Otázka: Komerční banky Předmět: Ekonomie Přidal(a): AMME - o udělení povolení působit jako banka rozhoduje ČNB v dohodě s ministerstvem financí ČR - hlavním cílem obchodních bank je dosažení zisku - zisk je dán úrokovým rozpětím - dalším příjmem bank jsou poplatky za služby např.: za vedení účtu, zprostředkování plateb, plateb. karty - některé banky vydělávají více na poplatcích než na úrokových rozpětích o podmínky, které musí žadatel splnit, aby mohl žádat o povolení založit banku : - jde o právnické osoby se sídlem v ČR založené jako a.s. - poskytují úvěry - mají licenci od ČNB - přijímají vklady od veřejnosti page 1 / 6
Základní funkce obchodních bank - shromaždovat vklady - poskytovat úvěry - poskytovat další bankovní služby (např.: provádět platební styk, směnárenská činnost, poskytovat záruky) a) Shromaždují vklady (pasivní úvěrové operace) - banka přijímá vklady od občanů a firem a stává se dlužníkem - tyto vklady dělíme z hlediska : 1) Termínovaného a) termínované vklady - na pevný termín nebo s výpovědní lhůtou (vkladní knížky s výpovědní lhůtou, stavební spoření ) - tento zdroj je pro banku stabilnější a proto je úročen vyšším procentem b) netermínované vklady - klient může svůj vklad kdykoliv vybrat, proto je úročen nízkým procentem (např.: bankovní účet podnikatelů, sporožiro, některé vkladní knížky) 2) Měny a) korunové (v Kč) b) devizové (v cizí měně) - banky mají i jiné zdroje než jsou vklady občanů a firem : a) úvěry od CB b) úvěry od ostatních bank c) emise bankovních obligací d) emise hypotečních zástavních listů page 2 / 6
B) Poskytují úvěry ( aktivní úvěrové operace ) - banka poskytuje úvěry, vystupuje v aktivní roli věřitele - klient nemá na úvěr právní nárok, je to smluvný vztah mezi ním a bankou - banka při poskytování úvěru sleduje 2 cíle : 1) Výnosnost - banka musí stanovit takové úroky, aby vydělala a přitom to nesmí být tak vysoký úrok, aby jej firmy či občané byly schopni zaplatit - úrok může být stanoven pevný nebo pohyblivý 2) Návratnost - banka se musí zajistit proti případnému nesplacení závazku dlužníka o než poskytne banka klientovi úvěr prověřuje si : - bonitu klienta = schopnost a ochota dostat svým závazkům, jeho majetkové poměry - podnikatelský záměr = nač si bere podnikatel úvěr - likviditu = schopnost přeměny majetku na hotové peníze o dále banka poskytuje záruky ve formě : - zástavy nemovitosti - hypoteční úvěr - zástavy movitosti - cenné papíry, stroje zásoby - ručitel - u občanských půjček atd. Druhy úvěrů page 3 / 6
1) Krátkodobí se splatností do 1. roku - Kontokorentní úvěr - kombinace běžného účtu s možností čerpat krátkodobí úvěr - Eskontní úvěr - odkoupení směnky klienta před dobou splatnost - Akceptační úvěr - banka neposkytne klientovi přímo peníze, ale akceptuje cizí směnku vystavenou klientem (tyto úvěry dává banka jen nejlepším klientům) - Revolvimový úvěr - banka umožní klientovi opakované čerpání úvěru (nemusí vždy sepisovat novou smlouvu) podmínkou je splacení předešlé půjčky - Lombardní úvěr - úvěr jištěný zástavou movité věci ( zboží, stroje, cenné papíry,..) 2) Střednědobé a dlouhodobé - splatnost od 1 do 10ti let (výjimečně delší) - hypoteční úvěr - jištěný zástavou nemovitosti - emisní úvěr - spojený s emisí dlouhodobých cenných papírů - spotřební půjčky občanů - jakmile banka poskytne žadateli úvěr, kontrola dlužníka nekončí, banka průběžně kontroluje splátky úvěru a úroku a dále zda půjčené peníze byly využity na účel, na který byla sepsaná úvěrová smlouva 3) Poskytují další bankovní služby (platební styk, směnárenská činnost,..) - osoba, která má u banky otevřený účet, může použít toto depozitum k zaplacení svých závazků Zásady bankovních operací - bankovní likvidita - bankovní ziskovost - bankovní jistota (bezpečnost) page 4 / 6
a) Bankovní likvidita - banka musí být schopna v kterémkoli okamžiku vyplatit vkladatelům uložené peníze, a proto si musí vytvářet rezervy pohotových plateb prostředků (centrální banka stanovuje ostatním bankám pravidla likvidity) b) Bankovní ziskovost - cílem obchodních bank je dosahování zisků a proto se snaží dosahovat max. výnosů při minimálních nákladech - rozdíl mezi výnosy a náklady představuje hospodářský výsledek - zisk nebo ztrátu ze zisku banka odvádí daň do ostatního rozpočtu c) Bankovní jistota - zákazník musí mít k bance důvěru - banka se musí vyhnout velkému riziku - musí brát v úvahu úvěrové, kurzové, inflační a politicko-ekonomické riziko - banka se snaží tyto rizika minimalizovat - ČNB je oprávněna určovat a vyhlašovat pravidla obezřetného podnikání osob Bankovní produkty (služby) - zakládání a vedení účtů - bezhotovostní platební styk domácí i zahraniční - platební karty - vkladní knížky - šeky - homebanking - zprostředkování obchodu s CP - internetbanking - phonebanking - směnárenská činnost page 5 / 6
Powered by TCPDF (www.tcpdf.org) Studijni-svet.cz Komerční banky - otázka z ekonomie - devizové operace - zprostředkování obchodů s CP pro klienty - uložení cenností v trezorech a bezpečnostních schránkách - poradenské a informační služby page 6 / 6