EKOMA FINANČNÍ PORADNA, S.R.O. ZÁŘÍ 2012 UVNITŘ TOHOTO VYDÁNÍ: OBSAH VYDÁNÍ Hypotéku na dům či byt má dnes řada lidí. Co se ale stane, když dlužník zemře? Víte o tom, že můžete po svých blízkých zdědit jejich dluhy? Jaké jsou možnosti řešení této nepříjemné situace? A jak to zařídit, aby bylo v případě smrti majitele hypotéky postaráno o jeho rodinu? Vytváření rezerv by dnes již mělo být pro každého samozřejmostí. Kam ale naspořené peníze uložit, když na finančním trhu je tolik možností? Jak to udělat, aby se naše spořicí prasátko neproměnilo v rozežrané prase, které nám potají ukusuje z našich úspor? Přírodní pohromy či nenechaví lupiči ohrožují náš majetek dnes a denně. Ochránit před finanční škodou nás může pojištění. Jak se ale zorientovat v džungli pojistek nemovitostí a domácností? Na co si dát pozor a co všechno si můžeme pojistit? HYPOTÉKY A DĚDĚNÍ ZDRAŽOVÁNÍ POJISTNÉHO U ŽEN 2 3 SPOŘÍCÍ ÚČTY 4 INVESTICE 6 Téma antidiskriminačního zákona a s ním souvisejícího zdražování pojistného pro ženy jsme rozebírali už v předchozím čísle Ekomagazínu. Zjistili jsme pro vás, jak se k situaci staví pojišťovny. Znamená snad zdražení pojistného pro ženy zlevnění pro muže? Když se řekne investice, řadě lidí přeběhne mráz po zádech. Jsou ale obavy na místě? Můžeme svěřit své peníze investiční společnosti, aniž bychom o ně přišli? Do čeho všeho lze na finančním trhu investovat? Jsou investice určené jen vyvoleným, nebo může investovat každý? Velmi nás těší, že můžeme naše klienty pozvat na slavnostní událost, kterou je ples společnosti Ekoma Finanční Poradna. Akce s bohatým kulturním programem se uskuteční již 8. prosince v KD Střelnice J. Hradec. Bližší informace čtěte na straně 8! POJIŠTĚNÍ MAJETKU 7 EKOMA PLES JE TADY! 8
S TRÁNKA 2 Chcete dědit splátky za hypotéku někoho jiného? Spoludlužníci či pozůstalí nejen, že mají zármutek, ale ještě navíc řeší, jak to bude dál s majetkem po zemřelém. Pokud majitel hypotéky zemře, co to znamená? Problematika se však netýká jen manželů. Zdědit hypotéku můžeme po rodičích, dětech, ale i jako spoludlužníci. Vystává zde ta samá otázka. Budu na splácení mít? A co s tím? životní situaci. Zapřemýšlejme ale nad tím, zda chceme našim blízkým v případě našeho skonu způsobit finanční potíže, nebo je s rozmyslem ochráníme. Možností, jak se s touto situací vypořádat, je několik. Důležité je, abychom byli za každé okolnosti v kontaktu s bankou a o všem ji neprodleně informovali. Pak bude i banka vstřícnější. Například se mohou s klientem domluvit na prodloužení hypotéky, tedy na snížení splátek. Podmínkou pro toto řešení je věk a bonita klienta, ne vždy ji však splníme. Smrtí majitele hypotéky to bohužel většinou nekončí. Vždy následuje dědické řízení. Pozůstalí, ale i spoludlužníci musí plynule pokračovat ve splácení, a to i v případě, že není dokončeno řízení, neboť hrozí, že banka naúčtuje sankční úroky z prodlení. Jediné, co může pomoci, je pojištění. Ve chvíli, kdy dlužník zemře, poznají dědici či spoludlužníci, že původní záměr za měsíční splátky životní pojistky ušetřit, byl velice krátkozraký. Může se to stát každému z nás. Zemře-li jeden z manželů mající společnou hypotéku, dědí tím pádem hypotéku druhý z manželů. Tam, kde manželé společně s dvěma příjmy měli vidinu krásného vlastního bydlení, je najednou jeden z manželů sám pouze s jedním příjmem. Pokud nebude splácet celou splátku, hrozí sankce. Také můžeme nemovitost prodat (případně požádat banku), mezitím však musíme stále řádně splácet. Může se stát, že dlužnou částku neuhradíme i v případě, že nemovitost prodáme, neboť prodejní cena nedosahuje dlužné částky. Dále máme možnost vzdát se dědictví, ale tím ztrácíme veškeré nároky na majetek po zemřelém. Na závěr si uveďme příklad, na kolik peněz může vycházet pojištění pro případ smrti. Muže středního věku lze zajistit na smrt na částku 1.000.000,- Kč od 109,- Kč měsíčně. Výše pojistného závisí na zdravotním stavu a povolání. V případě, že se rozhodnete své blízké ochránit před možnou finanční tísní, kontaktujte svého finančního poradce..zdědit HYPOTÉKU MŮŽEME PO MANŽELOVI, PO RODIČÍCH, PO DĚTECH, ALE I JAKO SPOLUDLUŽNÍCI. V ideálním případě, měl-li dlužník uzavřeno životní pojištění, lze úvěr uhradit z jeho pojistné částky na smrt. Koupě domu či bytu je obvykle událost, která ovlivní životy většiny lidí na dlouhá léta. Hypoteční úvěr je závazek dlouhodobý a závažný, není to ale závazek neměnný - i hypotéka se přizpůsobí nové Kateřina Kostaňuková
STRÁNKA 3 Poslední šance na levnější pojištění Téma změn sazeb v pojistkách u žen je v posledních dnech velice aktuální. Proto bych ráda navázala na článek mého kolegy Martina Netrefy, který se v minulém čísle Ekomagazínu zabýval antidiskriminačním zákonem. Napřed rychlé shrnutí, čeho se tento zákon týká. Jak už název napovídá, jedná se o zákon, který se snaží zabraňovat mimo jiné i diskriminaci pohlaví. Dosud měly pojišťovny výjimku a sazby rizik u žen a mužů se výrazně lišily. Pojišťovny se odrážejí od statistik, ze kterých vyplývá, že ženy jsou pro pojišťovny méně rizikové a tudíž mají levnější pojištění. Ovšem to se stalo trnem v oku belgické skupině spotřebitelů, která si na rozdílné sazby stěžovala přímo u Evropského soudu. Ten nakonec rozhodl, že tato výjimka bude pojišťovnám vzata a sazby se musí upravit, aby nebyly diskriminační. Jak to bude vypadat v reálu? V současné době mají ženy některá rizika výrazně levnější. Nejvíce je to znatelné na riziku smrti, které mají ženy o více než 40 % levnější. Následuje pojištění závažných onemocnění a invalidity, kde je rozdíl cca 20% - 30% (dle dané pojišťovny). Je to dané tím, že ženy se dožívají vyššího věku a je jim přiznáno méně invalidních důchodů. Vraťme se ale k sazbám. Evropský soud dal pojišťovnám termín 21. 12. 2012 a do té doby musejí být upraveny. Udělala jsem průzkum u pojišťoven a ráda se s vámi podělím o jejich informace. Bohužel jsou velice stručné. Nejčastější odpověď zní: U žen se bude zdražovat od 21. 12. 2012. Co z toho vyplývá? Pojišťovny se ještě nechtějí anebo nemůžou podělit o přesnější informace, možná kvůli konkurenčnímu boji. POKUD ŽENA UVAŽUJE O UZAVŘENÍ ČI ZMĚNĚ POJISTKY, JE NYNÍ TEN PRAVÝ ČAS VYUŽÍT VE SVŮJ PROSPĚCH DISKRIMINAČNÍ VÝJIMKU V ZÁKONĚ. Ovšem už teď je jasné, že se nebude zlevňovat u mužů, což by také splňovalo podmínku Evropského soudu, že sazby mužů a žen si musejí být rovné, ale naopak zdražovat u žen. Většina pojišťoven dodrží termín 21. 12. 2012 a změny nastanou až od tohoto data. Ale i na finančním trhu jsou výjimky, které potvrzují pravidlo, a některé společnosti to vzaly za své a zdraží dříve. Zda to bude od 1.10. nebo 1.11. ještě prý samy neví. A jak to bude se stávajícími smlouvami? Tam se budou dle nových sazeb počítat pouze nově připojištěná rizika, a také se bude přepočítávat při navyšování pojistných částek u daných rizik. Z tohoto krátkého shrnutí, co nás čeká za změny na finančním trhu, plyne jedna podstatná informace pro ženy. Pokud jste dosud vyčkávaly se svým rozhodnutím pojistit se či si upravit svoji stávající pojistku, je ten pravý čas tento krok učinit a využít ve svůj prospěch stále "diskriminační" výjimku v zákoně. Aby vše proběhlo hladce, obraťte se na svého finančního poradce. Rád vám bude nápomocen. Jana Kofroňová
STRÁNKA 4 Aby se vaše spořicí prasátko nezměnilo v rozežrané prase O potřebě tvořit rezervy bylo už napsáno mnoho, protože spoření peněz má silný vliv na život kolem nás. Odborníci z řad finančních poradců, ale také ekonomů doporučují finanční rezervu alespoň v podobě tří měsíčních platů. Někteří poradci jdou ještě výše a doporučují až šestinásobek měsíčního příjmu. Důvod je prostý. Nenadálé výdaje na pořízení nových domácích spotřebičů za ty, co nám náhle dosloužily. Mnozí klienti to musí řešit půjčkou, která je může dostat do dlužné spirály, z níž se jen těžce vymotává. Také při ztrátě zaměstnání můžeme použít naše úspory a nemusíme tak nahonem shánět jakoukoliv, i podřadnou a špatně placenou práci. Rezervy si samozřejmě můžeme tvořit i na splnění našich snů. Je opravdu rozumnější si na vysněnou dovolenou, auto naspořit, než se kvůli svým snům dostat do dlužných pastí. ODBORNÍCI DOPORUČUJÍ MÍT VYTVOŘENOU REZERVU VE VÝŠI ALESPOŇ TŘÍ MĚSÍČNÍ CH PLATŮ. POKUD SI BUDEME DÁVAT STRANOU DESETINU SVÉHO PLATU, POTRVÁ NÁM VYTVOŘENÍ TAKOVÉTO REZERVY DVA A PŮL ROKU. Jenže jak si vytvořit dostatečné úspory? Budeme potřebovat plán, jak si naspořit předem dané množství peněz. Měli bychom si, pokud možno, dávat na stranu co nejvíce. Odborníci považují za rozumný kompromis desetinu příjmů. Pokud potřebujeme naspořit rezervu v podobě tří měsíčních platů, budeme spořit dva a půl roku. Lze použít i část dosavadních úspor třeba z termínovaného vkladu nebo stavebního spoření. Po skončení vázacího období můžeme část peněz odložit stranou jako finanční rezervu. Na vytvoření rezervy nám slouží spořicí účty, termínované vklady, stavební spoření a investice. My se dnes budeme zabývat právě spořicími účty. A proč právě spořicími účty? Pokud potřebuji rychle větší obnos, peníze spořené na termínovaném vkladu nebo stavebním spoření, kde je vázací doba, mi příliš nepomohou. Prostě se k nim nedostanu, nebo budu muset zaplatit sankci za nedodržení vázací doby. Oproti tomu peníze na spořicím účtu jsou velice likvidní, tzn. mám je kdykoliv k dispozici. Spořicí účet, nebo konto (jedná se o synonymní označení stejného produktu) si může založit osoba, která dosáhla věku 18-ti let. Všechny vklady jsou pojištěny na 100% až do výše 100.000 euro. Nabízí ho většina bank, proto je spořicích účtů velké množství. A právě v tom je,,zakopaný pes. Jaký si vybrat? Každý z nás určitě chce, aby se jeho uspořené peníze co nejvíce zhodnocovaly. Podle čeho tedy hodnotit spořicí účet, abychom nenaletěli? Aby se z našeho spořicího prasátka, kam ukládáme své úspory, nestalo rozežrané prase, které nám potají užírá naše naspořené peníze.
STRÁNKA 5 Pokračování ze strany 4: Většina z nás hodnotí spořicí účet podle výše úrokové sazby. Toto hodnocení nabízí i většina reklam na tyto produkty. Úrokové sazby se pohybují okolo úrovně inflace. Hodnotit ale spořicí účet pouze podle tohoto jediného kritéria nestačí. Mohli bychom se nechat zlákat bankou, která nasadí vysoké úroky a poté úroky výrazně sníží, proto je dobré znát historii úroků nabízeného spořicího účtu. Jak často banka úroky připisuje. Dále je potřeba dát si pozor na skryté poplatky za vedení účtu, příchozí a odchozí platby, výběry, založení. U některých spořicích účtů je zase nutné ukládat pravidelně určenou sumu peněz, popř. banka nedovolí vybrat všechny uspořené peníze. Nebo banka požaduje, aby si klient u ní zřídil i běžný účet. Důležité je, jakým způsobem budu svůj účet ovládat, zda musím chodit na pobočku nebo mohu své peníze spravovat po internetu nebo telefonem v klidu z domova. Aby se spořicí účet stal mým pomocníkem při tvorbě rezervy, měl by tedy splňovat tato kritéria. Založení účtu a vedení účtu zdarma, bez poplatku za odchozí nebo příchozí transakce (bez skrytých poplatků). Úroky se musí pohybovat okolo inflace, neměly by příliš kolísat a měly by být připisovány častěji než jednou za rok. Sama si budu volit, kolik peněz a jak často si je chci ukládat, kolik si vyberu. V případě výběru musím mít peníze co nejdříve k dispozici. Musí jít ovládat přes internet nebo po telefonu. S úsporami a spořením je to jako s novoročním předsevzetím. Začínáte s dobrým úmyslem, plni elánu. Ale bez přesného plánu a jeho dodržování se uskutečnění předsevzetí zboří jako domeček z karet. Založení spořicího účtu je prvním krokem k vytvoření vašich rezerv. Při výběru se můžete podívat na internet, kde lze najít tabulky spořicích účtů porovnané podle různých kritérií. CO SLEDOVAT PŘI VÝBĚRU SPOŘICÍHO ÚČTU: JE ZALOŽENÍ A VEDENÍ ÚČTU ZDARMA? NEMÁ ÚČET SRYTÉ POPLATKY? JSOU ÚROKY STABILNÍ? JAK ČASTO JSOU ÚROKY PŘIPISOVÁNY? LZE SI ZVOLIT, KOLIK PENĚZ A JAK ČASTO MŮŽEME VYBÍRAT? LZE ÚČET OVLÁDAT PŘES INTERNET ČI TELEFON? Většinou právě podle výše úrok o v é s a z b y. N a p ř. w w w. u s e t r e n o. c z n e b o www.skudlit.cz, kde kromě výše úroků hodnotí i poplatky za vedení účtu, výpovědní lhůty, poplatky. Ale i informace na internetu mohou být reklamou bank, které spořicí účty nabízejí, a informace nemusí být tedy úplné. Poradci společnosti Ekoma Finanční Poradna vám pomohu v oblasti financí mimo jiné i s vyhledáním spořicího účtu, který bude splňovat vše, co od vašeho spoření očekáváte právě vy. Jitka Antušková
STRÁNKA 6 Investice - ano nebo ne? Investovat nebo neinvestovat? Kolik, jak, kam? Otázky, které si klade mnohý z nás. Lidé mají často z investování obavy a myslí si, že pokud chtějí investovat, musí mít balík peněz. Tyto představy jsou mylné. Investorem se můžeme stát i za stokorunu měsíčně a obavy z tunelování fondů jsou zbytečné dnešní podílové fondy jsou lépe chráněné než privatizační fondy v 90. letech a má nad nimi přísný dohled Česká národní banka. Takže jak na to? Investovat můžeme jednorázově větší obnos peněz, nebo pravidelně, kdy za 500 2 000 Kč měsíčně už lze pořídit kompletní portfolio sestavené profesionální investiční společností, která zabezpečí jeho rozložení, tzv. diverzifikaci. Důležité je, ujasnit si, kdy budeme naspořené peníze potřebovat (stanovit si investiční horizont) a jaký máme postoj k riziku. Na něm totiž závisí možný výnos. Konzervativní investor může volit mezi fondy peněžního trhu, které jsou alternativou ke spořícímu účtu, a zajištěnými fondy, kde je kolísání jejich hodnoty minimální. Další alternativou mohou být dluhopisové nebo smíšené fondy. Pro investory, kteří mají rádi riziko, mohou být zajímavé akcie, které mohou generovat vysoký zisk, ale i velkou ztrátu. Z toho jasně vyplývá, že bez podstoupení vyššího rizika nemůžeme očekávat vysoký zisk. OBAVY INVESTORŮ Z TUNELOVÁNÍ FONDŮ JSOU ZBYTEČNÉ. DNEŠNÍ PODÍLOVÉ FONDY JSOU LÉPE CHRÁNĚNÉ NEŽ PRIVATIZAČNÍ FONDY V 90. LETECH. DOHLED NAD NIMI DRŽÍ ČESKÁ NÁRODNÍ BANKA. Třetím vrcholem tzv. investičního trojúhelníku je kromě rizika a výnosu ještě likvidita, což znamená, jak rychle můžeme investici převést na peníze. Z tohoto pohledu je investice s delším časovým horizontem málo likvidní. Proto je vhodná především na tvorbu dlouhodobější rezervy. Další možnosti, kam investovat jsou nemovitosti, komodity, drahé kovy, diamanty, šperky, či obrazy. Pokud investujeme s rozumem nebo dobrým finančním poradcem, může se nám investice výrazně zhodnotit. Co se naopak nevyplatí, je investovat přes pojišťovnu. Investiční životní pojištění mnozí finanční poradci prodávají jako housky na krámě. Platí, že dobře nastavené investiční životní pojištění má smysl jako pojistný produkt, pokud ale chceme spořit, volme raději možnost pravidelné i n v e s t i c e. O v ý n o s s e s pojišťovnou nemusíme dělit. A dobrá zpráva na konec. Při výběru naspořené částky (po 6 měsících investování) je výnos osvobozen od daně. Zatím Mgr. Hana Benešová
STRÁNKA 7 Čeho si všímat, pokud chceme pojistit svůj majetek Mezi velké sny většiny lidí patří možnost bydlení ve vlastním ať už domě nebo bytě. Vlastnictví nemovitosti však s sebou přináší i starosti o ni. Většina lidí si proto svůj majetek pojišťuje. Proti přírodním jevům jako je voda ve všech typech skupenství a množství, vítr, úder blesku či požár, ale také pro případ krádeže nebo poškození vandalismem. Každá z pojišťovacích společností nabízí svým klientům různé varianty pojištění podle jejich potřeb a umístění bydlení. Na co si dát pozor a na co se zaměřit při uzavírání této smlouvy? Pojišťujeme-li nemovitost, ať už se jedná o rodinný dům i s vedlejšími stavbami, byt či rekreační objekt, je třeba v první řadě správně stanovit pojistnou částku. Řada pojišťoven totiž sleduje, zda není objekt podpojištěn. Následně v takovém případě při škodné události krátí pojistné plnění. Některé pojišťovny tolerují patnáctiprocentní odchylku pojistné částky od hodnoty nemovitosti. Při stanovování pojistné částky vycházíme například ze zastavěné plochy nebo z obydlenosti lokality, v které se nemovitost nachází. Na trvalou obydlenost objektu se klade důraz zejména v případě pojištění rekreačních objektů. Podle umístění objektu mohou klienti volit mezi různými typy a různou výší připojištění. Je možné pojistit nemovitost pro případ povodní a záplav pak pojišťovna sleduje, v jaké povodňové zóně se objekt nachází. Dalšími riziky, proti kterým lze nemovitost pojistit, je například odcizení, vandalismus či úder blesku. Pojistit lze oplocení, bazény, skleníky, fotovoltaiku a další vedlejší stavby. Při sjednávání jednotlivých pojistných smluv společnosti nabízí klientům různé výše spoluúčasti v případě pojistných událostí, a to od od 0 Kč až po 5.000 Kč. Zároveň může finanční poradce poskytnout klientovi různé slevy, např. za roční platbu, za bezeškodný průběh, pro zdravotně postižené osoby, v případě rozestavěnosti nemovitosti Velká variabilita možností se nabízí také v případě pojištění domácnosti. Opět je důležité správně stanovit pojistnou částku dané domácnosti, aby nedošlo k podpojištění a následně k problémům s plněním v případě pojistné události. Váš finanční poradce vám poskytne informace, co vše do tohoto typu pojištění spadá a co je třeba řešit formou připojištění. JE DŮLEŽITÉ SPRÁVNĚ STANOVIT HODNOTU NEMOVITOSTI. POKUD JE OBJEKT PODPOJIŠTĚN, MŮŽE POJIŠŤOVNA V PŘÍPADĚ POJISTNÉ UDÁLOSTI KRÁTIT PLNĚNÍ. Připojistit se lze např. pro případ odcizení, vandalismu, krádeže věcí (kočárky, kola, invalidní vozíky) ve společných prostorách panelových a obytných domů. Rozšířené je také připojištění pro možnost poškození varných desek, akvárií, skel v domácnosti, připojištění zkratu a přepětí na různé hodnoty, připojištění cenností a věcí vyšších hodnot. Některé společnosti nabízí možnost i připojištění vybavení až dvou garáží nad stanovené limity. Stejně jako v případě pojištění nemovitostí nabízí pojišťovny jak možnost různých výší spoluúčasti, tak i všemožné slevy. K pojištění nemovitosti i domácnosti lze sjednat pojištění odpovědnosti z občanského života. O něm se dozvíte více v některém z dalších vydání Ekomagazínu. Ing. Hana Dvořáková
STRÁNKA 8 Informační rozcestník Ekoma ples je za dveřmi! Plesová sezóna se blíží a s ní i první ples společnosti Ekoma Finanční Poradna. Zveme všechny naše klienty, jejich rodiny i přátele. Ples se uskuteční 8. 12. 2012 od 20.00 hodin v příjemném nekuřáckém prostředí KD Střelnice. K tanci i poslechu zahraje estrádní a taneční orchestr Retro-Band. Inspirací může být předtančení v podání profesionálních tanečníků. Pro naše hosty bude připravena bohatá tombola a těšit se mohou na překvapení... Počet lístků je omezený, proto neváhejte a zamluvte si vstupenky co nejdříve na telefonním čísle 724 819 381 nebo na e-mailu peceoklienty@ekomafp.cz. Cena jednoho lístku k sezení je 150 Kč. POSLEDNÍ MOŽNOST UZAVŘÍT SI PENZIJNÍ PŘIPOJIŠTĚNÍ ZA STÁVAJÍCÍCH PODMÍNEK Smlouvy uzavřené do 30. listopadu 2012 budou mít zachovány výhody: - garance vkladů - možnost vybrat si po 15 letech polovinu naspořené částky UVAŽUJETE O UZAVŘENÍ PENZIJNÍHO PŘIPOJIŠTĚNÍ? KONTAKTUJTE CO NEJDŘÍVE SVÉHO FINANČNÍHO PORADCE ŽENY: POSLEDNÍ MOŽNOST UZAVŘÍT SI ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ ZA ZVÝHODNĚNÉ SAZBY Od 21. prosince 2012 se ženám zdraží pojistné za rizika! UVAŽUJETE O UZAVŘENÍ ČI ZMĚNĚ ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ? KONTAKTUJTE CO NEJDŘÍVE SVÉHO FINANČNÍHO PORADCE