Produkty pojištění osob PŘÍRUČKA. platná od

Transkript

1 Produkty pojištění osob PŘÍRUČKA platná od

2 Obsah 1 Úvodem Pojišťovna Kooperativa Ocenění Komplexní rizikové životní pojištění RUBIKON (71 MN) Důchodové pojištění MOJE BUDOUCNOST (71 RG) Doplňková pojištění Pojištění pro případ smrti Úrazové pojištění osob Vážná onemocnění Pracovní neschopnost Pobyt v nemocnici Plná invalidita s výplatou důchodu Přehledová tabulka pojištění Pojistné Běžné pojistné Mimořádné pojistné (MOJE BUDOUCNOST) Změny během pojištění Další důležité vlastnosti Soukromé životní pojištění (dále jen SŽP ) Kapitálové pojištění pro případ dožití RENTA PROFIT (18 DR) Přehledová tabulka pojištění Pojistné Další důležité vlastnosti Úrazové pojištění 777 BONUS + (7 UO) Úrazové pojištění osob za běžné pojistné (23 UO) Úrazové pojištění dětí za běžné pojistné (53 UD) Obsah pojištění Přehledová tabulka parametrů úrazových pojištění Pojistné Změny během pojištění Další důležité vlastnosti Uzavírání pojistných smluv KNZ (Konsolidovaný nástroj získatele) Excelovské kalkulačky Identifikace a základní kontrola klienta fyzické osoby Podpis pojistné smlouvy Posuzování zdravotních a finančních rizik Zdravotní zkoumání Jak postupovat v případě nutnosti lékařské prohlídky Finanční zkoumání Jak se provádí dokládání příjmu Pomůcka pro zařazování do rizikových skupin Obecné zásady Zařazení do rizikové skupiny podle pracovní činnosti Standardní / zvýšené riziko podle sportovní činnosti Svobodná povolání (resp. nezávislá povolání) Povinnost pojistníka a pojištěného oznámit změny a důsledek jejího nesplnění Rizikové skupiny Rizikové skupiny pro úrazové pojištění dětí Daňová problematika Podmínky daňového zvýhodnění Daňové úspory pro pojistníka / zaměstnavatele Daňové potvrzení Přehled sazeb daně z příjmů při plnění z pojištění Hlášení pojistné události KOOPORTÁL pojišťovna v počítači Tiskopisy uvedené v příručce jsou k dispozici na intranetu Úseku pojištění osob nebo u KAMů. 2

3 1 Úvodem. Historie životního pojištění Různé formy životního pojištění se objevují již od počátku lidských dějin: 2500 před n. l. Egypt Pojištění pohřbu 400 před n. l. Řecko Dohody o pojištění pro případ zmrzačení ve válce Starověký Řím - Zajištění pohřbů a finančních prostředků pro pozůstalé zaopatření věna nevěstám. Společně se zánikem Římského impéria upadá Evropa do temného středověku a na několik staletí se vytrácí i pojišťovnictví. Teprve křižácké výpravy umožnily tehdejšímu světu opět navázat kontakt s arabskou kulturou která byla v té době na velmi vysoké úrovni. Nově nabyté poznatky urychlily rozvoj zemědělství techniky filozofie a umění. Potřeba ochránit svůj majetek a život opět vstupuje na scénu Paříž Francie Nejstarší smlouva o pojištění doživotního důchodu 1472 Leyden Holandsko 1. pojistná smlouva důchodového pojištění Anglie 1. životní pojistka - R. Martin uzavřel smlouvu na život W. Gybbonse 1693 Edmund Halley 1. úmrtnostní tabulky (Vratislav ) 1699 Anglie Společnost pro pojišťování vdov a sirotků 18. století Anglie Zavedení pojmu pojistný zájem. James Dodson - vědecký základ životního pojištění. Životní pojištění u nás Pojišťovnictví v českých zemích má dlouhou tradici. K největšímu rozmachu životního pojištění dochází v druhé polovině 19. století kdy je poprvé vydána i právní norma regulující pojišťovnictví Vznik první životní pojišťovny Slávie 1880 Pojišťovací regulativ 1. pol. 20 století Tzv. pojištění velkých a malých životů lidové pojištění Všechny pojišťovny sloučeny do Československé pojišťovny n.p vznikly Česká státní pojišťovna se sídlem v Praze a Slovenská štátna poisťovňa se sídlem v Bratislavě. Monopol těchto dvou pojišťoven trval až do roku 1991 kdy zákonem č. 185/1991 Sb. o pojišťovnictví byly upraveny podmínky podnikání v pojišťovnictví. První komerční pojišťovnou která v roce 1991 začala působit na území bývalého Československa byla Kooperativa československá družstevní pojišťovna a.s.. Produkty pojištění osob V návaznosti na dlouholetou tradici kvalitních produktů životního pojištění Vám přinášíme produkty pojištění osob. Ať už se jedná o kapitálová životní nebo důchodová pojištění vždy se při jejich přípravě a následných inovacích necháváme inspirovat jak nejmodernějšími trendy v pojištění osob a skutečnými potřebami našich klientů tak dlouholetou zkušeností. Nyní máte k dispozici produkty díky kterým nabídnete klientovi možnost: zabezpečit sebe a své nejbližší proti možným nepříznivým životním situacím nastavit takovou pojistnou ochranu která je pro něho v danou dobu aktuální kombinovat pojistnou ochranu a investování v jednom finančním nástroji. KOOPERATIVA - pro život jaký je. 3

4 1.1 Pojišťovna Kooperativa Kooperativa je druhou největší pojišťovnou v České republice. Byla založena v roce 1991 jako první soukromá pojišťovna na území bývalého Československa. Její podíl na celkovém předepsaném pojistném v ČR je 21 %. Je univerzální pojišťovnou která nabízí plný sortiment služeb a všechny standardní druhy pojištění jak pro občany tak pro klienty z řad firem od drobných podnikatelů až po velké korporace. Hlavním akcionářem a strategickým partnerem je evropská pojišťovací skupina Vienna Insurance Group která je největším pojišťovacím koncernem ve střední a východní Evropě. Kooperativa k Zaměstnanci Počet pojistných smluv Počet klientů Předepsané pojistné Základní kapitál > 39 mil více než 2 miliony 313 mld. Kč 3 mld. Kč 1.2 Ocenění Získaná ocenění To že Kooperativa životnímu pojištění opravdu rozumí dokládá i řada získaných ocenění zejména cena Životní pojištění 2008 v soutěži Pojišťovna roku místo ve stejné kategorii v roce 2009 a v roce 2010 nebo každoroční ocenění v soutěži Zlatá koruna 4

5 BĚŽNĚ PLACENÉ PRODUKTY ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ 5

6 2 Komplexní rizikové životní pojištění RUBIKON (71 MN) RUBIKON je pojištění + za běžné pojistné + s rozsáhlou nabídkou pojištění + s možností změn v průběhu pojištění. Parametry pojištění Parametr Minimální Maximální Vstupní věk 15 let 1 74 let Koncový věk - 75 let 2 Pojistná doba 1 rok do 75 let věku pojištěného Počátek pojištění Nejdříve den následující po dni kdy byla pojistná smlouva uzavřena. Základní pojištění Základním pojištěním je dočasné pojištění pro případ smrti. Pokud pojištěný zemře v době trvání pojištění vyplatí pojistitel oprávněné osobě pojistnou částku. Pokud se pojištěný dožije konce sjednané pojistné doby zanikne pojištění bez náhrady. Doplňková pojištění + Úrazové pojištění + Smrt následkem úrazu + Trvalé následky úrazu s progresí + Tělesné poškození způsobené úrazem + Pracovní neschopnost následkem úrazu + Pobyt v nemocnici následkem úrazu + Plná invalidita způsobená úrazem s výplatou důchodu + Vážná onemocnění + Pracovní neschopnost + Pobyt v nemocnici + Plná invalidita s výplatou důchodu 3 Důchodové pojištění MOJE BUDOUCNOST (71 RG) MOJE BUDOUCNOST je pojištění + za běžné pojistné + zahrnující výplatu důchodu po dobu života pojištěného + s volbou garantované doby výplaty důchodu + s možností zahrnutí invalidního důchodu + s rozsáhlou nabídkou doplňkových pojištění + s možností mimořádného účtu + s možností změn v průběhu pojištění. Parametry pojištění Parametr Minimální Maximální Vstupní věk 15 let 1 63 let (78 let 3 ) Věk pro výplatu doživotního důchodu 50 let 65 let (80 let 3 ) Doba placení pojistného 2 roky do 65 let věku pojištěného (do 80 let 3 ) Počátek pojištění Vždy prvního dne měsíce který následuje po dni kdy byla pojistná smlouva uzavřena. 1 Některá doplňková pojištění lze sjednat až od věku 18 let. 2 Sjednání v KNZ - pouze pokud nejsou sjednána doplňková pojištění: vážná onemocnění pracovní neschopnost a invalidita s výplatou důchodu. V případě jejich sjednání je max. koncový věk 65 let. 3 Pokud není zahrnut invalidní důchod a pokud nejsou sjednána doplňková pojištění s výjimkou úrazového pojištění pojištění pobytu v nemocnici a dočasného pojištění pro případ smrti. 6

7 Základní pojištění Základním pojištěním je pojištění doživotního důchodu nebo pojištění doživotního důchodu se zahrnutím invalidního důchodu. a) Doživotní důchod Dožije-li se pojištěný dne počátku výplaty důchodu vyplácí se mu po zbývající dobu jeho života důchod ve výši uvedené v pojistné smlouvě. Při smrti pojištěného + před sjednaným počátkem výplaty doživotního důchodu: se obmyšlenému vyplatí pojistné plnění ve výši zaplaceného pojistného za pojištění doživotního důchodu + v garantované době výplaty důchodu ( nebo 20 let): pokračuje se ve výplatě důchodu obmyšlenému a to do konce garantované doby + po uplynutí garantované doby výplaty důchodu: pojištění zanikne bez dalšího nároku na plnění. Před sjednaným počátkem výplaty doživotního důchodu má pojištěný právo požádat o přeměnu výplaty důchodu na jednorázové plnění. Výplatou jednorázového plnění pojištění zanikne. Před sjednaným počátkem výplaty doživotního důchodu má pojištěný právo požádat o odložení výplaty důchodu na pozdější dobu. Minimální doba odkladu je 1 rok maximální doba 15 let. V době odkladu zůstává zachován nárok na plnění ve výši zaplaceného pojistného v případě smrti pojištěného a délka sjednané garantované doby se nemění. Pojistné plnění se zvyšuje o přiznaný podíl na zisku. b) Invalidní důchod Invalidní důchod náleží pojištěnému stane-li se plně invalidním 4. Výplata invalidního důchodu začne po vzniku plné invalidity a skončí když pojištěný přestane splňovat podmínky pro uznání plné invalidity nejpozději však počátkem výplaty doživotního důchodu uvedeným v pojistné smlouvě. Invalidní důchod se sjednává ve stejné výši jako doživotní důchod. POZOR. Pojištění invalidního důchodu nelze sjednat pokud je počátek výplaty doživotního důchodu sjednán v 66 nebo více letech pojištěného. Pojistník je po dobu výplaty invalidního důchodu zproštěn od placení pojistného za základní pojištění. Na doplňková pojištění byla-li sjednána se zproštění od placení pojistného nevztahuje. Čekací doba Dva roky od počátku pojištění: pokud se pojištěný stane plně invalidním do dvou let od počátku pojištění pojistitel vyplatí pojistníkovi 90 % zaplaceného pojistného za pojištění doživotního důchodu se zahrnutím invalidního důchodu. Pojištění doživotního důchodu se zahrnutím invalidního důchodu zanikne nebo ho pojistitel na žádost pojistníka přepracuje na pojištění doživotního důchodu. Při úrazu se neuplatňuje. Nepojistitelné osoby Osoby pobírající starobní důchod (včetně předčasného) a osoby invalidní v nejvyšším stupni invalidity podle zákona o důchodovém pojištění. POZOR. Na zkoumání příjmu pojištěného. Doplňková pojištění + Smrt + Úrazové pojištění + Smrt následkem úrazu + Trvalé následky úrazu s progresí + Tělesné poškození způsobené úrazem + Vážná onemocnění + Pracovní neschopnost + Pobyt v nemocnici 4 Nejvyšší stupeň invalidity podle zákona č. 155/1995 Sb. o důchodovém pojištění ve znění pozdějších předpisů. 7

8 4 Doplňková pojištění. Typy doplňkových pojištění které lze sjednat k základním pojištěním Dospělý pojištěný RUBIKON MOJE BUDOUCNOST Smrt Smrt následkem úrazu Trvalé následky úrazu s progresí Tělesné poškození způsobené úrazem Pracovní neschopnost následkem úrazu Pobyt v nemocnici následkem úrazu Plná invalidita způsobená úrazem s výplatou důchodu Vážná onemocnění Pracovní neschopnost Pobyt v nemocnici Plná invalidita s výplatou důchodu 4.1 Pojištění pro případ smrti Jedná se o dočasné pojištění pro případ smrti s konstantní pojistnou částkou. Zemře-li pojištěný během trvání pojištění vyplatí pojistitel oprávněné osobě pojistné plnění ve výši pojistné částky. Omezení pojistného plnění V případě smrti v době do 2 měsíců od počátku pojištění se poskytne pojistné plnění pouze v případě že příčinou smrti byl úraz. Dožije-li se pojištěný konce sjednané pojistné doby zanikne toto pojištění bez náhrady. 4.2 Úrazové pojištění osob Smrt následkem úrazu Zemře-li pojištěný následkem úrazu který vznikl během trvání tohoto pojištění nejpozději však do tří let ode dne úrazu bude oprávněné osobě vyplacena pojistná částka. Trvalé následky úrazu s progresivním plněním Dojde-li během trvání tohoto pojištění k úrazu pojištěného jenž zanechá trvalé následky vyplatí mu pojistitel plnění ve výši procentního podílu z pojistné částky který odpovídá rozsahu trvalých následků po jejich ustálení podle příslušné oceňovací tabulky. Pokud se neustálily do tří let od úrazu vyplatí pojistitel plnění podle procentního podílu který odpovídá jejich stavu bezprostředně po uplynutí této lhůty. Procentní podíl bude zvýšen podle tabulky progresivního plnění jsou-li trvalé následky úrazu hodnoceny dle příslušné oceňovací tabulky 26 % a více. 8

9 Tělesné poškození způsobené úrazem Dojde-li během trvání tohoto pojištění k úrazu pojištěného vyplatí pojistitel pojistné plnění ve výši procentního podílu z pojistné částky pro případ tělesného poškození způsobeného úrazem stanoveného pro konkrétní tělesné poškození v příslušné oceňovací tabulce. Nepojistitelné osoby Nezaměstnaní5. POZOR. Na zkoumání příjmu pojištěného. Pojištění pro případ tělesného poškození způsobeného úrazem lze sjednat pouze s pojištěním pro případ trvalých následků úrazu s progresivním plněním. Pracovní neschopnost následkem úrazu Pojistitel plní za pracovní neschopnost následkem úrazu ode dne který lékař stanovil jako její počátek do dne kterým je pracovní neschopnost podle rozhodnutí lékaře ukončena nejdéle však do dne který odpovídá maximální době pracovní neschopnosti stanovené v příslušné oceňovací tabulce. Pojistné plnění se stanoví jako součin pojistné částky pro jeden den a počtu dnů pracovní neschopnosti. Z jedné pojistné události plní pojistitel nejdéle za dobu 365 dnů. Karenční doba 7 dnů při jejím překročení pojistitel plní od prvního dne. POZOR. Na zkoumání příjmu pojištěného. Nepojistitelné osoby Osoby v domácnosti na mateřské nebo rodičovské dovolené studující v řádném denním studiu nezaměstnaní 5 osoby pečující o blízkou osobu osoby pobírající starobní důchod (včetně předčasného) osoby invalidní v nejvyšším stupni invalidity podle zákona o důchodovém pojištění profesionální sportovci. Toto pojištění nelze sjednat zároveň s pojištěním pro případ pracovní neschopnosti. 5 Pokud se pojištěný stane v průběhu pojištění nezaměstnaným bude pojistná částka snížena dle aktuálně platné metodiky. 9

10 Pobyt v nemocnici následkem úrazu Pojistitel poskytne pojistné plnění ve výši pojistné částky za každý den pobytu pojištěného na lůžkovém oddělení nemocnice jde-li o nepřetržitý pobyt výlučně v důsledku jeho úrazu k němuž došlo v době trvání pojištění a pobyt je z lékařského hlediska nezbytný (počítají se půlnoci strávené v nemocnici). Z jedné pojistné události plní pojistitel nejdéle za dobu 365 dnů. Toto pojištění nelze sjednat zároveň s pojištěním pro případ pobytu v nemocnici. Plná invalidita následkem úrazu s výplatou důchodu Invalidní důchod náleží pojištěnému stane-li se plně invalidním 4 v důsledku úrazu k němuž došlo během trvání tohoto pojištění. Výplata invalidního důchodu začne po vzniku plné invalidity a skončí když pojištěný přestane splňovat podmínky pro uznání plné invalidity nebo koncem pojistné doby nejpozději však jeden den před výročním dnem počátku pojištění v roce v němž pojištěný dosáhne věku 65 let. Nepojistitelné osoby Nezaměstnaní5 osoby pobírající starobní důchod (včetně předčasného) a osoby invalidní v nejvyšším stupni invalidity podle zákona o důchodovém pojištění. POZOR. Na zkoumání příjmu pojištěného. Nelze současně sjednat s pojištěním pro případ plné invalidity. 4.3 Vážná onemocnění Pojistitel vyplatí pojistnou částku v případě že během trvání pojištění bude u pojištěného poprvé zjištěno a diagnosticky potvrzeno vážné onemocnění nebo provedena životně nezbytná transplantace důležitého tělesného orgánu.. Za vážné onemocnění se považuje například 6 : + infarkt myokardu + náhlá cévní mozková příhoda + rakovina (zhoubný novotvar) + nitrolební nádor nezhoubného původu + transplantace plic srdce jater Omezení pojistného plnění Nastane-li pojistná událost do konce šestého měsíce od počátku pojištění pojistné plnění bude poskytnuto pouze v případě pojistné události k níž dojde následkem úrazu. Pojistnou událostí toto pojištění zanikne. 4.4 Pracovní neschopnost V případě pracovní neschopnosti v důsledku úrazu nebo nemoci pojištěného vyplatí pojistitel za každý den pracovní neschopnosti denní dávku. Z jedné pojistné události plní pojistitel nejdéle za dobu 365 dnů. Pojistné plnění za pracovní neschopnost stanoví pojistitel jako součin pojistné částky pro jeden den a počtu dnů pracovní neschopnosti (po jeho případném snížení o karenční dobu). Pojistné plnění se vyplácí až do dne kterým je pracovní neschopnost podle rozhodnutí lékaře ukončena nejdéle však do dne který odpovídá maximální době pracovní neschopnosti stanovené v příslušné oceňovací tabulce. Karenční doba nebo 42 dnů Při jejím překročení v případě úrazu plní pojistitel od prvního dne v ostatních případech až ode dne následujícího po skončení karenční doby. POZOR. Na zkoumání příjmu pojištěného. 6 Úplný výčet vážných onemocnění a transplantací zahrnutých do pojištění je uveden v příslušných pojistných podmínkách. 10

11 Čekací doba Nepojistitelné osoby Tři měsíce. Při úrazu se neuplatňuje. Osoby v domácnosti na mateřské nebo rodičovské dovolené studující v řádném denním studiu nezaměstnaní osoby pečující o blízkou osobu osoby pobírající starobní důchod (včetně předčasného) osoby invalidní v nejvyšším stupni invalidity podle zákona o důchodovém pojištění profesionální sportovci. Toto pojištění nelze sjednat zároveň s pojištěním pro případ pracovní neschopnosti následkem úrazu. 4.5 Pobyt v nemocnici Pojistitel poskytne pojistné plnění ve výši sjednané pojistné částky za každý den pobytu pojištěného na lůžkovém oddělení nemocnice (počítají se půlnoci strávené v nemocnici). Pobyt v nemocnici musí být nepřetržitý a z lékařského hlediska nezbytný. Z jedné pojistné události plní pojistitel nejdéle za dobu 365 dnů. Čekací doba Tři měsíce s následujícími výjimkami: + 6 měsíců pro pobyt v nemocnici z důvodu ošetření zubů zhotovení zubních náhrad a provedení úkonů čelistní ortopedie a čelistní chirurgie a ortopedických náhrad + 8 měsíců pro pobyt v nemocnici v souvislosti s těhotenstvím. Při úrazu se neuplatňuje. Toto pojištění nelze sjednat zároveň s pojištěním pro případ pobytu v nemocnici následkem úrazu. 4.6 Plná invalidita s výplatou důchodu Invalidní důchod náleží pojištěnému stane-li se plně invalidním 4 během trvání pojištění. VÍTE ŽE. Pojištění pro případ plné invalidity s výplatou důchodu může nahradit zproštění od placení pojistného pokud výše důchodu = měsíční pojistné * 12? Výplata invalidního důchodu začne po vzniku plné invalidity resp. po obdržení odborného lékařského posudku a skončí když pojištěný přestane splňovat podmínky pro uznání plné invalidity nejpozději však koncem pojistné doby tohoto pojištění. Čekací doba Dva roky od počátku pojištění: pojistitel vyplatí pojištěnému pojistné plnění ve výši 90 % zaplaceného pojistného za toto pojištění a pojištění zanikne. Při úrazu se neuplatňuje. Nepojistitelné osoby Nezaměstnaní5 osoby pobírající starobní důchod (včetně předčasného) a osoby invalidní v nejvyšším stupni invalidity podle zákona o důchodovém pojištění. POZOR. Na zkoumání příjmu pojištěného. Vznikem plné invalidity toto pojištění zanikne. 11

12 5 Přehledová tabulka pojištění MOJE BUDOUCNOST Pojištění Vstupní věk Max. do věku Min. PČ Max. PČ 7 DOŽIVOTNÍ DŮCHOD 15-63/78 9 let 65/80 9 let Kč/rok Čekací doba 8 / Omezení plnění Invalidní důchod let 65 let Kč/rok Kč 2 roky Dočasné pojištění pro případ smrti 15-63/78 9 let 65/80 9 let Kč Kč Smrt následkem úrazem 15-60/78 9 let 65/80 9 let Kč Kč Trvalé následky úrazu s progresí 15-64/78 9 let 65/80 9 let Kč Kč Tělesné poškození způsobené úrazem 15-64/78 9 let 65/80 9 let Kč Kč Vážná onemocnění let 65 let Kč Kč 6 měsíců Karenční doba Pracovní neschopnost let 65 let 100 Kč/den Kč/den 3 měsíce dnů Pobyt v nemocnici 15-64/78 9 let 65/80 9 let 100 Kč/den Kč/den 3 měsíce RUBIKON Pojištění Vstupní věk Max. do věku Min. PČ Max. PČ 7 SMRT (dočasná) let 75 let Kč Kč Smrt následkem úrazu let 75 let Kč Kč Trvalé následky úrazu s progresí let 75 let Kč Kč Tělesné poškození způsobené úrazem let 75 let Kč Kč Čekací doba 8 / Omezení plnění Karenční doba Pracovní neschopnost následkem úrazu let 65 let 100 Kč/den Kč/den 7 dnů Pobyt v nemocnici následkem úrazu let 75 let 100 Kč/den Kč/den Vážná onemocnění let 65 let Kč Kč 6 měsíců Pracovní neschopnost let 65 let 100 Kč/den Kč/den 3 měsíce dnů Pobyt v nemocnici let 75 let 100 Kč/den Kč/den 3 měsíce 10 Invalidita s výplatou důchodu let 65 let Kč/rok Kč 2 roky Invalidita následkem úrazu s výplatou důchodu let 65 let Kč/rok Kč 6 Pojistné 6.1 Běžné pojistné RUBIKON i MOJE BUDOUCNOST jsou pojištění s běžně placeným pojistným. Pojistné se platí po sjednanou pojistnou dobu nebo po sjednanou dobu placení pojistného nejdéle však do smrti pojištěného. Pojistné je stanoveno v závislosti na výši pojistných částek na vstupním věku a sjednané pojistné době resp. době placení pojistného. U úrazových rizik závisí výše pojistného navíc na zařazení pojištěného do rizikové skupiny podle vykonávaného zaměstnání a podle mimopracovní (sportovní nebo zájmové) činnosti pojištěného. Běžné pojistné se hradí na bankovní účet číslo: /0800. Variabilním symbolem je číslo pojistné smlouvy. Při čtvrtletním pololetním a ročním placení pojistného se poskytují slevy z pojistného.. Minimální výše běžného pojistného Pojistné období (frekvence placení) Tj. běžné pojistné se platí Minimální pojistné VÍTE ŽE. Variabilní symbol = číslo pojistné smlouvy? Sleva v procentech z pojistného Roční 1x za 12 měsíců Kč 7 % Pololetní 1 x za 6 měsíců Kč 5 % Čtvrtletní 1 x za 3 měsíce 873 Kč 3 % Měsíční každý měsíc 300 Kč 0 % 7 Jedná se o maximální pojistnou částku pro každé jednotlivé riziko ale i v rámci kumulace pojistných částek ve všech platných pojistných smlouvách přičemž úrazové a obecné varianty rizik (pracovní neschopnost pobyt v nemocnici invalidita) se sčítají. 8 Při úrazu se neuplatňuje. 9 Pokud není zahrnut invalidní důchod a pokud nejsou sjednána doplňková pojištění s výjimkou úrazového pojištění pojištění pobytu v nemocnici a dočasného pojištění pro případ smrti. 10 Jde o základní čekací dobu (výjimky uvedeny v příslušných kapitolách které se týkají pojištění pro případ pobytu v nemocnici). 12

13 . Povolené způsoby platby pojistného Bez připomenutí platby SIPO SINK Trvalý příkaz HIP S připomenutím platby Příkaz k úhradě Poštovní poukázka POZOR. Je-li sjednáno pojistné období jeden měsíc nelze v pojistné smlouvě zvolit platbu poštovní poukázkou ani příkazem k úhradě. V případě nezaplacení běžného pojistného začne běžet standardní upomínkový režim: je zasílána tzv. předupomínka upozorňující na nezaplacení následně pak upomínka s datem do kdy je nutno pojistné zaplatit aby nedošlo k zániku pojištění pro neplacení nebo k redukci pojištění. 6.2 Mimořádné pojistné (MOJE BUDOUCNOST) K pojistné smlouvě lze zavést mimořádný účet který je tvořen mimořádným pojistným a pojistitelem přiznanými podíly na zisku k mimořádnému účtu.? Platba mimořádného pojistného Mimořádné pojistné může být zaplaceno kdykoli během trvání pojištění. Minimální výše platby mimořádného pojistného je uvedena v Přehledu poplatků a parametrů pojištění pro sazby 70 SZ 70 RG a 71 RG (dále jen Přehled ). VÍTE ŽE. Podíl na zisku k mimořádnému účtu nemusí odpovídat podílu na zisku přiznanému k základnímu pojištění? Mimořádné pojistné se platí na speciální bankovní účet číslo /0800. Pojistitel je oprávněn zaplacené mimořádného pojistného pojistníkovi vrátit a to bez udání důvodu.. Formulář Zp-102 Žádost o změnu v pojistné smlouvě u životního nebo důchodového pojištění (technické změny) POZOR. Zaplacení mimořádného pojistného nemá vliv na povinnost pojistníka nadále platit běžné pojistné ani na výši pojistných částek.? Snížení stavu účtu 11 + nejdříve za jeden měsíc od doručení předchozí písemné žádosti o snížení stavu účtu + s výpovědní lhůtou 12 v délce uvedené v Přehledu nebo bez ní + prostřednictvím formuláře Zp-104 Žádost o změnu v pojistné smlouvě výběr finančních prostředků oddíl E. + pojistitel vyplatí požadovanou částku sníženou o jednorázový poplatek ve výši uvedené v Přehledu.? Snížení stavu účtu na daňově zvýhodněné smlouvě Samotnému snížení předchází: 1. zrušení příspěvku zaměstnavatele (pokud na smlouvu přispívá) 2. povolení výběru finančních prostředků (zrušení daňového zvýhodnění) POZOR. Zrušení daňového zvýhodnění je nevratným krokem! O snížení stavu mimořádného účtu žádá pojistník prostřednictvím formuláře Zp-104 Žádost o změnu v pojistné smlouvě - výběr finančních prostředků. 11 Pojistitel může snížit mimořádný účet o částku dlužného pojistného za základní pojištění a sjednaná doplňková pojištění. 12 Výpovědní lhůta začne běžet dnem doručení žádosti pojistníka o snížení stavu účtu pojistiteli. 13

14 Prostřednictvím formuláře + zruší příspěvek zaměstnavatele (oddíl C.) + požádá o povolení výběru finančních prostředků (oddíl D.) + požádá o snížení stavu mimořádného účtu (oddíl E.) Snížení stavu mimořádného účtu u daňově zvýhodněné smlouvy sebou nese povinnost dodanění na straně pojistníka. Pojistník musí v takovém případě dodanit: + své pojistné o které si od snížil daňový základ (podle 10 zákona č. 586/1992 Sb. o daních z příjmů ve znění pozdějších předpisů (dále jen ZDP )) a + příspěvky od zaměstnavatele od jako příjem ze závislé činnosti (podle 6 ZDP) obojí maximálně za posledních deset let zpětně počínaje rokem Formulář Zp-104 Žádost o změnu v pojistné smlouvě výběr finančních prostředků? Zrušení účtu Pojistitel je oprávněn v průběhu trvání základního pojištění zrušit mimořádný účet; v takovém případě vyplatí pojistníkovi zůstatek účtu stanovený ke dni zrušení účtu.? Výplata na konci pojištění Pojistitel zruší mimořádný účet bez žádosti pojistníka ke dni konce pojištění a vyplatí pojistníkovi zůstatek účtu stanovený k tomuto dni.? Postup v případě smrti pojistníka / pojištěného + zemře-li pojistník=pojištěný v průběhu trvání pojištění vyplatí pojistitel obmyšlenému nebo oprávněné osobě zůstatek mimořádného účtu ke dni v němž pojistník zemřel a účet zruší + zemře-li pojištěný pojistník v průběhu trvání pojištění vyplatí pojistitel pojistníkovi zůstatek mimořádného účtu ke dni v němž pojištěný zemřel a účet zruší + zemře-li pojistník pojištěný v průběhu trvání pojištění vstupuje pojištěný do role pojistníka a je oprávněn nakládat s mimořádným účtem.? Odkupné Pojistník má právo na odkupné i v prvním roce trvání základního pojištění za podmínky že stav mimořádného účtu po odečtení poplatku jehož výše je uvedena v Přehledu a případných nedoplatků pojistného za základní pojištění a sjednaná doplňková pojištění je kladný.? Poplatky a parametry mimořádného účtu Viz platný Přehled. 14 VÍTE ŽE. U mimořádného účtu není poplatek za jeho vedení?

15 7 Změny během pojištění RUBIKON Mezi možné změny patří + zrušení nebo sjednání doplňkových pojištění + změna pojistných částek (resp. důchodu) základního i doplňkových pojištění. Nová výše pojistného se stanoví v závislosti na aktuálním věku 13 pojištěného aktuální zbývající pojistné době a na nových parametrech pojištění. Ze změněného pojištění plní pojistitel za pojistné události vzniklé ode dne účinnosti této změny. V případě zvýšení pojistných částek během trvání pojištění se na rozdíl pojistných částek uplatní nová čekací doba (od účinnosti změny). VÍTE ŽE. Změny lze provést k datu splatnosti běžného pojistného? POZOR. V posledním roce pojistné doby nelze sjednat žádné doplňkové pojištění. Použije se analogicky pro pojištění končící v 65 letech. MOJE BUDOUCNOST Mezi možné změny patří + změna výše běžného pojistného + zrušení/sjednání doplňkových pojištění. V posledním roce pojištění již však žádné doplňkové pojištění nelze sjednat + změna pojistných částek doplňkových pojištění v rozmezí stanoveného minima a maxima. POZOR. Žádost o změnu musí mít písemnou podobu s podpisem pojistníka a případně i pojištěného. Ostatní parametry pojištění počátek pojištění počátek výplaty důchodu garantovanou dobu měnit nelze. K žádostem o změnu lze použít + Zp-100 Žádost o změnu v pojistné smlouvě (netechnické změny jako např. změna korespondenční adresy nebo odvolání souhlasu s elektronickou resp. marketingovou komunikací) + Zp-102 Žádost o změnu v pojistné smlouvě u životního nebo důchodového pojištění (technické změny) (např. změna výše pojistných částek/ ročních důchodů změna doplňkových pojištění) + Zp-104 Žádost o změnu v pojistné smlouvě výběr finančních prostředků (snížení stavu mimořádného účtu) VÍTE ŽE. Formuláře máme i v elektronické podobě? TIP PRO VÁS. O změny může klient požádat i prostřednictvím KOOPORTÁLu. Právní režim pojistné smlouvy Dvojí právní režim: Zákon o pojistné smlouvě č. 37/2004 Sb. ve znění pozdějších předpisů účinný od (ukončen k ) Občanský zákoník č. 89/2012 Sb. účinný od ( 2758 až 2872). O právním režimu smlouvy rozhoduje datum jejího uzavření (ne datum počátku pojištění): smlouvy uzavřené do včetně se řídí zákonem o pojistné smlouvě (pokud nebylo ujednáno jinak) smlouvy uzavřené od se řídí občanským zákoníkem. Změny v pojištění nemění právní režim smlouvy až na výjimky kterými jsou např.: komplexní změna obsahu pojistné smlouvy přidání nového pojištění. 13 Aktuální věk pojištěného se určí jako rozdíl mezi kalendářním rokem účinnosti změny a kalendářním rokem narození pojištěného. 15

16 8 Další důležité vlastnosti Vlastnost RUBIKON MOJE BUDOUCNOST Odkupné nelze Redukce 14 nelze Dynamizace nelze nelze Podíl na zisku nelze Zproštění od placení pojistného nelze 9 Soukromé životní pojištění (dále jen SŽP ) MOJE BUDOUCNOST může být sjednána jako soukromé životní pojištění s příspěvkem zaměstnavatele na běžné pojistné. O zavedení příspěvku zaměstnavatele lze požádat i dodatečně (ne však zpětně) a to od nejbližší splatnosti pojistného (formulář Vo-117 Žádost o zavedení či změnu příspěvku zaměstnavatele). VÍTE ŽE. Příspěvek zaměstnavatele do limitu Kč ročně je osvobozen od daně z příjmů? Příspěvek zaměstnavatele na SŽP Podmínkou pro daňové zvýhodnění pojistného hrazeného zaměstnavatelem pojistníka je fakt že zaměstnavatel hradí pojistné připadající výhradně na daňově zvýhodněná pojištění (soukromé životní pojištění ve smyslu zákona o daních z příjmů). Pokud jsou ve smlouvě u níž hradí část nebo celé pojistné zaměstnavatel pojistníka sjednána i doplňková pojištění která jsou daňově nezvýhodněná a zaměstnavatel uhradí pojistné připadající na tato pojištění nenese pojistitel odpovědnost za důsledky z toho plynoucí. V případě kdy zaměstnavatel neuhradí pojistné a pojistník uhradí toto pojistné za zaměstnavatele je pojistník povinen nejprve tuto skutečnost písemně oznámit pojistiteli. Pokud tak neučiní nenese pojistitel odpovědnost za důsledky z toho plynoucí. Bližší informace naleznete v ZDP - 4 odst. 1 písm. l) 6 odst. 9 písm. q) 8 odst. 1 písm. f) a odst odst. 6). 14 Dochází ke snížení pojistné částky/ročního důchodu bez povinnosti platit další běžné pojistné. 16

17 JEDNORÁZOVĚ PLACENÉ PRODUKTY ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ 17

18 10 Kapitálové pojištění pro případ dožití RENTA PROFIT (18 DR) RENTA PROFIT 15 je pojištění + pro případ dožití + s vrácením pojistného v případě smrti pojištěného + za jednorázové pojistné + s volbou výplaty pojistného plnění (jednorázově nebo ve formě důchodu na 5 či 10 let). Parametry pojištění Parametr Minimální Maximální Vstupní věk 0 let 80 let 16 Pojistná doba 3 roky 18 let 17 Počátek pojištění Nejdříve v den následující po dni kdy byla pojistná smlouva uzavřena. Obsah pojištění V případě že se pojištěný dožije konce sjednané pojistné doby bude mu vyplacena sjednaná pojistná částka včetně podílu na zisku případně mu pojistná částka bude vyplácena formou důchodu po dobu 5 či 10 let. TIP PRO VÁS. Pojištění RENTA PROFIT lze sjednat i ve variantě VIP. Pokud pojištěný zemře během trvání pojištění bude pojistné plnění ve výši zaplaceného pojistného včetně podílu na zisku vyplaceno oprávněné osobě. Zemře-li pojištěný během výplaty důchodu pojistitel pokračuje v jeho vyplácení oprávněné osobě do konce sjednané doby. 11 Přehledová tabulka pojištění RENTA PROFIT Pojištění Vstupní věk Pojistná doba Minimální jednorázové pojistné Dožití 0 80 let 3 18 let Kč 12 Pojistné RENTA PROFIT je pojištění za jednorázové pojistné. Jednorázové pojistné je splatné nejpozději v den počátku pojištění. Pojistné Minimální. Povolené způsoby platby pojistného + příkaz k úhradě + poštovní poukázka. RENTA PROFIT Kč VÍTE ŽE. Variabilní symbol = číslo pojistné smlouvy? 15 Název pro Kapitol: RENDITE PROFIT 16 Maximální výstupní věk 88 let. 17 Pro pojištěného ve věku 8 a více let je maximální pojistná doba 10 let. 18

19 13 Další důležité vlastnosti Vlastnost Odkupné Redukce Dynamizace Podíl na zisku Částečná výplata podílů na zisku Zproštění od placení pojistného RENTA PROFIT (bez výpovědní lhůty) nelze nelze nelze nelze 19

20 PRODUKTY ÚRAZOVÉHO POJIŠTĚNÍ 20

21 14 Úrazové pojištění 777 BONUS + (7 UO) 777 BONUS + je pojištění + pro případ úrazu + za jednotné běžné pojistné + bez vlivu zaměstnání nebo mimopracovní činnosti. Parametry pojištění Parametr Minimální Maximální Vstupní věk 15 let 70 let Koncový věk - 85 let Pojistná doba 1 rok 70 let Počátek pojištění Nejdříve v den následující po dni kdy byla pojistná smlouva uzavřena. POZOR. V případě sazby 777 BONUS + se sjednávají všechna uvedená riziková pojištění. Nelze některé vynechat. Pojištění pro případ + smrti následkem úrazu + trvalých následků úrazu + tělesného poškození způsobeného úrazem. Výluky z pojištění Pojistitel není povinen plnit dojde-li k úrazu pojištěného při profesionálním provozování sportů a přípravě na ně. 15 Úrazové pojištění osob za běžné pojistné (23 UO) Je pojištění + pro případ úrazu + za běžné pojistné + odstupňované do tří rizikových skupin podle profese a v rámci každé skupiny členěno na standardní riziko a zvýšené riziko (výkon sportovní nebo zájmové činnosti). Parametry pojištění Parametr Minimální Maximální Vstupní věk 15 let 70 let Koncový věk - 85 let Pojistná doba 1 rok 70 let Počátek pojištění Nejdříve v den následující po dni kdy byla pojistná smlouva uzavřena. VÍTE ŽE. Základním rizikem je pojištění pro případ smrti následkem úrazu které musí být sjednáno vždy? Pojištění pro případ + smrti následkem úrazu + trvalých následků úrazu s/bez progresivního plnění + tělesného poškození způsobeného úrazem + pracovní neschopnosti následkem úrazu + pobytu v nemocnici následkem úrazu. 21

22 16 Úrazové pojištění dětí za běžné pojistné (53 UD) Je pojištění + pro případ úrazu + za běžné pojistné + odstupňované do dvou rizikových skupin dle zájmové činnosti. Parametry pojištění Parametr Minimální Maximální Vstupní věk 1 den 14 let Koncový věk - 15 let Pojistná doba Pojištění končí den před výročním dnem počátku pojištění v roce ve kterém se pojištěný dožije věku 15 let. VÍTE ŽE. Základním rizikem je pojištění trvalých následků úrazu s/bez progresivního plnění? VÍTE ŽE. Zemře-li pojištěné dítě následkem úrazu během trvání pojištění nejpozději však do tří let ode dne úrazu bude oprávněné osobě vyplacena pojistná částka Kč? Počátek pojištění Nejdříve v den následující po dni kdy byla pojistná smlouva uzavřena. 17 Obsah pojištění : Typy pojištění které lze sjednat Pojištění 7 UO 23 UO 53 UD Smrt následkem úrazu Trvalé následky úrazu Trvalé následky úrazu s progresí Tělesné poškození způsobené úrazem Pracovní neschopnost následkem úrazu Pobyt v nemocnici následkem úrazu Smrt následkem úrazu Zemře-li pojištěný následkem úrazu který vznikl během trvání pojištění bude oprávněné osobě vyplacena sjednaná pojistná částka. Trvalé následky úrazu Dojde-li během trvání pojištění k úrazu pojištěného jenž zanechá trvalé následky vyplatí mu pojistitel plnění ve výši procentního podílu ze sjednané pojistné částky který odpovídá rozsahu trvalých následků po jejich ustálení podle příslušné oceňovací tabulky. Pokud se trvalé následky neustálily do tří let vyplatí pojistitel plnění ve výši procentního podílu který odpovídá jejich stavu bezprostředně po uplynutí lhůty. Trvalé následky úrazu s progresivním plněním Při sjednání pojištění trvalých následků úrazu s progresivním plněním bude procentní podíl zvýšen podle tabulky progresivního plnění jsou-li trvalé následky úrazu hodnoceny dle příslušné oceňovací tabulky 26 % a více. Nelze současně sjednat s pojištěním pro případ trvalých následků úrazu. 22

23 Tělesné poškození způsobené úrazem Dojde-li během trvání tohoto pojištění k úrazu pojištěného vyplatí pojistitel plnění ve výši procentního podílu ze sjednané pojistné částky který odpovídá rozsahu tělesného poškození dle příslušné oceňovací tabulky. Nepojistitelné osoby Nezaměstnaní18. POZOR. Na zkoumání příjmu pojištěného. Pojištění pro případ tělesného poškození způsobeného úrazem lze sjednat pouze s pojištěním pro případ trvalých následků úrazu s/bez progresivního plnění. Toto pojištění nelze současně sjednat s pojištěním pro případ pracovní neschopnosti následkem úrazu. Pracovní neschopnost následkem úrazu Pojistitel plní za pracovní neschopnost následkem úrazu ode dne který lékař stanovil jako její počátek do dne kterým je pracovní neschopnost podle rozhodnutí lékaře ukončena nejdéle však do dne který odpovídá maximální době pracovní neschopnosti stanovené v příslušné oceňovací tabulce. Pojistné plnění se stanoví jako součin sjednané pojistné částky pro jeden den a počtu dnů pracovní neschopnosti. Z jedné pojistné události plní pojistitel nejdéle za dobu 365 dnů. Karenční doba 7 dnů při jejím překročení pojistitel plní od prvního dne. POZOR. Na zkoumání příjmu pojištěného. Nepojistitelné osoby Osoby v domácnosti na mateřské nebo rodičovské dovolené studující v řádném denním studiu nezaměstnaní osoby pečující o blízkou osobu osoby pobírající starobní důchod (včetně předčasného) osoby invalidní v nejvyšším stupni invalidity podle zákona o důchodovém pojištění profesionální sportovci. VÍTE ŽE. Úraz musí odpovídat vymezení pojmu pojistné události podle pojistných podmínek pro úrazové pojištění? Toto pojištění nelze současně sjednat s pojištěním pro případ tělesného poškození způsobeného úrazem. 18 Pokud se pojištěný stane v průběhu pojištění nezaměstnaným bude pojistná částka snížena dle aktuálně platné metodiky. 23

24 Pobyt v nemocnici následkem úrazu Pojistitel poskytne pojistné plnění ve výši pojistné částky za každý den pobytu pojištěného na lůžkovém oddělení nemocnice jde-li o nepřetržitý pobyt výlučně v důsledku jeho úrazu k němuž došlo v době trvání pojištění a pobyt je z lékařského hlediska nezbytný (počítají se půlnoci strávené v nemocnici). Z jedné pojistné události plní pojistitel nejdéle za dobu 365 dnů. 18 Přehledová tabulka parametrů úrazových pojištění 7 UO Pojištění Vstupní věk Max. do věku PČ Smrt následkem úrazu let 85 let Kč Trvalé následky úrazu let 85 let Kč Tělesné poškození způsobené úrazem let 85 let Kč 23 UO Pojištění Vstupní Max. do věk věku Min. PČ Max. PČ Karenční doba Smrt následkem úrazu (Sú) let 85 let Kč Kč Trvalé následky úrazu let 85 let Kč Kč (3 Sú) Trvalé následky úrazu s progresivním plněním let 85 let Kč Kč (3 Sú) Tělesné poškození způsobené úrazem let 85 let Kč Kč (1/4 Sú) Pracovní neschopnost následkem úrazu let 85 let 50 Kč/den Kč/den (1/1000 Sú) 7 dnů Pobyt v nemocnici následkem úrazu let 85 let 50 Kč/den Kč/den (1/1000 Sú) 53 UD Pojištění Vstupní Max. do věk věku Min. PČ Max. PČ Karenční doba Trvalé následky úrazu (TN) 0-14 let 15 let Kč Kč Trvalé následky úrazu s progresivním plněním (TN) 0-14 let 15 let Kč Kč Tělesné poškození způsobené úrazem 0-14 let 15 let Kč Kč (1/5 TN) Pobyt v nemocnici následkem úrazu 0-14 let 15 let 50 Kč/den Kč/den (1/2000 TN) 19 Pojistné Úrazová pojištění jsou pojištění s běžně placeným pojistným. Pojistné se platí po sjednanou pojistnou dobu.. Výše běžného pojistného Pojistné období (frekvence placení) Tj. běžné pojistné se platí Sleva v procentech z pojistného Roční 1x za 12 měsíců 7 % Pololetní 1 x za 6 měsíců 5 % Čtvrtletní 1 x za 3 měsíce 3 % Měsíční každý měsíc 0 % 7 UO Pojistné je stanoveno ve výši Kč při roční frekvenci placení Kč při pololetní frekvenci placení Kč při čtvrtletní frekvenci placení. Pojistné nelze platit měsíčně. VÍTE ŽE. Variabilní symbol = číslo pojistné smlouvy? 24

25 23 UO Pojistné je stanoveno v závislosti na zařazení pojištěného do rizikové skupiny podle vykonávaného zaměstnání mimopracovní nebo sportovní činnosti na výši sjednaných pojistných částek a na způsobu placení pojistného. 53 UD Pojistné je stanoveno v závislosti na vykonávané zájmové činnosti pojištěného dítěte na výši sjednaných pojistných částek a na způsobu placení pojistného.. Povolené způsoby platby pojistného Bez připomenutí platby SIPO SINK Trvalý příkaz HIP S připomenutím platby Příkaz k úhradě Poštovní poukázka POZOR. Je-li sjednáno pojistné období jeden měsíc nelze v pojistné smlouvě zvolit platbu poštovní poukázkou ani příkazem k úhradě. V případě nezaplacení běžného pojistného začne běžet standardní upomínkový režim: je zasílána tzv. předupomínka upozorňující na nezaplacení následně pak upomínka s datem do kdy je nutno pojistné zaplatit aby nedošlo k zániku pojištění pro neplacení nebo k redukci pojištění. 20 Změny během pojištění U úrazových pojištění nelze provádět změny rizik. Klient je povinen oznámit pojistiteli změnu povolání a zájmové činnosti která má vliv na zařazení do příslušné rizikové skupiny. K žádostem o změnu lze použít + Zp-100 Žádost o změnu v pojistné smlouvě (netechnické změny jako např. změna korespondenční adresy). POZOR. Žádost o změnu musí mít písemnou podobu s podpisem pojistníka a případně i pojištěného. VÍTE ŽE. Zp-100 máme i v elektronické podobě? TIP PRO VÁS. O změny může klient požádat i prostřednictvím KOOPORTÁLu. 21 Další důležité vlastnosti Vlastnost 7 UO 23 UO 53 UD Odkupné Redukce Dynamizace Podíl na zisku Zproštění od placení pojistného NELZE 25

26 OBECNÉ INFORMACE 26

27 22 Uzavírání pojistných smluv 22.1 Výhody KNZ (Konsolidovaný nástroj získatele) + počítá pojistné + minimalizuje vznik chyb při uzavření pojistné smlouvy + obsahuje úplný rozsah rizik + uživatelsky velmi příjemný + okamžitý náhled na modelaci vývoje odkupného včetně případného mimořádného účtu + moderní design + možnost podepsat smlouvu vlastnoručním digitálním podpisem (více viz 22.4) Nevýhody + nejsou! POZOR. MOJI BUDOUCNOST RUBIKON 777 BONUS+ a ÚRAZOVÁ POJIŠTĚNÍ DĚTÍ A DOSPĚLÝCH lze sjednat pouze prostřednictvím KNZ. RENTU PROFIT lze sjednat jak v KNZ tak přes excelovskou kalkulačku dostupnou na intranetu UPO Excelovské kalkulačky Pro: + RENTA PROFIT ve variantách pro fyzickou nebo právnickou osobu (pozn. jedná se o speciální případ kdy je smluvně ujednáno že pojistné plnění náleží pojistníkovi) navíc obě varianty lze sjednat ve variantě VIP. Kalkulačky jsou dostupné na intranetových stránkách Úseku pojištění osob v sekci Kalkulačky Identifikace a základní kontrola klienta fyzické osoby Získatel je povinen při uzavírání pojistné smlouvy vždy provést identifikaci pojistníka (v souladu se zákonem č. 253/2008 Sb. o některých opatřeních proti legalizaci výnosů z trestné činnosti a financování terorismu ve znění pozdějších předpisů). Důvodem je možnost kdykoli během trvání pojištění zaplatit mimořádné pojistné (MOJE BUDOUCNOST) příp. vybrat prostředky z mimořádného účtu. Identifikace pojistníka (fyzické osoby) spočívá v Základní kontrola je nutná když + ověření shody podoby s fotografií v předloženém průkazu totožnosti + zaznamenání identifikačních údajů (jméno příjmení rodné číslo u cizince datum narození ve tvaru RRMMDD/9999 místo a stát narození pohlaví adresa trvalého bydliště) + zaznamenání daňové příslušnosti (je-li jiná než ČR) VÍTE ŽE. K identifikaci pojistníka není zapotřebí žádný speciální formulář? Je součástí pojistné smlouvy i KNZ. + zaznamenání údajů o platném průkazu totožnosti jeho druh číslo vydávající orgán stát a dobu jeho platnosti + zjištění zda je pojistník politicky exponovaná osoba (dále jen PEP ) + stvrzení podpisem získatele na pojistné smlouvě že shora uvedené úkony provedl. + pojistník je zastoupen na základě plné moci či má omezenou svéprávnost + běžné jednorázové nebo mimořádné pojistné je Kč nebo více + pojistník je PEP + pojistník je daňovým rezidentem jiného státu než ČR + jde o podezřelý obchod. 27

28 Základní kontrola pojistníka spočívá ve zjištění Tiskopisy k základní kontrole + z jakých zdrojů bude uhrazovat pojistné + jeho zaměstnání nebo předmětu podnikání. Pojistník = nezletilá osoba + Vo-118 Identifikace a základní kontrola klienta fyzické osoby Pokud je pojistníkem nezletilá osoba je nutné identifikovat jak ji tak jejího zákonného zástupce. V praxi to znamená že na smlouvě bude identifikován pojistník a k identifikaci zákonného zástupce se použije formulář Vo-118 Identifikace a základní kontrola klienta fyzické osoby. Nezletilé dítě mohou zastoupit + rodič otec nebo matka a to i v případě že rodiče jsou rozvedení a dítě je svěřeno do péče jednoho z nich + poručník pokud při uzavření pojistné smlouvy doloží rozsudek soudu o ustanovení poručníkem nezletilého + majetkový opatrovník pokud doloží příslušné rozhodnutí soudu ve kterém bude vymezen rozsah jmění které má tento opatrovník spravovat. Uzavřít pojistnou smlouvu může opatrovník pouze v případě pokud pojištění slouží k ochraně jmění nezletilého + osoba které bylo dítě svěřeno do výchovy a to výhradně v případech kdy této osobě bylo přiznáno právo dítě zastupovat ve všech záležitostech nejen v běžných záležitostech. Tato osoba také doloží příslušné rozhodnutí soudu které je nutné posoudit s ohledem na rozsah oprávnění. Pojistnou smlouvu může uzavřít i mladistvý starší 16 let který nabyl plné zletilosti uzavřením manželství nebo přiznáním svéprávnosti Podpis pojistné smlouvy Při podpisu pojistné smlouvy je nutné dbát aby ji vlastnoručně podepsal + pojistník + zákonný zástupce pojistníka uvedeného v pojistné smlouvě jehož totožnost byla ověřena + osoba jednající za pojistníka který je právnickou osobou (nutná identifikace jednající fyzické osoby dle předchozího bodu) + pojištěný resp. zákonný zástupce pojištěného + získatel zástupce Kooperativy. K vlastnoručnímu podpisu získatele je nutné připojit jeho jméno příjmení kontaktní údaje a získatelské číslo (případně osobní číslo spolupracovníka získatele) včetně registračních čísel ČNB. Vlastnoruční digitální podpis Novinkou je možnost podepsat smlouvu vlastnoručním digitálním podpisem. Tento způsob sjednávání pojištění mohou získatelé (zaměstnanci Kooperativy a pojišťovací zprostředkovatelé) používat pouze v aplikaci KNZ. Co je vlastnoruční digitální podpis? + moderní metoda podpisu elektronických dokumentů + nahrazení klasického podpisu na papír podpisem na podpisové zařízení + podpis je díky záznamu jedinečných biometrických parametrů pohybu ruky (rychlost zrychlení tlak doba podpisu atd.) unikátní a originální pro každého člověka. Výhody digitálního podpisu + urychlení procesu sjednání pojistné smlouvy + předání dokumentů mezi klientem a pojišťovnou bez zbytečného zdržení fyzickým doručením do pojišťovny + snadné skladování elektronické dokumentace POZOR. Bez platných 28 elektronických kontaktů na pojistníka nelze smlouvu digitálně podepsat!

29 + šetří náklady na tisk takže přispívá k ochraně životního prostředí. Více se můžete dozvědět na Detailní informace naleznete v aktuálně platné metodice. 29

30 Nezkoumá se Zkrácený zdravotní dotazník Úplný zdravotní dotazník Výpis ze zdravotní dokumentace Interní lékařská prohlídka Ortopedická lékařská prohlídka Potvrzení o výši příjmu Koeficient pro přepočet PČ Posuzování zdravotních a finančních rizik : Tabulka zdravotního a finančního zkoumání A.1. Smrt Pojistné nebezpečí A.2. Pozůstalostní důchod A.3. Osvobození od placení pojistného B. Smrt následkem úrazu C. Trvalé následky úrazu D.1. Tělesné poškození následkem úrazu D.2. Denní odškodné za následky úrazu E. Pracovní neschopnost/ Ošetřování dítěte F. Pobyt v nemocnici (děti i dospělí) G. Vážná onemocnění (děti i dospělí) H.1. Péče o zdravotně postižené dítě s výplatou pojistné částky H.2. Péče o zdravotně postižené dítě s výplatou důchodu I.1. Invalidita s výplatou pojistné částky I.2. Invalidní důchod s výplatou důchodu I.3. Zproštění od placení pojistného Kritérium zkoumání Věk PČ Kč Kč Pojistná částka Roční důchod Běžné pojistné Pojistná částka Pojistná částka Pojistná částka Denní dávka Denní dávka Denní dávka Pojistná částka Pojistná částka Roční důchod Pojistná částka Roční důchod Běžné pojistné Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč / měsíčně Pojistná doba Kč / měsíčně 21 (v měsících) > 0 Kč > 0 Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč 300 Kč Kč Kč Kč 100 Kč Kč 501 Kč Kč 501 Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč Kč / měsíčně Pojistná doba Kč / měsíčně 21 (v měsících) Pojistná částka představuje součet pojistných částek sjednaných ve všech platných pojistných smlouvách téhož klienta pro příslušný druh pojištění. 20 Pro stanovení požadavků na zdravotní a finanční zkoumání se pojistné částky za jednotlivá pojištění z příbuzné skupiny pojistných rizik (u názvů pojištění označeno písmeny A. až I.) sčítají s násobkem příslušného koeficientu u každého rizika. 21 V rámci interaktivního zdravotního dotazníku v KNZ bude použita jeho zkrácená verze. 22 Pro pojištěné ve věku 4-17 let se zdravotní stav nezkoumá. 23 Pojištění tělesného poškození se u dítěte na částky přesahující Kč nesjednává. 24 Pojištění denního odškodného se u dítěte na částky přesahující 800 Kč/den nesjednává. 25 Pojištění ošetřování dítěte se na částky přesahující 500 Kč/den nesjednává. 26 V případě pojištění invalidity následkem úrazu je požadována pouze ortopedická prohlídka v případě pojištění invalidity z jakýchkoliv příčin pouze interní prohlídka. 30

31 23.1 Zdravotní zkoumání Platí aktuální schéma zdravotního zkoumání pro vznik pojištění osob. Zdravotní zkoumání se provádí vždy při Tiskopisy pro zdravotní zkoumání + vzniku pojištění + zvýšení pojistných částek nebo pojistného + sjednání doplňkového pojištění (u sazeb které to umožnují). + Vo-112 Dotazník na zdravotní stav pojištěného (úplný zdravotní dotazník) + Vo-114 Zkrácený zdravotní dotazník 27 + Vo-121 Žádost o výpis ze zdravotní dokumentace + Vo-120 Žádost o provedení lékařské prohlídky Interní lékařská prohlídka: komplexní interní vyšetření vč. EKG provedené smluvním zdravotnickým zařízením pojišťovny + laboratorní vyšetření + zátěžové EKG (ergometrie) test HIV 12. Na základě získaných informací o zdravotním stavu klienta může pojišťovna požadovat doplňující informace a vyšetření bez ohledu na výše uvedenou tabulku zdravotního zkoumání Jak postupovat v případě nutnosti lékařské prohlídky Získatel Klient Zdravotnické zařízení Pojišťovna + Vypište s klientem pojistnou smlouvu. + Řádně vyplňte zdravotní dotazník. + Informujte klienta o nutnosti provedení lékařské prohlídky a předejte mu kontakt na smluvní zdravotnické zařízení. + Předejte klientovi vyplněnou Žádost o provedení lékařské prohlídky. + Kopii žádosti vložte do pojistné smlouvy. + Pokud se jedná pouze o interní lékařskou prohlídku (nikoli prohlídku u ortopeda) předejte klientovi také formulář Výpis ze zdravotní dokumentace který si klient ještě před absolvováním lékařské prohlídky nechá vyplnit u svého praktického lékaře. + Zašlete do pojišťovny pojistnou smlouvu včetně zdravotního dotazníku a kopie Žádosti o provedení lékařské prohlídky. + Osobně si dohodne termín provedení lékařské prohlídky s příslušným smluvním zdravotnickým zařízením. + Při prohlídce předá vyplněný formulář Žádost o provedení lékařské prohlídky a v případě interní lékařské prohlídky Výpis ze zdravotní dokumentace (v případě prohlídky u ortopeda není Výpis ze zdravotní dokumentace vyžadován). + Provede kompletaci materiálu a i s fakturou za provedení lékařské prohlídky zašle do pojišťovny. + Provede ocenění zdravotního stavu a rozhodne o přijetí klienta do pojištění případně přijetí s omezením nebo o jeho nepřijetí. + Informuje získatele o výsledku. + Do průpisu pojistné smlouvy doplní podpis za stranu pojistitele datum uzavření a datum počátku pojištění a odešle klientovi. + V případě přijetí do pojištění s omezením (formou dodatku k pojistné smlouvě) vystaví dodatek k pojistné smlouvě který zašle získateli pro předání k podpisu klientovi Finanční zkoumání Finančnímu zkoumání podléhají jak dospělé pojištěné osoby tak pojištěné děti 28 resp. jejich zákonní zástupci. 27 Tiskopis je dostupný pouze v pdf. Vyplňovatelná varianta je součástí KOOPORTÁLu. 28 V případě pojištění dětí je předmětem finančního zkoumání příjem jejich zákonného zástupce. 31

32 Příjem se zkoumá u pojištění pro případ Finanční zkoumání se provádí vždy při + tělesného poškození způsobeného úrazem + pracovní neschopnosti (z jakýchkoli příčin nebo následkem úrazu) + invalidity (z jakýchkoli příčin nebo následkem úrazu). + vzniku pojištění + zvýšení pojistných částek.. Limity pojistných částek v závislosti na příjmu pojištěného od Kč Výše měsíčních příjmů do Kč tělesné poškození následkem úrazu 29 Maximální pojistná částka v Kč pro pracovní neschopnost invaliditu a více Tiskopisy pro finanční zkoumání 23.4 Zaměstnanec + Vo-116 Potvrzení zaměstnavatele o výši příjmu zaměstnance Jak se provádí dokládání příjmu Podnikající fyzická osoba resp. osoba samostatně výdělečně činná (OSVČ) + Dokládá příjmy ze závislé činnosti příp. funkčních požitků potvrzením zaměstnavatele o výši svého příjmu za poslední tři měsíce předcházející dni uzavření pojistné smlouvy nebo dni účinnosti změny pojištění resp. dni vzniku pojistné události. + Průměrným měsíčním příjmem se rozumí hrubý příjem a vypočítá se jako průměrná částka připadající na jeden měsíc. + Dokládá příjmy z podnikání a z jiné samostatné výdělečné činnosti kopií daňového přiznání za uzavřené zdaňovací období (s podacím razítkem příslušného finančního úřadu) předcházející dni uzavření pojistné smlouvy nebo dni účinnosti změny pojištění resp. dni vzniku pojistné události. POZOR. Pojištěný je povinen kdykoli na žádost pojistitele prokázat výši svého příjmu. Pokud není tato povinnost splněna pojistitel pojistné plnění neposkytne. + Průměrný měsíční příjem se vypočítá jako částka připadající na jeden měsíc z 50 % příjmu (příjmy z podnikání a jiné samostatně výdělečné činnosti) pojištěného dle daňového přiznání. 29 Přepočet kumulativní pojistné částky ve vazbě na doloženou výši příjmů se řídí koeficienty uvedenými v Tabulce zdravotního a finančního zkoumání. 32

33 Pomůcka pro zařazování do rizikových skupin Obecné zásady Zařazení do rizikové skupiny podle pracovní činnosti Pro zařazení pojišťované osoby do příslušné rizikové skupiny je rozhodující zda tato osoba převážně vykonává pracovní činnost uvedenou v příslušné rizikové skupině. Převážně vykonávanou pracovní činností (povoláním) se rozumí činnost která je podstatnou náplní pracovní činnosti (pojištěný ji vykonává v rozsahu větším než 50 % z celkové doby všech pracovních činností za období jednoho měsíce). V pojistné smlouvě nebo v její příloze musí být v takovém případě uveden popis a rozsah jednotlivých činností. Vykonává-li pojišťovaná osoba dvě profese nebo povolání složené ze dvou profesí z nichž každá je zařazena do jiné rizikové skupiny (např. kuchař-číšník pekař-cukrář) zařadí se podle povolání uvedeného ve vyšší rizikové skupině (v případě výkonu dvou profesí podle té profese která je převážně vykonávanou pracovní činností). Učni se zařazují podle profese pro niž se připravují. Podnikající fyzické osoby resp. osoby samostatně výdělečně činné se zařazují podle pracovní činnosti nebo oboru v němž podnikají (v pojistné smlouvě nestačí uvést "podnikatel" nebo "osoba samostatně výdělečně činná"). Osoby s povoláním laborant nebo chemik je třeba zařadit (není-li toto povolání uvedeno v pomůcce) dle stupně rizikovosti příslušného oboru (např. v potravinářství textilním průmyslu je zřejmě riziko úrazu nižší než v chemickém průmyslu při výrobě výbušnin). Činnost příslušníků policejních útvarů bezpečnostních a ochranných služeb vězeňské služby hasičského záchranného sboru a vojáků z povolání je zařazena do III. rizikové skupiny (týká se velitelů a činností v terénu). Převažuje-li v této činnosti administrativní práce (více než 50 % celkové doby zaměstnání) zařazují se tyto osoby do II. rizikové skupiny (v pojistné smlouvě nebo v její příloze musí být uveden popis a rozsah jednotlivých činností). Skutečnost zda příslušník nebo voják z povolání je oprávněn nosit zbraň není pro zařazení do rizikové skupiny rozhodující. Studenti vojenských a policejních škol se zařazují vždy do II. rizikové skupiny (i když během studia vykonávají činnosti v terénu nebo se připravují pro výkon velitelské funkce) jako voják z povolání (převážně administrativní činnost) nebo policista (převážně administrativní činnost). Postup v případě kdy povolání není v pomůcce uvedeno V případě kdy povolání pojišťované osoby není v pomůcce uvedeno stanoví se riziková skupina podle pracovní činnosti která je svým charakterem srovnatelná s rizikem pracovní činnosti (povolání) pojišťované osoby. Zařazení pojišťované osoby do příslušné rizikové skupiny v těchto případech lze konzultovat s produktovým disponentem agentury nebo key account managerem. Odborné stanovisko si lze dále vyžádat od kompetentních pracovníků Centra správy pojistných smluv odboru PTO život nebo Úseku pojištění osob Odboru vývoje produktů nebo Odboru metodiky a provozní podpory Standardní / zvýšené riziko podle sportovní činnosti Neprovozuje-li pojištěný druh sportu se zvýšeným rizikem stanoví se pojistné ve výši odpovídající standardnímu riziku (SR) v rámci příslušné rizikové skupiny. Provozuje-li však sport se zvýšeným rizikem stanoví se pojistné ve výši uvedené v příslušné rizikové skupině pro zvýšené riziko úrazu (ZR). Zvýšené riziko zahrnuje: + všechny druhy sportů které pojištěný provozuje jako aktivní účastník organizovaných soutěží s výjimkou: curlingu golfu kuželek lukostřelby orientačního běhu plavání stolního tenisu střelby šachů šipek turistiky a sportů provozovaných v rámci České asociace sport pro všechny (ČASPV) (ČASPV zahrnuje odbory (analogie oddílů v ČUS) a sdružené právní subjekty (Český svaz tanečního sportu Český svaz aerobiku Českomoravský stepařský svaz Česká federace wu-šu Česká asociace přetláčení rukou Unie jógy). Svou činnost v odborech zaměřuje na cvičení předškolních dětí cvičení rodičů s dětmi zdravotní cvičení seniorů zdravotní tělesnou výchovu psychomotoriku všeobecnou gymnastiku 33

34 rytmickou gymnastiku (dance aerobik step aerobik funky dance) cvičení a pobyt v přírodě rekreační sporty (brandball touchball volejbal florbal) fitness a tradiční čínská cvičení.) + činnost při létání se sportovním létajícím zařízením bezmotorovými letadly létání v balónech seskocích a letech s padákem Profesionální sportovci Profesionálním sportovcem se rozumí sportovec který sportovní činnost vykonává jako pracovní činnost (povolání) na základě smlouvy o spolupráci při výkonu sportovní činnosti či jiné obdobné smlouvy uzavřené se sportovním klubem či jiným subjektem podnikání v této oblasti pokud je z takové smlouvy zřejmé že sportovec výkonem sportovní činnosti (formou závodů soutěží včetně přípravy na ně) získává finanční prostředky k uspokojování svých potřeb (zpravidla se jedná o jeho hlavní příp. převažující zdroj příjmů); za profesionálního sportovce se dále považuje i osoba provozující některý z plně kontaktních sportů a také sportovec který bez ohledu na obsah smlouvy o výkonu sportu vykonává sportovní činnost v rámci nejvyšší celostátní seniorské soutěže v příslušném druhu sportu a to i tehdy pokud vedle sportovní činnosti vykonává ještě pracovní činnost (povolání) nebo se na výkon budoucího povolání soustavně připravuje studiem na střední nebo vysoké škole. Plně kontaktním sportem se rozumí bojový sport provozovaný na výkonnostní úrovni plného kontaktu (aikido box judo karate kickbox kung-fu smíšená bojová umění - MMA taekwondo thajský box wrestling). Nejvyšší celostátní se rozumí soutěží domácí nebo zahraniční soutěž v příslušném druhu sportu která je organizována v celostátní působnosti příslušným sportovním svazem (asociací unií federací) a která je vrcholovou soutěží v daném sportu (např. extraliga první liga mistrovství ČR). Sportovec je považován za profesionálního sportovce tehdy když sportovní činnost vykonává na základě smlouvy o spolupráci při výkonu sportovní činnosti či jiné obdobné smlouvy uzavřené se sportovním klubem či jiným subjektem podnikání v této oblasti. Výkon sportu bez smlouvy a to ani v nejvyšší celostátní seniorské soutěži nelze pro účely úrazového pojištění považovat za výkon sportu na profesionální úrovni. Kritériem pro rozhodnutí zda sportovce považovat za profesionála je i jeho účast v mezinárodních závodech (bez ohledu na jejich četnost) nebo skutečnost že vlastní profesionální licenci pro výkon sportu (např. v motoristickém nebo cyklistickém sportu). Za výkon sportovní činnosti je považována účast sportovce na závodech a soutěžích (pravidelných nebo více či méně nepravidelných závisí na druhu provozovaného sportu) organizovaných příslušným sportovním svazem (asociací unií federací) a rovněž tak příprava na tyto závody a soutěže (tréninková činnost výcviková soustředění). Výše příjmů za výkon sportu není rozhodujícím kritériem pro zařazení do rizikové skupiny. Za výkon sportu na profesionální úrovni není považován výkon sportu v rámci nejvyšších juniorských soutěží výkon sportu tělesně postiženými sportovci (i v nejvyšší soutěži nebo paralympiádě) provozování hasičského sportu v rámci soutěží organizovaných Sbory dobrovolných hasičů a soutěže profesionálních šachistů. Profesionální sportovci kteří jako svou pracovní činnost neprovozují druh sportu se zvýšeným rizikem se zařazují do III. rizikové skupiny (SR). Pokud jako svou zájmovou činnost provozují druh sportu se zvýšeným rizikem platí pojistné odpovídající ZR. Profesionální sportovci kteří jako svou pracovní činnost provozují druh sportu se zvýšeným rizikem platí v rámci III. rizikové skupiny vždy pojistné odpovídající ZR. Bližší informace naleznete v aktuálně platné metodice Svobodná povolání (resp. nezávislá povolání) Jedná se o podnikání které není živností na základě Živnostenského zákona ani podnikáním podle zvláštních předpisů. Svobodná povolání vykonávají fyzické osoby které provozují např. soukromou praxi případně je vykonávají pro sdružení s vlastní právní subjektivitou které podniká podle zvláštních předpisů upravujících výkon činností jednotlivých profesí. Z výkonu svobodného povolání je nutno odvádět daň z příjmů. Mezi svobodná povolání lze zahrnout například nezávislé činnosti vědecké literární umělecké vychovatelské nebo učitelské dále nezávislé činnosti lékařů lékárníků právníků inženýrů architektů dentistů advokátů notářů daňových a účetních poradců a také profese jako např. soudní exekutor auditor správce konkurzní podstaty patentový zástupce osoba s příjmy na základě autorského zákona a zvláštních předpisů členové profesních komor atd. 34

35 Povinnost pojistníka a pojištěného oznámit změny a důsledek jejího nesplnění Pojistník nebo pojištěný je povinen oznámit pojistiteli bez zbytečného odkladu veškeré změny vykonávané pracovní zájmové nebo sportovní činnosti které mají vliv na zařazení pojištěného do příslušné rizikové skupiny. Pojistitel je oprávněn na základě tohoto oznámení změnit zařazení pojištěného do rizikové skupiny ve všech pojistných smlouvách téhož pojištěného; změna je účinná od nejbližší splatnosti pojistného následující poté kdy bylo oznámení pojistníka nebo pojištěného pojistiteli doručeno. Nesplní-li pojistník nebo pojištěný shora uvedenou povinnost může pojistitel snížit pojistné plnění v poměru výše pojistného které bylo placeno k výši pojistného které mělo být placeno Rizikové skupiny I. riziková skupina Zahrnuje pracovníky kteří se zabývají duševní řídící či administrativní nebo nevýrobní činností nebo vykonávají lehkou manuální činnost u níž je riziko úrazu srovnatelné s nevýrobní činností. + Např. architekt číšník dámská krejčová nakladatel obchodní poradce personalista pitevní laborant vědecký pracovník zahradník aj. II. riziková skupina III. riziková skupina Zahrnuje pracovníky kteří vykonávají těžší výrobní či manuální činnost nebo pracovníky vystavené při nevýrobní činnosti zvýšenému riziku. + Např. archeolog bagrista člena baletního a tanečního souboru dojička hrobník malíř pokojů námořník památkář rozhodčí sklenář truhlář veterinární lékař zámečník aj. Zahrnuje pracovníky kteří vykonávají pracovní činnost s vysokým rizikem úrazu jako např. práce v povrchových a hlubinných dolech záchranné a havarijní práce báňské záchranné služby příslušníků hasičských sborů členů horské a vodní záchranné služby činnost příslušníků policejních útvarů bezpečnostních a ochranných služeb činnost příslušníků vězeňské služby práce s výbušninami a pyrotechnické práce práce prováděné v kolejišti železniční dopravy práce ve výškách nad deset metrů práce s vysokým rizikem akutních otrav při údržbě plynových zařízení nebo nádrží a cisteren pro chemické sloučeniny a nebezpečné jedy práce v chemických laboratořích a chemickém průmyslu práce s vysokým rizikem popálenin v důsledku vysoké teploty pracovního prostředí (např. práce při havarijních opravách pecí v hutích apod.) práce pod vodou činnost speleologů činnost artistů kaskadérů a krotitelů zvěře výzkumná a badatelská činnost v odlehlých krajinách činnost při provádění typových zkoušek nebo testování motorových vozidel plavidel letadel a sportovních létajících zařízení. + Např. artista dělník hutní výroby horník kaskadér pokrývač pyrotechnik speleolog výhybkář žokej aj Rizikové skupiny pro úrazové pojištění dětí Pro zařazení pojišťovaného dítěte do příslušné rizikové skupiny je rozhodující nejrizikovější zájmová činnost kterou dítě provozuje. I. riziková skupina Zahrnuje všechny kdo nejsou zařazeni do II. rizikové skupiny. II. riziková skupina Zahrnuje všechny druhy sportů které pojištěné dítě provozuje jako aktivní účastník organizovaných soutěží s výjimkou bowlingu curlingu golfu kuželek lukostřelby orientačního běhu plavání stolního tenisu střelby šachů šipek turistiky a sportů provozovaných v rámci České asociace sport pro všechny (ČASPV). Dále do této rizikové skupiny patří artisté členové baletních a tanečních souborů a činnosti při létání se sportovním létajícím zařízením bezmotorovými letadly létání v balónech seskocích a letech s padákem. 35

36 Daňová problematika Podmínky daňového zvýhodnění Pojištění MOJE BUDOUCNOST a RENTA PROFIT splňují definici soukromého životního pojištění podle zákona o daních z příjmů. Aby bylo pojistné zaplacené za základní pojištění daňově uznatelné musí pojistná smlouva splňovat následující podmínky: pojistník = pojištěný (= poplatník daně z příjmů) a 2. pojistné podle pojistné smlouvy bylo zaplaceno a to poplatníkem daně (nesmí jít o pojistné zaplacené zaměstnavatelem za zaměstnance ve formě jeho příspěvku zaměstnanci) a 3. výplata pojistného plnění z titulu dožití (důchodu či jednorázového plnění) je sjednána až po 60 měsících od uzavření pojistné smlouvy a 4. současně je tato výplata pojistného plnění sjednána nejdříve v kalendářním roce v jehož průběhu dosáhne pojištěný věku 60 let a 5. pojistná částka pro případ dožití resp. jednorázové plnění u důchodového pojištění Kč (pro pojistnou dobu od 5 do 15 let včetně) nebo Kč (pro pojistnou dobu nad 15 let) a 6. smlouva neumožňuje předčasný výběr finančních prostředků Pojistník Daňové úspory pro pojistníka / zaměstnavatele Zaměstnavatel 25.3 Daňové potvrzení + snížení základu daně z příjmu o zaplacené pojistné ve výši až Kč v příslušném zdaňovací období a to i v případě má-li pojistník uzavřeno více pojistných smluv s více pojišťovnami + od státu může dostat na dani z příjmu zpět až Kč/rok. + pojistné zaplacené zaměstnavatelem na soukromé životní pojištění zaměstnance ve zdaňovacím období je daňově uznatelným nákladem (je-li pojistné placeno zaměstnavatelem dle ujednání v kolektivní smlouvě pracovní nebo jiné smlouvě anebo podle vnitřního předpisu zaměstnavatele) a to až do výše Kč ročně v úhrnu za soukromé životní pojištění a doplňkové penzijní spoření (dříve penzijní připojištění se státním příspěvkem) od téhož zaměstnavatele + daňová úspora pro zaměstnavatele je 19 % z pojistného zaplaceného zaměstnavatelem. Potvrzení o výši zaplaceného daňově uznatelného pojistného (tj. zaplacené pojistné snížené o tu část kterou uhradil zaměstnavatel pojistníka a část která sloužila k pokrytí poplatků za riziková pojištění s výjimkou pojištění pro případ smrti) vystaví pojistitel za příslušné zdaňovací období (kalendářní rok) během měsíce ledna/února následujícího roku Přehled sazeb daně z příjmů při plnění z pojištění Situace Danění Výpočet Dožití ano Základ daně = pojistné plnění snížené o zaplacené pojistné za základní pojištění 30 Výše daně = 15 % ze základu daně Odkupné 31 ano Základ daně = odkupné snížené o pojistné za základní pojištění 30 zaplacené pojistníkem a o příspěvky na pojistné zaplacené zaměstnavatelem Výše daně = 15 % ze základu daně Výběr z mimořádného účtu 31 ano Smrt pojištěného ne - Základ daně = požadovaná výše výběru snížená o mimořádné pojistné zaplacené pojistníkem a o mimořádné pojistné zaplacené jeho zaměstnavatelem Výše daně = 15 % ze základu daně 30 Tzn. pojistné za základní pojištění. 31 Pojistník je povinen v daňovém přiznání za rok ve kterém bylo vyplaceno odkupné proveden výběr z mimořádného účtu dodanit (tj. navýšit základ daně z příjmů) jak o částky pojistného které sám zaplatil a o které si v minulých zdaňovacích obdobích na základě vystaveného potvrzení základ daně snížil tak o případné příspěvky na pojistné které byly poskytnuty ze strany zaměstnavatele. 36

37 26 Hlášení pojistné události Pojistnou událost 32 musí klient nahlásit + bez zbytečného odkladu + písemně na formuláři pro příslušný druh pojistné události + poštou nebo osobně na kterémkoli obchodním místě Kooperativy. VÍTE ŽE. Pomoc při řešení pojistných událostí nalezne klient na našich webových stránkách Zásady vyplnění formuláře Formuláře k nahlášení pojistné události Průběh likvidace pojistné události + na formulářích jsou uvedeny návody k vyplnění a požadavky na případné doložení dalších dokladů + část pojištěný / oprávněná osoba - vyplní pojištěný nebo jeho zákonný zástupce resp. obmyšlený v případě smrti pojištěného + část zpráva lékaře - vyplní odborný lékař který je o stavu pojištěného informován nebo praktický lékař - v tomto případě musí být doloženy lékařské zprávy z prvního ošetření bezprostředně po pojistné události a o následujícím průběhu léčení + veškeré údaje se vyplňují hůlkovým písmem + formulář musí být podepsán oprávněnou osobou (zpravidla pojištěným (příp. zákonným zástupcem) v některých případech pojistníkem v případě smrti pojištěného obmyšleným) + pojistnou událost ke které došlo při dopravní nehodě nebo zaviněním jiné osoby je třeba vždy doložit záznamem policie (byla-li tato událost policií vyšetřována) příp. dalšími doklady. POZOR. Pro likvidaci pojistné události je vždy nezbytně nutné správně a úplně vyplnit formulář pro oznámení pojistné události (dle pokynů uvedených na formuláři) včetně lékařské zprávy. + Lo-103 Oznámení smrti + smrt + smrt následkem úrazu + Lo-104 Oznámení vážného onemocnění dospělé osoby + vážné onemocnění dospělých + Lo-106 Oznámení úrazu + tělesné poškození způsobené úrazem + Lo-107 Oznámení trvalých následků úrazu + trvalé následky úrazu + Lo-108 Oznámení pracovní neschopnosti / pobytu v nemocnici / ošetřování dítěte + pracovní neschopnost + pobyt v nemocnici. + Lo-109 Žádost o pojistné plnění z pojištění osob / k pojistné události z pojištění osob + invalidita + zproštění od placení pojistného + dřívější výplata pojistného plnění z titulu dožití. + bez doložení potřebných dokumentů nelze dokončit šetření pojišťovny nutné ke zjištění rozsahu její povinnosti plnit a pojistnou událost uzavřít + informace o stavu vyřizování pojistné události (aktuální stav zda je třeba doložit některé doklady doplnit vyjádření popis události apod.) lze získat na naší infolince t nebo prostřednictvím KOOPORTÁLu + pojistné plnění je splatné do 15 dnů po skončení šetření pojišťovny (šetření je skončeno jakmile pojišťovna sdělí jeho výsledky oprávněné osobě). 32 Skutečnost která by mohla být důvodem vzniku práva na pojistné plnění. 37

38 27 KOOPORTÁL pojišťovna v počítači KOOPORTÁL plně zabezpečené internetové pojišťovnictví poskytuje našim klientům komplexní přehled o sjednaných pojistných smlouvách a likvidovaných škodách v jediném náhledu. KOOPORTÁL umožňuje + zjišťovat informace o sjednaných pojistných smlouvách + provádět změny a aktualizaci údajů + kontrolovat zaplacenost + zjišťovat informace o škodách + posílat online dokumenty ke smlouvám i škodám + sledovat historii změn. Podmínkou vstupu do aplikace je sjednání smlouvy o užívání internetové služby KOOPORTÁL (dále jen Smlouva ). Službu KOOPORTÁL lze sjednat buď současně s uzavřením pojistné smlouvy nebo samostatně bez současného uzavření pojistné smlouvy (ovšem za předpokladu že pojistník má již nějakou platnou pojistnou smlouvu). Smlouvu lze uzavřít + KNZ prostřednictvím + Konfigurátoru 7BN (nelze bez současného uzavření pojistné smlouvy 7 BN) + webového formuláře + KBrowseru. Bližší informace naleznete ve vnějším metodickém pokynu V/ Služba není aktivní okamžikem podpisu smlouvy. Po digitalizaci (naskenování) zajistí aktivaci pracovníci Centra správy pojistných smluv kteří provedou kontrolu všech náležitostí. O aktivaci služby je klient informován formou u na registrovaný a SMS na autorizační mobilní telefon (přibližně do 5 pracovních dní). Získatelé jsou při uzavření Smlouvy povinni provést řádnou identifikaci klienta a to za jeho fyzické přítomnosti dle předloženého občanského průkazu. Hlavním přínosem KOOPORTÁLu pro klienty je pohodlí a úspora práce a času hlavním přínosem pro Kooperativu jsou to pak nejrůznější synergické efekty například posílení motivace klienta sjednávat smlouvy u stejné pojišťovny včetně kontroly všech smluv na jednom místě optimalizace vnitřních procesů vyšší kvalita a spolehlivost dat. Aplikace je pro klienty zcela zdarma. Bližší informace naleznete na a v podmínkách služby internetového pojišťovnictví KOOPORTÁL. 38

39 Poznámky 39

40 Upozornění: Tento manuál slouží k rychlé orientaci v popsaných produktech životního pojištění. Za účelem zpřehlednění byla některá vyjádření zjednodušena. Přesné formulace k jednotlivým kapitolám/pojmům naleznete v pojistných podmínkách. Úsek pojištění osob 2016 Kooperativa pojišťovna a.s. Vienna Insurance Group Vo-126 (06/2016)