Moderní přístup k návrhu produktové nabídky a schvalování úvěrových produktů v reálném čase.

Moderní přístup k návrhu produktové nabídky a schvalování úvěrových produktů v reálném čase. Jan Denemark Konference ARBES FINANCE DAY, 19.6.2014, AUSTRIA TREND HOTEL, Bratislava www.arbes.com

Situace na trhu Úvěrování stále zůstává klíčovou aktivitou finančních institucí pro generování zisku. Na aktuálně konkurenčním trhu je potřeba hledat možnosti jak bezpečně vytěžit klienta. Nabídky, kalkulace a návrhy úvěrových produktů musí být prováděny a schvalovány v řádech minut a tedy automatizovaně. Vždy musí být značná péče věnována kreditnímu riziku a podmínky úvěrových produktů jsou zpravidla nastaveny na základě míry rizika (risk based pricing). Finanční instituce se snaží implementovat Internal Rating-Based Approach (Basel II) pro stanovení minimální, ale odpovídající výše alokace kapitálu pro případné krytí ztrát z problematických úvěrů. Finanční instituce by rády nabídli klientovi produkt na míru, ale bez ztráty automatizace a rychlosti designu takového produktu.

Hlavní témata prezentace Standardní architektura řešení procesů na podporu rozhodování workflow proces Zákazníkovi nabízíme to oč žádá. Proces odpovídá požadavkům na schválení dané žádosti zákazníka. V procesu schvalování je integrován Decision engine. Optimálně jsou platformy procesu a Decision Enginu odděleny. Moderní architektura řešení na podporu rozhodování star proces Zákazníkovi nabídneme vše co by mohl nakoupit. Zákazníkovi nabídneme produkt designovaný na míru! Decision engine jako řídící jednotka procesu. Decision engine slouží také jako Product design engine. Dekompozice procesu na elementy.

Standardní architektura procesů na podporu rozhodování schvalování úvěru Call centrum Risk Management Finance a back/office Správa účtů Work-out Automatizovaný proces spojený s rozhodováním (výpočty, obchodní pravidla, scoring, apod.) Složité procesy vyžadují odpovědné řízení konzistence procesu a celistvosti PROCESS Automatizované rozhodování V průběhu procesu je potřeba maximálně využít existující klientská data V procesu je nutné hlídat a monitorovat průběh událostí a plnění manuálních úloh Auditovatelnost procesu a kontrola průběhu v reálném čase jsou důležité pro jistotu a důvěryhodnot fungování Externí datové zdroje Visualizace a transparentnost nastavení úživatelům přiblíží svět IT a obchodu

Komplexní řešení úvěrového procesu Obchodní místo Workflow proces Komunikace Předschválené žádosti INTERNET Existing client approval Konečné rozhodnutí POBOČKA Osobní návštěva VALIDACE Kontrola datové kvality (automatická) Nové žádosti Komunikace s klientem POBOČKA ŽÁDOSTI došlé POŠTOU VALIDACE Kontrola datové kvality (poloautomatická) Interní datové konektory Interní rozhodování Externí datové konektory (credit bureau) Manuální verifikace - podporces Digitální archivace

Decision Engine pro risk management RISK MANAGEMENT STRATEGIE SCORING/RATING = SEGMENTACE + + SCÉNÁŘE Objektivní hodnocení rizika Segmentování dle rizika Rozhodnutí na základě obchodních pravidel a rizika

Decision Engine pro risk management Nastavení hodnotících strategií Segmentace zákazníků Výpočet score / ratingu (probability of default) Kalkulace úroku (risk based pricing) Další pomocné výpočty (platební kalendář, možné navýšení úvěru se zachováním výše splátek, ) Možnost využít také například pro fraud analýzu.

Integrace Decision engine a Decision process Schvalovací proces Zákazník (žadatel) Je klient Detaily žádosti o úvěr Nový klient Detaily žádosti o úvěr Interní informace o klientovi Kontrola žádosti Credit Bureau check Volání schvalova cího automatu Schváleno? Podpis smlouvy a předání welcome dopisu Decision Engine Výpoče scoringu Hodnocení obchodních pravidel Schváleno? Výpočet podmínek úvěru Risk review? Yes Fraud? SCHVÁLENO Zamítnutí na základě pravidel a score Risk manažer Rozhodnutí. Fraud analytik

Oddělení implementace procesu a decision engine jiný životní cyklus Změna politiky Změna politiky Změna politiky Obchodní pravidla pod kontrolou byznys specialistů Změna Změna Změna Změna Deploy Deploy Deploy Deploy Proces rozhodování schvalování úvěru Deploy Deploy Požadavek Požadavek Software Development s pomalejším release managementem IT Upgrade platformy a pod. Funkční rozšíření

Silné stránky standardní architektury SILNÉ STRÁNKY Přehlednost - každý proces zajišťuje schvalování jednoho produktu (cash-loan, hypotéka, kreditní karta, ). Srozumitelné vůči organizaci práce zákazník žádá produkt a banka schvaluje poskytnutí produktu. Úprava procesu pro schvalování jednoho produktu nemá vliv na jiný produkt. Nabídnu zákazníkovi požadovaný produkt s odpovědně nastaveným krytím rizika.

Slabé stránky standardní architektury SLABÉ STRÁNKY Nový produkt vyžaduje implementaci nového procesu. Změna v procesu pro všechny produkty shodná se musí provádět tolikrát kolik je procesů. Klientovi je nabídnuto jen to oč požádá. Zvyšuje se zatížení serverů zpracovávajících uvedené procesy. Často vysoká míra chybovosti díky množství procesů.

Moderní architektura řešení na podporu rozhodování star proces Řídící jednotkou (mozkem) je decision engine (jde v podstatě o inteligenci náhrazující úvahu člověka). Proces jednotlivých činností při schvalování je dekomponován tak aby jednotlivé elementy byly samostatné a znovupoužitelné při schvalování jiných produktů např.: scoring subjektu, výpočet volného cash flow, stanovení hodnoty zajištění, apod. Na základě základních vstupních ůdajů decision engine volá jednotlivé elementy a na základě výstupů se rozhodne jaký element volat dále. Tím jde nastavit i použití způsobem standardním kdy je pevný proces zajištěn parametrem ve vstupních údajích (vhodné například pokud není žádoucí variantnost konečné nabídky úvěrových produktů (např. financování techniky prostřednictvím internetu).

Moderní architektura řešení schvalování financování dovolené existující klient Interní informace o klientovi White list Black list Ověření údajů o subjektu Zákaznická data žádost o financování Nabídka personalizovaných produktů - kreditní karta - - kontokorent - - cash loan - - cestovní pojištění DECISION a PRODUCT DESIGN ENGINE Fraud analýza Výpočet hodnoty zajištění Credit Bureau check Výpočet behaviorálního score Výpočet disponibilního příjmu Výpočet application score

Moderní architektura řešení schvalování financování nákupu bytu nový klient Interní informace o klientovi White list Black list Ověření údajů o subjektu Credit Bureau check Zákaznická data žádost o financování Nabídka personalizovaných Produktů - hypotéka - - úvěr na bydlení - pojištění nemovitosti DECISION a PRODUCT DESIGN ENGINE Fraud analýza Výpočet hodnoty zajištění Výpočet behaviorálního score Výpočet disponibilního příjmu Výpočet application score

Silné stránky standardní architektury SILNÉ STRÁNKY Banka nabídne zákazníkovi možnosti řešení jeho potřeb (např. různé formy financování). Shodné objekty procesů jsou implementovány pouze 1x a jejich změny se dělají na 1 místě. Proces je nastavený a konfigurovatelný pomocí pravidel a logiky v Decision Engine je v rukou bankovního business analytika. Design personalizace implementovaných produktu probíhá real-time. Vytvoření nového produktu s využitím existujících prvků je záležitostí dnů. Platí že nabízíme klientovi to, co potřebuje s minimálním rizikem a maximálním profitem. Shodný rozsah produktů ve standardní architektuře násobně zatěžuje server procesů.

Slabé stránky standardní architektury SLABÉ STRÁNKY Složitější na pochopení implementace. Při implementaci je striktně dodržet SOA architekturu.

ARBES tým Znalosti úvěrových a prodejních procesů. Špičkové a moderní platformy BPM a DE Rozsáhlé integrační a implementační zkušenosti Flexibilní přístup našeho teamu v rámci projektů

Přínosy spolupráce se společností ARBES Dlouholetá zkušenost a znalost prostředí finančních institucí v ČR Široký tým odborníků pro implementaci řešení do existujícího prostředí klienta Projektové řízení dle obecně uznávané metodik y PRINCE2 Vývoj, implementace a dodávka softwarových řešení včetně poskytování profesionálů v oblasti IT je v ARBESU certifikováno dne ISO 9001:2008 Implementace našich řešení jsou prováděny s ohledem na lokální potřeby a best practices (integrace externích datových zdrojů, jazyková lokalizace) ARBES nabízí řadu doplňkových řešení, které mohou podpořit prodejní potenciál implementovaných řešení (podpora mobilních kanálů, finančních prodejců, implementace biometriky apod.)

Děkuji za pozornost. Jan Denemark, ředitel společnosti e: jan.denemark@arbes.com m: +420 604 236 686 www.arbes.com