Česká spořitelna radí klientům, jak rozložit peníze Martin Techman, ředitel úseku rozvoj obchodu České spořitelny Tomáš Reytt, ředitel odboru klientské segmenty České spořitelny
Obsah Co říkají výzkumy Pomoc se správou financí Šikovné spoření 2
Občané nevědí jak spořit a čekají radu od banky Podle výzkumu České bankovní asociace (ČBA) zhruba 1/2 občanů: se ve svých znalostech o konkrétních spořících a investičních produktech a službách nedokáže orientovat a cítí potřebu důkladného poradenství lidé o výši finančních prostředků přemýšlejí spíše v krátkodobém časovém horizontu jen třetina občanů má představu jak správně spořit Finanční vzdělanost občanů 48 % občanů se neorientuje ve finančních produktech, 20 % říká, že finanční vzdělání jim brání finanční produkty využívat 35 % je nespokojeno s tím, co ví o financích 35 % klientů čeká, že jim se znalostmi pomůže banka Zdroj: ČBA / Factum invenio 3
Více než čtvrtina populace nemá finanční rezervy Tvoří klient rezervu a pravidelně spoří? 27 % dotazovaných občanů nemá žádné úspory a finanční rezervy v horizontu 5 let má představu o vlastních financích 25 % lidí, v horizontu 15 let 5 % lidí 90 % lidí chce financovat své výdaje v penzi především ze státního důchodu, 58 % lidí chce finanční stabilitu a pevné příjmy malé bohatství (úspory a finanční majetek) českých rodin: 1 měsíc bez výplaty přežije 26 %, 2 až 3 měsíce 29 %, 4 až 6 měsíců 21 % lidí pouze 24 % rodin přežije bez výplaty více než 6 měsíců Zdroj: ČBA / Factum invenio 4
Češi mají oproti EU nejvíc peněz v likvidních produktech 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 26% 9% 10% 22% 2% 13% 3% 9% 25% Struktura Portfolio Structure úspor of Household s domácností Assets 6% 6% 22% 7% 13% 6% 57% 12% 31% 13% 20% 11% 3% 4% 11% 1% 8% 10% 13% 1% 62% 20% 10% 32% 29% 35% 40% 27% 0% Francie France Itálie Italy Německo Germany Španělsko Spain BritánieUK Česká Czech Republic republika Currency Vklady na viděnou and deposits Securities Cenné papíry (excl. equities) Equities Akcie (excl. mutual funds) Mutual Podílovéfunds fondy Life Životní insurance pojištění Pension Penzijní připojištění insurance Zdroj: ČBA / Factum invenio 5
Každý druhý "spoří" do slamníku Nejčastěji využívané způsoby ukládání peněz českých domácností: Běžný účet 70 % Čechů má volné finanční prostředky na běžném účtu Spoření do slamníku 50 % Čechů spoří do slamníku dále stavební spoření, životní pojištění, penzijní připojištění, vkladní knížka ČR versus zahraničí v porovnání s vyspělými zeměmi má ČR velký podíl v vkladů na viděnou v produktech jako je životní pojištění, penzijní připojištění, stavební spoření a pravidelné investování je velký potenciál Zdroj: ČBA / Factum invenio 6
Je proto potřeba klientům pomáhat, vysvětlovat a poradit, jak nejlépe rozložit své finanční prostředky 7
S rozložením peněz poradíme všem klientům Každá klientská skupina má v poradenství svá specifika Klienti s majetkem 5 mil. Kč a výš UMA Erste Private Banking Klienti s majetkem nad 1 až 5 mil. Kč Osobní finanční plán Klienti s majetkem do 1 mil. Kč 8
ERSTE Bank Hungary
Klientům poradíme s rozložením financí = způsob, jak klientům pomoci spořit tak, aby měli peníze v každou chvíli, kdy je potřebují Podporuje pravidelné spoření krátkodobé, střednědobé i dlouhodobé řešení program je pro soukromé osoby starší 18 let rozlišujeme přístup ke klientům podle jejich věku - mladým (18 až 34 let) - v produktivním věku (35 až 54 let) -v předdůchodovém věku (55 až 64 let) -v důchodovém věku (více jak 65 let) 10
Plnění snů a přání Stabilizace úspor Studium První zaměstnání Zhodnocení úspor Dovolená, vánoce Cestování Vnoučata Cestování Zdravotní péče Hodnota majetku Mladí Nové auto Rodina s dětmi Vzdělání dětí Děti Předdůchodový věk Důchodový věk Svatba Spoření na penzi Věk Bydlení 30 45 65 Šikovné spoření Stavební spoření Šikovné spoření Stavební spoření Penzijní připojištění Životní pojištění Šikovné spoření Šikovné spoření Stavební spoření Stavební spoření Penzijní připojištění Penzijní Pravidelné investování připojištění Pravidelné investování 11
Program řeší 4 oblasti Rezerva: krátkodobý horizont 1 až 2 roky optimální finanční rezerva Přání: střednědobý horizont do 5 let lepší zhodnocení klientových peněz Budoucnost: dlouhodobý horizont nad 5 let zachování klientovi životní úrovní úrovně i do budoucna Zajištění: jistota v jakémkoliv okamžiku optimální zabezpečení klienta i jeho rodiny 12
Rezerva peníze kdykoliv k dispozici Cíl: Rezerva krátkodobý horizont 1 až 2 roků prostředky vždy k dispozici nastavení optimální finanční rezervy pro případ nečekaných finančních výdajů produkt: Šikovné spoření (novinka) Benefity produktu: zajímavé úrokové zhodnocení peníze vždy k dispozici bez poplatků šikovná kasička 13
Přání střednědobý horizont Cíl: Splněná přání střednědobý horizont do 5 let koupě, rekonstrukce bytu/chaty, zařízení domácnosti spoření pro děti, koupě auta nebo dovolená snů produkty: stavební spoření, pravidelné investování Benefity: Stavební spoření státní podpora až 3000 Kč ročně vklad je pojištěný pevný výnos osvobození od daně z úroku dostupnost k levnému úvěru Pravidelné investování - Sporoinvest fond peněžního trhu se stabilním výnosem po šesti měsících osvobození od daně výnos kolem 2 % ročně 14
Budoucnost dlouhodobý horizont Cíl: Penze dlouhodobý horizont nad 5 let čím dříve se klient začne připravovat na penzi, tím dříve si bude moci užívat pocitu zajištění bude se cítit spokojeně a zajištěn na dobu, kdy skončí v práci produkty: penzijní připojištění Benefity státní podpora až 150 Kč měsíčně tj, 1800 ročně daňové úlevy až 1800 ročně stabilní výnos vše bez poplatků 15
Zajištění jistota v každém okamžiku Cíl: zajištění sebe a rodiny ochrana klientova života a jeho rodiny či jiných blízkých produkty: Flexi (běžné placené pojistné) Benefity nejkvalitnější spoření na trhu plně flexibilní možno měnit parametry v průběhu života úspora na dani až 1 800 Kč ročně 16
Vlastnosti Programu spoření a investování Optimální rozložení volných měsíčních prostředků umožní Maximální využití všech státních podpor a daňového zvýhodnění Zajištění optimální finanční rezervy i pro případ nečekaných výdajů Lepší zhodnocení peněz a jejich dostupnost pro plnění jeho cílů Zachování klientovy životní úrovně i do budoucna Zabezpečení klientovy rodiny před nepříznivými situacemi zajistí Komplexní pohled na klientovy finance Finanční poradenství pro klienty Individuální nabídku pro každého klienta Lepší porozumění klientovým potřebám 17
Šikovné spoření ERSTE Bank Hungary
Důležité je spořit pravidelně Šikovné spoření Nový depozitní produkt pro pravidelné spoření Vysoce úročený produkt pro spoření do 300 tis. Kč se zachovanou 100% likviditou Peníze si klient může kdykoli vybrat do hranice minimálního zůstatku na účtu Neexistuje vázací období 2 varianty produktu s různými limity vkladů Vyhlašované úrokové sazby: aktuálně 1 až 3,2 % podle dosaženého pásma 9 úrokových pásem pravidelným spoření klient získává lepší úrokovou sazbu Možnost mimořádného vkladu do 25 dní od založení skok do vyššího úrokového pásma Založení, vedení, zrušení a účetní položka za příchozí platbu jsou zdarma Vklady jsou ze zákona pojištěny 19
Šikovné spoření ČS má dvě varianty Nastaveno pro pravidelné spoření Je určeno pro pravidelné spoření menších částek nastaveny limity měsíčních vkladů Pokud klient pošle / vloží více než je stanovený měsíční limit celá částka se vrátí na účet odesílatele Při přerušení pravidelného spoření se zůstatek v daném kalendářním měsíci neúročí Nezapočítává se saldo peněz jako podmínka úročení pokud klient pošle v měsíci 300 Kč a vybere 1000 Kč, tak se účet úročí Šikovné spoření České spořitelny Šikovné spoření ČS Šikovné spoření PLUS základní vklad / minimální zůstatek 1 000 Kč základní vklad / minimální zůstatek 25 000 Kč minimální výše měsíčního vkladu 300 Kč minimální výše měsíčního vkladu 5 000 Kč maximální výše měsíčního vkladu 5 000 Kč maximální výše měsíčního vkladu 20 000 Kč 20
Šikovného spoření ČS: s vyšším pásmem vyšší úrok 8 pásem Šikovného spoření (9 pro Šikovné spoření plus) Šikovné spoření 0 10tis. 10 30tis. 30 60tis. 60 100tis. 100 150tis. 150 200tis. 200 250tis. 250 300tis. Šikovné spoření Plus 0 50tis. 50 100tis. 100 250tis. 250 500tis. 500 750tis. 750 900tis. 900 1mil. první pásma mají nejužší rozsah klient rychleji získává lepší úrokovou sazbu účet je pro pravidelné spoření nastavena horní hranice maximálního zůstatku, který úročíme vysokou úrokovou sazbou po dosažení horní hranice může klient naspořené peníze přesunout do jednorázového produktu 21
Šikovné spoření ČS: mimořádný vklad Klient se může dostat rychle do vyššího pásma klient může do 25 pracovních dnů od založení vložit mimořádný vklad dostane se tak ihned do vyšších pásem a tím pádem na lepší ÚS Období mimořádného vkladu je za existenci produktu jen jedno Pokud částka překročí povolenou hranici, tak se vrátí zpět na účet odesílatele Šikovné spoření ČS: výše mimořádného vkladu Šikovné spoření ČS Šikovné spoření PLUS Výše mimořádného vkladu 100 000 Kč Výše mimořádného vkladu 300 000 Kč 22
Modelové případy klientů Popis klienta Již má Návrh Benefity Dělník (30 let) - bez dětí - plat 20 000 - může ještě spořit maximálně 1000 Kč - Stavební spoření 500 Kč - Šikovné spoření 400 Kč - Stavební spoření 600 Kč - Penzijní připojištění 200 Kč - Flexi 300 Kč Za 10 let bude naspoří klient cca 200 tisíc Kč. Navíc bude zajištěn životním pojištěním (trvalé následky 600 000 Kč, invalidita 300 000). Od státu za dobu spoření získá až 30 000 Kč. Úřednice (50) - plat 25 000 - může ještě spořit 1500 Kč - Penzijní připojištění 500 Kč - Stavební spoření 500 Kč - Šikovné spoření 400 Kč - Stavební spoření 900 Kč - Penzijní připojištění 700 Kč - Flexi 500 Kč Za 10 let bude mít klientka naspořeno cca 330 tisíc Kč. Díky pojištění Flexi navíc bude zajištěna. (trvalé následky 420 000 Kč, invalidita 420 000 Kč). Od státu za 10 let získá na příspěvcích a úlevách na dani až 48 000 Kč. Bankovní úředník (40) - plat 40 000 Kč - Může ještě spořit 3000 Kč - Penzijní připojištění 1 500 Kč - Stavební spoření 1 500 Kč - Šikovné spoření 500 Kč - Stavební spoření 1700 Kč - Stavební spoření pro dítě 500 Kč - Penzijní připojištění 1500 Kč - Pravidelné investování 300 Kč - Flexi 500 Kč Za 10 let naspoří klient díky kombinaci nástrojů programu PSI cca 680 tisíc Kč. Klient navíc bude zajištěn životním pojištěním (trvalé následky 540 000 Kč, invalidita 360 000). Od státu za 10 let obdrží až 70 000 Kč. 23
24