Exekuce, bankrot! Nebo finanční pohoda?

Transkript

1 PRO STRÝČKA PŘÍHODU Moje babička nikdy nevěděla, že existuje krátkodobá či dlouhodobá rezerva. Ale v kuchyni v kredenci měla hrníček, kam si odkládala peníze PRO STRÝČKA PŘÍHODU!

2 Exekuce, bankrot! Nebo finanční pohoda? Toto povídání vzniklo jako reklamní i pracovní materiál. Vzniklo proto, že se v rodinách stále málo klade důraz na spoření. Tvoření finančních rezerv, které jsou základním stavebním kamenem každé domácí či rodinné banky. Připravil jsem pro Vás úryvek z deník.cz ze dne V roce 2013 bylo vyhlášeno rekordních osobních bankrotů, což je o 13 procent více než v roce předchozím. Jak tomu lze předejít.? Jednoduše! Vytvořením finanční rezervy! Rezerva krátkodobá Rezerva střednědobá Rezerva dlouhodobá

3 Krátkodobá rezerva Pod slovem rezerva se rozumí zásoba nebo záloha. V osobních financích je to samozřejmě zásoba nebo záloha peněžní. Jako takovou rezervu si můžete představit hrneček mé babičky. Ta měla vždy v kredenci v kuchyni uložený svazeček bankovek, právě v takovém hrníčku. Měla naspořené peníze PRO STRÝČKA PŘÍHODU. Je jedno jak budeme tyto peníze nazývat, důležitý je účel. A ten je pokrytí nezbytných výdajů při náhlém poklesu nebo výpadku příjmu. Tento pokles či výpadek příjmu může nastat v důsledku onemocnění, úrazu či ztráty zaměstnání. Je nutné si uvědomit jaké důsledky by pro Vás a Vaši rodinu znamenala ztráta příjmu na jeden měsíc. Ale také jaké důsledky by měla pro období čtvrt roku nebo jeden celý rok. Zastavil se pravidelný přísun Vašich peněz, ale Vy jste se nezastavili. Vy stále musíte něco jíst, něco pít a něco stojí i střecha nad hlavou.

4 Krátkodobá rezerva Běžné účty Spořící účty Kontokorent Kreditní karta Kontokorent a kreditní karty jsou sice možná řešení, ale již zde se uvádíte do dluhů. Také může z ničeho nic odejít Vaše pračka nebo lednice. Bez televize nějaký týden možná přežijete, ale lednice je pro uchování potravin velmi důležitá. To je také důvod proč mít nachytané PENÍZE PRO STRÝČKA PŘÍHODU. Jak takovou rezervu budovat víme?! Musíme si začít odkládat minimálně jednu desetinu příjmu měsíčně. Musíme ji odložit tak, abychom si ji sami před sebou schovali. K tomu je dobré zvolit například spořící účet s možností pravidelného spoření. Nebudu Vám nabízet konkrétní produkt. O tom toto pojednání není. Ona totiž neexistuje nejlepší banka ani nejlepší spořící účet. Každý z nás preferuje jiné potřeby a každá banka nabízí různé produkty. Na několika základních bodech se ale určitě shodneme. - Založení a vedení účtu zdarma - Solidní úroková sazba - Dostupnost finančních prostředků v případě potřeby - Pak jsou tu ještě další výhody, jako je například internet a mobil banking, možnost platební karty (nikoli úvěrové). Další důvod proč nelze nabídnout konkrétní spořící účet u konkrétního peněžního domu je, že banka může v průběhu spoření změnit obchodní podmínky i úročení finančních prostředků.

5 Krátkodobá rezerva Sečteno, podtrženo! Krátkodobá rezerva je naše finanční záloha. Onemocníme-li, nebo spadneme ze schodů, zůstaneme doma na pracovní neschopnosti. První tři dny nedostaneme vůbec nic, pak platí něco zaměstnavatel, ale jen 14 dnů. Nakonec to doplácí zdravotní pojišťovna. Jenže naše příjmy jsou cca o jednu třetinu nižší. Komerční pojišťovna, (pokud máme pojištění sjednané) sice také něco uhradí, ale až po nějakém čase. Sáhnu tedy do své finanční zálohy, krátkodobé rezervy, a výpadek příjmu zvládnu. Po úhradě plnění z pojišťovny (té komerční) zase krátkodobou rezervu doplním. Pokud pojištění postrádám, musím dospořit! Tento e-book je věnován REZERVÁM, proto komerční pojištění zde není rozvinuto. Komerčnímu pojištění bude věnován samostatný e-book. Mohou nastat další životní situace. Klekne pračka, lednice. Mám-li vytvořenou rezervu, mohu koupit nový spotřebič a použiji peníze z hrnečku PRO STRÝČKA PŘÍHODU, z krátkodobé rezervy. Sice mi žádná pojišťovna deficit nedorovná, ale nemusel jsem se zadlužit. Svou rezervu lehce dospořím. Ale v případě zadlužení bych ještě musel splácet poplatky za zřízení úvěrového rámce a úroky z půjčky. Proto je nezbytné mít krátkodobou rezervu vytvořenu. A pokud jsme nemuseli z rezervy čerpat, znamená to pro nás jen přínos. V případě, že jsme si naspořili do krátkodobé rezervy finanční prostředky ve výši 6 ti násobku měsíčního příjmu a tyto nemuseli použít, můžeme s nimi dále pracovat. Finanční prostředky můžeme investovat a zajistit tak vyšší ziskovost. Můžeme je investovat do produktů s delší vázací dobou, kde bude vyšší roční úročení a tím vyšší zisk. Roční úročení Můžete najít pod zkratkou p.a.

6 Střednědobá rezerva Pod pojmem střednědobá rezerva rozumíme shromažďování finančních prostředků (spoření) na plánované výdaje v horizontu jednoho roku a dále. Tyto plánované výdaje mohou být například nákup nových elektrospotřebičů, rekonstrukce bydlení či nákup rodinného vozu. Jedná se o nákup zboží nebo služeb většího finančního rozsahu. Může to být i akontace na pořízení nového bydlení. Z tohoto důvodu je důležité stanovit si jaké větší výdaje nás v budoucnu čekají. Určit si termín a částku, jakou potřebujeme mít k dispozici. Podle těchto dvou základních kritérií musíme teprve vybírat vhodné produkty. Produkty vhodné pro budování střednědobé rezervy pro kratší období, od jednoho do pěti let mohou být opět spořící účty. Jsou sice s nižším úročením než jiné produkty, ale jsou bez poplatků z založení a za vedení účtů. Stavební spoření se státním příspěvkem je stále vhodné investování na období minimálně 6-ti let. Stavební spoření je dosti známý produkt a jeho pravidla jsou v zásadě stejná u všech stavebních spořitelen. Liší se jen úročením a poplatky za vedení účtu.

7 Střednědobá rezerva Spořící účty Stavební spoření Termínované vklady Dluhopisové fondy Zajištěné fondy Jednorázové pojistky Mohou však být různé marketinkové akce, kdy majitel účtu stavebního spoření (investor) může dostat slevu za sjednání smlouvy či věcný dárek. Státní příspěvky a vázací doba jsou stanovené zákonem o stavebním spoření a jsou u všech spořitelen stejné. Pro spoření na delší časové období lze zvolit investice do dluhopisových fondů. U stavebního spoření, tak i u fondů se hradí poplatek za uzavření smlouvy. Je tedy nutné dobře zvážit, abychom na poplatcích nakonec neprodělali. Aby poplatky za zřízení a vedení účtu nebyly vyšší než výnos. Způsoby budování střednědobé rezervy se u podílových fondů vyplatí až od určité výše měsíční investice a určitého počtu let, na které člověk (investor) do tohoto programu vstupuje. U podílových, dluhopisových fondů se poplatky za sjednání smlouvy mohou platit dopředu, nebo mohou být rozloženy do pravidelných plateb. Druhá varianta je ale pro investora dražší. Pokud je poplatek za uzavření smlouvy uhrazen dopředu, celý pravidelný vklad se může v produktu zhodnocovat.

8 Střednědobá rezerva Pokud je poplatek rozmělněn do měsíčních plateb, je zhodnocována pouze ta část měsíční platby bez poplatku za založení produktu. Tím je nižší výnos. V obou případech ale zájemce o spoření, tedy investor, ví, kolik zaplatí na poplatcích a s jakou finální částkou může po ukončení vázací doby počítat. Jako možnost budování střednědobé rezervy se můžete setkat i s nabídkou spoření na kapitálových a investičních životních pojistkách. (V žargonu pojišťováků, IŽP, ÍŽETPÉČKÁCH a KZP, KÁZETPÉČKÁCH) Pozor!!!! Životní pojištění musí být sjednáno pro případ smrti nebo dožití. Pojišťovna si z kapitálové hodnoty (naspořených peněz) ukrajuje peníze na svá rizika a náklady. A to není malá položka. Dále úročení pojistek se dnes pohybuje kolem 1,9 % p.a.. (roční úroková sazba). Tuto variantu bych pro budování středně dobé rezervy nedoporučoval. V těchto pojistných produktech navíc můžete platit i poplatky za vložení jednorázového vkladu a jeho výběr. Pokud tuto variantu spoření zvolíte, je zde další důležitá informace. Životní pojistky bývají odpočtovou položkou z daňového základu. Pokud z pojistky uplatňujete daňový odpočet, musí se při výběru dodanit. Na to také POZOR!!! Pro spoření do střednědobé rezervy můžeme zvolit i více produktů a jejich kombinaci. Tím získáte různé termíny pro možné výběry a také získání vyššího zhodnocení.

9 Střednědobá rezerva Sečteno, podtrženo. Výběr produktu pro budování střednědobé rezervy řešíme, až si uděláme jasno, jakou částku si musíme naspořit a termín, čas, kdy peníze budeme potřebovat. Pro výběr produktů mám malou pomůcku: let ideální spořící účet let a více Stavební spoření, podílové fondy, dluhopisové fondy, termínované vklady, zajištěné fondy Poté, co víme v jakém časovém horizontu budeme peníze potřebovat, si začínáme vybírat vhodný produkt o kterém si zjistíme 1. Jaký je vstupní poplatek 2. Jaké jsou poplatky za vedení účtu 3. Jaké jsou poplatky za výběr z účtu 4. Jaké je předpokládané roční zhodnocení 5. Jsou-li nějaké garance 6. Jsou-li nějaká rizika Informace, ať Vám zajistí třeba Váš finanční poradce, důležité je vědět co potřebujete vědět a to nyní už víte Po zvážení NÁKLADŮ a ROČNÍCH VÝNOSŮ si spočítáme, který produkt je nejvýhodnější. To Vám také může spočítat Váš poradce.

10 Dlouhodobá rezerva Co se myslí pod úslovím dlouhodobá rezerva? Jak už víme, rezerva je záloha, zásoba. Pod slovem dlouhodobá, se skrývá dlouhý čas, tedy budoucnost! Dlouhodobou rezervou jsou myšleny peněžní zásoby na důchod. Peněžní zásoba na čas, kdy již nebudeme pracovně činní a náš příjem již nebude plynout ze závislé činnosti, čili ze zaměstnání. Budeme pobírat státní penzi. Po celou dobu, co jsme byli pracovně aktivní, nám z výplaty strhávali odvody na zdravotní a sociální pojištění. Jenže penízky, které my jsme odváděli státu, již na jeho kontě nejsou. V posledních letech stát vyplácí na důchodech více, než kolik se vybere na důchodovém pojištění, důchody tak musí být financovány i z jiných zdrojů než z vybraného pojištění. Za rok 2012 činil deficit 49,4 miliard Kč.

11 Dlouhodobá rezerva Populace výrazně zestárne. To je hlavní závěr statistiků. V roce 2059 se například více než zdvojnásobí počet lidí starších 65 let. Velice rychle bude také přibývat lidí v nejvyšším věku. Počet lidí starších 85 let se v roce 2068 zvýší na 6,6násobek. Tyto řádky, byly pro mnohé z nás velký bubák. Ale je to realita, nastavení zrcadla toho, co naši a následující generace ve skutečnosti čeká. Co z toho vyplývá? Že pokud si chceme v důchodovém věku udržet svůj životní standard, musíme se na něj finančně připravit. Musíme si na něj naspořit. Nebo si zajistit pasivní příjem. Tento e-book je věnován REZERVÁM, neboli laicky řečeno a napsáno spoření. A tento oddíl je spoření na důchod. Proto se otázce pasivního příjmu budu věnovat v některém z následujících e-booků.

12 Dlouhodobá rezerva Penzijní připojištění Programy životního cyklu Důchodové pojistky Investiční životní pojištění Kapitálová životní pojištění Důchodové spoření Akciové fondy Vhodné produkty k budování dlouhodobé rezervy Vám nabízím ve vedlejším sloupci. Sečteno, podtrženo - dlouhodobá rezerva je spoření na důchod. Pokud jsme si nevybudovali pasivní příjem, tak po odchodu z aktivního zaměstnání či podnikání se nám sníží pravidelný příjem. Jestliže nemáme zmíněný pasivní příjem nebo dostatečně naspořeno na důchod, může se nám velmi snížit životní úroveň na jakou jsme byli zvyklí. Povinností státu není vyplácet důchodcům nadstandardní penze, ale pouze splnit jejich základní životní potřeby. Minimální měsíční výše důchodu přiznaného letos je celkem 3 110,- Kč. Nezbývá tedy než si na svůj důchod naspořit.

13 Sečteno, podtrženo Jsem tu pro Vás Antonín Burďák TRIO SERVICE GROUP s.r.o. Manager oblasti Uh. Hradiště a Uh. Brod tel: , antonin.burdak@triogroup.cz Jestli chcete mít více peněz, vede k tomu jediná cesta. MUSÍTE SE S NIMI NAUČIT PRACOVAT. Váš majetek poroste jak porostete Vy sami. Zaměřte se na zvyšování příjmů, zvyšování úspor, budování investic a snižování životních nákladů. Udělejte si výkaz čistého jmění. Sečtěte si finanční prostředky na účtech, hodnoty všech věcí a nemovitostí, které vlastníte a odečtěte všechny dluhy. Každého čtvrtroku si rozvahu udělejte znovu a uvidíte jak vaše jmění poroste. Plně využívejte služeb finančního poradce. Díky tomu získáte komplexní nabídku možností a budete se moci lépe rozhodnout.