Institut. 011 Počátečních poplatky ŽP PO NOVELE

Transkript

1 Institut FG 011 Počátečních poplatky ŽP PO NOVELE

2 Počáteční poplatky ŽP PO NOVELE Datum: 27. února 2017 Publikace: 011 (aktualizace předchozí publikace 009) Vypracoval: Institut finanční gramotnosti Anotace Cílem analýzy je popis systému počátečních poplatků investičního životního pojištění z pohledu kvalitativního a kvantitativního u 14 pojišťoven na českém trhu. V kvalitativní části se analýza kromě popisu samotného systému účtování počátečních nákladů soustředí zejména na úroveň srozumitelnosti a dostupnosti informací pro koncového spotřebitele. V rámci kvantitativní části je vypočtena přesná hodnota počátečního poplatku pro síť modelových příkladů. Klíčová slova Životní pojištění, Investiční životní pojištění, Počáteční poplatky, Misselling, Ochrana spotřebitele Abstract Title: Unit-linked insurance initial fee analyses The aim of analyses is description of unitlinked insurance initial fees, from the quality as quantity point of view, for 14 Czech insurance companies. Qualitative part is focused on initial fee system picture and level of transparency and information availability for customer. Quantitative part provides initial fee charge calculation for several modelpoints. Key words Life insurance, Unit-linked insurance, Initial fees, Misselling, Customer protection Změny oproti předchozí publikaci 11 ukončených produktů 2 nové produkty Změna poplatkové struktury u většiny produktů z důvodu platnosti nové legislativy 1

3 Obsah Počáteční poplatky ŽP PO NOVELE... 1 Obsah... 2 Shrnutí... 3 Změna počátečního poplatku... 4 Podrobné výsledky... 5 Metodika hodnocení Srozumitelnost poplatku... 6 Výše poplatků... 6 Přílohy... 7 Seznam pojišťoven... 7 AEGON Pojišťovna, a.s Allianz pojišťovna, a.s AXA životní pojišťovna a.s Česká pojišťovna a.s Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group ČSOB Pojišťovna, a. s. [I.] Forte ČSOB Pojišťovna, a. s. [II.] Bez Obav Generali Pojišťovna a.s Komerční pojišťovna, a.s Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group MetLife Europe Limited, pobočka pro Českou republiku NN Životní pojišťovna N.V., pobočka pro Českou republiku NOVIS Poisťovňa a.s., odštěpný závod Pojišťovna České spořitelny, a.s., Vienna Insurance Group UNIQA pojišťovna, a.s Institut finanční gramotnosti Kontakt Autorská práva Pomozte nám

4 Shrnutí Aktuální analýza Institutu FG poprvé zahrnuje všechna (32) investiční pojištění od všech poskytovatelů (14) na českém trhu. Komplexní rozsah a konkrétní výpočty umožnily kvalifikovaně odpovědět na 3 otázky a díky porovnání s analýzou před novelou změřit změnu počátečního poplatku po regulaci. Otázka 0: Jak se změnily počáteční poplatky PŘED a PO novele? Došlo k navýšení počátečních poplatků. Pro 41 produktů před novelou platí: Verdikt: Navýšení Počet ukončených produktů 11 Počet produktů bez zveřejněného sazebníku 1 Počet s nezměněnou výší poplatku (+/- 5%) 11 Počet se sníženým poplatkem (-5% a více) 1 Počet se zvýšeným poplatkem (+5% a více) 17 Otázka 1: Jsou informace o počátečních poplatcích dostupné pro spotřebitele? Zdůvodnění: 30 produktů z 32 má uveden systém počátečních poplatků včetně parametrů na webových stánkách pojistitele. Produkty bez sazebníku na webu pojistitele jsou Uniqa Logika a Uniqa Domino Invest pro Raifeissen bank (je umístěn na stránkách banky). Otázka 2: Je systém počátečních poplatků srozumitelný pro spotřebitele? Zdůvodnění: Většina pojistitelů používá systém alokačních poplatků, poplatek je ve formě procenta a pojistitel v pojistné smlouvě nevyčísluje hodnotu počátečního poplatku absolutně. Vzhledem k regulaci došlo k ukončení používání tzv. počátečních jednotek. Otázka 3: Je výše počátečního poplatku přiměřená z pohledu spotřebitele? Zdůvodnění: vypočtená výše poplatků pro smlouvu s měsíčním pojistným Kč byla porovnána se stanovenými hranicemi, které byly ještě mnohem více nadhodnoceny než samotná očekávání klientů*. Pouze 4 produkty nabízí počáteční poplatek pro zvolený příklad nižší než Kč. Naopak většina produktů účtuje více než Kč. Verdikt: Ano Verdikt: Částečně Verdikt: Ne * Podle průzkumu, který provedla společnost Deloitte ve spolupráci s agenturou STEM/MARK v dubnu 2014 na vzorku 1066 respondentů, vyplývá, že počáteční poplatky při sjednávání životního pojištění jsou dokonce až 20krát vyšší, než kolik by byli klienti ochotni sami zaplatit. Klienti, kteří mají životní pojištění uzavřené, jsou ochotni za poradenství při uzavírání životního pojištění zaplatit v průměru 657 Kč. Pouze 8 % z nich by zaplatilo přes 1000 Kč. Klienti, kterým bylo životní pojištění nabídnuto neúspěšně, by zaplatili v průměru jen 319 Kč. 3

5 Změna počátečního poplatku Srovnání počátečního poplatku před a po změně legislativy platné od # Poplatek Před novelou Pojišťovna Po novele Poplatek # Změna poplatku ZFP život AEGON zrušeno Invest&Live AEGON zrušeno OK Life AEGON zrušeno Via (2030) AEGON zrušeno Via (2034) AEGON Životní pojištění % F1 Allianz zrušeno Mercury Allianz zrušeno Rytmus Allianz zrušeno F1 safety Allianz Partners ŽIVOT % 10 0 Mercury mini Allianz zrušeno Rytmus risk Allianz Allianz ŽIVOT % Kumulativ MAX AXA Kumulativ MAX II % 13 Partners MAX AXA zrušeno Můj život ČP Můj život % life ČP zrušeno Evoluce ČPP Evoluce Plus % OK1 ČPP OK1 Plus % Max. Evolution ČPP Max. Evolution Plus % FORTE ČSOB poj. FORTE % 20 0 Bez Obav ČSOB poj. Bez Obav % Bella Vita Generali Bella Vita % Bella Vita Fincent. Generali Bella Vita Fincent % La Vita Generali La Vita % SWING Generali SWING % Benefit Extra Generali Benefit Extra % Profit Invest II Generali Profit Invest II % ZFP Život Generali zrušeno Vital Invest KB poj. Vital Invest % Perspektiva Koop. Perspektiva % Koop Na přání InvestLife Metlife InvestLife % FairLife Metlife FairLife % Garde Metlife Garde % Vision Metlife Vision % Smart (UZ2C) NN Smart (UZ3C) % Smart (UM2C) NN Smart (UM5C) % ZFP Život NN ZFP Život+ (UM6C) % Wealth Insuring Novis Wealth Insuring % OK Universum Novis OK Universum % Flexi Poj. ČS Flexi % RŽP s dividendou Uniqa Domino Invest % Logika Uniqa Logika 31? Uniqa Domino Invest RB

6 Podrobné výsledky Srozumitelnost poplatku 3.. Výše poplatku Pojišťovna Produkt AEGON Životní pojištění Allianz Partners ŽIVOT 0 3 Allianz Allianz ŽIVOT 0 4 AXA Kumulativ MAX II ČP Můj život ČPP Evoluce Plus ČPP OK1 Plus ČPP Max. Evolution Plus ČSOB poj. FORTE ČSOB poj. Bez Obav 0 11 Generali Bella Vita Generali Bella Vita Fincent Generali La Vita Generali SWING Generali Benefit Extra Generali Profit Invest II KB poj. Vital Invest 0 18 Koop. Perspektiva Koop Na přání Metlife InvestLife Metlife FairLife Metlife Garde Metlife Vision NN Smart (UZ3C) NN Smart (UM5C) NN ZFP Život+ (UM6C) Novis Wealth Insuring Novis OK Universum Poj. ČS Flexi Uniqa Domino Invest Uniqa Logika 32 Uniqa Domino Invest RB

7 Metodika hodnocení Zkoumáno bylo zveřejnění sazebníku poplatků a určení systému účtování počátečních poplatků na webu pojistitele. Srozumitelnost poplatku Existují 3 základní systémy účtování počátečního poplatku. 1. Fixní nebo nulová hodnota poplatku Pro spotřebitele nejsrozumitelnější systém, kdy je sdělena absolutní výše poplatku (v Kč, ne procenta). Výše poplatku může být odstupňována dle výše pojistného. Specifickým případem fixní hodnoty je nulový poplatek. 2. Úhrada v prvních letech vyjádřená % Počáteční poplatek je stržen z pojistného v prvních 5 letech, jeho výše je uvedena v sazebníku poplatků ve formě procenta. Pojišťovna buď nazývá poplatek srozumitelným názvem (např. počáteční poplatek, uzavírací poplatek, ) nebo podobně jako u počátečních jednotek se snaží "maskovat" za méně srozumitelné označení (alokační procento ). 3. Počáteční jednotky Regulatorní požadavky na výplatu provize a výpočet odkupného u životního pojištění implicitně zakázali použití systému počátečních jednotek. Výše poplatků Investiční životní pojištění obsahuje nejvíce druhů poplatků ze všech finančních produktů na trhu. Zveřejněno Neúplné zveřejnění Nezveřejněno Používá Allianz ČSOB poj. KB poj. Používá AEGON Kooperativa AXA Metlife ČP NN ČPP Novis ČSOB poj. Poj. ČS Generali Uniqa Používá Nikdo, zákonem zakázáno Produkt Měsíční poplatek Počáteční poplatek Poplatek z investované částky Poplatek z hodnoty fondu Investiční životní pojištění Ano Ano Ano Ano Pravidelná investice - standard Ne Ne Ano Ano Pravidelná investice - předplacený Ne Ano Ne Ano Doplňkové penzijní spoření Ne Ne Ne Ano Stavební spoření Ano Ano Ne x Stanovme následující hranice pro hodnocení výše poplatku: Nízký Střední Vysoký do Kč včetně do Kč včetně nad Kč Srovnání Dle dat serveru z 18 půjček nemá počáteční poplatek 12. Ostatní mají v průměru počáteční poplatek 1 %, nejvýše však Kč. Podobně u stavebního spoření je počáteční poplatek 1 % z cílové částky, maximálně však až dle stavební spořitelny. 6

8 Přílohy Seznam pojišťoven Analýza popisuje 32 produktů investičního životního pojištění od 13 pojišťoven. Společnost Sídlo IČ Zkratka 1 AEGON Pojišťovna, a.s. 2 Allianz pojišťovna, a.s. 3 AXA životní pojišťovna a.s. 4 Česká pojišťovna a.s. Praha 4, Na Pankráci 26/322, PSČ AEGON Praha 8, Ke Štvanici 656/3, PSČ Allianz Praha 2, Lazarská 13/8, PSČ AXA Praha 1, Spálená 75/16, PSČ ČP 5 6 Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group ČSOB Pojišťovna, a. s., člen holdingu ČSOB Praha 8, Pobřežní 665/23, PSČ ČPP Pardubice - Zelené předměstí, Masarykovo náměstí čp. 1458, PSČ ČSOB poj. 7 Generali Pojišťovna a.s. Praha 2, Bělehradská Generali 8 Komerční pojištovna, a.s. Praha 8, Karolinská 1/650, PSČ KB poj Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group MetLife Europe Limited, pobočka pro Českou republiku NN Životní pojišťovna N.V., pobočka pro Českou republiku NOVIS Poisťovňa a.s., odštěpný závod Pojišťovna České spořitelny, a.s., Vienna Insurance Group Praha 8, Pobřežní 665/21, PSČ Kooperativa Purkyňova 2121/3, Nové Město, Praha Metlife Praha 5 - Smíchov, Nádražní 344/25, PSČ NN Helénská 1799/4, Vinohrady, Praha 2, Česká republika Novis Pardubice, nám. Republiky 115, PSČ Poj. ČS 14 UNIQA pojišťovna, a.s. Praha 6, Evropská 136/810, PSČ Uniqa 7

9 AEGON Pojišťovna, a.s. Podmínky zveřejněny na webových stránkách ( Poplatky součástí jednoho dokumentu společně s pojistnými podmínkami s názvem "Všeobecné pojistné podmínky", sekce s poplatky je označena "Obchodní podmínky společnosti AEGON Pojišťovna, a.s." Srozumitelnost počátečního poplatku Systém: úhrada v prvních letech Použití pojmů: alokační poplatky Jak musí spotřebitel postupovat, aby zjistil výši počátečního poplatku? Počáteční poplatek = roční pojistné * (procento v 1. roce + procento v 2. roce + procento v 3. roce + procento v 4. roce + procento v 5. roce) Strhává se z celého pojistného (včetně připojištění) Doba strhávání 5 let Výše poplatků pro vybrané doby trvání o 10 let: 16 % + 16 % + 16 % + 16 % + 16 % o 20 let: 32 % + 32 % + 32 % + 32 % + 32 % o 30 let: 40 % + 40 % + 40 % + 40 % + 40 % o 40 let: 40 % + 40 % + 40 % + 40 % + 40 % Parametry poplatku v podmínkách pojistitele Věk Životní pojištění AEGON 20 (40) (30) (20) (10) Průměr

10 Allianz pojišťovna, a.s. Podmínky zveřejněny na webových stránkách ( Poplatky součástí jednoho dokumentu "Sazebník poplatků Srozumitelnost počátečního poplatku Investiční složka bez počátečního poplatku 0 Kč pro všechny doby trvání a výše pojistného Věk Allianz ŽIVOT Partners ŽIVOT 20 (40) (30) (20) (10) 0 0 Průměr 0 0 9

11 AXA životní pojišťovna a.s. Podmínky zveřejněny na webových stránkách ( Poplatky součástí jednoho dokumentu společně s pojistnými podmínkami s názvem "Zvláštní pojistné podmínky pro investiční životní pojištění Kumulativ MAX II 1116 ", sekce s poplatky je označena "Obchodní podmínky pro investiční životní pojištění Kumulativ MAX II 1116" Srozumitelnost poplatku Systém: úhrada v prvních letech Použití pojmů: srážka na úhradu celkových pořizovacích nákladů pojistitele Jak musí spotřebitel postupovat, aby zjistil výši počátečního poplatku? Počáteční poplatek = roční pojistné * 5 * výše poplatku v % Strhává se z celého pojistného (včetně připojištění) Doba strhávání 5 let Výše poplatku nezávisí na době trvání o 36 % + 36 % + 36 % + 36 % + 36 % Parametry poplatku v podmínkách pojistitele Věk Kumulativ MAX II 20 (40) (30) (20) (10) Průměr

12 Česká pojišťovna a.s. Podmínky zveřejněny na webových stránkách ( Poplatky součástí dokumentu s pojistnými podmínkami a sdělením klíčových informací Srozumitelnost poplatku Systém: úhrada v prvních letech Použití pojmů: měsíční splátka počátečních nákladů Jak musí spotřebitel postupovat, aby zjistil výši počátečního poplatku? Počáteční poplatek = roční pojistné * (procento v 1. roce + procento v 2. roce + procento v 3. roce + procento v 4. roce + procento v 5. roce) Měsíční splátka počátečních nákladů počítaná jako procento z měsíčního pojistného (tedy celkového, včetně připojištění) Doba strhávání 5 let Výše poplatků pro vybrané doby trvání o 10 let: 12 % + 12 % + 12 % + 12 % + 12 % o 20 let: 21 % + 21 % + 21 % + 21 % + 21 % o 30 let: 24 % + 24 % + 24 % + 24 % + 24 % o 40 let: 24 % + 24 % + 24 % + 24 % + 24 % odlišných dob trvání. Věk Můj život 20 (40) (30) (20) (10) Průměr Parametry poplatku v podmínkách pojistitele 11

13 Česká podnikatelská pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group Podmínky zveřejněny na webových stránkách ( Poplatky v samostatném souboru s názvem "Přehled poplatků a parametrů pojištění..." Srozumitelnost poplatku Systém: úhrada v prvních letech Použití pojmů: poplatek na úhradu pořizovacích nákladů pojištění Jak musí spotřebitel postupovat, aby zjistil výši počátečního poplatku? Počáteční poplatek = roční pojistné * 5 * výše poplatku v % Strhává se z celého pojistného (včetně připojištění) Doba strhávání 5 let Výše poplatků pro vybrané doby trvání o 10 let: 15 % + 15 % + 15 % + 15 % + 15 % o 20 let: 29 % + 29 % + 29 % + 29 % + 29 % o 30 let: 42 % + 42 % + 42 % + 42 % + 42 % o 40 let: 42 % + 42 % + 42 % + 42 % + 42 % Věk Evoluce Plus OK1 Plus Maximum Evolution Plus 20 (40) (30) (20) (10) Průměr Parametry poplatku v podmínkách pojistitele 12

14 ČSOB Pojišťovna, a. s. [I.] Forte Podmínky zveřejněny na webových stránkách ( Poplatky součástí jednoho dokumentu společně s pojistnými podmínkami s názvem "Pojistné podmínky FORTE" v sekci ČÁST D SAZEBNÍK POPLATKŮ A PŘEHLED LIMITŮ Srozumitelnost počátečního poplatku Systém: úhrada v prvních letech Použití pojmů: alokační poplatek Jak musí spotřebitel postupovat, aby zjistil výši počátečního poplatku? Počáteční poplatek = roční pojistné * 5 * (výše poplatku v % - 5 %) Strhává se z celého pojistného (včetně připojištění) Doba strhávání 5 let Výše poplatků pro vybrané doby trvání o 10 let: 24 % + 24 % + 24 % + 24 % + 24 % - 5*5% o 20 let: 40 % + 40 % + 40 % + 40 % + 40 % - 5*5% o 30 let: 40 % + 40 % + 40 % + 40 % + 40 % - 5*5% o 40 let: 40 % + 40 % + 40 % + 40 % + 40 % - 5*5% Věk FORTE 20 (40) (30) (20) (10) Průměr Parametry poplatku v podmínkách pojistitele 13

15 ČSOB Pojišťovna, a. s. [II.] Bez Obav Podmínky zveřejněny na webových stránkách ( Poplatky součástí jednoho dokumentu společně s pojistnými podmínkami s názvem "Pojistné podmínky BEZ OBAV" v sekci ČÁST D SAZEBNÍK POPLATKŮ A PŘEHLED LIMITŮ Srozumitelnost počátečního poplatku Pojistné rozděleno na běžné a investiční Běžná část slouží k úhradě rizika a administrativních nákladů (je zatížena alokačním poplatkem 40%) Investiční složka (investiční a mimořádné pojistné) je oddělena a výše alokačního poplatku je 0 %, žádný počáteční poplatek není účtován 0 Kč pro všechny doby trvání a výše pojistného Věk Bez Obav 20 (40) 0 30 (30) 0 40 (20) 0 50 (10) 0 Průměr 0 14

16 Generali Pojišťovna a.s. Podmínky zveřejněny na webových stránkách ( Poplatky v samostatném souboru s názvem " Sazebník poplatků" Srozumitelnost počátečního poplatku Systém: úhrada v prvních letech Použití pojmů: počáteční poplatek, počáteční náklady Jak musí spotřebitel postupovat, aby zjistil výši počátečního poplatku? Počáteční poplatek = roční pojistné * celková výše počátečních nákladů Strhává se z celého pojistného (včetně připojištění) Doba strhávání 5 let Výše poplatků pro vybrané doby trvání o 10 let: 28 % + 28 % + 28 % + 28 % + 28 % o 20 let: 50 % + 50 % + 50 % + 50 % + 50 % o 30 let: 50 % + 50 % + 50 % + 50 % + 50 % o 40 let: 50 % + 50 % + 50 % + 50 % + 50 % Věk BeneFit Extra Bella Vita Bella Vita Fincentrum La Vita SWING Profit invest II 20 (40) (30) (20) (10) Průměr Parametry poplatku v podmínkách pojistitele 15

17 Komerční pojišťovna, a.s. Podmínky zveřejněny na webových stránkách ( Poplatky součástí textu pojistných podmínek i v samostatném sazebníku Srozumitelnost počátečního poplatku Pojistné rozděleno na rizikové a investiční dle zvolené varianty (riziková složka od 0% do 22,5%) Z investiční složky jsou hrazeny Náklady dle výše investičního pojistného (3% a méně) Počáteční poplatek není účtován 0 Kč pro všechny doby trvání a výše pojistného Věk Vital Invest 20 (40) 0 30 (30) 0 40 (20) 0 50 (10) 0 Průměr 0 16

18 Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group Podmínky zveřejněny na webových stránkách ( Poplatky v samostatném souboru s názvem "Přehled poplatků a parametrů pojištění" Srozumitelnost počátečního poplatku Systém: úhrada v prvních letech Použití pojmů: procenta pro stanovení poplatků na úhradu počátečních nákladů Jak musí spotřebitel postupovat, aby zjistil výši počátečního poplatku? Počáteční poplatek = měsíční pojistné * procento * 12 * 5 Strhává se o Perspektiva: z celého pojistného (včetně připojištění) o Na přání: z investiční části Doba strhávání 5 let Výše poplatků pro vybrané doby trvání Perspektiva o 10 let: 19 % + 19 % + 19 % + 19 % + 19 % o 20 let: 32 % + 32 % + 32 % + 32 % + 32 % o 30 let: 39 % + 39 % + 39 % + 39 % + 39 % o 40 let: 39 % + 39 % + 39 % + 39 % + 39 % Věk Perspektiva Na přání 20 (40) (30) (20) (10) Průměr Parametry poplatku v podmínkách pojistitele 17

19 MetLife Europe Limited, pobočka pro Českou republiku Podmínky zveřejněny na webových stránkách ( Poplatky v samostatném souboru s názvem "Sazebník" Srozumitelnost poplatku Systém: úhrada v prvních letech Použití pojmů: procenta pro stanovení poplatků na úhradu počátečních nákladů Jak musí spotřebitel postupovat, aby zjistil výši počátečního poplatku? Počáteční poplatek = měsíční pojistné * (1 - procento) * 12 * 5 POZOR: na rozdíl od většiny ostatních pojišťoven není v sazebníku procento poplatku, ale opačná hodnota - procento "ne-poplatku". Strhává se z celého pojistného (včetně připojištění) Doba strhávání 5 let Výše poplatků pro vybrané doby trvání Garde o 10 let: 18 % + 18 % + 18 % + 18 % + 18 % o 20 let: 36 % + 36 % + 36 % + 36 % + 36 % o 30 let: 45 % + 45 % + 45 % + 45 % + 45 % o 40 let: 45 % + 45 % + 45 % + 45 % + 45 % Věk InvestLife FairLife Garde Vision 20 (40) (30) (20) (10) Průměr Parametry poplatku v podmínkách pojistitele 18

20 NN Životní pojišťovna N.V., pobočka pro Českou republiku Podmínky zveřejněny na webových stránkách pojistovna.nn.cz ( Poplatky v samostatném souboru s názvem " Sazebník a přehled poplatků NN SMART" Srozumitelnost počátečního poplatku Systém: úhrada v prvních letech Použití pojmů: poplatek na pokrytí počátečních nákladů pojišťovny, alokační procento Jak musí spotřebitel postupovat, aby zjistil výši počátečního poplatku? Počáteční poplatek = měsíční pojistné * procento * 12 * 5 Strhává se pouze z hlavního pojištění (ne z připojištění) Doba strhávání 5 let Výše poplatků pro vybrané doby trvání o 10 let: 3 % + 3 % + 3 % + 3 % + 3 % o 20 let: 30 % + 30 % + 30 % + 30 % + 30 % o 30 let: 45 % + 45 % + 45 % + 45 % + 45 % o 40 let: 45 % + 45 % + 45 % + 45 % + 45 % Věk SMART UZ3C SMART UM5C ZFP Život+ UM6C 20 (40) (30) (20) (10) Průměr Parametry poplatku v podmínkách pojistitele 19

21 NOVIS Poisťovňa a.s., odštěpný závod Podmínky zveřejněny na webových stránkách ( Poplatky součástí pojistných podmínek, část Sazebník srážek, definice pojmů v pojistných podmínkách Srozumitelnost počátečního poplatku Použití úhrady v prvních letech pojištění Použití pojmů: Srážka za náklady spojené s uzavřením pojistné smlouvy, sjednané pojistné = je součtem prvního zvýšeného pojistného a 240 násobku běžně placeného pojistného POZOR: specifický systém úhrady v prvních 60 měsících ve výši 0,17% ze sjednaného pojistného = pojistné za 240 měsíců. Procento nákladů se na první pohled zdá nižší, skutečnost je ale jiná. Jak musí spotřebitel postupovat, aby zjistil výši počátečního poplatku? Poplatek = 240 * měsíční pojistné * 60 * 0,17% Parametry poplatku v podmínkách pojistitele Strhává se z celého pojistného (včetně připojištění) Doba strhávání 5 let o Základem je: 240 * měsíční pojistné o Výše měsíční srážky: 0,17% ze základu Věk NOVIS univerzální pojištění OK Universum 20 (40) (30) (20) (10) Průměr

22 Pojišťovna České spořitelny, a.s., Vienna Insurance Group Podmínky zveřejněny na webových stránkách ( Poplatky ve formě www stránky, počáteční poplatek je zobrazen po kliknutí na html odkaz Srozumitelnost počátečního poplatku Systém: úhrada v prvních letech Použití pojmů: alokační poplatky Jak musí spotřebitel postupovat, aby zjistil výši počátečního poplatku? Počáteční poplatek = měsíční pojistné * (procento1 + procento2 + procento3 + procento4 + procento5) * 12 Strhává se pouze z celého pojistného (včetně připojištění) Doba strhávání 5 let Výše poplatků pro vybrané doby trvání o 10 let: 20 % + 20 % + 20 % + 20 % + 20 % o 20 let: 38 % + 38 % + 38 % + 38 % + 38 % o 30 let: 38 % + 38 % + 38 % + 38 % + 38 % o 40 let: 38 % + 38 % + 38 % + 38 % + 38 % Parametry poplatku v podmínkách pojistitele Věk Flexi 20 (40) (30) (20) (10) Průměr

23 UNIQA pojišťovna, a.s. Podmínky zveřejněny na webových stránkách ( Zveřejněny podmínky k 1 produktu, schází podmínky k produktu Logika a Domino Invest pro Raiffeisen bank. Domino Invest RB zveřejněno na stránkách banky. Poplatky součástí dokumentu pojistných podmínek, sekce "Sazebník poplatků " Srozumitelnost počátečního poplatku Systém: úhrada v prvních letech Použití pojmů: uzavírací poplatky, CZP = pojistné za celou dobu POZOR: Uniqa ukazuje procento ne z ročního pojistného, ale z tzv. pojistného za celou dobu. Procento nákladů se na první pohled zdá nižší, skutečnost je ale jiná. Jak musí spotřebitel postupovat, aby zjistil výši počátečního poplatku? Uniqa používá u produktů se stejným názvem různé systémy poplatků. Domino Invest RB: Počáteční poplatek = měsíční pojistné * (procento1 + procento2 + procento3 + procento4 + procento5) * 12 Domino Invest: Počáteční poplatek = CZP * (procento1 + procento2 + procento3 + procento4 + procento5) Strhává se pouze z hlavního pojištění (ne z připojištění) Doba strhávání: 5 let Maximální doba pro výpočet CZP: 30 let Výše procent z celkově zaplaceného pojistného o 1,28 % + 1,28 % + 1,28 % + 1,28 % + 1,28 % Věk Logika Domino Invest Domino Invest RB 20 (40)? (30)? (20)? (10)? Průměr? Parametry poplatku v podmínkách pojistitele 22

24 Institut finanční gramotnosti Institut FG je nestátní nezisková skupina, tvořená odborníky z oboru osobních financí. Analytické výstupy jsou určeny pro spotřebitelské organizace, novináře, orgány dohledu nad finančním trhem, zákonodárce a analytická oddělení komerčních finančních společností, ať již z řady poskytovatelů finančních služeb, tak i distributorů. Cílem analýz je podat nezkreslený pohled na danou oblast osobních financí s využitím standardních vědeckých postupů. Kontakt Blog: institut.fg@gmail.com institutfg.blogspot.com Autorská práva Tuto analýzu a její části je možné rozmnožovat, rozšiřovat, vystavovat a sdělovat za podmínek: uvedení autora ve formátu "Institut finanční gramotnosti" nevýdělečného využití analýzy, části nebo z něj odvozených děl Pomozte nám 1. Sdílejte naše publikace Pošlete tuto analýzu svým známým, příbuzným, kolegům atd. Všem, komu může pomoci ušetřit peníze. 2. Přihlaste se k odběru Chcete 3-4x do roka dostávat profesionálně a přitom srozumitelně vytvořené analýzy z oboru osobních financí? Zašlete s předmětem "odebírat" na adresu institut.fg@gmail.com 3. Komentujte informace Je v analýze nějaký údaj, který dle vašich informací potřebuje doplnit? Pošlete nám Váš komentář a my rádi využijeme v další verzi při aktualizaci. 23

25 Institut FG 24