NÁZEV SEMINÁŘE: Odpovědné spotřebitelské chování, prevence dluhové pasti

NÁZEV SEMINÁŘE: Odpovědné spotřebitelské chování, prevence dluhové pasti Nakládání s financemi od rodinného rozpočtu k obecnímu, od obecního k regionálnímu

1 Finanční gramotnost je dnes stejně důležitá jako čtení a počítání 1.1 Nebezpečný svět Před 30 lety jsme vydělávali všichni přibližně stejně a všichni (s výjimkou nomenklaturních kádrů KSČ) jsme se potkávali ve frontě tu na maso tu na pomeranče, tu na obklady... Všichni jsme toužili mít chatu a velké většině se to povedlo. Spousta z nás byla napsána v pořadníku na auto, na byt a po nějaké době jsme se kýžené statky získali... Dnes - bez ohledu na výdědlek - máme nepřeberné možnosti utrácení. Ze všech stran jsou nám nabízeny příležitosti, které nás lákají a připravují o peníze. Pokud náhodou nemáme hotovost, můžeme se "velmi výhodně" zadlužit. V České republice je v současné době 950 000 lidí v dluhové pasti... Znamená to, že pohledávky, což jsou peníze, které po nás někdo chce hned nebo za nějakou dobu, převyšují výdělkové možnosti rodin. 1.2 Peníze, které vyděláme Základem vyrovnaného hospodaření je dlouhodobě udržovat rovnováhu mezi příjmy a výdaji. Naše příjmy zdánlivě neměnné se mohou měnit a mění se v čase. Odpovězme si na několik otázek. (samostatná práce) Kolik vydělávám já? Kolik vydělává můj manžel / manželka? Jak jisté máme zaměstnání? (Já, manželka, další členové rodiny...) Přispívají pracující a s námi bydlící děti (případně prarodiče) na společnou domácnost? Máme další pravidelné příjmy? (pronájem, renta) Jaké dávky bereme? (rodičovský příspěvek, příspěvky na péči, sociální dávky, vdovský důchod,...)

1.3 Nabízené příležitosti utrácení převyšují vždy možnosti výdělku Chcete dům? Máte ho mít. Na trhu jsou desítky společností, které nabízejí stavbu na klíč. Od srubu až po honosné vily za několik desítek milionů... Jak si vybrat? Chcete auto? Máte ho mít. Od 5 000-5 000 000 Kč si můžete vybrat z nabídky stovek tisíc vozů nových nebo "nepatrně opotřebených. V České republice není trestným činem "stočení tachometru". V bazarech stěží narazíte na auto, které má najeto více než 200000 km. Kdyby však ty vozy mohly mluvit. Nejrůznější úpravy, složení z jednotlivých dílů, počet najetých km větší než milion s odpovídajícím opotřebení všech ostatních dílů auta není výjimkou... V Německu stočení tachometru je trestným činem... Vyměňte svůj starý elektrospotřebič, nábytek, kuchyň,... 1.4 Nezbytné výdaje jsou peníze, které měsičně musíme vydat za bydlení, teplo, energie, vodu,... někdy i předchozín závazky rozdělené do měsíčních splátek. Naše nezbytné výdaje (samostatná práce) - Opovězme si na několik otázek: a) Kolik platíme za el. energii, plyn, vodu, telefon? Jaký platíme nájem? Hypoteční úvěr (bydlení)? Splátky auta? 4

b) Jaké jsou poplatky za studium, školné - našich dětí? Kolik nás stojhí měsíční provoz auta? Kolik nás stojí MHD nebo doprava do zaměstnání? c) Jaké platíme pojištění (nemovitosti,domácnosti, auta,...)? Jaké platíme životní pojištění se spořením? d) Jaké další splátky máme? (bankovní úvěry, nebankovní půjčky,...) 1.5 Kde ušetřit na nezbytných výdajích 1. Na hypotéce se ušetřit nedá 2. Můžeme ušetřit na energetických a telefonních službách. a) Měníme dodavatele nebo operátora. V České republice jsou klienti energetických a telefonních společností jako ovce... Zatímco obyvatelé= zbytku Evropyv sledují možné nabídky, vyhodnocují je a mění dodavatele energií a telefonní operátory 1x za rok nebo za dva roky... my máme máme rádi svoje jisté (a drahé)... Ke změně operátora nebo dodavatele energií potřebujeme informace. Většinu z nich najdeme na internetu. Důležitý údaj je doba, po kterou jste bude uzavíranou změnou vázáni. (únosný je 1 maximiálně 2 roky). 5

b) Mohou si děti - studenti přivydělat? Můžeme usměrnit počet km najetých autem (spolujízda)? Víte, kolik stojí provoz auta? (pro jednoduchost počítejte km za 7 Kč - i když náklady na pohonné hmoty tvoří sotva polovinu této částky, zbytek je pojištění, opravy, údržba a další provozní náklady jako jsou pneumatiky, brzdové obložní, atd.) c) Platí to samé, co pro dodavatele energie nebo telefonního operátora. d) Přečtěte si podrobně všechny smlouvy a bez ohledu na velikost písma... Nejdůležitější údaje bývají psány nejmenším písmem. Pokud smlouvám nerozumíte, nechte si je vysvětlit. 1.6 Jak "investovat"? Finanční návratnost investic Investice mohou mít různou podobu. Investice jsou náklady na vzdělání naše a našich dětí, protože zlepšují pozici na trhu práce a umožňují lepší zaměstnání a větší výdělky. Investicí je vlastní studna... Investicí je telpelné čerpadlo, sluneční kolektory, krb na dřevo vytápějící celý dům,... Návratností investice je doba vyjádřená v letech, za niž finanční přínos investice dosáhne výše pořizovacích nákladů. Příklad - pořízení krbu na vytápění dřevem náklady - krbová vložka 20 000 kč vestavba krbové vložky 10 000 Kč komínový systém nutné vedlejší úpravy 10 000Kč 10 000 Kč 6

celkem náklady 50 000 Kč přínosy - roční úspora proti vytápění domu plynem (přímotopná tělesa) - 18 000 Kč (půměrné náklady na dřevo - 17 000 Kč ročně, průměrné náklady na plyn 35 000 Kč ročně) Investice se zaplatí za méně než 3 roky 18 00 Kč x 3 roky = 54 000 Kč pořizovací náklady 50 000 Kč Stejným způsobem počítáme návratnost jakékoliv investice. Pokud je návratnost 5 a méně let, snažíme se invstovat co nejdříve. Pokud je návratnost 5-10 let - investici dále zvažujeme, případně se poradíme. 1.7 Náš majetek 1.7.1 Movitý Auto, vybavení domácnosti. 1.7.2 Nemovitý Domy, pozemky, rybníky, zahrady, sady... Vše, co má své pevné místo. 1.7.3 Finanční Peníze na účtu, cenné papíry, akcie, dluhopisy, účty spořícího životního pojištění, penzijního připojištění, stavební spoření. 1.8 Náš výdělečný potenciál 1.8.1 Vzdělání Pomocí vzdělání si můžeme významně zlepšit svoji finanční situaci. Zaměstnatelnost je schopnost uplatnit se na trhu práce a v podstatě znamená připravenost měnit různá zaměstnání a rychle se jejich požadavkům přizpůsobovat. 7

Obecná míra nezaměstnanosti podle definice ILO (ve věkové skupině 15-64letých) dosáhla podobně jako ve 2. čtvrtletí 2011 hodnoty 6,8 %. V třídění podle stupně dosaženého vzdělání mají nízkou míru nezaměstnanosti trvale vysokoškoláci (2,5 %) a osoby s úplným středním vzděláním s maturitou (4,8 %). Vysoká míra nezaměstnanosti přetrvává ve skupině osob se základním vzděláním (28,3 %), nadprůměrná je i v početné skupině osob se středním vzděláním bez maturity vč. vyučených (7,4 %). 1.8.2 Příjem z pronájmů Pronájem bytů nebo jejich částí Pronájem zemědělské půdy a jeho specifika Další možnosti pronájmu 1.8.3 Cenné papíry, termínované vklady Dividendy z akcií, výnosy z cenných papírů. 2 Reklama a jaké triky používají 2.1 Co stojí reklama? Globalizace průmyslu, zejména zboží stálé a opakované potřeby vede k soustřeďování výrobních kapacit, kapitálu (a zisků) do rukou nadnárodních korporací, které mají celosvětovou působnost (Johnson, Nestlé, Henkel,...Mac Donalds, Coca-cola,...) Tyto korporace vynakládají na marketing a reklamu větší náklady než na vývoj nových produktů. Typické náklady na reklamu se pohybují mezi 15-40 % ceny produktu. Jedná se zejména o reklamu v televizi a dalších sdělovacích prostředcích, dále na bilboardech a slevové reklamní kampaně. 8

2.2 Kdo to platí? a jak Náklady na reklamu, upoutávající obal a další marketingové náklady musí zaplatit zákazník. Takže pokud vás prací prášek stojí 200 Kč - buďte si jisti, že téměř polovinu platíte za to, že vám výrobce produkt nabídl formou reklamy v televizi, na letácích atd. Můžeme s tím něco dělat? Začíná se formovat nová třída výrobců, kteří nemají globální ambice a nevyužívají nákladné reklamní nástroje ani obaly. Do podvědomí zákazníků se dostávají svojí kvalitou, prokázanou v nezávislých testech, případně cílenou publicitou šířenou neoficiálními cestami. Zjištěním těchto informací můžeme ušetřit určitě pravidelně spotřebovávané rodinné finance. 2.3 Reklamní triky na zákazníky Hlasitá reklama - rozhlas, televize (hlasitější než ostatní vysílání) Upoutávací zvuky (vysoké nebo velmi nízké tóny, které podvědomě upoutávají pozornost) Skrytá reklama např. v průběhu seriálu (vizuální, slovní nebo přímo na ní může být vyjádřený nějaký výstup - "Ivo, v čem pereš? Peru v arielu.") 9

3 Kdy se (příležitostně) zadlužujeme... 3.1 Hypotéka 3.2 Auto 3.3 Dovolená 3.4 Vánoční dárky 4 Úvěry- půjčky a další finanční produkty 4.1 Bankovní úvěry a půjčky 4.2 Nebankovní úvěry a půjčky Cetelem, Home credit, Provident a další. Pozor na měsíční úrokování (10 % za měsíc - 120 % za rok), platby za vedení účtu, poštovné, poplatky za upomínky, apod. Zaplatíte víc než dvojnásobek. 4.3 Triky na dlužníky 4.3.1 Smlouvy drobným písmem 4.3.2 Rozhodčí doložka Příloha smlouvy, která stanovuje, že spory mezi účastníky, stejně tak nesplácení nerozhoduje řádný soud, ale jsou rozhodovány v tzv. rozhodčím řízení. Rozhoduje je rozhodce, který však často je ve vazbě na věřitele a rozhoduje v jeho prospěch. 4.3.3 Směnky a bianco směnky Směnka je platební nástroj, jehož podepsáním se zavazujeme splatit k určitému datu komukoliv - držiteli směnky- dluh na směnce dohodnutý. Nezaplacení směnky je exekučním titulem. V současné době se jedná o zrušení směnečného zákona. 4.4 Ručení a ručitelé Ručení je jedním ze způsobů zajištění závazku, který spočívá v tom, že ručitel, osoba vždy odlišná od dlužníka, na sebe vezme povinnost uspokojit pohledávku věřitele, jestliže tak neučiní dlužník. Jde o dohodu mezi věřitelem a ručitelem, kterou vznikne nový závazek a ručitel se dostane do pozice velmi 10

podobné dlužníkovi. Ručení se nejčastěji používá u úvěrů a půjček, u kterých věřitel jejich zajištění obvykle vyžaduje, protože dlužník není schopen ihned sám plnit. 4.5 RPSN RPSN (roční procentní sazba nákladů) je číslo, které má umožnit spotřebiteli lépe vyhodnotit výhodnost nebo nevýhodnost poskytovaného úvěru. RPSN udává procentuální podíl z dlužné částky, který musí spotřebitel zaplatit za období jednoho roku v souvislosti se splátkami, správou a dalšími výdaji spojenými s čerpáním úvěru. Poskytovatel spotřebitelského úvěru je v Česku od 1. ledna 2002 ze zákona povinen uvádět u své nabídky i RPSN (tato povinnost je částečně omezena, RPSN se nemusí uvádět např. u úvěrů nižších než 5000 Kč nebo vyšších než 1 880 000 Kč, u hypoték atd.). Pokud poskytovatel tuto povinnost nesplní, je jím poskytnutý úvěr automaticky úročen diskontní sazbou ČNB (což je zpravidla pro zákazníka výrazně výhodnější). Obdobnou povinnost mají i poskytovatelé v ostatních zemích EU, vyplývá ze směrnice 98/7/ES. 5 Smutné ovoce nevědomosti 5.1 Rozhodčí řízení a jak dopadne viz rozhodčí doložka 5.2 Exekuce Vybráno z Wikipedie: Exekuce spočívá většinou ve vymožení peněžité částky od povinného (dlužníka) pro oprávněného (věřitele), případně v donucení ke splnění jiné povinnosti. Jako vykonávací řízení tedy sleduje realizaci toho, co bylo shledáno právem v řízení nalézacím, jestliže poté nedošlo k dobrovolnému plnění ze strany povinného. Mezi nalézacím a vykonávacím řízením však neexistuje bezprostřední návaznost, exekuční řízení je samostatný druh civilního procesu se specifickými procesními zásadami a instituty, v jehož průběhu navíc vznikají nové hmotněprávní vztahy. Vždy ale musí nejdříve proběhnout řízení nalézací, jehož výsledkem musí být vykonatelný exekuční titul a teprve v případě dobrovolného nesplnění takto nalezeného a oprávněnému přiznaného práva vůči povinnému lze podat návrh na zahájení exekuce. Bez návrhu oprávněného nelze vykonávací řízení zahájit. 11

5.3 Platit může i ručitel 5.4 Jak se bránit 5.4.1 Listina práv a svobod Listina základních práv a svobod je součást ústavního pořádku České republiky. Základní práva a svobody obsažené v Listině v zásadě vyjadřují vztah mezi státem a občanem. Práv a svobod zakotvených v Listině se zpravidla může domáhat každý, jen některá práva a svobody jsou vázané na státní občanství. Obsah Listiny vychází z principů právního státu ze svrchovanosti práva a zásady možnosti zásahů státní moci do svobod jednotlivce jen na základě a v mezích zákona. Pro všechna základní práva a svobody platí, že jsou nezadatelná, nezcizitelná, nepromlčitelná a nezrušitelná a že jsou pod ochranou soudní moci. Listina má 44 článků členěných do šesti hlav. Hlava první garantuje některá práva, hlava druhá obsahuje katalog základních lidských práv a svobod, hlava třetí upravuje práva národnostních menšin, hlava čtvrtá hospodářská, sociální a kulturní práva, hlava pátá se zabývá právem na soudní a jinou právní ochranu, hlava šestá pak upravuje společná ustanovení. Více na - www.zakony-online.cz 12

5.4.2 Znalost zákonů 5.4.3 Občanská sdružení na pomoc lidem 5.5 Jak se dostat z dluhové pasti 5.5.1 Sestavit finanční rozvahu 5.5.2 Minimalizovat náklady 5.5.3 Komunikovat s věřiteli, konsolidovat (sloučit) dluhy 5.5.4 Dohodnout nové splátkové kalendáře 5.5.5 Dodržovat termíny splátek 6 Svět " šindogu" 6.1 Co to je? Šindogu je japonské slovo, označující všechny zbytečné předměty, k jejichž zakoupení můžeme být někdy zlákáni. Šindogu je hnací silou technologie. Často se snažíme nakupovat věci, které mají ještě více možností (pračka více programů, dvd - více možností nahrávání - časování,...), jež často vůbec nevyužijeme - nepotřebujeme. A často ještě funkční věci vyměníme - vyhodíme,... 13

6.2 Jak se nás to týká? 7 Co je lepší peníze vydělat( a utratit) a nebo je ušetřit? "Jediné opravdové bohatství, kterého má každý člověk málo, je čas." "Lepší, než předpovídat budoucnost, je vytvořit ji." Bill Gates "Myšlení je nejtěžší práce, jaká existuje. To je pravděpodobně důvod, proč tak málo lidí myslí." Henry Ford "Mít úspěch znamená mít vizi, mít myšlení zítřka, vidět do budoucnosti." Jan Moulis (Capital Partners) "Představivost je mnohem důležitější než znalosti." Albert Einstein "Nevěřím, že něčí chudoba je způsobena bohatstvím jiných. Nevěřím, že něčí neschopnost je způsobena schopností jiných. 14

8 Čím se řídit při nakupování 8.1 Nezávislé testy 8.2 Časopis dtest 8.3 Vlastní zkušenost a selský rozum 8.4 Kdy a jak nakupovat potraviny 8.5 Akce a akční produkty... skutečně ušetřím? 9 Výjezdní prodejní akce 9.1 Program zájezdu Zejména důchodci jsou lákáni na výlet, jehož cílem je prodat často velmi předražené zboží, které nesplňuje avizované parametry. 9.2 Produkty Hrnce, peřiny, zudravotní přístroje,... 9.3 Ceny Předražené zboží. Těžko ověřitelné ceny. 9.4 Triky Možnosti splátek, chybná informace o nemožnosti vrácení zboží. 9.5 Umění říci ne Nepodepisovat žádné smlouvy ani smlouvy o smlouvách, nezavazovat se k žádným vstřícným akcím. Návštěvy a prezentace zboží doma - odmítnout. 15

10 Jak sestavit rodinný rozpočet 10.1 Co to je - rodinná finanční rozvaha Příjmy - pravidelné, nepravidelné Výdaje - nutné (mandatorní) - operativní (běžná spotřeba) Volné finanční prostředky Spoření Investice Dovolená, volný čas, dárky, atd. 11 Obecní rozpočet Mandatorní výdaje Spolufinancování projektů Vlastní projekty Měkké aktivity - podpora spolků, komunitní škola, obecní akce 12 Mít a nebo žít?... Ať vyděláváme kolik chceme - vždycky "je to málo"... Je dobré mít na paměti - Pořád patříme nejbohatší lidi na zeměkouli! 16