Důchodová reforma nejčastěji kladené dotazy a odpovědi Co přinese důchodová reforma 1. dlouhodobě udržitelný důchodový systém 2. dlouhodobě solidní úroveň důchodů 3. větší spravedlnost 4. důchody nebudou předmětem populismu 5. zvýšení osobní odpovědnosti a finanční gramotnosti 6. zabránění mezigeneračního konfliktu Otázky a odpovědi Proč je nutná důchodová reforma? Proč nezůstane současný systém? Lidé se dožívají čím dál vyššího věku, což je samo o sobě pozitivní. Doba vyplácení důchodu a počet seniorů se zvyšuje a bude zvyšovat. Zároveň je ale nízká porodnost, takže ubývá těch, kteří na důchody přispívají. Na jednoho důchodce dříve přispívali 4 pracující lidé, dnes jsou to jen 2. Za 30 let se počet důchodců a pracujících vyrovná, takže na jednoho penzistu bude přispívat jeden pracující člověk. Již dnes stát dotuje důchodový účet 30 až 50 miliardami korun ročně. Průměrný důchod, který je dnes asi 10 500 Kč, by tak bez důchodové reformy v budoucnu klesl přibližně na 7 000 Kč v dnešních cenách. Pro značnou část lidí by to znamenalo pád do chudoby. Takový stav je neudržitelný a odkládání změny systému by ohrozilo důchody budoucích seniorů. Jaká povinnost z reformy pro mne vyplývá? Důchodová reforma dá lidem možnost, nikoliv povinnost, spořit si na stáří. Nikdo nenutí občany přecházet do penzijních společností, nikdo nebude nutit spořit si na stáří. Svoboda rozhodování je hlavní prioritou současné vlády. Zároveň je ale nutné vytvořit podmínky pro dobrovolné spoření. Ohrozí důchodová reforma současné penzisty? Každých 14 minut se zvýší počet českých seniorů pobírajících důchod o jednoho člověka. Celkem je v Česku již téměř 2,3 milionu starobních důchodců. V současnosti tento počet lidí dostává starobní důchod z průběžného systému a důchodová reforma jejich nárok na stávající penze v žádném případě neohrozí. Výplata jejich důchodů nesouvisí s důchodovou reformou a zaváděním další možnosti penzijního spoření.
Mluví se o prvním, druhém a třetím pilíři. Co jaký znamená? I. pilíř Stávající povinný průběžný státní systém, do kterého je odváděn příspěvek na důchodové pojištění. Do něho přispívají pracující a z něho dostávají dnešní penzisté důchody. (Tomuto systému se také říká PAYG pay as you go, to znamená co je vybráno, je hned vyplaceno důchodcům.) II. pilíř Nově zaváděné dobrovolné spoření. Zatímco dnes na důchody odvádíme 28 % hrubé mzdy, od 1. 1. 2013, tedy od začátku důchodové reformy, budeme mít novou možnost odvádět jen 25 % a dalších 5 % můžeme posílat do penzijního fondu podle vlastního výběru. III. pilíř Existující dobrovolné penzijní připojištění. Zde dojde k navýšení státního příspěvku a k zavedení limitu nákladů za správu.. Jak důchodová reforma mění stávající první pilíř? První pilíř státní průběžný zůstane nadále hlavním zdrojem pro výplatu penzí. Zároveň s tím, se bude postupně posouvat věk odchodu do důchodu, kterému se nevyhneme vlivem rostoucí délky dožití. Švédsko a Německo např. dokonce navázalo objem vyplacených penzí na to, kolik se vybere na pojistném. Ve Švédsku tak dokonce v roce 2010 důchody klesaly. Pokles důchodů ale v České republice nehrozí. Co se se zavedením nového druhého pilíře dobrovolného spoření změní? Reforma umožní lidem dobrovolně zhodnotit své prostředky na osobním účtu místo toho, aby je všechny nechali státu pro průběžné vyplácení penzí současným důchodcům. Občan, kterému dnešní systém vyhovuje a například si již v rámci penzijního připojištění sám spoří nad rámec zákonem daných odvodů, nemusí měnit nic. Musí ale počítat s tím, že při narůstajícím počtu důchodců budou penze z prvního průběžného systému za 20 až 30 let nižší než dnes. Nově vznikne možnost zapojit se do druhého fondového pilíře. Komu dnešní možnosti spoření nebudou stačit, a chce se na stáří zabezpečit lépe, nebo chce mít širší výběr způsobu výplaty důchodu než doposud, bude mít tuto šanci. Jak bude vstup do nového dobrovolného spoření fungovat? V průběhu prvního pololetí roku 2013 se bude moci každý člověk v produktivním věku rozhodnout, zda se chce do II. pilíře zapojit. Po 30. 6. 2013, kdy skončí první vstupní období dobrovolného II. pilíře, bude smluv umožněn jen lidem do 35 let. Jejich rozhodnutí pak bude nevratné, ze systému pak již nelze vystoupit. Kolik mě vstup do tohoto dobrovolného důchodového spoření bude stát? Budu v součtu platit o 2 % více z hrubé mzdy než doposud, zato ale budu mít o něco vyšší důchod. Dnes na státní důchody odvádíme 28 % hrubé mzdy. Od 1. 1. 2013, tedy od začátku důchodové reformy, budeme mít novou možnost odvádět jen 25 %
s tím, že zbývající tři procenta z hrubé mzdy plus další dvě pošleme do vybraného penzijního fondu na svůj účet. Na příkladu: Muž v roce 2013 dosáhne 40 let a bere plat 24 693 Kč, což je mediánový příjem mužů z roku 2010 polovina mužů tedy brala více než on a polovina méně. Vzhledem ke svému věku se rozhodne pro konzervativní fond (předpokládaný výnos je 3 až 4 %, zde počítáme s 3,5 %). Jeho příjem v důchodu pouze z I. pilíře by činil 12 101 Kč, kdežto při zapojení do II. pilíře by to bylo 12 892 Kč. Další příklad: Žena, která v roce 2013 dosáhne 30 let a její příjem činí 20 070 Kč hrubého měsíčně (mediánový příjem z roku 2010) se rozhodne pro vyvážený fond (výnos cca 4 až 7 %, zde počítáme s 5,5 %). Její příjem pouze z I. pilíře by činil 11 666 Kč, ale z obou pilířů 13 148 korun měsíčně. http://duchodovakalkulacka.mpsv.cz/www/ Jak se budou peníze ve II. pilíři zhodnocovat? Budete mít možnost vybrat si mezi 4 druhy povinných důchodových fondů dynamickým, vyváženým, konzervativním a státních dluhopisů, a to podle toho, v jaké fázi životního cyklu se nacházíte a jaký je váš vztah k riziku. Dá se říci, že pro kratší dobu účasti ve druhém spořícím pilíři (do 10 let) je vhodná konzervativnější strategie a pro mladší účastníky dynamická nebo vyvážená. Kdo bude moje peníze spravovat? Prostředky na individuálních penzijních účtech budou spravovat penzijní společnosti. Vzniknou ze stávajících penzijních fondů, u kterých se majetek účastníků oddělí od majetku akcionářů. Budou muset požádat o rozšíření licence pro druhý důchodový pilíř a zároveň splnit náročnější požadavky na kapitál a systém řízení investic. Založit novou penzijní společnost bude moci i jakýkoliv nový zájemce, pokud splní zákonné požadavky, které jsou stanoveny v zákoně o důchodovém spoření. Penzijní společnosti povinně nabídnou čtyři investiční profily včetně fondu investujícího výhradně do státních dluhopisů České republiky a vybraných stabilních zemí pro občany preferující vysokou míru jistoty před vyšším zhodnocením. Jak budou ochráněny moje úspory? Prostředky ve fondech druhého pilíře budou přísně odděleny od majetku správce (penzijní společnosti). Správce s majetkem klientů také nemůže sám disponovat. Veškeré operace s penězi a cennými papíry účastníků bude provádět na pokyn správce depozitář (banka, která má veškeré prostředky v úschově). Depozitář každou transakci prověří, zda je v souladu se zákonem a za účinnou kontrolu odpovídá svým majetkem. Na správce i depozitáře navíc bude dohlížet Česká národní banka. Bude tedy uplatněn velmi bezpečný princip a zneužití prostředků je prakticky vyloučeno.
Jakým způsobem budou příjemcům penze z takzvaného druhého pilíře vypláceny? Buď formou doživotní penze (po smrti příjemce výplata skončí), nebo doživotní penzí s pozůstalostní penzí na tři roky, tzn. že v případě úmrtí příjemce je penze vyplácena pozůstalým ve stejné výši. Třetí možností je vyplácení formou renty po dobu minimálně 20 let. V tomto případě, pokud by příjemce v průběhu čerpání zemřel, výplata pokračuje po zbytek doby formou pozůstalostní penze ve stejné výši. To jsou způsoby čerpání naspořených prostředků. Zde je třeba napravit pokřivené informace, které se objevily v médiích. Pokud účastník dobrovolného systému zemře v průběhu spořící fáze tedy před tím, než začne ze systému čerpat stávají se naspořené prostředky samozřejmě součástí dědického řízení a nepropadají tedy státu, jak se někde mylně uvádí. Jak to bude se stávajícím penzijním připojištěním, zůstanou zachovány státní příspěvky? Ano, stávající penzijní připojištění zůstane zachováno a bude podporováno státním příspěvkem v ještě větší míře. Maximální státní příspěvek se zvýší ze 150 na 230 Kč měsíčně. Pro posílení bezpečnosti a efektivity se změní zákon o penzijních fondech. Zejména bude oddělen majetek účastníků od majetku akcionářů. Co znamená takzvaná mezigenerační solidarita, tzv. příspěvek rodičům? Mezigenerační solidarita v důchodovém systému znamená podporu seniorů mladší generací. Velmi silnou solidaritu máme zabudovánu v našem systému na celospolečenské úrovni, kdy z mezd pracujících se vybírá pojistné a z něj se vyplácí důchody. Protože státní budou klesat, proto chceme podporovat také mezigenerační solidaritu také na dobrovolné bázi. Umožníme pracujícím potomkům, aby dobrovolně přispěli jedním procentem ze mzdy, respektive vyměřovacího základu, na důchody svým rodičům důchodcům. Stát pak toto procento potomkům sleví z daní, takže to na své mzdě nepocítí. Věříme, že tento příspěvek také motivuje k zodpovědné výchově dětí, které budou moci svým rodičům přilepšit částkou ve výši jednoho procenta jejich mzdy. Penzijní fondy mají velmi nízké výnosy, proč je vůbec pouštět do druhého pilíře? Penzijní fondy budou moci působit ve druhém pilíři hlavně proto, že se za 17 let (od konce roku 1994) ukázal systém penzijních fondů jako naprosto bezpečný pro správu prostředků bez jediného vážnějšího zakolísání. Nikdy nebyly nároky účastníků ohroženy, přestože se musely penzijní fondy vypořádat s náročnou podmínkou
každoroční garance vložených prostředků. A nízké výnosy způsobuje právě silná garance, která u nových smluv již nebude lepšímu zhodnocení bránit. Jak vysoké budou u penzijních fondů poplatky? Stropy poplatků za správu budou stanoveny v nových zákonech. Občané se nemusejí bát, že se poplatky určí automaticky podle dnešních nákladů penzijních fondů nebo investičních společností. Stropy poplatků budou dostatečně nízké, aby zbytečně nesnižovaly výnosnost pro své klienty. Proč vytvářet zcela nový systém, který zadluží stát, když by stačilo učinit atraktivnějším třetí pilíř? Do třetího pilíře platí lidé dobrovolně nad rámec své mzdy, a proto mají volbu, jak naložit se svými příspěvky. Například mohou přerušit placení, mohou snížit příspěvek, mohou prostředky předčasně vybrat nebo je mohou vybrat jednorázově. Není tak zdaleka zaručeno, že budou mít z třetího pilíře dlouhodobou penzi. Naproti tomu do druhého pilíře jdou částečně veřejné prostředky důchodového pojištění a stát pak může oprávněně požadovat, aby výplata byla určena jen na pravidelný důchod. Ve druhém pilíři je také daleko lépe zajištěna pravidelnost plateb je automatická vždy, když účastník vydělává. Když naspořím na důchod třeba půl milionu, můžu o peníze přijít? V jakém případě a co dělat, aby se to nestalo? Nikdy nemůžete přijít o veškeré prostředky. Pokud účastník zemře v průběhu spoření, všechno, co má naspořeno se dědí. Když zemře příjemce doživotní penze, výplata končí. Může se tak stát, že třeba budete mít naspořeno půl milionu, ale vyplaceno vám bude jen 150 tisíc. Na druhé straně, pokud budete žít třeba do 90 let, může Vám klidně být vyplaceno daleko více, než si naspoříte. Solidarita mezi těmi, kdo žijí dlouho a těmi, kdo se nedožijí vysokého věku, vám možná připadá nevýhodná. Pak si můžete zvolit penzi na 20 let. A pak vždy vy nebo vaši dědici získají veškeré prostředky, které byly naspořeny. Je II. pilíř s celoživotním spořením v Evropě výjimečný? Nikoliv. Podobný systém, kde je vstup do důchodového spoření na principu osobního účtu dobrovolný s garancí celoživotního spoření a kde spoří více než polovina obyvatel mají v Evropě země, Dánsko, Finsko, Island, Nizozemí, Velká Británie, a Irsko. S menším zapojením občanů je tento systém také v v Belgii, na Kypru, v Německu, ve Španělsku, ve Francii, v Řecku. Ve Švýcarsku a ve Švédsku je povinné dokonce celoživotní spoření. Jedná se obvykle o tzv. zaměstnavatelské fondy, které organizují zaměstnavatelské svazy a spravují finanční instituce, tak jak tomu bude i u nás. Co se mění ve třetí pilíři dobrovolném připojištění?
Důchodová reforma mění také systém penzijního připojištění. Bude motivovat vyšším státním příspěvkem k větším úsporám a umožní při změně smlouvy různé formy investování prostředků. V současnosti je penzijní připojištění sice s každoroční garancí, ale s nízkými výnosy vhodné zejména pro občany v předdůchodovém věku: Reforma z něj vytvoří atraktivní nástroj také pro mladší ročníky. Jaké budou nejzásadnější změny od 1. 1. 2012? Start důchodové reformy je plánován na 1.1.2013, příští rok k žádným důležitým změnám nedojde.