ANALYSIS OF BUILDING SAVINGS

Transkript

1 Masarykova univerzita Ekonomicko-správní fakulta Studijní obor: Peněžnictví ANALÝZA STAVEBNÍHO SPOŘENÍ ANALYSIS OF BUILDING SAVINGS Bakalářská práce Vedoucí bakalářské práce: Ing. Jan KRAJÍČEK Autor: Markéta ŠVÉDOVÁ Brno, květen 2006

2

3

4 Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci vypracovala samostatně pod vedením Ing. Jana Krajíčka a uvedla v seznamu literatury všechny použité literární a odborné zdroje. Damnice, 15. května vlastnoruční podpis autora

5 Poděkování Ráda bych poděkovala Ing. Janu Krajíčkovi, za cenné rady a připomínky, kterými přispěl k vypracování této bakalářské práce.

6 Jméno a příjmení: Markéta Švédová Název bakalářské práce: Analýza stavebního spoření Název v angličtině: Analysis of building savings Katedra: Katedra financí Vedoucí bakalářské práce: Ing. Jan Krajíček Rok obhajoby: 2006 Anotace Předmětem bakalářské práce je analýza stavebního spoření, jeho počátky, principy, průběh a bezpečnost. Věnuji se zde právní úpravě stavebního spoření v České republice, podpoře bydlení v České republice a nabídce produktů stavebních spořitelen. Cílem bakalářské práce je zhodnocení vývoje stavebního spoření za uplynulých 13 let a srovnání tarifů stavebních spořitelen. Annotation The subject of my barchelor thesis is the analysis of the building saving, its infancy, principles, process and safety. I am focusing on analyzing the legal framework of building savings in the Czech Republic, support of living in the Czech Republic and product s offer of building savings bank. The aim of the bachelor thesis is an evaluation of development of the building saving behind elapsed 13 years and confrontation of tariffs of building savings bank. Klíčová slova: stavební spoření, klient, úvěr, vklad, státní podpora, cílová částka, hodnotící číslo Keywords: building savings, client, loan, deposit, state support, target sum, rating number

7 OBSAH ÚVOD STAVEBNÍ SPOŘENÍ Počátky stavebního spoření v Německu Stavební spoření v Evropě a v České republice Princip stavebního spoření Tvorba fondu stavebního spoření Role spořících klientů v systému Bezpečnost stavebního spoření Přímé a nepřímé efekty stavebního spoření ZÁKON O STAVEBNÍM SPOŘENÍ Zákon o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření PODPORA BYDLENÍ V ČR Stavební spoření v ČR Tipy a triky ve stavebním spoření STAVEBNÍ SPOŘITELNY Průběh stavebního spoření Českomoravská stavební spořitelna Stavební spořitelna České spořitelny Modrá pyramida stavební spořitelna Raiffeisen stavební spořitelna Wüstenrot stavební spořitelna Hypo stavební spořitelna SROVNÁNÍ TARIFŮ STAVEBNÍCH SPOŘITELEN...42 ZÁVĚR...45 SEZNAM POUŽITÉ LITERATURY...46 SEZNAM GRAFICKÝCH PRACÍ...47 SEZNAM PŘÍLOH...48

8 ÚVOD Domov je místo, kde si vytváříme zázemí a prostor pro svůj život a pro život své rodiny. Každý z nás se alespoň jednou setká s otázkou, jak a kde bydlet. Pro někoho je to jen otázka času, kdy se bude řešením své bytové situace zabývat, pro druhého je to aktuální problém. Člověk, který zakládá rodinu, se jistě zamýšlí nad řešením svých představ o bydlení, ale ne vždy má na realizaci svých plánů potřebnou sumu finančních prostředků. Bydlení má nezastupitelný význam pro formování člověka jako společenské bytosti - od kvality bydlení se odvíjí veškeré ostatní aktivity jedince. Pomoc při uspokojování potřeb bydlení je tedy velmi citlivou sociálně politickou otázkou a je ve značné míře předpokladem politické stability a hospodářského rozvoje. Proto je stavební spoření podporováno státem a tvoří základní pilíř řešení bytové problematiky. V letošním roce běží již 13. rok, kdy byl v České republice zaveden státem podporovaný a garantovaný bankovní produkt stavební spoření, které dnes představuje jednu z nejefektivnějších a nejdostupnějších forem financování bytových potřeb. Předmětem mé bakalářské práce je analýza stavebního spoření, jeho počátky, principy, průběh a bezpečnost. Věnuji se zde právní úpravě stavebního spoření v České republice, podpoře bydlení v České republice a nabídce produktů stavebních spořitelen. Cílem bakalářské práce je zhodnocení vývoje stavebního spoření za uplynulých 13 let a srovnání tarifů stavebních spořitelen v České republice. V první kapitole se budu krátce zabývat historickým vývojem stavebního spoření. Dále se budu věnovat rozboru stavebního spoření, jeho principům, tvorbě fondu stavebního spoření, také se zmíním o roli spořících klientů a bezpečnosti stavebního spoření. Ve druhé kapitole popíši změny, které nastaly po novele zákona o stavebním spoření. Třetí kapitola bude zaměřena na podporu bydlení v České republice, na financování bydlení a bytovou výstavbu v České republice. Zhodnotím vývoj stavebního spoření za uplynulých deset let ( ) a zmíním typy a triky ve stavebním spoření. 6

9 Ve čtvrté kapitole se budu věnovat stavebním spořitelnám v České republice, krátce popíši průběh stavebního spoření a porovnám produkty a podmínky stavebních spořitelen. V páté kapitole srovnám tarify stavebních spořitelen nejvyšší výnos z úspor, nejnižší úročení úvěru, nabídka mladým. V závěru práce shrnuji získané poznatky. 7

10 1. STAVEBNÍ SPOŘENÍ 1.1. Počátky stavebního spoření v Německu První stavební spořitelna byla založena v zemi našeho největšího souseda už v roce 1885 jako "Stavební spořitelna pro každého" pastorem von Bodeschwingh v Bielefeldu. Rozkvět tu stavební spoření zažilo především v letech 1924 až 1929, když bylo po první světové válce nezbytné získávat pro znovuvýstavbu peníze na bydlení. Koncem třicátých let došlo k první zásadní změně v systému. Bylo zavedeno hodnotící číslo jako kritérium pro získání úvěru místo dosavadního systému, který byl založen na losování. Po měnové reformě v roce 1948 začalo období "hospodářského zázraku" a také dalšího intenzivního rozvoje stavebního spoření, Německu v té době totiž chybělo 5-6 milionů bytů. V roce 1948 počet smluv jen lehce přesahoval 300 tisíc, o 23 let později jich bylo již více než 12 milionů. V roce 1973 vstoupil v platnost zákon o stavebním spoření, tím byl vytvořen jednotný rámec pro podnikání v této oblasti. Začátek osmdesátých let byl slabým obdobím pro stavební spoření, neboť se díky všeobecné dobré hospodářské situaci a růstu příjmů obyvatelstva uklidnila také situace na trhu s byty. Situace se výrazně zlepšila pro roce Stavební spoření má dlouhou historii také v Rakousku Stavební spoření v Evropě a v České republice V první polovině devadesátých let se stavební spoření začalo rozvíjet kromě České republiky i na Slovensku a v Maďarsku. Pozitivní zkušenosti s fungováním systému vedou k zájmu dalších států o zavedení tohoto systému. V počátcích je budování stavebního spoření v Chorvatsku, zákon o stavebním spoření byl v nedávné době přijat v Rumunsku a zájem ze strany státních orgánů o stavební spoření je avizován z Číny. 8

11 Základ vzniku a rozvoje stavebních spořitelen a stavebního spoření přinesl v České republice zákon č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření a doplnění zákona České národní rady č. 586/1992 Sb., o daních z příjmu, ve znění zákona České národní rady č. 35/1993 Sb., který nabyl účinnosti dne 1. dubna Tím stavební spoření patří přes 10 let své existence mezi nejmladší bankovní produkty. Od samého počátku své existence našlo stavební spoření své nezastupitelné místo mezi ostatními bankovními produkty Princip stavebního spoření Stavební spoření je systém financování bydlení, založený na pevné vazbě mezi časově vymezenou spořící a úvěrovou fází. Jeho výhodou je poskytování levných úvěrů, vázaných na nízkoúročené spoření. V České republice funguje stavební spoření od roku 1993 a je zaměřeno na financování širokých bytových potřeb od pořízení bydlení až po vybavení domácnosti. Hlavním nástrojem u stavebního spoření je poskytování státní podpory, která má mimo jiné za úkol posílit spořivost domácností a tím i akumulaci zdrojů, nutných pro poskytování levných úvěrů stavebními spořitelnami. Stavební spoření je tak, především díky státnímu příspěvku, využíváno v maximální možné míře 2. Účastníkem stavebního spoření může být osoba, která má trvalý pobyt na území ČR (nemusí být občanem ČR) a má přidělené rodné číslo. U stavebního spoření není žádné věkové omezení (smlouvu o stavebním spoření může sjednat právě tak narozené miminko, stejně jako kterýkoliv senior). Za osoby mladší 18 let nebo bez právní způsobilosti jednají rodiče nebo zákonný zástupce (stačí jeden).vklady účastníků stavebního spoření jsou obvykle úročeny 1% až 4% ročně (v současné době stavební spořitelny své úroky snižují, což se týká pouze nových klientů).vedle úroků je dalším výnosem účastníka státní podpora a právě ta dělá ze stavebního spoření atraktivní formu investice a nadprůměrného zhodnocení volných finančních prostředků s minimálními riziky. Státní podpora (příspěvek, dotace) v současné době činí 15% z ročně naspořené částky (max Kč ročně). Nárok na státní podporu se posuzuje vždy k 31. prosinci každého kalendářního roku. Klient může mít libovolné množství smluv o stavebním spoření i u 1 SUVOVÁ, H., a kol.: Specializované bankovnictví, Praha: Bankovní institut, 1997, ISBN DOUCHA, R.: Stavební spoření, 2. akt. vydání Praha: Grada, 1999, 89 s, ISBN

12 různých stavebních spořitelen, ale v jednom roce může čerpat státní příspěvek, vždy jen na jednu smlouvu. Dále je účastníkům stavebního spoření, kteří splnili ve smlouvě sjednané podmínky, což je především naspoření předem dohodnuté částky (40 až 50 % cílové částky) a dobu střádání (v současnosti 2 roky), ale někdy i splnění určitého parametru spořivosti (hodnotící číslo, ohodnocovací číslo, atd.) nabídnuta možnost čerpání velmi výhodného úvěru na stavební účely spojené s řešením bydlení. Klient musí uzavřít se stavební spořitelnou písemnou smlouvu, ve které se zavazuje ukládat pravidelně (lze měsíčně, čtvrtletně, pololetně, ročně) dohodnutou částku, přičemž jde o minimální výši. Lze však ukládat i vyšší částky, nebo nepravidelné úložky. Stavební spoření lze zaplatit i jednorázově na 6 let dopředu. Hodně klientů ukládá také Kč 1x ročně, zpravidla na konci kalendářního roku. Většina stavebních spořitelen požaduje, aby na účet stavebního spoření přibyla každý rok alespoň minimální úložka (zpravidla 0,3% až 0,5% měsíčně z cílové částky, respektive 12 násobek této částky ročně). Ve všeobecných obchodních podmínkách, které jsou součástí smlouvy a každá spořitelna je má trochu odlišné, musí být uvedena i úroková sazba z vkladů a úvěrů. Obojí je závazné po celou dobu trvání smluvního vztahu. Rozdíl mezi oběma sazbami smí být maximálně 3%. Všeobecné obchodní podmínky předkládá stavební spořitelna ke schválení Ministerstvu financí ČR. Účastník spoření se na počátku rozhodne, zda bude jen spořit nebo i žádat o úvěr a podle toho si vybere příslušnou variantu (tarif). Může se také stát, že klient v době sjednávání smlouvy není ještě pevně rozhodnut, a proto některé stavební spořitelny umožňují svým klientům požádat o změny i v průběhu spoření. V každé smlouvě o stavebním spoření je stanovena tzv. cílová částka, od které se odvíjí celé stavební spoření. Cílová částka = vklady účastníka + úroky z vkladů + státní podpora + úroky ze státní podpory + případný úvěr. Každá stavební spořitelna si účtuje při uzavření smlouvy o stavebním spoření tzv. uzavírací poplatek (někdy také jednorázová úhrada za uzavření smlouvy) ve výši 0,75 % (u tarifů pro děti a mládež) až po 1,8 % z cílové částky. Některé stavební spořitelny při splnění určitých podmínek část (někdy i podstatnou) poplatku vracejí po konci spoření svým klientům zpět. Nejčastější varianta poplatku bývá kolem 1 %. Poplatek se odúčtuje od prvních vkladů, které na účet účastníka stavebního spoření dorazí. Stavební spořitelny si ještě každý rok účtují tzv. poplatek za vedení účtu (obdoba poplatku za vedení běžného účtu v bance), který se v současnosti pohybuje kolem 200 až 400 Kč za kalendářní rok. Mnoho stavebních spořitelen poskytuje takové "třešničky na dortu" jako je 10

13 např. zasílání klientského časopisu s novinkami o stavební spořitelně, různé výhody: jako jsou klientské karty na slevy (především na stavební materiály), soutěže a slosování o hodnotné ceny, dárky pro každého klienta, který uzavře smlouvu, atd. Výpovědní lhůta u smlouvy ze stavebního spoření je zpravidla 2 až 3 měsíce, při uzavření tzv. následné smlouvy u té samé stavební spořitelny je zpravidla promíjena nebo je pouze cca 1 měsíc. Velká výhoda je, že smlouva o stavebním spoření se uzavírá na doba neurčitou a klient ji kdykoliv může vypovědět. Při výpovědi před uplynutím pětileté lhůty si stavební spořitelny zpravidla účtují poplatek ve výši 1% z cílové částky. Po splnění určité doby spoření (v současné době 6 let), si klient může peníze vybrat a použít na cokoliv bez prokazování účelu. Takto využívá stavební spoření většina účastníků, protože zhodnocení prostředků je velmi zajímavé a téměř bez rizika Tvorba fondu stavebního spoření Stavební spoření je založeno na principu podílu klientů na tvorbě společných zdrojů, které lze použít na poskytování úrokově zvýhodněných úvěrů na pořízení bytu, jeho rekonstrukci, obecně na řešení bytových potřeb klientů. Každý klient určitou dobu (ze zákona minimálně 24 měsíců) spoří a po splnění stanovených podmínek může získat úvěr ze stavebního spoření. Pokud mají stavební spořitelny dostatek finančních zdrojů, mohou poskytovat klientům tzv. překlenovací úvěry (meziúvěry), které slouží k dřívějšímu financování bytových potřeb do doby, než klient získá nárok na úvěr ze stavebního spoření. Tato forma financování bytových potřeb je mezi klienty stále více oblíbená a využívaná. Možnost využití tzv. překlenovacího úvěru zvyšuje flexibilitu stavebního spoření Role spořících klientů v systému Významnou a nezastupitelnou roli v uzavřeném systému stavebního spoření hrají klienti, kteří nepotřebují řešit své bytové potřeby, ale využívají tento produkt jako výhodný způsob zhodnocení svých úspor. Státní podpora poskytovaná všem klientům je v systému stavebního spoření aplikována ze dvou důvodů. Klientům, kteří řeší prostřednictvím stavebního spoření své bytové potřeby, poskytuje další zdroje na přesně vymezené účely. Hlavním úkolem státní podpory systému stavebního spoření je však posílení motivace spořit. Pro spořícího klienta je odměnou za to, že své úspory poskytuje prostřednictvím systému stavebního spoření formou úvěrů klientům, kteří je potřebují. Provedené průzkumy ukazují, že vysoké procento spořících 11

14 klientů, kteří nepožadují úvěr, naspořené prostředky přesto použijí na řešení svých bytových potřeb Bezpečnost stavebního spoření Za jeden z nejvýznamnějších atributů stavebního spoření je nutno považovat jeho vysoký stupeň bezpečnosti. Provozovat stavební spoření mohou pouze specializované banky na základě zvláštního oprávnění. Zákon omezuje rizikové obchodní aktivity stavebních spořitelen, a tak lze stavební spoření považovat za jeden z nejbezpečnějších finančních produktů Přímé a nepřímé efekty stavebního spoření Stavební spoření umožňuje řešit bytové potřeby občanů a zvyšuje jejich zájem o modernizaci bydlení. To ve svých důsledcích pozitivně ovlivňuje rozvoj stavební výroby orientované na bytovou výstavbu. Část prostředků vložených do stavebního spoření se tak státu vrací formou vyšších daní z příjmů placených stavebními firmami a podniky orientovanými na související výroby, jako jsou např. výroba stavebních hmot a materiálů, výroba sanitární techniky apod. Vyšší rozsah výroby a odbytu současně ovlivňuje zaměstnanost i výši příjmů občanů. Vyšší příjmy obyvatelstva umožňují růst spotřeby a následně příjmů státního rozpočtu. Přímé efekty stavebního spoření v oblasti řešení bytových potřeb, ale i efekty následné, jednoznačně potvrzují opodstatněnost existence stavebního spoření na trhu bankovních produktů a současně i jeho podporu ze strany státu. 12

15 2. ZÁKON O STAVEBNÍM SPOŘENÍ 2.1. Zákon o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření Jedním z nejvýznamnějších atributů stavebního spoření je jeho vysoký stupeň bezpečnosti. Systém stavebního spoření je finančně podporován státem. Navíc úspory obyvatelstva jsou klíčovým faktorem pro růst a stabilitu celého národního hospodářství. Stát má tak velký zájem na tom, aby jím investované prostředky byly využity efektivně a obyvatelstvo mělo ve spoření důvěru. Předpokladem je samozřejmě existence kvalitní a neměnné legislativy. Průběh stavebního spoření upravuje zákon č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření ze dne 25.února 1993, v platném znění po novele č. 83/1995 Sb. Velké změny přinesla novela č. 423/2003 Sb. platná pro smlouvy uzavřené od , která změnila základní podmínky stavebního spoření a především výši státní podpory. V souvislosti s kauzou stále se zvyšujících poplatků se další drobné změny v systému upravily v novele č. 292/2005 Sb. ze dne Možnosti využití stavebního spoření Podle zákona o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření, který byl schválen v roce 1993 a novelizován v roce 1995, 2004 a 2005, slouží stavební spoření k uspokojování bytových potřeb účastníků stavebního spoření. Bytovými potřebami se podle uvedeného zákona rozumí např.: získání bytu výstavba nebo koupě stavby pro bydlení získání stavebního pozemku za účelem výstavby pro bydlení nebo stavebního pozemku, na kterém se nachází stavba pro bydlení změna, modernizace a údržba bytu, stavby pro bydlení nebo její části, včetně úhrady případného podílu na úpravách společných částí stavební úprava nebytového prostoru na byt 13

16 úhrada závazků souvisejících s výše uvedenými účely s výjimkou pokut a dalších sankcí uložených účastníkovi za porušení jeho povinnosti při řešení jeho bytových potřeb Po 6 letech spoření můžete finanční prostředky využít podle Vaší libovolné potřeby. Novela zákona o stavebním spoření Rok 2003 byl ve znamení diskuse o změnách v legislativních pravidlech systému stavebního spoření. Motivem pro novelu zákona byla nutná harmonizace s právem Evropské unie a zajištění úspor prostředků ze státního rozpočtu v rámci reformy veřejných financí při zaručení funkčnosti systému stavebního spoření do budoucna. Po dlouhých odborných debatách byla novela zákona na podzim schválena v obou komorách Parlamentu a podepsána prezidentem republiky. Nový zákon nabyl účinnosti od 1. ledna Přijatá novela zákona splňuje předeslané cíle a zajišťuje kontinuitu vývoje systému stavebního spoření. Nové podmínky stanovené v zákoně se vztahují pouze na smlouvy uzavřené po tomto datu. Podmínky stavebního spoření pro smlouvy založené ještě před účinností nového znění zákona, tj. do konce roku 2003, se řídí původními právními předpisy po celou dobu platnosti těchto smluv. Hlavní změny jsou následující: Státní podpora Novela zákona upravila nejen procento, ale také základ pro výpočet státní podpory. Výše státní podpory byla novelou stanovena na 15 % z uspořené částky v kalendářním roce. Maximální částka, ze které je možno státní podporu vypočítat byla zvýšena z 18 na 20 tisíc. Za jeden kalendářní rok je tedy možno získat státní podporu v maximální výši Kč. Minimální doba spoření Novela zákona prodloužila minimální vázací dobu vkladu z pěti let na šest let. Dodržet tuto minimální dobu trvání smlouvy o stavebním spoření (nenakládání s vkladem) zůstává i nadále podmínkou pro výplatu státní podpory v případě, že účastník nevyužije možnosti získat od stavební spořitelny úvěr. 14

17 Státní podpora na více smluv Novela zákona nově umožňuje nárokovat státní podporu na více smluv uzavřených jednou fyzickou osobou. U smluv uzavřených po je tedy možné označit několik smluv o stavebním spoření jako smlouvy "se státní podporou". Celkem je za jeden kalendářní rok možné získat státní podporu maximálně ve výši Kč. Přednostně se bude státní podpora připisovat na smlouvy dříve uzavřené až do vyčerpání maximálního nároku. Financování bytové potřeby osob blízkých Novela zákona umožňuje využít úvěr osob blízkých uvedených v zákoně pro vzájemné financování jejich bytových potřeb. To znamená například, že rodiče mohou úvěrem poskytnutým stavební spořitelnou financovat bez problémů bytovou potřebu svých dětí, prarodiče bytovou potřebu svých vnuků a podobně. Tato novinka by měla přispět ke snadnějšímu a méně byrokratickému postupu při vyřizování a schvalování úvěrů. Zákon o stavebním spoření byl znovu novelizován i v roce Na jedné straně přináší ustanovení, že státní podpora stavebního spoření na účtech klientů se úročí ode dne jejího obdržení od ministerstva financí. Na straně druhé musí být od 1. října 2005 ve všech nových smlouvách přesně popsána výše poplatků souvisejících s vedením účtu po dobu spoření (nejdéle však do uplynutí šestileté lhůty pro přiznání státní podpory). 15

18 3. PODPORA BYDLENÍ V ČR 3.1. Financování bydlení a bytová výstavba v České republice Výsledky bytové výstavby v České republice za rok 2005 zveřejněné ČSÚ hovoří jasně. Počet zahajovaných i dokončovaných bytů se rok od roku zvyšuje. V roce 2005 byla zahájena výstavba bytů, tj. o 3,4 % více než v roce Rozestavěno zůstalo bytů, tj. o 5,7 % meziročně více. Počet dokončených bytů dosáhl , tj. o 1,8 % více než v roce 2004, navíc byla dokončena modernizace bytů - o 41,5 % více než v roce Nejvíce bytů se staví v Praze a ve Středočeském kraji. Pozitivní vývoj bytové výstavby ovlivňují již několik let čtyři hlavní faktory. V prvé řadě je to široká nabídka úvěrů poskytovaných stavebními spořitelnami, dále příznivá situace na trhu hypoték daná nízkou úrovní úrokových sazeb hypotečních úvěrů a v posledních dvou letech i státní podpora mladých do 36 let při získání prvního bytu. Na investiční chování stavebních a developerských společností na straně jedné a obyvatelstva na straně druhé má stále velký vliv i nevyjasněná situace ohledně předpokládaného zvýšení daně z přidané hodnoty na bytovou výstavbu z 5 % na 19 % od I když dnes již existuje možnost zařadit určitou část bytové výstavby do kategorie sociálního bydlení s nižší DPH, obavy z výrazného zvýšení růstu cen nově postavených bytů a rodinných domků však přetrvávají. Z celkových statistik vyplývá, že ze všech klientů všech bank, kteří v roce 2005 využili úvěr na bydlení, zvolily některou ze stavebních spořitelen více než tři čtvrtiny. V této souvislosti je třeba vyzdvihnout jednu zásadní přednost úvěrů poskytovaných stavebními spořitelnami, jsou totiž vhodné pro nejširší spektrum použití. Úvěrem od stavební spořitelny lze financovat např. rekonstrukci bytu v řádu desítek tisíc korun, koupi bytu v rámci privatizace za cenu pohybující se ve statisících, ale i pořízení nového bytu nebo rodinného domu, kde úvěry dosahují milionových částek. Nejvyšší objem úvěrů stavební spořitelny poskytly na koupi staršího bytu nebo rodinného domu 15,7 miliardy Kč, na rekonstrukce a modernizace to bylo 13,9 miliardy Kč. Úvěry na koupi nebo výstavbu nových bytů a rodinných domů dosáhly téměř 8,5 miliardy Kč. 16

19 Necelých 5 miliard korun použili klienti stavebních spořitelen v souladu se zákonem o stavebním spoření na jiné bytové účely. Graf 1 - Struktura úvěrů poskytnutých stavebními spořitelnami v roce 2005 podle účelu použití 36% 32% nové byty a rodinné domy koupě bytu nebo rodinného domu rekonstrukce a modernizace 20% 12% ostatní Pramen:Výroční zpráva 2005 stavební spořitelny Wústenrot Graf 2 - Bytová výstavba v ČR v letech zahájené byty dokončené byty Pramen: Výroční zpráva 2005 Hypo stavební spořitelny 3.2. Stavební spoření v ČR Po prudkém poklesu zájmu o uzavírání nových smluv o stavebním spoření v roce 2004, ke kterému došlo v důsledku novely zákona o stavebním spoření a snížení jeho státní podpory, bylo v roce 2005 možno zaznamenat opravdu výrazné oživení trhu. Stavební spořitelny 17

20 vykázaly celkem uzavřených smluv na částku 165 miliard korun. V průměru uzavřely stavební spořitelny o více než 16 % více smluv než v roce Ke konci roku 2005 dosáhl počet smluv evidovaných stavebními spořitelnami celkem , přičemž se pozitivně mění poměr počtu smluv ve fázi spoření a smluv úvěrových. Na účtech stavebního spoření měli klienti ke konci roku uloženo téměř 329 miliard korun. V úvěrové činnosti vykázaly stavební spořitelny velmi uspokojivý přírůstek, když poskytly úvěry v částce o 3,2 miliardy korun vyšší než v roce předcházejícím, tedy za 43 miliard korun. Objem zůstatku úvěrů vzrostl meziročně o 28,4 % z 84,2 na více než 108 miliard korun. Poměr vkladů a úvěrů dosáhl v průměru 33 % a vyvíjí se podle prognózy, kterou před více než dvěma lety vypracovala Asociace českých stavebních spořitelen. Za více než deset let poskytly stavební spořitelny přes 1,2 milionu úvěrů v částce, která již přesáhla 200 miliard korun. Celkové prostředky, tedy včetně úspor stavebního spoření, které již klienti investovali do bydlení, lze odhadovat na více než čtvrt bilionu korun. Graf 3 - Počet nově uzavřených smluv včetně zvýšení (v mil.) 2,5 2 1,5 1 0, ,62 0,58 0,71 0,99 1,23 1,52 1,63 2,49 0,68 0,79 Pramen: Asociace českých stavebních spořitelen a Výroční zpráva 2005 stavební spořitelny Wústenrot Počet nově uzavřených smluv je však stále velmi nízký a zdaleka nedosahuje hodnot z minulých let. Stále se tak projevuje vliv novely zákona č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření, která s účinností od mj. snížila maximální výši státní podpory stavebního spoření ze Kč na Kč. 18

21 S vývojem počtu nově uzavřených smluv o stavebním spoření koresponduje pokles celkového počtu smluv ve fázi spoření, kdy obdobně jako v roce 2004 počet nově uzavřených smluv nevyvážil jejich úbytek a došlo k poklesu celkového počtu smluv proti roku 2004 o 5,5 % na hodnotu cca 5,6 mil. smluv. Proti konci roku 2003, kdy celkový počet smluv ve fázi spoření kulminoval, již došlo k úbytku celkového počtu smluv o cca 727 tis. Toto číslo představuje úbytek cca tis. převážně tzv. starých smluv, tj. smluv s maximem státní podpory Kč, který je kompenzovaný přírůstkem cca 745 tis. nových smluv s maximem státní podpory Kč. Postupně se tak mění struktura portfolia smluv, přičemž podíl smluv uzavřených po již přesahuje 10 %. Graf 4 - Počet platných spořících smluv (v mil.) ,61 1,98 2,37 2,8 3,42 4,2 4,87 6,3 5,9 6,1 Pramen: Asociace českých stavebních spořitelen a Výroční zpráva2005 stavební spořitelny Wústenrot V roce 2005 byla státní podpora stavebního spoření vyplacena v celkové výši 16,1 mld. Kč. Jedná se o doposud nejvyšší vyplacenou státní podporu, nicméně lze očekávat, že její výše se bude v budoucnu snižovat, a to v závislosti na poklesu počtu tzv. starých smluv a na postupné stabilizaci portfolia smluv o stavebním spoření. Státní podpora plní roli stabilizačního faktoru celého systému. Motivuje nové klienty ke vstupu do systému, a tak zajišťuje stabilní příliv finančních prostředků, které mohou stavební spořitelny za garantované úroky použít k financování bytových potřeb účastníků stavebního spoření. Celkový objem úvěrů dosáhl k hodnotu cca 108,1 mld. Kč, což představuje meziroční nárůst o rekordních cca 24 mld. Kč. Tento pozitivní výsledek se však příliš 19

22 neprojevil v poměru objemu úvěrů k naspořené částce, jehož hodnota dosáhla 32,8 %, což představuje meziroční nárůst jen o 3,5 procentního bodu. Tempo růstu celkového počtu úvěrů i jejich objemů je tak stále dlouhodobě nedostatečné a neodpovídá záměru stavebního spoření poskytovat výhodné úvěry na bytové potřeby. Graf 5 - Vývoj zůstatku na úvěrových účtech ,3 5,9 17,7 26, ,3 63,6 84,1 108 Pramen: Asociace českých stavebních spořitelen a Výroční zpráva 2005 stavební spořitelny Wústenrot Graf 6 - Výše vkladů klientů (v mld.) ,5 59,6 81,7 93,6 110,4 133,3 180,2 236,8 287,1 329 Pramen: Asociace českých stavebních spořitelen a Výroční zpráva 2005 stavební spořitelny Wústenrot Rok 2005 byl opět rekordním v počtu úvěrových případů i objemu financovaných bytových potřeb klientů. Tento vývoj je přirozený a bude v příštích letech pokračovat. Stavební spořitelny jsou připraveny tento trend podporovat a napomáhat tak plnění hlavního cíle 20

23 systému stavebního spoření financování bytových potřeb klientů.toto se však musí dít při důrazu na stabilitu sytému a jistotu klienta. Stavební spoření zůstává i do budoucna výhodným a bezpečným finančním produktem, který se bude stále více uplatňovat při financování individuálních bytových potřeb klientů. Stavební spořitelny očekávají, že zájem o čerpání úvěrů ze stavebního spoření a překlenovacích úvěrů v nejbližší budoucnosti ještě poroste. Souvisí to s celkovou situací na trhu bydlení v České republice, se vstupem ČR do EU a s rostoucím zájmem o vlastnické bydlení jako výrazem zodpovědnosti za vlastní budoucnost. Graf 7 - Počet a objem financovaných případů (stavební spoření a hypotéky) Objem poskytnutých úvěrů Počet poskytnutých úvěrů 20% 44% 56% 80% Úvěry ze stavebního spoření a překlenovací úvěry Hypoteční úvěry Pramen: Výroční zpráva 2004 Asociace českých stavebních spořitelen 3.3. Tipy a triky ve stavebním spoření Stavební spoření není potřeba platit pravidelně každý měsíc. U stavebního spoření je velká platební svoboda. Peníze lze na účet u stavební spořitelny převést kdykoliv během celého roku a po jakýchkoliv částkách tak, aby do stavební spořitelny dorazili do 31. prosince kalendářního roku. Pravidelnost či nepravidelnost plateb nemá na zhodnocení peněz uložených ve stavební spořitelně příliš veliký vliv. Pravidelné ukládání peněz hraje svou roli pouze v případech, kdy má klient zájem o úvěr. Platí totiž jednoduché pravidlo - pravidelným spořením získá klient nárok na poskytnutí úvěru dříve než klient, který své peníze převádí až koncem roku. 21

24 Víte, že můžete za 6 let a několik dní získat až 8 státních příspěvků? Nejlépe je to vidět na příkladě: Klient uzavře stavební spoření a vloží Kč + poplatky, stejně tak udělá v roce 2006, 2007, 2008, 2009, Šest let uplyne a klient vloží ještě v roce 2011 v pořadí už 7. vklad Kč a hned na počátku roku 2012, např. v lednu vloží posledních Kč, smlouvu vypoví a zhruba po měsíci až dvou dostane vyplacené své prostředky. Celkem tedy klient čerpal za 6 let a několik dní 8 státních příspěvků. Pozor na vysokou nebo nízkou cílovou částku. Cílová částka by měla být zvolena v optimální výši (skládá z vkladů, úroků z vkladů, státních příspěvků, úroků ze státních příspěvků a případného úvěru). Při nízké cílové částce by klient mohl tzv. přespořit, což je nepřípustné a stavební spořitelny vklady klientovi vrací nebo mu navyšují cílovou částku podle nových podmínek. Nízkou cílovou částkou si také člověk může zkomplikovat případné čerpání úvěru. Při vysoké cílové částce klient zaplatí zbytečně mnoho na poplatku za uzavření smlouvy. V případě klienta, který uvažuje o úvěru, by měla cílová částka odpovídat minimálně výši budoucí finanční potřeby. Zvýšení cílové částky: samozřejmě, že u většiny stavebních spořitelen jde v průběhu spoření nebo před přidělením úvěru zvýšit cílovou částku, ale s tím je také zároveň spojen přechod na méně výhodné podmínky úročení, případně i prodloužení čekací doby na úvěr nebo nutnost jeho rychlejšího splacení. u některých tarifů pro děti a mládež sice ušetříte na poplatku za uzavření, ale získat úvěr je složitější a je zde delší čekací doba (pomaleji roste tzv. hodnotící číslo). některé stavební spořitelny při splnění určitých podmínek vracejí podstatnou část poplatku za uzavření smlouvy při čerpání úvěru ze stavebního spoření na dítě, musí mít zákonný zástupce souhlas tzv. opatrovnického soudu pozor na překlenovací úvěry, úroky platíte po dobu čerpání překlenovacího úvěru z celé částky (v podstatě si půjčujete i vlastní peníze) při schvalování úvěru musíte prokázat schopnost řádně splácet úvěr, a proto stavební spořitelny často požadují doložení příjmů, ručitele, přistupitele k dluhu, vinkulaci vkladu v bance nebo životní pojištění vinkulované ve prospěch stavební spořitelny a při vyšších částkách i ručení nemovitostí (lze i tou kterou chcete financovat) 22

25 nezapomeňte, že od prvních vkladů na Váš účet stavebního spoření odúčtuje stavební spořitelna uzavírací poplatek a roční úhradu za vedení účtu a potom po přičtení úroků a Vašich vkladů žádá na tuto částku státní podporu (doporučujeme při jednorázové platbě: 1. rok vložit Kč + uzavírací poplatek + roční poplatek za vedení účtu; další léta vkládat každý rok Kč + roční poplatek za vedení účtu - při měsíčních platbách to platí obdobně, pouze platby rozdělit na 12/12). Jak zvolit cílovou částku? Klient uzavírá smlouvu o stavebním spoření na cílovou částku, kterou si sám zvolí. Faktory ovlivňující volbu cílové částky: zda má klient zájem o poskytnutí úvěru nebo chce pouze výhodně spořit- výše částky, kterou bude klient spořit cílovou částku nelze přespořit výše částky potřebná na realizaci bytového záměru klienta Cílová částka se skládá z úložek klienta, úroků, státní podpory, úroků ze státní podpory a nároku na úvěr. Při stanovení cílové částky je třeba počítat s rezervou, protože ne vždy klient přesně ví, zda bude jen spořit, nebo se mu naskytne určitá příležitost a on bude chtít čerpat úvěr, který bude limitován nižší cílovou částkou. Nižší cílová částka znamená "zavřít si zadní vrátka". Ale i v případě, kdy klient pouze spoří, zvolí nízkou cílovou částku, protože nyní má limitované příjmy, ale v budoucnu nevylučuje zvýšení svých příspěvků, bude opět limitován. Nelze ji přespořit. Tím mu uniká možnost vyšší státní podpory. Jestliže klient pravidelně spoří na svůj účet stavebního spoření, bude mít k dobru vlastní kapitál (zhodnocený o úroky a státní podporu). Po splnění podmínek pro přidělení získává nárok na úvěr ze stavebního spoření s nízkou úrokovou mírou, která je neměnná po celou dobu trvání úvěru. Tato kombinace smluvně stanoveného spoření s nárokem na úvěr se zaručenou úrokovou sazbou je zvláštní a typickou předností stavebního spoření. 23

26 Stavební spořitelna vypočítává, jak dlouho a kolik každý klient naspořil v poměru k dohodnuté cílové částce stavebního spoření; tento poměr je vyjádřen hodnotícím číslem, jehož přírůstek se stanovuje poslední den měsíce nebo kalendářního čtvrtletí. Klienti s vyšším hodnotícím číslem mají přednostní nárok na přidělení částky stavebního spoření, která se skládá ze zůstatku na účtu a úvěru ze stavebního spoření. 24

27 4. STAVEBNÍ SPOŘITELNY Stavební spořitelny jsou bankami podle zákona o bankách a vztahuje se na ně stejný režim jako na univerzální banky. Podléhají speciálnímu zákonu o stavebním spoření, podle kterého může být povolení působit jako banka stavební spořitelna vydáno až po souhlasu ministerstva financí. Stavební spořitelny jsou tak specializované banky, které smějí podle zákona provádět pouze stavební spoření. V současné době působí v České republice šest stavebních spořitelen. 3 Tabulka 1 - Stavební spořitelny v ČR Jméno stavební spořitelny Českomoravská stavební spořitelna Stavební spořitelna České spořitelny Modrá pyramida stavební spořitelna Raiffeisen stavební spořitelna Wüstenrot stavební spořitelna Zkratka Slogan Logo ČMSS ČSST MP SS Raiffeisen Wüstenrot Na těchto základech můžete stavět Bydlení pro každého Abyste rychleji bydleli lépe Specialisté na bydlení Řešení Vašeho bydlení Internetová adresa Linka pro klienty Hypo stavební spořitelna Hypo Tady jste doma Pramen: webové stránky stavebních spořitelen 4.1. Průběh stavebního spoření Osoba, která se chce stát účastníkem stavebního spoření, uzavře smlouvu o stavebním spoření na určitou cílovou částku (peněžní částka, kterou si přeje účastník stavebního spoření 3 DVOŘÁK, P.:Bankovnictví, 3. vydání Praha: Vysoká škola ekonomická v Praze, 1998, 341 s., ISBN

28 dosáhnout). Po uzavření smlouvy poukáže úhradu za uzavření smlouvy (poplatek) a začne spořit. Jednotlivé platby na účet stavebního spoření je možno ukládat buď pravidelně (např. měsíčně), nebo nepravidelně, případně zvolit spoření jednou za rok. Stát přispívá státní podporou ve výši 15 % z ročně uspořené částky, nejvýše však Kč na osobu a jeden rok (respektive 4500 Kč pro smlouvy o stavebním spoření, které se řídí Všeobecnými obchodními podmínkami z let 1993, 1995 a 2001) Vklady a státní podpora jsou úročeny ročně dle zvolené tarifní varianty. Úroky z vkladů fyzických osob jsou osvobozeny od placení daní, čímž se stavební spoření stává jednou z nejzajímavějších forem ukládaní peněz. Pokud po určité době spoření účastník naspoří z cílové částky částku stanovenou pro zvolenou tarifní variantu a splní další podmínky pro přidělení cílové částky (doba spoření a hodnotící číslo), vzniká mu při dostatečném zajištění a prokázání schopnosti poskytnutý úvěr splatit nárok na výhodný úvěr ze stavebního spoření s jehož pomocí lze financovat bytové potřeby, například výstavbu nebo přestavbu domu či bytu, koupi domu či bytu. Maximální výše tohoto úvěru je rozdíl mezi cílovou částkou a zůstatkem účtu stavebního spoření. V případě, že účastník stavebního spoření nesplní všechny podmínky pro přidělení cílové částky nebo potřebuje peněžní prostředky dříve, může mu být k překlenutí této doby poskytnut meziúvěr. Účastník, který po 6 letech nemá zájem o využití úvěru, může smlouvu o stavebním spoření vypovědět, své velmi dobře zhodnocené peníze (vklady, státní podpora, úroky z vkladů a státní podpory) vybrat a použít dle vlastního uvážení. Úvěr ze stavebního spoření Úvěr ze stavebního spoření je pevnou součástí stavebního spoření. Již při zahájení stavebního spoření je účastníkovi stavebního spoření známa úroková sazba budoucího úvěru. Úroková sazba je pevná a neměnná po celou dobu splácení úvěru ze stavebního spoření. Úvěr ze stavebního spoření je poskytován do výše rozdílu mezi sjednanou cílovou částkou a zůstatkem účtu stavebního spoření. Cílovou částku si účastník stavebního spoření volí sám podle své potřeby. Cílová částka stavebního spoření je tvořena souhrnem vkladů, státní podpory a úroků z nich a možného úvěru ze stavebního spoření. Na poskytnutí úvěru má 26

29 nárok účastník stavebního spoření, který splnil podmínky uvedené ve Všeobecných obchodních podmínkách stavebního spoření pro přidělení cílové částky. Úvěr i překlenovací úvěr je účelově určen k financování bytových potřeb účastníka stavebního spoření vymezených v 6 Zákona č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření v platném znění Českomoravská stavební spořitelna Tarifní varianty Invest ve variantě Standardní a Rychlé Perspektiv ve variantě dlouhodobé Atraktiv ve variantě Standardní a Rychlé Rychlá varianta Tato varianta s sebou přináší povinnost rychlého splácení úvěru, a tím i vyšší měsíční umořovací splátky úvěru. Přibližná doba splácení úvěru: 7 let a 8 měsíců. Měsíční umořovací splátka úvěru: 0,7 % z cílové částky. Cílová skupina: zájemci o rychlou realizaci bytové potřeby (plánovanou modernizaci, neočekávanou potřebu opravy, rychlou realizaci záměrů). Faktor hodnotícího čísla: 2,3 Standardní varianta Přibližná doba splácení úvěru: 11 let a 10 měsíců. Měsíční umořovací splátka úvěru: 0,5 % z cílové částky. Cílová skupina: zájemci o výstavbu, střadatelé s pevnými cíli. Faktor hodnotícího čísla: 1,4. Úročení U všech variant tarifů Invest a Perspektiv je úroková sazba z vkladů 2 % p.a. a z úvěru 4,8 % p.a. u tarifu Atraktiv je v obou variantách úroková sazba z vkladů 1 % p.a. a úroková sazba z úvěru je 3,7 % p.a.. Překlenovací úvěry jsou oceněny úrokovou sazbou v rozmezí 2,3 % - 7,3% p.a. dle varianty meziúvěru a výše naspořené částky (více příloha č. 5). 27

30 Minimální cílová částka Minimální cílová částka je stanovena na Kč, horní strop není stanoven. V průběhu spoření je možné zvýšit i snížit cílovou částku. Navýšení cílové částky je však zpoplatněno (1 % z rozdílu cílových částek). Hodnotící číslo Pořadí pro přidělení cílových částek je stanoveno podle výše hodnotícího čísla jednotlivých smluv k příslušnému rozhodnému dni. Smlouvy s vyšším hodnotícím číslem mají při přidělování přednost. Hodnotící číslo je vypočteno takto: výše úroků hodnotící číselný výkonnostní k rozhodnému dni x faktor dle varianty x faktor (VF) HČ = tisícina cílové částky zůstatek na účtu stavebního spoření k rozhodnému dni VF = % CČ Pozn.: Pro smlouvy o stavebním spoření, které se řídí Všeobecnými obchodními podmínkami z let 1993, 1995 a 2001: zůstatek na účtu stavebního spoření k rozhodnému dni VF = % CČ Poplatky Poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření Poplatek za poskytnutí úvěru Poplatek za vedení účtu (vkladový/ úvěrový) 1 % z cílové částky zdarma 290/290 Kč ročně Speciální nabídka ZVÝHODNĚNÍ MLADÝCH DO 18 LET 28

31 ČMSS pro nové mladé klienty připravila zvýhodnění formou 50% snížení úhrady za uzavření smlouvy. Termín akce: od do odvolání Podmínky získání zvýhodnění: uzavření prvotní smlouvy o stavebním spoření klientem ve věku do 18 let včetně, tj. v den uzavření smlouvy musí být klient mladší devatenácti let, (resp. jeho zákonným zástupcem) v uvedeném termínu zvýhodnění platí pro cílové částky až do 300 tis. Kč (max. zvýhodnění jedné smlouvy činí 1500 Kč) zvýhodnění se nebude týkat smluv se zvýhodněnou úhradou za uzavření smlouvy Stavební spořitelna České spořitelny Tarifní varianty Buřinka vám nabízí dvě varianty stavebního spoření - rychlou a standardní. Volba varianty závisí jen na vašich potřebách a možnostech. Rychlá varianta znamená kratší čekací dobu na úvěr ze stavebního spoření a vyšší splátky rozprostřené do kratšího období. Doporučený měsíční vklad činí 0,5 % z cílové částky, minimální měsíční splátka úvěru ze stavebního spoření je 0,65 % z cílové částky, doba splácení úvěru trvá přibližně 10 let. Úrokový faktor pro výpočet bodového hodnocení má hodnotu 21 (u smluv uzavřených do konce roku 2002 má hodnotu 14). Standardní varianta má delší čekací dobu na úvěr ze stavebního spoření, její volba na druhou stranu znamená nižší splátky během delšího období. Doporučený měsíční vklad činí 0,45 % z cílové částky, minimální měsíční splátka úvěru ze stavebního spoření je 0,55 % z cílové částky, doba splácení úvěru trvá přibližně 10 let. Úrokový faktor pro výpočet bodového hodnocení má hodnotu 15 (u smluv uzavřených do konce roku 2002 má hodnotu 10). 29

32 U obou variant se jedná o typ spoření 40:60, to znamená že klient má po naspoření 40 % cílové částky a po splnění dalších podmínek nárok na řádný úvěr. Úročení U obou variant je úroková sazba z vkladů po celou dobu spoření 2 % p.a. (u smluv uzavřených do konce roku 2002 je 3% p.a.) a z úvěru 4,75 % p.a. Překlenovací úvěry jsou oceněny úrokovou sazbou v rozmezí 2,95 % - 6,95% p.a. dle varianty meziúvěru a výše naspořené částky (více příloha č. 5). Minimální cílová částka Minimální cílová částka je stanovena na Kč, horní strop není stanoven. V průběhu spoření je možné zvýšit i snížit cílovou částku. Navýšení cílové částky je však zpoplatněno (1 % z rozdílu cílových částek, maximálně 9500 Kč). Hodnotící číslo Minimální bodové hodnocení smlouvy o stavebním spoření pro poskytnutí úvěru ze stavebního spoření je 220 bodů. Úrokový faktor pro výpočet bodového hodnocení představuje násobek všech úroků z vkladů a ze státní podpory ke dni hodnocení smlouvy účastníka z hlediska možnosti poskytnutí úvěru ze stavebního spoření a stanoví se následovně: pro smlouvy o stavebním spoření s úrokovou sazbou z vkladů 2 % p. a. standardní varianta stavebního spoření - patnáctinásobek úroků rychlá varianta stavebního spoření - jednadvacetinásobek úroků pro smlouvy o stavebním spoření s úrokovou sazbou z vkladů 3 a 4 % p. a. standardní varianta stavebního spoření - desetinásobek úroků rychlá varianta stavebního spoření - čtrnáctinásobek úroků Poplatky Poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření Poplatek za poskytnutí úvěru Poplatek za vedení účtu (vkladový/ úvěrový) 1 % z cílové částky zdarma 285/285 Kč ročně Speciální nabídka 30

33 Prémie pro klienty narozené před rokem 2006 u Stavební spořitelny České spořitelny. V rámci akce bude přiznána prémie na smlouvy o stavebním spoření uzavřené od do Výše prémie je 50 % úhrady za uzavření smlouvy, max Kč. Podmínkou je, že nejpozději do vč. musí být na účet stavebního spoření vložena částka ve výši min. 5 % z cílové částky. Kompletní podmínky akce najdete zde. Všichni klienti, kteří si uzavřou smlouvu o stavebním spoření v roce 2006, neplatí úhradu za správu a vedení účtu za rok Prémie pro děti narozené v roce 2006 u Stavební spořitelny České spořitelny. V rámci akce bude přiznána prémie na smlouvy o stavebním spoření uzavřené na účastníka - dítě narozené v roce Podmínkou je sepsání této smlouvy v termínu od do a současně do 12 měsíců od uzavření smlouvy na tento účet uspořit minimální vklad ve výši 5 % z cílové částky (tato částka může být uspořena jednorázově nebo postupnými vklady). Výše prémie je pak rovna 100 procentům úhrady vypočítané z cílové částky při uzavření smlouvy o stavebním spoření, maximálně však 3 000,- Kč Modrá pyramida stavební spořitelna Tarifní varianty Modrá pyramida má v nabídce 3 varianty spoření KREDIT a jeho možnosti jsou: Tabulka 2 - Přehled nabízených tarifů MP SS Varianta Úrok z vkladu Úrok z úvěru Splátka úvěru Rychlá 2 % 5 % 0,75 % CČ Standardní 2 % 5 % 0,60 % CČ Standardní 2 % 4 % 0,90 % CČ Pomalá 2 % 5 % 0,45 % CČ Pomalá 2 % 4 % 0,60 % CČ Pomalá 2 % 3 % 0,75 % CČ Pramen: webové stránky Modré pyramidy stavební spořitelny 31

34 Rychlá varianta Je určena pro klienty, kteří potřebují co nejrychleji získat úvěr ze stavebního spoření. Její faktor ohodnocení má hodnotu 14. Doba splácení úvěru je necelých 8 let při měsíčních splátkách 0,75 % z cílové částky. Standardní varianta Tato varianta je nabízena ve dvou kombinacích. U jedné je vyšší úroková sazba z úvěru kompenzována menšími nároky na pravidelnou měsíční splátku. U druhé naopak nižší úroková sazba z úvěru a vyšší pravidelná měsíční splátka. Faktor ohodnocení má hodnotu 10. Doba splácení je 10 let. Pomalá varianta Díky nízkému faktoru ohodnocení (hodnota 6) a při dodržení splácení pouze minimálních předepsaných měsíčních úložek vzniká nárok na přidělení řádného úvěru až po déle než 6 letech od zahájení spoření. U této varianty jsou nabízeny 3 kombinace. Jako u předchozí varianty i zde je menší splátka řádného úvěru vykoupena vyšší úrokovou sazbou.doba splácení je 12 let. U všech variant činí minimální měsíční úložka stavebního spoření 0,5 % cílové částky. Všechny poskytované varianty jsou typu 40:60. Úročení U všech variant je úroková sazba z vkladů 2 % p.a. a úroková sazba z úvěru se pohybuje od 3 % do 5 % p.a.. Překlenovací úvěry jsou oceněny úrokovou sazbou v rozmezí 4,25 % - 7,1 % p.a. dle varianty meziúvěru a výše naspořené částky (více příloha č. 5). Minimální cílová částka Minimální cílová částka je stanovena na Kč, horní strop není stanoven. Pokud ale přesáhne hranici 1 milionu korun, musí být smlouva schválena představenstvem. V průběhu spoření je možné zvýšit i snížit cílovou částku. Navýšení cílové částky je však zpoplatněno (1 % z rozdílu cílových částek, maximálně 7500 Kč).. 32

35 Hodnotící číslo Výpočet hodnotícího čísla je prováděn vždy na konci kvartálu a to dle následujícího vzorce: Suma všech zůstatků zůstatek na účtu na spořícím účtu k termínu ohodnocení faktor HČ = * * ohodnocení Cílová částka 0,004 * cílová částka Hodnotící číslo u všech variant musí dosáhnout minimální hodnoty 55 pro poskytnutí úvěru ze stavebního spoření. Poplatky Poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření Poplatek za poskytnutí úvěru Poplatek za vedení účtu (vkladový/ úvěrový) 1 % z cílové částky zdarma 300/300 Kč ročně Speciální nabídka MOPY konto s prémií až Kč Nejlepší investice do života dětí - spoření s prémií pro děti od narození do 18 let Podmínky: Při uzavření smlouvy o stavebním spoření s cílovou částkou min Kč, zaplacení poplatku za uzavření smlouvy a naspoření min. 3 měsíčních vkladů obdrží dítě ve věku 0-18 let prémii ve výši Kč. Při uzavření smlouvy o stavebním spoření s cílovou částkou min Kč, zaplacení poplatku za uzavření smlouvy a naspoření min. 3 měsíčních vkladů u dítěte ve věku 0-18 let a při současném uzavření smlouvy jednoho z jeho rodičů* obdrží dítě prémii ve výši Kč (pro smlouvu rodiče platí stejné podmínky jako pro dítě, tzn. cílová částka min Kč, zaplacení poplatku za uzavření smlouvy a naspoření min. 3 měsíčních vkladů) *současné uzavření = oba návrhy na uzavření smlouvy o stavebním spoření jsou sepsány ve stejný den a doručeny do Modré pyramidy stavební spořitelny, a.s. společně. První 3 měsíční vklady (ve výši min. 0,5% z cílové částky) musí být naspořeny nejpozději do 6 měsíců od data uzavření smlouvy. V případě, že bude smlouva ukončena (výpovědí, dohodou nebo odstoupením) dříve než po jednom roce od data uzavření smlouvy, je klient povinen vrátit připsanou prémii Modré pyramidě stavební spořitelně (tato podmínka platí jak pro smlouvu dítěte, tak pro smlouvu rodiče s tím, že bude-li zrušena pouze smlouva rodiče, je 33

36 klient povinen vrátit prémii ve výši Kč, bude-li zrušena smlouva dítěte nebo obě, vrací se všechny připsané prémie). Prémie bude připsána klientovi na účet vždy k poslednímu dni kalendářního měsíce, ve kterém dojde ke splnění podmínek. HYPOÚVĚR MODRÉ PYRAMIDY Ideální kombinace výhod úvěru ze stavebního spoření a hypotéky 0% akontace (bez počátečního vkladu) Úroková sazba překlenovacího úvěru od 3,99 % p.a. fixována na 6 let Nízké měsíční zatížení a nízké požadavky na příjmy Bez nutnosti životního pojištění Možnost vkládat mimořádné splátky bez sankcí Horní hranice není omezena (minimálně korun) Splátky se mohou rozložit až na 25 let Vypracování individuálního finančního plánu zdarma HYPO 100 Modrá pyramida jako první stavební spořitelna přichází na trh s novým produktem HYPOÚVĚREM 100, kterým lze financovat plných 100% ceny nemovitosti. Již od 1. března mohou klienti žádat o tento unikátní produkt, jehož roční úroková sazba činí 4,99%. akontace od 0% cílové částky cílová částka min Kč zajištění nemovitosti do 100% obvyklé ceny nemovitosti úroková sazba překlenovacího úvěru - 4,99% p.a. fixována na 6 let dospořování min. 0,5% z cílové částky RENOVAČNÍ PROGRAM - novinka roku 2005 umožňuje členům bytových družstev, společenství vlastníků i jednotlivým majitelům bytů výhodně spořit do fondu oprav a získat výhodný úvěr na opravy domu. Poskytován až do výše Kč bez zajištění a bez prokazování příjmů jednotlivých účastníků úvěru Raiffeisen stavební spořitelna 34