PRACOVNÍ PEKLAD PRO POTEBY BA 01/08/2005 EVROPSKÁ ÚMLUVA O DOBROVOLNÉM KODEXU O POSKYTOVÁNÍ PEDSMLUVNÍCH INFORMACÍCH SOUVISEJÍCÍCH S ÚVRY NA BYDLENÍ (dále jen ÚMLUVA ) Tato Úmluva byla sjednána mezi Evropskými sdruženími spotebitel a evropskými sdruženími úvrových institucí, které nabízejí úvry na bydlení (viz níže). Úmluva zastešuje dobrovolný kodex chování (dále jen Kodex ), který by ml být uplatován každou úvrovou institucí, která klientm nabízí úvry na bydlení. Seznam signatá Úmluvy tvoí pílohu této Úmluvy. Tato Úmluva je rozdlena do dvou ástí: ást I: Podmínky zavedení Kodexu do praxe a jeho prbžné sledování; ást II: Samotný Kodex, který se vztahuje na následující pedsmluvní informace poskytované klientm: - všeobecné informace o nabízených úvrech na bydlení; - konkrétní informace pedkládané ješt ped uzavením smlouvy formou Evropského standardizovaného informaního formuláe. Úelem Kodexu je zajištní transparentnosti poskytovaných informací a možnost jejich vzájemného srovnání. Rozsah Kodexu Tento Kodex se vztahuje na informace poskytované klientm v souvislosti s úvry na bydlení, nabízenými v tuzemsku nebo mezinárodn. Definice úvru na bydlení pro úely Kodexu Za Úvr na bydlení se považuje úvr, jež má být klientovi poskytnut ke koupi nebo pemn soukromé nemovitosti, kterou vlastní nebo kterou chce nabýt, a který je zajištn bu zástavním právem k nemovitosti (hypotékou) nebo jiným zajištním, které je v daném lenském stát k tomuto úelu obvykle používáno. Kodex se nevztahuje na úvry na úely bydlení, které jsou upraveny smrnicí o spotebitelských úvrech (87/102/EHS). 1
ÁST I: IMPLEMENTANÍ PODMÍNKY Pro zavedení Kodexu do praxe platí následující postup: 1. Evropská sdružení úvrových institucí oficiáln oznámí své pistoupení ke Kodexu. 2. Každé z tchto evropských sdružení úvrových institucí zašle svým národním lenm oficiální doporuení, kterým je vybídne k tomu, aby: 2.1. oficiáln oznámili své pistoupení ke Kodexu; a 2.2. pijali veškerá opatení nutná k tomu, aby Kodex mohl být úinn implementován, což mimo jiné znamená, že vyzvou konkrétní instituce, které se rozhodly Kodex dodržovat k tomu, aby:, 2.2.1 svj závazek pistoupit ke Kodexu oznámily do 6 msíc od ratifikace Úmluvy; a 2.2.2 své pistoupení ke Kodexu zveejnily; a 2.2.3 své pistoupení oznámily centrálnímu rejstíku spolen s uvedením data, od kterého budou Kodex uplatovat (viz 7.2) V rámci konkrétní instituce by se Kodex ml zaít uplatovat do 12 msíc ode dne, kdy úvrová instituce oznámila centrálnímu rejstíku své pistoupení ke Kodexu. 3. Text Kodexu bude zveejnn a kopie jeho znní by mla být k dispozici ve všech pobokách každé úvrové instituce, jež ke Kodexu pistoupila. 4. Každá kopie znní Kodexu má obsahovat název, adresu a telefonní íslo orgánu, na který se klienti mohou obrátit, pokud se v souvislosti s dodržováním Kodexu setkají s potížemi. 5. Klienti budou informováni o existenci Kodexu a o tom, kde je možné získat jeho kopii, formou speciálního odkazu v Evropském standardizovaném informaním formulái. 6. Evropská sdružení úvrových institucí budou zveejovat roní zprávy o dosaženém postupu v souvislosti s implementací Kodexu. 7. Evropská komise se vyjádila v tom smyslu, že: 7.1. bude prbžn sledovat nejen to, jak je Kodex pijímán, ale také jeho efektivnost; a 7.2. zajistí zízení centrálního rejstíku úvrových institucí, u nichž bude oznaeno, zda nabízejí úvry na bydlení, a pokud ano, zda ke Kodexu pistoupily a i nikoli; 7.3. zveejní své Doporuení, které obsahuje i znní Kodexu, tak, jak to bylo plánováno již v COM (1999) 232 z 11. kvtna 1999; 7.4. do 2 let po pijetí tohoto Doporuení zhodnotí používání Kodexu, a to na základ výsledk svého prbžného sledování, roních zpráv vypracovaných evropskými sdruženími úvrových institucí, a dalších dostupných informací. Hodnocení Kodexu, které bude následovat, se zúastní všechny strany, které se podílely na jeho sjednávání, a na základ zjištní Evropské komise a pod její záštitou mže dojít i k jeho revizi. 8. Pístup ke Kodexu je oteven i pro úvrové instituce, které nejsou leny evropských sdružení úvrových institucí, kterými byl Kodex již pijat. 2
ÁST II: DOBROVOLNÝ KODEX O POSKYTOVÁNÍ PEDSMLUVNÍCH INFORMACÍCH SOUVISEJÍCÍCH S ÚVRY NA BYDLENÍ (dále jen KODEX ) Tento Kodex je základem Evropské úmluvy o dobrovolném kodexu o informacích poskytovaných v souvislosti s úvry na bydlení (jak jsou tyto definovány v Úmluv), která byla sjednána a pijata evropskými sdruženími spotebitel a evropskými sdruženími úvrových institucí. Jedná se o dobrovolný souhrn pravidel, která se vztahují na poskytování pedsmluvních informací klientm v souvislosti s úvry na bydlení. Úvrové instituce, které ke Kodexu pistoupily, se zavazují, že v souladu s výše uvedenými podmínkami a ve form níže specifikované budou klientm poskytovat následující informace: - všeobecné informace o nabízených úvrech na bydlení; - konkrétní informace pedkládané ješt ped uzavením smlouvy formou Evropského standardizovaného informaního formuláe. Klientovi náleží právo rozhodnout se, zda úvr nabízený poskytovatelem úvru pijme i nikoli. 3
1. Všeobecné informace poskytované klientm Vstupní informace o úvrech na bydlení by mly obsahovat následující údaje, pípadn k nim tyto údaje mohou být piloženy, a to ve formátu shodném s formátem vstupní informace: A poskytovatel úvru: 1. jméno a adresa poskytovatele úvru; 2. je-li to relevantní, jméno a adresa zprostedkovatele. B úvr na bydlení: 1. úely, na které mže být úvr na bydlení použit; 2. zpsob zajištní; 3. popis jednotlivých typ nabízených úvr na bydlení obsahující krátké vysvtlení rozdíl mezi produkty s pevnou a pohyblivou sazbou, vetn dsledk, které z toho pro klienta vyplývají; 4. druh úrokové sazby pevná, pohyblivá, pípadn kombinace obou; 5. informace o tom, s jakými náklady musí klient poítat u typického úvru na bydlení; 6. soupis dalších (souvisejících) nákladových položek, jako jsou napíklad správní náklady, náklady na pojištní, náklady na právní poradenství, náklady zprostedkovatele..; 7. volitelné varianty splácení úvru (vetn potu, frekvence a výše splátek); 8. pípadná možnost pedasného splacení (je-li, za jakých podmínek); 9. pípadná nutnost zjištní tržní hodnoty majetku (je-li, kdo ji má provést); 10. všeobecné informace o daovém zvýhodnní úrok z úvru na bydlení nebo o jiné bžné veejn poskytované podpoe, nebo informace o tom, kde je možné získat další rady; 11. pokud je to relevantní, délku lhty, bhem níž si lze pijetí konkrétní úvrové nabídky rozmyslet; 12. potvrzení, že úvrová instituce pistoupila ke Kodexu, a informace o tom, že kopie jeho znní je v úvrové instituci (její poboce) k disposici. 4
2. Informace poskytované ve form Evropského standardizovaného informaního formuláe Obsah Evropského standardizovaného informaního formuláe je popsán níže: Evropský standardizovaný informaní formulá Tato standardizovaná informace je nedílnou souástí Dobrovolného kodexu o poskytování pedsmluvních informacích souvisejících s úvry na bydlení Úvodní text POLOŽKA POPIS Tento dokument není právn závaznou nabídkou. Údaje, které obsahuje, jsou poskytnuty v dobré víe a odpovídají konkrétnímu popisu nabídky, kterou by za souasných tržních podmínek úvrová instituce uinila na základ údaj poskytnutých jí spotebitelem. S ohledem na vývoj trhu mže dojít ke zmn tchto údaj. Poskytnutí tchto údaj nezavazuje úvrovou instituci k poskytnutí úvru. 1. Poskytovatel úvru 2. Popis produktu Krátký, ale jasný popis konkrétního produktu by ml obsahovat zejména: zda úvr bude zajištn hypotéku i zda bude použit jiný obvykle užívaný zpsob zajištní; zda nabízený produkt bude úvrem na bydlení s odloženým splácením jistiny (tzn. po dobu trvání úvru budou spláceny pouze úroky, piemž celková ástka jistiny bude splatná až na konci) nebo úvrem na bydlení spláceným annuitn (tzn. po celou dobu poskytnutí úvru jsou prbžn spláceny jak úroky, tak i stanovené ásti jistiny); zda jsou podmínky úvru na bydlení závislé na složení jistiny v urité výši (vyjádené nap. jako procentní sazba hodnoty dotené nemovitosti); 3. Nominální úroková sazba (obsahující druh sazby a délku stanovené doby) zda bude úvr na bydlení závislý na ruení tetí osoby. V této ásti by mla být uvedena zásadní informace týkající se podmínek poskytnutí úvru na bydlení - informace o úrokové sazb. Uvádí se zejména, jak a kdy mže být úroková sazba mnna, vetn informace o obdobích, kdy mže dojít ke zmn úrokové sazby (tzv. review periods) a obdobích fixovaných/vázacích (tzv. lock-in periods) a s nimi souvisejících sankních ustanoveních, o sjednané maximální horní a dolní hranici úrokové sazby (tzv. caps and collars) apod. V pípad pohyblivé sazby, zejména informace o tom, zda je pohyblivá úroková sazba indexována i nikoli, a pokud ano, také podmínky indexování. 5
4. Roní procentní sazba úroku (tzv. APRC), která je odvislá od píslušné národní úpravy metody jejího výpotu i efektivní úrokové sazby 5. Výše úvrové ástky a mna 6. Doba trvání smlouvy o poskytnutí úvru na bydlení 7. Poet a frekvence splátek (mže se mnit) Neexistuje-li žádná národní úprava pro metodu výpotu APRC, mla by být použita efektivní úroková sazba. 8. U annuitn splácených úvr na bydlení výše každé splátky (mže se mnit) 9. U úvru na bydlení s odloženou splatností jistiny výše každé pravidelné splátky úrok výše každé pravidelné splátky jistiny 10. Dodatené jednorázové náklady, picházejí-li v úvahu Poskytovatel úvru by ml poskytnout konkrétní nebo vzorové údaje a) o výši každé pravidelné splátky úrok s ohledem na frekvenci takových splátek (viz bod 7.), b) o výši každé pravidelné splátky jistiny s ohledem na frekvenci takových splátek (viz bod 7.). Pokud je to relevantní, ml by být spotebitel upozornn na skutenost, že pi splácení daným zpsobem nedojde k úplnému splacení úvru. Pokud je informace o zpsobu splácení souástí nabídky, mlo by být v nabídce jasn uvedeno, zda je tato nabídka závislá na tom, že spotebitel akceptuje uvedený zpsob splácení. Spotebiteli musí být poskytnut soupis všech poáteních jednorázových náklad, které má zaplatit ke dni erpání úvru na bydlení. Jsou-li tyto náklady pod pímou nebo nepímou kontrolou poskytovatele úvru, ml by zde být uveden odhad jejich výše. Pokud je to relevantní, mlo by být uvedeno, zda tyto náklady musí být zaplaceny bez ohledu na to, jak bude o žádosti o poskytnutí úvru na bydlení rozhodnuto. Tyto náklady mohou obsahovat nap.: správní náklady náklady na právní poradenství náklady na ocenní majetku Je-li nabídka vázána na to, že uvedené služby budou spotebiteli poskytnuty prostednictvím poskytovatele úvru (za pedpokladu, že toto pipouští národní legislativa), mla by zde být tato skutenost jasn uvedena. 6
11. Dodatené opakující se náklady (nezahrnuté v bod 8.) Tyto náklady zahrnují napíklad: náklady pojištní proti neschopnosti splácet (v pípad nezamstnanosti nebo smrti) náklady požárního pojištní náklady pojištní budov a vybavení místností Je-li nabídka vázána na to, že uvedené služby budou spotebiteli poskytnuty prostednictvím poskytovatele úvru (za pedpokladu, že toto pipouští národní legislativa), mla by zde být tato skutenost jasn uvedena 12. Pedasné splacení Poskytovatel úvru by ml spotebiteli poskytnout informaci o možnosti a podmínkách pedasného splacení vetn uvedení všech s tím souvisejících poplatk Pokud není možné pedem tyto poplatky vyíslit, mlo by být uvedeno, že spotebitel bude muset poskytovateli úvru zaplatit ástku dostatenou k pokrytí náklad, které poskytovateli úvru vznikly v souvislosti s ukonením transakce. 13. Vnitní reklamaní systém Název, adresa a telefonní íslo kontaktního místa 14. Píklad amortizaního plánu Poskytovatel úvru by ml spotebiteli pedložit vzorový souhrnný amortizaní plán, v nmž budou uvedeny alespo následující údaje: msíní nebo tvrtletní (picházejí-li v úvahu) splátky pro první rok, a tomu odpovídající roní splátky pro celkovou dobu trvání úvru. Amortizaní plán by ml obsahovat údaje o celkové výši jistiny, o celkové výši úrok, o výši zstatku, který je teba zaplatit, o výši každé splátky, o celkové výši jistiny a úrok 15. Závazek k vedení bankovního útu u poskytovatele úvru a závazek k vyplácení mzdy spotebitele na úet vedený u poskytovatele úvru Amortizaní plán by ml být jasn oznaen jako vzorový, a pokud je to relevantní, ml by zejména obsahovat upozornní na skutenost, že úvr na bydlení bude úroen pohyblivou úrokovou sazbou. 7