Když je peněz nedostatek

Transkript

1 Gymnázium Jana Nerudy, škola hl. m. Prahy Hellichova 3, Praha 1 Závěrečná práce studentského projektu Když je peněz nedostatek Autoři Nicolas Eberhard (3.C) Matěj Kotlaba (3.B) Petr Rambousek (3.C) David Sýkora (3.C) Jan Šimek (3.C) Vedoucí práce Rok 2015 Mgr. Jiří Kadlec, učitel GJN

2 Prohlášení Prohlašujeme, že jsme práci vypracovali samostatně výhradně s použitím uvedené literatury, internetových informačních serverů a vlastních výzkumů. Nicolas Eberhard (3.C) Matěj Kotlaba (3.B) Petr Rambousek (3.C) David Sýkora (3.C) Jan Šimek (3.C)

3 Úvodní zamyšlení Naší prvotní snahou by mělo být peníze v domácím rozpočtu udržet a nerozhazovat je za neuvážené, často emoční, tedy z okamžitého popudu uskutečněné, nákupy. V žádném případě bychom si neměli kupovat pomocí úvěrů věci a požitky, na které jsme si nenašetřili. Když už si bereme úvěr, mělo by být měřítkem to, že jeho splácení by nemělo být delší něž je doba, po kterou užíváme zakoupenou věc nebo požitek. Typickým příkladem nemoudrého finančního jednání je čerpání úvěrů na dovolenou, na nákup zbytečně drahých dárků, různých adrenalinových zážitků, domácí elektroniky a dalších nicotností. Poznámka Slovo nicotnost je zde převzato ze hry Roberta Kiyosakiho Cashflow 101, která slouží k rozvíjení finanční inteligence dětí i dospělých. Nicotností se myslí zbytné věci nebo požitky. Opakem jsou mandatorní neboli nutné výdaje, které naopak musíme platit, jinak nám vznikne nějaká finanční škoda nebo odepření nějaké služby (nájem, energie, telefon, pojištění apod.) Jak se ale bránit, když na nás ze všech stran útočí manupulativní reklama, v současnosti mimořádně propracovaná a zaměřená ve velké míře na děti? Ty, protože jsou nasákavé jak houba a u televize a počítačových her tráví velké množství času, brzy získají pocit, že jsou tím, co mají. Rodiče, protože si na děti často nenajdou dostatek času, jim už nestihnou říct, že důležitější než být bohatý, kupovat si zážitky a mít věci je být šťastný. A ještě jeden důležitý fakt nelze pominout. Fungování státní a světové ekonomiky je závislé na spotřebě. Kdyby lidé přestali konzumovat, snížený odbyt by pravděpodobně vedl k postupnému útlumu výroby s následným propouštěním a k velkým sociálním nepokojům. Co s tím? Většina lidí takto (bohužel?) neuvažuje, takže my se můžeme rozhodnout bez obav z toho, že bychom vlastním rozumným hospodařením ohrozili celosvětovou ekonomiku. Tak jak se rozhodnete? (Mgr. Jiří Kadlec, vedoucí práce)

4 1. Mikropůjčky (David Sýkora, 3.C) 1.1 Co to jsou mikropůjčky? Jsou to krátkodobé půjčky do 5000 Kč s vysokým úrokem, které nepodléhají stejným zákonům jako ostatní větší půjčky. Na poskytnutí této půjčky není požadováno ověření důvěryhodnosti žadatele (jestli bude schopen půjčku splatit). Smlouva na tyto půjčky nemusí obsahovat povinné údaje, jako např. RPSN. Mikropůjčky jsou poskytovány nebankovními společnostmi a splatnost těchto půjček se pohybuje od 3 do 45 dnů. 1.2 Historie mikropůjček Nápad mikropůjček poprvé zrealizoval roku 1983 bangladéšský ekonom Muhammad Yunus, který dokonce za koncepci mikrofinancování byla udělena Nobelova cena. Tyto půjčky byly v Bangladéši poskytovány chudým podnikatelům, kterým by běžná banka půjčku neposkytla. Tyto půjčky mají k dnešním mikropůjčkám v České republice opravdu daleko. 1.3 Na koho míří? Tyto půjčky míří na lidi, kteří potřebují menší peněžní obnos, a to nejlépe co nejrychleji a nejjednodušeji. Nejčastěji se jedná o lidi s nižším vzděláním a s podprůměrným čistým příjmem. Častěji než v jiných případech mají s mikropůjčkami problém mladší ročníky, zejména ve věku 25 až 35 let. 1.4 (Ne)výhody mikropůjček Výhodou mikropůjček je beze sporu rychlost a jednoduchost poskytnutí půjčky. Horší je to však se srozumitelností všech možných i nemožných poplatků a také toho, kolik vlastně zaplatíte. Největší nevýhodou těchto půjček jsou obrovské poplatky za zpoždění splátek. 1.5 Příklad Bílej tesák (Na následující straně) Zdroje k této kapitole:

5 Příklad: Leták nalezený v naší škole... Je to fér? Jaký je to roční úrok (p.a.)? Kolik činí RPSN? A víte, co se stane, když dlužník nezaplatí včas?

6 BÍLEJ TESÁK řešení: Výše úvěru: Kč Kč Výpůjční úroková sazba: 36 % p.a. 36 % p.a. Doba splatnosti: 2 měsíce 2 měsíce Periodicita splátek: dvouměsíční dvouměsíční Počet splátek: 1 1 Výše splátky: Kč Kč Poplatky celkem: 60 Kč 300 Kč RPSN: 42,58 % 42,58 % Celkem zaplatíte: Kč Kč Přeplatíte tedy: 60 Kč 300 Kč Navýšení: 6 % 6 %

7 2. RPSN (Roční procentní sazba nákladů) (Matěj Kotlaba, 3.B) Zkratkou RPSN se označuje takzvaná roční procentní sazba nákladů. Udává, kolik procent z původní dlužné částky musí spotřebitel za jeden rok zaplatit v souvislosti se splátkami, poplatky, správou a dalšími výdaji spojenými s půjčkou. Jde o číslo, které má člověku uvažujícímu o půjčce napovědět, jak jsou jednotlivé nabídky drahé. Objevilo se mnoho společností poskytujících půjčky. Naprostá většina z nich využívá nízké informovanosti svých klientů. Ta pak společně se zavádějícími texty reklam často vede k tomu, že si spotřebitel není schopen spočítat, kolik ho bude půjčka stát a zda si ji vůbec může dovolit. V letácích úvěrových společností často čteme úrok od X % nebo splátky od 200 Kč. Takovýto typ informace však ke správnému rozhodnutí o tom, zda si půjčku vzít, nestačí. Navíc jsou zavádějící. Úroky totiž mohou být udané za týden, měsíc, nebo rok. S půjčkou jsou navíc spojené mnohé poplatky, o kterých společnosti také nerady mluví. Často bývá zpoplatněné již samotné uzavření smlouvy, dále se platí za vedení účtu, za převod peněz a podobně. Při výpočtu RPSN se tyto platby berou v úvahu, a její výše proto představuje spolehlivější údaj o výhodnosti půjčky než pouhé uvedení úroku. Uvádění RPSN je jednou ze zákonných povinností poskytovatelů půjček. Existují však výjimky. Nemusí se zveřejňovat v případě půjčky do 5000 Kč nebo naopak od Kč. Stejně tak nemá poskytovatel povinnost RPSN uvádět pokud půjčuje na dobu kratší než 3 měsíce. Pokud poskytovatel půjčky v zákonem stanoveném případě RPSN neuvádí, úročí se úvěr diskontní sazbou České národní banky, která je obvykle nižší. Její aktuální výši najdete například na stránkách ČNB V solidní smlouvě však RPSN najdete i tehdy, pokud to zákon přímo nevyžaduje, stejně jako součet všech splátek a poplatků. Potom už není problém vše porovnat. Ještě je důležité se předem podívat do úvěrové smlouvy také na pokuty za pozdní splácení nebo jiné sankce za nedodržování podmínek. Úvěroví žraloci mají právě tyto poplatky neúměrně vysoké a podstatná část jejich zisku plyne právě z nich. Toto se nachází především u mikropůjček. Hlavní výhodou RPSN je tedy skutečnost, že nám pomůže při srovnávání zdánlivě podobných půjček. RPSN však nelze brát za jediný údaj řešící všechny problémy s posuzováním výhodnosti různých půjček. Při posuzování jednotlivých nabídek je důležité porovnávat vždy půjčky se stejným počtem splátek, stejnou dobou splácení a podobnými podmínkami smlouvy. Teprve tehdy nejnižší RPSN znamená, že zaplatíte nejnižší částku. A i tak nemusí RPSN znamenat nejlepší půjčku pro všechny. Musíme se dívat i na dobu splácení (Jak dlouho jsme ochotni splácet.) a na výšku splátek, protože ne všichni jsou schopni splácet stejně vysoké splátky. RPSN nezahrnuje sankční poplatky za porušení podmínek smlouvy a také nezahrnuje pojištění, které je nutné u některých druhů půjček, např. u hypoték jištěných nemovitostí. Další věcí je, že někteří lidé si RPSN pletou s úrokovou sazbou, což jsou dva zcela odlišné údaje.

8 Výpočet RPSN Základní rovnice, kterou se stanoví roční procentní sazba nákladů (RPSN), odpovídá na ročním základě celkové současné hodnotě čerpání na jedné straně a celkové současné hodnotě splátek a plateb poplatků na straně druhé. X je RPSN/100; RPSN = X*100 m je pořadové číslo posledního čerpání (počet poskytnutých půjček) i je pořadové číslo čerpání (půjčky); 1 i m A i je výše půjčky (částka k čerpání) číslo i T i je interval vyjádřený v letech a zlomcích roku mezi datem prvního čerpání a datem každého následujícího čerpání; t 1 = 0 n je číslo poslední splátky nebo platby poplatků j je pořadové číslo splátky nebo platby poplatků; 1 j n B j výše splátky nebo platby poplatků číslo j S j je interval vyjádřený v letech a zlomcích roku mezi datem prvního čerpání a datem každé splátky nebo platby poplatků Výpočet RPSN jinak: Rovnice může být přepsána pomocí jediné sumy a tokové veličiny (C i ), která bude buď kladná (zaplacena) nebo záporná (obdržena) v obdobích 1 až i, vyjádřeno v letech: S je současný zůstatek toků; hodnota je nulová (cílem je udržet rovnost toků) X je RPSN/100; RPSN = X*100 k je celkový počet čerpání a splácení i je pořadové číslo čerpání nebo splácení; 1 i k C i je výše půjčky nebo splátky číslo i t i je interval vyjádřený v letech a zlomcích roku mezi datem prvního čerpání nebo splácení a datem každého následujícího čerpání nebo splácení; t 1 = 0 Poznámka: Vzorec pro výpočet RPSN je uveden v příloze zákona o spotřebitelském úvěru 145/2010 Sb. Pro složitost výpočtu se doporučuje určovat RPSN pomocí internetových kalkulaček, např.: nebo

9 Příklad 1A - triviální: Výpočet RPSN Půjčka částky Kč na jeden rok bez průběžných splátek a jakýchkoliv poplatků. Banka poskytne 1. ledna 2015 půjčku Kč, klient 1. ledna 2016 vrátí Kč. Vypočtěte RPSN. Řešení: Výše úvěru: Kč Výpůjční úroková sazba: 10,00 % p.a. Doba splatnosti: 1 rok Periodicita splátek: roční Počet splátek: 1 Výše splátky: Kč RPSN: 10,00 % Celkem zaplatíte: Kč Přeplatíte tedy: Kč Navýšení: 10,00 % Počítá se takto: Odpověď: RPSN činí 10 %. V tomto případě je RPSN shodné s ročním úrokem a také s navýšením, tj. s procentním vyjádřením částky, o kolik se dlužník přeplatí oproti původní výši úvěru.

10 Příklad 1B - upravený: Výpočet RPSN Půjčka částky Kč na jeden rok. Dvě stejně velké splátky Kč po půl roce. Bez dalších poplatků. Banka tedy poskytne 1. ledna 2015 půjčku Kč, klient 1. června 2015 zaplatí Kč a 1. ledna 2016 také Kč. Vypočtěte RPSN. Řešení: Výše úvěru: Kč Výpůjční úroková sazba: 10,00 % p.a. Doba splatnosti: 1 rok Periodicita splátek: půlroční Počet splátek: 2 Výše splátky: Kč RPSN: 13,63 % Celkem zaplatíte: Kč Přeplatíte tedy: Kč Navýšení: 10,00 % Počítá se takto: Odpověď: RPSN činí 13,63 %. V tomto případě je RPSN vyšší než navýšení (to je stále 10 %), neboť dokáže zachytit i časový průběh půjčky, tedy skutečnost, že za stejné celkové náklady je poskytnuta horší služba: Kč je půjčeno jen na půl roku, na dalšího půlroku už je půjčena jen zbývající polovina.

11 3. Hypoteční úvěr (Jan Šimek, 3.C) Jedná se o úvěr určený fyzickým a právnickým osobám ke koupi vlastního bydlení. Vždy musí být zajištěný nemovitostí na území České republiky. Vzít si hypotéku je vcelku výhodné, neboť je i v zájmu státu, aby každý měl vlastní bydlení. Definici hypotečního úvěru nalezneme v zákoně o dluhopisech č 190/2004 Sb., 28, odstavec 3.: Hypoteční úvěr je úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavní právem k nemovitosti, i rozestavěné. Úvěr se považuje za hypoteční úvěr dnem vzniku právních účinků zástavního práva Minimální cena úvěru je Kč, maximální je omezena pouze hodnotou zastaveného majetku. Tuto hodnotu posuzuje banka. Délka úvěru se většinou pohybuje mezi 5 lety a 40 lety. Za všech okolností však banky nevydávají úvěry, které by spláceli lidé v neproduktivním věku, například důchodci. 3.1 Výběr a srovnání nabídek hypotečních úvěrů Banky většinou zájemcům nabídnou několik nabídek hypotéky. Jak ale posoudit jejich finanční výhodnost? Stačí zachovat zdravý selský rozum a nenechat se zmanipulovat různými špatně postavenými porovnáními. Důležitý je i správný pohled na nabídku. Musíme si totiž uvědomit, že hypotéka je dlouhodobá půjčka, která je (jak již bylo řečeno) velmi výhodná. Nejlépe si výhodnost/nevýhodnost té či oné půjčky srovnáme na příkladu: Příklad: Rodina hledá nové bydlení, současné je nedostačující. Měsíčně mohou z rozpočtu odložit 7000 Kč. Ke koupi jim však chybí Kč. Od banky rodina dostala 2 nabídky: 1. Hypoteční úvěr na 20 let při splátkách 7000 Kč měsíčně 2. Hypoteční úvěr na 30 let při splátkách 5500 Kč měsíčně Splatnost 20 let 30 let Měsíční splátka 7000 Kč 5500 Kč Zaplaceno celkem Kč Kč Zaplaceno na úrocích Kč Kč Hned první srovnávací tabulka poukazuje na jednu z největších chyb, kterou při výběru správné hypotéky můžete udělat. Jednoduše z ní vyplývá, že kratší hypoteční úvěr je lepší.,,vždyť přeci u tý delší přeplatím víc! Věta, která je naprosto nesmyslná. Nesmíme totiž zapomínat na změnu hodnoty peněz v čase. A nejen na ni. Důležité je srovnat si úvěry v poměru roků a výše splátek. Tímto si totiž velmi jednoduše představíme, kolik budeme mít peněz navíc k dispozici a kolik až po splacení. Nejlépe to jde zapsat pomocí grafů.

12 HYPOTÉKA NA 20 LET HYPOTÉKA NA 30 LET Splátky Investice Splátky Investice Modrá část zobrazuje peníze nutné ke splacení úvěru. Světle oranžová část představuje částku, se kterou si můžete dělat, co chcete. V našem případě se jedná o investování do akcií se zhodnocením 7% ročně. To je sice o něco méně než je skutečný průměr, ale i tak to plně dostačuje svému účelu. Splatnost 20 let 30 let Pravidelná investice dnes 0 Kč 1500 Kč Po splacení 7000 Kč 0 Kč Hodnoty pravidelné Kč Kč investice rozdíl Kč Při investování 7000 Kč měsíčně během deseti let po splacení hypotéky získáme Kč. Během investování 1500 Kč měsíčně po dobu 30 let si přijdeme na Kč. Rozdíl je zde více než jasný ve prospěch delší investice. Další zajímavost nám skvěle znázorní poslední graf. Týká se předběžného splacení. Vžijme se do situace, kdy již přes 15 let splácíme měsíčně 5500 Kč, když najednou banka změní podmínky a zvýší splátky. My však máme již tolik našetřeno investováním, že můžeme celou hypotéku splatit. Možnost předčasného splacení třicetileté hypotéky většinou nastává kolem 18. roku splácení. Z toho vyplývá, že 30 letý úvěr můžeme splatit dříve než ten 20 letý.

13 SPLÁTKY A INVESTICE Půjčka na 20 let Půjčka na 30 let Investice 1 Investice Nakonec si to shrneme. Nechceme říct, která hypotéka je lepší, protože to dost často záleží na vás a vaší finanční situaci. Každopádně můžeme říct, že 30 letý úvěr je finančně výhodnější Výhody delšího úvěru Menší finanční zátěž pro rodinu 30 letý úvěr sebou nese nižší měsíční splátky, což znamená, že v rozpočtu rodina peníze jednodušeji odloží a pokud jí nějaké zbydou, může je i investovat, čímž si na splátky vlastně vydělá. Velkou výhodu je i možnost předčasného splacení, čímž se zbavíte závislosti na bance. Pokud budeme počítat se stálou inflací, splátky se klidně za 20 let mohou nám zdát tak malé, že budeme moci půjčku splatit pouze z našeho měsíčního platu Výhodnější investice Další výhodou je vyšší výdělek z investic. Pokud pomineme cenu, 30 ti leté investování je stabilnější než 10 ti leté, během kterého se nemusíme dočkat náležitého zhodnocení Výhody kratšího úvěru Výhodnější pokud se bojíte dlužit nebo investovat Dvacetiletá letá hypotéka sebou nenese v podstatě žádnou finanční výhodu, pouze jednu teoretickou. Mnoho z nás se totiž bojí dlužit nebo je měsíční splátky dostávají do stresových situací.

14 4. Koupit teď nebo potom? (Nicolas Eberhard, 3.C) Příklad: Zájezd do Egypta stojí Kč. Pan Nedočkavý si vezme spotřebitelský úvěr s úrokovou sazbou 10 % p.a. Za jak dlouho jej splatí, může-li měsíčně splácet Kč? Řešení: 1. Tabulka anuit SPLÁTKA a DŮCHOD měsíční č. 3 Za 10 let. 2. Kalkulačka pro FG Za 10 let. Pan Trpělivý investuje Kč měsíčně do podílového fondu se zhodnocením 10 % p.a. Za jak dlouho našetří Kč na zájezd? Řešení: 1. Tabulka anuit SPOŘENÍ měsíční č. 1 Za 5 let. 2. Kalkulačka pro FG Za 5 let.

15 5. Kontrola výdajů a finanční chování (Petr Rambousek, 3.C) 5.1 Kontrola výdajů Mnoho peněz mizí za nízké, ale časté výdaje, tady si koupím bonbony protože na ně mám chuť, pak si koupím propisku, protože se mi líbí nebo si dám polední kávu. Tyto drobné výdaje nevypadají mnoho, avšak když je pak sečteme dohromady za rok, tak nám vyjde překvapivě vysoká částka až v řádech tisíců. Proto je nutné pečlivě monitorovat všechny výdaje, k čemuž nám byl poskytnut program od pana profesora Kadlece, díky kterému je možno velmi podrobně monitorovat, kolik jsme za co jsme utráceli. Následně když zjistíme kudy nám peníze utíkají je nutná finanční sebekázeň I kdybychom vydělávali Kč měsíčně, tak nám to nebude do budoucna k ničemu, pokud nebudeme efektivně kontrolovat výdaje a všechno okamžitě utratíme. 5.2 Finanční chování Dle způsobu nakládání s penězi dělíme finanční chování na dvě základní skupiny: rozumné a nerozumné. Obrázek: CASHFLOW ČTVEREC

16 Aktivní příjmy jsou ty, které získáváme za naší momentální práci, například jsem-li hasič vydělávám kč a ty tvoří můj aktivní příjem pokud nemám další práci. U studenta je aktivním příjmem brigáda. Pasivní příjmy peníze, které budu dostávat i v případě pracovní neschopnosti, mezi ně se řadí také nemovitosti, či akcie tj. podnikání, které vlastním a vydělává i bez mé přímé účasti. Aktiva podíly na akciích, či nemovitostech ze kterých vznikají pasivní příjmy Pasiva takvzaně nám tahají peníze z kapes závazky, které musíme neustále plnit, ač chceme, či ne půjčky, hypotéky či leasing Co vydělám, to propiju. To je typická ukázka nerozumného finančního chování. Člověk v takovémto případě nemá absolutně žádné rezervy, a pokud by si chtěl koupit počítač, či televizor, musel by si půjčit. Ovšem ještě horší variantou je, když to co vydělám propiju a protože je to málo na pořádnou zábavu, tak si půjčím. Takto se jednoduše můžete dostat do dluhové pasti, kdy nemáte žádné peníze, protože jste je propili, avšak pořád musíte splácet dluhy. Opakem toho je rozumné chování, kdy to co neutratím za nezbytné věci nepoužiji všechno na věci zbytné (polední káva, oběd ve fastfoodu), ale použiji předem danou část třeba 5% z celkového výdělku a zbytek uložím na spoření/aktiva. Obrázky nerozumného a rozumného chování

17 ZDROJE literatura, internet a multimédia: 1) Dnešní finanční svět, TERRA KLUB, o.p.s., ) Finanční plán Cashflow, Akademie úspěchu, ) Allen, Robert, G.: Mnohonásobný zdroj příjmů, PRAGMA, ) Boyle, Mark: Muž, který se zřekl peněz a přežil, CPress Brno, ) Canfield, Jack Switzer, Janet: Pravidla úspěchu, PRAGMA, ) Clason, George, S.:Nejbohatší muž v Babylóně, PRAGMA, ) Dvořáková, Zuzana Smrčka, Luboš a kol.: Finanční vzdělávání pro střední školy, C. H. BECK, Praha, ) Gage, Randy: Proč jste tak hloupí, nemocní &bez peněz, PRAGMA, ) Gladwell, Malcolm: Bod zlomu, DOKOŘÁN, ) Kadlec, Jiří: Finanční matematika pro středoškoláky, GJN ) KFP... cesta k finanční nezávislosti, vzdělávací společnost: Metodické listy pro učitele 12) Kiyosaki, Robert, T.: Bohatý táta, chudý táta, PRAGMA, ) Kiyosaki, Robert, T.: Cashflow Kvadrant, PRAGMA, ) Kiyosaki, Robert, T.: Proč jedničkářipracují pro trojkaře a dvojkaři pro státní správu, PRAGMA, ) Kociánová, Helena: Finanční gramotnost v kostce, ANAG, ) Kořený, Karel: Školení pro učitele, hraní deskové hry Finanční svoboda 17) Navrátilová, Petra: FINANČNÍ GRAMOTNOST, Computer Media, s.r.o., ) Radová, Jarmila Dvořák, Petr Málek, Jiří: Finanční matematika pro každého, 7. aktualizované vydání, GRADA Publishing a.s., ) Radová, Jarmila Dvořák, Petr Málek, Jiří: Finanční matematika pro každého (příklady), 2. přepracované vydání, GRADA Publishing a.s., ) Smrčka, Luboš: Rodinné finance. Ekonomická krize a krach optimismu, 1. vydání, C. H. Beck, Praha ) Slabikář finanční gramotnosti, 2. aktualizované vydání, COFET, a.s., ) Výchova k finanční gramotnosti, učebnice pro 2. stupeň ZŠ a odpovídající ročníky víceletých gymnázií, Fraus, ) Server Finanční gramotnost do škol 24) Server Český statistický úřad 25) Server Měšec.cz 26) Server Peníze.cz 27) Televizní pořad Osobní finance, Česká televize, z/