Spořením k bohatství? Cože? Možná si říkáte, jak souvisí spoření s bohatstvím. Bohatý může být přece jenom člověk, který má fungující firmu, bohatství zdědil nebo vyhrál v euro jackpotu. Ne každý má ale to štěstí nebo možnosti vlastnit firmu. To ale neznamená, že si nemůžete tvořit vlastní bohatství sami. Základem je umět hospodařit s penězi, další krok je mít zadní záchranné vrátka a další krok je plánovat budoucí výdaje a využívat možností finančního trhu. Je fakt, že vždy naplánovat výdaje nejdou, ale dá se teoreticky předpokládat, že ten a ten výdaj v budoucnu nastane. Například vlastní bydlení nebo vlastní automobil. Nebo často diskutovaný starobní důchod. Všichni mladí lidé vědí, že mnoho od státu nedostanou, ale jen málo z nich se opravdu na finanční nezávislost ve zralém věku připravuje. Přitom v západních zemích je to zcela běžné. V následující tabulce jsem vám srovnala základní možnosti spoření, které najdete na finančním trhu. Jsou seřazeny od nejvýnosnějších po méně výnosné a od dlouhodobých po krátkodobé. Produkt Zhodnoc. Srovnání produktů na spoření Státní příspěvek Příspěvek zaměstnav. Zproštění od placení 1 Investiční horizont 2 Úspora na dani IŽP 6% NE ANO ANO min 10 let ANO Podílové fondy 6% NE NE NE min 10 let NE DPS 2% ANO ANO NE min 5 let ANO Stavební spoření 1% ANO NE NE min 6 let NE Spořicí účty Do 1% NE NE NE min 1 rok NE 1 Specifická služba, která umožňuje v případě vaší dlouhodobé pracovní neschopnosti nebo trvalé invalidity předat placení smlouvy pojišťovně. 2 Minimální doba, po kterou je třeba spořit, abyste mohli dosáhnout požadovaného zhodnocení https://www.facebook.com/anezkamickova 2
Zapamatujte si, že nic není na finančním trhu zadarmo. Peníze, aby se vytvořily, potřebují čas. Jestli vám někdo bude nabízet vysoký roční úrok, peníze máte stále ihned k dispozici a nenesete žádné riziko, tak je něco špatně. Asi vás zklamu, ale takhle to nefunguje. Na obrázku níže je rovnice spoření ukázána na investičním trojúhelníku. Na jeho vrcholech najdete likviditu 3, riziko 4 a výnos 5. To jsou základní milníky při investování. Není možné spořit a mít vysoký úrok, peníze ihned k dispozici a nenést riziko. Vy byste určitě taky kamarádovi nepůjčili peníze s nízkým úrokem, kdybyste věděli, že vám je nikdy nevrátí. Na další stránce píši další specifika střednědobého, dlouhodobého spoření a poznatky z praxe. 3 Znamená, jak rychle můžete peníze vybrat. Vysoká likvidita = peníze máte hned k dispozici. Peníze v peněžence jsou například maximálně likvidní, ale peníze na běžném účtu jsou méně. Abyste mohli platit penězi na účtu, musíme si vybrat v bankomatu nebo musí mít obchodník platební terminál. To už je komplikace a snižuje likviditu. 4 Jak velká je pravděpodobnost, že o peníze přijdu. 5 Velikost zhodnocení. https://www.facebook.com/anezkamickova 3
Střednědobé spoření Jak dlouho je třeba spořit? 1-10 let Kde můžete například spořit? Spořicí účet Spořicí konto Stavební spoření Krátkodobé investování K čemu je dobré využít střednědobé spoření? Vhodné pro větší výdaje, na které se chcete připravit a nezvládnete je pokrýt z měsíční výplaty. Jedná se například o pořízení automobilu, počítače, notebooku a mnohých dalších. V čem jsou výhody? Peníze, které odkládáte, se úročí a přináší vám další peníze. Chráníte si peníze od inflace. U stavebního spoření dostáváte státní příspěvky v hodnotě 10% z vašeho vkladu. Což není úplně k zahození. Maximálně ale 2 000 Kč za rok. Na co si dávat pozor? Některé spořicí účty jsou zpoplatněné nebo s extrémně nízkým úrokem. Tyto účty vám mnoho užitku nepřinesou. Stavební spoření je také zpoplatněné. Platí se za založení a vedení účtu. Při zakládání si dejte pozor na cílovou částku (CČ). Co to je? Určitá částka, která určuje maximální https://www.facebook.com/anezkamickova 4
naspořenou sumu při spoření nebo částku u úvěru. Z této částky se počítá poplatek většinou 1% z CČ. Jestliže hodláte jen efektivně spořit, bohatě vám postačí CČ 200 000 Kč. Stavební spoření je možné bez sankcí vybrat až po 6 letech. Při dřívějším výběru platíte sankce, přicházíte o státní příspěvky a veškeré poplatky jsou ztraceny. Krátkodobé investování do podílových fondů vám sice může přinést pěkný úrok, ale můžete také ztratit. Úroky u investování nejsou nijak garantovány a můžou jít i do mínusu. Po 3 letech ale neplatíte srážkovou daň. Bez základních znalostí a zásad investování rozhodně nedoporučuji! Zajímavost: nákup na splátky vs. naspoření si. Mnoho lidí využívá k pořízení hodnotnějších věcí nákup na splátky. V podstatě se jedná o zpětné spoření, které umožňuje využívat danou věc ihned, a nemusíte spořit. Prodejci si ale často účtují poplatek za možnost splátek a to zbytečně danou věc prodražuje. Je dobré se zamyslet, zda byste si danou věc koupili i za cenu s poplatkem. V případě, že využíváte danou věc k obživě, pořízení na splátky je v pořádku, jestliže se vám poplatek vrátí z výdělku. https://www.facebook.com/anezkamickova 5
Dlouhodobé spoření Jak dlouho je třeba spořit? 10 let a více Kde můžeme například spořit? Doplňkové penzijní spoření (DPS) Investiční životní pojištění (IŽP) Podílové fondy K čemu je dobré využít dlouhodobé spoření? Slouží k zajištění nenadálých životních událostí nebo zajištění budoucí finanční nezávislosti. Záleží na produktu. Jsou to další otevřená vrátka. Rozhodně je vhodné tento cíl začít tvořit co nejdřív. Po malých částkách se tvoří mnohem příjemněji než až v pozdějším věku. Cílem je zajistit si do budoucna finanční nezávislost V čem jsou výhody? Úrok je zpravidla vyšší než u krátkodobých forem spoření v průměru až 6 % ročně. Ochrana peněz před inflací. Možnost získat státní příspěvky ročně až 3 240 Kč. Některé příspěvky si můžete odčítat od daně z příjmu a ročně získat až 3 600 Kč. Na co si dávat pozor? Při dřívějším výběru finančních prostředků hrozí ztráta státních příspěvků. https://www.facebook.com/anezkamickova 6
Při nedodržení stanovené doby odkládání peněz se spoření nemusí vyplatit. Dlouhodobé programy odkládání peněz se vyplatí zpravidla až po několika letech. Zajímavost srovnání IŽP a DPS. Dlouhodobé spoření by mělo být součástí každého kvalitního finančního plánu. Už mnohokrát jsem od mladých lidí slyšela A na co si budu spořit teď, když se důchodu nedožiju nebo Teď je to ještě zbytečné, začnu později. Je fakt, že klasického důchodu se my mladí možná nedožijeme, ale určitě se dožijeme doby, kdy budeme chtít být finančně nezávislí. Později až přijdou děti, garantuji vám, že peníze poputují dětem a ne vám. Zeptejte se lidí ve vašem okolí. No tak kdy je lepší doba se připravovat na finanční nezávislost než právě v mládí? V úvodu jsem zmínila 3 varianty dlouhodobého spoření. Investování do podílových fondů je vhodné spíše pro nadstavbové spoření. Rozhodně bych spíše nováčkovi doporučovala vybrat si z doplňkového penzijního spoření a investičního životního spoření. Každé z těchto produktů má svá specifika a dá se s ním dosáhnout různého zhodnocení. Záleží především na době spoření. V tabulce níže vám orientačně porovnávám spoření na DPS a IŽP po dobu 10, 20, 30 a 40 let. Je zřejmý významný rozdíl mezi jednotlivými spořeními. 10 let spoření má před sebou https://www.facebook.com/anezkamickova 7
člověk, kterému chybí 10 let do důchodu. Dle spoření je evidentní, že peníze, na to aby se vytvořily, potřebují čas. Srovnání zásadních produktů na spoření do budoucna [Kč] Produkt Zhodnoc. Měsíčně Investiční horizont 10 let Investiční horizont 20 let Vloženo HI Výnos Vloženo HI Výnos IŽP 6% 1 000 120 000 133 000 13 000 240 000 369 000 129 000 DPS 6 2% 1 000 120 000 163 000 43 000 240 000 362 000 122 000 Investiční horizont 30 let Investiční horizont 40 let Vloženo HI Výnos Vloženo HI Výnos IŽP 6% 1000 360 000 785 000 425 000 480 000 1 613 000 1 133 000 DPS 2% 1000 360 000 604 000 244 000 480 000 900 000 420 000 Závěrem ještě musím uznat, že vaše odhodlání je nadstandardní. Pročetli jste se až sem a je evidentní, že se chcete mít lépe. Určitě si ale říkáte, jak tohle všechno máte zvládnout? Chodit do práce, věnovat se rodině a přátelům, věnovat se také sami sobě, vzdělávat se a ještě budovat svůj poklad. Ano, uznávám, že to opravdu není jednoduché, ale jsou zde možnosti, jak si budování vlastního bohatství zjednodušit. Dokonce vás to nemusí stát ani korunu navíc. Ba dokonce i ušetřit můžete. Základem je rozhodně automatizovat a delegovat své povinnosti někomu jinému. Partner nebo partnerka to ale nebude. Takhle jsem to opravdu nemyslela. Tématu na zjednodušení života na finančním trhu se ale budeme věnovat jindy. Užívejte života a vězte, že svůj život a bohatství máte plně ve svých rukou. Buďte rádi za to, že si můžete o svém bohatství rozhodovat sami. Je to skvělé. 6 Počítá se spořením do transformovaného fondu (smlouva založená před 1. 1. 2014, kdy vstoupila v platnost důchodová reforma), který má momentálně většina obyvatelstva. https://www.facebook.com/anezkamickova 8