KDE A JAK SI PENÍZE ULOŽIT A VYPŮJČIT Mgr. Ing. Šárka Dytková Střední škola, Havířov-Šumbark, Sýkorova 1/613, příspěvková organizace Tento výukový materiál byl zpracován v rámci akce EU peníze středním školám - OP VK 1.5. Výuková sada EKONOMIKA, DUM č. 17
V TÉTO KAPITOLE SE DOVÍTE Význam pojmů: Bankovní vklady Spořící účty Vkladní knížky Termínované vklady Penzijní připojištění Cenné papíry a podílové listy Účelové a neúčelové úvěry Jak probíhá proces poskytnutí úvěru
KDE SI PENÍZE ULOŽÍME Finanční produkty určené k ukládání peněz: Bankovní vklady Stavební spoření Penzijní připojištění Nákup cenných papírů
BANKOVNÍ VKLADY Peníze ukládáme nejčastěji na: běžných účtech zde hlavním účelem nebývá ukládání peněz, ale provádění platebního styku, výše vkladu proto kolísá a tak nepředstavují pro banku výrazný zdroj financí. Banky na nich zákazníkům poskytují nízké úrokové sazby a tak se nehodí pro ukládání většího objemu peněz. spořících účtech účet pro libovolné ukládání prostředků, prostředky jsou lépe úročeny než na běžných účtech. Disponování s penězi nebo jejich výběr však bývá určitým způsobem omezen stanovení výpovědní lhůty nebo sankce za předčasný výběr.
BANKOVNÍ VKLADY vkladních knížkách jsou tradičním způsobem ukládání prostředků, mohou mít také výpovědní lhůtu. termínovaných vkladech termínovaný vklad je sjednáván na pevně stanovenou částku a na dobu určitou, poté vklad končí a prostředky bychom měli vybrat. Obvykle však k němu bývá nabízeno automatické obnovení vkladu. Vklady v bankách jsou za zákona pojištěny.
STAVEBNÍ SPOŘENÍ Umožňuje po určitou dobu spořit prostředky se státním příspěvkem. Po skončení spoření má účastník právo, aby mu stavební spořitelna poskytla úvěr na bydlení, stavební úpravy či jiné stanovené účely a související s bydlením. Smlouva se sepisuje na určitou cílovou částku. Cílová částka = uspořená částka+úroky+státní podpora+právo na úvěr Po uplynutí doby spoření (6 let) si lze peníze také vyzvednout a použít k jiným účelům. Nevýhoda je ve dlouhodobém vázání peněžních prostředků.
PENZIJNÍ PŘIPOJIŠTĚNÍ Penzijní fondy dobrovolně zabezpečují penzijní připojištění pro ty, kteří se nechtějí nebo nemohou spokojit s výší starobního či invalidního důchodu vypláceného se zákonného pojištění. Je založeno na pravidelných úložkách a k nim stát poskytuje příspěvek. Na penzijní připojištění nám může přispívat i zaměstnavatel.
PENZIJNÍ PŘIPOJIŠTĚNÍ Uložené a zhodnocené prostředky lze získat pak: jednorázovým vyrovnáním vyplácí se najednou, penzí vyplácí se průběžně, odbytným před ukončením stanovené doby ale bez státního příspěvku.
CENNÉ PAPÍRY Jsou zvláštní listiny, které představují určitou hodnotu, jsou směnitelné za ostatní formy peněz a s některými lze platit. Ukládání peněz do cenných papírů může být výnosnější než uložení na bankovní vklad. Cenné papíry peněžního trhu jsou vydávány na dobu jednoho roku, typickým představitelem je šek. Cenné papíry kapitálového trhu na dobu delší než jeden rok, jsou dva druhy: - majetkové - akcie představují podíl na majetku toho kdo je vydal (emitenta), - úvěrové (dluhopisy) představují dluh emitenta vůči jejich majiteli, emitent je musí za určitou dobu proplatit. Majitel dostává i průběžně úroky.
KDE SI PENÍZE VYPŮJČÍME Půjčky (úvěry) - získáme nejčastěji v bance. Další cestou jsou splátkové společnosti nebo nebankovní instituce. Jinou alternativou je finanční leasing. Úvěry: Účelové konkrétní potřeba klienta (na auto, vybavení bytu). Často využívaný je hypoteční úvěr, který se poskytuje na nákup nemovitosti, na výstavbu nebo rekonstrukci nemovitosti, je zajištěn zástavním právem a je sjednáván do 70 % tržní ceny. Neúčelové - kontokorentní úvěry - osobní půjčky - kreditní karty - americké hypotéky
PROCES POSKYTNUTÍ ÚVĚRU Informace o úvěru Úvodní kontakt Žádost o úvěr s podklady Posouzení schopnosti splácet Zajištění úvěru proti nesplácení Rozhodnutí o poskytnutí úvěru
ÚVĚR OD SPLÁTKOVÝCH SPOLEČNOSTÍ Tyto společnosti se specializují na poskytování úvěrů především na spotřební zboží. Obvykle nám tento úvěr zprostředkuje obchodník na místě. Poskytnutí úvěru je většinou velmi rychlé a nevyžaduje se potvrzení o příjmech. Splátkové společnosti poskytují i půjčky hotově. V tom případě je třeba dávat velmi pozor na to, o jakou společnost jde, jak vysokou úrokovou míru požaduje. Většinou jsou jejich úrokové míry včetně RPSN několikanásobně vyšší než v bance.
ODPOVĚZTE NA OTÁZKY: Co je to termínovaný vklad? Termínovaný vklad v bance je sjednáván na pevně stanovenou částku a na dobu určitou, poté vklad končí a prostředky bychom měli vybrat. Obvykle však k němu bývá nabízeno automatické obnovení vkladu. Vklady v bankách jsou za zákona pojištěny. Jaký je proces poskytnutí úvěru? Informace o úvěru Úvodní kontakt Žádost o úvěr s podklady Posouzení schopnosti splácet Zajištění úvěru proti nesplácení Rozhodnutí o poskytnutí úvěru
POUŽITÁ LITERATURA ZLÁMAL,J.,BELLOVÁ,J. a kol. Občanský a společenskovědní základ. Ekonomie. Kralice na Hané : Computermedia, 2011. ISBN 978-80-7402-093-3 KONEČNÝ, B., SOJKA, M. Malá encyklopedie moderní ekonomie. Praha : Libri, 1996. ISBN 80-85983-05-2. VLČEK, J. a kol. Ekonomie a ekonomika. Praha : ASPI, 2003. ISBN 80-86395-46-4. ŠVARCOVÁ,J. a kol. Ekonomie - stručný přehled,2012/2013. Zlín: CEED 2011. ISBN 978-80-87301-16-6