ČNB a ochrana spotřebitele Eva Zamrazilová členka bankovní rady ČNB Seminář ČBA v PSP ČR Cesty k omezení lichvy Praha,. listopadu 29
Aktivity ČNB Únor 28: ČNB pověřena ze zákona ochranou spotřebitele na finančním trhu vznik Samostatného odboru ochrany spotřebitele SAOOS Výkon dohledu nad Zákazem klamavých a agresivních obchodních praktik Zákazem diskriminace spotřebitele Plnění informačních povinností o cenách nabízených produktů Plněním informačních povinností při uzavírání smluv o poskytování finančních služeb na dálku Plněním informačních povinností při poskytování platebních služeb a elektronických platebních prostředků (dle nového zákona o platebním styku, od /29)
Případy dle druhu stížnosti Náklady produktů Info o produktu Pojistné plnění Diskriminace Reklamace Agresivní praktiky Celkem v % Úvěrové instituce 2 49 6 6 7 27,8 Obchodníci s CP 3 4, Investiční spol., zprostředkovatelé 3 2 4 5,8 Pojišťovny 32 9 3 6 7,6 Pojišťovací zprostředkovatelé 27 32 7,6 Jiné 7 7 2 8 27,2 Celkem, v % 27,5 42,6 6, 3,3 3,3 7,2
a a dle výsledku šetření Návrh sankce Náprava Neoprávněné Pís. vysvětlení Celkem v % Úvěrové instituce 6 38 38 27,8 Obchodníci s CP 2 4, Investiční spol., zprostředkovatelé 2 2 3 5,8 Pojišťovny 9 23 24 7,6 Pojišťovací zprostředkovatelé 7 6 8 8 7,6 Jiné 2 6 65 27,2 Celkem, v % 5,2, 22,6 49, Společný jmenovatel stížností: Celkově slabé povědomí o finančních produktech Slabé právní povědomí (závaznost smluv) ovšem složité smlouvy a všeobecné obchodní podmínky
Ochrana spotřebitele a boj s lichvou Příklad - nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru Výše úvěru: 35 tis. Kč, jednorázová splatnost za měsíců Výše úroku včetně poplatků: 9 tis. Kč, splatnost dtto RPSN : 7,5 p.a. Smluvní pokuty a ručení: Zajištění úvěru: převod vlastnického práva k bytu včetně podpisu exekutorského zápisu o dohodě o uznání dluhu s přímou vykonatelností (věřitel tedy ani nepotřeboval k získání bytu soudní exekuční titul) Smluvní pokuta: úroky z prodlení + jednorázová pokuta 9 tis. Kč splatná za. den prodlení + 885 Kč za každý další den prodlení + další jednorázová pokuta 9 tis. Kč splatná do 3 dnů poté co nebude splněna případná povinnost vyklidit byt. Způsob splácení nastaven automaticky na nutnost prodlení, součástí smlouvy potvrzení dobrovolnosti (nikoli pod nátlakem), přiměřenosti podmínek, souhlas s rozhodčí doložkou..
Zadlužen ení českých domácnost cností prozatím m relativně nízké 4 3 2 9 8 7 6 5 4 3 2 země eurozóny ostatní EU země váž. průměr EU 54,8% CY ES PT IE LU NL DE MT FI FR AT GR BE IT SI SK DK UK SE EE LV HU BG LT PL CZ RO Nedílnou součástí ochrany spotřebitele by měla být podpora finanční, ekonomické a právní gramotnosti Nejlepší ochrana je prevence Prostor v ČR prozatím existuje, ale riziko do budoucna je vysoké
Rychlá změna spotřebitelsk ebitelského chování českých občan anů 6 5 4 3 2 mld. Kč 998 2 22 24 26 28 Bankovní úvěry na bydlení a nebytové nemovitosti Bankovní úvěry spotřebitelské a ostatní Nebankovní úvěry spotřebitelské povahy Hypoteční úvěry má cca 5 % domácností Spotřebitelský úvěr přibližně čtvrtina domácností Krize v r. 29 dočasně? zpomalila růst hypoték, ale ne spotřebních úvěrů
Krize přinesla p nové výzvy - i pro centráln lní banky a orgány dohledu Krize vznikla v relativně bezvýznamném segmentu substandardních hypoték Rozšířila se do celého finančního sektoru a reálné ekonomiky Praktiky prodejců hypoték + následný proces sekuritizace Riskující finančně a právně negramotný spotřebitel Regulační, dohledové i protektivní aktivity na finančním trhu top down je třeba doprovázet Zvýšením informovanosti populace bottom up v oblasti ekonomické, finanční i právní
Aktivity FG v zemi kolébky krize Leden 28 : Prezident s Council on Financial Literacy: financial illiteracy označena za jednu z hlavních příčin krize 6 členů : státní orgány (vč. MF), regulatorní instituce, univerzity, neziskové i komerční instituce Koordinanční úloha pro již vzniklé i nové aktivity (nejen v oblasti školství) překonat stávající roztříštěnost Testy finanční gramotnosti pro SŠ ověření úrovně znalostí Výsledky vodítkem pro rozvoj aktivit, vítězové ceny, stipendia Hlavní doporučení Rady: zavedení finančního vzdělávání (předmět osobní finance) do výuky od počátku školní docházky, v souladu s osnovami matematiky a dalších předmětů) Pro dospělou populaci: daňové úlevy firmám, které zaměstnancům poskytují školení v oblasti osobních financí
ČNB a finanční vzdělávání Srpen 28: odkup a distribuce učebnic Finanční a ekonomická gramotnost na všechny ZŠ a víceletá gymnázia (42 kusů) Ve spolupráci s NIDV a KVIC pořádány semináře pro pedagogy Říjen 29: Vznik Projekčního tým pro FG v ČNB koordinace aktivit odborníků z různých útvarů Příprava edukativních webových stránek (video spoty, kvizy hry) Komunikace ke školám prostřednictvím expozice ČNB Finanční gramotnost bude ústředním tématem Dne otevřených dveří ČNB 9.6. 2
A povzdech na závěr z Národní strategie finančního vzdělávání připravená MF 26 bohužel nebyla schválena na vládní úrovni Strategie finančního vzdělávání tedy v zásadě dobrovolnou společnou aktivitou MF a MŠMT při zapojení dalších zainteresovaných subjektů Minimální cíl pro budoucí generaci: na úrovni základního školství by měla mládež získat ekonomické, finanční i právním minimum
Děkuji za pozornost! eva.zamrazilova@cnb.cz