Finanční krize a finanční gramotnost Eva Zamrazilová členka bankovní rady ČNB Konference Jak učit u matematice žáky ve věku v 10 15 let Litomyšl, 15. října 2009
Kořeny současn asné finanční krize Rozšířila se z relativně málo významného segmentu sub-prime hypoték do celého finančního sektoru a reálné ekonomiky Praktiky prodejců hypoték + následný proces sekuritizace Riskující finančně negramotný spotřebitel Výsledkem nejhlubší finanční krize od 30. let 20 stol.
Krize přinesla p nové výzvy - i pro centráln lní banky Nejen péče o měnovou a cenovou stabilitu, ale i o finanční stabilitu Kvalita regulačních a dohledových aktivit Ochrana spotřebitele na finančním trhu - Nejlépe chráněný spotřebitel je finančně vzdělaný Regulační a dohledové aktivity na finančním trhu top down musí být doplněny dobrou informovaností spotřebitelů finančních služeb bottom up
Aktivity v zemi kolébky krize Leden 2008 : Prezident s Council on Financial Literacy: financial illiteracy označena za jednu z hlavních příčin krize 16 členů : státní orgány (vč. MF), regulatorní instituce, univerzity, neziskové i komerční instituce Koordinanční úloha pro již vzniklé i nové aktivity (nejen v oblasti školství) překonat stávající roztříštěnost Testy finanční gramotnosti pro SŠ ověření úrovně znalostí Květen 2008 otestováno 46 tis. studentů SŠ,listopad 2008 dalších 75 tis. Výsledky vodítkem pro rozvoj aktivit, vítězové ceny, stipendia Money math: Lessons for Life (zakázka MF vybrané University of Missouri), základem národní matematické standardy, tedy bez dalších nároků na pedagogy Webové stránky mymoney.gov Hlavní doporučení Rady zavedení finančního vzdělávání (předmět osobní finance) do výuky od počátku školní docházky, v souladu s osnovami matematiky
Aktivity v ČNB Únor 2008: ČNB pověřena ze zákona ochranou spotřebitele na finančním trhu vznik Samostatného odboru ochrany spotřebitele SAOOS Stížnosti adresované SAOOS svědčí o nízké úrovni finanční gramotnosti Nedílnou součástí ochrany spotřebitele je podpora finanční gramotnosti- nejlepší ochrana je prevence Prostor v ČR prozatím existuje, ale riziko do budoucna vysoké Rychlá změna spotřebitelského chování českých občanů rozvoj rychlé spotřeby na dluh - během krátkého období
Zadlužen ení domácnost cností bankovními úvěry 140 130 120 110 země eurozóny v %HDP, konec 2008 v % ostatní EU země 100 90 80 70 60 50 40 30 20 10 váž. průměr EU 54,8% 0 CY ES PT IE LU NL DE MT FI FR AT GR BE IT SI SK DK UK SE EE LV HU BG LT PL CZ RO Zdroj: Eurostat, ECB Zadlužení českých domácností prozatím relativně nízké, ale postupně se bude blížit vyspělým zemím
2003 +56 mld 2004 +76 mld 2005 +101 mld 2006 +122 mld 2007 +185 mld 2008 +152 mld Zadluženost českých domácnost cností 1000,0 900,0 800,0 700,0 600,0 500,0 400,0 300,0 200,0 100,0 0,0 VIII.00 XI.00 II.01 V.01 VIII.01 XI.01 II.02 V.02 VIII.02 XI.02 II.03 V.03 VIII.03 XI.03 II.04 V.04 VIII.04 XI.04 II.05 V.05 VIII.05 XI.05 II.06 V.06 VIII.06 XI.06 II.07 V.07 VIII.07 XI.07 II.08 V.08 VIII.08 XI.08 II.09 V.09 VIII.09 Úvěry domácnostem celkem (mld. Kč) Úvěry na bydlení (mld. Kč) Spotřební úvěry (mld. Kč) Zdroj: ČNB Rychlý růst úvěrů domácnostem v letech 2005 2007 Zpomalení 2008 a 2009 v důsledku krize Po odeznění krize se dynamika obnoví
Bankovní a nebankovní úvěry domácnost cností 600 500 400 300 200 100 0 mld. Kč 1998 2000 2002 2004 2006 2008 Bankovní úvěry na bydlení a nebytové nemovitosti Bankovní úvěry spotřebitelské a ostatní Nebankovní úvěry spotřebitelské povahy Zdroj: ČNB, ČLFA Hypoteční úvěry má cca 10 15 % domácností Spotřebitelský úvěr přibližně čtvrtina domácností
Dluhové zatížen ení domácnost cností 7 6 poměr k čistému příjmu v % 5 4 3 2 1 0 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 2005 2006 2007 Zdroj: ČSÚ
Problémy se splátkou úvěru na bydlení 1,8 1,6 1,4 1,2 1,0 0,8 0,6 0,4 0,2 0,0 1. 2. 3. v % 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 2005 2006 2007 Domácnosti celkem rok 2007 Zdroj: ČSÚ Budoucí vývoj ovlivní délka hospodářské recese a dopady na trh práce
Problémy se splátkou spotřebitelsk ebitelského úvěru 8 7 6 Dle jednotlivých příjmových skupin v % 5 4 3 2 1 0 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 2005 2006 2007 Domácnosti celkem rok 2007 Zdroj: ČSÚ Dle šetření ČSÚ pro 26 % domácností splátka vysoká zátěž Pro 66 % domácností splátka určitá zátěž
ČNB a finanční vzdělávání Příprava edukativních webových stránek v rámci webu ČNB (video spoty, elektronické kvizy a hry) www.cnb.cz/financnivzdelavani Mediální komunikace Komunikace ke školám prostřednictvím Expozice ČNB Finanční gramotnost bude ústředním tématem Dne otevřených dveří 19.6. 2010
ČNB a finanční vzdělávání Srpen 2008 odkup a distribuce 4200 ks učebnicu základních škol a víceletých v gymnázi zií Od října 2008 na bázi b této t to knihy ve spolupráci s NIDV a KVIC semináře e pro pedagogy
Děkuji za pozornost! eva.zamrazilova@cnb.cz