ESKÁ BANKOVNÍ ASOCIACE Projekt finanního vzdlávání bankovních klient 13. bezna 2006 Obsah 11 2 3 Co ukázal przkum finanní vzdlanosti problémy eských rodinných financí Jak pomoci eským rodinným financím? (atributy úspšného vzdlávacího projektu) Co BA navrhuje a co nabízí http://www.czech-ba.cz (2) 1
- Plus a mínus finanního vzdlávání eských rodin 27% dotazovaných oban nemá žádné úspory a finanní rezervy Za 5 let má pedstavu o vlastních financích 25% lidí, za 15 let 5% lidí 90% chce financovat své výdaje v penzi pedevším ze státního dchodu 58% lidí chce stabilitu a pevné píjmy 47% prmrné, 32% podprmrné finanní vzdlání (sami o sob) 48% oban se neorientuje ve finanních produktech, 20% íká, že finanní vzdlání jim brání finanní produkty využívat 25% je nespokojeno, 10% rozhodn nespokojeno s tím co ví o financích Malé bohatství (úspory a finanní majetek) eských rodin: 1 msíc bez výplaty pežije 26%, 2-3 msíce 29%, 4-6 msíce 21% lidí! + O svých penzích pemýšlí více lidé s VŠ, vková skupina 44-59 75% lidí chce rozumt bankovním pojmm 50% lidí je ochotno se dál vzdlávat (13% považuje za nezbytné) 60% ochotno nastudovat finanní informace v pípad poteby 85% uvítá zízení Informaních center v bankách - vysvtlení pojm, které neznají 66% souhlasí, aby pojmy z finanního a bankovního svta byly obsaženy již ve školních osnovách 35% lidí je pro zízení nezávislého informaního portálu na internetu http://www.czech-ba.cz (3) Co przkum ukázal? Krátký ( supermarketový ) horizont rozhodování bankovních klient Prioritou eských oban je zvýšit píjem a snížit výdaje; plánování a investování až na dalším míst Své znalosti hodnotíme jen jako prmrné, potebu vzdlávat se v oblasti osobních financí moc necítíme Rozhodujeme se o osobních financích sami, bez pomoci odborník (91% lidí) Pitom tém polovina (48%) lidí se nedokáže orientovat v konkrétních finanních produktech a službách! neefektivní finanní rozhodování http://www.czech-ba.cz (4) 2
Zaáteníci a pokroilí Rozdíly mezi vysplým a eským finanním portfoliem 57% 4% 18% 21% 12% 29% 25% 14% 10% 13% 22% 45% 30% 39% 29% 32% 5% 34% 11% 50% Životní pojištní a penzijní fondy Podílové fondy Dluhopisy a akcie Hotovost a bankovní vklady Velká Nmecko Belgie EU 8* R Británie Financní portfolio ceských investoru v evropském kontextu Data: 2004, Prumer za EU8* zahrnuje následující zeme: Velká Británie, Nemecko, Belgie, Finsko, Francie, Itálie, Španelsko a Švédsko Zdroj: FEFSI, CNB, vlastní výpocty http://www.czech-ba.cz (5) Píklady chybných finanních pístup Eurookno eských osobních a rodinných financí Investování do málo výnosných investiních aktiv Nulová obrana proti inflaci Vysoké úroky ze zadlužení Rizika bez životního a majetkového pojištní ESKÝ OSOBNÍ A RODINNÝ MAJETEK Zbytené spotební a jiné výdaje Nevyužité státní podpory, daové úlevy Zdroj: Filip, M.: Osobní a rodinné bohatství, C.H.Beck, 2006 http://www.czech-ba.cz (6) 3
Obsah 1 22 3 Co ukázal przkum finanní vzdlanosti problémy eských rodinných financí Jak pomoci eským rodinným financím? (atributy úspšného vzdlávacího projektu) Co BA navrhuje a co nabízí http://www.czech-ba.cz (7) Co s tím? Zlepšit informovanost? Finanních informací je na trhu dostatek ( inflace informací), problém je spíše v tom, že spotebitelé je neumí vyhodnotit a prakticky využít. Zlepšit znalosti spotebitel? Spotebitelé považují své znalosti za prmrné a jsou s nimi vtšinou spokojeni. A to i pesto, že se tém polovina neumí na trhu orientovat. Zmnit chování (pístup)? Vtšina lidí uvažuje o penzích v krátkodobém horizontu, zmnit tento pístup je dlouhodobou záležitostí. Je pozitivní, že 2/3 populace souhlasí s tím, aby finanní vzdlávání zaalo již ve škole. http://www.czech-ba.cz (8) 4
Výzvy pro finanní vzdlávání Lidé necítí potebu se vzdlávat: Neznamená to ale, že projekty finanního vzdlávání nemají smysl! (píklad z ekonomie: Pro Eskymáci nemají užitek z banán?) Nelze spoléhat na spontánní zájem o informace Je nutné spotebitele pesvdit, že vtší znalosti jsou v jejich vlastním zájmu: Pro? Málo vzdlaný spotebitel se špatn orientuje/vyhodnocuje finanní informace - tudíž mu nijak nepomáhá, že je jich na trhu dostatek Finanní plánování není jen pro bohaté! Pedevším chybí chybí více více praktického finanního vzdlávání! Jestliže spotebitel nehledá cestu k informacím, je teba, aby informace našly cestu k nmu http://www.czech-ba.cz (9) Atributy úspšného vzdlávacího projektu Vzdlávání je celoživotní (kontinuální) aktivita, která musí respektovat fáze životního a pracovního cyklu Vzdlávací programy musí být otevené, tj. reagovat na vývoj trhu Dležité finanní informace a vazby musí být podány jednoduše a srozumiteln Nejde jen o to znát a srovnávat, ale pedevším umt plánovat - Poznej, srovnej, plánuj Komunikace bank s klienty se musí trvale zlepšovat http://www.czech-ba.cz (10) 5
Píklad vzdlávání: Životní a pracovní cyklus Osobní cíle se liší podle rodinného statutu a vku... Mládí a svoboda Rodina s dtmi, bez dtí Penzijní vk sport spotební zboží automobil bydlení ochrana proti rizikmvzdlání dtí vk koníky lékaská pée cestování Zdroj: Filip, M.: Osobní a rodinné bohatství, C.H.Beck, 2006 http://www.czech-ba.cz (11) Píklad: Životní a pracovní cyklus A. Náš vk (tyi životní fáze) a B. Rodinný statut... negativní isté jmní pozitivní 0 A. Životní fáze (1-4) brigády, práce na pl úvazku 1 zamstnání, svatba 25 50 75 koup auta plánování financí na dchod 2 bydlení (hypotéka) narození dítte,dtí odchod do dchodu 3 financování vzdlání dtí splacení hypotéky výdaje na péi o vlastní zdraví, lékae financování koník 4 vk B. Rodinný statut Mládí a svoboda Mladá rodina (s dtmi, bez dtí) Samostatná domácnost Penzijní vk http://www.czech-ba.cz (12) 6
Obsah 1 2 33 Co ukázal przkum finanní vzdlanosti problémy eských rodinných financí Jak pomoci eským rodinným financím? (atributy úspšného vzdlávacího projektu) Co BA navrhuje a co nabízí http://www.czech-ba.cz (13) Co BA navrhuje? Jak zlepšit úrove finanní vzdlanosti v eské republice? Koncept finanního vzdlávání je maticový mli bychom kooperovat a rozdlit gesce: A. A. Stát, Stát, školy školy Školní mládež a školní osnovy Vysoké školy a univerzity B. B. Asociace finanního trhu trhu Programy orientované na plánování osobních a rodinných financí C. C. Spotebitelské organizace Srozumitelnost Srovnávání produkt a služeb D. D. Finanní instituce Pátelštjší a více partnersky orientovaná komunikace se zákazníkem (vetn vzdlávání pobokových zamstnanc) Srozumitelnost a srovnatelnost finanních produkt a služeb http://www.czech-ba.cz (14) 7
Co BA nabízí? Pomocná ruka finannímu vzdlávání eských oban: Maximální souinnost a odbornou pomoc pi píprav prakticky orientovaných vzdlávacích program, které budou zahrnuty do školních osnov Odbornou pípravu program, vysvtlujících principy plánování osobních a rodinných financí, principy osobního finanního plánování a investování Odbornou podporu vzdlávacích program, zajišovaných spotebitelskými organizacemi Odbornou koordinaci a podporu vzdlávacích aktivit zajišovaných bankami Odbornou souinnost u vzdlávacích aktivit, zajišovaných ostatními finanními institucemi http://www.czech-ba.cz (15) Co již BA pipravila, resp. pipravuje pro rok 2006 a dále Výkladový slovníek základních finanních pojm pro spotebitele: www.czech-ba.cz/ Pipravujeme vzdlávací brožuru Jak nakládat s penzi, pedpoklad distribuce v kvtnu-ervnu 2006 Zadali jsme studii nezávislého internetového vzdlávacího portálu Pedpokládáme zadání série osvtových brožurek v cyklu Osobní a rodinné finance (distribuce prostednictvím sít poboek finanních institucí) Kontaktovali jsme akademická pracovišt s cílem spolupráce na píprav vzdlávacího konceptu, resp. pilotního projektu praktického finanního vzdlávání http://www.czech-ba.cz (16) 8
Závrem: eské finanní vzdlávání A osobní a rodinné finance: Jak dál? Rychlý finanní vývoj v posledních 15 letech výrazn pedbhl finanní vzdlání eské populace Finanní znalosti eských oban nejsou velké a odráží se v neefektivním finanním rozhodování domácností i jednotlivc Banky si tuto skutenost uvdomují a dlouhodob v rámci svého psobení se snaží o zmnu k lepšímu BA se již delší dobu snaží o harmonizaci tchto snah s viditelnými výsledky a plánuje nové aktivity v tomto smru Zlepšení eské finanní vzdlanosti je ale natolik dlouhodobý a spoleensky významný proces, že nemže být zaštítn jedinou institucí. S praktickým osobním finanním vzdláváním je nutné zaít již ve školách! http://www.czech-ba.cz (17) 9