Perspektiva Kooperativy Aleš Náhlík, 2005

Transkript

1 Kooperativy Aleš Náhlík, 2005 Kooperativa přišla na počátku roku 2005 s investičním pojištěním. (Minulý rok ho nabízela výhradně přes svou společnost Kapitol.) V březnu jsme navštívili pobočky Kooperativy a ptali se na nový produkt. O novince věděl na přepážce málokdo. Podařilo se nám ale získat kompletní sazebník a tak přinášíme nejpodrobnější popis tohoto pojištění v Česku. Podrobnější, než se dozvíte od agentů Kooperativy! Obsah: Základní popis produktu... 1 Rizikové pojistné... 2 Poplatky... 3 Investiční fondy... 4 Připojištění... 4 Závěr... 5 Základní popis produktu je investiční pojištění za běžné pojistné, označení tarifu je 3BN, pojistník je shodný s pojištěným. Počátek smlouvy k 1. dni v měsíci. V případě smrti se vyplácí pojistná částka a aktuální hodnota fondu, v případě dožití aktuální hodnota fondu. V rámci každé smlouvy jsou vedeny dva účty jeden pro běžné pojistné, druhý pro mimořádné pojistné. Rizikové pojistné pro případ smrti, ale i pojistné za další připojištění je strháváno z podílových jednotek. Pojistné lze snížit nejdříve po 3 letech trvání pojištění. Částečný odkup z běžného účtu je možný po 3 letech, z mimořádného účtu kdykoliv. Vstupní věk Trvání Frekvence placení Minimální pojistné/pč Minimální odkup/ mimořádné pojistné Maximální PČ let Minimálně 10 let, maximálně do věku 75 let Měsíčně, čtvrtletně, pololetně, ročně 500 Kč měsíční pojistné, 6000 ročně Minimální PČ Kč Odkup: minimální výše není stanovena Mimořádné pojistné: Kč, musí být dělitelné Pojistné částky musí být zvoleny tak, aby na počátku pojištění celkové měsíční rizikové pojistné činilo maximálně 30% měsíčního pojistného. (Tento limit se za každý rok pojištění zvyšuje o 2%.) 30 let muž: Kč 30 let žena: Kč 40 let muž: Kč 40 let žena: Kč

2 Rizikové pojistné Pojistné pro případ smrti (ale i dalších připojištění) závisí na aktuálním věku klienta dle předpokládané pravděpodobnosti pojistného rizika. Například muži s pojistnou částkou 1 milión Kč ve věku 30 let je měsíčně strženo / * 1,3375 = 133,75 Kč, o pět let později ale již / * 2,0775 = 207,75 Kč. Sazebník pro vybrané věky přinášíme zde: měsíční pojistné na Kč Závažné nemoci měsíční pojistné na Kč Pracovní neschopnost měsíční pojistné na 100 Kč denní dávky Hospitalizace měsíční pojistné na 100 Kč denní dávky Muži Závažné nemoci Pracovn í neschop nost Hospital izace Ženy Závažné nemoci Pracovn í neschop nost Hospital izace 20 1,0792 0, ,0505 4, ,5458 0, ,7309 8, ,1125 1, ,0357 4, ,0792 1, , , ,3375 1, ,2499 4, ,1125 1, , , ,0775 2, ,7816 4, ,3375 2, , ,3917 4, ,5904 6, ,0775 4, ,8310 7, ,5108 8, ,8515 8, ,3917 8, ,1738 8, , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , , ,6905 Rizikové pojistné pro případ úrazu je stejné pro muže i ženy a nezávislé na věku. Pojistné je ale odstupňováno do tří rizikových skupin podle pracovní nebo sportovní činnosti. Pojistná částka pro Měsíční poplatek úrazem Tělesné poškození 1. riziková 2. riziková 3. riziková SR ZR SR ZR SR ZR ,7 11,6 20,3 23,2 43,5 46, ,5 7,3 12,8 14,6 27,4 29,2 Tabulka progrese pro trvalá úrazu, max. 400%. Progrese Progrese Progrese

3 Poplatky Tzv. Přehled poplatků pojistitele není uveřejněn na internetu a není zasílán mailem. K jeho získání je třeba navštívit agenta pojišťovny. Pojištění Typ úhrady počátečních nákladů Měsíční poplatek po celou dobu trvání Měsíční výše počátečního poplatku 0,8% z prvního ročního pojistného Doba úhrady počátečního poplatku Po celou dobu, maximálně 20 let Poplatek za správu fondů Pojišťovna v sazebníku poplatek nezveřejňuje *) Poplatek z běžného pojistného 2% (nákup-prodej) + 3% (12*0,25%) = 5% Poplatek z mimořádného pojistného 2% Měsíční poplatek 40 Kč Mimořádné poplatky Změna frekvence, pojistného, PČ 100 Kč Přesun podílových jednotek 100 Kč Změna alokačního procenta 0 Kč Částečný odkup 100 Kč Pozastavení placení pojistného 100 Kč + všechny nesplacené počáteční náklady Přidání/zrušení pojištění 100 Kč Mimořádný výpis 50 Kč Storno pojištění 100 Kč + všechny nesplacené počáteční náklady *) Dle informací pracovníků pojišťovny Kooperativy je současná výše poplatku 0% na straně pojišťovny, poplatek za správu je strháván na straně investiční společnosti, jeho výši Kooperativa stejně jako ostatní pojišťovny ve svém sazebníku neuvádí. Ačkoliv počáteční poplatek na první pohled vypadá malý, jeho skutečná výše je vidět na příkladu: klient platí Kč měsíčně, na počátečním poplatku celkem zaplatí: 10 let: *0,8 *12*10 = let: *0,8 *12*15 = let: *0,8 *12*20 = (192% ročního pojistného) 0,8% vypadá jako malé číslo, je ale třeba si uvědomit, že základem je roční pojistné a poplatek je účtován každý měsíc. Pomocí výpočtu v programu Excel (dostupný na je možné spočítat skutečnou míru výnosnosti pro klienta. Vybrali jsme si klienta s celkovým ročním pojistným Kč (daňové optimum) a spočítali efektivní výnos pro poplatky odpovídající měsíční frekvenci placení. Ve výpočtu jsme uvažovali měsíční poplatek ,8%*12 000, neuvažovali jsme poplatek za správu fondů, který je účtován na straně externího správce. Hrubý výnos 3% 5% 7% 5 let trvání -3,9% -1,9% 0,1% 10 let trvání -0,7% 1,3% 3,3% 20 let trvání 1,1% 3,2% 5,2% 30 let trvání 1,9% 4,0% 6,0%

4 Investiční fondy Investiční fondy v rámci produktu mají zveřejněnu historii od V současné době tak nelze určit jejich roční výkonnost za delší období. Podílové fondy Popis Měna Konzervativní Investuje převážně do dluhopisových fondů (benchmark 33% akcie, 67% dluhopisy) EUR, měnové riziko nezajištěno Dynamický Investuje do dluhopisových i akciových fondů EUR, měnové riziko (benchmark 67% akcie, 33% dluhopisy) nezajištěno Progresivní Investuje převážně do akciových fondů (benchmark 100% akcie) EUR, měnové riziko nezajištěno Všechny programy jsou spravovány investiční společností Erste-Sparinvest KAG, dceřinou společností Erste Bank. Konzervativní Dynamický Pregresivní Počátek fondu Prodejní cena k počátku fondu 3 453, , , , , ,92 Zhodnocení 2004 (2 měsíce) 0,6% 2,0% 1,7% Zdroj: www stránky Kooperativy Připojištění Lze sjednat tato připojištění: Připojištění Popis Úraz Sazba 23UP, minimální vstupní věk 18 let, maximální vstupní vek 74 let, max. do věku 75 let Lze sjednat tyto varianty pojištění pro případ úrazem +trvalé s progresí úrazem +trvalé s progresí + tělesné poškození Závažná onemocnění Pracovní neschopnost Hospitalizace Poměr PČ je - smrt úrazem : trvalých následků: tělesné poškození = je 1: 2 : 0,25 Progrese až 400% Tělesné poškození dle oceňovací tabulky Sazba 23OP, minimální vstupní věk 18, maximální 60 let, max. do věku 65 let Čekací doba 6 měsíců, 7-9 měsíc je pojistné plnění kráceno o 50% Pojistná částka od Kč do Kč, musí být nižší než nebo rovna PČ pro případ smrti Diagnózy: Infarkt myokardu, rakovina, mrtvice, selhání ledvin Transplantace důležitých orgánů (srdce, plíce, slinivka břišní, játra, kostní dřeň) Slepota, paréza nebo plegie u dvou nebo více končetin Nitrolební nádor, Pojistné plnění je vyplaceno pojištěnému nebo dědicům v případ smrti před výplatou pojištěnému. Sazba 23PN, minimální vstupní věk 18, maximální 60 let, max. do věku 65 let Čekací doba 3 měsíce, karenční doba 25 dnů v případě pracovní neschopnosti z důvodu nemoci se plní za každý den přesahující karenční dobu, v případě pracovní neschopnosti z důvodu úrazu, která přesáhne 25 dnů se plní za každý den od počátku. Pojistná částka od 100, 200, 300, 400 nebo 500 Kč, Pojistné plnění se vyplácí do konce PN, nejdéle však do dne, který odpovídá maximální době pracovní neschopnosti stanovené v Oceňovací tabulce pro pojistné plnění za PN následkem úrazu nebo nemoci. Maximální doba plnění 365 dnů. Sazba 23HP, minimální vstupní věk 18 let, maximální vstupní věk 70 let, max. do věku 75 let Pojistná částka od 100, 200, 300, 400 nebo 500 Kč, Čekací doba 3 měsíce normálně, 6 měsíců pro zubní úkony, 8 měsíců pro těhotenství Plní se za každý den, maximální plnění 365 dnů, 20 dnů pro těhotenství

5 Závěr Pojištění je zajímavým investičním pojištěním, které se snaží využít výhod, které tento typ pojištění nabízí. Mezi nejdůležitější patří možnost úhrady rizikového pojistného z podílových jednotek a na bázi tzv. přirozeného pojistného. Přirozené pojistné znamená, že jeho výše závisí na aktuálním věku klienta. Pro mladé klienty je malé (malá pravděpodobnost úmrtí), jak klient stárne, pojistné se zvyšuje. Ve vyšším věku ale klient již nepotřebuje být pojištěn (nemá závazky) a tak je přirozené pojistné velkou výhodou pro ty, kteří potřebují být pojištěni je levné. Přirozené pojistné bývá rovno pravděpodobnosti škody (v případě pojištění pro případ smrti je to pravděpodobnost úmrtí). Někdy je započtena tzv. bezpečnostní nebo nákladová přirážka. V případě Perspektivy srovnáním s úmrtnostními tabulkami z roku 2003 je vidět přirážka okolo 55%. pojistné Perspekt iva Dle úmrtnostních tabulek 2003 Navýšení o x% 20 1,0792 0, % 25 1,1125 0, % 30 1,3375 0, % 35 2,0775 1, % 40 3,3917 1, % 45 5,5108 3, % 50 9,2208 5, % 55 14,3533 9, % 60 23, , % 65 36, , % Průměr 55% Klient je stejně jako u většiny investičních pojištění vystaven vysokým počátečním poplatkům. Příklad pro klienta s měsíčním pojistným Kč. Doba trvání Počáteční poplatek 10 let Kč 20 let Kč 30 let Kč Těmto poplatkům se nelze vyhnout, maximálně lze na počátku sjednat minimální pojistné 500 Kč měsíčně a teprve po několika měsících pojistné navýšit. Výhody Přirozené pojistné pro smrt i další připojištění. Možnost vysoké pojistné částky (až 30% na riziko oproti limitům konkurence) Nevýhody Není zproštění ani invalidní důchod Vysoké počáteční poplatky