Bankovní právo Mgr. Lukáš Hrdlička
Osnova semináře Co je banka z ekonomického hlediska a jaké má funkce? Měly by banky být regulovány? Co je banka z pohledu práva? Jak s tím souvisí shadow banking? By User:Colin and Kim Hansen / Wikimedia Commons, CC BY-SA 4.0, https://commons.wikimedia.org/w/index.php?curid=48935921
Co je finanční zprostředkování? Subjekty nabízející peníze Finanční zprostředkovatelé (banky, OCP, IF ad.) Subjekty poptávající peníze
Co jsou banky? Subjekty nabízející peníze Vklady Banky Úvěry Subjekty poptávající peníze
Asymetrie informací? Orgán dohledu Subjekty nabízející peníze Vklady Banky Úvěry Subjekty poptávající peníze
Musí banka přijmout vklad, aby mohla poskytnout peníze?
Jaké jsou základní funkce bank? 1. soustřeďují úspory 2. mění časové rozložení splatnosti dluhů 3. řídí riziko likvidity 4. další benefity
Soustředění úspor? Subjekty nabízející peníze Vklady Banky Úvěry Subjekty poptávající peníze
Soustředění úspor? Pooling? Subjekty nabízející peníze Vklady Banky Úvěry Subjekty poptávající peníze
Změna splatnosti? Subjekty nabízející peníze Vklady Banky Úvěry Subjekty poptávající peníze
Změna splatnosti? + Diversifikace Subjekty nabízející peníze Vklady Banky Úvěry Subjekty poptávající peníze
Kde je riziko likvidity? Subjekty nabízející peníze Vklady Banky Úvěry Subjekty poptávající peníze
Kde je riziko likvidity? + vklady a splátky Subjekty nabízející peníze Vklady Banky Úvěry Subjekty poptávající peníze - výběr vkladu
Další benefity?
Tradiční dvoustupňový systém bankovnictví Centrální banka (ČNB) Komerční banka Komerční banka Komerční banka Zákazníci
Co je to finanční systém?
Jak důležité postavení mají banky ve finančním systému?
Měly by být banky regulovány? (příklad)
Zisk po zdanění (EAT) Výnosnost vlastního kapitálu (ROE) Vlastní kapitál
Můžeme se spolehnout na trh?
Při nízkých krátkodobých sazbách a vysokých dlouhodobých sazbách se akcionáři mohou stát risk-seekers, kteří neberou v potaz případné dopady na finanční systém. Akcionáři bank se navíc mohou začít spoléhat na záchranu daňovými poplatníky (bailout), pokud se jejich banka stane too-big to fail (TBTF). parafráze Principles of Banking Law (2017)
Jakým rizikům jsou banky vystaveny?
Jakým rizikům jsou banky vystaveny? Úvěrové Tržní Operační Jiné
Jakým rizikům jsou banky vystaveny? Úvěrové Nesplacení úvěru? Tržní Operační Jiné
Jakým rizikům jsou banky vystaveny? Úvěrové Nesplacení úvěru? Změna úrokových sazeb? Tržní Operační Jiné
Jakým rizikům jsou banky vystaveny? Úvěrové Nesplacení úvěru? Změna úrokových sazeb? Tržní Krádež citlivých dat? Operační Jiné
Jakým rizikům jsou banky vystaveny? Úvěrové Nesplacení úvěru? Změna úrokových sazeb? Tržní Krádež citlivých dat? Operační Pád akciového trhu? Jiné
Jakým rizikům jsou banky vystaveny? Úvěrové Nesplacení úvěru? Změna úrokových sazeb? Tržní Krádež citlivých dat? Operační Pád akciového trhu? Jiné Změna právní úpravy?
Co je tedy cílem regulace? omezit výskyt TBTF bank zajistit dostatečný kapitál pro rizikové situace chránit stabilitu finančního systému
Proč je důležité znát cíle regulace?
Jaký je rozdíl mezi investiční a komerční bankou?
Co jsou to G-SIFI a D-SIFI? K čemu je toto rozlišení?
Jak jsou banky regulovány? Nezbytnost licence Požadavky na corporate governance a ŘKS Požadavky na jednání se zákazníky Kapitálové požadavky (režim CRD IV / CRR); Basel I až III (IV?) (Nová) pravidla pro sekuritizaci, OTC deriváty apod.
Novější prvky bankovní regulace Makroobezřetnostní dohled ( polštář / proticykličnost) LTV / LTI omezení Leverage ratio Požadavky na stresové testování likvidity Mechanismus insolvence úvěrových institucí
Co je banka podle zákona?
Co je to banka z hlediska práva (teorie)? Zde je dominantní forma, nikoli funkce! subjekt, který má povolení poskytovat úvěry a přijímat vklady na viděnou (od veřejnosti), využívá fractional reserve principle a má přístup k věřiteli poslední instance, účastní se systému pojištění vkladů, podléhá omezením v rámci své činnosti a požadavkům na corporate governance a kapitálovou přiměřenost (vč. omezení pákového efektu a požadavků likvidity) a v případě insolvence podléhá zvláštnímu režimu oproti obecnému řešení insolvence.
Je Česká spořitelna a. s. bankou ve smyslu práva (teorie)?
Co je to shadow banking? Činnost subjektů, které ekonomicky vykonávají finanční zprostředkování, ale nedopadá na ně právní regulace úvěrových institucí Např. peněžní fondy, SPV/E vyňatých z regulace
Jaké služby banky poskytují?
Bankovní obchody Rozvahové Pasivní (banka získává prostředky) - např. vklad, emise dluhopisu Aktivní (banka využívá prostředků k dosažení zisku) - např. poskytnutí úvěru Neutrální - nejsou zachyceny v rozvaze;
Stěžejní právní předpisy Zákon č. 21/1992 Sb., o bankách Zákon č. 87/1995 Sb., o spořitelních a úvěrních družstvech Zákon č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření Směrnice 2013/36/EU ( CRD IV ) a nařízení 575/2013/EU ( CRR ) Zákon č. 374/2015 Sb., o ozdravných postupech a řešení krize na finančním trhu Zákon č. 182/2006 Sb., insolvenční zákon
Co dále? Zopakujte si, co jsme dnes probírali Užijte si hezký zbytek dne