivita tohoto produktu je víc než zřejmá. Rizikovost dané investice je téměř nulová a navíc po uplynutí určité doby a splnění předem stanovených podmínek získávají klienti nárok na výhodný úvěr ze stavebního spoření. Více jak každý druhý obyvatel naší republiky je v současné době klientem některé stavební spořitelny. První úvěry začaly stavební spořitelny poskytovat již v roce 1995 a od té doby objem poskytnutých úvěrů stále stoupá. V minulém roce poprvé překročil objem poskytnutých úvěrů objem vkladů. Úvěry od stavebních spořitelen byly, bohužel, částí obyvatelstva vnímány jako malé úvěry, určené pouze na drobné rekonstrukce. Teprve v posledních několika letech se začaly do povědomí klientů dostávat i úvěry v řádech milionů Kč na koupě či výstavby a stavební spořitelny tak začaly znatelně více konkurovat hypotečním bankám. V současné době působí na českém trhu 5 stavebních spořitelen, kterými jsou: Českomoravská stavební spořitelna, a.s., Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s., 7

8 Raiffeisen stavební spořitelna a.s., Stavební spořitelna České spořitelny, a.s. a Wüstenrot stavební spořitelna a.s. Cílem této práce je zanalyzovat a vyhodnotit jednotlivé překlenovací úvěry všech stavebních spořitelen na našem trhu, postihnout trendy ve vývoji úvěrů a doporučit možná řešení pro zkvalitnění nabídky překlenovacích úvěrů stavebních spořitelen v ČR. 8

9 1. Teoretické vymezení problematiky stavebního spoření Stavební spořitelny jsou specializované banky zaměřené na financování bydlení, které zaujímají významnou pozici na trhu v poskytování úvěrů na řešení bytových potřeb. Stavební spoření je účelové spoření, které je přímo podporováno státem formou tzv. státní podpory. Jedná se o plánovité spoření s možností získání účelového úvěru. Stavební spoření se řadí mezi hojně využívané finanční produkty na našem trhu. Jeho obliba stále roste, což je bezesporu spjato s poskytováním státní podpory a taktéž zajímavého úrokového výnosu. Úvěry poskytované stavebními spořitelnami získávají stále více na oblibě. Počty překlenovacích úvěrů i úvěrů ze stavebního spoření každoročně stoupají a současně roste i celkový objem poskytnutých úvěrů a průměrná výše úvěru. Graf č. 1: Počty platných úvěrů Zdroj: (viz financování bytových potřeb) 9

10 1.1 Platná legislativa Vznik a rozvoj stavebních spořitelen a stavebního spoření v České republice umožnil zákon č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření (dále jen zákon o stavebním spoření) a o doplnění zákona České národní rady č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, ve znění zákona České národní rady č. 35/1993 Sb., ve znění zákona č. 83/1995 Sb., zákona č. 423/2003 Sb. a zákona č. 292/2005 Sb. Stavební spoření je účelové spoření spočívající dle zákona o stavebním spoření - v přijímání vkladů od účastníků stavebního spoření, - v poskytování úvěrů účastníkům stavebního spoření, - v poskytování příspěvku fyzickým osobám účastníkům stavebního spoření státní podpory. Stavební spořitelny fungují jako zprostředkovatelé státních příspěvků, které jsou vypláceny Ministerstvem financí. Úvěry od stavebních spořitelen jsou vázány účelově, vymezení účelovosti je obsaženo v zákoně o stavebním spoření. Stavební spořitelna je banka, která je provozovatelem stavebního spoření a která může vykonávat pouze činnosti uvedené v zákoně o stavebním spoření. Účastníkem stavebního spoření může být - fyzická osoba nebo - právnická osoba. Státní podporu může získat - občan České republiky, - občan Evropské unie, kterému bylo vydáno povolení k pobytu na území ČR a má přidělené rodné číslo příslušným orgánem ČR, - fyzická osoba s trvalým pobytem na území ČR a rodným číslem přiděleným příslušným orgánem ČR. Splnění těchto podmínek se prokazuje předložením občanského průkazu nebo průkazu o povolení k pobytu. 10

11 Smlouvu resp. návrh smlouvy o stavebním spoření uzavírá účastník osobně nebo prostřednictvím smluvního zástupce na základě plné moci. Výjimkou jsou nezletilé či nesvéprávné osoby, za které uzavírá stavební spoření zákonný zástupce. Tím může být rodič či osoba stanovená soudem. Akceptováním návrhu smlouvy ze strany spořitelny dochází ke vzniku smlouvy. Podmínkou vzniku je vyplnění všech povinných náležitostí a ověření totožnosti účastníka či jeho zástupce. Smlouva musí být uzavřena písemně na určitou cílovou částku. Smlouva musí obsahovat úrokovou sazbu z vkladů a z úvěru ze stavebního spoření. Rozdíl mezi oběma sazbami může být maximálně 3 procentní body. Cílová částka by měla být nastavena dle potenciálních potřeb klienta, v závislosti na výši vkladů a době spoření či na předpokládané výši úvěru. Cílová částka také ovlivňuje výši poplatku za uzavření smlouvy, obvykle je tento poplatek ve výši 1 % z cílové částky. Stavební spořitelna může účastníkovi poskytnout úvěr do výše cílové částky. Úvěr je určen pouze na úhradu bytových potřeb klienta či jeho příbuzných v řadě přímé. Ve smlouvě musí být uvedeno, zda účastník žádá či nežádá státní podporu. Nedílnou součástí smlouvy jsou Všeobecné obchodní podmínky, které schvaluje Ministerstvo financí. Musí obsahovat minimálně tyto údaje: - podmínky uzavírání smluv a postup stavební spořitelny při jejich uzavírání, změnách a ukončování, - podmínky a předpoklady pro získání úvěru ze stavebního spoření, - podmínky uzavírání smluv o úvěru ze stavebního spoření a postup stavební spořitelny při jejich uzavírání, změnách a ukončování, - postup při zániku stavební spořitelny nebo při odnětí bankovní licence. 1.2 Cílová částka Cílová částka je smluvně sjednaná částka, kterou bude mít účastník při splnění podmínek k dispozici. Minimální výši cílové částky si určuje daná stavební spořitelna, maximální výše není omezena. V průběhu spoření může klient zažádat o snížení či zvýšení cílové částky, ale musí tak učinit písemnou formou. Snížení není spjato s poplatky, za zvýšení si obvykle spořitelny účtují úhradu ve výši 1% z rozdílu nové a původní cílové částky. 11

12 Přespoření cílové částky, tj. zůstatek je vyšší než sjednaná cílová částka, není obecně přípustné. Cílová částka určuje - výši minimálních měsíčních vkladů, - výši nároku na úvěr, - výši úhrady za uzavření smlouvy, - výši měsíčních splátek úvěru, - výši úhrady za úvěr (v případě překlenovacího úvěru, přidělené úvěry obvykle stavební spořitelny nezpoplatňují). Cílová částka = vklady klienta + záloha státní podpory + úvěr ze stavebního spoření + úroky z vkladů a statní podpory. Uspořená částka = vklady klienta + úroky z vkladů + úroky z připsaných záloh státní podpory úhrady účtované stavební spořitelnou. Záloha státní podpory se do uspořené částky nezapočítává. Úvěr Státní podpora Úroky Cílová částka Vklady Uspořená částka Graf č. 2: Skladba cílové částky Zdroj: SŮVOVÁ, Helena, PAVELKA, František, DEGEN, Zdeněk, NĚMCOVÁ, Lidmila, NÁLEVKOVÁ, Ludmila. Specializované bankovnictví. Praha: Bankovní institut, ISBN , vlastní úprava 12

13 1.3 Vklady Jak již bylo uvedeno, cílová částka ovlivňuje minimální výši vkladů. Klient má možnost volby, jakým způsobem bude spořit. Vklady mohou být pravidelné (měsíční, čtvrtletní, pololetní, roční), ale i mimořádné s cílem získat za daný kalendářní rok plnou státní podporu nebo dosáhnout vyššího hodnotícího čísla. Přípustný je také jednorázový vklad na začátku spoření, jehož cílem může být co nejrychlejší nárok na přidělený úvěr či maximální zhodnocení úspor na celý cyklus stavebního spoření. Vklady včetně záloh státní podpory a připsaných úroků jsou úročeny dle smluvně sjednané sazby a jsou připisovány ve prospěch účtu účastníka. Úroky z vkladů jsou osvobozeny od daně. Účastník si při uzavření smlouvy volí také variantu (obvykle je nabízena rychlá, standardní, pomalá) a u některých stavebních spořitelen i tarif. Tarif je souhrn podmínek stavebního spoření, které ovlivňují jeho průběh. Varianta ovlivňuje: - měsíční splátku přiděleného úvěru (stanovena v procentech z cílové částky), - výši splátek úvěru ze stavebního spoření, - dobu, za kterou vznikne účastníkovi nárok na úvěr, - dobu, po kterou účastník splácí úvěr. 1.4 Státní podpora Poskytuje se účastníkům stavebního spoření při splněních zákonných podmínek. Státní podporu nárokují za své klienty písemnou formou jednotlivé stavební spořitelny u Ministerstva financí vždy za uplynulý rok. Ministerstvo poukáže stavební spořitelně částku ročních záloh státní podpory do 2 měsíců od doručení žádosti. Stavební spořitelny jsou povinny připsat účastníkům zálohy státní podpory nejpozději do jednoho měsíce od obdržení. Státní podpora je na účtech klientů úročena stejnou sazbou jako základní vklad. Zdrojem státních podpor je státní rozpočet. Právnické osoby nemají nárok na státní podporu. 13

14 Dle dřívější zákonné úpravy činila záloha státní podpory 25 % z uspořené částky v příslušném kalendářním roce, maximálně však z částky Kč. V tomto případě je záloha státní podpory maximálně Kč. 0d činí záloha státní podpory 15 % z uspořené částky v příslušném kalendářním roce, maximálně však z částky Kč. V tomto případě činí záloha státní podpory maximálně Kč. Tabulka č. 1: Nárok na státní podporu Datum uzavření smlouvy Datum začátku SP Řídí se zákonem Označení smlouvy 1 Výše SP Nárok na SP má Přespořeno platby pro nárok na SP v dalších letech Výplata SP, min. vázací lhůta Ztráta SP Do vč. Do vč. Od vč. Smlouva je se SP od uzavření nebo byla změněna na se SP do /1993 Sb. ve znění Zákona č.83/1995 Sb. Stará smlouva Kč 25 % z max Kč max Kč Fyzická osoba, která má rodné číslo přidělené příslušným orgánem ČR, trvalý pobyt v ČR Převádí se částka úspor nad Kč Smlouva byla změněna na se SP po vč. Kombinuje 96/1993 Sb. a 423/2003 Sb. Stará smlouva Kč 15 % z max Kč max Kč Fyzická osoba, která má rodné číslo přidělené příslušným orgánem ČR, trvalý pobyt v ČR Převádí se částka úspor nad Kč Účastník má nárok na výplatu SP, pokud: - minimálně 5 let s vkladem nenakládal - čerpal přidělený úvěr, úvěr účelově doložil - se vyplácí zůstatek dědicům, kteří se mezi sebou nedohodli, kdo smlouvu převezme Od vč. 423/2003 Sb. Nová smlouva 15 % z max Kč max Kč a) občan ČR b) občan EU, kterému bylo vydáno povolení k pobytu na území ČR a přiděleno rodné číslo příslušným orgánem ČR c) fyzická osoba s trvalým pobytem na území ČR a rodným číslem přiděleným příslušným orgánem ČR Převádí se částka úspor pouze pokud byla smlouva se SP od uzavření - minimálně 6 let - s vkladem nenakládal - čerpal přidělený úvěr, úvěr účelově doložil - se vyplácí zůstatek dědicům, kteří se mezi sebou nedohodli, kdo smlouvu převezme Klient ztrácí nárok na výplatu státní podpory, pokud: - byla smlouva vypovězena před uplynutím vázací lhůty - nebyl doložen účel úvěru, případně naspořené částky - došlo k nakládání s vkladem nebo exekuci - nesplňuje podmínku pobytu dle zákona (např. v důsledku změny druhu pobytu) Zdroj: Metodika Modré pyramidy stavební spořitelny, a.s. 1 Označení stará smlouva a nová smlouva využívá Ministerstvo financí 14

15 1.5 Dědictví smlouvy Převod smlouvy na jiného účastníka je možný pouze z titulu úmrtí účastníka stavebního spoření. Účastník stavebního spoření má pozůstalého manžela/manželku: - smlouva se bez dědického řízení převede na manžela/manželku (pozůstalá/ý podává žádost o převod smlouvy písemně a současně dokládá úmrtní list), - manžel/manželka může mít zároveň vlastní smlouvu se státní podporou, - při ukončení převedené smlouvy dříve než za 5 let / 6 let dochází ke ztrátě státní podpory. Účastník stavebního spoření nemá pozůstalého manžela/manželku, má jednoho dědice: - smlouva se na základě dědického rozhodnutí převede na dědice, - dědic může mít zároveň vlastní smlouvu se státní podporou, - při ukončení zděděné smlouvy dříve než za 5 let / 6 let dochází ke ztrátě státní podpory. Účastník stavebního spoření má několik dědiců. V tomto případě mohou nastat dvě možnosti: 1. Žádný z dědiců nechce ve smlouvě pokračovat. Smlouva se na základě dědického rozhodnutí ukončí a každý z dědiců získá poměrný díl naspořené částky včetně státní podpory. Rozhodným dnem, ke kterému dojde k vypořádání smlouvy, je den úmrtí účastníka. 2. Na základě dohody mezi dědici bude jeden z dědiců ve smlouvě pokračovat. V tomto případě platí stejné podmínky jako kdyby měl pozůstalý/á jednoho dědice. Pro převod smlouvy je nutné doložit usnesení o dědictví s doložkou o nabytí právní moci a písemné vyjádření, z něhož vyplývá, zda bude dědic ve smlouvě pokračovat (pak je třeba uvést i rodné číslo) nebo chce smlouvu ukončit (v tomto případě se vyžaduje úředně ověřený podpis dědice). 15

16 Účastník zděděné smlouvy má stejná práva a povinnosti jako původní účastník. Obecně platí, že na zděděnou smlouvu může nový účastník zažádat i o úvěr. Převod smlouvy o stavební spoření při úmrtí účastníka: - pokud má účastník nárok na SP se sazbou 25 %, max. však z částky Kč na vlastní či zděděnou smlouvu, bez ohledu na datum uzavření, nemá nárok na žádnou SP se sazbou 15 % z částky max Kč, - zděděná nová smlouva se posuzuje v rámci limitu Kč na všechny smlouvy jednoho účastníka, - stará smlouva uzavřená účastníkem a libovolné množství starých zděděných smluv se posuzují z hlediska nároku na SP samostatně. 16

17 Tabulka č. 2: Pravidla pro nárokování státní podpory podle typu zděděné smlouvy ve vztahu dědice ke spoření Vztah dědice ke spoření Účastník zdědí Výše SP Nemá smlouvu Starou smlouvu se SP Kč až Kč Starou smlouvu bez SP 0 Kč Novou smlouvu se SP až Kč Novou smlouvu bez SP 0 Kč Starou smlouvu se SP Kč až Kč Má starou smlouvu s nárokem na Kč SP Má starou smlouvu s nárokem na Kč SP Má novou smlouvu s nárokem na Kč SP Zdroj: Metodika MPSS, a.s. Starou smlouvu se SP Kč 2 x až Kč Starou smlouvu bez SP až Kč na vlastní, na zděděnou 0 Kč Novou smlouvu se SP až Kč na vlastní, na zděděnou 0 Kč Novou smlouvu bez SP až Kč na vlastní, na zděděnou 0 Kč Starou smlouvu se SP Kč až Kč na vlastní, na zděděnou 0 Kč Starou smlouvu se SP Kč 0 Kč na vlastní, na zděděnou až Kč Starou smlouvu bez SP až Kč na vlastní, na zděděnou 0 Kč Novou smlouvu se SP nároky se sčítají, max Kč Novou smlouvu bez SP až Kč na vlastní, na zděděnou 0 Kč Starou smlouvu se SP Kč až Kč na vlastní, až 3000 Kč na zděděnou Starou smlouvu se SP Kč 0 Kč na vlastní, na zděděnou až Kč Starou smlouvu bez SP až Kč na vlastní, na zděděnou 0 Kč Novou smlouvu se SP nároky se sčítají, max Kč na obě Novou smlouvu bez SP až Kč na vlastní, na zděděnou 0 Kč 17

18 1.6 Přidělení cílové částky Na přidělený úvěr má klient nárok po splnění následujících podmínek: - od uzavření smlouvy o stavebním spoření uplynulo minimálně 24 měsíců, - je dosažena potřebná výše tzv. hodnotícího čísla, - zůstatek na účtu je roven určitému procentu z cílové částky, obvykle 35 % 50 %. Hodnotící číslo je bodové ohodnocení způsobu spoření účastníků. Dosažení potřebné výše hodnotícího čísla je dáno vztahem dvou veličin: sumy zůstatků na účtu a cílovou částkou. Také varianta spoření a doba spoření ovlivňují nárok na přidělení cílové částky. Předchůdce dnešního hodnotícího čísla má svůj původ v Německu. Model stavebního spoření používaný v Německu byl přijat také v České republice. Spočívá v tom, že účastníci stavebního spoření tvoří dohromady solidární společenství a jejich vklady jsou úročeny fixní úrokovou sazbou. Stavební spořitelna stanovuje podmínky, z nichž mezi nejdůležitější patří např. doba spoření do vzniku nároku na úvěr, minimální výše vkladu, výše úvěru či výše splátek a další. Vklady a úvěry musí být vyvážené, měřítkem vyváženosti je poměr výkonů klienta a stavební spořitelny. Stavební spořitelna stanovuje, jakých hodnot musí koeficient dosáhnout, aby bylo možné klientovi poskytnout úvěr. Čím vyšší hodnotu by koeficient měl, tím vyšší jistotu by přinášel stavební spořitelně, ale nárok klienta na získání úvěru by se časově odsunul a naopak. Přidělením cílové částky vzniká klientovi nárok na výplatu naspořené částky a státní podpory (v závislosti na době spoření a čerpání úvěru) a na poskytnutí úvěru ze stavebního spoření. Přijetím přidělení cílové částky končí fáze spoření. 1.7 Fáze spoření Pro spořící fázi stavebního spoření platí následující podmínky: - začíná dnem uzavření smlouvy o stavebním spoření, respektive přijetím návrhu smlouvy stavební spořitelnou, 18

19 - trvá minimálně 24 měsíců od data přijetí smlouvy za podmínky čerpání úvěru ze stavebního spoření, - trvá minimálně 60 měsíců a 1 den od data přijetí smlouvy u smluv uzavřených do v případě nečerpání úvěru, - trvá minimálně 72 měsíců a 1 den od data přijetí smlouvy u smluv uzavřených od , - maximální délka fáze spoření není omezena, - fáze spoření probíhá i v době splácení překlenovacího úvěru a je tudíž spjata i s nárokem na čerpání státní podpory za splnění podmínek daných zákonem. Ukončení fáze spoření může nastat těmito způsoby: - výplatou naspořené částky, státní podpory a úroků z nich, tj. vyplacením zůstatku na účtu při vypořádání nebo první výplatou zůstatku do nuly po pěti letech u smluv uzavřených do / po šesti letech u smluv uzavřených od z titulu přidělení, - dnem přijetí nabídky přidělení cílové částky nebo přijetí přiděleného úvěru, - termínem překlopení překlenovacího úvěru na přidělený, - zánikem právnické osoby jako účastníka, - dnem úmrtí účastníka stavebního spoření v případě, že zemřelý má několik dědiců a žádný z nich nebude ve smlouvě pokračovat. 1.8 Fáze úvěru Týká se účastníků, kteří čerpají úvěr ze stavebního spoření. Tato fáze končí splacením úvěru, tj. jistiny a úroků, a nikdy není spjata s nárokem na státní podporu Přidělený úvěr Přidělením cílové částky klient získává nárok na úvěr ze stavebního spoření. Nezbytnou podmínkou čerpání úvěru je vystavení úvěrové smlouvy včetně její akceptace oběma zúčastněnými stranami. Tento typ úvěru není obvykle zatížen poplatkem za vystavení úvěrové smlouvy. Úvěr musí být použit na řešení bytových potřeb klienta nebo osob blízkých. Bytové potřeby specifikuje zákon o stavebním spoření. Před uplynutím 5/6 let 19

20 od data uzavření smlouvy o stavebním spoření musí klient doložit účelově i naspořenou částku. Splácení úvěru probíhá formou anuitních splátek. Úroková sazba přiděleného úvěru vyplývá z podmínek, které byly nastaveny již ve smlouvě o stavebním spoření a je po celou dobu splácení úvěru neměnná. Zajištění malých přidělených úvěrů obvykle stavební spořitelny nevyžadují, taktéž není nutné dokládat bonitu (bonitou se rozumí schopnost klienta splácet úvěr). Dokládání bonity a zajištění vyžadují stavební spořitelny většinou u přidělených úvěrů nad Kč. Přidělený úvěr může klient kdykoliv bez sankcí doplatit nebo splácet rychleji formou vyšších splátek. Nevýhodou přiděleného úvěru je relativně dlouhá čekací doba a nutnost mít naspořenou určitou sumu peněz Překlenovací úvěr Okamžité řešení bytových potřeb je možné formou překlenovacího úvěru (též se užívá název meziúvěr). K financování bytových potřeb překlenovacím úvěrem dochází tehdy, když klient nemá naspořeno požadované procento z cílové částky, někdy dokonce nemá ani uzavřenou smlouvu o stavebním spoření její uzavření je však nezbytnou podmínkou při podání žádosti o úvěr. Stejně jako přidělený úvěr musí být i překlenovací úvěr použit na řešení bytových potřeb. Úrokovou sazbu stanovuje stavební spořitelna dle aktuálních sazeb, akontace 2, účelu, zajištění, výše úvěru. Účelově se u překlenovacích úvěrů dokládá celá cílová částka, totéž platí i pro přidělené úvěry před uplynutím vázací lhůty pěti/šesti let. Po dobu čerpání a splácení překlenovacího úvěru je možné při dodržení zákona čerpat státní podporu (fáze spoření). Překlenovací úvěr se poskytuje na dobu do termínu přidělení cílové částky. Výše úvěru je rovna výši cílové částky. Součástí splácení překlenovacího úvěru je obvykle i dospořování, které je jednou z podmínek nároku na přidělení cílové částky. Překlenovací úvěry jsou pro stavební spořitelny rizikovější než přidělené, u nichž je platební morálka klienta po dobu spoření lehce zjistitelná. Stavební spořitelny proto vyžadují adekvátní zajištění, dostatečnou bonitu klienta, někdy i životní či úvěrové pojištění. Vystavení úvěrové smlouvy je zatíženo poplatky. Velkou nevýhodou překlenovacích úvěrů je splátka obsahující pouze úroky, a to z celé cílové částky, tedy nejen z poskytnuté jistiny úvěru, ale i z vlastních finančních zdrojů klienta. Splácení jistiny nastává až po přidělení cílové částky. 2 Akontace je výše vlastních finančních zdrojů klienta, vložených do stavebního spoření. 20

21 U úvěrů poskytovaných stavebními spořitelnami je možné sloučit cílové částky smluv osob blízkých a použít je na jeden účel (např. smlouvy otce, matky a syna budou použity na financování koupě bytu pro syna). Překlenovací úvěry mají různou dobu splatnosti, od několika měsíců až po několik let. Předpokládaná délka splácení překlenovacího úvěru je jedním z faktorů, podle kterého stavební spořitelny určují úrokovou sazbu pro daný typ úvěru. Obvykle platí, že pro překlenovací úvěr pouze na několik měsíců je úroková sazba dokonce nižší než sazba budoucího úvěru ze stavebního spoření. Naopak dlouhodobé překlenovací úvěry jsou zatíženy vyšší úrokovou sazbou a to s ohledem na rizika plynoucí bance. 1.9 Účastníci úvěrového vztahu Věřitelem je právnická osoba stavební spořitelna. Dlužník (obvykle fyzická osoba) je účastníkem stavebního spoření, se kterým uzavírá stavební spořitelna úvěrový obchod. Spoludlužník, spolužadatel je osoba, která je ochotna podílet se na splácení úvěru spolu s účastníkem. Přistupuje k úvěrovému vztahu v případě nedostatečné bonity účastníka nebo z důvodu nevyhovujícího věku účastníka. Má stejné závazky z úvěrového vztahu jako žadatel. Ručitel je osoba, která je ochotna převzít závazek účastníka a splácet úvěr, pokud tak nečiní účastník. Ručitelský závazek se obvykle využívá u úvěrů s nižším rizikem nebo u úvěrů na družstevní bydlení, kdy není možné zajistit úvěr zástavním právem k nemovitosti. V tomto případě vyžadují stavební spořitelny k jednomu úvěru několik ručitelských závazků. Spoludlužník i ručitel musí vždy vyhovovat podmínkám stavební spořitelny z hlediska bonity i věku. Zástavce je majitel či spolumajitel nemovitosti, který souhlasí se zřízením zástavního práva ve prospěch banky k zajištění daného úvěru. Může, ale nemusí být totožný s dlužníkem. Běžně poskytují stavební spořitelny i úvěry nezletilcům, avšak se souhlasem opatrovnického soudu. Tato podmínka platí pro přidělené i překlenovací úvěry. 21

22 1.10 Účel úvěru Úvěry poskytované stavebními spořitelnami jsou určeny na financování bytových potřeb účastníka či osob blízkých dle 116 Občanského zákoníku (přímá příbuzenská linie, sourozenci, manžel/ka) bez ohledu na vlastní bytovou situaci a bez ohledu na to, kdy byla smlouva o stavebním spoření uzavřena. Bytová potřeba se musí nacházet na území České republiky a musí sloužit k trvalému užívání. Bytové potřeby jsou vymezeny zákonem o stavebním spoření (paragraf 6) Bonita klienta Schopnost splácet úvěr, úvěruschopnost klienta, zahrnuje: - uvedení a doložení příjmů účastníka, spoludlužníka, ručitele, - uvedení a doložení výdajů účastníka, spoludlužníka, ručitele, - výpočet bonity: příjmy minus výdaje 3 minus splátka požadovaného úvěru minus rezerva (některé stavební spořitelny počítají procentuální rezervu z výše splátky úvěru) minus životní minimum 4 = volné prostředky Činí-li volné prostředky 0 a více, je bonita klienta splněna. Příjmy účastníků se dokládají obvykle předložením potvrzení o příjmu minimálně za uplynulé 3 měsíce a několika posledních výplatních pásek. U podnikatelů je bonita vypočtena z daňového přiznání za uplynulé zdaňovací období, současně je nutné doložit doklad o zaplacení daně. 3 Do výdajů se započítávají např. splátky jiných splácených úvěrů, platby penzijního připojištění, pojištění majetku či života, povinné ručení a havarijní pojištění, platby výživného na děti, leasingové splátky, apod. 4 Životní minimum je stanoveno zákonem na pokrytí nezbytných životních potřeb občana. 22

23 Výdaje účastníků posuzují stavební spořitelny dle předložených dokumentů (např. úvěrových smluv, rozvodových rozsudků, apod.) nebo pouze na základě čestného prohlášení o výši výdajů Zajištění úvěru Úvěry od stavebních spořitelen mohou být zajištěny různými zajišťovacími instrumenty, které lze vzájemně kombinovat. - Ručitelský závazek - Zástavní právo k nemovitosti většinou stavební spořitelny akceptují do 80 % obvyklé ceny zastavované nemovitosti, výjimkou už nejsou ani úvěry poskytované do 100 % obvyklé ceny zastavované nemovitosti. - Zástavní právo k pohledávce (zajištění vklady termínované, vkladní knížky, stavební spoření) záleží na typu vkladu, měně, v jaké je uzavřen a zda jsou součástí zástavního práva k pohledávce i úroky. Obvyklá výše akceptace tohoto zajištění stavební spořitelnou se pohybuje mezi 70 % až 100 %. - Bankovní záruka (nejkvalitnější a neodvolatelná forma zajištění, využívaná v praxi je pouze záruka Českomoravské záruční a rozvojové banky, kterou tato poskytuje právnickým osobám obvykle bytovým družstvům či společenstvím vlastníků jako zajištění úvěrů určených na rekonstrukce či revitalizace bytových domů). Riziko u poskytovaných úvěrů lze snížit uzavřením vhodného typu pojištění. Pojištění nemovitosti proti běžným živelným a jiným rizikům je povinné u zajištění úvěru nemovitostí. Vinkulace pojistky ve prospěch stavební spořitelny bývá podmínkou čerpání úvěru. Pojištění účastníka vyžadují některé stavební spořitelny u určitých druhů úvěrů. Opět se požaduje vinkulace pojistky. Některé stavební spořitelny dokonce zvýhodňují klienty, kteří si uzavřou alespoň úvěrové pojištění, slevou z dané úrokové sazby. 23

24 2. Metodologie práce Hlavními zdroji informací, které mi umožnily vypracovat tuto diplomovou práci, byly webové stránky všech našich stavebních spořitelen. Z nich jsem čerpala všeobecné základní informace týkající se úvěrové nabídky jednotlivých spořitelen. K podrobnější analýze úvěrů jsem využila osobních konzultací s příslušnými úvěrovými pracovníky všech stavebních spořitelen. Dalším zdrojem informací byly podrobné metodiky Modré pyramidy stavební spořitelny, a.s. a Stavební spořitelny České spořitelny, a.s. Metodické pokyny ostatních stavebních spořitelen se mi získat nepodařilo. Dlouholetá praxe v Modré pyramidě stavební spořitelně, a.s mi hodně usnadnila zpracování dat týkajících se této stavební spořitelny. Všeobecné informace o stavebním spoření, úvěrech, vývoji v daných oblastech, apod. jsem čerpala z webových stránek Asociace českých stavebních spořitelen. Dalším zdrojem byla kniha Specializované bankovnictví (H. Sůvová a kol.). V této práci je provedena podrobná analýza úvěrových produktů všech našich stavebních spořitelen v letech 2007 a Z důvodu komplexnosti analýzy jsem zvolila porovnání nabídky všech stavebních spořitelen působících na českém trhu. Komparace se tedy týká následujících bankovních subjektů: Českomoravské stavební spořitelny, a.s., Modré pyramidy stavební spořitelny, a.s., Stavební spořitelny České spořitelny, a.s., Raiffeisen stavební spořitelny a.s. a Wüstenrot stavební spořitelny a.s. Zmapovala jsem všechny překlenovací úvěry, které jsou v současné době (únor 2009) poskytovány na našem trhu stavebního spoření a zanalyzovala jejich hlavní parametry. Tato data mi posloužila v 5. kapitole k vyhodnocení a komparaci různých překlenovacích úvěrů. Zaměřila jsem se zejména na hlavní charakteristiky úvěrů úroková sazba, fixace sazby, výše akontace, doba splatnosti, forma a výše zajištění, poplatky, a další. 24

25 Moje dosavadní praxe mi umožnila formulovat trendy ve vývoji úvěrových produktů od počátku jejich prodeje až do současnosti a s výhledem do budoucnosti se zaměřením na výše uvedené charakteristiky. Závěrečná kapitola je celkovou syntézou dosažených výsledků se zaměřením na doporučení pro zkvalitnění nabídky překlenovacích úvěrů stavebních spořitelen v České republice. Údaje v tabulkách se vztahují , pokud není uvedeno jiné datum. 25

26 3. Analýza parametrů překlenovacích úvěrů stavebních spořitelen v ČR Před samotnou analýzou překlenovacích úvěrů jsou uvedeny základní informace o hodnocených subjektech. 3.1 Základní údaje o stavebních spořitelnách Základní informace jsou uvedeny u všech stavebních spořitelen ve stejné struktuře Českomoravská stavební spořitelna, a.s. Obchodní firma: Českomoravská stavební spořitelna, a.s. Datum zápisu do obchodního rejstříku: 27.srpna 1993 Datum zahájení činnosti: 8.září 1993 IČ: Výše základního kapitálu: Kč Sídlo společnosti: Vinohradská 3218/169, Praha 10, Akcionáři: Československá obchodní banka, a.s. 55% Bausparkasse Schwabisch Hall AG 45% Webové stránky: Infolinka: Kód spořitelny: Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s. Obchodní firma: Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s. Datum zápisu do obchodního rejstříku: 9.prosince 1993 Datum zahájení činnosti: 16.prosince 1993 IČ:

27 Výše základního kapitálu: Kč Sídlo společnosti: Bělehradská 128/122, Praha 2, Akcionář: KB, a.s. 100% Webové stránky: Infolinka: Kód spořitelny: Raiffeisen stavební spořitelna a.s. Obchodní firma: Raiffeisen stavební spořitelna a.s. Datum zápisu do obchodního rejstříku: 4.září 1993 Datum zahájení činnosti: 7.září 1993 IČ: Výše základního kapitálu: Kč Sídlo společnosti: Koněvova 2747/99, Praha 3, Akcionáři: Raiffeisen Bausparkassen Holding GmbH 75% Raiffeisenbank, a.s. 25% Webové stránky: Infolinka: Kód spořitelny: 7950 Fúze HYPO stavební spořitelny a.s. a Raiffeisen stavební spořitelny: HYPO stavební spořitelna byla k vymazána z obchodního rejstříku a sloučila se s Raiffeisen stavební spořitelnou a.s., která převzala práva a povinnosti vyplývající z platných právních vztahů HYPO stavební spořitelny a.s Stavební spořitelna České spořitelny, a.s. Obchodní firma: Stavební spořitelna České spořitelny, a.s. Datum zápisu do obchodního rejstříku: 22.června 1994 Datum zahájení činnosti: 1.července 1994 IČ: Výše základního kapitálu: Kč Sídlo společnosti: Vinohradská 180/1632, Praha 3,

28 Akcionáři: Česká spořitelna, a.s. 95 % akcií Bausparkasse der österreichischen Sparkassen AG 5 % akcií Webové stránky: Infolinka: Kód spořitelny: Wüstenrot stavební spořitelna a.s. Obchodní firma: Wüstenrot stavební spořitelna a.s. Datum zápisu do obchodního rejstříku: 28.září 1992 Datum zahájení činnosti: 11.listopadu 1993 IČ: Výše základního kapitálu: Kč Sídlo společnosti: Na Hřebenech II 1718/8, Praha 4, Akcionáři: Wüstenrot Württembergische AG 52,46 % Wüstenrot Verwaltungs- und Dienstleistungen GmbH 40,80 % Kooperativa, pojišťovna a.s. 6,16 % Webové stránky: Infolinka: Kód spořitelny: 7970 Všechny stavební spořitelny působící na našem trhu jsou členy Asociace českých stavebních spořitelen, která vznikla 29.června Cílem jejího vzniku byla v první řadě ochrana a podpora společných zájmů stavebních spořitelen. Základním posláním Asociace českých stavebních spořitelen je snaha o vytváření optimálního zázemí systému stavebního spoření a upevňování důvěry občanů ve spolehlivost, funkčnost, stabilitu, kontinuitu a výkonnost sektoru stavebního spoření. Asociace se snaží o dosažení výhodných podmínek jak pro stavební spoření, tak i pro úvěry poskytované stavebními spořitelnami. Její činnost probíhá mj. ve spolupráci s orgány státní správy. Všechny české stavební spořitelny jsou členy České bankovní asociace (sdružuje finanční instituce působící na našem trhu) a Evropského sdružení stavebních spořitelen. 28

29 3.2 Překlenovací úvěry jednotlivých stavebních spořitelen Produkty Českomoravské stavební spořitelny, a.s. Tato stavební spořitelna nabízí následující typy překlenovacích úvěrů (spořitelna používá pro překlenovací úvěr název meziúvěr) - KREDIT STANDARD - KREDIT 90 - TOPKREDIT - TOPKREDIT PLUS - TOPHYPO Pro každý typ překlenovacího úvěru jsou specifické tzv. tarify. Volba tarifu je nezbytnou součástí při uzavření smlouvy o stavebním spoření. Tarif určuje úročení vkladů ve fázi spoření a úrokovou sazbu úvěru ze stavebního spoření. Varianta ovlivňuje čekací dobu do vzniku nároku na úvěr ze stavebního spoření a dále má vliv na délku splácení a výši splátky. Tabulka č. 3: Porovnání parametrů tarifů uvedené stavební spořitelny Tarif Úrok z vkladů v p.a. Úrok z úvěru ze st. spoření v p.a. Min. naspořeno z cíl.částky Min. cíl.částka v Kč Invest 2 % 4,8 % p.a. 40 % Perspektiv 2 % 4,8 % p.a. 35 % Atraktiv 1 % 3,7 % p.a. 38 % Zdroj: a vlastní zpracování Tabulka č. 4: Porovnání variant a tarifů Varianta Invest Perspektiv Atraktiv Min.splátka úvěru ze st.spoření z cílové částky Rychlá ano ano 0,80 % Standardní ano ano 0,60 % Dlouhodobá ano 0,53 % Zdroj: 29

30 KREDIT STANDARD Základní charakteristika - Minimální zůstatek na spořícím účtu: 40 % z cílové částky pro tarif Klasik a Invest, 38 % pro tarif Atraktiv - Úroková sazba je po celou dobu meziúvěru fixována - Způsob zajištění úvěru není omezen - Jde o krátkodobý překlenovací úvěr - Úhrada za zpracování úvěru je nulová Tabulka č. 5: Výše úrokové sazby v závislosti na době do přidělení cílové částky Kreditstandard Doba do přidělení cílové částky (v letech) Úroková sazba Do 1 roku 4,0 % p.a. Do 2let 4,3 % p.a. Zdroj: KREDIT 90 Základní charakteristika - Minimální zůstatek na spořícím účtu: 10 % pro tarif Klasik, Invest, Atraktiv - Úroková sazba je fixována do přidělení cílové částky - Poplatek za vyhotovení úvěrové smlouvy je ve výši 1 % z výše meziúvěru, max. však Kč - Způsob zajištění úvěru není omezen - Poskytuje se ve všech tarifech Tabulka č. 6: Výše úrokové sazby v závislosti na době do přidělení cílové částky Kredit 90 Doba do přidělení cílové částky Úroková sazba 3 roky a méně 5,2 % p.a. 5 let a méně 5,7 % p.a. více než 5 let 6,2 % p.a. Zdroj: 30

31 TOPKREDIT Základní charakteristika - Zůstatek na účtu stavebního spoření musí být minimálně Kč - Poskytuje s v tarifech Klasik a Invest - Úroková sazba je fixována do přidělení cílové částky - Poplatek za vystavení úvěrové smlouvy je ve výši 0,5 % z výše meziúvěru - Úvěr musí být zajištěn zástavním právem k nemovitosti Tabulka č. 7: Výše úrokové sazby v závislosti na době do přidělení cílové částky Topkredit Doba do přidělení cílové částky Úroková sazba 3 roky a méně 4,25 % p.a. 8 let a méně 4,65 % p.a. Nad 8 let 4,85 % p.a. Zdroj: TOPKREDIT PLUS Základní charakteristika - Zůstatek na účtu stavebního spoření minimálně Kč - Poskytuje se pouze v tarifu Atraktiv - Úroková sazba je fixována do přidělení cílové částky - Poplatek za vystavení úvěrové smlouvy je ve výši 0,5 % z výše meziúvěru - Úvěr musí být zajištěn zástavním právem k nemovitosti Tabulka č. 8: Úrokové sazby v závislosti na délce překlenovacího úvěru Topkredit plus Doba do přidělení cílové částky Úroková sazba 3 roky a méně 4,4 % p.a. 8 let a méně 5,4 % p.a. Nad 8 let 5,6 % p.a. Zdroj: 31

32 TOPHYPO Základní charakteristika - Zůstatek na účtu stavebního spoření minimálně Kč - Poskytuje se pouze v tarifu Perspektiv v dlouhodobé variantě - Úroková sazba meziúvěru je fixována na 6let - Nižší nároky na bonitu - Doba splatnosti až 28 let umožňuje nižší měsíční zatížení klienta - Poplatek za vystavení úvěrové smlouvy ve výši 0,5 % z meziúvěru - Úvěr musí být zajištěn zástavním právem k nemovitosti - Minimální cílová částka Kč Tabulka č. 9: Výše úrokové sazby v závislosti na době do přidělení cílové částky Tophypo Doba do přidělení cílové částky Úroková sazba 3 roky a méně 4,95 % p.a. 6 let a méně 5,15 % p.a. Nad 6 let 5,35 % p.a. Zdroj: Doklady potřebné pro vyřízení úvěru: - doklady prokazující bonitu dlužníka, spoludlužníka, přistupitele, ručitele - u zaměstnanců potvrzení o příjmu (je součástí formuláře žádosti o úvěr) a 2 poslední výplatní pásky, - u podnikatelů daňové přiznání za poslední 2 roky a doklad o zaplacení daně - je-li cílová částka vyšší než Kč je třeba doložit potvrzení, že dlužník nemá nedoplatky na daních a na sociálním a zdravotním pojištění - doklady prokazující zajištění úvěru: aktuální výpis z katastru nemovitostí, znalecký posudek (akceptace do 80 % ceny obvyklé zastavované nemovitosti), fotografie zastavované nemovitosti, snímek pozemkové mapy nebo geometrický plán, pojistná smlouva k zastavované nemovitosti, při zajištění pohledávkou nutno doložit doklad o existenci pohledávky v rámci finanční skupiny ČSOB, a.s se akceptuje 100 % pohledávky, u ostatních finančních ústavů 90 % pohledávky - doklady prokazující účel: dle konkrétního účelu 32

33 Věková hranice účastníků úvěrového vztahu je při zajištění ručitelem stanovena na 65 let v době splatnosti úvěru, v případě zajištění úvěru nemovitostí na 70 let v době splatnosti úvěru. Poplatky - Kreditstandard zdarma - Kredit 90 ve výši 1 % z meziúvěru - Topkredit, Tophypo ve výši 0,5 % z meziúvěru - Poplatek za vedení meziúvěrového účtu 290 Kč ročně Stavební spořitelna České spořitelny, a.s. rozlišuje 3 rizikové skupiny klientů v závislosti na výši hodnotícího čísla. Nejrizikovější je III. Riziková skupina, která zahrnuje nové klienty právě uzavírající smlouvy o stavebním spoření a klienty s velmi krátkou historií u stavební spořitelny a tudíž i nízkým hodnotícím číslem. Tabulka č. 10: Podmínky zajištění běžných překlenovacích úvěrů Zajištění I. skupina Nezajištěná částka v Kč II. skupina Nezajištěná částka v Kč III. skupina Nezajištěná částka v Kč Bez zajištění ručitel nebo pohledávka nebo nemovitost 2 ručitelé nebo pohledávka nebo nemovitost Pohledávka nebo nemovitost > > > Zdroj: Pro poskytnutí všech typů úvěrů a meziúvěrů je rozhodující věk účastníka: - úvěry zajištěné nemovitostí nebo vkladem => věková hranice v době splatnosti úvěru maximálně 70 let - úvěry bez zajištění a zajištěné ručiteli => věková hranice v době splatnosti úvěru maximálně 65 let. 33

34 3.2.2 Produkty Modré pyramidy stavební spořitelny, a.s. Modrá pyramida nabízí následující typy překlenovacích úvěrů: - HYPOÚVĚR - HYPOÚVĚR HYPOÚVĚR 28Y - HYPOÚVĚR Y - HYPOÚVĚR GARANT - HYPOÚVĚR GARANT RYCHLOÚVĚR - VIP ÚVĚR - OSTATNÍ PŘEKLENOVACÍ ÚVĚRY HYPOÚVĚR Základní charakteristika - Poskytuje se od nulového zůstatku na účtu stavebního spoření - Výše úvěru až 100 % cílové částky - K úvěru se nevyžaduje životní ani úvěrové pojištění - Nízké požadavky na bonitu klienta - Doba splatnosti až 25 let umožňuje nízké měsíční zatížení klienta - Poskytuje se ve variantě rychlé a standardní se sazbou 5 % p.a. pro přidělený úvěr - Úroková sazba závisí na účelu úvěru a na výši naspořené částky viz tabulka - Minimální dospořování ve výši 0,2 % z cílové částky - Fixace úrokových sazeb na 6 let, po uplynutí této doby si stavební spořitelna vyhrazuje právo na změnu úrokové sazby - Poplatek za vyřízení úvěru ve výši maximálně Kč - Poplatek za vedení účtu 300 Kč ročně - Úvěr musí být zajištěn zástavním právem k nemovitosti nebo vkladem alespoň z 50 % - Pokud je úvěr použit na oba účely současně, pak je úroková sazba stanovena dle převažujícího účelu 34

35 Tabulka č. 11: Úrokové sazby - Hypoúvěr Zajištění Program Bydlení Akontace do 35 % cílové částky Akontace od 35 % cílové částky Program Rekonstrukce Akontace do 35 % cílové částky Akontace od 35 % cílové částky Nemovitost, vklad 4,84 % p.a. 4,54 % p.a. 5,25 % p.a. 4,95 % p.a. Zdroj: Metodika MPSS, a.s. a vlastní zpracování HYPOÚVĚR 100 Základní charakteristika - Úvěr umožňuje financovat 100 % ceny nemovitosti - Výše úvěru 100 % cílové částky, poskytuje se od nulového zůstatku na účtu stavebního spoření účastníka - Minimální cílová částka Kč - K úvěru není požadováno životní ani úvěrové pojištění pouze v případě, že klient v době splatnosti úvěru nepřekročí věkovou hranici 65 let - Doba splatnosti až 25 let - Poskytuje se ve variantě rychlé nebo standardní se sazbou 5 % p.a. pro přidělený úvěr - Úroková sazba ve výši 5,34 % p.a. platí pro program Bydlení i Rekonstrukce - Úroková sazba je fixována na 6 let - Minimální dospořování ve výši 0,2 % z cílové částky - Poplatek za poskytnutí úvěru ve výši maximálně Kč - Poplatek za vedení účtu 300 Kč ročně - Úvěr musí být zajištěn zástavním právem k nemovitosti nebo vkladem alespoň z 50 % - Podmínky poskytnutí úvěru stejné jako u Hypoúvěru s rozdílem vyšších nároků na bonitu účastníků žadatel o úvěr musí prokázat vyšší příjmy v porovnání s úvěrem Hypoúvěr 80 - V případě nedostatečné bonity žadatele je možné přistoupení spoludlužníka 35

36 HYPOÚVĚR 28Y Základní charakteristika - Tento úvěr je modifikací Hypoúvěru, avšak s prodlouženou dobou splatnosti z 25 let na 28 let - Celková doba splatnosti 28 let obsahuje fázi překlenovacího úvěru (max. 16 let) a fázi úvěru ze stavebního spoření (max. 12 let) - Úvěr musí být zajištěn zástavním právem k nemovitosti (riziko úvěru do 80 % obvyklé ceny nemovitosti) nebo vkladem - Minimální dospořování ve výši 0,175 % z cílové částky - Poskytuje se pouze v pomalé variantě s potenciální úrokovou sazbou úvěru ze stavebního spoření ve výši 5 % p.a. - Ostatní parametry jsou shodné s parametry Hypoúvěru, včetně úrokových sazeb HYPOÚVĚR Y Základní charakteristika - Tento úvěr je modifikací Hypoúvěru 100, doba splatnosti je prodloužena z 25 let na 28 let - Fáze překlenovacího úvěru je maximálně 16 let, fáze úvěru ze stavebního spoření maximálně 12 let - Úvěr musí být zajištěn zástavním právem k nemovitosti (riziko úvěru maximálně do 100 % obvyklé ceny zastavované nemovitosti) nebo vkladem - Minimální dospořování ve výši 0,175 % z cílové částky - Poskytuje se pouze v pomalé variantě s potenciální úrokovou sazbou úvěru ze stavebního spoření ve výši 5 % p.a. - Ostatní parametry jsou stejné jako u Hypoúvěru 100, včetně úrokových sazeb 36

37 Tabulka č. 12: Porovnání úrokových sazeb v závislosti na akontaci u Hypoúvěru 28Y a Hypoúvěru Y HYPOÚVĚR 28Y Výše akontace Úroková sazba Program Bydlení akontace do 35 % 4,84 % p.a. akontace 35 % a více 4,54 % p.a. Program Rekonstrukce akontace do 35 % 5,25 % p.a. akontace 35 % a více 4,94 % p.a. HYPOÚVĚR Y nezohledňuje akontaci a druh programu 5,34 % p.a. Zdroj: Metodika MPSS, a.s. a vlastní zpracování HYPOÚVĚR GARANT Základní charakteristika - Specifikem tohoto produktu je fixace úrokové sazby po celou dobu překlenovacího úvěru - Úvěr musí být zajištěn zástavním právem k nemovitosti (výše úvěru do 80 % ceny obvyklé zastavované nemovitosti) či vkladem - Životní ani úvěrové pojištění se nevyžaduje - Minimální výše úvěru Kč - Minimální dospořování ve výši 0,33 % z cílové částky - Maximální doba splatnosti 20 let, z toho 10 let překlenovací úvěr a 10 let úvěr ze stavebního spoření - Úroková sazba překlenovacího úvěru ve výši 5,09 % p.a HYPOÚVĚR GARANT 100 Základní charakteristika - Obdobně jako u Hypoúvěru Garant je fixována úroková sazba po celou dobu překlenovacího úvěru - Úvěr musí být zajištěn zástavním právem k nemovitosti (výše úvěru až do 100 % obvyklé ceny zastavované nemovitosti) či vkladem - Životní či úvěrové pojištění je požadováno pouze v případě, když v době splatnosti úvěru překročí klient věkovou hranici 65 let - Minimální dospořování ve výši 0,33 % z cílové částky - Vyšší požadavky na bonitu klienta 37

38 - Celková doba splatnosti 20 let, z toho 10 let překlenovací úvěr a 10 let úvěr ze stavebního spoření - Úroková sazba překlenovacího úvěru ve výši 5,59 % p.a. Tabulka č. 13: Úrokové sazby úvěrů Garant a Garant 100 Program Bydlení a Rekonstrukce Zajištění Garant Garant 100 Zástavní právo, vklad 5,09 % p.a. 5,59 % p.a. Zdroj: Metodika MPSS, a.s. a vlastní zpracování Tabulka č. 14: Porovnání výše splátky, úrokové sazby a doby splatnosti u Hypoúvěrů Měsíční splátka úvěru v Kč 500 tis. Kč 1 mil. Kč Úroková sazba Splatnost v letech Hypoúvěr bydlení ,84 % p.a. 25 Hypoúvěr rekonstrukce ,25 % p.a. 25 Hypoúvěr ,34 % p.a. 25 Hypoúvěr 28Y ,84 % p.a. 28 Hypoúvěr Y ,34 % p.a. 28 Hypoúvěr Garant ,09 % p.a. 20 Hypoúvěr Garant ,59 % p.a. 20 Zdroj: Metodika MPSS, a.s. a vlastní zpracování RYCHLOÚVĚR Základní charakteristika - Nezajištěný úvěr pro vybrané klienty Modré pyramidy stavební spořitelny, a.s. s výhodou rychlého schválení úvěru na základě elektronicky zaslaných dokladů, schválení či zamítnutí do 24 hodin - Vybranými klienty jsou klienti s předschváleným limitem Rychloúvěru, kteří mají uzavřené stavební spoření již několik let a pravidelně spoří či klienti čerpající úvěr - překlenovací nebo ze stavebního spoření bez delikvence splácení - Maximální výše úvěru Kč - Úvěr je poskytován bez zajištění a bez hodnocení bonity (do výše předschváleného limitu) 38

Stavební spoření. Bc. Alena Kozubová

Stavební spoření. Bc. Alena Kozubová Stavební spoření Bc. Alena Kozubová Právní norma Zákon č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření Stavební spoření Stavební spoření je účelové spoření spočívající v přijímání vkladů od účastníků stavebního spoření,

Více

Příloha č. 3: Stavební spořitelny a jejich nabídka produktů na financování bydlení. Českomoravská stavební spořitelna a.s.

Příloha č. 3: Stavební spořitelny a jejich nabídka produktů na financování bydlení. Českomoravská stavební spořitelna a.s. Příloha č. 3: Stavební spořitelny a jejich nabídka produktů na financování bydlení V české republice nyní působí celkem 5 stavebních spořitelen a všechny tyto spořitelny jsou sdruženy v Asociaci českých

Více

Stavební spoření v ČR co by měl vědět bankéř

Stavební spoření v ČR co by měl vědět bankéř Stavební spoření v ČR co by měl vědět bankéř Petr Kielar petr@kielar.cz http://petr.kielar.cz 1 Obsah 1. Historický úvod 2. Konstrukce tarifu (postavte si vlastní stavební spořitelnu) 3. Rovnováha mezi

Více

Wüstenrot stavební spořitelna a.s. Sazebník úhrad za poskytované služby platný od

Wüstenrot stavební spořitelna a.s. Sazebník úhrad za poskytované služby platný od I. Stavební spoření Wüstenrot stavební spořitelna a.s. Sazebník úhrad za poskytované služby platný od 1.1.2011 Sazebník se vztahuje na služby poskytované fyzickým a právnickým osobám Položka Výše Poznámka

Více

České spořitelny, a.s. Erste Corporate Banking (dále jen Banka)

České spořitelny, a.s. Erste Corporate Banking (dále jen Banka) Aktualizace indikativní nabídky České spořitelny, a.s. Erste Corporate Banking (dále jen Banka) pro Bytové družstvo Sokolovská 68/381 se sídlem Sokolovská 381/68, 186 00 Praha 8 - Karlín (dále jen Klient)

Více

Sdělení HYPO stavební spořitelny a. s. č. 2 ve smyslu Všeobecných obchodních podmínek stavebního spoření

Sdělení HYPO stavební spořitelny a. s. č. 2 ve smyslu Všeobecných obchodních podmínek stavebního spoření A/ STAVEBNÍ SPOŘENÍ Dále uvedené podmínky se vztahují na všechny smlouvy o stavebním spoření uzavřené v HYPO stavební spořitelně a.s. bez rozdílu účinnosti : 1. Lhůta po změně smlouvy o stavebním spoření,

Více

Sazebník úhrad za poskytované služby platný od 01/03/2012. Sazebník se vztahuje na služby poskytované fyzickým a právnickým osobám.

Sazebník úhrad za poskytované služby platný od 01/03/2012. Sazebník se vztahuje na služby poskytované fyzickým a právnickým osobám. sazebník Sazebník úhrad za poskytované služby platný od 01/03/2012. Sazebník se vztahuje na služby poskytované fyzickým a právnickým osobám. I. Stavební spoření Položka 1. Uzavření smlouvy Poznámka 2.

Více

Zákon č. 96/1993 Sb. o stavebním spoření a státní podpoře ze stavebního spoření

Zákon č. 96/1993 Sb. o stavebním spoření a státní podpoře ze stavebního spoření Zákon č. 96/1993 Sb. ze dne 25. února 1993 o stavebním spoření a státní podpoře ze stavebního spoření a o doplnění zákona České národní rady č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, ve znění zákona České národní

Více

Americká hypotéka Charakteristika Americké hypotéky

Americká hypotéka Charakteristika Americké hypotéky Charakteristika Americké hypotéky Od 1. května 2004 byl uveden v platnost nový Zákon č. 190/2004 Sb. o dluhopisech, na jejímž základě mohou banky nabízet svým klientům tzv. americkou hypotéku Nový zákon

Více

ŽÁDOST O UZAVŘENÍ SMLOUVY O STAVEBNÍM SPOŘENÍ A O ZŘÍZENÍ VKLADOVÉHO ÚČTU pro právnickou osobu

ŽÁDOST O UZAVŘENÍ SMLOUVY O STAVEBNÍM SPOŘENÍ A O ZŘÍZENÍ VKLADOVÉHO ÚČTU pro právnickou osobu 1801 Raiffeisen stavební spořitelna a.s., Koněvova 2747/99, 130 45 Praha 3, tel: 800 112 211 ŽÁDOST O UZAVŘENÍ SMLOUVY O STAVEBNÍM SPOŘENÍ A O ZŘÍZENÍ VKLADOVÉHO ÚČTU pro právnickou osobu Žádám Raiffeisen

Více

Text úpln. zn. předpisu č. 96/1993 Sb. ČR (4225/1995 Sb.p), s úč. 1.7.1995. Neoficiální úplné znění zákona. ze dne 25. února 1993

Text úpln. zn. předpisu č. 96/1993 Sb. ČR (4225/1995 Sb.p), s úč. 1.7.1995. Neoficiální úplné znění zákona. ze dne 25. února 1993 Text úpln. zn. předpisu č. 96/1993 Sb. ČR (4225/1995 Sb.p), s úč. 1.7.1995 96 Neoficiální úplné znění zákona ze dne 25. února 1993 o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření a o doplnění zákona

Více

Článek I. Vymezení pojmů

Článek I. Vymezení pojmů 1 Pravidla Statutárního města Kladna o použití finančních prostředků z FONDU OBNOVY OBYTNÝCH DOMŮ na opravy a modernizaci obytných domů (dále jen Pravidla) Článek I. Vymezení pojmů 1. Tato Pravidla upravují

Více

Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva.

Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva. Hypoteční bankovnictví Cíl kapitoly Cílem kapitoly je vysvětlit podstatu hypotečního bankovnictví, definovat pojmy, které s hypotečním bankovnictvím souvisí a uvést jeho právní základy. Kromě toho bude

Více

Metodika výpočtu RPSN stavebního spoření

Metodika výpočtu RPSN stavebního spoření Metodika výpočtu RPSN stavebního spoření 1. Východiska 1.1. Základním východiskem je zákon Způsob výpočtu RPSN vychází ze Zákona o úvěru pro spotřebitele (dále jen ZÚS). Tato metodika pouze sjednocuje

Více

Penzijní připojištění - změny od 1.1.2013

Penzijní připojištění - změny od 1.1.2013 Penzijní připojištění - změny od 1.1.2013 Víte, co se stane v rámci důchodové reformy od roku 2013 s penzijním připojištěním? Mimo jiného se změní výše státního příspěvku, posune se hranice pro možnost

Více

Tvorba a čerpání sociálního fondu

Tvorba a čerpání sociálního fondu OPATŘENÍ DĚKANA Č. 36/2017 Č. j. 9560/2017 Zpracovali: tajemnice fakulty, JUDr. K. Krůfa právní zástupce fakulty, Mgr. I. Macošková, Mgr. Bc. M. Lohynská předsedkyně fakultního výboru odborové organizace

Více

O POSKYTNUTÍ ÚVĚRU č. I.. /...

O POSKYTNUTÍ ÚVĚRU č. I.. /... PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště tel.:575 753 053,fax: 572 555 325 e-mail: info@peneznidum.cz, web: www.peneznidum.cz Číslo žádosti: ŽÁDOST O POSKYTNUTÍ ÚVĚRU č.

Více

Příloha č. 2: Hypoteční banky a jejich nabídka produktů na financování bydlení

Příloha č. 2: Hypoteční banky a jejich nabídka produktů na financování bydlení Příloha č. 2: Hypoteční banky a jejich nabídka produktů na financování bydlení Česká spořitelna, a.s. 1 Kořeny České spořitelny sahají až do roku 1825, kdy zahájila činnost Spořitelna česká, nejstarší

Více

Výzva k podání nabídky na poskytnutí úvěru

Výzva k podání nabídky na poskytnutí úvěru Obec Olšany Olšany 66, 683 01 Olšany, IČ: 00368067, tel: 517 374 233 e-mail: obec@olsany.org, www.olsany.org Výzva k podání nabídky na poskytnutí úvěru Obec Olšany jako zadavatel zakázky malého rozsahu

Více

ŽÁDOST O POSKYTNUTÍ ÚVĚRU č. I.. /...

ŽÁDOST O POSKYTNUTÍ ÚVĚRU č. I.. /... PENĚŽNÍ DŮM, spořitelní družstvo Havlíčkova 1221, 686 01 Uherské Hradiště tel./fax: 572/555 325, 572/553 133 e-mail: info@peneznidum.cz, web: www.peneznidum.cz ŽÁDOST O POSKYTNUTÍ ÚVĚRU č. I.. /.... Číslo

Více

Všeobecná stavební spořitelna Komerční banky, a.s. Všeobecné obchodní podmínky stavebního spoření. Čl. 4 Uzavření smlouvy

Všeobecná stavební spořitelna Komerční banky, a.s. Všeobecné obchodní podmínky stavebního spoření. Čl. 4 Uzavření smlouvy Všeobecná stavební spořitelna Komerční banky, a.s., se sídlem Bělehradská 128, čp. 222, 120 21 Praha 2, IČ 60192852, zapsána v obchodním rejstříku u Městského soudu v Praze, oddíl B, vložka 2281 (dále

Více

Pasivní bankovní operace, vkladové bankovní produkty.

Pasivní bankovní operace, vkladové bankovní produkty. 5. Pasivní bankovní operace, vkladové bankovní produkty. PASIVNÍ BANKOVNÍ OBCHODY veškeré bankovní produkty, při kterých BANKA od svých klientů přijímá VKLAD DEPOZITUM v bankovní bilanci na straně PASIV

Více

Sazebník poplatků Poštovní spořitelny změny od k

Sazebník poplatků Poštovní spořitelny změny od k Sazebník poplatků Poštovní spořitelny změny od 1. 9. 2016 k 1. 12. 2016 původně nově B ÚVĚRY Úvěry pro fyzické osoby Hypoteční úvěry Sazebník za peněžní a obchodní služby poskytované fyzickým osobám Hypoteční

Více

Hypoteční úvěry Hypoteční úvěr = úvěr zajištěný zástavním právem (hypotéka = zástava) k nemovitosti

Hypoteční úvěry Hypoteční úvěr = úvěr zajištěný zástavním právem (hypotéka = zástava) k nemovitosti Hypoteční úvěr = úvěr zajištěný zástavním právem (hypotéka = zástava) k nemovitosti obvykle se jako zástava využívá financovaná nemovitost, ale není to podmínkou, ručit lze i objektem jiným určený jak

Více

CENÍK STAVEBNÍ SPOŘITELNY ČESKÉ SPOŘITELNY, a. s.

CENÍK STAVEBNÍ SPOŘITELNY ČESKÉ SPOŘITELNY, a. s. CENÍK STAVEBNÍ SPOŘITELNY ČESKÉ SPOŘITELNY, a. s. PRO FYZICKÉ OSOBY Část I.: STAVEBNÍ SPOŘENÍ 1. VKLADY 1.1. UZAVŘENÍ SMLOUVY Cena v Kč 1.1.1. Uzavření smlouvy o stavebním spoření na pobočce České spořitelny

Více

sdělení banky 4. Přehled aktuálně nabízených tarifů stavebního spoření pro nově uzavřené smlouvy o stavebním spoření od

sdělení banky 4. Přehled aktuálně nabízených tarifů stavebního spoření pro nově uzavřené smlouvy o stavebním spoření od sdělení banky Wüstenrot stavební spořitelny a.s. účinné od 20. 5. 2018 (ve smyslu Všeobecných obchodních podmínek stavebního, dále také jen VOP ) 1. Výše cílového ohodnocovacího čísla na účtu stavebního

Více

Všeobecné obchodní podmínky stavebního spoření Všeobecné stavební spořitelny Komerční banky a.s.

Všeobecné obchodní podmínky stavebního spoření Všeobecné stavební spořitelny Komerční banky a.s. Všeobecné obchodní podmínky stavebního spoření Všeobecné stavební spořitelny Komerční banky a.s. Účinnost od: 1.4.2003 I. Smlouva o stavebním spoření Čl. 1 - Smlouva o stavebním spoření 1) Předmětem smlouvy

Více

PENZIJNÍ PLÁN Allianz transformovaný fond, Allianz penzijní společnost, a. s.

PENZIJNÍ PLÁN Allianz transformovaný fond, Allianz penzijní společnost, a. s. PENZIJNÍ PLÁN Allianz transformovaný fond, Allianz penzijní společnost, a. s. Preambule Penzijní plán Allianz transformovaného fondu, Allianz penzijní společnost, a. s. (dále jen Allianz transformovaný

Více

Finanční gramotnost pro SŠ -6. modul Úvěry a předlužení

Finanční gramotnost pro SŠ -6. modul Úvěry a předlužení Modul č. 6 Ing. Miroslav Škvára O úvěrech Co říká o úvěru Wikipedie? Úvěrje formou dočasného postoupení zboží nebo peněžních prostředků (půjčka) věřitelem, na principu návratnosti, dlužníkovi, který je

Více

Žádost o poskytnutí úvěru obci, neziskové organizaci

Žádost o poskytnutí úvěru obci, neziskové organizaci Žádost o poskytnutí úvěru obci, neziskové organizaci 1. Údaje o žadateli: Název / právní forma: Adresa / sídlo: IČ: Zřizovatel: Předmět činnosti: Datum zahájení činnosti: Tel./fax/e-mail žadatele, příp.

Více

Expresní ocenění bytu (pomocí cenové mapy pro vybrané lokality)

Expresní ocenění bytu (pomocí cenové mapy pro vybrané lokality) Sazebník ČSOB pro fyzické osoby občany změny od 1. 9. 2016 k 1. 12. 2016 původně nově OBSAH B ÚVĚRY Hypoteční úvěry Sazebník Hypoteční banky, a.s. Tento Sazebník je platný pro smlouvy uzavřené od 1. 12.

Více

Stavební spoření. Datum uzavření /14 PRG 04/14 V20. Spoření ukončeno dne Splacení úvěru

Stavební spoření. Datum uzavření /14 PRG 04/14 V20. Spoření ukončeno dne Splacení úvěru Základní informace Meziúvěr Naspořená částka Výnos ve fázi spoření Finanční náklady Celkové náklady Celkové náklady meziúvěru / úvěru Efektivita Datum uzavření 20.06.2014 Cílová částka 150 000,00 Kč VOP

Více

Indikativní nabídka. pro SVJ Lásenická 1513, PSČ Praha 9 Kyje. březen/2016. Nejedná se o návrh na uzavření smlouvy.

Indikativní nabídka. pro SVJ Lásenická 1513, PSČ Praha 9 Kyje. březen/2016. Nejedná se o návrh na uzavření smlouvy. Indikativní nabídka pro SVJ Lásenická 1513, PSČ 198 00 Praha 9 Kyje Nejedná se o návrh na uzavření smlouvy. březen/2016 Tento dokument obsahuje informace, které jsou majetkem Československé obchodní banky,

Více

Pasivní bankovní operace, vkladové bankovní produkty.

Pasivní bankovní operace, vkladové bankovní produkty. 5. Pasivní bankovní operace, vkladové bankovní produkty. PASIVNÍ BANKOVNÍ OBCHODY veškeré bankovní produkty, při kterých BANKA od svých klientů přijímá VKLAD DEPOZITUM v bankovní bilanci na straně PASIV

Více

REKLAMNÍ NABÍDKA. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru. 2. Popis základních vlastností spotřebitelského úvěru. 1.1 Věřitel

REKLAMNÍ NABÍDKA. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru. 2. Popis základních vlastností spotřebitelského úvěru. 1.1 Věřitel REKLAMNÍ NABÍDKA 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru 1.1 Věřitel Komerční banka, a.s., se sídlem Praha 1, Na Příkopě 33 čp. 969, PSČ 114 07, IČO: 45317054, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném

Více

Informace pro příjemce podpory v programu PANEL/NOVÝ PANEL

Informace pro příjemce podpory v programu PANEL/NOVÝ PANEL Informace pro příjemce podpory v programu PANEL/NOVÝ PANEL Obsah I. Dotace na úhradu úroků... 2 1 Čerpání dotace... 2 2 Podmínky zachování dotace na úhradu úroků v případě změn smlouvy o úvěru... 2 3 Změna

Více

SMLOUVA O ÚVĚRU (dále jen smlouva) registrační číslo smlouvy 96/2012/K

SMLOUVA O ÚVĚRU (dále jen smlouva) registrační číslo smlouvy 96/2012/K SMLOUVA O ÚVĚRU (dále jen smlouva) registrační číslo smlouvy 96/2012/K Banka Raiffeisen stavební spořitelna a.s., Koněvova 2747/99, Praha 3, IČ 4924125, DIČ CZ4924125, kterou zastupuje: Ing. Jan Jeníček

Více

PATRES Školící program

PATRES Školící program využití obnovitelných zdrojů energie v budovách Roman Kamarýt Josef Pikálek ENVIROS, s.r.o. 1 Program NOVÝ PANEL Program vychází z Nařízení vlády č. 299/2001 Sb., o použití prostředků Státního fondu rozvoje

Více

Úvěry spotřebitelské, hypoteční, ze stavebního spoření. Univerzita Třetího věku. Prosinec 2010

Úvěry spotřebitelské, hypoteční, ze stavebního spoření. Univerzita Třetího věku. Prosinec 2010 Úvěry spotřebitelské, hypoteční, ze stavebního spoření Univerzita Třetího věku Prosinec 2010 Spotřebitelský úvěr starý a nový zákon Do konce roku 2010 platí zákon č. 321/2001 Sb. pro všechny úvěry sjednané

Více

Bellušova 1820/39, Stodůlky, Praha 5

Bellušova 1820/39, Stodůlky, Praha 5 Indikativní nabídka pro Bytové družstvo TRIDOMUS, Bellušova 1820/39, Stodůlky, 155 00 Praha 5 IČO: 027 97 755 Kontaktní osoba: Jiří Jarolím, ČSOB, a.s., Dejvická 36/40, Praha 6 tel.: 233 084 654, mobil:

Více

Indikativní nabídka financování pro. Společenství vlastníků jednotek Lidická

Indikativní nabídka financování pro. Společenství vlastníků jednotek Lidická Indikativní nabídka financování pro Společenství vlastníků jednotek Lidická Duben 2010 Vážená paní Bc. Zuzana Klusáčková Lidická 602 00 Brno V Brně, dne 11. června 2010 Vážená paní Klusáčková, v návaznosti

Více

Specifikace úvěrových podmínek Akcenta, spořitelní. a úvěrní družstvo. Strana - 1 - (celkem 5) Žádost o poskytnutí úvěru ze dne: 30.10.

Specifikace úvěrových podmínek Akcenta, spořitelní. a úvěrní družstvo. Strana - 1 - (celkem 5) Žádost o poskytnutí úvěru ze dne: 30.10. Specifikace úvěrových podmík Akcenta, spořitelní a úvěrní družstvo Žádost o poskytnutí úvěru ze d: 30.10.2010 Žadatel (dlužník 1) Jméno a příjmení: Markéta Testovací Rodné číslo: 765430/0000 Narozen: 30.4.1976

Více

OPATŘENÍ DĚKANA č. 05/2017

OPATŘENÍ DĚKANA č. 05/2017 Univerzita Karlova Přírodovědecká fakulta Albertov 6 128 43 PRAHA 2 OPATŘENÍ DĚKANA č. 05/2017 k tvorbě a použití sociálního fondu Čl. 1 Předmět úpravy Toto opatření upravuje podmínky pro tvorbu a čerpání

Více

Otázka: Obchodní banky a bankovní operace. Předmět: Ekonomie a bankovnictví. Přidal(a): Lenka OBCHODNÍ BANKY

Otázka: Obchodní banky a bankovní operace. Předmět: Ekonomie a bankovnictví. Přidal(a): Lenka OBCHODNÍ BANKY Otázka: Obchodní banky a bankovní operace Předmět: Ekonomie a bankovnictví Přidal(a): Lenka OBCHODNÍ BANKY Podnikatelské subjekty, a. s. ZK min. 500 mil. Kč + další podmínky Hlavním cílem zisk Podle zákona

Více

Všeobecná stavební spořitelna Komerční banky, a.s.

Všeobecná stavební spořitelna Komerční banky, a.s. Všeobecná stavební spořitelna Komerční banky, a.s., se sídlem Bělehradská 128, čp. 222, 120 21 Praha 2, IČ 60192852, zapsána v obchodním rejstříku u Městského soudu v Praze, oddíl B, vložka 2281 (dále

Více

OPATŘENÍ DĚKANA Univerzity Karlovy v Praze, Přírodovědecké fakulty

OPATŘENÍ DĚKANA Univerzity Karlovy v Praze, Přírodovědecké fakulty OPATŘENÍ DĚKANA Univerzity Karlovy v Praze, Přírodovědecké fakulty č. 12/2011 k tvorbě a použití sociálního fondu Čl. 1 Předmět úpravy Toto opatření upravuje podmínky pro tvorbu a čerpání sociálního fondu

Více

INFORMACE PRO SPOTŘEBITELE

INFORMACE PRO SPOTŘEBITELE INFORMACE PRO SPOTŘEBITELE KONTAKTNÍ ÚDAJE POSKYTOVATELE ÚVĚRU PERFECT CREDIT, a.s. Karlovo náměstí 34/28 674 01 Třebíč tel.č. +420 568 821 411 Email: info@ipbinvest.cz ÚDAJE O REGISTRU NEBO SEZNAMU, KDE

Více

Žádost o poskytnutí úvěru/příslibu úvěru a čestné prohlášení Flexibilní hypotéka 2

Žádost o poskytnutí úvěru/příslibu úvěru a čestné prohlášení Flexibilní hypotéka 2 registrační číslo žádosti Žádost o poskytnutí a čestné prohlášení 2 úvěru příslibu úvěru spotřebitelského překlenovacího hypotečního předhypotečního hypotečního referenční číslo žádosti 1 podána na pobočce

Více

Indikativní nabídka financování pro. Společenství vlastníků jednotek Lidická

Indikativní nabídka financování pro. Společenství vlastníků jednotek Lidická Indikativní nabídka financování pro Společenství vlastníků jednotek Lidická Červen 2010 Vážená paní Bc. Zuzana Klusáčková Lidická 602 00 BRNO V Brně, dne 11. června 2010 Vážená paní Klusáčková, v návaznosti

Více

Informační příručka SENIOŘI A FINANCE

Informační příručka SENIOŘI A FINANCE Informační příručka SENIOŘI A FINANCE FINANČNÍ RADY PANA RADY Informační příručka SENIOŘI A FINANCE 1 Základní 2 TOP 3 informace z oblasti financí bankovní subjekty Nabídka finančního trhu TOP produkty

Více

Bytové družstvo Tyršova 8-16, Vyškov IČ:

Bytové družstvo Tyršova 8-16, Vyškov IČ: Česká spořitelna, a.s. INDIKATIVNÍ NABÍDKA Bytové družstvo Tyršova 8-16, Vyškov IČ: 282 61 135 INDIKATIVNÍ NABÍDKA České spořitelny, a. s. 12. 23.9.2016 AKTUALIZACE NABÍDKY Z 13.9.2016 A 21.7.2016 V souvislosti

Více

ZÁSADY PRO NAKLÁDÁNÍ S FONDEM NA OPRAVY A MODERNIZACI BYTOVÉHO FONDU

ZÁSADY PRO NAKLÁDÁNÍ S FONDEM NA OPRAVY A MODERNIZACI BYTOVÉHO FONDU OBEC LEŠNÁ ZÁSADY PRO NAKLÁDÁNÍ S FONDEM NA OPRAVY A MODERNIZACI BYTOVÉHO FONDU Čl. 1 Základní ustanovení 1) Na základě uzavřené dohody s Ministerstvem financí ČR o poskytnutí návratné finanční výpomoci

Více

Specifikace úvěrových podmínek AKCENTA, spořitelní a úvěrní družstvo

Specifikace úvěrových podmínek AKCENTA, spořitelní a úvěrní družstvo Specifikace úvěrových podmínek AKCENTA, spořitelní a úvěrní družstvo Žádost o poskytnutí úvěru ze dne: 20.12.2013 Žadatel (dlužník 1) Jméno a příjmení: Markéta Ukázková Rodné číslo: 764530/0000 Narozen:

Více

Zásady pro používání fondu rozvoje bydlení města Rakovníka

Zásady pro používání fondu rozvoje bydlení města Rakovníka Zásady pro používání fondu rozvoje bydlení města Rakovníka Článek I. Základní ustanovení 1. Město Rakovník (dále jen město ) v zájmu zlepšení bydlení a vzhledu města vytvořilo Fond rozvoje bydlení města

Více

Pravidla pro použití prostředků úvěrového fondu. 1. Prostředky úvěrového fondu lze použít

Pravidla pro použití prostředků úvěrového fondu. 1. Prostředky úvěrového fondu lze použít Pravidla Obce Velká Kraš o použití prostředků z úvěru na opravy a modernizaci bytů, poskytnutých obci Státním fondem rozvoje bydlení podle nařízení vlády č. 396/2001 Sb. ve znění pozdějších předpisů I.

Více

Úvěrové instituce a jejich zprostředkovatelé, bankovní produkty. Univerzita Třetího věku Hradec Králové. Říjen 2010

Úvěrové instituce a jejich zprostředkovatelé, bankovní produkty. Univerzita Třetího věku Hradec Králové. Říjen 2010 Úvěrové instituce a jejich zprostředkovatelé, bankovní produkty Univerzita Třetího věku Hradec Králové Říjen 2010 Úvěrové instituce Banky akciové společnosti oprávněné přijímat vklady, poskytovat úvěry

Více

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ PRODUKTU FLEXI ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ

PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ PRODUKTU FLEXI ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ PŘEHLED POPLATKŮ A PARAMETRŮ PRODUKTU FLEXI ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ účinnost od 1. 6. 2018 pro smlouvy sjednané od 1. 1. 2009 POPLATKY Náklady spojené s přijetím do pojištění a žádostí o změnu sepsání nabídky

Více

Váš průvodce důchodovou reformou ...---. JIŘí PĚNKAVA. ČESKÉ POJIŠŤOVNY a.s, REFORMA PENZí ) PENZIJNí FOND ČESKÉ POJlŠŤOVNY

Váš průvodce důchodovou reformou ...---. JIŘí PĚNKAVA. ČESKÉ POJIŠŤOVNY a.s, REFORMA PENZí ) PENZIJNí FOND ČESKÉ POJlŠŤOVNY JIŘí PĚNKAVA pojišťovací a investiční poradce ČESKÉ POJIŠŤOVNY a.s, Agentura 336 Plzeň II, jednatelství Rokycany Bydliště: Iěškovská 557, Mýto, 33805 Tel.: 723 599657, TeIJFax: 371 750126 REFORMA PENZí

Více

Tvorba a čerpání sociálního fondu

Tvorba a čerpání sociálního fondu OPATŘENÍ DĚKANA Č. 36/2017 Č. j. 9560/2017 Zpracovali: tajemnice fakulty, JUDr. K. Krůfa právní zástupce fakulty, Mgr. I. Macošková, Mgr. Bc. M. Lohynská předsedkyně fakultního výboru odborové organizace

Více

Všeobecné obchodní podmínky stavebního spoření Stavební spořitelny České spořitelny, a. s.

Všeobecné obchodní podmínky stavebního spoření Stavební spořitelny České spořitelny, a. s. Všeobecné obchodní podmínky stavebního spoření Stavební spořitelny České spořitelny, a. s. I. Úvodní ustanovení Článek 1 Stavební spoření 1. Osoba, která uzavře se Stavební spořitelnou České spořitelny,

Více

Příloha č.1 Formulář žádosti o podnikatelský úvěr

Příloha č.1 Formulář žádosti o podnikatelský úvěr Příloha č.1 Formulář žádosti o podnikatelský úvěr ŽÁDOST O ÚVĚR / POSKYTNUTÍ ZÁRUKY Informace o žadateli (dále též v této žádosti označován jako klient ) Název: Sídlo: Ulice: Č.popisné: Obec: PSČ: Okres:

Více

Pasivní služby stavební a penzijní pojištění

Pasivní služby stavební a penzijní pojištění Stavební spoření Nejznámější stavební spořitelny Pasivní služby stavební a penzijní pojištění Českomoravská stavební spořitelna ( ), Stavební spořitelna České spořitelny (.), Modrá pyramida, Spoření se

Více

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 1 Číslo

Více

Bankovní institut vysoká škola Praha Analýza a perspektivy trhu stavebního spoření. Bakalářská práce

Bankovní institut vysoká škola Praha Analýza a perspektivy trhu stavebního spoření. Bakalářská práce Bankovní institut vysoká škola Praha Analýza a perspektivy trhu stavebního spoření Bakalářská práce Barbora Kuchařová Duben 2010 Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra finančních obchodů Analýza

Více

VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY STAVEBNÍHO SPOŘENÍ

VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY STAVEBNÍHO SPOŘENÍ Wüstenrot stavební spořitelna a.s. vydává v souladu se zákonem č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření, v platném znění (dále jen zákon o stavebním spoření ) tyto VŠEOBECNÉ

Více

Program na podporu oprav a modernizací bytových domů (NOVÝ PANEL) (ve znění platném od 15. 3. 2010).

Program na podporu oprav a modernizací bytových domů (NOVÝ PANEL) (ve znění platném od 15. 3. 2010). Program na podporu oprav a modernizací bytových domů (NOVÝ PANEL) (ve znění platném od 15. 3. 2010). Poskytovatel podpory: Státní fond rozvoje bydlení (pro dotace na úhradu úroků) Českomoravská záruční

Více

Vnitřní předpis č. 1/2010

Vnitřní předpis č. 1/2010 Vnitřní předpis č. 1/2010 Pravidla tvorby a čerpání fondu rozvoje bydlení Zastupitelstvo obce Čechy na zasedání dne 16.12.2010 schválilo tuto směrnici Pravidla tvorby a čerpání fondu rozvoje bydlení Čl.

Více

VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY STAVEBNÍHO SPOŘENÍ STAVEBNÍ SPOŘITELNY ČESKÉ SPOŘITELNY, a. s.

VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY STAVEBNÍHO SPOŘENÍ STAVEBNÍ SPOŘITELNY ČESKÉ SPOŘITELNY, a. s. VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY STAVEBNÍHO SPOŘENÍ STAVEBNÍ SPOŘITELNY ČESKÉ SPOŘITELNY, a. s. I. Úvodní ustanovení Článek 1 Stavební spoření 1. Osoba, která uzavře se Stavební spořitelnou České spořitelny,

Více

Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s.

Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s. Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s., se sídlem Bělehradská 128, čp. 222, 120 21 Praha 2, IČ 60192852, zapsána v obchodním rejstříku u Městského soudu v Praze, oddíl B, vložka 2281 (dále jen stavební

Více

PRŮVODCE VÝMĚNOU ZÁSTAVY

PRŮVODCE VÝMĚNOU ZÁSTAVY PRŮVODCE VÝMĚNOU ZÁSTAVY Vážená klientko, vážený kliente, v přílohách tohoto dokumentu jsou Vám k dispozici potřebné podklady pro realizaci výměny zástavy. Nejdříve Vám ale doporučujeme seznámit se s tím,

Více

Zvyšování kvality výuky technických oborů

Zvyšování kvality výuky technických oborů Zvyšování kvality výuky technických oborů Klíčová aktivita VI.2 Vytváření podmínek pro rozvoj znalostí, schopností a dovedností v oblasti finanční gramotnosti Výukový materiál pro téma VI.2.1 Řemeslná

Více

VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY STAVEBNÍHO SPOŘENÍ ČS STAVEBNÍ SPOŘITELNY, a.s.

VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY STAVEBNÍHO SPOŘENÍ ČS STAVEBNÍ SPOŘITELNY, a.s. VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY STAVEBNÍHO SPOŘENÍ ČS STAVEBNÍ SPOŘITELNY, a.s. I. Úvodní ustanovení Článek 1 Stavební spoření a jeho účastníci 1. Stavební spoření je účelové spoření spočívající: a) v přijímání

Více

Žádost o spotřebitelský úvěr

Žádost o spotřebitelský úvěr infolinka: +420 498 777 700, www.finance.akcenta.eu Žádost o spotřebitelský úvěr fyzická osoba občan podnikatel* Identifikace žadatele Trvalý pobyt: 1) Tel.: Email : Počet vyživovaných dětí: do 6 let:

Více

Věra Keselicová. Prosinec 2011

Věra Keselicová. Prosinec 2011 VY_62_INOVACE_VK11 Jméno autora výukového materiálu Datum (období), ve kterém byl VM vytvořen Ročník, pro který je VM určen Vzdělávací oblast, obor, okruh, téma Anotace Věra Keselicová Prosinec 2011 8.

Více

Tvorba a čerpání sociálního fondu

Tvorba a čerpání sociálního fondu O P A T Ř E N Í D Ě K A N A Č. 13/ 2 0 1 5 Č.j. 4060/2015 Zpracoval: JUDr. K. Krůfa právní zástupce fakulty Odpovídá: děkanka fakulty Tvorba a čerpání sociálního fondu ÚVOD Podle 18, odst. 6, písm. f)

Více

6. Přednáška Vkladové (depozitní) bankovní produkty

6. Přednáška Vkladové (depozitní) bankovní produkty 6. Přednáška Vkladové (depozitní) bankovní produkty VKLADOVÉ BANKOVNÍ PRODUKTY bankovní obchody, při kterých banka získává cizí peněžní prostředky formou vkladů nebo emisí dluhových cenných papírů. Mezi

Více

VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY STAVEBNÍHO SPOŘENÍ

VŠEOBECNÉ OBCHODNÍ PODMÍNKY STAVEBNÍHO SPOŘENÍ Wüstenrot stavební spořitelna a.s. vydává v souladu se zákonem č. 96/1993 Sb. o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření, v platném znění (dále jen zákon o stavebním spoření ) tyto VŠEOBECNÉ

Více

Indikativní nabídka. pro Společenství vlastníků jednotek Valentova , Praha 4. červenec/2016. Nejedná se o návrh na uzavření smlouvy.

Indikativní nabídka. pro Společenství vlastníků jednotek Valentova , Praha 4. červenec/2016. Nejedná se o návrh na uzavření smlouvy. Indikativní nabídka pro Společenství vlastníků jednotek Valentova 1727 1728, Praha 4 Nejedná se o návrh na uzavření smlouvy. červenec/2016 Tento dokument obsahuje informace, které jsou majetkem Československé

Více

Příručka pro obchodní zástupce externích partnerů Raiffeisen stavební spořitelny a.s.

Příručka pro obchodní zástupce externích partnerů Raiffeisen stavební spořitelny a.s. Příručka pro obchodní zástupce externích partnerů Raiffeisen stavební spořitelny a.s. Obsah 1. Raiffeisen stavební spořitelna a.s................................... 4 2. Klient stavebního spoření......................................

Více

Sazebník. bankovních poplatků mbank. Platný od 1. 11. 2012.

Sazebník. bankovních poplatků mbank. Platný od 1. 11. 2012. Sazebník bankovních poplatků mbank Platný od 1. 11. 2012. Obsah I. Osobní účet mkonto 2 II. Spořicí účet emax / emax plus 2 III. Termínovaný vkladový účet mvklad 3 IV. Platební karty 3 V. Kreditní karty

Více

Program ČS pro podnikatele Dostupné Snadné Flexibilní

Program ČS pro podnikatele Dostupné Snadné Flexibilní Program ČS pro podnikatele Dostupné Snadné Flexibilní Tomáš Reytt ředitel odboru klientské segmenty pro soukromou a firemní klientelu České spořitelny 27. ledna 2011 Přes 200 tisíc firemních klientů Produkty

Více

5,82 % p.a. 6,16 % p.a. 6,29 % p.a. 6,55 % p.a. 6,74 % p.a.

5,82 % p.a. 6,16 % p.a. 6,29 % p.a. 6,55 % p.a. 6,74 % p.a. Privatizace BD Věc: Indikativní nabídka Praha, 20.září 2007 Vážení níže naleznete indikativní nabídku na financování privatizace bytového fondu Z nabídky bychom zejména chtěli upozornit na následující

Více

Fond rozvoje bydlení na území města Napajedel Pravidla pro tvorbu a využití finančních prostředků

Fond rozvoje bydlení na území města Napajedel Pravidla pro tvorbu a využití finančních prostředků Fond rozvoje bydlení na území města Napajedel Pravidla pro tvorbu a využití finančních prostředků Zastupitelstvo města Napajedla svým usnesením č.15/2/2005 ze dne 21.2.2005 zřídilo následující fond, jehož

Více

Specifika hypotečních úvěrů, legislativa k hypotečním úvěrům

Specifika hypotečních úvěrů, legislativa k hypotečním úvěrům Specifika hypotečních úvěrů, legislativa k hypotečním úvěrům LEGISLATIVA Hypoteční banky Hypoteční banky vykonávají svou činnost na základě bankovní licence udělené podle zákona č. 21/1992 Sb., o bankách

Více

Nařízení vlády č. 299/2001 Sb., novela č. 152/2004 Sb.

Nařízení vlády č. 299/2001 Sb., novela č. 152/2004 Sb. Nařízení vlády č. 299/2001 Sb., novela č. 152/2004 Sb. ze dne 25. července 2001 o použití prostředků Státního fondu rozvoje bydlení ke krytí části úroků z úvěrů poskytnutých bankami právnickým a fyzickým

Více

Pokyny pro žadatele o podporu v programu NOVÝ PANEL

Pokyny pro žadatele o podporu v programu NOVÝ PANEL Pokyny pro žadatele o podporu v programu NOVÝ PANEL Vztahují se na: Záruky za bankovní úvěry M-záruky PANEL P-záruky PANEL Dotace na úhradu úroků Znění platné k 1. 5. 2009 1 Cílem těchto pokynů je usnadnit

Více

Obec Novosedlice. Pravidla k poskytování a používání účelových finančních prostředků z Fondu rozvoje bydlení

Obec Novosedlice. Pravidla k poskytování a používání účelových finančních prostředků z Fondu rozvoje bydlení Obec Novosedlice Pravidla k poskytování a používání účelových finančních prostředků z Fondu rozvoje bydlení (dále jen Pravidla ) Zastupitelstvo obce Novosedlice se na svém zasedání dne 13. 03. 2019 usnesením

Více

CZ.1.07/1.4.00/21.1920

CZ.1.07/1.4.00/21.1920 Finanční produkty Masarykova ZŠ a MŠ Velká Bystřice projekt č. CZ.1.07/1.4.00/21.1920 Název projektu: Učení pro život Č. DUMu: VY_32_INOVACE_39_07 Tématický celek: Rodina a finance Autor: Mgr. Drahomíra

Více

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník)

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) Část Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny) 2. Spotřebitelské, hotovostní úvěry 3.

Více

1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny )

1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny ) Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny ) 2. Spotřebitelské, hotovostní úvěry

Více

Důchodové pojištění, jeho produktové modifikace a srovnání s životním pojištěním

Důchodové pojištění, jeho produktové modifikace a srovnání s životním pojištěním Ekonomicko-správní fakulta MU v Brně Seminární práce z předmětu: Pojišťovnictví JS 2005/2006 Téma: Důchodové pojištění, jeho produktové modifikace a srovnání s životním pojištěním Vypracoval: Marcela Dubová,

Více

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 1 Číslo

Více

Čl. 1 Cíl a předmět vyhlášky. Čl. 2 Příjmy fondu

Čl. 1 Cíl a předmět vyhlášky. Čl. 2 Příjmy fondu MĚSTO JEVÍČKO Obecně závazná vyhláška města Jevíčko č. 1/2013, o vytvoření a použití účelových Zastupitelstvo města Jevíčko se na svém zasedání dne 17. 4. 2013 usnesením č. 29/1 písm. i) usneslo vydat

Více

KDE A JAK SI PENÍZE ULOŽIT A VYPŮJČIT

KDE A JAK SI PENÍZE ULOŽIT A VYPŮJČIT KDE A JAK SI PENÍZE ULOŽIT A VYPŮJČIT Mgr. Ing. Šárka Dytková Střední škola, Havířov-Šumbark, Sýkorova 1/613, příspěvková organizace Tento výukový materiál byl zpracován v rámci akce EU peníze středním

Více

CENÍK PRODUKTŮ A SLUŽEB PRO SOUKROMÉ OSOBY (Hypotéky) účinný od 1.7.2009

CENÍK PRODUKTŮ A SLUŽEB PRO SOUKROMÉ OSOBY (Hypotéky) účinný od 1.7.2009 CENÍK PRODUKTŮ A SLUŽEB PRO SOUKROMÉ OSOBY (Hypotéky) účinný od 1.7.2009 1. Příprava úvěru 1.1. Přijetí a posouzení žádosti zdarma 1.2. Zpracování úvěrové dokumentace zdarma 1.3. Pořízení výpisu z úvěrových

Více

Závazné požadavky na parametry úvěrů

Závazné požadavky na parametry úvěrů Závazné požadavky na parametry úvěrů Limity úvěrů: - délka splatnosti úvěru maximálně 30 let, - bude umožněn odklad splátek dle typu úvěru 0 až 2 roky s tím, že úrok se bude platit od počátku poskytnutí

Více

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 1 Číslo

Více

PŮJČKY - pokračování

PŮJČKY - pokračování PŮJČKY - pokračování Výukový materiál je připraven pro 8. ročník s využitím Power pointové prezentace a sešitu. Žáci se seznámí s různými možnostmi půjček, s jejich výhodami a nevýhodami, pracují s tabulkou,

Více

Pravidla pro tvorbu, čerpání a použití prostředků z Fondu rozvoje bydlení (statut fondu)

Pravidla pro tvorbu, čerpání a použití prostředků z Fondu rozvoje bydlení (statut fondu) MĚSTO STARÉ MĚSTO nám. Hrdinů 100, 686 03 Staré Město Pravidla pro tvorbu, čerpání a použití prostředků z Fondu rozvoje bydlení (statut fondu) Fond rozvoje bydlení byl zřízen usnesením Obecního zastupitelstva

Více

Výstavby a rekonstrukce BŘEZEN 2016

Výstavby a rekonstrukce BŘEZEN 2016 Výstavby a rekonstrukce BŘEZEN 2016 Souhrn: Produktové parametry Podklady (pro odhadce, schválení, čerpání, po čerpání) Čerpání Zajištění Developerské projekty ve výstavbě Další specifika 2 Produktové

Více