Masarykova univerzita

Rozměr: px
Začít zobrazení ze stránky:

Download "Masarykova univerzita"

Transkript

1 Masarykova univerzita Ekonomicko-správní fakulta Studijní obor: Finance KOMPARACE EFEKTIVNOSTI FINANCOVÁNÍ BYDLENÍ ÚVĚREM ZE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ A HYPOTEČNÍM ÚVĚREM Comparison of the efficiency of housing financing by the credit of building savings and the mortgage credit BAKALÁŘSKÁ PRÁCE AUTOR: VEDOUCÍ PRÁCE: Iveta BORKOVÁ Ing. Veronika Bučková, Ph.D. Brno,

2

3 Masarykova univerzita Ekonomicko-správní fakulta Katedra financí Akademický rok 2010/2011 ZADÁNÍ BAKALÁŘSKÉ PRÁCE Pro: Obor: Název tématu: BORKOVÁ Iveta Finance KOMPARACE EFEKTIVNOSTI FINANCOVÁNÍ BYDLENÍ ÚVĚREM ZE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ A HYPOTEČNÍM ÚVĚREM Comparison of the efficiency of housing financing by the credit of building savings and the mortgage credit Zásady pro vypracování Cíl práce: Porovnat efektivnost financování bydlení úvěrem ze stavebního spoření a hypotečním úvěrem. Postup práce a použité metody: 1. uvést charakteristiku úvěru ze stavebního spoření a hypotečního úvěru, 2. zjistit odlišné parametry ve financování těmito úvěrovými produkty, 3. na základě zvolených kritérií porovnat jejich efektivnost, 4. závěr. Pouţité metody: deskripce, analýza, komparace.

4 Rozsah grafických prací: dle pokynů vedoucího práce Rozsah práce bez příloh: stran Seznam odborné literatury: POLOUČEK, STANISLAV. Bankovnictví. Vyd. 1. Praha: C.H. Beck, xvii, 716 s. ISBN DVOŘÁK, PETR. Bankovnictví pro bankéře a klienty. 3. přeprac. a rozš. vyd. Praha: Linde, s. ISBN X. SŮVOVÁ, HELENA. Specializované bankovnictví. 1. vyd. Praha: Bankovní institut, s. +. ISBN Vedoucí bakalářské práce: Ing. Veronika Bučková Datum zadání bakalářské práce: Termín odevzdání bakalářské práce a vložení do IS je uveden v platném harmonogramu akademického roku. vedoucí katedry děkan V Brně dne

5 Jméno a příjmení autora: Název diplomové práce: Název práce v angličtině: Katedra: Vedoucí diplomové práce: Iveta Borková Komparace efektivnosti financování bydlení úvěrem ze stavebního spoření a hypotečním úvěrem Comparison of the efficiency of housing financing by the credit of building savings and the mortgage credit financí Rok obhajoby: 2012 Ing. Veronika Bučková, Ph.D Anotace Předmětem bakalářské práce Komparace efektivnosti financování bydlení úvěrem ze stavebního spoření a hypotečním úvěrem je analýza efektivnosti produktů na současném českém trhu a porovnání pro účely financování vlastního bydlení. První část je zaměřena na charakteristiku obou typů financování a jejich zákonný rámec. V druhé části se zabývám výhodami a nevýhodami hypotéky a úvěru ze stavebního spoření, dále porovnávám produkty na současném českém trhu podle různých kritérií. Modelovým situacím je pak věnována samostatná kapitola. Annotation The subject of the Bachelor thesis Comparison of the efficiency of housing financing by the credit of building savings and the mortgage credit is analysis of the most effective products on the current market in Czech Republic and comparison for the purpose of financing housing. The first part focuses on the characteristics of both types of funding and their legal framework. The second part deals with advantage and disadvantage of mortgage credit and credit of building savings, next I compare products at the current Czech market. The simulators are then presented in a separate chapter. Klíčová slova Hypoteční úvěr, stavební spoření, úvěr ze stavebního spoření, překlenovací úvěr Keywords Mortgage credit, building savings, credit of building savings, bridge loan

6

7 Prohlášení Prohlašuji, ţe jsem bakalářskou práci Komparace efektivnosti financování bydlení úvěrem ze stavebního spoření a hypotečním úvěrem vypracovala samostatně, pod vedením Ing. Veroniky Bučkové, Ph.D., a uvedla v ní všechny pouţité literární a jiné odborné zdroje v souladu s právními předpisy, vnitřními předpisy Masarykovy univerzity a vnitřními akty řízení Masarykovy univerzity a Ekonomicko-správní fakulty MU. V Brně dne 4. května 2012 vlastnoruční podpis autora

8

9 Poděkování Na tomto místě bych ráda poděkovala Ing. Veronice Bučkové za cenné připomínky a odborné rady, kterými přispěla k vypracování této bakalářské práce. Dále děkuji bankovním poradcům a poradkyni Modré pyramidy Stavební spořitelny za uţitečné informace a sestavení modelových situací podle mého přání, a v neposlední řadě mé rodině a kamarádům za podporu při celém studiu.

10

11 OBSAH ÚVOD CHARAKTERISTIKY ÚVĚROVÝCH PRODUKTŮ HYPOTEČNÍ ÚVĚR Výše hypotečního úvěru Druhy hypotečních úvěrů Splácení Podmínky poskytnutí a potřebné dokumenty k získání hypotečního úvěru Průběh schvalovacího procesu Poplatky bance spojené s hypotečním úvěrem Statistické údaje o hypotečních úvěrech ÚVĚR ZE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ Stavební spoření Státní podpora Spoření vs. čerpání úvěru, bytové potřeby Cílová částka Řádný úvěr ze stavebního spoření Překlenovací úvěr Poplatky stavební spořitelně VÝHODY A NEVÝHODY ÚVĚROVÝCH PRODUKTŮ VÝHODY HYPOTÉKY OPROTI ÚVĚRU ZE SS VÝHODY ÚVĚRU ZE SS OPROTI HYPOTÉCE DOSTUPNÉ PRODUKTY NA SOUČASNÉM TRHU ČR A JEJICH KOMPARACE HYPOTEČNÍ BANKY A JEJICH ÚVĚRY NA BYDLENÍ Hypoteční banka Komerční banka Česká spořitelna Československá obchodní banka Další banky poskytující hypotéky SROVNÁNÍ ÚROKOVÝCH SAZEB HÚ A DALŠÍCH UKAZATELŮ STAVEBNÍ SPOŘITELNY A JEJICH ÚVĚRY Českomoravská stavební spořitelna spoření s liškou Modrá pyramida Komerční banky Stavební spořitelna České spořitelny - Buřinka Wüstenrot stavební spořitelna Raiffeisen stavební spořitelna SROVNÁNÍ PARAMETRŮ ÚVĚRŮ ZE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ MODELOVÁ SITUACE POROVNÁNÍ FINANCOVÁNÍ PROSTŘEDNICTVÍM HYPOTÉKY A ÚVĚRU ZE SS ZÁVĚR ZDROJE Seznam zkratek Seznam grafů Seznam obrázků Seznam tabulek Seznam příloh... 47

12 ÚVOD Způsob financování vlastního bydlení je důleţitým rozhodnutím většiny lidí. Obecně lze říci, ţe největší skupinou potenciálních ţadatelů o finanční prostředky k zajištění bydlení jsou v České republice mladé páry a rodiny. Druhá skupina ţadatelů podstatně niţších finančních částek sestává z rodin, které po letech chtějí své vlastní bydlení rekonstruovat či modernizovat. Ceny nemovitostí kolísají, podle HB Indexu 1 od třetího kvartálu roku 2011 rostou ceny pozemků a rodinných domů, naopak ceny bytů od konce roku 2010 klesají. V České republice sice průměrný plat roste, ale podle mého názoru tento růst ovlivňuje spíše vysoko-příjmová část obyvatelstva. Proto je podpora financování bydlení choulostivým tématem i ve vládě. Ta se jej snaţí podporovat různými způsoby ať uţ daňovými úlevami na dani z příjmů ve výši zaplacených úroků z hypotéky či úvěru ze stavebního spoření, státní podporou ke stavebnímu spoření nebo výhodnými půjčkami pro mladé, prostřednictvím Státního fondu rozvoje bydlení. Tento program však v roce 2012 není aktivní. Téma porovnání efektivnosti způsobů financování bydlení jsem si vybrala proto, ţe mě nyní výsledek srovnání zajímá i v osobním ţivotě. Na současném finančním trhu je podle mého názoru poněkud nepřehledno, a všichni poskytovatelé úvěrových produktů mediálně propagují ten svůj jako nejlepší. Myslím si, ţe ne všichni ţadatelé o financování bydlení propočítávají do detailů moţné nabídky, a moţná se rozhodují podle toho, který produkt jim padne zrovna do oka, nebo podle toho, kde uţ mají vedený běţný účet nebo zaloţené stavební spoření. Já ráda zkoumám a propočítávám všechny moţnosti, tak abych našla tu nejlepší. Proto jsem se zaměřila nejdříve na charakteristiky úvěru ze stavebního spoření a hypotéky, coţ tvoří teoretickou část. Informace jsem hledala především v zákonech, v literatuře a nakonec i na internetových stránkách bank, Asociace českých stavebních spořitelen a v online magazínech. V další části představuji současné produkty na českém trhu s aktuálními sazbami a podmínkami. Na příkladu chci potom podle určitých kritérií ukázat výpočty celkových nákladů produktů z obou kategorií. Součástí práce jsou i grafická znázornění poskytnutých úvěrů a v příloze modelové situace, které jsem získala v navštívených bankách a stavební spořitelně. Na závěr zhodnotím financování bydlení hypotečním úvěrem i úvěrem ze stavebního spoření z různých hledisek. 1 Grafické znázornění v příloze 12

13 1 CHARAKTERISTIKY ÚVĚROVÝCH PRODUKTŮ V současné době máme na trhu tyto úvěrové produkty: účelová a neúčelová bankovní půjčka, nebankovní půjčka, hypoteční úvěr, předhypoteční úvěr, úvěr ze stavebního spoření, překlenovací úvěr ze stavebního spoření. Pro potřeby této práce se neúčelovým bankovním a nebankovním půjčkám nebudu věnovat. 1.1 Hypoteční úvěr Dle zákona č. 190/2004 Sb. dluhopisech je hypotečním úvěrem úvěr, jehoţ splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, i rozestavěné, kdyţ pohledávka z úvěru nepřevyšuje dvojnásobek zástavní hodnoty zastavené nemovitosti. Úvěr se povaţuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva. Hypotéční úvěry, tak jak je nyní známe, vznikly právě díky zákonu o dluhopisech, poprvé vydanému v roce První licenci na poskytování tohoto produktu dostala Českomoravská hypoteční banka a o něco později potom i další bankovní ústavy. Tak vzniklo zdravé trţní prostředí, prospívající zejména ţadatelům o úvěr Výše hypotečního úvěru Hypoteční úvěr mohou specializované bankovní ústavy, které mají k tomuto obchodu licenci od České národní banky, poskytovat maximálně ve výši hodnoty hypotečních zástavních listů. Hypoteční zástavní list je cenný papír dluhopis, jehoţ jmenovitá hodnota a poměrný výnos je kryt pohledávkami z hypotečních úvěrů nebo částí těchto pohledávek. Podle 30 zákona o dluhopisech můţe být hypoteční úvěr, zastaven nemovitostí či souborem nemovitostí, poskytnut pouze do výše 70% hodnoty ceny zastavené nemovitosti. Na zastavené nemovitosti nesmí váznout zástavní právo třetí osoby, které by bylo ve stejném nebo v přednostním pořadí před zástavním právem zajišťujícím pohledávku z hypotečního úvěru nebo její část, zahrnutou do krytí závazků z hypotečních zástavních listů v oběhu, s výjimkou zástavního práva, kterým je zajištěn úvěr poskytnutý stavební spořitelnou podle zvláštního právního předpisu, za předpokladu, ţe stavební spořitelna s přednostním pořadím 2 VENCOVSKÝ, F., A KOL. Dějiny bankovnictví v českých zemích. 1. vydání. Praha: Bankovní institut, a. s., ISBN

14 svého zástavního práva dala emitentovi hypotečních zástavních listů ke zřízení zástavního práva v dalším pořadí předchozí písemný souhlas. Jestliţe na některé ze zastavených nemovitostí vázne zástavní právo, kterým je zajištěn úvěr ze stavebního spoření, lze pro účely krytí závazků ze všech emisí hypotečních zástavních listů v oběhu zahrnout pohledávku z hypotečního úvěru nebo její část maximálně ve výši rozdílu mezi 70 % zástavní hodnoty zastavené nemovitosti a pohledávkou z úvěru poskytnutého stavební spořitelnou Druhy hypotečních úvěrů Můţeme je dělit podle různých kritérií 4 podle účelu, podle poskytnuté výše úvěru, podle druhu splácení (anuitní, progresivní, degresivní), hypotéky kdy musíme doloţit příjem či bez dokladování příjmů atp. Podle účelu: Hypotéka určená ke koupi bytu v osobním vlastnictví, domu, druţstevního bytu, stavebního pozemku, rekreačního objektu, nemovitosti určené k pronájmu Hypotéka určená k výstavbě / rekonstrukci / modernizaci nemovitosti Hypotéka určená k vypořádání společného jmění manţelů (při rozvodu) či dědictví Hypotéka s cílem refinancování úvěru / půjčky Hypotéka spojená s neúčelovou částí (kombinace hypotéky určené ke koupi nemovitosti či pozemku s neúčelovou hypotékou) Neúčelová hypotéka americká hypotéka Hypotéka určená k zpětnému proplacení vlastních zdrojů investovaných do nemovitosti Předhypoteční úvěr (čerpáno dočasně bez zástavního práva) Podle výše poskytnutého úvěru: Tato kategorie se týká produktů určených k financování nemovitosti. Klient má moţnost se rozhodnout, zda poskytnutý úvěr pokryje celou hodnotu nemovitosti, nebo jen určitou část. Hypotéka do 70 % hodnoty nemovitosti (cena stanovená bankou) Hypotéka do 85 % hodnoty nemovitosti Hypotéka do 100 % hodnoty nemovitosti Splácení Banky vymezují dobu splatnosti hypotečního úvěru nad 5 let, tj. řadí se mezi dlouhodobé úvěry. 3 odstavec 2 30 zákona č. 190/2004 Sb

15 Samotné splátky se obvykle realizují měsíčně, přičemţ sestávají z úmoru (tzn. ze splátky jistiny) a úroku, tj. ceny za půjčené peníze. Poměr těchto dvou sloţek se mění v závislosti na uplynulé době splácení, na začátku tvoří mnohonásobně větší část úrok, ke konci pak jistina. Tomuto způsobu se říká anuitní umořování dluhu. Výše splátky je po celou dobu úvěru však stejná, pokud se klient s bankovním ústavem nedomluví, např. po uplynutí fixace, jinak. Dalšími způsoby jsou progresivní splátky splátka je ve stejné výši po celý 1 rok, ale v následujícím období se zvýší o určitý koeficient růstu a degresivní splátky, při kterých systém funguje naopak, tedy splátky se kaţdým rokem sníţí o určitý koeficient poklesu. Speciálním druhem jsou mimořádné splátky, bankovní ústavy si ovšem sami obchodními podmínkami upraví, zda je tato moţnost zdarma, či sankciována. Obrázek č. 1: Vzorec pro výpočet polhůtních anuitních splátek, Zdroj: Finanční matematika. DSO. Petr Červinek, František Čámský a = výše měsíční splátky úvěru (anuity); D = výše poskytnutého úvěru; r = měsíční úroková sazba v relativním vyjádření; v = diskontní faktor = 1/(1+r); n = celkový počet měsíců splácení hypotečního úvěru. Pokud by byla uvaţována i existence fixačního období úrokové sazby úvěru (dejme tomu 3 roky), vypočtená splátka by platila pro toto fixační období, to znamená pro prvních 36 splátek tohoto úvěru. Výše měsíční splátky pro další fixační období s novou úrokovou sazbou by byla opět vypočtena dle výše uvedeného vztahu, ovšem proměnná D by se rovnala nesplacené části úvěru po úhradě všech předchozích splátek a proměnná n by se rovnala zůstatku počtu úrokovacích období splácení úvěru (zůstatku počtu splátek). Jakmile víme měsíční výši splátek, můţeme sestavit umořovací plán, ke kterému potřebujeme znát vzorec pro výpočet úroku a úmoru. Vypočtený plán nám ukáţe, ţe na začátku splácení tvoří většinu splátky úrok, a ke konci teprve splácíme jistinu. 15

16 1.1.4 Podmínky poskytnutí a potřebné dokumenty k získání hypotečního úvěru Všeobecné podmínky jsou tyto 5 : ţadatel musí být plnoletý; občanem České republiky, cizincem s trvalým pobytem na území ČR nebo občanem EU, který má povolení k pobytu; dále musí mít bankou uznatelné příjmy příjmy ze zaměstnání či podnikání a zastavená nemovitost je pojištěna. Ţadatelé jedné hypotéky mohou být aţ 4 osoby (jak rodinní příslušníci, tak bez příbuzenského vztahu), max. však 2 domácnosti. Pokud je ţadatel ve svazku manţelském, vţdy vystupují manţelé spolu jako spoluţadatelé, pokud ovšem nemají tzv. zúţené jmění manţelů. Pokud zastavená nemovitost (rozdílná od objektu úvěru) není ve vlastnictví ţadatele, je potřeba souhlas vlastníka o zástavním právu. Dokumenty potřebné k získání úvěru 6 : Průkaz totoţnosti Podklady o bonitě klienta Podklady k zastavované nemovitosti list vlastnictví nebo souhlas vlastníka o zástavě, výpis z katastru nemovitostí, potvrzení o pojištění nemovitosti, odhad nemovitosi Podklady k účelu úvěru kupní smlouva nebo smlouva o budoucí kupní smlouvě v případě koupě nemovitosti, stavební povolení, rozpočet případně smlouva o dílo s dodavatelem prací v případě výstavby a rekonstrukce, při financování koupě druţstevního podílu potom smlouva či dohoda o převodu vlastnických práv a doklad o členství v bytovém druţstvu, při majetkovém vypořádání doklady o vypořádání společného jmění manţelů nebo usnesení o dědickém řízení Formulář Ţádost o poskytnutí hypotečního úvěru Pokud ţadatel nemá dosud zřízen běţný účet v bance, u které ţádá úvěr, potom si jej musí většinou také zařídit Průběh schvalovacího procesu Jakmile si klient vybere bankovní ústav, u kterého chce čerpat úvěr, dohodne si schůzku s bankéřem a ten mu nabídne různé moţnosti financování a podle bonity klienta mu sdělí maximální výši poskytnutého úvěru. Informuje ho o všech dokladech nutných doloţit a jakmile klient tyto písemnosti doručí, sepíše se ţádost o poskytnutí úvěru. Banka ve schvalovacím řízení prověří pravost a správnost doloţených dokladů a během pár dnů (v KB do 4 dnů) schválí poskytnutí úvěru. Následně se podepíše zástavní smlouva a kupující se tak stává majitelem nemovitosti zatíţené zástavním právem. Poté smluvní strany podepíší návrh na vklad zástavního práva do katastru nemovitostí, přičemţ k návrhu je třeba přiloţit příslušný počet zástavních smluv (ten odpovídá počtu účastníků plus dvěma vyhotovením navíc). 5 Informace získané na internetových stránkách všech bank

17 Návrh na vklad zástavní smlouvy musí být ovšem na katastr doručen vţdy před návrhem na vklad kupní smlouvy 7. Bonita klienta Pojem bonita vysvětluje slovník pojmů takto: schopnost klienta splatit poţadovaný úvěr, respektive jeho schopnost splácet řádně a včas své závazky 8 Bonita klienta se posuzuje výší jeho příjmů a výdajů, u spoluţadatelů se posuzují tyto údaje u obou. V Komerční bance jsou vyţadovány tyto doklady: potvrzení od zaměstnavatele o výši čistých příjmů za poslední 3 měsíce; pokud ţadatel podniká, potom daňové přiznání za uplynulé 1 aţ 2 roky a potvrzení o bezdluţnosti, výpis ze ţivnostenského či obchodního rejstříku. Pokud je dalším příjmem výnos z nájemného, musí se doloţit nájemní smlouva. Dále jsou potřeba doklady vztahující se k výdajům a závazkům klienta jiné smlouvy o půjčkách, leasingu, pojistné smlouvy, smlouvy o spoření, a soudní příkaz na výţivné. Po zjištění čistého příjmu ţadatele (spoluţadatelů) banka odečte průměrné náklady na domácnost a ţivotní minimum 9 oboje podle počtu členů domácnosti a jejich věkové kategorii. Z tohoto výpočtu určí, kolik můţe ţadateli o úvěr půjčit a na jakou dobu. Klient můţe výrazně ovlivnit výši, jakou mu banka můţe půjčit tím, ţe poţádá o delší dobu splatnosti, nebo jinou dobu fixace. Podle informací z Hypoteční banky je nejniţší úrok (a tím nejvyšší moţnost získat vyšší úvěr) poskytován pro pětiletou dobu fixace. Ukázkový výpočet bonity klienta je dostupný na internetových stránkách Hypotéka na webu 10, zřízených Hypoteční bankou Poplatky bance spojené s hypotečním úvěrem 11 Poplatek za ocenění zajišťované nemovitosti, za zpracování hypotečního úvěru, za 4. další čerpání úvěru, za mimořádné splátky a předčasné splacení, změnu smluvních podmínek klientem, za znovuposouzení bonity klienta při jeho ţádosti o změnu podmínek, vedení a správa úvěrového účtu, bankovní poplatky související se změnou trvalého příkazu a vydáváním různých potvrzení. 7 Tento postup jsem konzultovala s bankovní poradkyní v Komerční bance Ţivotní minimum je stanoveno zákonem č. 110/2006 Sb., o ţivotním a existenčním minimu. Částka ţivotního minima pro jednotlivce v roce 2012 = 3410 Kč, pro první dospělou osobu v domácnosti = 3140 Kč, pro druhou (nebo kaţdou další dospělou osobu) v domácnosti = 2830 Kč měsíčně Zjištěno z aktuálního sazebníku Hypoteční banky pro rok

18 1.1.7 Statistické údaje o hypotečních úvěrech Graf č. 1 Počet poskytnutých úvěrů v letech (v kusech) Zdroj: data ze zpracovaného přehledu MMR 12 (viz příloha), graficky zpracováno autorkou Graf č. 2 Objem poskytnutých úvěru v letech (v mld. Kč) Zdroj: Fincentrum Hypoindex13, upraveno autorkou Z obou znázornění lze rozpoznat jasný trend do roku 2007 rostly jak počty poskytnutých úvěrů, tak samozřejmě jejich objem, dá se říct pouhým pohledem oka, ţe celkem úměrně. V letech však přesto došlo větší změně, objem hypoték stoupl více neţ jejich počet, coţ mohlo být způsobeno větší neopatrností bank a zároveň snahou klientů dostat velký úvěr na bydlení (moţná v tomto roce viděli poslední šanci) ještě před očekávanými restrikcemi v bankovnictví kvůli nadcházející finanční krizi ve světě. Tak se i stalo, a v roce 2008 a 2009 tedy můţeme z grafu vidět značný úbytek poskytnutých úvěrů a jejich objemu. Nicméně krize a nedůvěra byla překonána, asi jak ze strany bank, tak ze strany klientů obávajících se o své příjmy a vidíme tedy opět rostoucí trend

19 1.2 Úvěr ze stavebního spoření Nejdříve objasním co je to vlastně stavební spoření, pro koho je určeno, jaké má podmínky a fáze. Potom se budu zabývat přímo sledovaným produktem - úvěr ze stavebního spoření Stavební spoření Stavební spoření je upraveno zákonem č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření a o doplnění zákona České národní rady č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, ve znění zákona České národní rady č. 35/1993 Sb., ve znění zákona č. 83/1995 Sb. Jak jiţ datum napovídá, toto spoření se v České republice začalo rozvíjet teprve před 19 lety. Zajímavé je srovnání s hypotečními úvěry ty vznikly ještě o 2 roky později. Toto spoření vzniklo za účelem umoţnit širokému spektru obyvatel aktivně řešit své bytové potřeby formou výhodných podmínek spoření a úvěrů. Je to produkt vhodný pro kaţdého, kdo má zájem progresivně zhodnotit své finanční prostředky a kdo se rozhodl aktivně řešit bytovou otázku svou nebo svých blízkých. 14 Podle zákona č. 96/1993 Sb. je to účelové spoření spočívající v přijímání vkladů od účastníků stavebního spoření, v poskytování úvěrů a v poskytování příspěvku fyzickým osobám, tj. státní podpory. Tímto účastníkem se můţe stát fyzická i právnická osoba, občan ČR nebo občan s trvalým pobytem v ČR. Smlouva o stavebním spoření můţe být uzavřena i s nezletilou osobou, avšak jedná za něj samozřejmě zákonný zástupce. Jak uvádí Asociace českých stavebních spořitelen 15 jedním z nejvýznamnějších atributů stavebního spoření je jeho bezpečnost. Mohou jej provozovat jen specializované banky na základě zvláštního oprávnění. V současné době vlastní licenci pět stavebních spořitelen, které jsou všechny členy asociace. Jejich podnikání je od samého počátku působení na trhu regulováno striktními pravidly, které omezují veškeré rizikové obchodní aktivity. Jejich dobré fungování potvrzuje i skutečnost, ţe za dobu existence stavebního spoření v České republice se ţádná ze stavebních spořitelen nedostala do sebemenších potíţí. Dále prozrazuje, ţe podle průzkumu i účastníci, kteří nevyuţili výhodného úvěru ze stavebního spoření, pouţili své zúročené úspory na bytové potřeby

20 1.2.2 Státní podpora Hlavním úkolem státní podpory systému stavebního spoření je posílení motivace spořit. Pro spořícího klienta je odměnou za to, ţe své úspory poskytuje prostřednictvím systému stavebního spoření formou úvěrů klientům, kteří je potřebují. 16 Podporu vyplácí ministerstvo financí stavebním spořitelnám formou ročních záloh při splnění těchto podmínek účastníkem spoření je fyzická osoba, která ve smlouvě poţádala o přiznání státních podpor a klient s uloţenými vklady nijak nenakládal (vyjma ţádosti o úvěr, viz dále). Stavební spořitelna nám následně při ročním vyúčtování připíše státní podporu na účet, ale pouze evidenčně, a vyplatí nám ji fyzicky aţ při skončení tzv. vázací doby (tj. 6 let spoření). Po této době můţeme naspořenou částku společně se státní podporou a úroky vybrat a pouţít ji na jakékoliv účely, tím naše smlouva skončí, nebo peníze nechat dále u spořitelny úročit a přidávat další úloţky, nebo poţádat o řádný úvěr ze stavebního spoření. Pokud ovšem nebyla splněna podmínka spoření 6 let, nebo klient v průběhu této doby část vkladů vybral, zaniká mu tímto nárok na státní podporu v celé výši. Spořitelna ji tedy evidenčně odepíše z našeho účtu a má povinnost ji vrátit zpět ministerstvu financí. Státní podpora je ale určena jen pro spořící fázi, takţe pokud chceme řádný úvěr ze stavebního spoření, který můţeme získat nejdříve za 2 roky od podpisu smlouvy a splnění většinou 40% naspořených prostředků z cílové částky, podpora nám bude přiznána jen za dobu před úvěrem. Také není moţné čerpat státní podporu déle neţ 6 zmíněných let. V roce 2012 činí státní podpora celkově 10% p.a. z uspořené částky klienta v příslušném roce, maximálně však 2000 Kč. Dá se tedy říct, ţe vklad 20 tisíc za rok je nejefektivnější z pohledu získání maximální státní podpory. Samozřejmě, ţe čím více chceme mít svépomocí našetřeno, tím vyšší částku musíme uloţit. Naše vklady i s podporou jsou navíc ještě úročeny sazbou kolem 1 2%, dle rozhodnutí kaţdé spořitelny. Historicky se výše státní podpory mění, bohuţel pro občany směrem dolů. U smluv uzavřených do roku 2004 činila státní podpora 20% z vkladů, max. však 4500 Kč, pro nové smlouvy od tohoto roku pak 15%, max. však S novelou zákona o stavebním spoření ze dne 12. listopadu 2010 však parlament ČR výrazně omezil výhodnost produktu k takto: státní podpora za rok 2010 byla jednorázově zdaněna 50 procenty u všech smluv, zavedla se 15% sráţková daň z úroků z vkladů, které byly do té doby osvobozeny od daně

21 z příjmů a od roku 2011 se sníţila max. výše státní podpory na 2000 Kč, tj. nejvýše 10% z ročního úhrnu vkladů. 17 Podle mého názoru, i přes všechny tyto opatření, je pro občana v tzv. střední třídě stavební spoření stále nejvýhodnějším druhem spoření u nás, protoţe můţe dosáhnout aţ 11% ročního zhodnocení při nejefektivnějším vkladu 20 tisíc ročně, kdeţto spořící účty či termínované vklady jsou u komerčních bank a spořitelen úročeny v současné době max. okolo 2,5% p.a. Na druhou stranu, pokud chce někdo spořit výrazně více, vypočtené roční zhodnocení se sniţuje, protoţe max. výše státní podpory je 2000 Kč tedy při ročním vkladu např. 60 tisíc by bylo zhodnocení pouze 3,33% plus úrok od stavební spořitelny. Graf č. 3 Počet nově uzavřených smluv o stavebním spoření v letech Zdroj: Ministerstvo pro místní rozvoj ČR 18 V roce 2003 jak je vidět z grafu spousta lidí vyuţila poslední moţnosti jak si zaloţit stavební spoření s vyšší státní podporou v té době byla 4500 Kč, od dalšího roku potom klesla na 3000 Kč a klienti výrazně sníţili svůj zájem o tento produkt. V roce 2008, v roce kdy se ve světě začalo naplno mluvit o finanční krizi, se počet nově uzavřených smluv navýšil o cca 200 tisíc. Asi to bylo dáno tím, ţe stavební spoření i s podporou 3000 Kč ročně dokáţe vlastní prostředky příjemně zhodnotit, ale hlavně je to bezpečný produkt na rozdíl od investování do akcií

22 1.2.3 Spoření vs. čerpání úvěru, bytové potřeby Produkt stavební spoření se dá vyuţít dvěma způsoby: a) buď jen jako výhodné spoření, které je při splnění délky spoření 6 let a nevybíráním vkladů podpořeno státní podporou ve výši aţ 10% z našeho vkladu ročně (omezeno max. výší 2000 Kč) a navíc úroky ze součtu vkladu a státní podpory, b) nebo můţeme získat úvěr ze stavebního spoření. Ten však můţe být pouţit pouze na bytové potřeby. 6 Zákona o stavebním spoření vymezuje tento pojem takto: Bytové potřeby výstavba bytového domu, rodinného domu, nebo bytu ve vlastnictví podle zvláštního právního předpisu, změna stavby na bytový dům, rodinný dům nebo byt, koupě bytového domu, rodinného domu nebo bytu včetně rozestavěné stavby těchto domů nebo bytu, koupě pozemku v souvislosti s výstavbou nebo koupí bytového domu, rodinného domu nebo bytu, včetně rozestavěného bytového domu, rodinného domu nebo bytu, nebo s řešením jiných bytových potřeb, splacení členského vkladu nebo podílu v právnické osobě, jejímţ je účastník členem nebo společníkem, stane-li se účastník nájemcem bytu, popřípadě bude-li mít jiné právo uţívání k bytu, v bytovém nebo rodinném domě ve vlastnictví této právnické osoby, změna stavby, údrţba stavby, nebo udrţovací práce na bytovém domě nebo rodinném domě, pokud jsou tyto ve vlastnictví nebo spoluvlastnictví účastníka, bytu ve vlastnictví nebo spoluvlastnictví podle zvláštního právního předpisu, včetně úhrady podílu na změně, údrţbě nebo udrţovacích pracích týkajících se společných částí domu; bytu v bytovém domě nebo rodinném domě, je-li účastník jeho nájemcem, nebo uţívá-li byt z jiného právního důvodu, a stavební práce jsou prováděny se souhlasem vlastníka bytového domu nebo rodinného domu, je-li takového souhlasu třeba podle zvláštního právního předpisu, vypořádání společného jmění manţelů nebo vypořádání spoluvlastníků, popřípadě dědiců v případě, ţe předmětem vypořádání je úhrada spoluvlastnického podílu na účely uvedené výše úhrada za převod členských práv a povinností v druţstvu, nebo za převod podílu v právnické osobě, stane-li se účastník nájemcem bytu, popřípadě bude-li mít jiné právo uţívání bytu v bytovém domě nebo rodinném domě ve vlastnictví právnické osoby, které se převod členských práv a povinností nebo převod podílu týká, připojení bytového domu nebo rodinného domu, nebo domu s byty ve vlastnictví podle zvláštního právního předpisu k veřejným sítím technického vybavení, je-li účastník vlastníkem nebo spoluvlastníkem připojované stavby, splacení úvěru, nebo půjčky pouţitých na financování bytových potřeb s výjimkou pokut nebo jiných sankcí. 22

23 Oproti hypotečnímu úvěru, kdy tzv. Americká hypotéka můţe být pouţita na cokoliv, tento úvěr nemůţe. Na druhou stranu však můţeme financovat i bydlení, které nebude hned v našem vlastnictví druţstevní byt to u běţné hypotéky není moţné. Graf č. 4 Počet smluv ve fázi spoření v letech Graf č. 5 Počet aktivních úvěrů v letech Zdroj: oba grafy Asociace českých stavebních spořitelen, upraveno autorkou Z těchto grafů lze vyčíst, ţe počet smluv ve fázi spoření má v současné době klesající tendenci, a to z jedné strany kvůli překlápění spoření v úvěry, jejichţ počet podle druhého grafu od roku 2006 do 2010 evidentně narostl, a z druhé strany podle mého názoru ovlivnila spoření lidí také předešlá finanční krize. 23

24 1.2.4 Cílová částka Při uzavírání smlouvy o stavebním spoření hraje významnou roli to, jakou si klient určí tzv. cílovou částku. Tento pojem je v zákoně o stavebním spoření definován jako součet vkladů, státní podpory, úvěru ze stavebního spoření a úroků z vkladů a státní podpory, po odečtení daně z příjmů z těchto úroků. Asociace českých stavebních spořitelen informuje na svých webových stránkách o těchto faktorech ovlivňujících cílové částky: výše částky potřebné na realizaci bytového záměru, výše částky, kterou chce resp. můţe účastník měsíčně spořit, zájem o poskytnutí úvěru nebo pouze zájem spořit. Z toho vyplívá, ţe pokud chce klient pouze 6 let výhodně spořit a poté částku vybrat, zvolí si nízkou cílovou částku, protoţe čím vyšší, tím vyšší poplatek při zaloţení smlouvy o stavebním spoření 19. Cílová částka by v podstatě měla odpovídat 6-násobku zamýšlené roční úloţky plus předpokládané výši obdrţené státní podpory. Minimální CČ není zákonem upravena, ale například Modrá pyramida a Raiffeisen stavební spořitelna nabízí minimální cílovou částku 50 tisíc korun, Českomoravská stavební spořitelna a Buřinka České spořitelny umoţňuje 40 tisíc a Wüstenrot stavební spořitelna dokonce 20 tisíc korun. Pokud ovšem chce čerpat úvěr ze stavebního spoření, musí si zvolit takovou cílovou částku, jak velký chce potom objem prostředků. Úvěr bude rozdíl mezi cílovou částkou a vlastními naspořenými prostředky na stavebním spoření. Zvýšení cílové částky Je také moţné, ţe účastník stavebního spoření zatím neví, co bude v budoucnu potřebovat a zda si bude chtít zajistit bytovou potřebu úvěrem ze stavebního spoření. Pokud si tedy na začátku zvolí niţší cílovou částku a v průběhu spoření se rozhodne, ţe chce čerpat úvěr, můţe si cílovou částku kdykoliv zvýšit Řádný úvěr ze stavebního spoření Je klientovi poskytnut při splnění těchto tří podmínek 21 : doba mezi zaloţením smlouvy a ţádostí o řádný úvěr je alespoň 2 roky naspoření 30-50% z CČ, obvykle 40% (liší se u různých SS) dosáhnutí tzv. hodnotícího čísla, neboli parametru ohodnocení 19 Spořitelny obvykle poţadují poplatek ve výši 0,5 1% z CČ, maximální výše poplatku však bývá omezena na Kč (informace z ceníku Buřinky a Modré pyramidy) 20 Konzultováno s poradcem Modré pyramidy

25 Samozřejmě musí ale také splnit schopnost splácet úvěr, tedy tzv. bonitu a dostatečné zajištění (dle výše a typu úvěru někdy bez zajištění, zpravidla však ručiteli nebo se stavební spořitelně dává do zástavy nemovitost). Řádný úvěr má po celou dobu trvání stejnou úrokovou sazbu, která je stanovena jiţ při podpisu smlouvy o stavebním spoření. Nespornou výhodou je stabilita a jistota u hypotéky po skončení doby fixace není jistota, jak se bude dále vyvíjet úroková míra. Délka spoření závisí na výši měsíčních splátek, ty se skládají klasicky ze splátky jistiny a úroku 22. Hodnotící číslo Pomocí tohoto matematického ukazatele stavební spořitelny stanovují pořadí klientů ve frontě na získání nároku na řádný úvěr ze stavebního spoření. Čím vyšší je hodnotící číslo vašeho spoření, tím blíţe jste proti jiným klientům k úvěru ze stavebního spoření. A vaše hodnotící číslo je tím vyšší, čím déle a čím více spoříte. Kaţdá spořitelna nejenţe má pro tento ukazatel poněkud odlišný název, ale i konkrétní výpočet se v jednotlivých spořitelnách liší, ačkoliv v principu se hodně podobají. Hodnotící číslo je vyjadřováno zlomkem, kde čitatel odráţí mnoţství úspor a spořící variantu a jmenovatel zase vyjadřuje cílovou částku spoření. Obecný vzorec výpočtu: HČ = (zůstatek na účtu x koeficient tarifní varianty)/cílová částka. Konkrétní způsob výpočtu u spořitelen jsou k nalezení v jejich všeobecných obchodních podmínkách. Ze způsobu výpočtu hodnotícího čísla jasně dovodíme jednoduchá pravidla pro ovlivnění rychlosti přidělení úvěru. Úvěr získáme tím rychleji: čím více budeme spořit (kdyţ na účet vloţíte na začátku spoření vysokou částku, úvěr získáte rychleji, neţ kdyţ budete vkládat menší vklady postupně; kdyţ budete spořit měsíčně, získáte úvěr rychleji, neţ kdybyste vţdy na konci roku vloţili jednorázový vklad rovnající se součtu všech měsíčních částek atd.) čím rychlejší variantu spoření zvolíme; souvisí s předchozím odstavcem rychlejší spořící varianta vyţaduje rychlejší spoření, tedy vyšší částky v kratším časovém intervalu čím niţší bude zvolená cílová částka; cílovou částku je moţné v průběhu spoření i sníţit, kdyţ je příliš vysoká a stačil by menší úvěr díky tomu se zvýší hodnotící číslo a tím pádem i šance na úvěr a navíc se snáze splní podmínka minimální naspořené částky 22 Informace zjištěné na pobočce Modré pyramidy 25

26 Spořitelny nepočítají hodnotící čísla všech klientů kaţdý den, ale vţdy je přepočítávají v pravidelných, pevně daných termínech (některé v měsíčních, jiné ve čtvrtletních intervalech). Samozřejmě, čím častěji daná spořitelna hodnotící čísla přepočítává, tím lépe, protoţe tím urychluje zvyšování hodnotícího čísla a získání úvěru kdyţ se hodnotící číslo přepočte uţ na konci dubna, místo aby se počítalo aţ na konci června, získáte nárok na úvěr o dva měsíce dříve, coţ v některých případech (třeba při koupi bytu) můţe sehrát svou roli. Konkrétní velikost hodnotícího čísla na vaší smlouvě (tj. kolik vám zbývá naspořit) zjistíte na výpise z účtu vašeho spoření nebo vám ho sdělí přímo ve spořitelně. 23 Graf č. 6: Počet poskytnutých úvěrů ze stavebního spoření v jednotlivých letech Zdroj: Asociace českých stavebních spořitelen, upraveno autorkou Tento graf má zajímavou vypovídací hodnotu niţší počet poskytnutých úvěrů můţe znamenat, ţe lidé přestávají potřebovat úvěry na bydlení, také se zde určitě promítla bonita klientů a strach z následků finanční krize a v neposlední řadě sníţení úrokových sazeb hypotečních úvěrů bankovních institucí Překlenovací úvěr Pokud účastník stavebního spoření ještě nesplnil podmínky pro poskytnutí řádného úvěru, můţe vyuţít tzv. překlenovací úvěr

27 Úroková sazba tohoto druhu úvěru je vyšší, neţ u klasického úvěru ze stavebního spoření, klient splácí úroky z výše meziúvěru (ale nesplácí jistinu) a dále také dospořuje, aby splnil podmínku naspoření procenta vlastních prostředků z cílové částky a byl mu přidělen řádný úvěr. Produkt bývá nastaven tak, aby se celkové finanční zatíţení klienta před přidělením CČ a po něm příliš nelišilo Poplatky stavební spořitelně Úhrada za zřízení smlouvy o stavebním spoření, poplatek za zvýšení cílové částky, za vedení účtu stavebního spoření, poplatek za změnu tarifu, úhrada za zpracování smlouvy o úvěru, poplatky za výpisy a potvrzení, za změny ve smlouvě nebo klientské změny podmínek, poplatek za vyhodnocení rizik spojených se zástavou nemovitosti. 24 tamtéţ 27

28 2 VÝHODY A NEVÝHODY ÚVĚROVÝCH PRODUKTŮ Oba porovnávané prostředky k financování bydlení mají své pro a proti. Klienti mají různé poţadavky a to jak na finanční náklady produktu, tak na výši měsíční splátky nebo dobu splácení. Proto nyní shrnu všechny tyto hlediska. Z informací zjištěných ze zákonů a konzultacemi s bankovními poradci a poradci ve stavebních spořitelnách, jsem vyhodnotila výhody a nevýhody obou produktů takto: 2.1 Výhody hypotéky oproti úvěru ze SS Hypotéku můţeme pouţít i na jiné neţ bytové účely tzv. Americká hypotéka je neúčelový úvěr na cokoliv, zajištěn zástavním právem k nemovitosti Pro někoho můţe být výhodou variabilita úrokových sazeb kdyţ skončí fixace, klient můţe mít štěstí a trţní úroková sazba můţe být niţší neţ původní zafixovaná Hypotéku můţeme splácet déle, aţ 40 let Obecně mají banky větší moţnost poskytnout i vysoký hypoteční úvěr (v závislosti na bonitě klienta a hodnotě zástavního práva) 2.2 Výhody úvěru ze SS oproti hypotéce Úvěr ze stavebního spoření nabízí po celou dobu trvání řádného úvěru stejnou úrokovou sazbu Úroková sazba budoucího potenciálního úvěru je nám známa jiţ při podpisu spořící smlouvy a můţeme si vybrat z více variant pokud chceme vyuţít stavební spoření jen na spoření, spořitelny nabízejí vyšší spořící úrok, pokud víme, ţe si chceme vzít jednou úvěr, můţeme vzít niţší úrokovou sazbu pro úvěr, ale také niţší spořící úrok Úvěr ze SS můţeme kdykoliv předčasně a bez sankcí splatit V rámci spořící fáze, předcházející řádné úrokové fázi, stát podporuje úloţky roční státní podporou, takţe můţeme získat úvěr levněji Úvěry na bydlení do cca tisíc nemusejí být zastaveny nemovitostí, spořitelnám obvykle stačí ručitel, přičemţ úrok je levnější, neţ u spotřebitelského úvěru bank (alternativa, úvěr nezastavený nemovitostí) Poplatky za vedení a ostatní poplatky jsou u stavebních spořitelen obecně niţší, neţ u bank Prozkoumáno ze sazebníků vícero bank a vícero stavebních spořitelen 28

29 Obrázek č. 2: Výsledky ankety Jak se nejčastěji stáváme vlastníkem bytu / domu? Zdroj: Internetový projekt Sousedé.cz, dostupné na Této ankety se zúčastnilo 520 respondentů v polovině minulého roku, byli to uţivatelé internetu, kteří navštěvují stránky Sousede.cz. Z obrázku lze vypozorovat, ţe nadpoloviční třetina dotazovaných vlastníků bytu (36%) si jej koupila po svatbě a dvě menší třetiny ho buď mají v nájmu, nebo si ho koupí ještě za svobodna. U rodinných domů je vývoj jiný zde nadpoloviční třetina vlastníků domu (38%) si ho pronajímá, menší třetina si jej koupila po svatbě a pouze 14% odpovídajících si rodinný dům koupila za svobodna. Pouze malé procento odpovídajících své bydlení dostalo darem nebo zdědilo. Takovéto rozdělení jsem u bytů předpokládala, ovšem výsledky o vlastnictví domu mě překvapilo. Nečekala jsem, ţe skoro aţ 38% z 520 dotazovaných si dům pronajímá. Obrázek č. 3: Výsledky ankety Jak financujete vy nebo Vaše rodina své bydlení? Zdroj: AČSS, archiv anket, datum nezjištěn 29

30 3 DOSTUPNÉ PRODUKTY NA SOUČASNÉM TRHU ČR A JEJICH KOMPARACE 3.1 Hypoteční banky a jejich úvěry na bydlení Hypoteční banka Hypoteční banka má velmi přehledné webové stránky, spoustu konkrétních informací a hlavně jednu z nejlepších kalkulaček hypotečních úvěrů na internetu. Jako jediná banka umoţňuje potenciálním klientům pohodlně zjistit jejich bonitu pomocí jednoduché aplikace lze po zadaní příjmů a výdajů zjistit, jak vysokou hypotéku by mohla banka zájemci poskytnout při zvolené době splácení, výši poţadovaného úvěru a ceně zastavené nemovitosti. Také na svých stránkách v sekci Úrokové sazby velmi otevřeně a přehledně vystavují garantované sazby pro různé doby fixace v závislosti na typu hypotéky. Tuto banku jsem poté navštívila osobně a vstřícnost bankovní poradkyně a profesionalita se kterou odpovídala na mé dotazy mě přesvědčili o tom, ţe hypoteční banka nabízí opravdu kvalitní sluţby. Speciality: Sleva na úroku pro klienty, kteří posílají alespoň 1,3-násobek výše splátky na běţný účet u ČSOB nebo Poštovní spořitelny, další sleva na úrokové sazbě pro ty, kteří si u ČSOB sjednají pojištění nemovitosti a rizikové pojištění Banka umoţňuje při nastalé těţké finanční situaci odklad splátky aţ o 6 měsíců nebo prodlouţení doby splatnosti nebo kombinaci obou řešení Banka poskytuje tzv. předhypoteční úvěr na druţstevní byt, který můţe být zastaven právě tímto bytem, pokud z kupní smlouvy vyplívá, ţe bude byt do jednoho roku převeden do OV. Úvěr čerpaný na výstavbu či rekonstrukci, který je zajištěn dostatečnou (budoucí) hodnotou nemovitosti není podmíněn dokladováním faktur Komerční banka Komerční banka má také uţivatelsky přívětivé webové stránky a poskytuje spoustu variant půjček na bydlení. Bohuţel ale v Oznámení o úrokových sazbách neuvádí sazby hypotečních úvěrů. Vydala jsem se tedy osobně i do této banky. Varianty hypoték: Hypoteční úvěr, Flexibilní hypotéka (v průběhu splácení moţnost sníţit splátky aţ o 50%, moţnost odloţení splácení aţ o 12 měsíců, moţnost přerušení splácení aţ o 3 měsíce), Hypotéka Dopředu Dozadu (umoţňuje čerpat úvěr ještě před nalezením vhodného objektu s šestiměsíční garancí úrokové sazby nebo refundaci peněz investovaných 30

31 do objektu aţ před 12 měsíci), Hypotéka 2 v 1 (nabízí aţ 20%, ale max. 400 tisíc, z celkové výše úvěru čerpat neúčelově na vybavení, nebo na cokoliv spojeného s úvěrovanou nemovitostí), Překlenovací hypoteční úvěr (zajištění splátek jistiny stavebním spořením u MP nebo kapitálovým ţivotním pojištěním KB po dobu překlenovacího úvěru se splácí pouze úroky, jistina se splatí z účtu SS nebo KŢP), Předhypoteční úvěr (dočasné financování nemovitosti, ke které nemá klient zatím vlastnické právo) Speciality: Zvláštní hypotéky (2 v 1 nebo Dopředu Dozadu) lze čerpat ve dvou reţimech jako klasický hypoteční úvěr s anuitními splátkami nebo flexibilně přebírá výhody Flexibilní hypotéky. Komerční banka poskytuje slevu na úrokové sazbě při zřízení rizikového pojištění u Komerční pojišťovny Banka má dceřinou společnost Stavební spořitelnu Modrá pyramida, takţe lze úspěšně kombinovat bankovní hypotéku a úvěr ze stavebního spoření a zastavit oba stejnou stavbou (maximálně však do výše hodnoty nemovitosti) Česká spořitelna Česká spořitelna poskytuje podle svých webových stránek pouze jeden produkt k financování bydlení, avšak s velkou variabilitou podmínek. V Oznámení o úrokových sazbách informuje banka přehledně o výši sazeb v závislosti na délce fixace. Speciality: V průběhu splácení si klient můţe hypotéku přizpůsobit změnit výši splátek, zařídit odklad splátek, skládat mimořádné splátky k poslednímu dni v měsíci i mimo konec fixační doby a to bez poplatku Sníţení úrokové sazby pokud klient splácí z aktivního účtu u ČS, sleva za pojištění nemovitosti a schopnosti splácet u České pojišťovny Československá obchodní banka ČSOB má na svých internetových stránkách přehlednou kalkulačku a také jednoduchý výpočet maximální moţné výše úvěru, který banka můţe klientovi na základě uvedených příjmů a výdajů půjčit. Také uvádí své garantované sazby pro různé doby fixace. Speciality: Moţnost zvolit si stejnou výši splátky po celou dobu splácení Při výstavbě nebo rekonstrukci se nemusejí dokládat faktury Další banky poskytující hypotéky GE Money Bank, Raiffeisen Bank, Unicredit Bank, Wüstenrot, mbank, Fio Banka, Equa bank, Volksbank, LBBW Bank, Oberbank, 31

32 3.2 Srovnání úrokových sazeb HÚ a dalších ukazatelů Název banky Hypoteční Hypoteční Hypoteční Hypoteční Česká Wüstenrot banka banka banka banka spořitelna Název úvěru Hypotéka bez Hypoteční Hypoteční Hypoteční Hypotéka Pro Ideální doložení úvěr s IŽP do úvěr 85 úvěr 100 vlastní bydlení hypotéka příjmu 70 % Max. výše úvěru 85% 100% 50% 70% 85% 100% Max. doba splácení Fixace 1 rok (% p.a.) 4,39 5,49-4,19 3,79 4,09 Fixace 3 roky 3,79 4,89 5,59 3,59 3,59 3,39 Fixace 5 let 3,69 4,79 5,49 3,49 3,69 3,19 Fixace 10 let 4,49 5,59 6,29 4,29 5,85 4,29 Fixace 20 let 4,79 5,89 6,59 4, Poplatek za schválení a poskytnutí úvěru Poplatek za vedení úvěru (měsíčně) 150 Kč 150 Kč 150 Kč 150 Kč 150 Kč 150 Kč Doba vyřízení úvěru cca 3 až 5 dnů cca 3 až 5 dnů cca 3 až 5 dnů cca 3 až 5 dnů 3 až 5 dnů 3 pracovní dny Název banky Komerční banka Komerční banka ČSOB ČSOB ČSOB GE Money Bank Název úvěru Klasik Plus Hypotéka na 100 % Hypotéka na 85 % Hypotéka bez dokl. příjmů Hypotéka do 80 % Max. výše úvěru 85% 100% 100% 85% 50% 80% Max. doba splácení Fixace 1 rok (% p.a.) 4,09 5,09 5,49 4,39-3,89 Fixace 3 roky 3,49 4,49 4,89 3,79 5,59 3,59 Fixace 5 let 3,49 4,49 4,79 3,69 5,49 3,79 Fixace 10 let 4,39 5,39 5,59 4,49 6,29 5,39 Fixace 20 let - - 5,89 4,79 6,59 - Poplatek za schválení a poskytnutí úvěru 2900 Kč 2900 Kč Poplatek za vedení úvěru (měsíčně) 150 Kč 150 Kč 150 Kč 150 Kč 150 Kč 150 Kč Doba vyřízení úvěru Cca 14 dní Cca 14 dní cca 5 dní cca 5 dní cca 5 dní do tří týdnů 32

33 Název banky Volksbank Volksbank LBBW Bank CZ LBBW Bank CZ Oberbank Equa bank Název banky UniCredit UniCredit UniCredit Raiffeisenbanbanbank Raiffeisen- Raiffeisen- Bank Bank Bank Název úvěru HÚ účelový HÚ účelový Převratná Hypotéka bez Klasik Profit nerezidenční rezidenční hypotéka dokl. příjmu Max. výše úvěru 80% 100% (Praha a Brno); 90% 85% 90% 70% 30 mil. Kč Max. doba splácení Fixace 1 rok (% p.a.) 2,99 2,99-4,59 6,29 7,24 Fixace 3 roky 3,39 3,39-3,49 5,19 7,21 Fixace 5 let 3,39 3,39-3,69 5,19 7,51 Fixace 10 let 4,39 4,39-5,39 7,09 8,20 Fixace 20 let Poplatek za schválení a poskytnutí úvěru ,8 % Poplatek za vedení úvěru (měsíčně) 200 Kč 200 Kč 150 Kč 150 Kč 150 Kč 150 Kč Doba vyřízení úvěru Cca 5 dnů Cca 5 dnů Cca 5 dnů Název banky Poštovní Poštovní Poštovní spořitelna spořitelna spořitelna mbank mbank Fio banka mhypotéka Název úvěru Hypotéka do Hypotéka do Hypotéka do mhypotéka s Light s fixní 100 % 85 % 70 % fixní sazbou sazbou Fio hypotéka Max. výše úvěru 100% 85% 70% mil. Max. doba splácení Fixace 1 rok (% p.a.) 5,49 4,39 4,19 4,06 3,33 3,89 Fixace 3 roky 4,89 3,79 3,59 4,36 3,44 3,63 Fixace 5 let 4,79 3,69 3,49 4,65 3,59 3,51 Fixace 10 let 5,59 4,49 4, Fixace 20 let 5,89 4,79 4, Poplatek za schválení a poskytnutí úvěru Poplatek za vedení úvěru (měsíčně) 150 Kč 150 Kč 150 Kč 0 Kč 0 Kč 0 Kč Doba vyřízení úvěru n/a n/a n/a do 14 dnů do 14 dnů n/a 33

34 Zdroj: Finance.cz 26, data k dubnu Pro potřeby této práce upraveno autorkou Z tohoto přehledu je zřejmé, Název úvěru Standardní hyp. úvěr Hypotéka bez dolož. příjmů IQ Hypotéka IQ plovoucí hypotéka ţe jsou různé banky různě výhodné. Kaţdý ovšem posuzuje výhodnost podle jiného kritéria pro někoho je výhodné mít moţnost splácet co nejdéle (zde vyhrává mbank s max. délkou splatnosti úvěru 45 let a za ní ČSOB, GE Money Bank a Poštovní spořitelna s délkou splatnosti max. 40 let), pro někoho zase výhodnější splácet větší částky kratší dobu. Některé hypoteční banky poskytují výši úvěru aţ 100% z hodnoty zastavené nemovitosti, coţ umoţní ţadateli bez naspořených finančních prostředků financovat jeho bydlení v plné výši tuto moţnost nabízí Hypoteční banka, Česká spořitelna, Komerční banka, ČSOB a Poštovní spořitelna. Ostatní mají v nabídce pouze hypotéky s max. výší úvěru od 50 do 90 procent z hodnoty zástavy. S tím ale souvisí také úroková sazba tyto úvěry jsou pro banky méně rizikové, míň neţ stoprocentní, a proto banky vyhlašují niţší úrokové sazby na hypotéky, které nejsou stejně vysoké jak hodnota zástavené nemovitosti, zvýhodňují tím tedy klienty s naspořenými vlastními prostředky. Nyní 27 má nejniţší úrokovou sazbu s 5letou fixací a 100% výší úvěru Česká spořitelna (3,19%), Komerční banka (4,49%) a dále Hypoteční banka, ČSOB a Poštovní spořitelna (4,79%). Tyto nejniţší sazby poskytují za určitých podmínek, většinou vyţadují vedení účtu u jejich (či jiné určené) banky a sjednání pojištění. Oberbank StandardHypotéka Hypotéka na bydlení Max. výše úvěru 85% 60% 90% 90% 80% 10 mil. Max. doba splácení Fixace 1 rok (% p.a.) 4,89-3,89-2,99 4,79 Fixace 3 roky 3,79 6,99 3,14-3,50 3,49 Fixace 5 let 3,79 7,09 3,04-3,60 3,79 Fixace 10 let - - 3, Fixace 20 let - - 4, Poplatek za schválení a poskytnutí úvěru Poplatek za vedení úvěru (měsíčně) Kč 150 Kč 150 Kč 150 Kč 150 Kč 150 Kč Doba vyřízení úvěru 5 prac. dnů 5 prac. dnů do 7 dnů n/a 10 dní n/a Duben

35 3.3 Stavební spořitelny a jejich úvěry Českomoravská stavební spořitelna spoření s liškou ČMSS nabízí 4 varianty stavebního spoření ve dvou reţimech rychlém a standardním, přičemţ rychlý tarif znamená 28, ţe klient musí více spořit a tím dříve má tedy nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření, potom také splácí více neţ klient, který zvolil standardní variantu. Pokud klient nemá dostatek naspořených finančních prostředků (38-50% z CČ), můţe vyuţít překlenovacího úvěru. Jako výhodu spoření s Liškou vidím to, ţe nyní poskytuje akci na vyřízení překlenovacího úvěru zdarma Modrá pyramida Komerční banky Modrá pyramida je dceřiná společnost Komerční banky a.s. Při financování bydlení lze tedy úspěšně kombinovat hypotéku od KB společně s úvěrem ze SS. Modrou pyramidu jsem navštívila osobně a získala jsem zde spoustu informací. Jedna z těch nejzásadnějších je taková, ţe je moţné zastavit oba výše zmíněné produkty jednou (pořizovanou) nemovitostí. Dohromady musí být však oba úvěry max. do výše hodnoty této zástavy. Jako drobný nedostatek této spořitelny shledávám její webové stránky, na kterých je málo konkrétních informací, s tímto problémem jsem se setkala i osobně poradkyně na pobočce mi informace sice sdělila, ale jen velmi nerada mi simulovala modelovou situaci Stavební spořitelna České spořitelny - Buřinka Buřinka má podle mého názoru na první pohled přátelské webové stránky a na nich na rozdíl od Modré pyramidy konkrétní a relevantní informace. Nabízí úvěr aţ 800 tisíc bez zástavy nemovitostí a klienti České spořitelny, kterým chodí na účet výplata ze zaměstnání, nemusejí dokládat potvrzení o výši příjmů (pokud tyto neplynou ještě z jiného titulu). Tato úleva se mi zdá výhodná odpadá jedno vyřizování Wüstenrot stavební spořitelna Tato spořitelna nabízí speciální spoření pro mladé mezi 18 aţ 30 lety tzv. Vychytané spoření se zvýhodněnou nabídkou překlenovacího úvěru. Nabízí slevu 50% z úhrady za překlenovací úvěr a pevnou úrokovou sazbu z úspor 2,2% p.a Raiffeisen stavební spořitelna Raiffeisenka umoţňuje pro úvěr ze stavebního spoření neobvyklou věc určit si výši splátek a tím ovlivnit dobu splácení. 28 Terminologie tarifů tzv. rychlá, standardní a pomalá (či obměny) jsou vykládány ve všech spořitelnách stejně 35

36 3.4 Srovnání parametrů úvěrů ze stavebního spoření ČMSS - Liška Řádný úvěr Překlenovací úvěr Název Úvěr z tarifu Úvěr z tarifu Úvěr z tarifu PÚ Kredit PŮ PÚTopkredit PŮ Kredit 90 Atraktiv Invest Perspektiv Standart Topkredit Plus PŮ Tophypo Úrok. sazba v % p.a. 3,70% 4,80% 4,80% 4,4-4,8 % 6,1-6,9 % 3,9-4,5 % 4,6-5,2 % 4,1-5,1 % Popl. za zpracování a poskytnutí úvěru zdarma 0,5 % PÚ 1 % PÚ 0,5 % PÚ 0,5 % PÚ 0,5 % PÚ Popl. za vedení úvěru 310 Kč Min. naspoření z CČ 38% 40% 35% Modrá pyramida Řádný úvěr Překlenovací úvěr Název Kredit pomalá Úvěr z tarifu Kredit rychlá Kredit standardní Hypoúvěr Hypoúvěr 100 Hypoúvěr Garant Hypoúvěr Garant 100 Překlenovací úvěr Úrok. sazba v % p.a. 3-5 % 5% 4 / 5% 4,19-4,6 % 5,19 / 5,30% od 4,49 % 5,19% 5,2-5,99 % Popl. za zpracování a zdarma poskytnutí úvěru Popl. za vedení úvěru Min. naspoření z CČ 40% 1 % z výše úvěru, max Kč, navíc poplatek za vyhotovení 300 Kč záručních listin 0,5% z CČ, max Kč Raiffeisen SS Řádný úvěr Překlenovací úvěr Název Úvěr z Úvěrového tarifu Spektrum Nízká Dobrý Úvěr Bez Horizont Helios hyposplátka známý čekání Úrok. sazba v % p.a. 3,50% 4,90% 6,4-6,2 % 4,7-5,1 % 4,4-4,8 % 5,4-5,8 % 5,1/4,9 % 4,40% Popl. za zpracování a poskytnutí úvěru zdarma 1 % z výše poskytovaného úvěru, (min Kč, max Kč) Popl. za vedení úvěru 316 Kč 360 Kč Min. naspoření z CČ 40% Wüstenrot SS Řádný úvěr Překlenovací úvěr Název Optimální Optimální Optimální Optimální finanční kreditní normální speciální Partner Superúvěr Úrok. sazba v % p.a. 3,7 nebo 5,2 % 6,2/6,8 % 2,5-5,9 % Popl. za zpracování a 1% z CČ (min. 900 Kč, max. zdarma poskytnutí úvěru Kč) Popl. za vedení úvěru 300 Kč Min. naspoření z CČ 40% 30% 50% 50% SSČS - Buřinka Řádný úvěr Překlenovací úvěr Název Řádný úvěr Hypo Trend Trend s pevn. Trend Hypo Trend ze SS s p. úrokem úrokem Úrok. sazba v % p.a. 4,75% 5,40% 4, 20 % 4,70% 5,90% Popl. za zpracování a poskytnutí úvěru zdarma 1 % ze sjednané výše úvěru (min ,-; max ,-) Popl. za vedení úvěru 310 Kč Min. naspoření z CČ 40% Zdroj: Finance.cz, data z února Pro potřeby této práce upraveno autorkou 36

37 Na první pohled si můţeme u stavebních spořitelen všimnout, ţe řádné úvěry ze SS jsou úrokově výhodnější, neţ překlenovací. Pokud klient nesplnil podmínky spořitelny pro poskytnutí řádného úvěru, vezme si nejdříve překlenovací úvěr, při kterém dospořuje do své cílové částky a zároveň platí úroky z poskytnutého úvěru. Jistina se splácí aţ při řádném. Myslím si, ţe výhodné je i uzavření smlouvy o úvěru a jeho poskytnutí a čerpání zcela zdarma v případné řádné varianty, u překlenovacích úvěrů se poplatek pohybuje od půl do jednoho procenta z celkové cílové částky, kromě ČMSS, která poplatek vyčísluje půl procentem jen z výše překlenovacího úvěru. Ostatní spořitelny poplatek omezují jeho maximální výší, kdy u KB a Raiffeisen SS zaplatíte max. 10 tisíc, u Wüstenrot max. 15 tisíc a u Buřinky pouhých 7,5 tisíce korun. Roční poplatky za vedení účtu mají spořitelny sjednocené mezi Kč. Co se týče úrokových sazeb, ze zjištěných informací nelze přesně říci, která spořitelna nabízí nejniţší úrok, protoţe se jejich sazby pohybují od do, v závislosti na výši řádného či překlenovacího úvěru, ale obecně se nyní sazby pohybují mezi 3 aţ 5% za řádný a 4 aţ 6,9% za překlenovací úvěr. Výhodou u stavebních spořitelen je, ţe délku splácení a tím i finanční nákladovost můţe klient ovlivnit tím, kolik měsíčně dospořuje, a ţe úrokové sazby jsou zafixované na celou dobu splácení. Toto lze i u některých hypoték, ale za podstatně vyšší úrok. 37

38 4 MODELOVÁ SITUACE Mladí novomanţelé si pořizují vlastní bydlení a chtějí si vypůjčit 1,5 mil. Kč max. na 20 let, přičemţ mají na účtu stavebního spoření Kč. Jde jim o minimální náklady a max. dobu splácení 20 let. 4.1 Porovnání financování prostřednictvím hypotéky a úvěru ze SS Tabulka č. 3: Porovnání financování prostřednictvím hypotéky a úvěru ze SS komerční banka investiční záměr - koupě bytu cena investice vlastní prostředky výše úvěru úroková sazba (fixace 5 let) 4,74% doba splatnosti v letech 19,5 měsíční splátka 9 395,33 zaokrouhleno na Kč nahou počáteční náklady ocenění nemovitosti, 2900 žádost o úvěr měsíční náklady za celou dobu Kč měsíčně pojištění nemovitosti u ČP za 19,5 roku Kč měsíčně úhrn splátek z toho jistina z toho úroky náklady celkem hypoteční banka investiční záměr - koupě bytu cena investice vlastní prostředky výše úvěru úroková sazba (fixace 5 let) 4,89% doba splatnosti v letech 19,5 měsíční splátka 9 512,43 zaokrouhleno na Kč nahoru počáteční náklady ocenění, 6000 (0,4% z HÚ) zprac. úvěru měsíční náklady za celou dobu Kč měsíčně pojištění nemovitosti u ČP za 19,5 roku Kč měsíčně úhrn splátek z toho jistina z toho úroky náklady celkem

39 modrá pyramida investiční záměr - koupě bytu cena investice akontace výše řádného úvěru úroková sazba překlenovacího úvěru 3,84% délka splatnosti PÚ v letech 11,5 měsíční výše úroků při překl.úvěru 4800 měsíční splátka (v tom 3000 dospoř.) úroková sazba řádného úvěru 5% délka splatnosti řádného úvěru v letech 8 měsíční splátka 0,75% z CČ poplatek za vedení účtu za 19,5 roku Kč měsíčně počáteční náklady založení účtu SS, uzavření smlouvy o PÚ, zpracování záručních listin 2500 (0,5% z CČ, max.2,5tis.) pojištění nemovitosti u ČP za 19,5 roku Kč měsíčně celkem zaplaceno vlastní vklady+sp+úroky na konci PÚ z toho splátka jistiny z toho úroky Stavební spořitelna České spořitelny - Buřinka investiční záměr - koupě bytu cena investice akontace výše řádného úvěru úroková sazba překlenovacího úvěru 6,35% délka splatnosti PÚ v letech 8,5 měsíční výše úroků při překl.úvěru 8090 měsíční splátka (v tom 4810 dospoř.) úroková sazba řádného úvěru 4,75% délka splatnosti řádného úvěru v letech 7 měsíční splátka 0,86% z CČ poplatek za vedení účtu za celou dobu počáteční náklady pojištění nemovitosti u ČP za 15,5 roku Kč měsíčně celkem zaplaceno vlastní vklady+sp+úroky na konci PÚ z toho splátka jistiny z toho úroky Zdroj: vlastní práce na základě nabídek úvěrů z konkrétních bank a spořitelen 7500 založení účtu SS, 7500 uzavření smlouvy o PÚ, ocenění nemovitosti n/a (zvoleno 4000) 39

40 Graf č. 7: Grafické srovnání financování bydlení různými produkty při úvěru 1,5 mil Poskytovatelé úvěru KB HB MP Buřinka Celkem zaplaceno Z toho úroky Celkové náklady Celkem zaplaceno Z toho úroky Celkové náklady Zdroj: vlastní práce Tabulka č. 4: Porovnání měsíčních nákladů KB HB MP Buřinka Počet let splácení 19,5 19,5 19,5 15,5 Prům. měsíční náklady 9396 Kč 9513 Kč 9775,50 Kč 13516,20 Kč Komentář Co se týče efektivnosti těchto produktů z hlediska úspory finančních prostředků, při investičním záměru 1,5 milionu, nejlevněji zde vychází úvěr od Komerční banky. Hypoteční banka nabízí v současné době jak vyšší úrok, tak si účtuje vyšší poplatek za schválení úvěru oproti KB. Rozdíly mezi porovnávanými stavebními spořitelnami tkví v tom, ţe Buřinka vyţaduje vyšší splátky za kratší dobu, a má vyšší úrokové sazby neţ Modrá pyramida. 40

41 ZÁVĚR Téma pro svou bakalářskou práci jsem měla vybrané uţ před samotným zveřejněním aktuálně vypisovaných témat, protoţe mě otázka financování vlastního bydlení nyní velmi zajímá. Mám uzavřené stavební spoření, které tento rok splní 6-letou ochrannou lhůtu a mohu uvaţovat o úvěru ze stavebního spoření. Průzkumem současného trhu zveřejněným v této práci jsem ale zjistila, ţe nebude tak jednoduché se rozhodnout, který produkt zvolit. Také si nejsem tak jistá, ţe stavební spořitelna, u které mám zaloţen účet je pro úvěr ta nejlepší z moţných pěti. Abych mohla naplnit cíl své práce, kterým bylo porovnat financování bydlení hypotečním úvěrem a úvěrem ze stavebního spoření, musela jsem nejprve dobře porozumět oběma pojmům a vlastnostem těchto produktů. Základním kamenem hypotečních úvěrů je Zákon o dluhopisech a teprve potom obchodní podmínky jednotlivých bank. Úvěry ze stavebního spoření legislativně upravuje zejména Zákon o stavebním spoření. Jakmile jsem se seznámila se základními charakteristikami, spatřila jsem viditelné výhody a nevýhody zmíněných produktů například, ţe abychom vůbec měli nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření, musíme nejprve splnit 3 podmínky spořitelny. Těmi jsou: spořit minimálně 2 roky, mít naspořeno většinou okolo 40% naší cílové částky a tou nejnevyzpytatelnější podmínkou je dosáhnout správného hodnotícího čísla coţ je číslo získané velmi sloţitým interním výpočtem spořitelen. Zjednodušeně aby měl klient minimální ohodnocovaní parametr (jak se mu také říká) musí spořit zásadně pravidelně a hodně. Hodně v tomto případě znamená nejlépe minimálně půl procenta z jeho nastavené cílové částky. Jedině tak také dosáhne brzy druhé podmínky mít naspořeno 40% z ČČ. Neţ jsem zjistila od poradkyně v Modré pyramidě tajemství výpočtu hodnotícího čísla, myslela jsem si, ţe je dobrý nápad financovat investiční záměr takovouto kombinací: vzít si hypoteční úvěr a jeho část pouţít na mimořádnou splátku na účet stavebního spoření tak, abych v tu chvíli splnila podmínku čtyřiceti procent. Pak bych měla nárok na výhodný úvěr ze stavebního spoření. Poradkyně mě ale brzy vyvedla z omylu. Při jednorázovém vkladu 500 tisíc k naspořenému sto tisíci a cílové částce 1,5 milionu korun bych díky hodnotícímu číslu, který Modrá pyramida přepočítává jen 4x ročně (jiné spořitelny přepočítávají lépe 12x), měla nárok na řádný úvěr aţ za dalšího dva a půl roku. Tento fakt je podle mého názoru docela zásadní a pro klienty moţná také zprvu neznámý. 41

42 Tímto bych tedy řekla, ţe řádný úvěr ze stavebního spoření, který umoţňuje kdykoliv vkládat mimořádné splátky bez poplatků a zaručuje stejný, relativně nízký úrok po celou dobu trvání, je výhodný, výhodnější neţ hypotéka, ale za předpokladu, ţe klient řádně a dostatečně spořil ve své spořící fázi, třeba i 10 let, a nebo je natolik bonitní, ţe mu díky vysokým úloţkám vznikne nárok na úvěr uţ za ty podmíněné 2 roky trvání spoření. V opačném případě, kdy klient nemá dostatečně naspořeno, ať uţ z důvodu, ţe na budoucnost svého bydlení nemyslel dříve a nezaloţil si tedy stavební spoření nejméně 2 roky dopředu, nebo z důvodu malé bonity (můţe spořit pouze malou částku ze svého pravidelného příjmu), nebo z důvodu okamţitého řešení vlastního bydlení bez počátečních vlastních prostředků, má ţadatel o úvěr tyto moţnosti: vyuţít ve stavební spořitelně překlenovacího úvěru nebo si vzít bankovní hypotéku. Banky poskytují hypotéky obvykle do výše 70 85% z hodnoty zastavěné nemovitosti, coţ opět vyţaduje naši finanční spoluúčast, ale jsou na trhu i banky, které nám uvolní celých 100% na náš investiční záměr. V tomto případě vidím tedy výhodu hypotéky v moţnosti zajistit úplné finanční prostředky ve velmi krátké době (většinou okolo 14 dnů) bez nutnosti mít vlastní peníze. Nevýhodou hypotéky s pěkným prvotním úrokem je jeho nejistá budoucnost, kdyţ po skončení doby fixace přechází tento na aktuální sazbu na trhu. Samozřejmě existují hypotéky s fixací na celou dobu splácení, ta je ale vykoupena vyšším úrokem hned od začátku, tudíţ není jiţ tak výhodná z pohledu nákladovosti úvěru. Dalším kritériem, které mnozí ţadatelé sledují a podle kterého také mohou vybírat, je výše měsíčních splátek. Nelze jednoznačně říci, ţe nízká měsíční splátka je výhodná pro někoho je, pro někoho není. Pro bonitní klienty je určitě malá splátka, dlouhá doba splatnosti (a tím více zaplaceno navíc na úrocích) neefektivní. Pro tzv. střední třídu můţe ale být naopak velmi efektivní. Pro ně můţe být prioritní mít vlastní bydlení a vzhledem k jejich příjmům platit měsíčně nízkou splátku rozloţenou aţ na 40 let, i za cenu mnohem větších celkových nákladů. Na závěr musím říci, ţe určit na trhu finančních úvěrových produktů ten nejlepší, neefektivnější, není moţné. Existuje více kritérií, podle kterých lze tohle posuzovat, a hlavně, kaţdý ţadatel o úvěr splňuje podmínky jinak, kaţdý má jiné cítění pro výhody a nevýhody a tedy kaţdý případ je nutno posoudit jednotlivě. Ze zkušeností a informací, které jsem získala návštěvou poboček, hledáním na internetu a pročítáním sazebníků a podmínek jednotlivých institucí bych doporučila všem ţadatelům o úvěr, kteří hledají pro sebe ten nejefektivnější, aby se vyzbrojili trpělivostí a snaţili se získat 42

43 při osobním schůzce v bance či spořitelně všechny relevantní informace, anebo vyuţili sluţeb dobrého nezávislého finančního poradce. Ten by měl mít všechny informace o podmínkách, výhodách a aktuálních sazbách všech finančních institucí nabízejících úvěr na bydlení. Pomůţe najít variantu podle zadaných preferencí a moţností a ušetří čas, který by ţadatel jinak strávil vyhledáváním a propočítáváním všech dostupných produktů. 43

44 ZDROJE LITERATURA, JUDIKATURA [1] ČERVINEK Petr, ČÁMSKÝ František. Finanční matematika. DSO. Brno, [2] DVOŘÁK, Petr. Bankovnictví pro bankéře a klienty. 3. přeprac. a rozš. vyd. Praha: Linde, s. ISBN X. [3] VENCOVSKÝ, F., A KOL. Dějiny bankovnictví v českých zemích. 1. vydání. Praha: Bankovní institut, a. s., ISBN [4] Zákon č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření [5] Zákon č. 190/2004 Sb., o dluhopisech INTERNETOVÉ STRÁNKY BANK A SPOŘITELEN [6] ASOCIACE ČESKÝCH STAVEBNÍCH SPOŘITELEN. [online]. Dostupné z: [7] ČESKÁ SPOŘITELNA. [online]. Dostupné z: [8] ČESKOMORAVSKÁ STAVEBNÍ SPOŘITELNA. [online]. Dostupné z: [9] ČESKOSLOVENSKÁ OBCHODNÍ BANKA. [online]. Dostupné z: [10] GE MONEY BANK. [online]. Dostupné z: [11] HYPOTEČNÍ BANKA. [online]. Dostupné z: [12] KOMERČNÍ BANKA. [online]. Dostupné z: [13] mbank. [online]. Dostupné z: [14] LBBW Bank. [online]. Dostupné z: [15] RAIFFEISEN BANKA. [online]. Dostupné z: [16] STAVEBNÍ SPOŘITELNA ČESKÉ SPOŘITELNY. [online]. Dostupné z: [17] STAVEBNÍ SPOŘITELNA MODRÉ PYRAMIDY. [online]. Dostupné z: [18] UNICREDIT BANK. [online]. Dostupné z: [19] VOLKSBANK. [online]. Dostupné z: [20] WÜSTENROT. [online]. Dostupné z: INTERNETOVÉ ČLÁNKY [21] Druhy hypoték. Hypoteční banka [online]. [cit ]. Dostupné z: [22] Hypoteční úvěr. Komerční banka [online]. [cit ]. Dostupné z: [23] Informace MF k novým podmínkám stavebního spoření rok Ministerstvo financí České republiky [online]. [cit ]. Dostupné z: [24] KOMERČNÍ BANKA. Seznam dokladů. Dostupné z: [25] Maximální výše úvěru dle měsíčních příjmů. Hypotekapowebu.cz [online]. [cit ]. Dostupné z: 44

45 [26] MINISTERSTVO PRO MÍSTNÍ ROZVOJ. Hypoteční úvěry za rok Dostupné z: [27] SIMKANIČ, Ján. Jak získat rychleji úvěr ze stavebního spoření. In: Měšec.cz [online] [cit ]. Dostupné z: projekt Sousedé.cz, dostupné na [28] SVAČINA, Luboš. Hypoindex prosinec 2010: Banky poskytly hypotéky za více neţ 10 miliard!. Hypoindex.cz [online] [cit ]. Dostupné z: [29] Slovníček: Bankovnictví. FinančníVzdělávání.cz: Společný vzdělávací projekt finančních asociací a MFČR [online] vyd. [cit ]. Dostupné z: [30] Stavební spoření: Pro koho je vhodné. AČSS Asociace českých stavebních spořitelen [online]. [cit ]. Dostupné z: [31] Základní informace. Stavební spoření: Ideální způsob spoření a financování bydlení [online]. [cit ]. Dostupné z: 45

46 Seznam zkratek AČSS Asociace českých stavebních spořitelen CČ cílová částka ČMSS Českomoravská stavební spořitelna ČS Česká spořitelna ČSOB Československá obchodní banka HČ hodnotící číslo HÚ hypoteční úvěr KB Komerční banka KŢP kapitálové ţivotní pojištění MP Modrá pyramida n/a údaj není k dispozici OV osobní vlastnictví PÚ překlenovací úvěr SS stavební spořitelna Seznam grafů Graf č. 1: Počet poskytnutých úvěrů v letech (v kusech) Graf č. 2: Objem poskytnutých hypoték v letech (v mld. Kč) Graf č. 3: Počet nově uzavřených smluv o stavebním spoření v letech Graf č. 4: Počet smluv ve fázi spoření v letech Graf č. 5: Počet aktivních úvěrů ze SS v letech Graf č. 6: Počet poskytnutých úvěru ze SS v jednotlivých letech Graf č. 7: Grafické srovnání financování bydlení různými produkty Seznam obrázků Obrázek č. 1: Vzorec pro výpočet polhůtních anuitních splátek Obrázek č. 2: Výsledky ankety Jak se nejčastěji stáváme vlastníkem bytu / domu? Obrázek č. 3: Výsledky ankety Jak financujete vy nebo vaše rodina své bydlení? 46

47 Seznam tabulek Tabulka č. 1: Srovnání aktuálních úrokových sazeb hypotečních úvěrů Tabulka č. 2: Srovnání aktuálních úrokových sazeb stavebních spořitelen Tabulka č. 3: Porovnání měsíčních nákladů Seznam příloh Příloha č. 1: Vývoj cen bytů, domů a pozemků Příloha č. 2: Vývoj stavebního spoření v letech Příloha č. 3: Hypoteční úvěry za roky Příloha č. 4: Modelový návrh úvěru Hypoteční banka Příloha č. 5: Modelový návrh úvěru Komerční banka Příloha č. 6: Modelový návrh úvěru Modrá pyramida Příloha č. 7: Modelový návrh úvěru Buřinka Příloha č. 8: Seznam příloh k uzavření smlouvy o úvěru Hypoteční banka Příloha č. 9: Seznam dokladů Komerční banka Příloha č. 10: Potvrzení o výši příjmů Komerční banka 47

48 Příloha č. 1: Vývoj cen bytů, domů a pozemků Příloha č. 2 Vývoj stavebního spoření v letech

49 Příloha č. 3: Hypoteční úvěry za roky 2002 aţ 2011

50 Příloha č. 4: Modelový návrh úvěru Hypoteční banka

51 Příloha č. 5: Modelový návrh úvěru Komerční banka

52 Příloha č. 6: Modelový návrh úvěru Modrá pyramida

53 Příloha č. 7: Modelový návrh úvěru Buřinka České spořitelny

54 Příloha č. 8: Seznam příloh k návrhu smlouvy o úvěru Hypoteční banka

Příloha č. 3: Stavební spořitelny a jejich nabídka produktů na financování bydlení. Českomoravská stavební spořitelna a.s.

Příloha č. 3: Stavební spořitelny a jejich nabídka produktů na financování bydlení. Českomoravská stavební spořitelna a.s. Příloha č. 3: Stavební spořitelny a jejich nabídka produktů na financování bydlení V české republice nyní působí celkem 5 stavebních spořitelen a všechny tyto spořitelny jsou sdruženy v Asociaci českých

Více

Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva.

Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva. Hypoteční bankovnictví Cíl kapitoly Cílem kapitoly je vysvětlit podstatu hypotečního bankovnictví, definovat pojmy, které s hypotečním bankovnictvím souvisí a uvést jeho právní základy. Kromě toho bude

Více

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 1 Číslo

Více

HYPOTEČNÍ ÚVĚR, VÝVOJ V ČR, HYPOTEČNÍ ZÁSTAVNÍ LISTY /ZÁKON Č.190/04 SB./

HYPOTEČNÍ ÚVĚR, VÝVOJ V ČR, HYPOTEČNÍ ZÁSTAVNÍ LISTY /ZÁKON Č.190/04 SB./ HYPOTEČNÍ ÚVĚR, VÝVOJ V ČR, HYPOTEČNÍ ZÁSTAVNÍ LISTY /ZÁKON Č.190/04 SB./ Jan Starý Obsah prezentace: Hypoteční úvěr Vývoj hypotečních úvěrů v ČR Hypoteční zástavní listy 1. HYPOTEČNÍ ÚVĚR DEFINICE HYPOTEČNÍHO

Více

Osobní finance Bydlení

Osobní finance Bydlení Katedra práva Osobní finance Bydlení Ing. Gabriela Oškrdalová e-mail: oskrdalova@mail.muni.cz Tento studijní materiál byl vytvořen jako výstup z projektu č. CZ.1.07/2.2.00/15.0189. 15.7.2012 Bydlení nájem

Více

Americká hypotéka Charakteristika Americké hypotéky

Americká hypotéka Charakteristika Americké hypotéky Charakteristika Americké hypotéky Od 1. května 2004 byl uveden v platnost nový Zákon č. 190/2004 Sb. o dluhopisech, na jejímž základě mohou banky nabízet svým klientům tzv. americkou hypotéku Nový zákon

Více

Hypoteční úvěry Hypoteční úvěr = úvěr zajištěný zástavním právem (hypotéka = zástava) k nemovitosti

Hypoteční úvěry Hypoteční úvěr = úvěr zajištěný zástavním právem (hypotéka = zástava) k nemovitosti Hypoteční úvěr = úvěr zajištěný zástavním právem (hypotéka = zástava) k nemovitosti obvykle se jako zástava využívá financovaná nemovitost, ale není to podmínkou, ručit lze i objektem jiným určený jak

Více

CZ.1.07/1.5.00/34.0499

CZ.1.07/1.5.00/34.0499 Číslo projektu Název školy Název materiálu Autor Tematický okruh Ročník CZ.1.07/1.5.00/34.0499 Soukromá střední odborná škola Frýdek-Místek,s.r.o. VY_32_INOVACE_251_ESP_06 Marcela Kovářová Datum tvorby

Více

www.modrapyramida.cz Bezplatná infolinka Modré pyramidy 800 101 554 Veškeré detaily o produktech s vámi rád projedná náš finanční poradce.

www.modrapyramida.cz Bezplatná infolinka Modré pyramidy 800 101 554 Veškeré detaily o produktech s vámi rád projedná náš finanční poradce. www.modrapyramida.cz Bezplatná infolinka Modré pyramidy 800 101 554 Veškeré detaily o produktech s vámi rád projedná náš finanční poradce. POTŘEBUJI BYDLET Nabízíme vám produkty stabilních a silných partnerů:

Více

Úvěry spotřebitelské, hypoteční, ze stavebního spoření. Univerzita Třetího věku. Prosinec 2010

Úvěry spotřebitelské, hypoteční, ze stavebního spoření. Univerzita Třetího věku. Prosinec 2010 Úvěry spotřebitelské, hypoteční, ze stavebního spoření Univerzita Třetího věku Prosinec 2010 Spotřebitelský úvěr starý a nový zákon Do konce roku 2010 platí zákon č. 321/2001 Sb. pro všechny úvěry sjednané

Více

Bydlení. Osobní finace. Katedra práva. Ing. Gabriela Oškrdalová, Ph.D.

Bydlení. Osobní finace. Katedra práva. Ing. Gabriela Oškrdalová, Ph.D. Katedra práva Osobní finace Bydlení Ing. Gabriela Oškrdalová, Ph.D. e-mail: oskrdalo@econ.muni.cz Tento studijní materiál byl vytvořen jako výstup z projektu č. CZ.1.07/2.2.00/15.0189. 4.2.2014 Bydlení

Více

Stavební spoření. Bc. Alena Kozubová

Stavební spoření. Bc. Alena Kozubová Stavební spoření Bc. Alena Kozubová Právní norma Zákon č. 96/1993 Sb., o stavebním spoření Stavební spoření Stavební spoření je účelové spoření spočívající v přijímání vkladů od účastníků stavebního spoření,

Více

Příloha č. 2: Hypoteční banky a jejich nabídka produktů na financování bydlení

Příloha č. 2: Hypoteční banky a jejich nabídka produktů na financování bydlení Příloha č. 2: Hypoteční banky a jejich nabídka produktů na financování bydlení Česká spořitelna, a.s. 1 Kořeny České spořitelny sahají až do roku 1825, kdy zahájila činnost Spořitelna česká, nejstarší

Více

REKLAMNÍ NABÍDKA. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru. 2. Popis základních vlastností spotřebitelského úvěru. 1.1 Věřitel

REKLAMNÍ NABÍDKA. 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru. 2. Popis základních vlastností spotřebitelského úvěru. 1.1 Věřitel REKLAMNÍ NABÍDKA 1. Údaje o věřiteli spotřebitelského úvěru 1.1 Věřitel Komerční banka, a.s., se sídlem Praha 1, Na Příkopě 33 čp. 969, PSČ 114 07, IČO: 45317054, zapsaná v obchodním rejstříku vedeném

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny) 2. Účelové, hotovostní úvěry 3. Americké hypotéky

Více

Klíčové kompetence do obcí obecné i odborné vzdělávání na dosah

Klíčové kompetence do obcí obecné i odborné vzdělávání na dosah Vítáme Vás na semináři organizovaném v rámci projektu Klíčové kompetence do obcí obecné i odborné vzdělávání na dosah Reg. číslo projektu: CZ.1.07/3.1.00/50.0015 Tento projekt je spolufinancován Evropským

Více

Pravidla Města Adamova pro použití prostředků úvěrového fondu oprav a modernizací bytů

Pravidla Města Adamova pro použití prostředků úvěrového fondu oprav a modernizací bytů Pravidla Města Adamova pro použití prostředků úvěrového fondu oprav a modernizací bytů Zastupitelstvo města Adamova schválilo dne 30.6.2010 Pravidla Města Adamova pro pouţití prostředků úvěrového fondu

Více

4. cvičení. Splácení úvěru. Umořovatel.

4. cvičení. Splácení úvěru. Umořovatel. 4. cvičení Splácení úvěru. Umořovatel. UMOŘOVÁNÍ DLUHU Jakým způsobem lze úvěr splácet: jednorázově, postupně: - pravidelnými splátkami: - degresivní splátky, - progresivní splátky, - anuitní splátky (pravidelně

Více

Pasivní bankovní operace, vkladové bankovní produkty.

Pasivní bankovní operace, vkladové bankovní produkty. 5. Pasivní bankovní operace, vkladové bankovní produkty. PASIVNÍ BANKOVNÍ OBCHODY veškeré bankovní produkty, při kterých BANKA od svých klientů přijímá VKLAD DEPOZITUM v bankovní bilanci na straně PASIV

Více

Sazebník poplatků Poštovní spořitelny změny od k

Sazebník poplatků Poštovní spořitelny změny od k Sazebník poplatků Poštovní spořitelny změny od 1. 9. 2016 k 1. 12. 2016 původně nově B ÚVĚRY Úvěry pro fyzické osoby Hypoteční úvěry Sazebník za peněžní a obchodní služby poskytované fyzickým osobám Hypoteční

Více

Pasivní bankovní operace, vkladové bankovní produkty.

Pasivní bankovní operace, vkladové bankovní produkty. 5. Pasivní bankovní operace, vkladové bankovní produkty. PASIVNÍ BANKOVNÍ OBCHODY veškeré bankovní produkty, při kterých BANKA od svých klientů přijímá VKLAD DEPOZITUM v bankovní bilanci na straně PASIV

Více

Analýza trhu úvěrů na bydlení

Analýza trhu úvěrů na bydlení Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra podnikání a oceňování Analýza trhu úvěrů na bydlení Bakalářská práce Autor: Vedoucí práce: Jan Písařík Ekonomika a management malého a středního podnikání Ing.

Více

Porovnání možností financování bydlení v ČR

Porovnání možností financování bydlení v ČR Mendelova univerzita v Brně Provozně ekonomická fakulta Porovnání možností financování bydlení v ČR Bakalářská práce Vedoucí práce: Mgr. Petr Strejček, MBA Andrea Samková Brno 2011 Tímto bych chtěla poděkovat

Více

Finanční gramotnost pro SŠ -6. modul Úvěry a předlužení

Finanční gramotnost pro SŠ -6. modul Úvěry a předlužení Modul č. 6 Ing. Miroslav Škvára O úvěrech Co říká o úvěru Wikipedie? Úvěrje formou dočasného postoupení zboží nebo peněžních prostředků (půjčka) věřitelem, na principu návratnosti, dlužníkovi, který je

Více

Spoluprace v oblasti financování bydlení

Spoluprace v oblasti financování bydlení Spoluprace v oblasti financování bydlení 1 Společnost Top Consultant s.r.o. se zabývá finančním plánováním pro privátní a korporátní klientelu. Dále pak zprostředkováním investičních, pojistných a úvěrových

Více

PŮJČKY - pokračování

PŮJČKY - pokračování PŮJČKY - pokračování Výukový materiál je připraven pro 8. ročník s využitím Power pointové prezentace a sešitu. Žáci se seznámí s různými možnostmi půjček, s jejich výhodami a nevýhodami, pracují s tabulkou,

Více

Expresní ocenění bytu (pomocí cenové mapy pro vybrané lokality)

Expresní ocenění bytu (pomocí cenové mapy pro vybrané lokality) Sazebník ČSOB pro fyzické osoby občany změny od 1. 9. 2016 k 1. 12. 2016 původně nově OBSAH B ÚVĚRY Hypoteční úvěry Sazebník Hypoteční banky, a.s. Tento Sazebník je platný pro smlouvy uzavřené od 1. 12.

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny) 2. Účelové, hotovostní úvěry 3. Americké hypotéky

Více

Porovnání nabídky hypotečních úvěrů a úvěrů ze stavebního spoření v ČR

Porovnání nabídky hypotečních úvěrů a úvěrů ze stavebního spoření v ČR Bankovní institut vysoká škola Praha Management firem a institucí Porovnání nabídky hypotečních úvěrů a úvěrů ze stavebního spoření v ČR (Comparison of Mortgage Credit Offer and Building Savings Credit

Více

Specifikace úvěrových podmínek AKCENTA, spořitelní a úvěrní družstvo

Specifikace úvěrových podmínek AKCENTA, spořitelní a úvěrní družstvo Specifikace úvěrových podmínek AKCENTA, spořitelní a úvěrní družstvo Žádost o poskytnutí úvěru ze dne: 20.12.2013 Žadatel (dlužník 1) Jméno a příjmení: Markéta Ukázková Rodné číslo: 764530/0000 Narozen:

Více

CZ.1.07/1.4.00/21.1920

CZ.1.07/1.4.00/21.1920 Finanční produkty Masarykova ZŠ a MŠ Velká Bystřice projekt č. CZ.1.07/1.4.00/21.1920 Název projektu: Učení pro život Č. DUMu: VY_32_INOVACE_39_07 Tématický celek: Rodina a finance Autor: Mgr. Drahomíra

Více

PODMÍNKY A RIZIKA PŘI ZÍSKÁVÁNÍ PŮJČEK II.

PODMÍNKY A RIZIKA PŘI ZÍSKÁVÁNÍ PŮJČEK II. II. Název školy Číslo projektu Autor Název šablony Název DUMu Stupeň a typ vzdělávání Vzdělávací oblast Střední odborná škola a Gymnázium Staré Město CZ.1.07/1.5.00/34.1007 Ing. Miroslava Kořínková III/2

Více

Příloha smlouvy o úvěru č. xxxxxxxxxx Příloha dodatku č. yyyyyyyyyy ke smlouvě o úvěru č. xxxxxxxxxx

Příloha smlouvy o úvěru č. xxxxxxxxxx Příloha dodatku č. yyyyyyyyyy ke smlouvě o úvěru č. xxxxxxxxxx Příloha smlouvy o úvěru č. xxxxxxxxxx Příloha dodatku č. yyyyyyyyyy ke smlouvě o úvěru č. xxxxxxxxxx Přehled výhod Následující dokument obsahuje přehled služeb a zvýhodnění, které Vám nabízíme v souvislosti

Více

Financování bytových potřeb v České republice

Financování bytových potřeb v České republice Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra bankovnictví a pojišťovnictví Financování bytových potřeb v České republice Bakalářská práce Autor: Karel Košťál Bankovní management Vedoucí práce: doc. Ing.

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny) 2. Spotřebitelské, hotovostní úvěry 3. Americké

Více

Otázka: Obchodní banky a bankovní operace. Předmět: Ekonomie a bankovnictví. Přidal(a): Lenka OBCHODNÍ BANKY

Otázka: Obchodní banky a bankovní operace. Předmět: Ekonomie a bankovnictví. Přidal(a): Lenka OBCHODNÍ BANKY Otázka: Obchodní banky a bankovní operace Předmět: Ekonomie a bankovnictví Přidal(a): Lenka OBCHODNÍ BANKY Podnikatelské subjekty, a. s. ZK min. 500 mil. Kč + další podmínky Hlavním cílem zisk Podle zákona

Více

Správa a vedení úvěru na sporožirovém účtu (kontokorent) na dobu neurčitou měsíčně

Správa a vedení úvěru na sporožirovém účtu (kontokorent) na dobu neurčitou měsíčně CENÍK ERSTE PREMIER infolinka 956 777 569 www.erstepremier.cz Strana 1/8 Úvěry 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent) 2. Účelové, hotovostní úvěry 3. Americké hypotéky Spotřebitelské i Hotovostní 4.

Více

Specifika hypotečních úvěrů, legislativa k hypotečním úvěrům

Specifika hypotečních úvěrů, legislativa k hypotečním úvěrům Specifika hypotečních úvěrů, legislativa k hypotečním úvěrům LEGISLATIVA Hypoteční banky Hypoteční banky vykonávají svou činnost na základě bankovní licence udělené podle zákona č. 21/1992 Sb., o bankách

Více

Stavební spoření v ČR co by měl vědět bankéř

Stavební spoření v ČR co by měl vědět bankéř Stavební spoření v ČR co by měl vědět bankéř Petr Kielar petr@kielar.cz http://petr.kielar.cz 1 Obsah 1. Historický úvod 2. Konstrukce tarifu (postavte si vlastní stavební spořitelnu) 3. Rovnováha mezi

Více

Od dubna se už nevyplatí nechat peníze u ostatních bank spát

Od dubna se už nevyplatí nechat peníze u ostatních bank spát Od dubna se už nevyplatí nechat peníze u ostatních bank spát 27. března 2013 I banku můžete mít rádi Už od roku 2011 chceme mít nejlepší služby pro lidi s běžnými bankovními potřebami 2 2011: Od našeho

Více

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník)

Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) Část Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny) 2. Spotřebitelské, hotovostní úvěry 3.

Více

České spořitelny, a.s. Erste Corporate Banking (dále jen Banka)

České spořitelny, a.s. Erste Corporate Banking (dále jen Banka) Aktualizace indikativní nabídky České spořitelny, a.s. Erste Corporate Banking (dále jen Banka) pro Bytové družstvo Sokolovská 68/381 se sídlem Sokolovská 381/68, 186 00 Praha 8 - Karlín (dále jen Klient)

Více

Bankovní institut vysoká škola, a.s. Bankovnictví a pojišťovnictví. Financování bydlení. Diplomová práce. Bc. Pavla Šromová.

Bankovní institut vysoká škola, a.s. Bankovnictví a pojišťovnictví. Financování bydlení. Diplomová práce. Bc. Pavla Šromová. Bankovní institut vysoká škola, a.s. Bankovnictví a pojišťovnictví Financování bydlení Diplomová práce Autor: Bc. Pavla Šromová Finance Vedoucí práce: Ing. Jan Krajíček, Ph.D. Praha Duben, 2013 Prohlášení:

Více

Pasivní služby stavební a penzijní pojištění

Pasivní služby stavební a penzijní pojištění Stavební spoření Nejznámější stavební spořitelny Pasivní služby stavební a penzijní pojištění Českomoravská stavební spořitelna ( ), Stavební spořitelna České spořitelny (.), Modrá pyramida, Spoření se

Více

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 1 Číslo

Více

KDE A JAK SI PENÍZE ULOŽIT A VYPŮJČIT

KDE A JAK SI PENÍZE ULOŽIT A VYPŮJČIT KDE A JAK SI PENÍZE ULOŽIT A VYPŮJČIT Mgr. Ing. Šárka Dytková Střední škola, Havířov-Šumbark, Sýkorova 1/613, příspěvková organizace Tento výukový materiál byl zpracován v rámci akce EU peníze středním

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny) 2. Spotřebitelské, hotovostní úvěry 3. Americké

Více

Ceník Erste Premier pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník Erste Premier pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník Erste Premier pro bankovní obchody (dále jen Ceník) V. Úvěry Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent) 2. Účelové, hotovostní úvěry 3. Americké hypotéky Spotřebitelské i Hotovostní 4. Hypoteční

Více

Analýza současného stavu a vývojové trendy hypotečního úvěrování v ČR

Analýza současného stavu a vývojové trendy hypotečního úvěrování v ČR Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra finančnictví a ekonomických disciplín Analýza současného stavu a vývojové trendy hypotečního úvěrování v ČR Diplomová práce Autor: Jekaterina Velková Finance

Více

1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny )

1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny ) Sazebník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Sazebník) část: Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny ) 2. Spotřebitelské, hotovostní úvěry

Více

Strucna sumarizace 3 nejlepsich nabidek na financovani bytoveho komplexu Tanvaldska

Strucna sumarizace 3 nejlepsich nabidek na financovani bytoveho komplexu Tanvaldska Strucna sumarizace 3 nejlepsich nabidek na financovani bytoveho komplexu Tanvaldska Postovni sporitelna (CSOB) - nabizi nejlepsi urokovou sazbu 4.80% p.a. pro uver se splatnosti 15 let a s fixaci sazby

Více

FINANČNÍ MATEMATIKA Finanční produkty. www.zlinskedumy.cz

FINANČNÍ MATEMATIKA Finanční produkty. www.zlinskedumy.cz FINANČNÍ MATEMATIKA Finanční produkty www.zlinskedumy.cz Finanční produkty jsou půjčky, hypotéky, spoření, nejrozšířenější jsou produkty, jejichž hlavní zaměřením je: správa financí: běžné účty zhodnocení

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Komerční úvěry 2. Hypoteční úvěry - hypoteční a stavební úvěry (projektové financování) v české i v cizí měně 3. Obecné

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Komerční úvěry 2. Hypoteční úvěry - hypoteční a stavební úvěry (projektové financování) v české i v cizí měně 3. Obecné

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Komerční úvěry 2. Hypoteční úvěry - hypoteční a stavební úvěry (projektové financování) v české i v cizí měně 3. Obecné

Více

Pracovní list. Workshop: Finanční trh, finanční produkty

Pracovní list. Workshop: Finanční trh, finanční produkty Pracovní list Workshop: Finanční trh, finanční produkty Úkol č. 1 Osobní půjčka Doplňte v následující tabulce kolik zaplatíte za úvěr celkem (vč. úroků) při jednotlivých RPSN. Současně porovnejte, zda

Více

ÚVĚRY A PŮJČKY. Integrovaná střední škola, Hlaváčkovo nám. 673, Slaný

ÚVĚRY A PŮJČKY. Integrovaná střední škola, Hlaváčkovo nám. 673, Slaný Označení materiálu: VY_32_INOVACE_EKRZU_EKONOMIKA3_12 Název materiálu: FINANČNÍ STRÁNKA PODNIKU Tematická oblast: Ekonomika, 3. ročník Anotace: Prezentace vysvětluje žákům pojem cizí zdroje Očekávaný výstup:

Více

Wüstenrot stavební spořitelna a.s. Sazebník úhrad za poskytované služby platný od

Wüstenrot stavební spořitelna a.s. Sazebník úhrad za poskytované služby platný od I. Stavební spoření Wüstenrot stavební spořitelna a.s. Sazebník úhrad za poskytované služby platný od 1.1.2011 Sazebník se vztahuje na služby poskytované fyzickým a právnickým osobám Položka Výše Poznámka

Více

Porovnání hypotečního úvěru a úvěru ze stavebního spoření

Porovnání hypotečního úvěru a úvěru ze stavebního spoření Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra Managementu firem a institucí Porovnání hypotečního úvěru a úvěru ze stavebního spoření (Comparison of mortgage credit and building savings loan) Bakalářská

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent) 2. Spotřebitelské, hotovostní úvěry 3. Americké hypotéky - Spotřebitelské i Hotovostní

Více

Téma: Jednoduché úročení

Téma: Jednoduché úročení Téma: Jednoduché úročení 1. Půjčili jste 10 000 Kč. Za 5 měsíců Vám vrátili 11 000 Kč. Jaká byla výnosnost této půjčky (při jaké úrokové sazbě jste ji poskytli)? [24 % p. a.] 2. Za kolik dnů vzroste vklad

Více

STAVEBNÍ SPOŘENÍ V ROCE 2006

STAVEBNÍ SPOŘENÍ V ROCE 2006 STAVEBNÍ SPOŘENÍ V ROCE 2006 Stavební spoření je nedílnou součástí financování bytových potřeb v ČR Od roku 1993, kdy byly založeny první stavební spořitelny v České republice, se tento sektor významně

Více

HYPOTÉČNÍ ÚVĚRY. Finanční matematika 13

HYPOTÉČNÍ ÚVĚRY. Finanční matematika 13 HYPOTÉČNÍ ÚVĚRY Finanční matematika 13 Název školy Gymnázium, Šternberk, Horní nám. 5 Číslo projektu CZ.1.07/1.5.00/34.0218 Šablona III/2 Inovace a zkvalitnění výuky prostřednictvím ICT VY_32_INOVACE_Něm13

Více

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 1 Číslo

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny) 2. Spotřebitelské, hotovostní úvěry 3. Americké

Více

Akontace je část ceny nákupu, kterou při čerpání úvěru platí kupující přímo obchodníkovi. Zpravidla se pohybuje kolem 10 %.

Akontace je část ceny nákupu, kterou při čerpání úvěru platí kupující přímo obchodníkovi. Zpravidla se pohybuje kolem 10 %. Akontace je část ceny nákupu, kterou při čerpání úvěru platí kupující přímo obchodníkovi. Zpravidla se pohybuje kolem 10 %. Bankomat (ATM) je peněžní výdajový automat sloužící pro výplatu hotovosti prostřednictvím

Více

Indikativní nabídka. pro Společenství vlastníků jednotek Valentova , Praha 4. červenec/2016. Nejedná se o návrh na uzavření smlouvy.

Indikativní nabídka. pro Společenství vlastníků jednotek Valentova , Praha 4. červenec/2016. Nejedná se o návrh na uzavření smlouvy. Indikativní nabídka pro Společenství vlastníků jednotek Valentova 1727 1728, Praha 4 Nejedná se o návrh na uzavření smlouvy. červenec/2016 Tento dokument obsahuje informace, které jsou majetkem Československé

Více

6. Přednáška Vkladové (depozitní) bankovní produkty

6. Přednáška Vkladové (depozitní) bankovní produkty 6. Přednáška Vkladové (depozitní) bankovní produkty VKLADOVÉ BANKOVNÍ PRODUKTY bankovní obchody, při kterých banka získává cizí peněžní prostředky formou vkladů nebo emisí dluhových cenných papírů. Mezi

Více

Specifikace úvěrových podmínek Akcenta, spořitelní. a úvěrní družstvo. Strana - 1 - (celkem 5) Žádost o poskytnutí úvěru ze dne: 30.10.

Specifikace úvěrových podmínek Akcenta, spořitelní. a úvěrní družstvo. Strana - 1 - (celkem 5) Žádost o poskytnutí úvěru ze dne: 30.10. Specifikace úvěrových podmík Akcenta, spořitelní a úvěrní družstvo Žádost o poskytnutí úvěru ze d: 30.10.2010 Žadatel (dlužník 1) Jméno a příjmení: Markéta Testovací Rodné číslo: 765430/0000 Narozen: 30.4.1976

Více

Sazebník úhrad za poskytované služby platný od 01/03/2012. Sazebník se vztahuje na služby poskytované fyzickým a právnickým osobám.

Sazebník úhrad za poskytované služby platný od 01/03/2012. Sazebník se vztahuje na služby poskytované fyzickým a právnickým osobám. sazebník Sazebník úhrad za poskytované služby platný od 01/03/2012. Sazebník se vztahuje na služby poskytované fyzickým a právnickým osobám. I. Stavební spoření Položka 1. Uzavření smlouvy Poznámka 2.

Více

Analýza výhodnosti stavebního spoření ve vztahu k ostatním možnostem financování bydlení

Analýza výhodnosti stavebního spoření ve vztahu k ostatním možnostem financování bydlení Jihočeská univerzita v Českých Budějovicích Ekonomická fakulta Katedra účetnictví a financí Studijní program: Studijní obor: B6208 Ekonomika a management Účetnictví a finanční řízení podniku Analýza výhodnosti

Více

TISKOVÁ KONFERENCE. Volksbank CZ, a.s. 16. dubna 2008, Tančící dům, Praha. Marketing

TISKOVÁ KONFERENCE. Volksbank CZ, a.s. 16. dubna 2008, Tančící dům, Praha. Marketing TISKOVÁ KONFERENCE Marketing 16. dubna 2008, Tančící dům, Praha Volksbank CZ, a.s. Obsah 2 Hospodářské výsledky Volksbank CZ v roce 2007 prezentuje: Johann Lurf, předseda představenstva 15 let Volksbank

Více

Optimální půjčka vám umožní získat i neúčelovou část použitelnou na jakékoli nepodnikatelské účely.

Optimální půjčka vám umožní získat i neúčelovou část použitelnou na jakékoli nepodnikatelské účely. POTŘEBUJI PŮJČIT Jestliže potřebujete rychle půjčit finanční prostředky a hledáte solidního partnera, pak jste v Modré pyramidě na správné adrese. Díky půjčkám z naší nabídky si můžete jednoduše a bez

Více

Porovnání efektivnosti financování bydlení

Porovnání efektivnosti financování bydlení Bankovní institut vysoká škola, a.s. Bankovnictví a pojišťovnictví Porovnání efektivnosti financování bydlení Diplomová práce Autor: Bc. Pavla Šromová Finance Vedoucí práce: Ing. Jan Krajíček Praha Duben,

Více

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně

Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49. Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Střední průmyslová škola strojnická Olomouc tř.17. listopadu 49 Výukový materiál zpracovaný v rámci projektu Výuka moderně Registrační číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0205 Šablona: VI/2 Sada: 2 Číslo

Více

Indikativní nabídka. pro SVJ Lásenická 1513, PSČ Praha 9 Kyje. březen/2016. Nejedná se o návrh na uzavření smlouvy.

Indikativní nabídka. pro SVJ Lásenická 1513, PSČ Praha 9 Kyje. březen/2016. Nejedná se o návrh na uzavření smlouvy. Indikativní nabídka pro SVJ Lásenická 1513, PSČ 198 00 Praha 9 Kyje Nejedná se o návrh na uzavření smlouvy. březen/2016 Tento dokument obsahuje informace, které jsou majetkem Československé obchodní banky,

Více

NABÍDKA ÚČTŮ A SAZEBNÍK ÚROKŮ pro fyzické osoby

NABÍDKA ÚČTŮ A SAZEBNÍK ÚROKŮ pro fyzické osoby NABÍDKA ÚČTŮ A SAZEBNÍK ÚROKŮ pro fyzické osoby 1. BĚŽNÉ ÚČTY CZK, EUR, USD, AUD, CAD, DKK, GBP, HRK, HUF, CHF, JPY, NOK, PLN, RUB, SEK 0,00 % 2. SPOŘICÍ ÚČTY FIO KONTO CZK - v pásmu do 1 mil. Kč 0,45

Více

Úvěrové služby bank. Bc. Alena Kozubová

Úvěrové služby bank. Bc. Alena Kozubová Úvěrové služby bank Bc. Alena Kozubová Úvěr Finanční úvěry jsou finanční prostředky, poskytované na základě individuální smlouvy mezi věřitelem a dlužníkem. Obecně: Ten, kdo peníze má (silná kapitálová

Více

Účelové úvěry na bydlení v České republice

Účelové úvěry na bydlení v České republice Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra bankovnictví a pojišťovnictví Účelové úvěry na bydlení v České republice Bakalářská práce Autor: Monika Kněbortová Bankovnictví, bankovní management Vedoucí

Více

Firemní program Domino

Firemní program Domino Firemní program Domino pro zaměstnance společnosti SPŠ Mladá Boleslav Prezentace FP Domino BĚŽNÝ ÚČET V KČ Srovnání nabídky kont Perfekt Konto Extra Konto Premium Konto Měsíční kreditní obrat > 10 000

Více

Osobní finace. Investiční instrumenty, spoření, úvěry a daně Ing. Gabriela Oškrdalová, Ph.D. e-mail: oskrdalo@econ.muni.cz.

Osobní finace. Investiční instrumenty, spoření, úvěry a daně Ing. Gabriela Oškrdalová, Ph.D. e-mail: oskrdalo@econ.muni.cz. Katedra práva Osobní finace Investiční instrumenty, spoření, úvěry a daně Ing. Gabriela Oškrdalová, Ph.D. e-mail: oskrdalo@econ.muni.cz Tento studijní materiál byl vytvořen jako výstup z projektu č. CZ.1.07/2.2.00/15.0189.

Více

Zákon č. 96/1993 Sb. o stavebním spoření a státní podpoře ze stavebního spoření

Zákon č. 96/1993 Sb. o stavebním spoření a státní podpoře ze stavebního spoření Zákon č. 96/1993 Sb. ze dne 25. února 1993 o stavebním spoření a státní podpoře ze stavebního spoření a o doplnění zákona České národní rady č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů, ve znění zákona České národní

Více

Americké hypotéky na českém bankovním trhu

Americké hypotéky na českém bankovním trhu Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra financí a ekonomie Americké hypotéky na českém bankovním trhu Bakalářská práce Autor: Adéla Mikšovská Bankovní management Vedoucí práce: Ing. Olga Šeflová Praha

Více

Finanční gramotnost pro školy. Senior lektoři: Karel KOŘENÝ Petr PAVLÁSEK

Finanční gramotnost pro školy. Senior lektoři: Karel KOŘENÝ Petr PAVLÁSEK Finanční gramotnost pro školy Senior lektoři: Karel KOŘENÝ Petr PAVLÁSEK r. 2012 1. Zlatá pravidla Pokud chcete dosáhnout finanční nezávislosti, musíte plánovat, být disciplinovaní a rozhodnuti ovládat

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny) 2. Spotřebitelské, hotovostní úvěry 3. Americké

Více

Úvěrový proces. Ing. Dagmar Novotná. Obchodní akademie, Lysá nad Labem, Komenského 1534

Úvěrový proces. Ing. Dagmar Novotná. Obchodní akademie, Lysá nad Labem, Komenského 1534 VY_32_INOVACE_BAN_113 Úvěrový proces Ing. Dagmar Novotná Obchodní akademie, Lysá nad Labem, Komenského 1534 Dostupné z www.oalysa.cz. Financováno z ESF a státního rozpočtu ČR. Období vytvoření: 12/2012

Více

tisková konference Praha, 7. ledna 2014

tisková konference Praha, 7. ledna 2014 tisková konference Praha, 7. ledna 2014 Úspěšný rok 2013 v oblasti retailového bankovnictví 3 / Vracíme poplatky Více než dvojnásobek klientů K 31/12/12 K 31/12/13 4 / Vracíme poplatky Více než dvojnásobek

Více

Informační příručka SENIOŘI A FINANCE

Informační příručka SENIOŘI A FINANCE Informační příručka SENIOŘI A FINANCE FINANČNÍ RADY PANA RADY Informační příručka SENIOŘI A FINANCE 1 Základní 2 TOP 3 informace z oblasti financí bankovní subjekty Nabídka finančního trhu TOP produkty

Více

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník)

Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Ceník České spořitelny, a.s., pro bankovní obchody (dále jen Ceník) Část Obsah: 1. Úvěr na sporožirovém účtu (Kontokorent, Mini Kontokorent České spořitelny) 2. Spotřebitelské, hotovostní úvěry 3. Americké

Více

Bankovnictví a pojišťovnictví 5

Bankovnictví a pojišťovnictví 5 Bankovnictví a pojišťovnictví 5 JUDr. Ing. Otakar Schlossberger, Ph.D., vedoucí katedry financí VŠFS a externí odborný asistent katedry bankovnictví a pojišťovnictví VŠE Vkladové bankovní produkty Obsah:

Více

OBSAH TÉMATU FINANČNÍ PRODUKTY FINANČNÍ PRODUKTY SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR 8.1.2011 ÚVĚROVÉ FINANČNÍ PRODUKTY ÚVĚROVÉ FINANČNÍ PRODUKTY

OBSAH TÉMATU FINANČNÍ PRODUKTY FINANČNÍ PRODUKTY SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR 8.1.2011 ÚVĚROVÉ FINANČNÍ PRODUKTY ÚVĚROVÉ FINANČNÍ PRODUKTY OBSAH TÉMATU FINANČNÍ PRODUKTY Ing. Lukáš Kučera Členění finančních produktů Úvěrové finanční produkty Vkladové finanční produkty Životní pojištění Střední odborná škola strojní a elektrotechnická Velešín

Více

Program ČS pro podnikatele Dostupné Snadné Flexibilní

Program ČS pro podnikatele Dostupné Snadné Flexibilní Program ČS pro podnikatele Dostupné Snadné Flexibilní Tomáš Reytt ředitel odboru klientské segmenty pro soukromou a firemní klientelu České spořitelny 27. ledna 2011 Přes 200 tisíc firemních klientů Produkty

Více

JIHOČESKÁ UNIVERZITA V ČESKÝCH BUDĚJOVICÍCH

JIHOČESKÁ UNIVERZITA V ČESKÝCH BUDĚJOVICÍCH JIHOČESKÁ UNIVERZITA V ČESKÝCH BUDĚJOVICÍCH Ekonomická fakulta BAKALÁŘSKÁ PRÁCE 2013 Pavlína Tomášková JIHOČESKÁ UNIVERZITA V ČESKÝCH BUDĚJOVICÍCH Ekonomická fakulta Katedra účetnictví a financí Studijní

Více

Porovnání podmínek poskytování hypotečních úvěrů a úvěrů ze stavebního spoření

Porovnání podmínek poskytování hypotečních úvěrů a úvěrů ze stavebního spoření Bankovní institut vysoká škola Praha Finanční obchody Porovnání podmínek poskytování hypotečních úvěrů a úvěrů ze stavebního spoření Bakalářská práce Autor: Jana Havránková Bankovní management Vedoucí

Více

VYSOKÁ ŠKOLA BÁŇSKÁ TECHNICKÁ UNIVERZITA OSTRAVA EKONOMICKÁ FAKULTA KATEDRA ÚČETNICTVÍ. Účetnictví a daně Accounting and Taxes

VYSOKÁ ŠKOLA BÁŇSKÁ TECHNICKÁ UNIVERZITA OSTRAVA EKONOMICKÁ FAKULTA KATEDRA ÚČETNICTVÍ. Účetnictví a daně Accounting and Taxes VYSOKÁ ŠKOLA BÁŇSKÁ TECHNICKÁ UNIVERZITA OSTRAVA EKONOMICKÁ FAKULTA KATEDRA ÚČETNICTVÍ Účetnictví a daně Accounting and Taxes Student: Veronika Reichlová Vedoucí bakalářské práce: Ing. Marie Lichnovská,

Více

ZÁPADOČESKÁ UNIVERZITA V PLZNI FAKULTA EKONOMICKÁ

ZÁPADOČESKÁ UNIVERZITA V PLZNI FAKULTA EKONOMICKÁ ZÁPADOČESKÁ UNIVERZITA V PLZNI FAKULTA EKONOMICKÁ Bakalářská práce Možnosti financování vlastního bydlení Financing options for own building Rozkydalová Dana Plzeň 2012 Čestné prohlášení Prohlašuji, že

Více

Zvyšování kvality výuky technických oborů

Zvyšování kvality výuky technických oborů Zvyšování kvality výuky technických oborů Klíčová aktivita VI.2 Vytváření podmínek pro rozvoj znalostí, schopností a dovedností v oblasti finanční gramotnosti Výukový materiál pro téma VI.2.1 Řemeslná

Více

FINANČNÍ MATEMATIKA. Ing. Oldřich Šoba, Ph.D. Rozvrh. Soukromá vysoká škola ekonomická Znojmo ZS 2009/2010

FINANČNÍ MATEMATIKA. Ing. Oldřich Šoba, Ph.D. Rozvrh. Soukromá vysoká škola ekonomická Znojmo ZS 2009/2010 Soukromá vysoká škola ekonomická Znojmo FINANČNÍ MATEMATIKA ZS 2009/2010 Ing. Oldřich Šoba, Ph.D. Kontakt: e-mail: oldrich.soba@mendelu.cz ICQ: 293-727-477 GSM: +420 732 286 982 http://svse.sweb.cz web

Více